Автомибильное страхование

1.Введение

Автомобиль, одно из гениальных изобретений, которое коренным образом изменило наш мир. Но жизнь автомобилиста – это не только удобство и комфорт. Владение транспортным средством и его эксплуатация связаны с большими рисками, чем владение другим имуществом. Именно с эксплуатацией транспортного средства связаны наибольшие риски утраты и порчи собственного имущества, о также причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Человек обязан быть ответственным  перед собой, своими близкими и окружающим его миром и помочь ему в  этом должно страхование.

Страхование постепенно становится неотъемлемым элементом жизни. Оно представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Все понимают, что время, когда государство или профсоюзы брали на себя заботу о людях, попавших в беду, в прошлом, что настало время самим научиться защищать себя.

В большинстве стран  лица, не обладающие полисом страхования  автоответственности, не имеют права управлять автотранспортными средствами.

На сегодняшний  день все больше и больше людей  становятся владельцами собственных  автомобилей. Поэтому не удивительно, что автострахование является самым  популярным видом страхования в  России. Именно поэтому застраховать свой автомобиль можно в большом  количестве страховых компаний. 
Автострахование даёт преимущество автовладельцу переложить все свои финансовые издержки при любом ДТП на свою страховую компанию.

2.Виды страхования

Автострахование делится на две группы:  
2.1. ОСАГО (обязательное автострахование);  
2.2. КАСКО (добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств);  
2.3.ДСАГО

2.1.ОСАГО — это Обязательное Страхование Автомобильной Гражданской Ответственности.  
В первую очередь ОСАГО — это страхование гражданской ответственности владельца автомобиля. Поэтому если в случае ДТП его вдруг признают виноватым, то не нужно ломать голову, где взять определённую сумму, чтобы покрыть все убытки потерпевшего. Всё сделает страховая компания, в которой оформлен его полис ОСАГО.

ОСАГО регулируется Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ, который называется «Закон об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств» с изменениями 21 июля 2005 г., а также прилагаемыми к нему Правилами  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. N 263

Владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей  гражданской ответственности, которая  может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц при использовании  транспортных средств.

Обязанность по страхованию гражданской  ответственности не распространяется на владельцев: 
а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час; 
б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ; 
в) транспортных средств Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов; 
г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Россия. 

 Не обязаны  также страховать автогражданскую  ответственность владельцы транспортного  средства, риск ответственности  которого уже застрахован.

У каждой страховой компании свои условия  страхования автомобилей.  
Существуют общие условия автострахования для всех страховых компаний. Автовладелец  может заключить договор в следующих случаях:  
        - до того, как его автомобиль поставят на учёт;  
        - с условиями рассрочки взноса по 50% и меньше;  
        - вызвав непосредственно к себе представителя страховой компании;  
       Преимущества в случае заключения договора:  
       - владелец автомобиля может перезаключать договоры страхования на другие транспортные средства;  
      - он можете получать юридическую консультацию бесплатно;  

Страховая выплата  по каждому страховому случаю не может  превышать величину установленной  страховой суммы.

 Страховые премии  по договорам обязательного страхования  рассчитываются как произведение  базовых ставок и коэффициентов  страховых тарифов.

Базовые ставки страховых  тарифов устанавливаются в зависимости  от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность  причинения вреда при их использовании  и на потенциальный размер причиненного вреда. 
         

 Коэффициенты, входящие в состав  страховых тарифов, устанавливаются  в зависимости от:       

- территории преимущественного  использования транспортного средства;        

- наличия или  отсутствия страховых выплат, произведенных  страховщиками при осуществлении  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев указанного  транспортного средства в предшествующие  периоды;

- иных существенно  влияющих на величину страхового  риска обстоятельств

Максимальный размер страховой премии по договору обязательного  страхования не может превышать  трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной  с учетом территории преимущественного  использования транспортного средства, а при применении коэффициентов - ее пятикратный размер.

Срок действия договора ОСАГО составляет один год. Он продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за 2 месяца до истечения срока действия этого договора не представил страховщику письменное заявление об отказе от продления срока действия договора.

По договору страхования ответственности владельцев средств автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность возместить в пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) при эксплуатации автотранспортных средств третьим лицам, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с законодательством. Страхователями в данном виде могут выступать как юридические, так и физические лица. Застрахована может быть как ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанных в договоре транспортных средств.

Объектом страхования  являются имущественные интересы владельца  автотранспортного средства, связанные  с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, причиненный им третьим  лицам при эксплуатации автотранспортных средств.

