Отдельные вопросы судебной и хозяйственной практике по спорам, возникающим из договоров займа и кредитных договоров

Содержание

Введение..……………………………………………….…………4

   Глава 1.   Понятие, стороны, существенные условия  и 

        содержания         договора займа  и кредитного договора……..6 

1.1.

 
1.2. 

Исторические  аспекты возникновения  договорных 
отношений займа и кредита........................................6

Понятие договора займа и  кредитного договора. 
Сравнительный анализ сторон, существенных условий и содержания…………………………………..…10 
 
 

Глава 2.   Сфера и  порядок применения договора займа и

кредитного договора на практике……....................……………23 

  2.1.Сфера и порядок применения договора займа ………………….23

1. Договор займа между физическими лицами. Расписка…….24
2. Договор займа между юридическими лицами.

              Реализация права заимодавца на возврат долга  ……………27

3. Договор займа между юридическими и физическими 
   лицами ……………...33
4. Государственные займы. Облигация ………….…..35
5. Новация долга в заемное обязательство ………………37

  2.2. Сфера и порядок применения кредитного договора.............40

1. Кредитование юридических лиц. Кредитный договор. 
                     Виды кредитов………………………………………1…………..41
2. Кредитование населения ……………….47
3. Ипотечное кредитование ……………….53

  Глава 3.   Отдельные  вопросы судебной и хозяйственной  практике по спорам, возникающим из договоров  займа и кредитных договоров  …………….. 61

1. Проценты по договору займа, ответственность за неисполнение денежного обязательства и валюта денежного обязательства ………………   61
2. Несоблюдение формы договора займа ……………….    80

  Заключение ……………..    83

  Список  используемой литературы ……………...   88

  Приложения 

Введение

                 Эффективность производственно-хозяйственной деятельности во многом зависит от экономико-правового регулирования заемных и кредитных отношений. Коммерческий кредит как разновидность отношений займа является неотъемлемой частью имущественного оборота, осуществляемого в процессах производственно-хозяйственной деятельности, так как использование заемных средств является одним из путей повышения рентабельности собственных средств. Но экономические показатели организации, ее успехи во многом зависят от выбора правовых форм рефинансирования коммерческого кредита.

              Использование коммерческого кредита в условиях рынка потребовало тщательного исследования и разработки правового механизма коммерческого кредитования, принятия законодательства, регламентирующего предоставление кредита и рефинансирования.

Но  как показала правоприменительная  практика, законодательство о коммерческом кредите в нынешних экономических условиях нуждается в унификации, так как правила о заемных и кредитных отношениях не всегда учитывают интересы участников гражданского оборота и не обеспечивают его возврата.

         Положение осложняется еще и тем, что пока не сложилось четкой концепции о правовом механизме банковского кредитования, правового обеспечения и возврата. Поскольку кредитные отношения в первую очередь зависит от методов правового обеспечения финансовых отношений, поставлена задача изучить не только регулятивные функции договора займа и кредитных договоров, но и процедуру заключения сделок, обеспеченность исполнения обязательств и ответственность.

         Поскольку - заем и кредит  относятся к области  не только гражданско-правовых, но и финансовых отношений, одной из задач стало исследование экономико-правового анализа эффективности различных вариантов заключения договоров с точки зрения сравнения финансовых затрат заимодавца или кредитора, оформление договора, и как быстро будет обеспечен возврат заемных средств.

           В этой связи потребовалось исследовать правила и порядок расчета имущественной ответственности должника за нарушение договорных обязательств, методику возмещения убытков.

          Актуальность темы обусловлена и тем, что кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития, В настоящее время речь идет не только о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии операций.

         Задачею исследования стало определение функции кредитного рынка, его сущности и роли в системе сложившихся социально-экономических отношений, изучение гражданско-правовых методов, обеспечивающих исполнение обязательств по договору и регулятивной роли договора.

