Зологовое право банка

 
 

СОДЕРЖАНИЕ 
 

1. Залоговое право банка…………………………………………...4

2.Оценка  стоимости залога……………………………..…………..9

     3.Порядок обращения взыскания на заложенное имущество и его                    реализация……………………………………………………………….11

     4. Список использованной  литературы………………………….19 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение. 

В процессе деятельности коммерческие банки сталкиваются с совокупностью различных видов  риска, отличающихся между собой  местом и временем возникновения, внешними и внутренними факторами, влияющими на их уровень, и следовательно, на способы их анализа и методы описания. Все виды рисков взаимосвязаны и оказывают воздействие на деятельность банков.

Так как  основную часть прибыли банк получает от своих ссудных операций, то становиться  очевидным важность минимизации именно кредитного риска, то есть риска неплатежа по ссуде, в процессе взаимодействия банка и клиента. Как правило, именно непогашение ссуд заемщиками приносит банкам крупные убытки и служит одной из наиболее частных причин банкротств кредитных учреждений.

Сейчас, в условиях низкого уровня договорной дисциплины, ненадежности и часто  просто недобросовестности контрагентов все больше необходимо развивать, рассматривать  и применять на практике различные  способы обеспечения исполнения обязательств.

Обеспечение возврата кредита - это  сложная целенаправленная деятельность банка, включающая в себя систему организационных, экономических и  правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.

Предусматриваются следующие способы обеспечения  исполнения обязательств: залог, неустойка, поручительство, банковская гарантия, задаток, удержание имущества должника. Данный перечень не является исчерпывающим. Стороны вправе в договорном порядке предусмотреть иные способы обеспечения исполнения обязательств.

В предлагаемой работе рассмотрен один способ обеспечения исполнения обязательств - залог, залоговые операции коммерческого банка. Объектом исследования являются экономические отношения между коммерческим банком, как кредитором и клиентом, как заемщиком ( Залогодателем ) по поводу возникновения, развития, прекращения залоговых операций.

Целью работы является выяснить особенности работы коммерческого банка с залогом, какие виды залога применяются больше, среди каких заемщиков, причины. Выявить проблемы, возникающие при работе с залогом, и предложить пути их решения. 

1. Залоговое право банка.

Для снижения кредитного риска коммерческие банки  при выдаче кредита анализируют кредитоспособность потенциального заемщика.

К настоящему времени коммерческими банками  разных стран было опробовано значительное количество систем оценки кредитно - способности клиентов при выдаче им ссуды. В последнее время широкое распространение получила методика оценки - CAMPARI.В нее включается анализ репутации личных качеств потенциального заемщика, способность к возврату ссуды, доходность операции, целевое назначение кредита, размер и достаточность суммы, условия погашения кредита, обеспечение.

Основным  параметром кредитоспособности является предлагаемое обеспечение. Все  способы обеспечения  исполнения обязательств можно условно  разделить на договорные, финансово-гарантийные и вещные.

К договорным относят неустойку, представляющую собой денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения ( ненадлежащего) обязательств. Очевидно. что при отсутствии денежных средств для погашения основного обязательства, заемщик также не уплатит и неустойку.

В качестве финансово-гарантийных способов обеспечения обязательств рассматривается банковская гарантия и поручительство. В этом случае третье лицо, выступающее в качестве гаранта должника, обязуется при неисполнении последним своих обязательств уплатить за него кредитору. Недостатком этих способов является возможность несостоятельности самого гаранта.

Наиболее  надежными представляются вещные способы обеспечения  обязательств, к которым  относится и залог. Этот способ заключается  в выделении для  обеспечения обязательства  определенного имущества должника (или третьего лица) и установлении на это имущество определенных прав.

Согласно  ГК РК, под залогом понимается способ обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, установленными законом.

Залог - один из важнейших инструментов рыночной экономики, надежный способ защиты интересов кредитора.

Немалое значение в усилении роли залога имели  появившиеся в экономике переходного  периода негативные явления, и прежде всего инфляция, распад хозяйственных  связей, падение производства. Эти явления повлекли за собой многочисленные нарушения того, что традиционно называется платежной дисциплиной, а это в свою очередь утрату доверия к торговому партнеру. Возникает потребность в использовании таких средств обеспечения обязательств, которые основываются на вере в первую очередь «в вещь», а во вторую - в личность должника.

Конструкция способа обеспечения исполнения обязательства отличается дополнительных характером по отношению к главному обязательства, недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом

Особенность залога в сравнении с большинством других способов обеспечения обязательств состоит в том, что он носит  вещно-правовой характер. Залог обладает наиболее характерным свойством вещных прав - правом следования, то есть право, как бы следует за вещью. Где бы ни находился предмет залога, в чьей бы собственности он ни находился, он будет предметом залога до прекращения основного обязательства. Право следования закреплялось в Закона о залоге. Залог сохраняет силу, если право собственности или полного хозяйственного ведения на заложенную вещь, либо составляющее предмет залога право переходит к третьему лицу”.

В этом смысле исполнение основного обязательства  обеспечивает вещь, а не должник. Личность должника в случае залогового обеспечения играет гораздо меньшую роль по сравнению с такими личными способами обеспечения, как например, поручительство. В силу этого не имеет значения, в чьей собственности находиться вещь, перемена собственника заложенного имущества не изменяет содержания залогового правоотношения, меняется только его субъективный состав, то есть происходит перемена лиц в залоговом обязательстве. Обремененность вещи залогом не прекращается и в случае последующего залога имущества, которое уже является предметом залога. В этом случае право предшествующего Залогодержателя удовлетворяются из стоимости предмета залога после удовлетворения требований предшествующего Залогодержателя. Последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге. Интересам Залогодержателя служит возможность установить в договоре недопустимость последующего залога заложенного имущества. Залогодатель обязан сообщить каждому последующему Залогодержателю сведения о всех существующих залогах данного имущества и отвечает за убытки, причиненные Залогодержателю невыполнением этого условия.

Наряду  с правом следования залог обладает правом преимущества. Право преимущества состоит в том, что кредитор-Залогодержатель вправе удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами должника, за изъятиями, предусмотренными законом. Суть данных изъятий означает, что закон устанавливает ряд кредиторов, которые являются привилегированными даже по отношению к залоговому кредитору, они предусматриваются Гражданским кодексом РК, ( при ликвидации, банкротстве предприятий).

В соответствии со ст.336 части первой ГК предметом  залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные  права, за рядом исключений. К исключениям относятся :

• имущество, изъятое из оборота,
• требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, к ним относятся требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, требования об алиментах,
• права, уступка которых запрещена законом.

Сторонами залогового правоотношения являются Залогодатель-лицо, которое передает свое имущество  в залог, и Залогодержатель- лицо, принимающее в залог имущество  Залогодателя с целью обеспечения  исполнения обязательства.

Залогодержателем  может являться только кредитор по обеспеченному залогом (основному) обязательству.

В качестве Залогодателя может выступать как  должник по основному обязательству, обеспеченному залогом, так и  третье лицо. Предмет залога должен принадлежать Залогодателю на праве  собственности или хозяйственного ведения. Содержание права хозяйственного ведения означает право владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом. Если предприятию принадлежит недвижимое имущество на праве хозяйственного ведения, то оно вправе заложить его только с согласия собственника. Если движимое имущество, то оно вправе заложить его без согласия собственника. Залогодателем права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право, а если закладывается право на чужую вещь, то, как правило, с согласия собственника (например, залог права аренды с согласия арендодателя).

Предоставляя  кредит предприятию, заключая договор  залога, необходимо знать, обладает ли оно правом юридического лица. Юридическими лицами являются предприятия, которые имеют соответствующую организационно-правовую форму и надлежащим образом зарегистрированы. Вид и форму предприятия можно установить, изучив его учредительские документы: устав предприятия, учредительный договор, свидетельство о регистрации, справка о постановке на учет в налоговой инспекции.

У имущества, передаваемого в залог, может быть несколько собственников (в случае общей собственности). Общая собственность может быть совместной или долевой. Долевая собственность, когда определены доли каждого собственника в праве собственности, если не определены - совместная собственность. Если имущество находиться в общей совместной собственности, то каждый из участников вправе совершать сделки по передаче такого имущества в залог, но сделать это он вправе по согласию всех участников совместной собственности.

Если  имущество находится в общей  долевой собственности, то процедура передачи его в залог будет различной в зависимости от того, передается ли в залог все имущество или только доля одного из сособственников. Если в залог передается все имущество, то для этого необходимо согласие всех сособственников. Если же а залог передается доля одного из сособственников, то собственник соответствующей доли вправе передать ее в залог по своему усмотрению.

Залоговая сделка должна оформляться письменным договором.

Известны  две разновидности письменной формы  договора - простая письменная и  нотариальная, а в ряде случаев  кроме нотариального удостоверения  договора требуется государственная  регистрация. Если основное обязательство, обеспеченное залогом, оформлено договором, который подлежит нотариальному удостоверению, то и договор о залоге должен быть нотариально удостоверен. В обязательном порядке подлежат нотариальному удостоверению договора залога с недвижимостью. Причем, если договор о залоге обеспечивает договор, совершенный в нотариальной форме, то договор о залоге должен быть удостоверен той же нотариальной конторой.

Существенные  условия договора о залоге определенны  в части первой ГК, в законе о  залоге. Существенными являются те условия, без достижения согласия по которым договор считается незаключенным.