Имея полис ОСАГО, убытки возмещаются  в следующих случаях:

1. При угоне. 

2. При повреждении.      

 Однако есть  определённые условия, на основе  которых выплачивается страховка.  Расходы не выплачиваются при  умышленном поведении потерпевшего, который самостоятельно спровоцировал  нанесенный ущерб. Также не  возмещаются убытки, нанесенные  в результате ядерного взрыва  или каких-либо военных действий.

В случае ДТП страхователь получает определённую выплату. Однако это происходит только в том случае, когда он предоставит следующие документы:  
1. акт осмотра транспортного средства;  
2. заявление о выплате возмещения страхователем; 
3. фотография повреждений автомобиля;  
4. акт осмотра транспортного средства;  
5. если он попал в аварию, то он должен предоставить справку из милиции;  
6. в том случае, если причинён вред здоровью, он должен предоставить справку из медучреждения;

Страховая выплата  обязательно осуществляется страховщиком на основании договора страхования  либо закона на основании заявления  и страхового акта.

Ущерб компенсируют через 15 дней после того, как будет  предоставлен последний документ. В  течение пяти дней страховщик сделает  оценку повреждений после того, как  ознакомится с заявлением о выплате.

Владельцы автомобилей, застрахованных по ОСАГО могут также в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших (КАСКО).

2.1.1. «ЗЕЛЁНАЯ КАРТА»

Зеленая карта — это  международная разновидность ОСАГО. Она, как и ОСАГО, является обязательной, но только не в России, а за рубежом, Можно приобрести зеленую карту  на целый год или только на две  недели, полную (действует на все  страны соглашения «Зеленая карта») или  частичную. «Зеленая карта» является полисом  обязательного страхования автогражданской  ответственности владельцев транспортных средств, принятым в десятках стран  мира. Без этого полиса запрещено  передвижение по территории большинства  европейских государств на собственном  автомобиле. Страховые случаи по «Зеленой Карте» предусматривают возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и  имуществу третьих лиц.

Стоимость полиса зависит  от страны пребывания, типа транспортного  средства и срока поездки (обычно минимальный срок страхования —  две недели).

Страны-участницы соглашения «Зеленая карта»: Австрия, Албания, Андорра, Бельгия, Болгария, Босния — Герцеговина, Великобритания, Венгрия, Германия, Греция, Дания, Израиль, Иран, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Люксембург, Македония, Мальта, Марокко, Молдавия, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Румыния, Словакия, Словения, Тунис, Турция, Украина, Финляндия, Франция, Хорватия, Чешская Республика, Швейцария, Швеция, Эстония.

2.2.Страхование транспортного средства по полису "Автокаско"

Cтрахование «автокаско» включает целый набор страховых рисков:                          

Страхование по риску «ущерб» – гибель или повреждение транспортного средства, произошедшее в результате: аварии, пожара, взрыва, провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных бедствий, а так же противоправных действий других лиц. Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемых форс-мажорными (массовых беспорядков, военных конфликтов).

 Страхование по риску  «утраты товарного вида»  - уменьшение действительной стоимости имущества транспортного средства, произошедшее в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий соответствующих риску «ущерб».

Страхование по риску «помощь на дорогах» - на случай отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств (кроме радио, аудио, видео и теле аппаратуры дополнительно установленной на автомобиль.) которые препятствуют движению автомобиля и для устранения которых необходима помощь специалистов.

Страхование по риску «угон» - утраты транспортного средства в результате угона или хищения обязательно подтверждение факта обращения в правоохранительные органы.

При этом страховое  возмещение автовладельцу будет  выплачено в следующих случаях:

1. Дорожно-транспортное происшествие (сокращенно ДТП).

2. Потеря автомобиля владельцем  вследствие его угона или хищения. 

3. Потеря отдельных частей  транспортного средства вследствие  их хищения, например деталей  автомобиля, агрегатов или функциональных  узлов. 

4. Различные противозаконные  действия третьих лиц, приводящие  к причинению ущерба транспортному  средству. К данному пункту относятся  акты вандализма и намеренного  вредительства. 

5. Причинение ущерба транспортному  средству при попытках его  угона. 

6. Повреждения транспортного  средства или полная его утрата  вследствие пожара (или самовозгорания).

7. Ущерб, полученный автомобилем  вследствие различных стихийных  бедствий (молния, взрыв, возгорание).

8. Воздействие на транспортное  средство непреодолимой силы.

