Содержание 

Введение

     В условиях перехода на рыночные отношения  деятельность различных субъектов  хозяйствования сопровождается разного  рода рисками. В связи с этим, принципиально меняются характер и функции страхования в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйственных субъектов, юридических и физических лиц.

     Рынок страховых услуг является одним  из необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанным  с рынком средств производства, потребительских  товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы.

     В странах с развитой рыночной экономикой страховое дело имеет широчайший размах, обеспечивая гражданам надежную защиту их интересов от неблагоприятных последствий различного рода технических аварий, финансовых, политических и экологических рисков, криминогенных факторов, стихийных и иных бедствий. В условиях господства государственной формы собственности и административно-командной системы управления в нашей стране потенциал института страхования не мог быть раскрыт в полной мере, сфера его применения была весьма ограничена. Страхового дела в его подлинном значении не было и не могло быть, поскольку не было основы – частного предпринимательства и самостоятельно хозяйствующих субъектов. Вследствие этого, виды страхования, характерные для стран с развитой рыночной экономикой, не имели возможности получить развитие в России.

     Переход к рыночным отношениям, формирование многоукладной системы хозяйствования, основанной на разнообразных формах собственности, создали объективные  предпосылки для активного внедрения  в сферу экономики страхования  как одного из гарантов обеспечения не только финансовой устойчивости хозяйственных субъектов, но и защитника интересов граждан. Убытки от стихийных бедствий, техногенных аварий и иных превратностей рынка должны иметь надежный и гарантируемый финансовый источник покрытия. В связи с этим возникают и получают свое развитие новые отрасли и подотрасли страхования.

     Так, например, развитие предпринимательской  деятельности граждан приводит к  их включению в такие взаимоотношения, при которых их финансовая или  хозяйственная несостоятельность или несостоятельность их партнеров может привести к возрастанию убытков. Таким образом, возникает еще одна область, расширяющая сферу применения страхования, – это страхование коммерческих, финансовых рисков, потери прибыли и другое. Кризисные явления в экономике, рост безработицы, сопровождающие становление рыночных отношений, усиливают необходимость социальной защиты работников, что влечет развитие социального страхования... И это далеко не полный перечень.

     Итак, в условиях рынка возрастает значение страхования как важного средства защиты интересов физических и юридических лиц. В сферу страхования вовлекаются все новые субъекты как со стороны лиц, предлагающих страховые услуги, так и стороны получателей, пользователей этих услуг. Гармонизация их интересов, а также надлежащая организация страхового дела в стране, деятельность и развитие страхования не возможны без надлежащей правовой базы, основу которой составляет закон Российской Федерации “О страховании”, принятый 27 ноября 1992 года (в редакции Федерального закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 31.12.97 г. № 157-ФЗ). Данный закон регулирует отношения в области страхования между организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. В Законе одним из объектов страхования называются также не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (ст. 4). Такое страхование именуется страхованием ответственности.

     Задачи  данной курсовой работы:

1. раскрыть общие основы страхования ответственности;
2. определить сущность страхования ответственности;
3. рассмотреть классификацию отрасли страхования ответственности;
4. познакомится с правилами и особенностями договора страхования ответственности.

1. Общие основы страхования  ответственности

1.1 Сущность и классификация  отрасли страхования  ответственности

     Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (от 31.12.97 г. № 157-ФЗ) различает три отрасли  страхования: 1) личное страхование; 2) имущественное  страхование; 3) страхование ответственности. Данная классификация основана на существенных различиях в объекте страхования.

     По  своей сущности страхование ответственности  защищает имущественные интересы страхователей (или застрахованных лиц) в случаях  причинения ими вреда личности или ущерба имуществу граждан (физических лиц), а также юридических лиц. Сказанное означает, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно договору страхования ответственности в пределах страховой суммы будет возмещать страховщик.

     Страхование ответственности сочетает в себе черты как имущественного страхования, если вред причинен имуществу, так и  личного страхования, если вред нанесен  жизни и здоровью граждан. Но, в  отличие от имущественного и личного страхования, страхование ответственности должно обеспечивать, прежде всего, возмещение ущерба третьим лицам и одновременно выступать в качестве метода охраны имущественных интересов самого страхователя (застрахованного).

