Договор личного страхования. 4

Договор личного страхования

По договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно  или выплачивать периодически обусловленную  договором страховую сумму (страховое  обеспечение) в случае причинения вредна жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (п. 1 ст. 934 ГК).

Согласно  п. 1 ст. 927 ГК договор личного страхования  является публичным договором (ст. 426 ГК) со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определенным категориям страхователей (застрахованных). Все они должны быть поставлены в одинаковые условия.

Проблема  лишь в том, как определить, оказывает ли страховщик предпочтение тем или иным категориям страхователей. Ведь страховой риск зависит от обстоятельств личного характера (возраста, состояния здоровья, профессии застрахованного лица и т. д.). Поэтому условия многих договоров личного страхования оказываются строго индивидуальными — в этом состоит их специфика, предусмотренная законом. Предпочтение одним участникам договора перед другими будет иметь место лишь тогда, когда страховщик для одних и тех же категорий застрахованных, при одинаковых страховых рисках и сроках устанавливает разные страховые премии (разный объем обязанностей).

Что же касается применения к договору личного  страхования норм о защите прав потребителей, то оно возможно далеко не всегда, а  лишь тогда, когда в роли страхователя (выгодоприобретателя) выступает гражданин-потребитель. Применение законодательства о защите прав потребителей не может быть связано с застрахованным лицом (отличным от страхователя или выгодоприобретателя), ведь оно не становится обладателем прав и обязанностей по договору страхования.

Особенностями договора личного страхования в  отличие от имущественного являются:

1) специфические  личные интересы, которые должно  иметь застрахованное лицо, а  именно, интерес в получении выплаты  при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возврата или наступлении определенных событий (п. 1 ст. 934 ГК). Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица, с принадлежностью ему личных неимущественных благ (прав). Перечень личных интересов, которые могут быть застрахованы, является открытым. Сами по себе личные интересы в момент заключения договора страхования не получают денежной оценки, т. е. страховой стоимости. Поэтому устанавливаемая в договоре страховая сумма не зависит от вида и характера личного интереса, а определяется произвольно;

2) особый  характер некоторых рисков, на  случай которых заключаются договоры  личного страхования. Имущественное  страхование всегда имеет целью  компенсацию понесенного страхователем  (выгодоприобретателем) ущерба. Поэтому имущественные риски всегда опасны, нежелательны. Такими в ряде случаев могут быть и личные риски (например, увечье или заболевание). Однако многие личные риски лишены свойства быть опасными для интересов застрахованного лица. Они нейтральны, например, дожитие до определенного возраста, или даже желанны — достижение совершеннолетия, бракосочетание и т. п.;

3) появление  особой фигуры застрахованного  лица, которое может не совпадать  ни со страхователем, ни с  выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК).

Договор личного страхования считается  заключенным страхователем в  пользу застрахованного лица (в том  числе самого страхователя), если в  договоре не названо в качестве выгодоприобретателя  другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК).

Если  страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования в пользу первых может быть заключен только с письменного согласия последнего. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников;

4) выплата  страховой суммы производится  в форме страхового обеспечения,  которое не привязано к денежной  оценке понесенного ущерба. Страховое  обеспечение определяется сторонами  в договоре по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК). Более того, обеспечение выплачивается независимо от сумм, причитающихся застрахованному по другим договорам страхования (в том числе личного), а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Страховая выплата по договору личного страхования, причитающаяся выгодоприобретателю, не являющемуся застрахованным лицом, в случае смерти последнего в состав наследственной массы не входит;

5) страховая  выплата может осуществляться  частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретателя) без какой-либо связи с понесенными им потерями. Поэтому-то выплата и получила название страхового обеспечения;

6) только  договор личного страхования  может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).

Соответственно  договоры личного страхования можно  подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. Если оговоренный в договоре несчастный случай (как правило, смерть, телесное повреждение или болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату, если не наступит, то никакая выплата не производится.

В накопительных  договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования.

Рисковый  элемент при накопительном страховании  состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны  такие риски, которые способны воплотиться  в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата  должна произойти раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями. Например, договор страхования на дожитие может предусматривать уплату страховой суммы как при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так и в случае смерти этого лица, которая может наступить ранее.

Наиболее  распространенный пример накопительного договора личного страхования —  страхование жизни. Оно предполагает периодическую уплату страховых  взносов, а при дожитии до окончания  срока договора — уплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора.

Обязательное  страхование. Как уже отмечалось, имущественное и личное страхование  могут осуществляться в формах обязательного и добровольного страхования. Последнее довольно подробно регламентируется ГК, правда, в рамках общих норм о страховании, а также его отдельных видов — личного и имущественного.

Договор страхования гражданской ответственности  организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты (Книга Голованова Н.М.) 

                               

Договор

страхования гражданской ответственности  организаций,

эксплуатирующих опасные производственные объекты 

г. ____________                                      "___" ___________ г. 

     ___________________________________________________________________,

                        (наименование организации)

расположен__ по адресу: ________________________________________________,

зарегистрирован__ _______________________________________________________

                            (наименование регистрирующего органа)

"___" ______________ года за N ___________, Свидетельство  N __________ от

"___"  _____________ года,  именуем__  в  дальнейшем "Страховщик", в лице

___________________________,       действующего       на        основании

   (должность, Ф.И.О.)

