Особенности страхования автотранспорта

     Курсовая  работа

     по  курсу «Страхование»

     Особенности страхования автотранспорта 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Москва 2011

     Оглавление

      Введение

     Законодательством России предусмотрены три вида страхования риска: имущественное, личное и гражданской ответственности. Авто-страхование включает в себя элементы всех трех видов, поскольку предполагает как возмещение ущерба имуществу, так и вреда здоровью участников инцидента. Российское автострахование достаточно четко можно поделить на три категории: это обязательное страхование ОСАГО, добровольное страхование авто-КАСКО и страховку от несчастного случая с пассажирами или водителями транспортного средства (ТС). Правда, есть еще и добровольно-обязательное (ДСАГО), и целый набор частных случаев необязательного, но они так или иначе входят в перечисленные категории.

     В работе рассматривается автомобильное страхование, разбираются показательные примеры, как рассчитываются премии в ОСАГО и КАСКО, от чего зависит премия или цена на страховые полисы.

1. Страхование автотранспорта: особенности  и виды

1. Особенности российского автострахования транспорта

     По  аналогии со страхованием транспортных средств во многих странах, российская страховая система базируется на двух направлениях выплаты компенсаций: на возмещение ущерба, причиненного транспортным средством другим участникам ДТП, и на покрытие собственных нужд автовладельца – чаще всего, на ремонт своего автомобиля или страховки от несчастного случая на транспорте. По закону обязательным для граждан и организаций (юридических лиц), владеющих машинами, является только страхование ОСАГО, при котором страховую выплату получит не владелец полиса, а прочие участники аварии. По сути автогражданка, или гражданская автоответственность, – это чистый вид страхования ответственности перед другими автолюбителями и пешеходами. Все же остальное – например, повреждение собственной машины – по ОСАГО не страхуется. Авто-КАСКО, не являясь обязательным, призвано обеспечить страховое покрытие самому владельцу в случае какого-либо происшествия с его машиной, оговоренного в страховом договоре. Страхование от несчастных случаев покрывает риски, связанные с ущербом для здоровья, и в этом смысле оно очень близко к медицинскому.

     Российское  автострахование очень сильно напоминает американское, как по форме организации, так и по схемам начисления страховых премий и выплат компенсаций. С той существенной разницей, что на территории России законы одинаковые, чего не скажешь о США, где в каждом штате существует своя autoinsurance-система. Одно из принципиальных отличий – что в Америке не при каждом ДТП определяется или назначается виновник; есть так называемые no-fault штаты, где наличие виновника аварии совсем не обязательно. Второе отличие в том, что в США спектр страховых продуктов для авто разнообразен и гибок, а в нашей стране в большинстве страховых компаний предложат страховку «Автокаско» с угоном (полное КАСКО) или без (частичное КАСКО) – и на этом выбор опций для страхователя заканчивается.

2. Полис страховой ОСАГО: обязательное страхование

     Полис обязательного страхования автогражданской  ответственности (ОСАГО) гарантирует  возмещение ущерба, причиненного водителем  транспортного средства во время  движения на всей территории России. Ущерб возмещается пострадавшим лицам при причинении вреда их имуществу, жизни или здоровью. Виновнику происшествия ущерб не возмещается вне зависимости от его степени и характера.

     Действие  полиса ОСАГО длится ровно один год  с момента заключения договора страхования. По истечению этого срока, договор продлевается автоматически, если владелец транспортного средства не откажется от услуг страховой компании, уведомив её письменно за два месяца до окончания срока действия договора. Если в течение 30 дней с момента продления договора страховые взносы не будут уплачены, договор расторгается страховой компанией в одностороннем порядке.

     Страхование ОСАГО гарантирует выплаты пострадавшей стороне, компенсирующие ущерб вследствие дорожно-транспортного происшествия при:

• полном или частичном повреждении автомобиля;
• повреждении имущества: витрин, строений, ограждений и других препятствий;
• нанесении вреда жизни и здоровью третьих лиц и участников движения.

     Условия страхования регламентируются Законом  об ОСАГО, вступившим в силу с 1 июля 2003 года. По Закону эксплуатация транспортного средства, не имеющего полиса ОСАГО, облагается штрафом в размере до 8 МРОТ. Кроме того, без полиса невозможно поставить и снять с учёта транспортное средство, пройти технический осмотр. Также инспектор ГИБДД имеет право эксплуатируемый без полиса ОСАГО автомобиль транспортировать на штрафстоянку.