     Необходимость выделения данных страховых отношений в отдельную отрасль страхования была связана с невозможностью отнесения их ни к имущественному, ни к личному страхованию. Если объектом имущественного страхования является собственность юридических или физических лиц, а личного – жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение человека, то при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного) по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Страхование ответственности предполагает возмещение ущерба, как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда должен быть возмещен причиненный вред. Так, согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектом страхования ответственности выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

     Таким образом, страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом страховой защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние страхователя в целом.

     Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления оговоренных  событий, связанных, как уже отмечалось, с жизнью и трудоспособностью человека. Можно сказать, что личное страхование – это страхование суммы, а страхование ответственности – это страхование ущерба. Исходя из всего вышесказанного, необходимо отметить также еще одно существенное отличие страхования ответственности от других отраслей страхования.

Как известно, субъектами страхового правоотношения при имущественном страховании  выступают страхователь и страховщик. Конечно, договор страхования имущества  может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Однако, согласно п. 1 ст. 930 Гражданского кодекса РФ, договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (собственника, арендодателя, залогодателя и т. д.). Таким образом, это третье лицо всегда заранее известно и чаще всего прямо указывается в договоре страхования имущества.

     При страховании ответственности выгодоприобретатели (то есть третьи лица) назначены законом – это лица, которым причинен определенный вред. Причем этих выгодоприобретателей стороны договора страхования (страховщик, страхователь или застрахованный) не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре страхования, это не будет приниматься во внимание при осуществлении страховой выплаты по страхованию ответственности.

     Итак, сущность страхования ответственности  состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство  возместить ущерб, причиненный страхователем (застрахованным) третьему лицу или группе третьих лиц.

     Страхование ответственности как отрасль  страхования известна достаточно давно, однако наиболее интенсивно она начала развиваться, когда законодательством  большинства стран принцип имущественной  ответственности причинителя вреда стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда. Это было связано в основном с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку. В конце прошлого века западное законодательство в основном приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работника или причинения увечья на производстве без учета вины предпринимателя. До этого работнику возмещался ущерб лишь в случаях, когда он мог доказать вину предпринимателя или его уполномоченных. В результате перенесения рисков предпринимателей на страховые общества и возникло современное страхование гражданской ответственности.

     Интенсивное развитие всех видов транспорта также  способствовало расширению сферы применения института безвиновной ответственности. Возникло понятие источника повышенной опасности (механизмы, устройства, автомашины и т. п.), владелец которого несет ответственность и без вины, а освобождается от ответственности лишь в случаях, когда он докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего. Законодательство ряда стран предусмотрело обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников повышенной опасности, наиболее опасных из-за широкой распространенности либо масштабности возможного ущерба. Многие виды ответственности подлежат обязательному страхованию. Практически во всех развитых западных странах было введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, владельцев воздушных судов, ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных и т. п.

     Кроме того, исторически страхование гражданской  ответственности, как и все развитие страхования, началось со страхования ответственности физических лиц и только потом, в связи с развитием объективной экономической необходимости (необходимость повышения социальной защищенности, расширение страхового рынка и прочие) и расширением законодательного списка обязательных видов страхования, началось развитие страхования гражданской ответственности за нарушение договорных обязательств.

     Согласно «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», выделяют следующие виды страхования ответственности:

1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;
2. страхование гражданской ответственности перевозчика;
3. страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
4. страхование профессиональной ответственности;
5. страхование ответственности за неисполнение обязательств;
6. страхование иных видов гражданской ответственности.

     В настоящее время в зарубежной практике встречается несколько  видов страхования ответственности, которые можно разделить на три  группы:

1. страхование гражданской ответственности: страхование ответственности перед третьими лицами водителей автотранспортных средств, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев и др.;
2. страхование профессиональной ответственности: страхование лиц следующих профессий – врачей, бухгалтеров, адвокатов, аудиторов, банковских служащих, архитекторов, инженеров и др.;
3. страхование ответственности за качество продукции: страхование ответственности производителей продукции перед ее потребителями в случае, если в результате потребления продукции из-за ее плохого качества потребителю был нанесен имущественный ущерб.

