Эволюция рынка страховых услуг в России

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Страхование в России имеет  давнюю и богатую историю, уходящую своими корнями в далекое прошлое. Безусловно, прежде всего, надо рассматривать  то позитивное, что можно закреплять и развивать но, "отрицательный  результат – тоже результат", так как позволяет следующим  поколениям избежать направления, выявившееся  как неудачное или ошибочное. Поэтому история российского  страхования со всеми её противоречиями и нереализованными начинаниями  – наше общее достояние.

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно  постепенно стало непременным спутником  общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия  связан со словом “страх”. Владельцы  имущества, вступая между собой  в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность  уничтожения или утраты в связи  со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами  и другими непредвиденными опасностями  экономической жизни.

На данный момент в нашей  стране важной задачей является формирование цивилизованного рынка страховых  услуг.

За последние годы произошли  значительные экономические изменения: люди стали жить лучше, у них появилось  больше собственности, да и само разнообразие форм собственности стало больше. Так как стало больше собственности возникла, необходимая потребность в страховых услугах, ведь есть риск повреждения имущества, потери и утраты его. Поэтому в данных условиях экономической жизни и на данном этапе развития нашей страны и нашего общества, именно страхование является наиболее удачным способом защиты все более растущих интересов населения и конечно же список того, что подлежит страхованию растет.

Основные факты, которые  подтверждают важность страхования:

• Страхование дает гарантии восстановления имущества в случаях каких-либо катаклизмов или явлений;
• Оно позволяет возмещать понесенные убытки;

В современной России идет успешное развитие данной отрасли, страхование  становится все более и более  разнообразно, тем более развитию страхования способствует и наше государство. Ярким тому примером может  служить введение обязательного  автострахования в нашей стране.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ  УСЛУГ

Страховой рынок – составная  часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские  свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов  финансового рынка. Их специфика  происходит из сущности страхования. В  соответствии с Законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой  деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных  интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении  определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Угроза интересам  субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного  характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути, то есть реальна для  всего общества, а для каждого  индивида – вероятностна. Поэтому  всегда существует выбор и расчет: пользоваться или нет страховыми услугами, а так же поставлять их или нет. А для реализации данного  выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует  страхование как составную часть  финансовых отношений, сложившихся  в стране.

Каждый страховой продукт  соотносится с конкретным объектом страхования, определяет причины страхования, его стоимость, цену, условия денежных платежей в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования, который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры  сделки, является юридическим документом.

Видимая сторона в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение  обеспечивает рыночную привлекательность  страховых продуктов и соответствующий  спрос на них. Видимая выгода от покупки  страхового продукта налицо. Но она  не означает потери продавца, так как  число покупателей обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого страховщик не несет  потерь, если цена страхового продукта определена правильно.

Место страхового рынка обусловлено  двумя обстоятельствами. С одной  стороны, существует объективная потребность  в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка  в социально-экономической системе  общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда  обеспечения страховой защиты связывает  этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование возникло как  осознанная объективная потребность  человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность  в страховой защите носит общий  характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все  звенья социально-экономической системы  общества, всех хозяйствующих субъектов  и все население. Страховой рынок  также активно воздействует через  страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено  как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой  защиты, так и их значением как  объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

Страховой рынок выполняет  ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Основная функция страхового рынка - компенсационная, благодаря  которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в  обеспечении страховой защиты юридическим  и физическим лицам в форме  возмещения ущерба при наступлении  неблагоприятных явлений, которое  и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в  счет заключенного договора страхования  заранее обусловленную страховую  сумму.

Распределительная функция  страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции  выражается в формировании и целевом  использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в  системе страховых резервов, которые  обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция  страхового рынка непосредственно  не связана с осуществлением страховой  деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной  функции обеспечивается финансированием  мероприятий по недопущению или  уменьшению негативных последствий  несчастных случаев и стихийных  бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных  мероприятий. Осуществление предупредительных  функций способствует повышению  финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения  бесперебойности процесса общественного  воспроизводства.

Инвестиционная функция  страхового рынка реализуется через  размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает.

2. ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВЫХ  УСЛУГ

С момента возникновения  страхования просматривается несколько  этапов в развитие страхового дела. Основные этапы развития страхового дела в России:

  Образцом организации страхового дела для России стали иностранные страховые компании. Негативным последствием деятельности иностранных страховщиков, являлось отток денежных средств, в виде страховых премий за границу. В, следствии чего Екатерина II создает манифест для препятствия этого процесса. Согласно указанному манифесту лица, желающие получить кредит под залог принадлежащего им недвижимого имущества, должны были застраховать это имущество в созданной при Государственном заемном банке Страховой экспедиции. Но, так как в России к этому моменту не было создано других жизнеспособных страховых компаний, то имущество, находящееся в пределах Российского государства, продолжало страховаться у иностранных страховщиков. Поэтому дальнейшее частичное снятие запрета законодательного акта "Об изменении некоторых правил относительно страхования недвижимых имуществ в Российских страховых от огня обществах" можно назвать скорее мерой вынужденной. Для того, чтобы предотвратить завоевание российского страхового рынка иностранными компаниями было принято беспрецедентное постановление "О разрешении на прием в залог незастрахованных каменных домов, заводов и фабрик в полное по оценке сумме в несгораемых материалах без уменьшения четвертой части и без взыскания процентов". Но это решение нанесло сокрушительный удар системе государственного страхования.

В 1827 году открывается "Первое Российское страховое от огня общество". Коммерческий успех Первого страхового общества побудил созданию в 1835 году "Второе Российское страховое от огня общество". Деятельность страховых  обществ курировалось высшими должностными лицами государства, которые были их соучредителями. Эти акционерные  общества наделялись исключительными  правами на проведение страхования  строений в определенных регионах страны.

  В 1850-х гг. принцип страховой монополии утратили свое значение. Появилась конкуренция рыночного типа между действующими в России акционерными страховыми обществами, страховое дело вышло на международный уровень, и появились первые договоры перестрахования.

  В 1864 году было утверждено Положение о земском страховании. Почти во всех губерниях России земское страхование охватило принадлежащее крестьянам строение. В связи с гражданской войной новое правительство было вынуждено временно отказаться от страхования. И только в 1912 году введение нэпа ознаменовало восстановление страхования. В тоже время вышел декрет СНК "О государственном имущественном страховании", в соответствии с которым был создан Госстрах. Восстановилось земское страхование, и расширилась сфера страхования.

  В 1921 году развивается кооперативное взаимное страхование. Кооперативам предоставлялось право проводить взаимное страхование собственного имущества от стихийных бедствий, с правом устанавливать страхование. В Российской Федерации, а затем и в СССР страхование проводилось тремя кооперативными организациями: Страховой секцией Центросоюза, Всероссийским кооперативным страховым союзом, Всеукраинским кооперативным страховым союзом.

  В 1930 году введено государственное обязательное страхование имущества колхозов взамен кооперативного страхования. Для обеспечения непрерывности сельскохозяйственного производства в РФ до 1968 года на основание закона от 4 апреля 1940 года проводилась обязательное окладное страхование колхозных посевов. Обязательное окладное страхование, в СССР проводимое повсеместно, было основным видом имущественного страхования. Как дополнительное к обязательному страхованию сельхозкультур в колхозах проводилось добровольное страхование.

Политика укрепления экономики  сельхозпредприятий обусловило введение с 1 января 1968 года на основании, Указа  Президиума Верховного Совета СССР усовершенствованного обязательного страхования урожая колхоза, а с 1974 года распространение  его и на совхозы. Это существенно  расширило и улучшило ранее действовавшие  условия государственного обязательного  окладного страхования.

  Положение по целевому использованию средств, страхового фонда соблюдалось на протяжении 20 лет, и только в 1989 году оно было нарушено. По указанию Госагропрома СССР и по распоряжению Совмина, большая часть средств межреспубликанского запасного фонда и запасных страховых фондов, Госстрах некоторых республик, была изъята и использована на погашение задолженности сельхозпредприятий, за работы, выполненные подрядными строительными и другими организациями и предприятиями.

  Началом преобразования в страховании послужило принятием Верховным Советом СССР 26 мая 1988 года, Закона о "кооперации", в котором начался процесс демонополизации страхового дела нашей страны. Закон предусматривал страхование кооперативами своего имущества и других имущественных интересов, как в органах Госстраха, так и создаваемых кооперативных страховых учреждений.

  С переходом экономики страны к рынку государственное страхование имущества колхозов и совхозов с 1991 года отменили. Из года в год количество хозяйств, страхующих урожай, сокращалось, и наблюдалась тенденция спада сельхозпроизводства.

