Влияние экономического кризиса на коммерческие банки

                                     Содержание 

     Введение……………………………………………………………………..3

     1 Понятие коммерческого банка…………………………………………..5

     1.1 Функции коммерческого банка………………………………………..5

     1.2 Виды коммерческого банка……………………………………………8

     2 Анализ показателей деятельности коммерческих банков…………….12

     3 Влияние экономического кризиса на коммерческие банки…………..15

     3.1 Антикризисная политика российского правительства и Банка России на 2008-2009 года…………………………………………………………………15

     3.2 Восстановительные меры, предпринимающиеся в 2010 году………………………………………………………………….……………..19

     Заключение………………………………………………………………….22

     Список  использованных источников……………………………………..24

     Приложение…………………………………………………………………25 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                            Введение 

        Коммерческий банк – это основная структурная единица сферы денежного обращения. Он выполняет роль посредника в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. Для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами и принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга.

       Банк функционирует в сфере  обмена. Он «покупает» ресурсы  и «продаёт» их, содействуя обмену  товарами. Банк, «продавая свой товар» (например, кредиты), выступает собственником  ссужаемой суммы и получает  при возврате не только ее  первоначальную стоимость, но  и надбавку к ней в виде  ссудного процента. Коммерция –  от латинского слова commercium (торговля), отсюда происходит понятие «коммерческий банк». Банки получают прибыль от своих операций.

     Коммерческий  банк – это часть кредитной  системы России. Современная кредитная  система – это система самых  разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке  ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов. В Российской экономике принята  двухуровневая банковская система.

     Верхний уровень представлен Центральным  Банком, который не кредитует население  и предприятия, но регулирует денежное обращение и руководит всей существующей в нашей стране банковской системой.

     Второй  уровень занимают коммерческие банки, которые ведут основную работу по аккумулированию сбережений и размещению кредитов. Коммерческие банки - самостоятельные организации, административно они не подчинены центральному банку, хотя и обязаны выполнять указания Центрального Банка в пределах норм, определенных законом.

     Наряду  с коммерческими банками на втором уровне кредитной системы находятся небанковские институты: пенсионные, страховые, инвестиционные фонды, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы. Их деятельность в основном сводится к аккумуляции денежных сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы предприятиям и государству, мобилизации капитала через эмиссию акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов и т.п.

     Одно из важнейших условий эффективного функционирования рыночной экономики - это наличие работающей денежно-кредитной системы страны, где коммерческие банки представляют основу всей этой системы. В данной курсовой работе будет рассмотрены виды коммерческих банков, и, какую  роль они занимают в экономике РФ. В работе используются всеобщие методы познания: анализ, синтез, метод сравнения и аналогии, умозаключения, абстрагирования, практика. На основе статистики Банка России, а также различных учебников и журналов были выделены виды коммерческих банков, функции и роль в экономической системе государства. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1 Понятие коммерческого банка

     1.2 Функции коммерческого банка 

     Деятельность  коммерческих банков определяют пять основных функций – аккумуляция  и мобилизация временно-свободных  денежных средств, предоставление кредита, посредничество в осуществлении  платежей и расчетов, функция создания платёжных средств, функция организации  выпуска и размещения ценных бумаг.

     1) Функция аккумуляции и мобилизации временно-свободных денежных средств является одной из старейших функций банков. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов – населения, предприятий и государства и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Первоначально коммерческие банки в своей деятельности использовали только собственные денежные средства, но впоследствии стало ясно, что этих средств недостаточно и необходимы чужие, заемные средства, что и предопределило роль банка как посредника в перераспределении денежных средств. В дальнейшем банки стали изыскивать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия различных вкладов и счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой соответствующих процентов. В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным неизмеримо выросла и составила до 80 % всего капитала банка. Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки, как уже отмечалось, не хранят у себя деньги, превращают их в капитал путём вложения в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги. [3]