     Кроме того, существуют и некоторые другие виды страхования ответственности, например, страхование личной ответственности, которое включает в себя страхование домовладельцев, частных владельцев домашних и диких животных, страхование ответственности семьи, страхование деловой ответственности, страхование ответственности за загрязнение окружающей среды и прочие.

     Практику  страхования ответственности в РФ можно обобщить в три большие группы:

1. Страхование граждан (физических лиц).
2. Страхование представителей отдельных профессий.
3. Страхование предприятий и предпринимателей.

     В соответствие с данной группировкой и будет проведено рассмотрение видов страхования ответственности. 

1.2 Содержание правил  и особенности  договора страхования  ответственности

     Страховые компании осуществляют страховую защиту на основе договора страхования ответственности и соответствующих правил, утвержденных контрольным государственным органом при выдаче лицензии на страховую деятельность. В правилах страхования каждая страховая компания определяет субъекты и объекты страхования ответственности, страховой случай по данному виду страхования, объем предоставляемой страховой защиты, страховую сумму (лимит ответственности) по конкретному договору страхования, порядок и сроки уплаты страхового взноса, права и обязанности сторон, порядок выплаты страхового возмещения и прочее.

     В договоре и правилах страхования  ответственности у различных компаний могут быть предусмотрены различные условия страхования, но по основным принципиальным вопросам эти документы универсальны. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором он должен сообщить об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, и ответить на все поставленные страховщиком вопросы. Страховщик, как правило, предлагает такой перечень в бланке заявления или в специальной анкете.

     По  договору по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью граждан или их имуществу, а также имуществу юридических лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Как уже отмечалось, лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (ч. 2 ст. 931 ГК РФ). В отличие от этого по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

     Особенностью  страхования ответственности за причинение вреда является и то, что при заключении страхового договора лицо, в пользу которого такой договор заключается, чаще всего неизвестно, так как не может быть известно заранее, кому именно будет причинен вред страхователем - владельцем транспортного средства, иного источника повышенной опасности и т. п. В этом случае возникает особая конструкция договора в пользу третьего лица - договор в пользу лица, которое неизвестно в момент заключения договора страхования. Такое лицо может быть заранее известно только при страховании ответственности за неисполнение договорных обязательств.

     Договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если этот договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинения вреда. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законодательством или договором страхования, лицо, в пользу которого считается заключенным договор, вправе предъявлять непосредственно страховщику требование о возмещении вреда.

     В договоре определяется конкретный перечень страховых случаев, могущих повлечь  за собой причинение вреда третьим  лицам и включенных в объем  страховой ответственности страховщика, а также оговариваются случаи причинения вреда, за которые страховщик ответственности не несет. Возможен вариант, когда в договоре страхования определяется только второе, считая, что все остальные случаи подпадают под ответственность страховщика. В условиях договора может оговариваться район (территория страхования), в пределах которого действует страховое покрытие.

     Страховым случаем по страхованию ответственности является случайное событие, происшедшее в ходе осуществления застрахованной деятельности и повлекшее основанную на законных положениях обязанность страхователя возместить ущерб, нанесенный личности или имуществу третьих лиц, в период действия договора страхования, и наступившее в результате неумышленных виновных действий страхователя, подтвержденных фактом предъявления страхователю имущественных претензий. Ответственность страхователя по страховому событию может быть установлена судебными органами, но может быть добровольно признана причинителем ущерба. Конкретными правилами страхования страховым случаем может признаваться только установленная судебными органами ответственность страхователя, однако чаще в качестве страхового случая рассматривается и ответственность, добровольно признаваемая страхователем, так как при наличии ущерба страховщик вправе самостоятельно выяснить обстоятельства наступления страхового случая, определить размер ответственности страхователя и принять решение о выплате страхового возмещения.

     Если  страхователь признает факт наступления  ответственности, а страховщик считает, что ответственность либо ее размер не доказаны, окончательной инстанцией, устанавливающей факт наступления страхового случая (ответственности страхователя) является судебный орган.