Страховой рынок в советский  период был представлен двумя  государственными страховыми компаниями – Россгострах и Ингосстрах. Деятельность Россгостраха была направлена на осуществление страховых операций внутри страны. Ингосстрах занимался страхованием внешнеторговых операций.

  Начиная с 1988 года Российский страховой рынок, характеризовался бурным созданием страховых компаний, происходившим за счет "бегства капитала", из кризисных отраслей производства в более прибыльный сектор экономики, не смотря на то, что действительная потребность страховых услуг в тот момент отсутствовала.

  В этот же период в полной мере сохраняется обязательное страхование имущества, принадлежащее гражданам, подтверждённое в 1981 году. Указом президиума Верховного Совета СССР "О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам" и соответствующим постановлением СМ СССР. В соответствии с этими документами обязательному страхованию подлежат находящиеся в личной собственности граждан строения (жилые дома, содовые домики, дачи, и т.д.), а также животные (крупный рогатый скот, лошади, и т.д.). Эти формы обязательного страхования сохраняются до сих пор, поскольку вводящие их законодательные акты не отменены, а новый закон об обязательном страховании не принят.

В результате проведенного анализа становления страхования  в России можно выделить 3 этапа  развития.

  На первом этапе (X – XVIII вв.) объективная потребность в защите от стихийных бедствий реализуется через раскладочную систему возмещения ущерба. На этом этапе страховые отношения существовали больше как неформальные нормы, о существовании которых знали и которых придерживались члены общества.

  Второму этапу (1786 – 50-е гг. XIX вв.) характерно внедрение государством формальных норм, импортированных из европейских стран. Здесь нужно отметить, что к этому периоду экономическая и культурная среда страны были в основном готовы для приема данных норм.

  Третий этап (50-е гг. XIX – XX вв.) – стадия усвоения, т.е. благодаря превышению сил поддержки над силами противодействия, страховые отношения принимают определенные формы, и наступает период адаптации, что будет исследовано в процессе дальнейшей работы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся  интегрированную систему, к звеньям  которой относятся страховые  организации, страхователи, страховые  продукты, страховые  посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения  страхователей и система его  государственного регулирования.

 Как ни в какой  другой отрасли предпринимательской  деятельности в страховой деятельности  велика роль государственного  воздействия. Государство  само  осуществляет страхование и   ведет государственный надзор  в  области страхования. 

Для создания цивилизованного  страхового рынка необходимо повысить ответственность субъектов страхового дела за нарушение страхового законодательства, а также способствовать введению норм делового оборота. Недобросовестное поведение некоторых страховых  компаний формирует негативное отношение  к страхованию со стороны страхователей  и, в конечном счете, отрицательно отражается на спросе на страховые услуги.

 В этой работе были  выделены внутренние  и внешние  проблемы отечественного рынка  страховых  услуг, в условиях  несовершенства российской экономики. 

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

- низкая финансовая устойчивость  страховщиков;

- низкий уровень профессионализма  и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность; 

- слишком низкий показатель  суверенитета российского рынка   страховых услуг.

 Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно  назвать следующие: 

- экономические (инфляция, низкая государственная поддержка, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

- юридические (низкий  уровень общего законодательного  обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового  рынка в условиях полного отсутствия  законодательной и методической  базы, контроля и др.)

- политические (общеполитическая  нестабильность).

Основными задачами по развитию рынка страховых услуг являются:

-   формирование законодательной   базы рынка страховых услуг; 

-   развитие обязательного   и добровольного видов страхования; 

-  создание эффективного  механизма государственного регулирования   и надзора за страховой деятельностью; 

- стимулирование перевода  сбережений населения в долгосрочные  инвестиции с использованием  механизмов долгосрочного страхования   жизни; 

- поэтапная интеграция  национальной системы страхования   с международным страховым рынком.

 И, в связи с тем,  что  страхование связанно  практически  со всеми  составляющими  экономики, можно подвести итог: развитие и  совершенствование  страхования  положительно скажется  на развитии страны в целом.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. http://referatservis.ru/catalog/work/912.html
2. http://odiplom.ru/finansy-i-kredit/istoriya-razvitiya-strahovaniya-v-rf
3. http://knowledge.allbest.ru/bank/2c0b65625b2ad78a5c43a88521216c37_1.html
4. http://sibac.info/index.php/2009-07-01-10-21-16/4295-2012-10-20-16-56-21