           Цель работы - на основе анализа действующего законодательства, правоприменительной и судебной практики выявить пробелы и высказать суждения о правилах, которые позволили бы избежать не оправданного риска при применении норм права о сделках, peгулирующих заемные и кредитные отношения. Во время исследования использовались методы монографического, логического анализа, судебной, правоприменительной практики, научной, статистической и отчетной информации.

Цель  работы обусловила ее структуру.

  Первая глава посвящена - понятию, сторонам, существенным условиям содержанию договора займа и кредитного договора.

Вторая - сфере и порядку применения договора займа и кредитного договора на практике.

Третья - отдельным вопросам судебной и  хозяйственной практики по спорам, возникающим из договоров займа и кредитных договоров. 

Глава I. Понятие, стороны, существенные условия и содержание договора займа и кредитного договора

1.1. Исторические аспекты  возникновения договорных  отношений займа и кредита

             Договор займа является одним из наиболее дрогших видов гражданско-правовых сделок и уступает по древности разве что отношениям по купле-продаже имущества. Это типичный образец рецепции достижении древнеримской юридической мысли, которой мы и обязаны за столь четкою правовую регламентацию и проработку данного вида договоров.

         Согласно определению римских юристов, заём (mutuum) - это договор, и соответствии с которым деньги и или иные веши, определенные родовыми признаками, переходящие от заимодавца в собственность заемщика, должны быть возвращены по истечении указанного в договоре срока или по выстребованию в том же количестве или того же качества. Следовательно, предметом договора могли быть только заменимые вещи. Заем есть односторонний договор: заимодавец имеет право требовать возврат вещей, на заемщике лежит соответствующая обязанность.

            Весьма интересным, на мой взгляд, представляется тот факт, что договор займа мыслился римскими юристами как беспроцентный. Очевидно, это обусловлено несколько идеальным отношением римских юристов к финансовым потребностям своих сограждан, с одной стороны, а также достаточно вескими средствами обеспечения исполнения обязательств по договору со стороны заемщика, которому, в случае не возврата суммы займа могли грозить штраф, имфамия (бесчестие), а в более ранние периоды римской империи лаже обращение в рабство. Однако сами римские граждане весьма хитроумно обходили условие о беспроцентности займа и уплата процентов (fenus) с занятой суммы в жизни применялась широко. Для этой цели, наряду с реальным договором займа, дополнительно заключалось стипуляционное (вербальное) соглашение о процентах. Например: «Обязуешься дать 100?», «Обязуюсь». 11роцентньгй заем мог быть заключен и посредством одной только стимуляции, обнимавшей как основной (капитальный) долг, так и проценты. В классическом праве процентная станка не могла превышать 12 % годовых, а при Юстиниане - 6 %. Не допускалось начисление процентов на проценты (анатоцизм) под страхом штрафа и инфамии.

       Кредитный договор является сравнительно новым самостоятельным видом договорных отношений,  являющимся вместе  с  тем производным  во многих

своих чертах от договора займа. Потребность  в данном виде договоров возникает с развитием такого института экономики как банки, появление которых в России происходит только в середине 19 века.

         До проведения одной из важнейших экономических реформ в России -отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банкой. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных "душ", а также драю цен костей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался Банк для дворянства. Кредитованием промышленности торговли занимались, прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали трать ипотечные бачки, представляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений.

          Появление всех вышеназванных институтов связано, прежде всего, с определенным уровнем развития экономических отношений, е разложением феодального и становлением капиталистического строя. Первоначально дворянство, а затем промышленники, крупные торговцы испытывали постоянно растущие потребности в финансовых средствах на свои нужды. Очевидно, что привлечение частных займов от других лиц в данном случае становилось малоэффективным. Согласитесь, что действительно не у всякого можно было взять взаймы на строительство, например, нового завода или мануфактуры. Таким образом, с одной стороны, в экономике возникает потребность в концентрации значительных капиталов для предоставления их нуждающимся на определенных условиях, с другой стороны, очевидно, что такие «свободные» капиталы должны концентрироваться в специальных учреждениях, фирмах и т.п., целенаправленно осуществляющих данный вид деятельности, специализирующихся на этом, гак как для повышения эффективности своей деятельности такие учреждения вынуждены будут не только выдавать займы за счет собственных средств, но также привлекать на определенных условиях свободные денежные средства других лиц.