________________________________________________________________________,

                    (устава, положения, доверенности)

с одной  стороны,  и ____________________________________________________,

________________________________________________________________________,

                        (наименование организации)

расположен__ по адресу: ________________________________________________,

зарегистрирован__ _______________________________________________________

                            (наименование регистрирующего органа)

"___" ______________ года за N ___________, Свидетельство  N __________ от

"___" __________  года,  именуем__  в   дальнейшем "Страхователь", в лице

___________________________,       действующего       на        основании

   (должность, Ф.И.О.)

________________________________________________________________________,

                    (устава, положения, доверенности)

с  другой  стороны  (в  дальнейшем  участники  договора  именуются  также

"Стороны"  и  "Сторона"),  заключили   настоящий  договор  ("Договор")   о

нижеследующем: 

                           1. Предмет договора 

     1.1. По настоящему Договору Страховщик  обязуется  за  обусловленную

плату (страховую премию) при  предъявлении  Страхователю  основанного  на

вступившем  в силу судебном  решении  требования  третьего  лица  (лиц)  о

возмещении   причиненного   Страхователем   при   эксплуатации   опасного

производственного объекта вреда жизни, здоровью  или  имуществу  третьего

лица  (лиц)  и  окружающей  природной  среде  выплатить   предусмотренное

страховое возмещение в пределах установленной  Договором страховой суммы.

     1.2. Договор  заключен  на  основании   ст. 928  и 931  Гражданского

кодекса  Российской  Федерации  и   "Правил   страхования   (стандартные)

гражданской   ответственности   организаций,   эксплуатирующих    опасные

производственные  объекты,  за  причинение  вреда  жизни,  здоровью   или

имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на

опасном производственном объекте" (далее - Правила страхования). 

                          2. Условия страхования 

     2.1. Договор страхования  заключен  в  отношении  следующих   опасных

производственных  объектов: 

--------------------------------T---------------T-----------T-----------¬

¦Опасный  производственный объект¦Страховая сумма¦  Тариф %  ¦ Страховая ¦

¦                               ¦      руб.     ¦           ¦премия руб.¦

+-------------------------------+---------------+-----------+-----------+

¦                               ¦               ¦           ¦           ¦

+-------------------------------+---------------+-----------+-----------+

¦                               ¦               ¦           ¦           ¦

+-------------------------------+---------------+-----------+-----------+

¦                               ¦               ¦           ¦           ¦

+-------------------------------+---------------+-----------+-----------+

¦                               ¦               ¦           ¦           ¦

+-------------------------------+---------------+-----------+-----------+

¦                               ¦               ¦           ¦           ¦

+-------------------------------+---------------+-----------+-----------+

¦                               ¦               ¦           ¦           ¦

+-------------------------------+---------------+-----------+-----------+

¦Итого:                         ¦               ¦           ¦           ¦

L-------------------------------+---------------+-----------+------------ 

     2.2.   Страховая   премия   (взносы)   уплачивается    Страхователем

безналичным расчетом. Премия уплачивается: единовременно (в два срока).

     2.3. Сроки уплаты страховой премии (взносов):

     первый (единовременный) взнос в  размере ______________ руб. подлежит

уплате "___" ___________ 200__ г.;

     оставшаяся часть взноса в  размере ________________ руб. должна  быть

уплачена "___" __________ 200__ г.

     2.4. Страховым случаем признается  нанесение ущерба  жизни,  здоровью

или имуществу  третьих лиц или окружающей  природной  среде  в  результате

аварии,  происшедшей  на  эксплуатируемом  Страхователем  и указанном в

настоящем  Договоре  страхования  опасном  производственном  объекте,   и

подтвержденное  соответствующим решением суда.

     2.5. По настоящему Договору застрахован  риск ответственности  только

самого  Страхователя и только в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей).

     2.6. Существенными  обстоятельствами  для  определения   вероятности

наступления  аварии  и  размера  возможных  убытков  от  ее   наступления

являются:

     а) ________________________________________________________________,

     б) ________________________________________________________________,

     в) ________________________________________________________________.

     2.7.  Значительными  изменениями   в   обстоятельствах,   сообщенных

Страхователем Страховщику при заключении Договора, являются:

     а) ________________________________________________________________;

     б) ________________________________________________________________;

     в) ________________________________________________________________. 

                      3. Права и обязанности сторон 

     3.1. Страховщик обязан:

     а) выдать Страхователю в установленный  срок страховой полис;

     б) в случае проведения Страхователем  мероприятий,  уменьшивших  риск

наступления страхового случая и размер возможного  вреда  третьим  лицам,

перезаключить по заявлению Страхователя Договор  страхования с учетом этих

обязательств;

     в) при страховом случае произвести  страховую выплату в установленный

срок;

     г) возместить   расходы,   произведенные   Страхователем   в   целях

уменьшения  убытков;

     д) не разглашать сведения об  имущественном  положении   Страхователя,

состоянии,    условиях    и    особенностях     эксплуатации     опасного

производственного объекта и другую конфиденциальную  информацию,  ставшую

известной в связи с заключением Договора страхования, если это не вступит

в противоречие с законодательными актами Российской Федерации.