9. Случайное попадание  в автомобиль или падение на  него камней или других тяжелых  предметов. 

Стоимость АВТОКАСКО  зависит от многих факторов:

1. марка автомобиля

2. год выпуска автомобиля

3. мощность и состояние  автомобиля;

4. возраст, водительский  стаж страхователя и лиц, имеющих  право управлять автомобилем;

5. условия хранения и  безопасности автомобиля (гараж,  стоянка, сигнализация);

6. характер эксплуатации  автомобиля;

7. величина страховой  суммы;

8. дополнительные условия  страхования;

9. другие факторы.

Следует знать, что в разных страховых компаниях учитываются  разные факторы.

Страховые сумма  и премия при страховании КАСКО

Страховая сумма устанавливается  по соглашению сторон и указывается  в договоре (полисе). Она не может  быть выше, чем страховая стоимость  автомобиля. Страховая стоимость  транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной  модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Страховая сумма может быть установлена как в российских рублях, так и в долларах США или евро. Соответственно, страховая премия, то есть та сумма, которую мы должны заплатить страховой компании, будет установлена в той же валюте. Все расчеты со страховой компанией производятся в российских рублях по курсу Центрального банка на день оплаты.

Сумма страховой  премии – платы за страхование  рассчитывается  из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

Документы, необходимые для страховой  выплаты:

1. фотография повреждений  автомобиля;  
2. акт осмотра транспортного средства;  
3. если  попали в аварию, то нужна справка из милиции;  
4. в случае пожара владелец автомобиля должен предоставить справку из пожарного отделения;  
5. в случае противоправных действий других лиц он должен предоставить справку из милиции;  
6. в случае угона автомобиля также нужна справка из милиции о том, что возбуждено уголовное дело;  
7. заявление о выплате возмещения именно по страховому полису;

Существует два условия  выплаты страхового возмещения:

· Без учета износа, т.е. выплата производится из расчета новых деталей.

· С учетом износа, т.е. выплата производится с учетом износа деталей.

Работы по замене пострадавших деталей должны оплачиваться страховой  компанией полностью в независимости  от условия выплаты страхового возмещения.

Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая стоимость увеличивается  на стоимость дополнительного оборудования.

Какой бы вариант мы не выбрали, в случае полного уничтожения транспортного средства или при угоне страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, но с учетом износа транспортного средства, величина которого рассчитывается страховщиком. В правилах страхования должно быть указано, каким образом рассчитывается этот процент. Каждый страховщик устанавливает свои нормы износа. Именно эту норму износа и нужно выяснить при страховании.

Страхование Автокаско  предполагает несколько вариантов  возмещения для автовладельца:

- полное или частичное  восстановление автомобиля,

- выплата страхового возмещения  в денежном эквиваленте, 

= денежная компенсация  за осуществленный автовладельцем  ремонт (учитывается произведенный  объем работ и затраты на  приобретение новых деталей).

При покупке страхового полиса «Автокаско» владелец транспортного  средства имеет возможность купить и полис страхования гражданской  ответственности (ГО), страховую сумму  которого он выбирает сам. Размер выплаты  по данному полису (ГО) рассчитывается как процент от выбранной страховой  суммы. Процент высчитывается исходя из типа заключенного договора.

Договор страхования, как правило, заключается сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.

Договор вступает в силу, если в нем не указано  иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые  компании, стараясь обезопасить себя, устанавливают собственные правила.

В соответствии с  договором страхования гражданской  ответственности владельцев транспортного  средства страхователь после того, как ему стало известно о наступлении  страхового случая, обязан:

·   Незамедлительно, любым доступным способом, сообщить страховщику о наступлении страхового случая, указав при этом всю известную информацию об обстоятельствах наступления страхового случая, с обязательным письменным подтверждением сообщения.

·   Принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры по предотвращению или уменьшению вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших лиц. Принимая такие меры, страхователь обязан следовать указаниям страховщика, если такие указания ему даны.

·   Обратиться с заявлением о произошедшем страховом случае в соответствующие компетентные органы, уполномоченные проводить расследование обстоятельств наступления страхового случая.

·   Своевременно сообщить страховщику время и место осмотра поврежденного имущества потерпевших лиц (до его ремонта) и обеспечить эксперту страховщика возможность осмотра поврежденного имущества и оценки причиненного ущерба.

·   Систематически информировать страховщика о ходе расследования происшествия, его причинах и последствиях, и принимать участие в таком расследовании.