К ним  относятся:

• содержание, размер и срок исполнения обеспеченного залогом основного требования, которые определяются основным договором (кредитным), и указания о которых должны соответствовать этому договору.
• состав и стоимость заложенного имущества,
• наименование сторон основного договора, его номер, дату и место его заключения.
• у кого остается предмет залога.

Состав  заложенного имущества может  указываться как в самом тексте договора, так и в приложении к договору залога. Необходимо уделить внимание, точному описанию предмета залога, перечислив индивидуальные признаки предмета, позволяющие однозначно выделить его из массы других предметов, указать его родовые признаки. При определении стоимости предмета залога необходимо принимать его залоговую стоимость, которая, как правило, не соответствует реальной стоимости предмета залога, а составляет процент от ее стоимости. Конкретный размер стоимости заложенного имущества определяется по соглашению сторон, причем впоследствии он может быть пересмотрен, путем составления соответствующего приложения.

Стоимость заложенного имущества должна быть достаточной для обеспечения  основного требования кредитора, а  также процентов за пользование  кредитом, неустойки, суммы убытков, возмещение расходов Залогодержателя на содержание и хранение заложенной вещи, возмещение расходов, связанных с принудительным взысканием долга.

В ряде случаев для действительности залоговой  сделки необходимо произвести регистрацию  договора залога, если предмет залога подлежит государственной регистрации. Договор залога регистрируется в том же органе, который регистрирует само заложенное имущество.

Регистрация договора о залоге имеет большое  значение с точки зрения защиты интересов  последующих Залогодержателей либо приобретателей уже однажды заложенного имущества. Государственная регистрация необходима для наиболее полной информации об обремененности имущества.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.Оценка  Стоимости залога

Оценка  стоимости  залога   –   важный   и   очень   непростой   этап,

непосредственно следующий за определением достаточной  (т.е.  необходимой  с

точки  зрения  банка-кредитора)  стоимости  залога.        Оценка  стоимости

залога  его адекватности сумме кредита  осуществляется в  большинстве  случаев

более,  чем  приблизительно,  «на  глазок».  Дело  не  только  в  том,   что

залогодатели, как правило, заявляют завышенную стоимость  своего имущества.

     В сложном положении находится  и залогополучатель. Проблема в   том,  что

объективная  оценка  закладываемых  ценностей  связана  с  определением   их

рыночной  стоимости, но в наших условиях, когда  рынки тех  или  иных  товаров

либо  еще вовсе отсутствуют, либо только начали  формироваться  и  не  успели

устоять,  этот  механизм  практически  пока  не  работает  (за   исключением

совершенно  небольшого круга товаров). Тем более  трудно рассчитывать на  него

в обстановке высокой инфляции, постоянно меняющихся  правил  налогообложения

и т.д. Существуют затруднения и  другого  рода.        Особенно  щепетильная

ситуация   возникает,   когда   в   качестве   залога   предлагают    партию

продовольствия  или  других  товаров,  имеющих  ограниченный  срок  годности.

Здесь только специалист – товаровед может  определить, «доживет» ли  залог  в

ценности  и сохранности до срока погашения кредита. В  таких  случаях   важно

знать, в каких условиях будет храниться  товар и окажется  ли  его  стоимость

через определенное время эквивалентна сумме  кредита.

      Бывают случаи, когда заемщик  еще до истечения срока погашения   кредита

вынужден  опять же из-за ограниченности  срока  годности  товара  «обновлять»

залог: реализовывать часть ранее опечатанной  партии, а взамен  предоставлять

в качестве  гранит другую.  Если  они  эквивалентны  по  стоимости,  пожалуй

никто не станет возражать.  Вывод  очевиден:  для  оценки  стоимости  залога

лучше всего обратиться к независимым  экспертам  (хотя,  конечно,  и  это  не

идеальный метод). И еще одна рекомендация: банку целесообразно  сотрудничать

на договорных началах с какой-либо одной экспертной фирмой (экспертом).

      Так как существует ценовой  риск,  а  также  риск  непродажи   отдельных

объектов  залога, то оценка стоимости залога, то  оценка  стоимости   залога,

 предполагает  применение маржи. Это  означает,  что  стоимость  принятых  в

залог ценностей должна быть больше, чем величина кредита и плата за него.

     Уровень маржи –  в  процентах   от  стоимости  заложенного   имущества  –

устанавливается  при  заключении  договора  залога  и  зависит  от  качества

имущества, спроса на него,  порядка хранения, вида  примененного  залога.  В

договоре  залога отражается право  залогодержателя  изменять  величину  маржи

при изменении  конъюнктуры и возникновении  новых обстоятельств.

       Зарубежные   коммерческие   банки   в   своей   кредитной    политики

предусматривает предельные границы применяемой  ими  моржи  (применительно  к

разным  объектам и видам залога).

     Определение(выбор) вида залога  – не менее ответственный и  тонкий этап.

     Здесь цель состоит в том,  чтобы из разных  возможностей  избрать  такой

вид (вариант) залога, который наиболее полно  отвечает  условиям  конкретной

кредитной сделки.

     Во-первых, выбор можно сделать  между  обычным  залогом   и  закладом.  В

последнем  случае  у  залогодержателя  (банка)  появляются  некие  особенные

обязанности и права. Имеются в виду следующие  обязанности:

- принимать  меры по обеспечению сохранности  предмета залога  (заклада),  не

   допускать его порчи;

- застраховать  предмет в  объеме  его   стоимости  за  счет  и   в  интересах

   залогодателя.

     Одновременно  по  договору  банк  может  приобрести  право   пользования

предметом заклада. Приобретенные таким образом  имущественные  выгоды  должны

направляться  на покрытие расходов  по  содержанию  указанного  предмета  или

засчитываться в счет погашения процентов по кредиту или самого кредита.

     Сфера применения заклада небольшая.  Это связано,  с  одной   стороны,  с

тем, что  данный вариант предполагает изъятие  соответствующего  имущества  из

полезного хозяйственного оборота . Кроме того, не всякий предмет залога  по

своим  естественным,  натурально-вещественным  характеристикам  может  стать

предметом заклад. Поэтому в сферу заклад попадают, как правило,  драгоценные

камни и изделия из  них,  золото  и  изделия  из  него,  валютные  ценности,

предметы  искусства (картины, скульптуры и т.д.),  некоторые  виды  движимого

имущества (автомобили и т. п.).

     Как  показывает  практика,  большинство  предметов  залога  остается  у

залогодателей. Но и в этом случае возможны разные режимы владения,  хранения

и пользования  предметами залога залогодателем,  которые  должны  быть  четко

зафиксированы в договоре залога.

     Во-вторых, выбор следует сделать  между  вариантами  залога  по  способу

владения  предметом залога (вариант оговаривается  в договоре): 

- без  права продажи;

- с  правом продажи;

- с  правом сдачи в аренду.

     В первом случае должно быть  предусмотрено  обязательство   залогодателя

досрочно  погасить основной долг и проценты  либо  перевести  такой  долг  на

лицо, купившее предмет залога.

     В третьем случае следует предусмотреть  в договоре пункт об  обязанности

залогодателя  уведомить залогодержателя о  совершенной арендной сделке.

     В-третьих, следует сделать выбор  между  вариантами  залога  по  способу

(месту)  хранения  и  пользования  предметами  залога  (товарно-материальными

ценностями):

- твердый  залог;

- залог  товаров в обороте.

     Первый вид залога означает, что  по соглашению сторон  предмет   остается

у залогодержателя, но хранится под замком и  печатью  залогодержателя, т.е.

сам залогодержатель  не имеет права  ни  пользоваться  им,  ни  израсходовать

его. В  этом случае нотариальное удостоверение  режима  хранения  посредством

наложения определенного знака.

      При  втором  виде  предмет   залога  может  оставаться   во   владении,

пользовании и распоряжении залогодателя.  В  этом  случае  последний  вправе

заменять  товары другими экземплярами подобного  же рода,  но  таким  образом,

чтобы масса стоимости товаров не стала  меньше указанной в договоре.  Другими

словами, предметом залога здесь  оказывается  не  товарная  масса,  а  некая

сумма стоимостей.

     Данный вид залога чаще всего  применяется при  кредитовании  торговых  и

снабженческо-сбытовых организаций и предприятий,  включая  малые.  При  этом

залогодатель  должен вести специальный учет  выбывающих  и поступающих в

замену  выбывших предметов залога, имея в  виду, что  необходимо  поддерживать

обязательный  их остаток на каждый день.

     Контроль за сохранностью  объекта   залога  –  также  неотъемлемый  этап

реализации залогового права. Проводится он в предварительном  и  последующем

порядке относительно заключения кредитной  сделки.  Предварительный  контроль

имеет  целью  проверить  соответствие  предложенного  заемщиком   залогового

материала  необходимым  требованиям.  Главными   направлениями   банковского

контроля  на этой стадии являются:

-   проверка   права   собственности   (полного   хозяйственного   ведения)

   потенциального заемщика на предлагаемый  объект залог;

- определение  качества, стоимости, места и порядка предстоящего  хранения

   объекта залога, способов обеспечения  его сохранности.

     Сложно, но необходимо проверить,  не заложено ли предложенное  имущество

по другому  договору залога.

     В  результате  проведенной   проверки  банк  может  отклонить  заявление

клиента на предоставление ссуды, если указанные  требования  не  выполняются

или не могут быть выполнены в дальнейшем.

     Последующий контроль нужен для  того, чтобы:

а) следить  за точностью выполнения залогодателем  условий договора;

б)  своевременно получать  достоверную информацию  о составе и стоимости