Взаимодействие банковского и страхового бизнеса

Содержание

 

       Введение……………………………….……………………………………..3

1 Теоретические основы взаимодействия страховых и банковских компаний…………………………………………………………................. 5

1.1 Сущность страховой деятельности и функции страхования………....5

1.2 Особенность  взаимодействия страховых организаций  и банков…… 6

1.3 Перспективы  развития страхового рынка и  банковской системы…... 9

      2 Сущность страховых компаний и факторы, обусловливающие их взаимодействие………………………………………………………………… 14

      2.1 Предпосылки и история возникновения банкостраховых групп…… 14

      2.2 Анализ состояние рынка банкострахования в России на данный момент…………………………………………………………………………... 20

      2.3 Критерий эффективности и приоритетные направления развития сектора банковского страхования в России …………………………………...23

3. Анализ каналов взаимодействия страховых компаний и банков на российском рынке……………………………………………………….. 29

Заключение………………………………………………………………….. 39

     Список литературы………………………………………………………….. 41

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Два последних  десятилетия XX века ознаменовались значительными  изменениями в мировых финансовых отраслях. Финансовым институтам пришлось действовать в условиях либерализации  государственного контроля и реформирования финансового сектора, увеличения конкуренции  как в своей традиционной нише, так и с другими поставщиками финансовых услуг, а также в условиях «взрывного» роста новых технологий. Результатом изменений стало расширение диапазона финансовых услуг, развитие новых методов распространения финансовых услуг и, как следствие, повышенное внимание к затратам, рискам и прибыли.

В финансовой сфере возникла устойчивая тенденция  к консолидации в рамках различных  отраслей, и на международном уровне. На процессах консолидации сказывается  различие в национальных надзорных  и регулирующих подходах. Развитие новых технологий, расширяющих

запросы и  потребности клиентов, ставит новые  задачи перед финансовыми учреждениями, заставляя их реагировать на эти вызовы.

Как результат  новых глобальных вызовов, в течение  прошлых десятилетий сложилась  еще одна тенденция в развитии финансовой сферы - изменение структуры финансового сектора. Сокращение числа учреждений происходит почти в каждой национальной банковской системе (в некоторых странах иногда «замаскированное» приходом иностранных банков). При этом хорошо заметно усиление концентрации объемов финансовой деятельности через слияния и поглощения банковских и финансовых институтов. В ряде случаев такая концентрация происходила благодаря процессу приватизации, изменения статуса взаимных сберегательных банков, преобразованию взаимных обществ в акционерные компании.

Собственно  феномен банковского страхования (bancassurance) является составной частью более широкого и общего понятия «allfinanz», в котором сливаются четыре сектора финансовых мега-услуг. Термин «allfinanz» появился в Германии в тот период, когда банки начали добавлять к своей основной деятельности другие бизнес-направления: операции на фондовом рынке, инвестиционный банкинг и страхование. Германский опыт облегчался тем, что вследствие реформ, проведенных после Второй мировой войны, банки и страховые компании перекрестным образом владели пакетами акций друг друга. Это обеспечивало не только их более легкое и беспроблемное сближение, но и позволяло планировать синергетический эффект от объединения услуг.

Концепция bancassurance в общем заключается в  интеграции банков и страховых компаний с целью координации продаж, совмещении страховых и банковских продуктов, каналов их распространения или  выхода на одну и ту же клиентскую базу, а также доступа к внутренним финансовым ресурсам партнера. Характер интеграции конкретных учреждений, услуг, каналов их распространения, внутренних финансовых ресурсов может быть при  этом самым различным и описывается  широким диапазоном разнообразных  соглашений между банками и страховщиками. 

Существует  и встречное течение – «assurbanking»  – организация дистрибуции банковских услуг через каналы распространения  страховых компаний. Этот термин, в  отличие от bancassurance, не стал общепринятым, в том числе и по той причине, что расширительное толкование bancassurance включает в себя все разнообразие интеграционных процессов, происходящих между страховой компанией и  банком. Кроме того, вследствие индивидуальных особенностей классических каналов  распространения услуг банков и  страховых компаний именно банковские каналы обладают большим потенциалом  для массовых продаж. Страховая дистрибуция, в первую очередь агентские продажи, способны в этом смысле решать лишь частные задачи, такие как продвижение  наиболее сложных услуг, «настройка»  продуктов на новые клиентские ниши и т.д.