·   Незамедлительно известить страховщика обо всех требованиях и претензиях имущественного характера, предъявленных к нему в связи со страховым случаем.

2.3.Cтрахование от несчастного случая

Страхование от несчастного  случая при ДТП — третий по популярности, после ОСАГО и КАСКО страховой  продукт. Несчастный случай, как утверждают словари — это «внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть». Из определения  становится ясно, какие риски страхуются, главные из них — полная или  временная потеря трудоспособности или смерть застрахованного человека.

Страхование от несчастного  случая при ДТП позволяет компенсировать ущерб жизни и здоровью водителя и пассажиров транспортного средства. Обычно страховые компании предлагают эту страховку совместно с  комплексным страхованием автомобиля от угона и ущерба (КАСКО). К страховым  случаям относятся ранение, увечье, травма, временная или постоянная утрата трудоспособности, гибель застрахованных лиц в результате ДТП.

Защитить, хотя бы финансово, здоровье можно по двум системам — паушальной и системе мест:

— Система мест. На каждое место в автомобиле определяется максимальный размер компенсации. По этой системе можно застраховать, к примеру, только водительское место или только место пассажира на переднем сидении.

— Паушальная система. Максимальный размер выплат распространяется на весь салон автомобиля. При страховом случае общая компенсация делится на количество пострадавших. Как правило, на одного пострадавшего приходится около 40% от страховой суммы, на двух — 35% каждому, на трех — 30% каждому и т.д.

Для примера, если машина застрахована по системе мест и пострадали пассажиры  на заднем сидении, но страховка была оформлена только на водителя и переднего  пассажира, то возмещения Вы не получите. Зато если по системе мест застраховано водительское место, и он же является пострадавшим, то ему будет выплачена  вся страховая сумма, без всяких дележек. Поэтому у каждой системы  есть свои плюсы и минусы.

Стоимость полиса зависит от системы страхования, страховой суммы и срока договора. Страховка предусматривает расходы  на лечение, покупку лекарств и на оплату периода, в течение которого страхователь является нетрудоспособным

2.4.Cтрахование дополнительного оборудования

Страхование дополнительного  оборудования позволяет получить компенсацию  при повреждении или утрате автомобильного имущества, не входящего в заводскую  комплектацию (противоугонные системы, диски, аудиотехника, кожаный салон, чехлы и т.п.). Эту страховку  можно приобрести при условии  заключения договора Авто Каско. К страховым случаям относятся: хищение имущества, повреждение или гибель имущества в результате действий третьих лиц, ДТП стихийного бедствия, пожара, взрыва.

Страховая сумма устанавливается  на основании рыночной стоимости  каждого застрахованного элемента, которая устанавливается на основании  представленных страхователем документов. Стоит учесть, что некоторые компании отказываются страховать съемную аппаратуру. Полная сумма выплачивается при  хищении или гибели имущества, при  повреждении оборудования компенсируется ремонт.

В среднем стоимость полиса составляет от 10%-15% от страховой суммы. При наступлении страхового случая необходимо незамедлительно зафиксировать  происшествие в отделении милиции  и известить страховщика.

Не относится к страховым  случаям повреждение автомобиля в результате его эксплуатации или  неосторожности водителя при пользовании  огнем или курении. Также не удастся  добиться компенсации при потере ключей или хищении регистрационных  знаков и оборудования, не входящего  в заводскую комплектацию.

2.5.Страхование кредитных автомобилей

Нужно помнить, что, когда  мы приобретаем автомобиль в кредит, Банк требует застраховать его в определенных страховых компаниях и на определенных условиях, которые могут очень сильно отличаться от стандартных программ страхования. И иногда в этих компаниях и на этих условиях стоимость страхования столь высока, что низкие проценты по кредиту становятся для вас уже не столь выгодными. Поэтому при выборе Банка мы рекомендуем сначала запрашивать список страховых компаний, узнавать стоимость страхования, а уже потом принимать решение о кредите в том или ином Банке.

На данный момент КАСКО - самый популярный вид страхования, так как с его помощью можно  застраховать автомобиль от любого ущерба в ДТП и даже угона. Но, несмотря на ввод обязательного страхования  автогражданской ответственности  или ОСАГО в 2003 году, все высказывания по поводу краха Авто КАСКО не оправдались. Наоборот, прирост рынка страхования связан с развитием автокредитования.

