Взаимодействие бюро кредитных историй с кредитными организациями

Содержание

Введение                                                                                                         3

1. Основы деятельности бюро кредитных историй                                   4

1.1 Сущность кредитной  организации                                                        4

1.2 Сущность бюро кредитных  историй                                                     6

1.3 Роль и функции бюро  кредитных историй                                       12

2. Анализ деятельности бюро кредитных историй на Российском рынке                                                                                                                       15

2.1 Анализ деятельности  национального бюро кредитных историй     15

2.2 Развитие бюро кредитных историй в России на примере «Эквифакс кредит сервисиз»                                                                                                   18

3 Проблемы и перспективы развития деятельности бюро кредитных историй                                                                                                                   27

3.1 Проблемы развития деятельности бюро кредитных историй                   

3.2 Перспективы развития  деятельности бюро кредитных  историй              

Заключение                                                                                                  31

Список использованных источников                                                       34

Приложение

Введение

Со вступлением 1 июня 2005 г. в силу Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях"[3] завершилось длительное обсуждение вопроса о необходимости создания в Российской Федерации системы бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй  не являются российским изобретением, они широко используются в мировой практике и зарекомендовали себя с положительной стороны.

Бюро представляют собой  элемент инфраструктуры финансового  рынка, в первую очередь его банковского  сектора. Наличие системы бюро кредитных  историй позволяет кредиторам быстро и эффективно собирать и использовать информацию о заемщиках, что делает ее более доступной, одновременно снижая расходы первого на выяснение финансового состояния последнего, что и определяет актуальность данной работы.

Цель курсовой работы состоит в выявлении сущности бюро кредитных историй, их роли в процессе кредитования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• рассмотреть сущность бюро кредитных историй;
• охарактеризовать их роль в системе кредитования и задачи, которые решаются с их помощью;
• рассмотреть правовое регулирование деятельности бюро кредитных историй;
• проанализировать российский опыт создания бюро кредитных историй;
• рассмотреть деятельность Национального бюро кредитных историй;
• перечислить основные проблемы развития бюро кредитных историй в России и предложить основные пути их решения.

1. Основы деятельности бюро кредитных историй

1.1 Сущность  кредитной организации

Согласно Закону РФ "О банках и банковской деятельности" кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основе специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять предусмотренные законом о банках банковские операции. Кредитные организации могут образовываться на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Кредитные организации (прежде всего банки) обеспечивают аккумуляцию и перераспределение финансовых ресурсов, являются ключевыми звеньями системы безналичных расчетов. Кредитные организации, осуществляющие свою деятельность в Российской Федерации, обладают рядом общих признаков:

1. Кредитная  организация является юридическим  лицом, т.е. организацией, которая  имеет в собственности обособленное  имущество и отвечает по своим  обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.¹

2. Кредитная  организация является коммерческой  организацией, так как цель ее  создания - извлечение прибыли.²

3. Организационно-правовая  форма создания кредитной организации  – хозяйственное общество (акционерное  общество (открытое или закрытое), общество с ограниченной или  с дополнительной ответственностью).³

4. Кредитная  организация может быть создана  на основе любой формы собственности (государственная, частная и иная).

5. Осуществление  банковских операций кредитной  организацией возможно только  на основании специального разрешения (лицензии) Банка России.⁴

6. Кредитная  организация является элементом  банковской системы Российской Федерации.

7. Кредитной  организации запрещено заниматься  производственной, торговой и страховой  деятельностью.⁵

Законом предусмотрено  создание двух видов кредитных организаций:

1. Банк
2. Небанковские кредитные организации:
1. осуществляющие депозитно-кредитные операции;
2. расчетные НКО;
3. организации инкассации.

Банк - это кредитная  организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции⁶:

1. привлечение  во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

2. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В отличие от банка, небанковская кредитная организация  имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. К небанковским кредитным организациям, в частности, относятся организации, созданные для осуществления расчетов на рынке ценных бумаг, клиринговые учреждения.

Кредитная организация  не отвечает по обязательствам государства. Государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением  случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства. Кредитная организация не отвечает по обязательствам Банка России. Банк России не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда Банк России принял на себя такие обязательства. Органы законодательной, исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Кредитная организация на основе государственного или муниципального контракта на оказание услуг для государственных или муниципальных нужд может выполнять отдельные поручения Правительства Российской Федерации, органов исполнительной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, осуществлять операции со средствами федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов, обеспечивать целевое использование бюджетных средств, выделяемых для осуществления федеральных и региональных программ.

Кредитная организация  не может быть обязана к осуществлению  деятельности, не предусмотренной ее учредительными документами, за исключением случаев, когда кредитная организация приняла на себя соответствующие обязательства, или случаев, предусмотренных федеральными законами.⁷

1.2 Сущность  бюро кредитных историй

Основным документом, регулирующим деятельность Бюро кредитных  историй (БКИ) в Российской Федерации, является Федеральный закон от 01.09.2005 г. № 218-ФЗ "О бюро кредитных историй". Согласно ему, кредитная история - это совокупность информации о заемщике и заключенных им кредитных договорах, состоящая из открытой (титульной) и закрытой (конфиденциальной) частей и хранящаяся в бюро кредитных историй; бюро кредитных историй - юридическое лицо, осуществляющее деятельность по получению информации из соответствующих источников, формированию, хранению и обработке кредитных историй, а также предоставлению кредитных отчетов по запросу пользователей.⁸

Бюро кредитных  историй - организация (как правило, частная), занимающаяся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории  отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства.

Идея создания структуры, которая могла бы хранить  и обрабатывать информацию о кредитных  историях (или о хронологии проведения клиентами операций), не нова. Предшественниками БКИ были: каталоги (книги) кредитных и финансовых учреждений; банки данных кредитных организаций; базы данных клиентов; автоматизированные базы данных операций клиентов и др. Все они должны были хранить и накапливать истории проведения кредитных операций различными кредитно-финансовыми учреждениями, то есть, по сути, выступали первыми зачатками современных БКИ.

Недостаточность сведений о партнере, доступных при  заключении сделки, ведет к неэффективности  распределения кредитных ресурсов. Так, кредитор обычно не в состоянии точно оценить будущие доходы и риски, связанные с инвестиционными проектами, для осуществления которых заемщик берет ссуду. Поэтому банк устанавливает одинаковые процентные ставки по кредитам для всех, что порождает проблему отрицательного отбора.

При ухудшении  положения в нефинансовом секторе  оценка рисков и отбор заемщиков  усложняются, процентные ставки повышаются, что заставляет лучших заемщиков  уйти с рынка. При этом ненадежные заемщики соглашаются на невыгодные условия, поскольку знают, что все равно вряд ли вернут ссуду. Следствием этого становятся либо рискованная кредитная политика и угроза финансовой состоятельности самих кредиторов, либо их стремление максимально ограничить выдачу ссуд, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков.

Мировой опыт показывает, что решить эти проблемы можно  только с помощью бюро кредитных  историй, созданных для обмена информацией  о заемщиках между кредиторами. Во-первых, БКИ обеспечивают лучшую информированность банков о потенциальных заемщиках и позволяют точнее прогнозировать возвратность ссуд, что уменьшает риск возникновения проблемы отрицательного отбора. Во-вторых, благодаря им снижается стоимость поиска информации о клиентах. Это способствует выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на свои ресурсы. В-третьих, деятельность БКИ дисциплинирует заемщиков из-за реальной угрозы нанесения существенного ущерба их репутации в глазах потенциальных кредиторов.

В мире существует множество форм организации кредитных  бюро. Различают две основные системы: англо-американскую и континентальную (среднеевропейскую). Англо-американская является более открытой: любой гражданин  или организация могут получить в бюро информацию о кредитной истории физического лица. В континентальной системе бюро предоставляют информацию лишь своим участникам-кредиторам или самим заемщикам.

В настоящее  время насчитывается примерно 50 БКИ, большинство из которых созданы  на региональном уровне. С момента вступления Закона в силу бюро провели колоссальную работу по созданию программного обеспечения, технологий, позволяющих достичь должного уровня безопасности передаваемой информации, по привлечению потенциальных клиентов. Несомненно, в процессе внесения в реестр произойдет некое отсеивание бюро кредитных историй. Будет определен круг явных лидеров, владеющих основным массивом информации.

Важная особенность  функционирования БКИ - использование  так называемых "меток" в кредитных историях, или критериев ранжирования нарушений по погашению своих финансовых обязательств. Существуют три основных критерия ("метки"): невозврат ссуды в прошлом (или "черная метка"); средняя просрочка платежей ("серая метка"); "нормальная", приемлемая банками просрочка платежа не более 5 дней. Наличие либо отсутствие подобных "меток" в кредитной истории заемщика может стать решающим фактором при принятии решения о выдаче ему ссуды или кредита. Предполагается, что если нарушений в выплатах по ссудам и кредитам у заемщика нет, ему будут предоставляться льготные условия как по получению кредита, так и по его погашению.

Кредитная история  заемщика - физического лица включает открытую (или титульную) часть, содержащую персональную информацию: фамилия, имя, отчество; ИНН (при его наличии); идентификатор субъекта кредитной истории, присвоенный заемщику бюро кредитных историй. Она также включает закрытую (или конфиденциальную) часть: паспортные данные заемщика; место регистрации и фактическое место жительства; информацию об обязательстве заемщика (сумму обязательства на дату заключения кредитного договора, срок возврата кредита в полном объеме, срок уплаты процентов, способ обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, наличие и содержание дополнительных соглашений к нему, изменяющих информацию, подлежащую включению в кредитную историю, фактический срок возврата суммы кредита заемщиком, фактический срок уплаты процентов, фактический срок промежуточных (очередных) платежей при частичном исполнении обязательства по кредитному договору, информацию о погашении задолженности по кредитному договору за счет обеспечения в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств).

Кредитная история  заемщика - юридического лица включает открытую (или титульную) часть, содержащую следующую информацию: полное и сокращенное наименования юридического лица (индивидуального предпринимателя); государственный регистрационный номер записи сведений о создании юридического лица (регистрации индивидуального предпринимателя) в соответствующем едином государственном реестре; ИНН и идентификатор субъекта кредитной истории, присвоенный заемщику - юридическому лицу (индивидуальному предпринимателю) бюро кредитных историй. Она включает и закрытую (или конфиденциальную) часть: паспортные данные; место регистрации и фактическое место жительства руководителя и главного бухгалтера заемщика - юридического лица (индивидуального предпринимателя) и лиц, осуществляющих обязанности единоличного или коллегиального органа управления, а также имеющих право давать обязательные для заемщика - юридического лица указания и подписывать договоры; сведения об аффилированных лицах данного заемщика и этапах процедуры банкротства заемщика; судебные акты в отношении юридического лица и др.

Место, которое занимает бюро кредитных историй на кредитном рынке можно представить в виде схемы:

Рисунок 1 –  Схема работы бюро кредитных историй⁹

1) клиент банка обращается в банк за кредитом и перед тем как банк примет решение о предоставлении либо отказе в предоставлении кредита он, с письменного согласия клиента запрашивает разрешение заемщика на получение его кредитной истории из бюро кредитных историй;

2) банк после получения от клиента письменного согласия на предоставление его кредитной истории из бюро кредитных историй, запрашивает в бюро кредитных историй, с которым у него заключен договор на информационное обслуживание, кредитную историю этого клиента;

3) бюро кредитных историй формирует кредитный отчет для этого банка, на основе ранее предоставленных данных об этом клиенте коммерческими банками-партнерами, если этот клиент брал ранее кредит в этих банках;

4) банк принимает решение, на основе кредитного отчета из бюро кредитных историй, о предоставлении клиенту кредита или отказе в предоставлении кредита;

5) банк формирует новую кредитную историю клиента и передает ее в бюро кредитных историй, с которым у него заключен договор на информационное обслуживание.

Каждый банк выбирает для себя свое бюро кредитных  историй, а процесс сотрудничества банков с бюро кредитных историй остается одинаковым для всех банков.

3.  Роль и функции бюро кредитных историй

Кредитные бюро формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заёмщиков, побуждают  заёмщиков заботиться о своей  репутации в глазах потенциальных кредиторов. Разработанные достаточно эффективные механизмы способствуют ограничению злоупотреблений и недобросовестности в хозяйственном обороте, в том числе при получении кредитов. Потребность в безопасности и стабильности бизнеса обуславливает необходимость создания учреждений, информирующих предпринимателей о состоятельности партнеров, а банки – неплатежных и недобросовестных должниках.

Бюро кредитных  историй выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных  и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают БКИ данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формирует картотеку на каждого заемщика.