       2) Выполняя функцию предоставления кредита, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. В экономике часто наблюдается ситуация, когда денежные средства находятся у одних, в то время как реальная необходимость в них возникает у других. Такое соотношение теоретически можно реализовать с помощью предоставления первыми субъектами средств в кредит, но практически очень трудно из всей массы экономических субъектов найти именно того, у кого денежные средства имеются в необходимом количестве и на необходимый срок. Поэтому этим и занимается коммерческий банк как посредник в кредите, он, аккумулируя денежные средства (первая функция), имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в нужном количестве и на необходимый срок. Таким образов осуществляется  кредитование предприятий, промышленности, государства и населения. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, созданию запасов, увеличению потребительского спроса, расширению финансовой деятельности правительства. [3]

     3) Посредничество в осуществлении  платежей и расчетов – следующая  функция коммерческого банка.  Коммерческие банки обеспечивают  функционирование платежной системы,  осуществляя перевод денежных  средств. О высокой эффективности  использования платежных средств  свидетельствует постепенное сокращение  наличного денежного оборота  и увеличение доли безналичных  расчётов. В зарубежных странах  на безналичные расчёты приходится  свыше 90% всех расчётов, в России  – около 64%. В целях реализации  этой функции коммерческие банки  открывают счета для своих  клиентов, осуществляют перевод денежных средств. Значительное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем они используются всё эффективнее, улучшается технология расчётов, стремление деловой клиентуры лучше использовать свои средства. Коммерческие банки проводят клиринговые зачёты, используя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих большое количество филиалов и отделений. Развивается система электронных расчётов – электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. Коммерческие банки осуществляют также международные расчёты. [3]

     4) Функция создания платёжных средств в виде банковских депозитов (которые используются с помощью чеков, пластиковых карточек, векселей, электронных переводов) появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных  денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банковской эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить наличный. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступлениях денег. Если количество денег в обращении увеличивается, растёт инфляция, и наоборот. В этом случае Центральный Банк ограничивает создание денег путём изменения величины денежного мультипликатора. Цель банковской системы – обеспечить соответствие количества денег в обращении потребностям в них, поддержание нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занятости. [3]

     5)  Развитием функции кредитования выступает функция организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных  операций и имеет большое значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием относительно устойчивых темпов роста экономики. При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет отложено до тех пор, пока необходимые денежные средства будут накоплены. Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы денег, что было бы неэкономично, поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке ценных бумаг, что даёт возможность перераспределить денежные средства. Расширение значимости этой функции привело к тому, что банки, начиная с 20-х годов ХХ века, становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть розничных продаж ценных бумаг. 

     Таким образом, банк – это, прежде всего  коммерческое предприятие, в основе которого лежит получение прибыли, а реализация функций происходит в результате осуществления пассивных  и активных операций. 

     1.2 Виды коммерческих банков 

     Коммерческие банки можно классифицировать по бюллетеню банковской статистики №3 (202) (См. приложение А). Из него следует, что существуют следующие виды коммерческих банков:

1. Зарегистрированные Центральным Банком на территории РФ:

- Коммерческие банки, зарегистрированные Банком России, но еще не оплатившие уставный капитал и не получившие лицензию (в рамках законодательно установленного срока), их на 1 марта 2010 года составил 1 банк.

- Коммерческие банки, зарегистрированные Банком России, оплатившие уставный капитал и получившие лицензию, на первое марта их составляет 1116. [1]

2. Коммерческие банки, имеющие право на осуществление всех банковских операций и не имеющие.

   По российскому законодательству к числу основных видов банковских операций относятся следующие:

- привлечение  денежных средств физических  и юридических лиц;

- размещение  привлечённых средств от своего  имени и за свой счёт;

- открытие  и ведение банковских счетов  физических и юридических лиц;

- осуществление  расчётов по поручению физических  и юридических лиц, в том  числе банков-корреспондентов, по  их банковским счетам;

- инкассация  денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое облуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа  иностранной валюты в наличной  и безналичной формах;

- привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов;

- выдача  банковских гарантий;

- осуществление  переводов денежных средств по  поручению физических лиц без  открытия банковских счетов (за  исключением почтовых переводов). [2]

3. Коммерческие банки, имеющие филиалы на территории РФ и не имеющие филиалов.
4. Коммерческие банки, имеющие представительства (на территории Российской Федерации, в дальнем зарубежье, в ближнем зарубежье) и  не имеющие представительства.