3.Добровольно-обязательное автострахование ДСАГО

Помимо КАСКО и ОСАГО, существует еще и такой вид  страхования автомобилей, как ДСАГО. В чем его суть? Дело в том, что  полис обязательного страхования  автогражданской ответственности  покрывает ущерб лишь до определенного  предела (цифры указаны выше). В  случае, если ущерб выше, водитель-виновник доплачивает разницу из своего кармана. Между тем в Москве и других крупных городах все чаще случаются ДТП с участием более чем двух автомобилей, и каждое пятое такое происшествие на дорогах приводит к ущербу, превышающему лимит ОСАГО. Чтобы уберечься от подобных трат, водители из группы риска покупают страховой полис ДСАГО, который по сути то же, что и автогражданка, но на добровольных началах. Этот полис начинает «работать» лишь в тех случаях, когда основного не хватает.

Существуют и свои особенности  применения добровольного страхования  ответственности. Так, если водитель, совершивший  ДТП, не внесен в полис ОСАГО на данное транспортное средство, то и  страховое возмещение выплачено  не будет. В этом случае вся надежда  на ДСАГО.

4.Особенности автострахования в России и за рубежом

Не секрет, что страховка  машины за рубежом может обходиться дешевле, чем в России. Причина  разницы совсем не в жадности российских страховых, а в ряде существенных различий между странами.

Во-первых, это законодательные  нормы. В России страховая компания не имеет право расторгать договор  страхования по своей инициативе, а в Европе в некоторых странах  это возможно. То есть, если компания видит, что кто-то явно пользуется дырами в страховом законодательстве, она  совершенно спокойно может разорвать  договор с таким недобросовестным клиентом еще до срока его истечения. И это логично. Страховая компания - коммерческое предприятие, которое  должно зарабатывать прибыль и не может позволить себе постоянные необоснованные выплаты. От этого страдает и потребители – страховая, она вынуждена закладывать в стоимость полиса убытки от недобросовестных клиентов. Введение подобной практики смогло бы значительно удешевить цену полиса.

Второй аспект - это желание  российских автовладельцев иметь машину в идеальном состоянии, без единой царапины, что в современных дорожных условиях просто нереально, но влечет за собой затраты страховой и  на работу персонала и на сам ремонт. В той же Франции мы с трудом найдем машину без потертых бамперов, ведь машина от этого хуже не ездит. Для страхования подобных вещей используется франшиза - компания возмещает только крупный ущерб, а мелкий - сам собственник, если посчитает нужным. Это значительно уменьшает стоимость страховки. На западе это норма, там практически нет страховок КАСКО без франшизы. В нашей стране это только начинает развиваться.

Российская страховая система базируется на двух направлениях выплаты компенсаций: на возмещение ущерба, причиненного транспортным средством другим участникам аварии, и на покрытие собственных нужд (чаще всего, на ремонт своего автомобиля). Обязательным для граждан и организаций является только страхование ОСАГО, при котором страховую выплату получит не владелец полиса, а прочие участники аварии. По сути это чистый вид страхования ответственности перед другими автолюбителями и пешеходами. Все же остальное - например, повреждение собственной машины - по ОСАГО не страхуется. Авто-КАСКО, не являясь обязательным, призвано обеспечить страховое покрытие самому владельцу в случае какого-либо происшествия с его машиной, оговоренного в страховом контракте.

Российское автострахование  очень сильно напоминает американское, как по форме организации, так  и по схемам начисления премий и  выплат компенсаций. С той существенной разницей, что на территории России законы одинаковые, чего не скажешь  о США, где в каждом штате существует своя система. Одно из принципиальных отличий - что в Америке не при  каждом ДТП определяется или назначается  виновник; есть так называемые no-fault штаты, где наличие виновника совсем не обязательно. Второе отличие в том, что в США спектр страховых продуктов для авто разнообразен и гибок, а в нашей стране в большинстве страховых компаний предложат страховку «Автокаско» с угоном или без - и на этом выбор опций заканчивается.

Можно с уверенностью сказать, что автомобильное страхование  в России переживает период младенчества. Но даже по тем минимальным схемам, что предлагаются сейчас страховыми компаниями, автовладельцу совсем не просто разобраться, как выгодно  для себя вложить деньги в авто страхование.

Нужно отметить, что осмотр машины - это тоже специфика именно нашей страны. Например, в Восточной  Европе существует только выборочный осмотр, а, скажем, в Англии такого нет  вообще.

Еще один момент - в случае угона в некоторых странах  возмещается рыночная стоимость  машины, основанная на каталожной цене. То есть клиент, подписывая полис, соглашается, что он может как понести потери (если цена упадет), так и заработать (если цена вырастет).