     Застрахованная  деятельность, в ходе которой может  произойти страховое событие, означает:

1. При страховании физических лиц:
1. владение недвижимостью (домом, квартирой, дачей, земельным участком и др.), ее обслуживание или пользование;
2. участие в дорожном движении в качестве водителей и велосипедистов;
3. владение животными;
4. профессиональную деятельность;
5. другую деятельность или операции, не противоречащие действующему законодательству и указанные в договоре страхования.
2. При страховании юридических лиц:

1. ответственность как владельца, арендатора, нанимателя земельного участка или здания, используемых страхователем или его служащими исключительно для производственных целей (обязанности по надлежащему содержанию здания, освещению, уборке, очистке от снега тротуаров и др.);
2. ответственность за социально-бытовые структуры (в отношении социально-бытовых помещений для работников предприятия - столовые, душевые, комнаты отдыха, детские сады и др.);
3. другую деятельность или операции, не противоречащие действующему законодательству и Уставу предприятия, исходя из специфики работы предприятия, и указанные в договоре страхования.

     Страховая защита распространяется на физический и имущественный ущерб, только если соответствующее исковое требование или претензия о возмещении ущерба, возникшего вследствие неумышленных действий страхователя, предъявлено в письменной форме любому страхователю в течение срока исковой давности.

     Страховая защита включает:

а) удовлетворение обоснованных, т.е. подлежащих возмещению в соответствии с действующим  гражданским законодательством  требований;

б) необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств и степени виновности страхователя;

в) расходы  по ведению в судебных органах  дел по предполагаемым страховым  случаям;

г) необходимые  и целесообразные расходы по спасанию жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб, или уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем.

     Практически ни при каких условиях страховые  компании не распространяют страховую  защиту на:

а) исковые  требования, возникающие в связи  с обстоятельствами, которые на дату начала действия конкретного договора страхования были известны страхователю;

б) исковые  требования, возникающие из умышленного, преднамеренного, недобросовестного, преступного действия или бездействия  страхователя;

в) требования лиц, которым поручена ликвидация юридического лица, к ликвидируемому юридическому лицу;

г) физический или имущественный ущерб, причиненный  в результате войны, вторжения, действия неприятельских войск, гражданских  войн, восстаний, революций и т.п.;

д) исковые требования о возмещении морального ущерба потерпевшим и прочее.

     Особенностью  страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности. Термин “лимит ответственности” практически не имеет значения, отличного от термина “страховая сумма”, однако он активно применяется в законодательстве и страховой практике многих стран. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой (действительной) стоимостью имущества либо ее частью (однако договором может быть предусмотрено иное - ч. 2 ст. 947 ГК РФ), при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения - лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы “определяется сторонами по их усмотрению” (ч. 3 ст. 947 ГК РФ) и зависит от максимально возможного объема (предела, лимита) ответственности страхователя. Несомненно, возможные пределы, объемы ответственности автовладельца и авиаперевозчика сильно различаются, однако конкретный лимит ответственности устанавливается сторонами в договоре страхования исходя из объема ответственности конкретного страхователя, которая может возникнуть, финансовых возможностей страхователя и обязательности (необязательности) установления страховым договором определенного лимита ответственности.

     Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать лимит ответственности. Однако страховое возмещение может  превысить лимит ответственности, если страховщик в соответствии со ст. 962 ГК РФ возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком (если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными).

     Договором страхования ответственности может  быть предусмотрено собственное  участие страхователя в оплате ущерба - франшиза. В этом случае выплата страхового возмещения осуществляется за вычетом суммы франшизы. Ущерб, не превышающий суммы франшизы, возмещению не подлежит. Лимит страхового возмещения по договору устанавливается сверх франшизы, которая не входит в сумму лимита. Франшиза устанавливается по каждому страховому случаю. Если наступает несколько страховых случаев, то франшиза вычитается по каждому из них.

     Размеры тарифных ставок зависят от вида страхования ответственности, от рода деятельности страхователя и степени риска, присущего этой деятельности.

     Размеры страховых взносов рассчитываются в зависимости от страховых тарифов и лимита ответственности с учетом срока страхования. Обычно договоры страхования заключаются на срок до 1 года включительно. Договор страхования вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страхового взноса. После получения страхового взноса страховщик обязан выдать страхователю страховой полис с приложением правил страхования. 
 

2. Отрасли страхования ответственности

2.1 Необходимость и  сущность страхования  автогражданской  ответственности

     Рост  интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство – автомобиль, мотоцикл, мопед – выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам). В большинстве стран страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер.