Залог. 3

29

Введение

Как отмечается в юридической литературе, «залог является одним из самых предпочтительных способов обеспечения обязательств. Удовлетворение требований кредитора, обеспеченных залогом, не зависит от финансового положения должника, с которым связана его возможность выплатить неустойку, и успешной деятельности поручителя, что обеспечивает выполнение им обязательств перед кредитором должника»[1].

Залог относится к числу практически удобных и часто используемых способов обеспечения. Залог пригоден для обеспечения исполнения обязательств многих видов, в том числе внедоговорных, а предметом залога может быть различное имущество - и движимое, и недвижимое, а также имущественные права требования (ст. 336 ГК РФ)[2].

Ввиду важности и распространенности залога в 1992 г. был принят специальный Закон о залоге[3]; после вступления в силу ГК он отменен не был и его положения необходимо учитывать при наличии пробелов в нормах ГК о залоге. ВАС РФ издал информационное письмо от 15 января 1998 г. № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге».[4]

В зависимости от предмета и механизма залога он имеет ряд разновидностей. Важнейшим является залог недвижимого имущества, который именуется ипотекой и регламентируется специальным Законом об ипотеке.[5]

Избирая залог в качестве средства обеспечения своих интересов, кредитор руководствуется принципом «верю не лицу, а вещи». Таким образом, при любом залоге имущества имеет место реальный кредит, суть которого сводится к выделению какого-либо определенного объекта в составе имущества должника, за счет стоимости которого кредитору предоставляется удовлетворение в случае, если должник не оправдает доверия. Залог имеет обеспечительную функцию, поскольку имущество, за счет стоимости которого могут быть удовлетворены имущественные требования кредитора, предоставляется кредитору до наступления факта неисправности должника.[6]

Цель работы -  проанализировать залог как способ обеспечения исполнения обязательств.

Задачи:

1. Проанализировать обеспечительные свойства залога.

2. Рассмотреть условия договора о залоге.

3. Проанализировать реализацию прав, вытекающих из залога.

4. Проанализировать и охарактеризовать особые виды залога.

I. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ЗАЛОГА КАК СПОСОБА ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

1.1. Обеспечительные свойства залога

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) получает право при неисполнении должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Залогодателем, как правило, является должник по обеспечиваемому обязательству, однако им может быть также третье лицо, действующее в интересах должника.

Преимущества залога как обеспечительной меры состоят в выделении должником-залогодателем имущества, по стоимости соответствующего значению обеспечиваемого обязательства. Наличие такого имущества должно давать кредитору-залогодержателю реальные возможности для удовлетворения его требований в случае нарушения обязательства должником, притом преимущественно перед требованиями других кредиторов. Условие о неустойке такой надежности не создает, ибо должник может оказаться неплатежеспособным или вообще прекратить свое существование. Закон допускает установление залога также в отношении вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем (п. 6 ст. 340 ГК РФ).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе имущественные права (требования), за исключением изъятого из оборота, неразрывно связанного с личностью кредитора (алименты, возмещение вреда, причиненного здоровью), и иных прав, уступка которых другому лицу законом запрещена. В законодательстве назван ряд таких объектов (лесные и земельные участки, объекты культуры, не относящиеся к бытовым изделиям золото и серебро и др.). Следует также учитывать положения ст. 446 ГПК РФ[7], содержащей перечень имущества граждан-должников, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам судебных органов.

Права залогодержателя на вещь, являющуюся предметом залога, распространяются и на ее принадлежность, если иное не предусмотрено договором залога. Иначе решается вопрос в отношении плодов, продукции и доходов, полученных в результате использования заложенного имущества: они становятся предметом залога, если это предусмотрено договором залога.

Залогодатель должен быть собственником передаваемого в залог имущества или иметь на него право хозяйственного ведения (п. 2 ст. 335 ГК РФ). Юридические лица, владеющие имуществом на праве оперативного управления (казенные предприятия), в качестве залогодателей могут выступать только после получения согласия собственника, а государственные учреждения всех видов, использующие имущество строго в соответствии с утвержденной сметой, залогодателями вообще выступать не должны. Исключением является имущество, приобретенное в результате разрешенной им хозяйственной деятельности. В силу Закона о государственных и муниципальных унитарных предприятиях (ст. 18) такие юридические лица должны получать на залог согласие собственника.[8]

Неясности на практике вызывает возможность использования денежных средств в качестве предмета залога. Законодательство не содержит для этого каких-либо ограничений, и доктрина считает возможным такое использование денежных средств. Однако Президиум ВАС РФ в одном из своих постановлений пришел к выводу, что денежные средства не могут быть предметом залога ввиду невозможности их реализации[9].

Являющееся предметом залога имущество может быть передано (кроме заложенных прав) залогодержателю или третьему лицу (такой залог именуется закладом), но чаще остается во владении у залогодателя (твердый залог), поскольку передача имущества залогодержателю практически затруднительна и способна создавать для него ряд неудобств, а залогодатель желает продолжать пользоваться предметом залога. При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она должна быть передана залогодержателю или в депозит нотариуса, если договором залога не предусмотрено иное (п. 4 ст. 338 ГК РФ).

Залог обычно возникает в результате заключенного договора, однако он может быть установлен и в силу предписаний закона. Ряд таких случаев предусмотрен в ГК РФ: проданный в кредит товар до его оплаты покупателем находится в залоге у продавца в обеспечение его требований по оплате товара (п. 5 ст. 488), а при передаче под выплату ренты недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательств плательщика ренты получает право залога на это имущество (п. 1 ст. 587).

1.2. Договор о залоге и его условия

К форме и содержанию договора о залоге закон предъявляет строгие требования. Он должен быть совершен в письменной форме под страхом недействительности и включать условия о предмете залога и его оценке, существе, размере и сроке исполнения обеспечиваемого обязательства, а также о том, у какой из сторон будет находиться заложенное имущество. Таким образом, круг существенных условий договора залога шире, чем в других договорах; стороны вправе дополнить его иными условиями. Договор о залоге может быть составлен как самостоятельный документ или же быть включенным в основной договор в виде его соответствующего раздела (условий). В последнем случае, если залогодателем является третье лицо, договор должен быть подписан также этим лицом.

Договор о залоге недвижимого имущества должен быть зарегистрирован в органах государственной регистрации, а залог приравненных к недвижимости воздушных, морских судов, судов внутреннего водного плавания и космических объектов - в соответствующих специальных регистрах. В п. 2 ст. 40 Закона о залоге[10] говорится об обязательной регистрации залога гражданских воздушных, морских, речных судов и других транспортных средств. Такая регистрация правилами, утвержденными соответствующими федеральными министерствами, ныне не предусматривается.

Для залога важно определить порядок содержания и обеспечение сохранности заложенного имущества. Лицо, у которого находится заложенное имущество, обязано принимать необходимые меры для обеспечения сохранности этого имущества, страховать его за счет залогодателя в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы его утраты или повреждения. Залогодатель и залогодержатель вправе проверять состояние заложенного имущества, находящегося у другой стороны.

Что касается пользования и распоряжения предметом залога, то залогодатель, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, вправе пользоваться предметом залога, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Однако распоряжаться предметом залога (отчуждать его, передавать в аренду или пользование) залогодатель по общему правилу может только с согласия залогодержателя. При этом в случае перехода права собственности или хозяйственного ведения на предмет залога к другому лицу право залога сохраняет силу.

Когда предмет залога передан залогодержателю, он может пользоваться им лишь в случае, предусмотренном договором, и обязан регулярно представлять об этом отчет залогодателю. Распоряжаться предметом залога, например, передавать его в аренду или в пользование, залогодержатель не вправе. 

При утрате или повреждении заложенного имущества риск его случайной гибели или случайного повреждения несет залогодатель. Залогодержатель, которому был передан предмет залога, отвечает за его утрату и повреждение в соответствии с общими правилами гражданского законодательства. В случае гибели или повреждения предмета залога он может быть залогодателем восстановлен или заменен другим равноценным имуществом.

Допускается последующий залог, если он не запрещен предшествующими залоговыми договорами. К такому залогу применимы общие правила о залоге, которые были изложены выше, но требования последующих залогодержателей удовлетворяются после требований их предшественников.

Залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства вследствие его исполнения, а также недействительности самого договора залога. В ст. 352 ГК РФ названы и некоторые другие основания прекращения залога по требованию залогодателя, например при грубом нарушении залогодержателем его обязанностей по обеспечению сохранности предмета залога. О прекращении зарегистрированного залога должна быть сделана отметка в регистрирующем органе.

1.3. Реализация прав, вытекающих из залога

Это центральная проблема института залога, которая ставит три практически важных вопроса: 1) каков объем требований залогодержателя, обеспечиваемых залогом; 2) в каком порядке залогодержатель осуществляет свои требования; 3) какова очередность удовлетворения притязаний залогодержателя, если к залогодателю предъявляют требования также другие лица по иным основаниям. Рассмотрим нормы законодательства по этим трем вопросам:

1) залог, и в этом также одно из его преимуществ, обеспечивает кроме основного обязательства и дополнительные требования залогодержателя. Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает основное требование на момент его удовлетворения, включая проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также расходы залогодержателя на содержание заложенной вещи и, наконец, расходы по взысканию (ст. 337 ГК). Разумеется, требования залогодержателя о возмещении убытков и расходов должны быть им доказаны, а залогодатель вправе выдвигать против них возражения;

2) удовлетворение требований за счет заложенного имущества, для чего необходима продажа предмета залога, должно обеспечивать защиту прав не только залогодержателя, но и залогодателя, а также третьих лиц, которые могут иметь правопритязания на предмет залога. Поэтому закон устанавливает ряд правил, создающих в этом вопросе баланс интересов.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. В этом случае образовавшийся долг взыскивается залогодержателем за счет другого имущества залогодателя, без использования института залога.

Кроме того, по общему правилу требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. В отношении недвижимого имущества внесудебный порядок их удовлетворения допускается только на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя и залогодателя. Применительно к движимому имуществу взыскание также осуществляется по суду, но внесудебный порядок может быть предусмотрен в договоре о залоге, т.е. в простой письменной форме.

Однако в некоторых случаях судебный порядок взыскания является обязательным, а именно: если на заключение договора о залоге требовалось согласие (разрешение) другого лица[11]; если предмет залога имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность; если залогодатель отсутствует и место его нахождения неизвестно.

Наконец, сама реализация (продажа) предмета залога производится посредством публичных торгов, что должно вести к максимально высокой оценке реализуемого заложенного имущества. Передача предмета залога в собственность залогодателя, что иногда оговаривается в условиях залогового договора, законом исключена[12] и допускается только в случаях, когда повторные торги в отношении заложенного имущества оказались несостоявшимися;

3) вопрос об очередности удовлетворения требований, предъявленных к залогодателю, возникает в различных ситуациях: при ликвидации юридических лиц, их несостоятельности (банкротстве) с осуществлением конкурсных процедур, а также при проведении текущих расчетов по коммерческим операциям, когда заявляются требования нескольких кредиторов.

В ГК РФ содержатся правила на этот счет, сформулированные применительно к несостоятельности индивидуального предпринимателя (ст. 25), ликвидации и несостоятельности юридических лиц (ст. 64, п. 3 ст. 65). Эти правила аналогичны и относят требования залогодержателя к третьей очереди - после требований о возмещении вреда, причиненного здоровью, уплате алиментов и требований из трудовых договоров.

В Законе о банкротстве применительно к конкурсным процедурам предусматривается удовлетворение требований кредиторов, обеспеченных залогом, также в составе требований третьей очереди преимущественно перед иными кредиторами этой очереди (ст. ст. 134, 138 Закона).[13]

При проведении по коммерческим операциям текущих расчетов, не связанных с несостоятельностью или ликвидацией юридического лица, кредиторы также могут заявить должнику одновременно несколько требований, проистекающих из различных оснований. Требования, обеспеченные залогом, должны удовлетворяться в этих случаях за счет заложенного имущества в первую очередь, поскольку это вытекает из содержания залога, как он определен в п. 1 ст. 334 ГК РФ.

При недостаточности вырученной от продажи предмета залога суммы для удовлетворения требований залогодержателя остаток задолженности истребуется им у залогодателя в общем порядке, т.е. в зависимости от времени возникновения требований, и в этой части залогодержатель каких-либо преимуществ не имеет.

II. ОСОБЫЕ ВИДЫ ЗАЛОГА

Особыми видами залога являются залог товаров в обороте, залог прав, залог вещей в ломбарде, а также залог морских судов. К ним применяются изложенные выше общие нормы о залоге, но установлены некоторые специальные правила, учитывающие особенности этих видов залога.

2.1. Залог товаров в обороте

Статья 357 ГК РФ  во многом воспроизводит нормы (ст. ст. 46 - 48) формально не отмененного Закона о залоге. Вместе с тем, как в титуле, так и в тексте  статьи 357 ГК РФ  понятие «залог товаров в обороте» вмещает в себя также понятие «залог товаров в переработке», что, наверное, правильно, поскольку отличие в значительной степени видовое: в первом случае залогодатель вправе заменять один товар на другой, во втором - переделывать заложенный товар. В обоих случаях права и обязанности сторон регулируются договором, а на нормативную регламентацию эти различия влияния не оказывают.

Предметом договора о залоге товаров в обороте может быть имущество, определенное родовыми признаками. Залог индивидуально-определенных вещей регламентируется другими статьями § 3 гл. 23 ГК РФ.

Залогодатель вправе заменять и изменять товары. При этом стоимость имущества не должна уменьшаться. Уменьшение стоимости может происходить соразмерно исполненной части основного обязательства. Договором может быть предусмотрено, что исполнение части основного обязательства не влечет изменения стоимости предмета залога.

Интерес залогодержателя заключается в том, чтобы общая стоимость имеющегося у залогодателя товара соответствовала тому, что предусмотрено договором о залоге[14], чтобы в полной мере обеспечивалось исполнение основного обязательства.

Хозяйственный оборот залогодателя при таком договоре осуществляется без каких-либо препятствий со стороны залогодержателя. Товар, являющийся предметом залога, перестает быть заложенным в случае приобретения его третьими лицами. В свою очередь, товар, первоначально не являвшийся предметом залога, признается заложенным, если он приобретается залогодателем и при этом подпадает под перечень товаров, предусмотренный в договоре залога товаров в обороте.

Договор о залоге товаров в обороте должен определять вид заложенного товара, иные его родовые признаки, общую стоимость предмета залога, место, в котором он находится (например, магазин «Хозтовары» с указанием адреса), а также количество и качество товара, которым может быть заменен товар, либо возможные качественные изменения товара.

Полный перечень (опись) товаров должен содержаться либо в договоре, либо в приложении к нему.

В п. 3  статьи 357 ГК РФ залогодателю вменяется в обязанность ведение книги записи залогов.

Книги являются документами, в которых фиксируются записи об условиях залога товаров, их ассортименте, указываются изменения как количественные, так и качественные, а также документами строгой отчетности. Книга записи залогов представляет собой пронумерованную и прошнурованную книгу, опечатанную печатью залогодателя. Ответственность за ведение соответствующей книги и достоверность вносимых сведений несет залогодатель.

В случае возникновения спора книга и соответствующие записи в ней могут рассматриваться как письменные доказательства. При этом залогодержатель вправе индивидуализировать объекты залога с целью прекращения оборота до разрешения спора.

При рассмотрении вопроса о том, у какой из сторон должно находиться заложенное имущество, обычно подчеркивается наличие в Гражданском кодексе РФ императивной нормы, в соответствии с которой товары в обороте не передаются залогодержателю (абз. 2 п. 1 ст. 338). Думается, что суть не в данном императивном указании. Дело в существе отношений, возникающих при залоге товаров в обороте: залогодатель вправе изменять состав и натуральную форму заложенного имущества, может отчуждать заложенные товары. Право залога на них прекращается, но оно возникает на приобретенные залогодателем товары, указанные в договоре о залоге (происходит оборот товаров).

Одни и те же товары (вещи) могут стать предметом договора о залоге товаров в обороте и предметом договора, предусматривающего передачу их залогодержателю, помещение их под замок и печать залогодержателя и т.п. (во втором случае товары исключены из оборота).

Если заключается договор о залоге товаров в обороте, то, естественно они должны остаться у залогодателя (по-другому и быть не может, иначе не будет оборота). И не потому, что так установлено абз. 2 п. 1 ст. 338 ГК РФ, а вследствие специфики отношений, возникающих из такого договора. Специфика обусловлена своеобразием предмета. Им является товар, вещь, предназначенная для отчуждения, благодаря чему залогодатель будет получать доходы. За счет доходов он будет расплачиваться со своими кредиторами, включая и залогодержателя.

2.2. Залог прав

В Гражданском кодексе РФ норм о залоге прав немного. В Законе о залоге залогу прав посвящен разд. 4 (ст. ст. 54 - 58).

В основном залог прав подчинен общим правилам о залоге. Однако данному виду залога присущи и свои особенности.

Предметом залога могут быть только имущественные права, т.е. права на конкретные материальные блага. Способность их быть предметом залога обусловлена передаваемостью. Так, право требовать возврата долга кредитор может передавать третьему лицу.

Если право непередаваемо, то его нельзя заложить именно в связи с непередаваемостью. Оно неотделимо от субъекта (его невозможно отнять), не имеет стоимостной оценки. Поэтому при неисполнении должником обязательства на это право невозможно обратить взыскание. Не могут быть предметом залога личные неимущественные права (право на личную неприкосновенность, право гражданина на избрание места жительства, право на неприкосновенность жилища и т.п.) и личные неимущественные права на объекты творческой деятельности (право авторства, право на имя и т.п.).

Среди имущественных прав, могущих быть предметом залога, в комментируемой статье выделяется право аренды. В Законе о залоге указывается, что в залог могут передаваться и другие права (требования), вытекающие из обязательств, и иные имущественные права. Залогодатель является носителем права, передаваемого в залог (данное субъективное право принадлежит залогодателю) (п. 1 ст. 54 Закона).

О залоге арендатором арендных прав общее правило сформулировано в п. 2 ст. 615 ГК РФ: залог допускается с согласия арендодателя, если иное не установлено законом или иными правовыми актами. Так, в соответствии с п. 2 ст. 631 ГК РФ залог арендных прав по договору проката не допускается.

Предметом залога могут быть и права арендодателя. Так, покупатель может заложить принадлежащее ему право получать арендную плату от какого-то третьего лица, которому сдано в аренду имущество, принадлежащее покупателю. В случае неисполнения покупателем обязанности по уплате покупной цены продавец может получить удовлетворение за счет суммы арендной платы.

Право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его действия.

При залоге прав, если иное не предусмотрено договором, залогодатель обязан совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности заложенного права, не совершать уступки права, а также действий, влекущих прекращение заложенного права или уменьшение его стоимости, принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств со стороны третьих лиц, сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произошедших в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами и о притязаниях третьих лиц на это право. Залогодержатель может вступать в качестве третьего лица в дело, в котором рассматривается иск о заложенном праве, самостоятельно принимать меры, необходимые для защиты заложенного права (ст. ст. 56, 57 Закона о залоге).

В юридической литературе иногда указывается, что надежнее всего обеспечивать обязательства залогом права собственности и т.п. Заключение таких договоров недопустимо. Как сказано в статье 336 ГК РФ, в залог можно отдавать имущественные права (требования). В Законе о залоге дается более обширный перечень прав, могущих быть предметом залога (права владения и пользования, в том числе права арендатора, другие права (требования), вытекающие из обязательств, и иные имущественные права (п. 1 ст. 54)). Столь широкий перечень дан, конечно, ошибочно. Данная норма сегодня не может считаться действующей, поскольку она противоречит п. 1 статьи 336 ГК РФ. В залог можно передать лишь право, существующее в рамках относительного правоотношения. Прежде всего, имеются в виду обязательственные права. Впрочем, это следует и из Закона о залоге, ст. 55 которого предписывает: в договоре о залоге прав должно быть указано лицо, являющееся должником залогодателя; залогодатель обязан уведомить своего должника о состоявшемся залоге прав. Таким образом, чрезвычайно широко очертив предмет залога прав в ст. 54, Закон о залоге, определяя существенные условия соответствующего договора, в ст. 55 говорит лишь об обязательстве. В Гражданском кодексе РФ исправлена ошибка, допущенная при конструировании ст. 54 Закона о залоге.

Иногда в залог может передаваться право, существующее не в обязательственном, а в ином относительном правоотношении (например, залог доли в праве общей собственности). Вещное право передать в залог невозможно.

2.3. Залог вещей в ломбарде

Залог вещей в ломбарде отличается значительным своеобразием. В первую очередь следует обратить внимание на то, что нормы о залоге в основном диспозитивны. В изъятие из этого общего правила положения о залоге вещей в ломбарде носят императивный характер. Далее излагаемые требования о залоге в ломбарде обязательны; ввести в договор положения, ухудшающие положение залогодателя по сравнению с тем, как оно определено законодательством, стороны не вправе. Это предусмотрено п. 7  статьи 358 ГК РФ.