     3.2. Страховщик имеет право:

     а) проводить  самостоятельно  или   посредством   специализированной

организации экспертизу состояния опасного производственного  объекта;

     б) при   уведомлении   об   обстоятельствах,   влекущих   увеличение

страхового  риска,  потребовать   от   Страхователя   изменения   условий

настоящего  Договора или  уплаты  Страхователем  дополнительной  страховой

премии (взноса) соразмерно увеличению риска;

     в) выступать от имени и   по  поручению  Страхователя  в  отношениях,

связанных с возмещением причиненного вреда;

     г) по  поручению  Страхователя  принимать  на  себя  ведение дел в

судебных  и арбитражных органах от его  имени, а также делать от его  имени

заявления в отношении предъявленных третьим  лицом исковых требований.

     3.3. Страхователь обязан:

     а) при заключении Договора  страхования сообщать Страховщику обо всех

известных ему обстоятельствах, имеющих  значение  для  оценки  страхового

риска, а также о всех заключенных  или заключаемых договорах страхования  в

отношении данного опасного производственного  объекта;

     б) своевременно и в полном  объеме уплачивать установленную страховую

премию (взносы);

     в) в период действия договора  страхования незамедлительно   письменно

сообщать   Страховщику   о   ставших   ему   известными   изменениях    в

обстоятельствах, сообщенных при заключении Договора, если  эти  изменения

могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

     г) в  ____-дневный  срок  письменно   сообщать  Страховщику  о   любой

произошедшей  аварии на опасном производственном объекте, а также о  любых

последствиях  аварии, которые могут привести к  предъявлению  Страхователю

иска  о возмещении вреда третьим лицам  и окружающей природной среде;

     д) в  _____-дневный   срок   письменно   сообщать   Страховщику   об

установленном  судебным  решением  факте  обязанности  возместить   вред,

причиненный жизни,  здоровью  или  имуществу  третьих  лиц  и  окружающей

природной  среде  в   результате   аварии   при   эксплуатации   опасного

производственного объекта;

     е) принимать необходимые и  возможные меры по  предотвращению  аварий

на опасном производственном объекте,  уменьшению  вреда,  причиняемого  в

результате  аварии при эксплуатации опасного производственного  объекта;

     ж) при  наступлении  аварии  принимать  разумные   и   доступные   в

сложившихся обстоятельствах меры, чтобы  уменьшить  возможные  убытки,  а

также следовать указаниям Страховщика, если они сообщены Страхователю;

     з) не выплачивать никаких сумм, не признавать частично или  полностью

требований,  предъявленных  потерпевшими  третьими  лицами,  а  также  не

принимать   на   себя   каких-либо   обязательств    по    урегулированию

таких требований без предварительного согласия Страховщика.

     3.4. Страхователь и Страховщик  имеют и другие права и обязанности  по

отношению друг  друга,  вытекающие  из  положений  Правил  страхования и

законодательства  Российской Федерации.

     3.5. В связи  с  особенностями   опасного  производственного   объекта

Страхователь  обязан:

     а) соблюдать      положения      действующего      законодательства,

нормативно-технических  документов в области промышленной безопасности;

     б) иметь  лицензию  на   эксплуатацию   опасного   производственного

объекта;

     в) обеспечивать   укомплектованность   штата   работников   опасного

производственного объекта в соответствии с установленными требованиями;

     г) допускать к  работе  на  опасном  производственном  объекте   лиц,

удовлетворяющих соответствующим квалификационным требованиям и не имеющих

медицинских противопоказаний к указанной работе;

     д) иметь  на  опасном   производственном  объекте  правовые  акты   и

нормативные технические документы, устанавливающие  правила  эксплуатации

опасного  производственного объекта;

     е) организовывать  и  осуществлять  производственный   контроль   за

соблюдением требований промышленной безопасности;

     ж) обеспечивать наличие и функционирование  необходимых  приборов  и

систем  контроля  за  производственными  процессами  в   соответствии   с

установленными  требованиями;

     з) обеспечивать проведение экспертизы  промышленной  безопасности,  а

также проводить диагностику, испытания, освидетельствование сооружений  и

технических устройств, применяемых на опасном  производственном объекте, в

установленные  сроки  и  по  предъявляемому   в   установленном   порядке

предписанию  федерального  органа   исполнительной   власти,   специально

уполномоченного   в   области   промышленной   безопасности,   или    его

территориального  органа;

     и) предотвращать проникновение  на  опасный  производственный  объект

посторонних лиц;

     к) обеспечивать выполнение требований  промышленной  безопасности  к

обращению опасных веществ;

     л)  исполнять  распоряжения  и   предписания   федерального   органа

исполнительной  власти, специально уполномоченного  в области  промышленной

безопасности, его территориальных органов и должностных лиц, даваемых ими

в  соответствии  с  полномочиями  о  соблюдении  требований  промышленной

безопасности;

     м)   в   рамках   предотвращения   и   (или)   минимизации    ущерба