   Коммерческие банки могут открывать представительства и филиалы  вне места нахождения головного офиса. Представительство кредитной организации может быть создано по решению правления банка в целях представления интересов банка на определенной территории. Представительство кредитной организации  не вправе осуществлять какие-либо банковские операции. При открытии представительства коммерческий банк уведомляет территориальное учреждение Банка России. [6]

   Чтобы посмотреть, как изменилась численность кредитных организаций, их филиалов и других структурных подразделений во время кризиса проведем анализ в котором сравним две даты: 1 марта 2010 года, 1 марта 2009 года.

  Таблица 1 – Динамика численности  кредитных организаций, их филиалов  и других структурных подразделений.

   В связи с кризисом произошло уменьшение численности коммерческих банков на 50 (4,1%), филиалов действующих кредитных организаций на территории РФ стало меньше на 276 (8,1%).

    5) Классификация действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала:

- До 3 млн. руб.

- От 3 до 10 млн. руб.

- От 10 до 30 млн. руб.

- От 30 до 60 млн. руб.

- От 60 до 150 млн. руб.

- От 150 до 300 млн. руб.

- От 300 млн. руб. и выше

   6) По принадлежности уставного капитала и способу его формирования банки могут создаваться и существовать в форме: акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью с участием иностранного капитала, иностранных банков. Закон не исключает и другие способы формирования уставного капитала коммерческого банка.

   Покажем в таблице качество  и удельный вес кредитных организаций  с иностранным участием. 

   Таблица 2 – Действующие кредитные  организации по доле участия  нерезидентов в уставном капитале.

     2 Анализ показателей деятельности коммерческих банков  

     Мировой экономический кризис сказался неблагоприятно на коммерческих банках. Это видно, если сравнить показатели деятельности коммерческих банков, то есть, сколько  было привлеченных средств, а сколько  размещенных. На рассмотрение можно взять три даты: это 1 апреля 2008 года (до кризиса), 1 февраля 2009 года и наконец, первое февраля 2010 года. А данные можно взять из Бюллетеня банковской статистики.

 Таблица 3 - Привлеченные средства, млн. руб.

   По итогам этой таблицы можно сделать вывод, что во время кризиса коммерческие банки меньше стали привлекать денежные средства, главным образом из-за того, что вклады физических лиц сократились, потому что многие люди потеряли работу, вкладывать уже ничего. Но в 2010 году видно, что банки привлекать стали больше денежных средств, чем до кризиса и тем более в самый пик  кризиса. Можно ли уже утверждать, что кризис кончился для коммерческих банков? Это будет рассмотрено ниже.

   Таблица 3 - Размещенные средства, млн. руб.

   По итогам данной таблицы, заметно,  что во время кризиса коммерческие  банки стали больше размещать  денежных средств. Население,  организации стали во время  кризиса брать кредиты, но возвращать, как оказалось многие не смогли  из-за потери работы, бизнеса и т.д. Поэтому и вышло, что сейчас коммерческие банки ведут борьбу с просроченной задолженностью. В 2010 население и организации меньше берут кредитов, возможно, боятся, что могут их не возвратить.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3 Влияние экономического кризиса на коммерческие банки

     3.1 Антикризисная политика российского правительства и Банка России на 2008-2009 года 

        Российская банковская система  дрогнула под давлением мирового  финансового кризиса, и властям  пришлось принимать решения в  оперативном порядке. Бегства  вкладчиков удалось избежать, как  и крупных банкротств, массовых  неплатежей, на межбанковском рынке и экстренных непопулярных мер.

        Пакет антикризисных мер, реализованных  российским правительством совместно  с Банком России в разгар  кризиса, в целом, соответствовал  стандартной схеме. Российское  правительство с августа 2008 года  по март 2009 предприняло ряд важных  шагов.

     Правительству РФ и Банку России в целом удалось  предотвратить распространение  «банковской паники» и частично восстановить доверие хозяйствующих  субъектов к национальной банковской системе. В числе стабилизационных антикризисных мероприятий необходимо выделить:

1. Укрепление ресурсной базы банков, насыщение банковской системы дополнительной ликвидностью;
2. Увеличение капиталов сисемообразующих банков, в том числе посредством предоставления им долгосрочных субординироаванных кредитов;
3. Увеличение до 700 тыс. руб. государственной гарантии сохранности вкладов физических лиц;
4. Решение не банкротить банки, столкнувшиеся с финансовыми трудностями, а применять меры предупреждения банкротства, в том числе санацию, присоединение, слияние, реорганизацию, включая продажу банков-банкротов по символической цене;
5. Проведение «плавной» девальвации национальной валюты;
6. Ослабление пруденциальных требований, разрешение временно не переоценивать банковские активы по текущей рыночной стоимости;
7. Смягчение требований к качеству кредитных портфелей банков;
8. Усиление защиты законных прав кредиторов, включая возможность обращения взыскания по просроченной задолженности на заложенное имущество в досудебном порядке.

     Благодаря экстренным мерам удалось предотвратить  крах национальной банковской системы  и неконтролируемый рост неплатежей. В то же время реализованный в 2008 году пакет антикризисных мер  был в определенной степени непоследовательным.

   1) Поступление дополнительной ликвидности в банковскую систему носило избирательный характер. Относительно недорогие кредиты предоставлялись ограниченному числу систематизирующих банков, для подавляющего большинства средних и мелких банков, особенно региональных, централизованные ресурсы Банка России всё еще недоступны. Из-за сохранения высоких процентных ставок и ограниченного функционирования межбанковского рынка кризис ликвидности мог повториться во второй половине 2009 года.

   2) Стремление Банка России санировать кредитные организации, оказавшиеся в сложном финансовом положении, ослабляет ответственность собственников и менеджеров банков за результаты их хозяйственной деятельности и перекладывает риски частного предпринимательства на налогоплательщиков. Агентство по страхованию вкладов не располагает необходимыми средствами и штатом квалифицированных специалистов, чтобы в сжатые сроки санировать все кредитные организации, нуждающиеся в финансовом оздоровлении. При этом отсутствуют четкие критерии того, какой банк может быть санирован, а какой – нет. Это означает, что отбор банков для финансового оздоровления неизбежно носит субъективный характер, а зачастую определяется наличием заинтересованного покупателя. В фазе быстрого распространения банковского кризиса данное решение было оправданным. Но в настоящее время оно будет порождать нелояльное поведение участников ряда банков и ограничивать их рекапитализацию за счет взносов участников.

   3) Правительство РФ и Банк Росси целенаправленно проводят политику консолидации банковского сектора и увеличивает долю бюджетных средств в совокупном капитале банков. Вместо добровольной концентрации банковского капитала под влиянием рыночных сил акцент сделан на принудительной скупке банков ограниченным числом «покупателей», в основном государственными и полугосударственными компаниями. Увеличение доли государственных средств в совокупном капитале банковской системы противоречит предыдущему курсу правительства РФ¹. Более того, внесение государственных средств в капитал банков не означает, что их экономическая эффективность возрастет. Частичное «огосударствление» банковской системы может быть оправдано только как временная антикризисная мера. В противном случае средства налогоплательщиков будут использованы для обогащения ограниченного числа частных лиц.

   4)  Расширение государственных гарантий сохранности вкладов охватывает 98% всех депозитов физических лиц в коммерческих банках. Практически все страны в условиях нынешнего финансового кризиса ввели подобные меры, чтобы предотвратить «банковскую панику» и восстановить доверие общества к банковским институтам. Но в России государственные гарантии распространяются только на вклады физических лиц, тогда как в развитых странах – и на средства предприятий. Вводимые в них государственные гарантии сохранности банковских депозитов носят временный характер; в нашей стране время действия гарантии вкладов, введенных в период кризиса, не определенно. Однако, как показывает эмпирические исследования, это провоцирует банки на проведение рискованных хозяйственных стратегий и может усугубить негативные последствия кризиса.