          Для юридического оформления данных отношений простого долговою обязательства (векселя, расписки) с указанием суммы займа и срока возврата, а тем более устного обязательства, ставится явно недостаточно, так как возникает необходимость в регламентации целого ряда дополнительных условий: процентов по займу, обеспечения, различного рола сроков предоставления и погашения, целевого использования, возможности контроля и др. Как результат, юридическая техника обязана была выработать новый вид договорных отношений, опирающихся в целом на условия договора займа, но учитывающих также потребность в большей регламентации различного рода условий (достижение которой возможно только при обязательности соблюдения письменной формы), а также регулирующих отношения, возникающих в связи и по поводу получения заемных средств у особого вида учреждении - банковских фирм, банков и иных специализированных кредитных учреждении.

          Таким образом, окончательное обособление кредитного договора от договора займа связано, прежде всего, с появлением банковской деятельности, потребность в которой объективно возникла с развитием капиталистических отношении. Осуществление значительных финансовых вложений в освоение развитие и модернизацию производства стало невозможным без концентрации больших объемов свободных денежных средств в одних руках, с тем, чтобы этими средствами могли воспользоваться на определенных условиях третьи лица. Такими местами средоточения значительных денежных средств и стали банки, а главными условиями предоставления ими денежные средств третьим лицам стали не только обязательность возврата полученных банковских средств, но также и обязанность выплаты процентов в полыу банка за пользование денежными средствами., так как именно сумма процентов должна была покрывать издержки и обеспечивать прибьин, банкиров. Таким образом, получение процентов на денежную сумму, помимо возврата самой этой суммы, становится главной целью общественно-экономических отношений между двумя сторонами одной из которых является банк, который и преследует вышеназванную цель. 
 
 

1.2. Понятие договора  займа и кредитного  договора. Сравнительный анализ сторон, существенных условий и содержания

             Рассмотрим, какой правовой смысл вкладывает законодатель в наше время в определение понятий договора займа и кредитного договора.

Согласно  ст. 807 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), договор займа представляет собой передачу одной стороной (заимодавцем) в собственность другой стороне (заёмщику) денег или других вещей определённых родовыми признаками, и обязанность заёмщика, в свою очередь, возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества

        Таким образом, понятие договора займа, данное древнеримскими юристами много веков назад, полностью сохранило спой смысл и в настоящее время.

       Сразу рассмотрим и определение кредитного договора, данное законодателем в СТ. % 19 I К РФ. Так, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

           При этом в II. 2 ст. 819 ПС РФ законодатель устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если только иное специально не предусмотрено законом для кредитного договора и не вытекает Hi существа кредитного договора.

          Таким образом, сфера применения кредитного договора, в сравнении с договором займа, ограничена. Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ, во-первых, кредиторами по такому договору могут выступать только банки и другие кредитные организации (для договора займа по субъектам никаких ограниче ний нет) и, во-вторых, кредитный договор может устанавливать лишь cyгубо денежное обязательство (объектами договора займа помимо денег могут быть и вещи, определенные родовыми признаками). К договорам, содержащим обязанность предоставить и кредит вещи иные, чем деньги, применяются специальные правила о товарном кредите, имеющем свои особенности, в том числе специальную область применения. Следует также отметить, что заем денежных средств, может быть осуществлен как о рублях, так и в иностранной валюте. Однако в отношении операции с иностранной валютой требуется соблюдение требований Закона о валютном регулировании. В частности п.1 ст. 5 Закона о валютном регулировании и ряд других нормативных актов в области валютного регулированию предусматривают, что чаем денежных средств как физическими, так и юридическими лицами, за исключением уполномоченных банков, осуществляется в безналичном порядке через текущие валютные счета заемщиков в уполномоченных банках.