При регулярном и достоверном предоставлении БКИ  информации о своих клиентах кредиторы  могут постоянно получать отчеты о кредитных операциях потенциальных  заемщиков. Жесткость правил обусловлена тем, что бюро кредитных историй, особенно принадлежащие самим кредиторам, подвержены конфликту интересов: каждый хочет получать полную и достоверную информацию, не предоставляя своих данных. Другими словами, деятельность БКИ основана на принципе взаимного обмена информацией, который устанавливается в соглашении между ним и кредиторами.

Бюро кредитных  историй предоставляют отчеты о  кредитных операциях в зависимости  от наличия информации о потенциальном  заемщике, вида кредита и, что самое  важно, степени детализации, необходимой кредитору. Самый простой отчет содержит информацию о прошлых невозвратах и просрочках ссуд - так называемые "черные", или "негативные" данные. Самые детальные отчеты - "белые", или "позитивные" - включают весь комплекс информации об активах и пассивах ссудополучателя, гарантиях, структуре задолженности по срокам и времени погашения, его занятости и истории семьи.

На сегодняшний  день трудно представить работу коммерческого  банка без бюро кредитных историй. Спектр услуг бюро кредитных историй постепенно расширяется, изменяется, и они постепенно удаляются от функции обычного хранилища данных и предлагают все больше аналитических услуг, несмотря на это, бюро кредитных историй остаются неотъемлемым звеном банковской инфраструктуры.

2. Анализ деятельности бюро кредитных историй на Российском рынке

2.1 Анализ деятельности национального бюро кредитных историй (НБКИ)

Открытое акционерное  общество (ОАО) "Национальное бюро кредитных  историй" (ОАО "НБКИ") – крупнейшее на рынке кредитных истории в Российской Федерации. Учреждено 30 марта 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков. Акционерами являются 23 российских банка, Ассоциация российских банков и два иностранных БКИ – итальянское Crif и американское Trans Union.¹⁰

На сегодняшний день база кредитных историй физических и юридических лиц НБКИ создана в результате сотрудничества с более чем 900 организациями по всем регионам страны, что во многом превышает аналогичные показатели у всех остальных кредитных бюро в РФ вместе взятых. Из первой десятки банковских рейтингов с бюро работают все 10 банков, из первой сотни - 100.

ОАО "НБКИ" придает  большое значение развитию партнерских  взаимоотношений, совместному поиску решения вопросов в области технологического развития бизнес-процессов. Бюро развивает долгосрочные взаимовыгодные отношения со своими партнерами TransUnion (США), CRIF(Италия) и Fair Isaac(США), мировыми лидерами в области разработки информационных решений, предлагающих клиентам самые современные, передовые и согласованные технологии. Благодаря этому сотрудничеству НБКИ опережает другие кредитные бюро по качеству предоставляемых услуг, соответствующих самым высоким мировым стандартам.

Основные направления  деятельности:

• предоставление услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг банкам, небанковским кредитным организациям для принятия решения о выдаче кредита, а также населению (субъектам кредитной истории) - для проверки точности и полноты содержащейся там информации;
• деятельность по технической защите конфиденциальной информации;
• предоставление услуг, связанных с разработкой и (или) использованием оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов.¹¹

Сегодня НБКИ предлагает ряд дополнительных услуг позволяющих не только оценивать конкретного заемщика, но и произвести мониторинг клиентской базы и своевременно принять меры по сохранению своих средств.

Услуги субъектам  кредитных историй. К числу услуг, предоставляемых субъектам кредитных историй, относятся: предоставление кредитных отчетов; консультации по содержанию кредитного отчета; предоставление перечня бюро, в котором имеется информация о данном субъекте; присвоение, замена и аннулирование кодов; проверка сведений в кредитной истории и получение соответствующей справки.

Задачи НБКИ:

• снижение кредитных рисков в банковской системе;
• формирование положительного имиджа добросовестных заемщиков, укрепление их деловой репутации и инвестиционной привлекательности;
• повышение уровня защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков;
• разработка и усовершенствование баз данных Общества, содержащих кредитные истории заемщиков и системы поиска информации;
• комплектование и организация использования баз данных Общества;
• содействие повышению информационной прозрачности на рынке финансовых услуг;
• учет и обеспечение сохранности баз данных Общества и кредитных историй заемщиков от несанкционированного доступа.

Виды оказываемых  услуг:

1. Предоставление кредитных  отчетов:

On-line: Интерактивный интерфейс  (для кредитных организаций с  небольшим объемом выдаваемых кредитов, решение о выдаче которых принимается не сразу, рассматривающих 300-500 заявок в месяц).

On-line – B2B (для кредитных  организаций с большим объемом  выдаваемых кредитов, принимающих  решение о выдаче кредита в  короткие сроки) – данный способ позволяет банку автоматически запрашивать и получать кредитные отчеты в формате хml-файла.

Пакетный запрос (для кредитных  организаций, принимающих решение  о выдаче кредитов в течение одного или нескольких дней) – пакетный запрос формируется банками в  виде хml-файла и передается в бюро по электронной почте. Ответ формируется бюро в течение суток и передается в банк в виде хml-файла, содержащего все кредитные отчеты.

2. Верификация паспортных  данных клиента.

3. Мониторинг клиентской  базы банка.

4. Скоринг бюро.

5. Запрос в Центральный  каталог кредитных историй.

6. Проверка данных заемщика  в ГИБДД.

Ряд крупных  банков, имеющих статистику взаимодействий с Национальным бюро кредитных историй  за весьма длительный срок и запрашивающих  информацию практически по всем заемщикам, которым они намерены выдавать кредиты, говорят, что такая информация (даже при наличии в этих банках служб безопасности) дополнительно позволяет им отсеивать ненадежных заемщиков, что позволяет 1% от всех выдаваемых кредитов. Это дает потенциальную экономию примерно в 200 тысяч долларов в месяц на один крупный банк.

2.2 Развитие бюро кредитных историй в России на примере «Эквифакс кредит сервисиз»

Зарубежные  страны уже давно прошли этап внедрения  бюро кредитных историй. Российская экономика недавно перешла на рыночные рельсы, поэтому создание в России БКИ надо было начинать практически с нуля. Причины создания БКИ следующие:

а) бум потребительского кредитования в России;

б) отсутствие информации о заемщиках, что порождает высокие  кредитные риски, следствием чего являются и высокие банковские проценты по кредитам.

С начала 2008 года число кредитных историй выросло  практически вдвое – с 30 млн. При этом примерно 99,5% кредитных историй принадлежат физическим лицам, как результат стремительного роста рынка потребительского кредитования.

По состоянию  на январь 2010 года Федеральной службой  по финансовым рынкам (ФСФР) зарегистрировано 33 бюро кредитных историй (БКИ). По информации Банка России, оценочно до 99% всех накопленных кредитных историй приходятся на пять крупнейших бюро:

- ООО "Эквифакс  Кредит Сервисиз" (прежнее название  ООО "Глобал Пейментс Кредит  Сервисиз") (база данных содержит порядка 21 млн. кредитных историй);

- ОАО "Национальное  бюро кредитных историй" (НБКИ) (около 20 млн. кредитных историй);

- ЗАО "Бюро  кредитных историй "Инфокредит" (7-8 млн. кредитных историй);

- ЗАО "Бюро  кредитных историй Экспириан-Интерфакс" (около 7 млн. кредитных историй);

- ООО "Кредитное  бюро Русский Стандарт" (около 3,5-5 млн. кредитных историй).

В этих БКИ 99,6% —  это кредитные истории физических лиц — участников потребительского кредитования.

На долю региональных бюро, приходится не более 150-200 тыс. кредитных историй (менее 1%), и существенного влияние на рынок они не оказывают.

По закону регулятором  рынка бюро кредитных историй  является ФСФР, которая ведет реестр таких бюро. На данном рынке есть еще одна организация - Центральный  каталог кредитных историй. Она работает под эгидой Центрального банка и собирает информацию о том, в каком именно бюро находятся кредитные истории того или иного заемщика. Все организации взаимодействуют с Центральным каталогом в соответствии с указаниями Центробанка. Но выдавать информацию о заемщиках различными государственными органами кредитные бюро могут только по решению суда. Необходимая информация о кредитной истории субъекта (заемщика), хранится в бюро кредитных историй, которые в свою очередь передают всю информацию, для накопления и хранения в Центральный каталог кредитных историй ЦБ РФ, где ведется картотека всех клиентов, схема взаимодействия с бюро кредитных историй представлена на рисунке 2.