В разных странах банковское страхование  устроено различным образом в  зависимости от демографического, экономического и юридического климата и традиций. Нет общего для всех стран опыта  организации банковского страхования. Как видно из структуры распространения  страховых продуктов через банки  в Европе, успешность канала варьируется  от страны к стране, отражая влияние  истории, сложности предлагаемых продуктов, состояния пенсионных систем и ментальных особенностей потребителей. Это указывает на две, пожалуй, самые большие проблемы, стоящие перед банковским страхованием.

Во-первых, банковские служащие не обладают достаточной  подготовкой в продаже накопительных  страховых программ. Во-вторых, банки  должны научиться консультировать  и продавать комплексные страховые  продукты, и особенно состоятельным  клиентам. Вопрос стоит в получении  необходимой квалификации в страховании, не уступающей квалификации менеджеров и агентов страховых компаний.

Это не означает, что, например, во Франции, в Германии или любой другой стране не может  успешно действовать банковский страховщик, реализующий сложные  банковско-страховые услуги. Успех  каждого отдельного проекта определяется конкретными возможностями партнеров  и запросами клиентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические основы взаимодействия страховых и банковских компаний
1. Сущность страховой деятельности и функции страхования

 

  
    Взаимоотношения страховых организаций  и банков основываются на общности их интересов при осуществлении своей деятельности. 
    Страхование представляет систему экономических отношений страхователей и страховщиков, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств (страховых фондов) и их использование на возмещение потерь, возникающих в результате наступления различного рода неблагоприятных событий (рисков). 
    Страховщики — это страховые организации, осуществляющие страховую деятельность. В соответствии с ГК РФ «страховщиками признаются лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации». 
    Страхователи — это контрагенты страховщиков, т.е. юридические и физические лица, заинтересованные в создании страхового фонда с целью его последующего использования. В качестве контрагентов страховщиков могут выступать не только страхователи, но и партнеры по бизнесу. В первую очередь это относится к предприятиям, создающим инфраструктуру страхового дела: страховые брокеры, сюрвейерские фирмы, актуарные центры и т.д. Особое место среди контрагентов страховщиков занимают банки, депозитарные организации и др. 
    Страхование выполняет следующие функции — рисковую (компенсационную), накопительную, предупредительную и инвестиционную:

	основная функция страхового рынка  — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятного явления;
	накопительная, или сберегательная, функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму;
	предупредительная функция выражается в финансировании страховщиками мероприятий, направленных на предупреждение страхового случая и уменьшение возможного ущерба;
	инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств страховщика.

 

  Таким образом, страховой интерес  является ключом взаимосвязи страхователя и страховщика. Наряду со страховым  интересом в основе взаимосвязи  страховых компаний и банковских учреждений лежат экономические  интересы, связанные с привлечением и использованием денежных средств  юридических лиц и населения. Эти интересы прослеживаются в различных  аспектах деятельности страховых организаций  и банков. 
 

    1.2 Особенность взаимодействия страховых  организаций и банков 

 
    Функции коммерческих банков сводятся к привлечению в виде вкладов денежных средств  физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Функция привлечения денежных средств банков и накопительная функция страховщиков, по сути, являются единой функцией капитализации. Но в любом случае общей функцией банков и страховых организаций выступает инвестиционная функция. 
    Однако наличие общих и специфических функций банков и страховых организаций может быть экономической основой как их совместной деятельности и сотрудничества, так и конкуренции. 
    Для привлечения денежных доходов и свободных средств населения и предприятий банки предлагают различные формы депозитов — вклады до востребования, срочные вклады, депозитные сертификаты, сберегательные вклады целевого назначения и др. Страховые компании, в свою очередь, предлагают различные страховые продукты страхования жизни (страхование на дожитие, страхование ренты, пенсионное страхование, страхование аннуитетов и др.).  
    Отсюда следует вывод, что предложение банковскими и страховыми организациями населению и предприятиям различных финансовых услуг по капитализации свободных денежных средств означает формирование конкурентных отношений между данными финансовыми институтами. При этом отмеченные отношения конкурентного противоборства за свободные средства населения и предприятий дополняются участием других финансовых посредников — рынка ценных бумаг, негосударственных пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов и др. 
    В то же время совсем иной характер взаимоотношений возникает между банками и страховыми компаниями в связи с рисковой (компенсационной) функцией страхования. Объективная потребность в возмещении материальных потерь предприятий и населения и страхового обеспечения граждан удовлетворяется лишь страховщиками. Поэтому соответствующие денежные ресурсы предприятий и населения, направленные на обеспечение страховой защиты и страхового обеспечения граждан, не являются сферой жизненных интересов кредитных учреждений. Более того, как и любая сфера деятельности, банковское дело сопряжено с рисками, причем как общими для всех предприятий рисками (природно-естественными, техногенными, противоправными действиями третьих лиц и т.д.), так и специфичными рисками для кредитных учреждений (кредитными, депозитными, процентными, расчетными и др.). В этом случае банки являются носителями общественной потребности в страховании, носителями риска, а страховые организации обеспечивают эту потребность и в случае проявления риска компенсируют понесенные потери кредитных учреждений. При этом между банками и страховыми компаниями формируются отношения сотрудничества. 
    Отношениям сотрудничества между страховыми организациями и банками способствует и предупредительная функция страхования, выражающаяся в финансировании страховщиками мероприятий, минимизирующих банковские риски и возможные убытки кредитных учреждений. 
    Особые отношения между банками и страховыми организациями предопределяет инвестиционная функция. Для обеспечения выполнения функции капитализации свободных денежных средств банки и страховые организации осуществляют инвестиционную деятельность. При этом инвестиционная деятельность страховщиков касается не только страхования жизни, которое изначально предполагает необходимость капитализации собранных страховых взносов для обеспечения выполнения принятых обязательств, но и инвестирования страховых резервов по другим видам страхования, обеспечивая также проведение убыточных видов страхования и конкурентоспособность страховой деятельности. 
    Страховые организации имеют возможность разместить свои финансовые ресурсы по многим направлениям, в частности, страховые резервы — в государственные ценные бумаги, государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, корпоративные ценные бумаги, паевые инвестиционные фонды, уставные капиталы обществ с ограниченной ответственностью и складочный капитал товариществ на вере, жилищные сертификаты, недвижимое имущество, слитки золота и серебра. 
    Инвестиционная деятельность страховщиков может быть обеспечена и банковской системой, хотя инвестиционная деятельность страховых организаций для банков имеет прикладное значение, а поэтому банки являются для страховых компаний важнейшими финансовыми институтами, обеспечивающими капитализацию финансовых ресурсов страховщиков. 
    Отсюда следует, что несмотря на конкурентные отношения банков и страховых организаций за свободные денежные средства населения и предприятий, между ними возникает тесное сотрудничество по размещению финансовых ресурсов страховщиков.  
    Действующие правила размещения страховых резервов допускают возможность инвестирования до 40% страховых резервов в стоимость банковских вкладов (депозитов), в том числе удостоверенных депозитными сертификатами, и векселя банков. Кроме того, допускается размещение до 30% резервов в корпоративные ценные бумаги, эмитентами которых могут быть и банки.  
  
    Однако этими же правилами установлены существенные ограничения по размещению страховых резервов в один банк. Суммарная стоимость ценных бумаг, прав собственности на долю в уставном капитале, средств на банковских вкладах, расчетном счете, а также в общих фондах банковского управления одного банка не может превышать 15%. При этом следует отметить, что размещение других финансовых ресурсов страховых организаций (уставного капитала, прибыли, резервов, сформированных из прибыли и др.) в настоящее время не регламентируется. Это также расширяет поле взаимного инвестиционного интереса банков и страховщиков. 
    Еще одной важнейшей предпосылкой организации взаимоотношений между банками и страховыми организациями является банковская функция расчетно-кассового обслуживания юридических и физических лиц. Расчетно-кассовое обслуживание многочисленной клиентуры страховых компаний выгодно для банков, оно способствует увеличению банковских ресурсов. Остатки на банковских счетах страховых клиентов, образующиеся при их расчетно-кассовом обслуживании, являются заемными средствами, которые банк получает более легким и дешевым способом по сравнению с поступлением заемных средств из других источников (депозиты, межбанковские кредиты и др.). Более того, средства, получаемые банком при расчетно-кассовом обслуживании клиентов-страховщиков, как и других клиентов, обеспечивают повышенную ликвидность банковского учреждения. 
    Исследованные формы функциональных связей между банками и страховыми компаниями предопределяют взаимовыгодные отношения между ними (см. рис. 1), а управление финансовыми потоками обоих организаций становится более эффективным:

	инвестиционная деятельность страховых  компаний является серьезным финансовым ресурсом для банков, особенно в  части долгосрочного кредитования;
	участие банков в управлении страховым  капиталом обусловлено потребностью в страховой защите банковской деятельности и привлечении клиентской базы страховщиков;
	интерес страховых организаций в  управлении банковским капиталом обусловлен необходимостью надежного размещения своих финансовых ресурсов, возможностью расширения клиентской базы, потребностью в надежном банковском сопровождении страховых операций и т.д.

 

 

 

 

Рис.1. Основы функциональных взаимоотношений банковских учреждений и страховых организаций  

 
    Следовательно, экономическая основа взаимоотношений между банками  и страховыми организациями может  служить гарантией для успешного  развития в будущем. 
 

    1.3 Перспективы развития страхового  рынка и банковской системы 

 
    Формирование национального страхового рынка и банковской системы осуществляется в тесной взаимосвязи. Взаиморазвитие банков и страховых организаций  подтверждается как практически  единовременным возникновением анализируемых финансовых институтов, так и их параллельным развитием. Заинтересованные взаимоотношения банков и страховых компаний проявляются уже на этапе их формирования, когда учредителями страховых организаций являются банки, а учредителями банковских организаций выступают страховщики. 
    Взаимоотношения банков и страховых организаций необязательно предполагают взаимные вложения в капитал. Основой взаимодействия могут быть партнерские отношения. Общим в деятельности банков и страховых организаций является наличие значительной клиентуры у двух сторон:

	банковские учреждения и страховщики  оказывают различные финансовые услуги большому числу юридических  и физических лиц. Не противопоставляя банковские и страховые продукты, а дополняя их, взаимодействие страховых  и банковских учреждений способствует обмену клиентами, повышению конкурентоспособности  обоих финансовых институтов;
	страховые компании на партнерской основе имеют возможность использовать банки для продвижения своих  страховых продуктов, в то время как банки обеспечивают соответствующее расчетно-кассовое сопровождение;
	и наоборот, страховые организации, предоставляя свои помещения банкам, позволяют  последним продвигать банковские продукты и услуги по расчетно-кассовому обслуживанию.

Эффект взаимовыгодного сотрудничества повышается при использовании филиальной сети исследуемых финансовых институтов. Общим принципом организации  банковского и страхового дела является принцип территориальности, означающий необходимость организации бизнеса  на значительной территории посредством  открытия филиалов и представительств. Совместное использование материальной базы и кадровых ресурсов контрагентов позволяет, с одной стороны, расширить  клиентскую базу, а с другой стороны, сократить расходы банков и страховых компаний по развитию филиальной сети, а следовательно, повысить эффективность банковской и страховой деятельности. 
    В последнее время наблюдается все более тесное сотрудничество банков и страховых компаний. Интеграция проявляется от создания совместных финансовых продуктов и оказания общими усилиями различных видов услуг до образования «финансовых супермаркетов» и банкостраховых групп (см. рис. 2). 
 

 

 

Рис. 2. Формы  интеграции банков и страховых компаний  

 
    Финансовые продукты, которые обладают многими свойствами, называют мультиатрибутивными продуктами. Такие продукты появились и на стыке банковской и страховой деятельности. Это совместные пластиковые карты, которые выполняют расчетную функцию, обеспечивают страховую защиту владельцу во время поездок по России, СНГ и за рубеж, а также в случае утраты карты. Они также несут функцию клубной карты с предоставлением значительных скидок при страховании и в торговой сети. Разработана пенсионная страховая карта, суть которой в том, что держатели пластиковых карт банка становятся владельцами и полиса пенсионного страхования. При этом они получают скидки на различные виды страхования. 
    Интересно использование такого направления, как страховой фундированный траст. Как известно, часть денег, которые получает клиент по депозитным вкладам, он вправе капитализировать, снять, а может, использовать для приобретения различных страховых программ. Направление вкладчиком ежемесячной части дохода по вкладу на приобретение страховых полисов — фундирование.  
    Страховой депозитный вклад — новый финансовый продукт. Одновременно клиент имеет две услуги: открывает депозит на 100 тыс. руб. и получает полис страхования от несчастных случаев на 100 тыс. руб. В результате у человека появляется не только накопительная часть, но и финансовая защита на случай инвалидности, потери трудоспособности, а у родных — защита на случай смерти застрахованного вкладчика. 
    Важной и весьма перспективной формой взаимоотношений банков и страховых организаций является сфера перестрахования. Зарубежная практика свидетельствует, что страховые организации начинают использовать банковские технологии в перестраховании. Страховые контрагенты принимают формы договоров о кредитовании при наступлении определенного условия. Из премий формируется депозит, а страховое возмещение является кредитом, который выплачивается из аккумулированных и будущих средств на депозите. Полагаем, что обозначенная банковская технология перестрахования в перспективе выразится и в непосредственном участии банков в перестраховочной деятельности. 
    Долгосрочное кредитование банкам осуществлять намного проще при взаимодействии со страховыми компаниями, которые располагают «длинными деньгами». 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.3. Формы  сотрудничества банков и страховых  организаций 

 
    Банки и страховые компании, входящие в банкостраховые группы, решают проблемы с капитализацией за счет перераспределения средств внутри группы. Банковские услуги и услуги по страхованию, предлагаемые совместно, прекрасно дополняют друг друга. Банкостраховые группы аккумулируют огромные средства, которые инвестируются также и с помощью инвестиционных и пенсионных фондов. В целом банкостраховые группы работают согласно концепции «финансового супермаркета», то есть клиенту предлагаются все виды финансовых услуг в одном месте. 
    В отличие от всех традиционных финансовых институтов «супермаркеты» позволяют предложить клиентам комплексные программы инвестиционного, страхового и банковского обслуживания. При этом издержки при осуществлении различных финансовых операций существенно снижаются. Кроме того, создается единый центр финансовых услуг. 
    Развивая концепцию финансового супермаркета, его участники вырабатывают общую идеологию деятельности на финансовом рынке, внедряют общую корпоративную культуру, осуществляют согласованную маркетинговую и финансовую политику. В результате все это приводит к конкурентным преимуществам как объединения в целом, так и отдельно взятых компаний, входящих в данное объединение.  
    Тенденции к сотрудничеству наблюдаются и на более высоком уровне. Так, например, в 1998 году было подписано соглашение о сотрудничестве между Ассоциацией российских банков и Всероссийским союзом страховщиков, основной целью которого является совместная защита интересов страхового и банковского сектора России. В сферу интересов сторон, заключивших соглашение, входит совместная экспертиза по банковскому и страховому законодательству, усовершенствование системы подготовки специалистов банковского и страхового бизнеса, обмен аналитическими материалами и др. 
    Активизация сотрудничества страховых компаний и банков является общемировой тенденцией. Расширяется и углубляется взаимодействие рассматриваемых финансовых институтов и в России. При этом обозначенные процессы в нашей стране происходят достаточно интенсивно, в то время как за рубежом исследуемые формы взаимоотношений страховых организаций и банков складывались десятилетиями. Однако, к сожалению, взаимоотношения банков и страховых организаций еще не являются достаточно распространенными, особенно в части страховых услуг для банков. Расширение свободной конкуренции, стабилизация зкономики, постепенная либерализация финансового рынка предоставляют возможность для углубления начатых процессов. 
    К основным тенденциям дальнейшего развития взаимодействия банков и страховых организаций в России следует отнести: упорядочение законодательства в части возможностей полномасштабного взаимодействия банков и страховых организаций; организацию банкостраховых групп; разработку новых финансовых продуктов, произведенных на стыке банковских и страховых услуг; развитие и укрепление различных видов партнерских взаимоотношений банков и страховых организаций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Сущность страховых компаний  и факторы, обусловливающие их  взаимодейсвтие