     Выплата страховых сумм по полису ОСАГО имеет  ограничение – по одному страховому случаю максимум может быть выплачено 400 000 рублей.

     Эта сумма подлежит распределению в таком порядке:

• для возмещения вреда, причиненного имуществу одного пострадавшего максимум 120 000 рублей;
• для возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких пострадавших максимум 160 000 рублей;
• для возмещения вреда, причиненного здоровью или жизни одного пострадавшего максимум 180 000 рублей;
• для возмещения вреда, причиненного здоровью или жизни нескольких пострадавших максимум 240 000 рублей.

     В случае превышения максимальной суммы  выплаты, оставшаяся часть компенсируется виновником дорожно-транспортного происшествия лично.

     Стоимость полиса ОСАГО является единой (фиксированной) на всей территории Российской Федерации. Колебание в сторону снижения или повышения являются признаками обмана.

     На  стоимость полиса ОСАГО влияют:

• тип транспортного средства;
• мощность двигателя;
• возраст и водительский стаж людей, управляющих транспортным средством;
• регион эксплуатации транспортного средства;
• наличие страховых случаев в предыдущем периоде страхования.

     Для оформления ОСАГО в страховой компании автовладельцу необходимо сформировать и взять с собой следующий комплект документов:

• гражданский паспорт;
• паспорт транспортного средства;
• водительские права.

     В случае если вы не являетесь хозяином автомашины, вам понадобится генеральная доверенность от владельца на право страхования автомобиля.

     Вместе  с тем стоит обратить внимание на ряд поправок в закон об ОСАГО, внесенных в 2008 году. В частности, если водитель, сев за руль нового автомобиля, ранее попадал в ДТП, то он лишается права на получение скидки при получении полиса ОСАГО. То есть отныне учитывается вся «транспортная история» автомобилиста, а не определенный водительский стаж.

     Помимо  вышеназванного законодательного изменения  введена в действие еще одна поправка. Если во время дорожно-транспортного происшествия по вашей вине пострадавших окажется несколько (в том числе и пешеходов), то страховая компания предоставляет денежную компенсацию каждому из потерпевших в размере, не превышающем 160 тысяч рублей. Ранее согласно российскому законодательству эта сумма регламентировалась на уровне 240 тысяч, но на всех пострадавших вне зависимости от их количества.

     Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в  течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

     а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

     б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

     в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей. [1]

     На  сегодня также существует возможность  увеличения суммы страховой компенсации. Для этого необходимо оформить дополнение к ОСАГО. Подобный шаг является панацеей в случае, если вы причинили серьезные повреждения дорогой автомашине, и в этой ситуации «стандартной» страховой суммы окажется явно недостаточно для компенсации нанесенного урона. Поскольку данное соглашение является добровольным, то и стоимость «дополненного ОСАГО» в страховых компаниях является различной.

     Если  в результате происшествия пострадавшим будет признан водитель автомобиля, то получить денежную компенсацию можно будет непосредственно в своей страховой компании. До недавнего времени законодательно было одобрено обращение лишь в ту СК, где ОСАГО оформил виновник аварийной ситуации.

     Стандартным сроком договора является 12 месяцев. Допускается прописывание в договоре конкретного срока, во время которого автосредство предполагается эксплуатировать. Согласно действующего законодательства, минимальным сроком использования автомобиля является три месяца (для физических лиц) и шесть месяцев (для юридических) в год. Стоимость страхования напрямую зависит от времени эксплуатации. Чем оно меньше, тем выше цена страхового полиса.

     Прекращение деятельности договора возможно в следующих случаях:

• смерти автовладельца;
• угона транспортного средства;
• продажи автомобиля иному владельцу.

     Срок  рассмотрения заявок СК. Согласно внесенным изменениям, существовавший ранее пятнадцатидневный срок ныне увеличен до 30 дней. Если страховая компания «не уложилась» в законодательный период, владелец полиса вправе требовать с фирмы выплату неустойки. Ее размер определяется из расчета 1/75 общей суммы за количество дней свыше положенного срока. Вместе с тем, эта сумма не может превышать размер страхового платежа.

     Расчет  стоимости полиса автомобильного страхования (более подробное описание см. в  п.2.1). Авто страхование ОСАГО воспринималось сначала как неизбежное зло, но потом владельцы машин быстро сообразили, в чем выгода от такого страхования. Смекнули это и страховые компании: несмотря на то, что законом определен базовый тариф ОСАГО, существуют повышающие и понижающие коэффициенты (в частности, КБМ «бонус-малус»). И если понижающие цену полиса факторы страховщики стараются не учитывать, то повышающие применяют с большой охотой. На некоторых сайтах можно увидеть так называемый «калькулятор ОСАГО», с помощью которого предлагается рассчитать цену страховки и который, в большинстве случаев, таковым не является и нужен лишь как скрытая форма привлечения клиентов: после заполнения всех требуемых полей ваш запрос попадет к менеджерам компании или брокерам, которые вручную сформируют страховое предложение.

3. Коэффициент "Бонус-Малус": порядок расчета  и практика применения

     Что такое ОСАГО знает каждый автомобилист, равно как и то, к чему может  привести отсутствие полиса. А вот  знание того, из каких коэффициентов  складывается общая стоимость автогражданки, увы, пока отсутствует.

     В мировом сообществе механизмы  расчета стоимости страхового полиса осуществляются по-разному. Многообразие коэффициентов, принятых в той или иной стране, порой даже удивляет - учитываются показатели автомобиля, семейное положение водителя, наличие вредных привычек: курение и пристрастие к алкоголю, цвет машины, и даже знак зодиака.

     Почти все схемы расчета тарифных групп  сводятся к тому, чтобы обеспечить в каждой из них примерно одинаковую аварийность и размер выплат. Однако, несмотря на это, в каждом тарифном классе наблюдается ощутимая разница в качестве вождения. Следовательно, необходимо учесть индивидуальные качества каждого водителя, такие как агрессивность на дороге, знание правил, склонность к нарушениям. По данным исследований, в большинстве стран эти признаки выделяются как самые главные, а потому принято использовать в расчете коэффициент "бонус-малус", увеличивающий или уменьшающий стоимость полиса ОСАГО в зависимости от безаварийности езды.

     По  определению одного из крупнейших исследователей в европейском автомобильном страховании профессора Жана Лемера, "бонус-малус" - это система скидок к базисной тарифной ставке, с помощью которой страховщик уменьшает страховую премию (на срок не менее одного года), если в отношении объекта страхования не наблюдалась реализация страхового риска.

     Коэффициент "бонус-малус" (КБМ), появившийся  с введением обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств, изначально использовался  как привязка к автомобилю. Однако, когда стали очевидны недостатки такого положения, ситуация изменилась и теперь, КБМ следует со своим хозяином от машины к машине.

     Значения  КБМ делятся на 14 классов и  варьируются от 2,45 до 0,5.

     Страхователь  и все допущенные к управлению лица, при первичном заключении договора страхования ОСАГО получают 3-й класс "бонус-малуса", что соответствует значению - 1.

     Каждый  безаварийный год приносит водителю скидку, равную 5%, вплоть до скидки в  половину стоимости полиса, которая  может применяться лишь в случаях, когда аккуратность водителя подтверждается в течение 10 лет.

     Если  же водитель является виновником ДТП, применяется надбавка к тарифу или "малус". Виновность учитывается  не в целом за год, а по общему количеству произошедших ДТП за срок страхования, именно такое положение должно приучить водителей к дисциплинированности и взаимному уважению на дорогах.

     Если  в страховом полисе указано более  одного допущенного к управлению лица, к расчету страховой премии принимается максимальный коэффициент, определенный в отношении каждого водителя. В случае, если договор обязательного страхования заключен без ограничения лиц, коэффициент "бонус-малус" рассчитывается для собственника такого транспортного средства с учетом всех произведенных страховых выплат за период действия предыдущего договора.

     В настоящее время коэффициент "бонус-малус" применяется при заключении, изменении  или продлении договора обязательного  страхования со сроком действия 1 год. 

     Если  договор обязательного страхования  был досрочно прекращен, то при последующем его заключении при отсутствии страховых выплат по такому договору класс принимается равным классу на начало срока действия досрочно прекращенного договора. В то время как, при наличии страховых выплат по страховым случаям, произошедшим в период действия досрочно прекращенного договора, класс, как это не обидно, изменяется в зависимости от количества выплат.

     Для подтверждения данных о присвоенном  классе, при прекращении договора обязательного страхования, страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных страховых выплатах и о предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах, и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования.

     При заключении нового договора ОСАГО страхователь сам предоставляет сведения о  своей "аварийной истории" в  предыдущей страховой компании, и  потому утаить наличии неприятностей, возникших на дороге в прошлом периоде, не составит особого труда.

     Если подтвердится, что Страхователь слукавил при указании безаварийности, страховая компания на основании «выявленных заведомо ложных сведений» признает договор ОСАГО недействительным, возвращает полученную за него страховую премию и отказывает в выплате. Кроме того, после создания единой базы данных по страховым случаям вскроются факты умалчивания аварийной истории и при первом же страховании нарушителям будет назначаться штрафной коэффициент Кш=1,5 которого никак не избежать, т.к. использование данных базы будет обязательным абсолютно для всех страховых компаний.

     Величина  коэффициента составит 1.5, для тех  лиц, которые:

• сообщили  страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме;
• умышленно содействовали наступлению страхового случая, увеличению убытков в целях получения большей выплаты;
• причинили вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.

     Указанные коэффициенты будут применяться  страховой компанией при заключении договора на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало  известно о совершении злодеяний.

     На  предотвращение случаев обмана, сегодня направлены многочисленные соглашения между страховыми компаниями, РСА, органами ГАИ-ГИБДД. Создается единая автоматизированная информационная система, в которую будут вноситься "особо отличившиеся нарушители" и почетные граждане с "малусом".

     В конечном счете, предполагается достижение основной цели системы "бонус-малус" - улучшение учета индивидуальных рисков с тем, чтобы каждый платил премии, соответствующие его собственной  частоте страховых случаев. Так  сказать, справедливость восторжествует. [4]

     Программы обязательного страхования  в Российской Федерации. Помимо ОСАГО, в России существуют и другие программы обязательного страхования для физических и юридических лиц. К ним относится обязательное медицинское страхование (ОМС) граждан и военнослужащих, социальное пенсионное страхование и личное страхование пассажиров транспортных средств. Эти виды обязательной страховки регламентируются федеральными законами РФ и приравненными к ним нормативными актами. На страховщиков возложены обязанности страховать жизнь, здоровье и имущество определенных в законе групп населения, а также имущество юридических лиц, гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств.

4. Полис страховой КАСКО: добровольное страхование

     В последнее время все большую  популярность набирает добровольное страхование автомашины, которое и понимается под автоКАСКО. При постоянном увеличении числа автомобилей на дорогах наших городов также возрастает и число дорожных происшествий. Плохое состояние автомобильных дорог в России, большая стоимость ремонта машины после столкновения, угоны и вандализм – все это делает необходимым страхование автомобилей по КАСКО (напомним, что в случае ОСАГО страхователь не получает покрытия на свое транспортное средство).

     Если  с обязательным страхованием выбирать тарифы и планы особо не приходится, то в случае страхования авто-КАСКО у потребителя появляется некоторая свобода действий. Цена на договоры КАСКО может меняться, в зависимости от страховой суммы, применения скидки, выбранного тарифа, рисков, указанных в полисе и т.п. Страховку КАСКО можно вообще не покупать, и так поступает большая часть автомобилистов. Чтобы навязать потребителям этот вид автострахования, при покупке машины в кредит требуют наличие полиса автокаско, причем очень часто – без франшизы, то есть, такого, при котором платежи клиента максимальны. А ведь 30% новых автомобилей покупается в кредит! Вообще, авто страхование КАСКО – штука очень непростая, и новичку без помощи юриста или эксперта по автомобильному страхованию разобраться в условиях договора крайне сложно. Подводных камней настолько много, что следует трижды задуматься прежде, чем добровольно нести деньги в страховую компанию.

     Автострахоание КАСКО направлено на компенсацию последствий от причиненного ущерба либо автоугона. На сегодняшний день существуют две разновидности страхования. К ним, в частности, относят: частичное КАСКО (от ущерба) и полное КАСКО (включает помимо ущерба автоугон).

     А вот застраховать автомобиль или мотоцикл только по риску угона удается с большим трудом – страховые компании предпочитают не страховать автотранспорт только от угонов. При этом почти тариф будет откровенно грабительским, и чтобы его снизить, владельцу придется оснастить свою машину противоугонным средством и именно той модели, которую укажет страховая компания.

     Таким образом, страховая компенсация выплачивается автовладельцу в случае ущерба, причиненного вашему транспортному средству в дорожно-транспортном происшествии (вне зависимости от определения виновной и пострадавшей сторон), в результате последствий от хулиганских действий, производимых третьими лицами, иных форс-мажорных обстоятельств.

     При КАСКО страхуются лишь сами транспортные средства, сюда не включается страхование ответственности перед третьими лицами, страхование водителя и пассажиров, имущества, которое в автомобиле перевозится.

     Объекты страхования КАСКО – это грузовые, легковые, специальные автомобили, мотоциклы и другие транспортные средства, которые принадлежат юридическим и физическим лицам. Страхование осуществляется по тарифам. Страховые тарифы зависят от таких факторов, как марка и модель автомобиля, стоимость самого автомобиля и оборудования, в нем установленного, возраст автомобиля, водительский стаж водителя, амортизационный износ деталей, количество покрываемых рисков и другие. Цена страховки КАСКО во многом зависит от рисков, от которых вы хотите застраховать автомобиль. Тариф КАСКО по риску «Ущерб» равен четырем-семи процентам от стоимости авто, тариф по риску «Угон плюс ущерб» составит пяти-десяти процентам, тариф по риску «Ущерб дополнительного оборудования» - двенадцать-пятнадцать процентов от стоимости оборудования. Страховая сумма по КАСКО приравнивается, как правило, к рыночной стоимости автомобиля.

     Помимо  автосредства договором допускается  страхование от несчастного случая как водителя, так и пассажира автомашины.

     Непосредственно компенсация может быть оказана  страховой компанией следующим  образом:

• возмещение расходов, понесенных вами в результате самостоятельного авторемонта;
• перечисление положенной страховой суммы или осуществление (оплата) ремонта автомобиля.

     Отправляясь в страховую компанию для оформления КАСКО необходимо сформировать и взять с собой следующий комплект документов:

• гражданский паспорт;
• паспорт транспортного средства;
• договор о покупке автотранспорта;
• водительские права;
• свидетельство о регистрации автомобиля;
• ГТО.

     В отличие от ОСАГО, где цена является фиксированной, цена на полис КАСКО может существенно отличаться.

     Конечная  цена полиса состоит из следующих  финансовых компонентов:

• год выпуска автомобиля;
• марка и цена автомашины;
• возраст и водительский стаж автовладельца;
• использование либо нет противоугонных систем;
• место хранения транспортного средства.

     Как и в случае с ОСАГО, стоимость страховки может быть ниже в случае отсутствии попаданий автовладельцем в ДТП. Отдельные СК предлагают специальные выгодные условия владельцам определенных марок автомобилей.

     В большинстве случаев договор КАСКО заключается сроком на двенадцать месяцев. Впрочем, в некоторых страховых компаниях практикуется так называемый «полис выходного дня». Срок действия которого может составлять всего несколько дней. Действует страховой полис на всей территории России. Вместе с тем, внеся дополнительную сумму, автовладелец может расширить географию его действия на всю территорию постсоветского пространства, а также европейские страны.

     Как правило, перед подписанием договора стоит особо обратить внимание на следующие пункты страхового контракта:

     В некоторых договорах страховые компании четко обозначают условия, несоблюдение которых чревато неполучением страховой компенсации. Например, в контракте может быть четко прописано нахождения вашего авто в ночное время на платной автостоянке. В случае если автомобиль подвергнется чьей-либо хулиганской выходке в ином месте (возле дома, подъезда, на даче и т.д.), вы нарушаете условия и финансовой выплаты вам не видать;

     Часто страховые компании используют в договоре абстрактную формулировку «при серьезном нарушении правил дорожного движения выплата страховой компенсации не производится». В этом случае СК под данный пункт может подвести все что угодно.

     Велика  вероятность употребления в контракте и термина «исключение из страхового договора». В этом случае автовладельцу стоит требовать от сотрудников компании разъяснение. Ведь вполне может быть, что банальная эксплуатация летней резины в зимний период может стать роковой при попытке получить возмещение принесенного ущерба вашему автотранспорту.

5. Добровольно-обязательное автострахование ДСАГО

     Помимо  КАСКО и ОСАГО, существует еще  и такой вид рискового страхования  автомобилей, как ДСАГО. Полис обязательного страхования автогражданской ответственности покрывает ущерб лишь до определенного предела. В случае, если ущерб выше, водитель-виновник доплачивает разницу из своего кармана. Избежать этого поможет полис ДСАГО, потому что при его покупке размер страховой защиты определяется не законом, а страховщиком (до 1,5 - 3  млн. рублей). Между тем в Москве и других крупных городах все чаще случаются ДТП с участием более, чем двух автомобилей, и каждое пятое такое происшествие на дорогах приводит к ущербу, превышающему лимит ОСАГО. Чтобы уберечься от подобных трат, водители из группы риска могут купить страховой полис ДСАГО, который по сути то же, что и автогражданка, но на добровольных началах. Этот полис начинает «работать» лишь в тех случаях, когда основного ОСАГО не хватает.