             Отличаясь от займа как договор, обязывающий кредитора предоставить деньги взаймы, кредитный договор, вместе с тем, включает типичные для любого заемного обязательства условия.

            После того, как деньги по кредитному договору получены заемщиком, на него возлагаются обязанности возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок, сроки и другие условия исполнения таких обязанностей урегулированы правилами о займе. Исходя из того и определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре или не вытекает из его существа (п. 2 ст. 819 ПС РФ), К обязанностям заемщика по кредитному договору подлежат применению, в частности, следующие правила о займе:

•о  валюте денежного обязательства (п.2 ст. 807 ГК РФ);

•о  процентах по договору займа (п.1 и 2 ст. 809 ГК РФ)

•об обязанностях заемщика возвратить сумму  займа (ст. 810 ГК РФ):

•о  последствиях нарушения заемщиком  договора займа (ст. 81 ] ГК РФ).

•о  последствиях утраты обеспечения возврата суммы займа (ст.813 ГКРФ);

•о  пелесых займах (ст. 814 ГК РФ).

             Статья 820 ГК РФ придает особое значение требованиям к форме кредитного договора. Он должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность этого договора. Для договора займа такого жесткого требования к форме нет. Статья 808 ГК РФ ставит форму договора займа в зависимость от суммы займа (письменная форма должна быть соблюдена если сумма займа не менее чем в 10 раз превышает МРОТ, установленный законом) м говорит о необходимости соблюдения письменной формы в случае, если заимодавцем выступает юридическое лицо (независимо от суммы займа). Вместе с тем, несоблюдение письменной формы договора займа не лишает его юридической силы, однако и случае судебного разбирательства несоблюдение простой письменной формы договора займа лишает стороны возможности ссылки на свидетельские показания (однако возможно использование иных письменных доказательств, подтверждающих факт заключения данного договора, его условия и др.)

              Для характеристики кредитного договора существенным является вопрос о том, насколько юридически связаны, с одной стороны, кредитор своим обязательством предоставить кредит, а с другой стороны, заемщик своим обязательством принять предоставленное кредитором. Обязанность предоставить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обязанности он несет перед должником ответственность, установленную законом и договором.

Кредитный договор является консенсуальным видом договоров, так как обязанность кредитора исполнить обязательство по передаче денег заемщику реализуется не в момент, а после подписания договора сторонами в порядке и в сроки предусмотренные договором. В этом состоит одно из основных отличий кредитного договора от договора займа, по которому заимодавец не связан обязанностью предоставить заем другой стороне, а договор считаема заключенным только после передачи денег или вещей заемщику.

              Отказ кредитора от исполнения этой обязанности допускается, однако, при наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). К таким обстоятельствам можно отнести, например, наличие у заемщика неудовлетворительной структуры платежной) баланса (неплатежеспособность). Основанием для отказа от дальнейшего кредитования заемщика является и нарушение последним предусмотренной договором обязанности щелевого использования кредита (и. 3 ст. 821 ГК РФ).

Очевидно, что откат кредитора от предоставления кредита либо расторжение договора до такого предоставления возможны также при наличии соответствующих обстоятельств, предусмотренных общими положениями ГК об обязательствах (ст. 328, 405, 450 ГК РФ).

                В отличие от кредитора заемщик менее жестко связан своими обязанностями, возникающими из кредитного договора, до получении суммы займа. По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения кредита, предварительно уведомив об этом кредитора до установленного доктором срока предоставления кредита (п. 2 ст. 821 ГК РФ). № этого правила законом, иными правовыми актами или договором могут быть сделаны исключения. Так. например, в договоре может быть прямо указано о недопустимости заемщика от получения кредита, либо о его обязанности в этом случае возместить кредитору убытки, возникшие по причине расторжения или изменения заемщиком кредитного договора.