2.1 Предпосылки и история возникновения  банкостраховых групп

 

Преобразование  отношений собственности и развитие институтов, без которых невозможна современная рыночная экономика, является важным аспектом углубления экономических  реформ в России. Такими институтами  выступают, в частности, банкостраховые группы (БСГ), становление которых  в российской экономике соответствует  потребностям развития общественного  производства и отвечает мирохозяйственным  реальностям. Факты говорят о  том, что народное хозяйство стран  развитой рыночной экономики базируется на крупных и сверхкрупных интегрированных  организационнохозяйственных структурах, к которым, помимо финансово-промышленных групп (ФПГ) можно отнести и БСГ. Тем не менее данный сегмент интегрированных  финансовых услуг недостаточно освещен  и требует серьёзных исследований.

Анализ  деятельности первых отечественных  интегральных структур позволяет сформулировать основные принципы формирования российских БСГ. Среди них сотрудничество в  области страхования имущественных  и специфических банковских рисков, формы сотрудничества в сфере  обслуживания клиентов, распространение  банком продуктов страховой компании за

определенную  комиссию (bancassurance), построение недостающего бизнеса (страховая компания покупает банк, либо банк покупает страховую  компанию), создание банкостраховой группы для совместного ведения бизнеса  и непосредственной оценки финансовых и страховых рисков.

Мировой и первый отечественный опыт функционирования банко-страховых объединений показывает, что, будучи построенным с учетом названных принципов, такие структуры  действительно становятся базисными  саморазвивающимися хозяйственными элементами, позволяющими эффективно осуществлять воспроизводство и обращение  финансового капитала (банковского  и страхового), обеспечивать его  накопление, концентрацию и вложение в приоритетные сферы экономики.

Традиционно банки и страховые компании действуют  раздельно в своих сферах. Фактически пионером объединения этих сфер деятельности стал английский банк Barclays, создавший  в сентябре 1965 года филиал по страхованию  жизни Barclays Life. В начале 70-х годов  во Франции кооперативный банк Credit Mutuel создал филиал по страхованию кредитов, предоставляемых своим клиентам, Assurance du Credit Mutuel (ACM). В последующем  этому примеру последовали и  другие ведущие банки, расширявшие  гамму реализуемых через свои сети

страховых продуктов. Именно тогда и возник термин "банкострахование" (Bancassurance), который в классическом понимании представляет собой реализацию страховых продуктов через банки. В последующем банкострахование стало включать интеграцию бизнес-процессов  банка и сотрудничающих с ним  страховых компаний, создание объединенной информационной системы,

использование эффективных методик обучения и  вознаграждение продавцам за проданные  страховые продукты. Все это привело  к позитивным для обеих сторон результатам. Так, сегодня во Франции  банки за счет реализации страховых  продуктов получают до 16% своих дохо-

дов. Для  французских страховых компаний партнерство еще более значимо: по каналам

банкострахования  здесь собирается 35% всех премий по страхованию жизни, 60% премий по накопительному страхованию жизни, 7% - по имущественному и 69% - по пенсионному страхованию. В  настоящее время во Франции пять банкостраховщиков фи- гурируют среди 10 крупнейших по обороту компаний по страхованию жизни. Среди них: Predica (Credit agricole), Ecureuil Vie (Caisses d'epargne), Sogecap (Societe generale), Natio Vie (BNP Paribas), Assurances federales-vie (Credit lyonnais) .

Примеру французских банков последовали  банки Испании, Италии, -Португалии и Бельгии, в которых на долю банкострахования приходится в среднем около 60% полисов  страхования жизни. В то же время  в других европейских странах  эта деятельность развита слабее. Так, в Германии доля полисов страхования  жизни, реализуемая банками, не превышает 20%.

Банкострахование  можно рассматривать с функциональной и институциональной точек зрения. В первом случае речь идет о предоставлении клиентам финансовых услуг, которые являются результатом объединения банковских и страховых продуктов: например, страхование средств платежа (от потери банковской карты, чека и т.д.) или страхование от потери доходов (в случае  безработицы, инвалидности и др.), связанных с ведением текущего банковского счета. Во втором случае речь идет о способах организации сотрудничества между банками и страховыми компаниями. Наиболее простой формой банкострахования является подписание соглашений между банком и страховой компанией о сбыте страховых продуктов через сеть банковских филиалов и отделений. В юридическом плане при этом каждый из партнеров сохраняет свою независимость, что, однако, не исключает взаимных миноритарных участий в капитале.

Европейский опыт свидетельствует о наличии  двух основных моделей организации  банкострахования : 1) модель аутсорсинга, или создания банковских филиалов, занимающихся страхованием; эта модель преобладает во Франции; при этом филиал имеет собственную марку, персонал, систему послепродажного  обслуживания и в то же время общие  с банком информационную систему, бухгалтерию, планирование и контроль, аудит и  коммуникации; 2) модель, развивающаяся  в Великобритании и Германии, является моделью посредничества, основанной на партнерстве и заключении соглашения о сбыте между банками и  страховыми

компаниями. На развитие банкострахования влияют самые разные факторы исторического, социокультурного, экономического, юридического (регулирующего) и налогового характера.

Как показывает опыт последних 20 лет, главными факторами  успеха банкострахования в европейских  странах являются следующие: Законодательное  регулирование, которое может создавать  благоприятную среду для развития банкострахования. В европейских  странах недавно были устранены  правовые и административные барьеры  для развития совместного бизнеса  банков и страховых компаний. Так, в Италии соответствующий закон  Амато (loi Amato) был

принят 30 июля 1990 года, который позволил развивать  банкострахование в следующих юридических  формах: принятие банком участия в  капитале страховых компаний и, нао-

борот, создание совместных филиалов банком и страховой  компанией, сбыт банками

страховых продуктов  одной или нескольких страховых  компаний.

В 1991 году в Испании был отменен закон, запрещавший банкам продавать по-

лисы страхования  жизни. Сегодня на долпяти ведущих  банкостраховщиков приходится треть  рынка страховых услуг. Во Франции  закон 2003 года разрешил создавать смешанные  компании так называемых банкостраховщиков (eancassureurs), предлагающих своим клиентам банковские

и страховые  продукты. Сегодня четыре банкостраховщика входят в число восьми ведущих  продавцов полисов страхования  жизни. Налоговые льготы могут стать  важными побудительными стимулами  для вложения в продукты страхования  жизни или пенсий, которые действуют  в ряде стран в отношении сбережений на срок более восьми лет. В то же время во Франции законы

о финансах 1998-1999 гг. изменили правила налогообложения  некоторых контрактов по

страхованию жизни в сторону их ужесточения, что привело к снижению продаж полисов страхования жизни на 15%. В последующем во Франции финансовые и налоговые стимулы способствовали стремительному развитию программ накопительного страхования жизни, чем воспользовались  банки, предложившие собственные каналы продаж полисов страхования жизни  заемщикам при ипотечном кредитовании.

В некоторых  странах правила регулирования  предусматривают, что страховые  полисы должны легко передаваться в  страховые компании, которые несут  ответственность по связанным с  ними обязательствам. Кроме того, предусматривается, что страховая деятельность банка  должна контролироваться заключившей  с ним соглашение страховой компанией.

Наличие сети распределения. Такой сетью  обладают банки, что обеспечивает им тесные и надежные контакты с клиентами. Например, в 2009 году в Испании насчитывалось 34 тыс. банковских отделений, т.е. одно отделение на 1 156 жителей, - самая  высокая плотность банковских отделений  в Европе.