             Договор займа, в отличие от кредитного договора, является реальным, то есть действующим с момента передачи заимодавцем заемщику определенных денежных сумм или вещей. При этом нельзя понудить заимодавца к передаче заемщику оговоренных сумм или вещей. Тем более нельзя понудить заемщика к получению сумм или вещей по договору займа, если он не желает его брать. На тот случай, если договор займа был подписан заёмщиком, а заимодавец не передал оговоренные деньги или вещи или передал их в меньшем количестве, законодатель в ст. 812 ГК РФ предусмотрел возможность оспаривания договора займа по безнадежности.

            Данные различия кредитного договора и договора займа связаны главным образом с тем фактом, что передача денежных средств и вещей по договору займа происходит, как правило, одновременно с подписанием договора займа, выдачей расписки, векселя или иного документа, подтверждающего фаю получения денег или вещей заемщиком.

           Для кредитного договора характерен иной механизм, С учетом обязательности письменной формы данного вида договоров, исключается ситуация, когда банк или иное кредитное учреждение предоставляет денежные средства заемщику, а затем уже заключает с ним договор (что нередко происходит с займом). Первоначальность заключения кредитного договора с четкой регламентацией всех его существенных условий о сумме, сроках, обеспечении к др. является важной особенностью кредитного договора. Денежные средства по заключенному договору могут быть перечислены значительно позже даты заключения договора, но никак не раньше.

               В настоящее время отсутствует какое-либо законодательство, кроме ГК РФ,  о кредитных договорах. Поэтому основная роль в установлении специальных условий получения кредита заемщиком принадлежит договору.

Законом предусмотрено право заемщика отказаться от получения кредита с предварительным уведомлением кредитора. Но в случаях, когда о невозможности такого отказа прямо указано в договоре, он обязан возместить кредитору убытки, причиненные отказом от получения кредита.

             Таким образом, выделим основные особенности кредитного договора: Одной стороной такого договора - кредитором обязательно выступает банк или другое кредитное учреждение, имеющее соответствующую лицензию. Если по договору займа возможна передача заемщику (должнику) денег или вещей, кредитный договор допускает передачу в собственность (полное хозяйственное ведение или оперативное управление) только определенной суммы денежных средств. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки и другие кредиторы но кредитному договору принимают залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

             Должник по этому договору обязан предоставить банку возможность контроля за обеспеченностью кредита, причем невыполнение обязательств по обеспечению возврата кредита является основанием для его досрочного взыскания.

              Кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

              В соответствии с действующим законодательством денежные средства по кредитному договору могут быть предоставлены предприятию-заемщику только путем безналичного перечисления.

              По кредитному договору банк обязуется предоставить предприятию определенную сумму денежных средств в сроки, в размере и под обеспечение, согласованное сторонами (см. приложение 1). Предприятие обязуется использовать полученные средства на предусмотренные в договоре цели, своевременно погашать полученную ссуду вместе с процентами и предоставлять банку возможность контроля за ее целевым использованием и обеспеченностью, В случаях, предусмотренных кредитным договором, банку может быть предоставлено право бесспорного списания задолженности по ссуде с расчетного счета предприятия-заемщика. Размер платы за пользование кредитом (проценты) устанавливается ЦБ РФ.

               Таким образом, в кредитном договоре определяются права и обязанности банка и конкретного ссудозаёмщика с учетом характера л ре л оставляемого кредита и финансово-хозяйствен ни го положения предприятия, экономическая ответственность сторон за нарушение принятых обязательств.

            В качестве необходимых условий в содержании договора должны предусматривается:

1 цель кредитования;

• размер кредита;
• процентные ставки за кредит:

2. сроки и  другие условия выдачи и погашения  ссуд;
3. способы обеспечения кредитного обязательства;
4. ответственность сторон;
5. перечет, расчетов и сведений, необходимых для кредитования;

- сроки их представления:

6 порядок расторжения договора.

                Перечень вышеназванных условий выработал многолетней банковской практикой и включен в типовые кредитные договоры различных банков.

              Вместе с тем возникает вопрос, все ли вышеназванные условия являются существенными (обязательными) для кредитного договора? Другими словами, при отсутствии каких условий в кредитном договори можно ставить вопрос о его недействительности?

В силу ст. 432 ГК РФ, существенными являются условия: