Ипотечное страхование. 4

Введение

В современных условиях экономического развития Российской Федерации важное значение приобретает формирование системы страховой защиты от рисков, связанных с жилищной ипотекой. Распространение ипотечного кредитования играет значительную роль в развитии строительной сферы, банковского сектора экономики и в решении социальной задачи обеспечения населения доступным жильем.

Приведение объемов ипотечной  деятельности в соответствие с потребностями  общества требует решения многочисленных вопросов, среди которых немаловажное место занимают проблемы обеспечения  гарантий возврата ипотечных кредитов, минимизации рисков участников ипотечной  деятельности и необходимость общей  стабилизации системы ипотечного кредитования. Экономическим механизмом, обеспечивающим решение данных проблем, является комплексное ипотечное страхование.

Ипотечное страхование – это  совокупность видов страхования, обеспечивающих защиту имущественных интересов  участников рынка ипотечного жилищного  кредитования.

Ипотечное страхование является методом  управления рисками ипотечной деятельности, позволяющим распределить риски  между страховщиками и субъектами ипотечного рынка, повысить надежность системы ипотечного кредитования и  обеспечить доступность жилищных кредитов для широких слоев населения.

Организация партнерских взаимоотношений  между страховыми компаниями и кредитными учреждениями в рамках ипотечного страхования  способствует интеграции банков и страховщиков, что позволяет создавать новые  формы взаимоотношений финансовых институтов и стимулирует развитие финансового рынка Российской Федерации.

1. Понятие ипотечного страхования.

Программа ипотечного страхования разрабатывается в  соответствии с требованиями кредиторов и финансовыми возможностями  заемщиков. Цель формирования программы  – обеспечение максимальной защиты имущественных интересов заемщика и кредитора от рисков, связанных  с ипотечной деятельностью.

Полноценная страховая  защита участников ипотеки предполагает решение следующих задач:

1)   Включение в программу широкого спектра страховых продуктов, предоставляющих возможность их комбинирования в соответствии с условиями кредитования конкретного заемщика;

2)   Разработка оптимального покрытия по договору страхования, достаточного для обеспечения защиты при наступлении наиболее вероятных страховых событий;

Для достижения поставленной цели и обеспечения конкурентоспособности  страховой программы ее формирование должно базироваться на следующих принципах:

1.   Комплексность – совокупность видов страхования, включенных в программу, обеспечивает защиту от максимального количества ипотечных рисков.

2.   Гибкость – программа предусматривает различный объем страхового покрытия, учитывающий особенности кредитных программ и потребности участников ипотечных отношений в страховой защите.

3.   Клиентоориентированность – стандартизация ипотечных страховых продуктов и отлаженные технологии их реализации обеспечивают индивидуальных подход к каждому страхователю, оперативность оценки риска и заключения договора страхования. Конкурентоспособность страховой программы увеличивается при включении в нее таких условий, как возможность уплаты страховой премии в рассрочку, коррекция страховой суммы и графика платежей при досрочном погашении ипотечного кредита и т.п.

4.   Доступность – в условиях дефицита финансовых средств дополнительные расходы по оплате страховых услуг не должны становиться непосильным бременем для заемщика. Премию по договору ипотечного страхования следует рассчитывать исходя из экономически обоснованных страховых тарифов, учитывающих такие особенности ипотечного страхования, как понижающаяся страховая сумма, комбинированность договора и другие факторы, позволяющие оптимизировать размеры страховых платежей.

В настоящее время  программы ипотечного страхования, разработанные страховщиками, как  правило, включают в себя три базовых  страховых продукта:

-        Страхование недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке, от рисков утраты и повреждения;

-        Страхование на случай утраты недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке, в результате прекращения права собственности (титульное страхование);

-        Страхование на случай смерти и потери трудоспособности заемщика ипотечного кредита.

Помимо этого, компании предлагают – в качестве дополнения к стандартной программе ипотечного страхования – страхование гражданской  ответственности при эксплуатации недвижимого имущества.

Необходимо отметить, что отработанные технологии и накопленный  опыт в проведении вышеназванных  видов страхования дают возможность  объективной оценки риска и формирования экономически обоснованных страховых  тарифов, позволяющих обеспечить эквивалентность  страховых операций. Кроме того, стандартизация страховых продуктов  позволяет обеспечить оперативное  заключение договора страхования, что  имеет немаловажное значение в условиях ежедневного повышения цен на жилье.

Вместе с тем, программы ипотечного страхования  имеют некоторые недостатки. Так, отсутствие широкой возможности  выбора страховых продуктов в  рамках базовых не позволяет обеспечить оптимальные условия защиты в  соответствии с потребностями участников ипотечного кредитования и возможностями  потенциальных страхователей. Например, незащищенными остаются такие значительные ипотечные риски, как риск недостаточности  денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, для удовлетворения требований кредитора и риск неплатежеспособности заемщика в результате утраты или  снижения заработка

2. Страхование рисков ипотеки

Согласно Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)»  от 16.07.98 № 102-ФЗ (в ред. От 30.12.04 №216-ФЗ, далее — Закон об ипотеке), по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона  — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости  заложенного недвижимого имущества  другой стороны, залогодателя, преимущественно  перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

По договору об ипотеке  может быть заложено следующее недвижимое имущество, в том числе объекты, не завершенные строительством:

земельные участки, за исключением  находящихся в государственной  или муниципальной собственности  или имеющих размеры меньшие, чем установлены нормативными актами для земель различного целевого назначения и разрешенного использования;

предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской  деятельности;

жилые дома, квартиры и части  жилых домов и квартир, состоящие  из одной или нескольких изолированных  комнат;

дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические  объекты. Если иное не предусмотрено договором, вещь, являющаяся предметом ипотеки, считается заложенной вместе с принадлежностями как единое целое. Часть имущества, раздел которого в натуре невозможен без изменения его назначения (неделимая вещь), не может быть самостоятельным предметом ипотеки. Наибольшее значение во всем мире имеет ипотека жилья, в частности ипотечное кредитование. Когда с помощью банковского кредита приобретается жилое помещение, ипотека наступает в силу закона. В этом случае право залога у кредитора возникает с момента государственной регистрации права собственности заемщика.

Цель ипотечной системы  — предотвратить опасности, связанные  с неправомерными способами установления прав на недвижимость. Ипотечное жилищное кредитование в России появилось (а  реальной ипотеки жилья до недавнего  времени не существовало) в силу чрезвычайной затрудненности обращения  взыскания на заложенную недвижимость. На практике это оборачивается смещением  акцентов при принятии кредитного решения  банком с объекта на субъект. Для  классического ипотечного банка  важно, что именно покупается на кредитные деньги, поскольку качество ипотечного кредита определяется в первую очередь качеством залога. Для российского банка, практикующего ипотечное кредитование, это обстоятельство является как раз второстепенным. Ему важно, кто будет заемщиком. Поэтому основные усилия и средства банк вкладывает в финансовый андеррайтинг заемщика. В качестве первого шага в решении проблем ипотечного кредитования в России было выбрано изменение соответствующей нормативно-правовой базы. В результате в 2005 г. вступили в силу, помимо ряда новых законов, новые редакции уже действующих кодексов и законов, основными из которых являются:

Федеральный закон «Жилищный  кодекс Российской Федерации» от 29.12.04 №188-ФЗ;    Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.98 №102-ФЗ в ред. Федерального закона от 30.12.04 №216-ФЗ;

Гражданский процессуальный кодекс РФ в ред. Федерального закона от 29.12.04 №194-ФЗ;  Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» в ред. Федерального закона от 30.12.04 №217-ФЗ.  Жилищный кодекс среди других новаций определил основания для возникновения жилищных прав и обязанностей, уточнил объекты жилищных прав и виды жилых помещений, условия страхования жилья, ввел понятие социального жилья. Статья 21 Жилищного кодекса предусматривает возможность страхования жилья в оговоренных законом случаях.  В новой редакции Закона «Об ипотеке» (ст. 78) обращение залогодержателем изыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таком жилом доме или квартире, при условии, что жилье было заложено по договору об ипотеке или целевого займа.  Новая редакция Гражданского процессуального кодекса (ст. 446) исключила жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, из имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, даже если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в этом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением.  Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Но и с изменением законодательства ипотека в России осталась рискованной  как для заемщиков, так и для  кредиторов по целому ряду взаимосвязанных  причин. В первую очередь к ним  можно отнести сохранившееся  несовершенство нашего законодательства в части ипотеки, нестабильность финансового положения заемщика, да и кредитора, в силу общей экономической  нестабильности, непредсказуемые скачки курсов валют. Знание всех возможных  рисков в этой области, конечно, не освободит  ни заемщика, ни кредитора от возможных  последствий, зато поможет более  точно оценить собственные возможности.  Рискам подвергаются все участники ипотеки. Риски ипотечного агентства связаны с изменением государственной политики, снижением уровня государственных гарантий и являются системными форс-мажорными рисками по отношению к другим участникам ипотеки.  Для остальных участников возможные риски таковы:

изменение процентных ставок по кредиту; изменение валютного курса рубля; снижение ликвидности, включая снижение рыночной цены, и утрата залога; увеличение сроков оформления прав собственности; снижение платежеспособности заемщиков.

Таблица 1

Риски первичной ипотеки

Отметим, что риски инвестора  по своей сути являются рисками финансового  предпринимательства, т.е. спекулятивными рисками.

Изменение рыночной процентной ставки обычно является следствием изменения  уровня инфляции. Для кредитора этот риск заключается в снижении прибыльности операций по ипотечному кредитованию и несбалансированности активов  и пассивов. Кроме того, в случае снижения рыночной процентной ставки возрастает вероятность досрочного погашения кредита заемщиком (с  целью получения нового кредита  под меньшую процентную ставку).

В классическом ипотечном  варианте процент по кредиту фиксирован на весь срок кредитования. Это дает возможность равномерного распределения  обязательств заемщика по возврату кредита. Но фиксированный процент оптимален  только при относительно низком уровне инфляции.

Для защиты от роста инфляции банки стали применять различные  варианты кредитов с переменной процентной ставкой. В основном применяется  «плавающая» процентная ставка, рассчитанная на базе так называемой ставки LIBOR, т. е. процентной ставки Лондонской международной биржи. Однако переменные процентные ставки не всегда способны верно отражать уровень инфляции, а кроме того, они достаточно сложно рассчитываются. Поэтому для повышения привлекательности такого рода кредитов процентные ставки по ним устанавливаются несколько ниже, чем по кредитам с фиксированной процентной ставкой, и одновременно определяется максимальный предел увеличения процента за весь кредитный период.

Дополнительно у кредитора  возникает риск досрочного погашения  кредита. Для кредитора досрочное  погашение означает, что он получает достаточно большой объем денежных средств, которые необходимо реинвестировать. Основной проблемой при этом является то, что кредитору заранее не известно, в какой момент может произойти досрочное погашение, а рыночная процентная ставка в момент реинвестирования может быть низкой.

Риск неплатежа (или кредитный  риск) для кредитора означает, что  он не получит ожидаемых денежных доходов в свят с неплатежеспособностью  заемщика. При правильном расчете такого риска еще на стадии определения условии кредита и размера регулярных платежей он не представляет особой опасности для кредитора. Но это предполагает квалифицированную работу служб, которые занимаются финансовым андеррайтингом.

Для снижения риска неплатежа  применяются различные ограничения. Например, отношение месячного платежа заемщика к ежемесячному доходу, который приходится на каждого члена семьи, не должно превышать 25-45%. То же самое касается и отношения суммы кредита к рыночной стоимости залога, например, не более 50-85%. Это делается потому, что залог квартиры в России значительно снижает риск невозврата кредита, но не исключает полностью, поскольку возможны обстоятельства, не учтенные в новых редакциях законодательства по ипотеке и препятствующие выселению должника из сложенного жилья.

Риск ликвидности возникает  тогда, когда при наступлении  сроков исполнения своих обязательств у банка из-за несбалансированности активов и пассивов не хватает  средств для оплаты. Это связано с тем, что ресурсная база ипотечных кредитов формируется в значительной степени за счет привлечения краткосрочных кредитов и депозитов. Низкая ликвидность активов приводит к снижению общего рейтинга, к ухудшению баланса банка и повышает риск совместных операций с ним. Регулирование этого риска осуществляется в законодательном порядке путем установления специальных нормативов и ограничения деятельности ипотечных кредиторов только низкорисковыми операциями. Данный риск ликвидности не связан с ликвидностью залога, является только риском кредитора и прямого отношения к заемщику не имеет.

Полностью ликвидировать  риск реинвестирования нельзя, но для  его снижения можно использовать различные инвестиционные механизмы, например, конверсионный арбитраж. Эмитент выпускает залоговые  ипотечные облигации на базе пула ипотечных кредитов или облигации, обеспеченные пулом ипотек. Каждая серия облигаций может иметь: собственную купонную ставку, собственный срок погашения, собственный средний срок амортизации.

В первичной ипотеке велики риски дольщиков, прежде всего граждан, которые вложили заемные средства в незавершенное строительство. По договорам с предприятиями  строительного комплекса они  являются, как правило, равноправными  инвесторами и партнерами, но при  этом у них нет никакой возможности  влиять на ход строительства, т.е. они  практически не защищены.

Риски снижения ликвидности  и утраты залога являются типичными  имущественными рисками заемщика, а  риски снижения или утраты его  платежеспособности — соответственно рисками снижения или утраты дохода и трудоспособности. Для защиты от таких рисков применяется страхование. Таким образом, основными рисками ипотеки, которые могут и должны быть застрахованы, являются: Риски утраты залогового имущества (риск полной или частичной утраты залогового имущества в результате стихийных бедствий, аварий, противоправных действий других лиц и т.д.; риски утраты права собственности заемщика на залоговое имущество (титульные риски) в результате нарушений закона при приобретении имущества, ошибок при государственной регистрации и т.п.);

Риски снижения и утраты платежеспособности (риски гражданской  ответственности заемщика, обычно, в связи с пользованием залоговым  имуществом; риск временной или постоянной, полной или частичной утраты заемщиком  своей трудоспособности в результате несчастного случая, болезни, смерти). Для заемщиков — юридических лиц и предпринимателей банк может дополнительно потребовать страхование рисков основной предпринимательской деятельности. В первичной ипотеке актуально страхование риска дольщика. На период строительства возможно заключение договора страхования инвестиций, т.е. страхование непредоставления объекта в договорные сроки или невозврата инвестированных в строительство денежных средств. Страховщики взаимодействуют со многими застройщиками, проверяют их и объекты на наличие разрешительной документации, отслеживают, как соблюдаются ими условия инвестиционных договоров, заключенных с городской администрацией, проверяют состояние объектов, историю застройщика (были ли у него срывы сроков, штрафы). Причины возникновения страховых случаев могут быть разные — от банкротства застройщика до двойных продаж построенных объектов. Наиболее распространенный риск – это неполучение права собственности на приобретаемую квартиру в строящемся доме по договору долевого участия. Называют следующие факторы, определяющие размер тарифа (в порядке существенности): условия реализации инвестиционного проекта; число его участников; сроки реализации инвестиционного проекта;

этап строительства на момент заключения договора страхования.

Инициатива страхования  принадлежит банку, выдающему ипотечный  кредит, хотя страхование и производится на деньги заемщика. Именно банк рекомендует  страховщика, а зачастую и условия  страхования. Выгодоприобретатель по всем договорам страхования — банк. Страхование имущества и гражданской ответственности производится по обычным правилам и условиям страхования на основании ст. 929 Гражданского кодекса РФ. Страхование от несчастных случаев заемщика имеет важную особенность: по требованию банка необходимо включать риск смерти от любой причины. Поскольку большинство страховщиков в своих условиях страхования от несчастных случаев ограничивают причины смерти, то для страхования заемщиков ипотечных кредиток используют комбинацию правил страхования от несчастных случаев и правил рискового страхования жизни oт смерти по любой причине. В отличие от обычного страхования имущества стpaхование права собственности (титульное страхование) является ретроспективным, относящимся к прошлому, поскольку до заключения страхового договора предусмотренные им страховые события могли уже фактически произойти, но еще не проявились и могут проявиться и течение срока действия договора.

Объектом титульного страхования  являются имущественные интересы собственника недвижимости, связанные с возникновением убытков в результате ее утраты по причине прекращения или ограничения  прав собственности. Эти риски возникают  при сделках купли-продажи недвижимости: отложенной продажи в рамках договора залога или аренды с правом или  обязательством выкупа; при договоре мены объектов недвижимости; при дарении  или безвозмездной передаче; при  наследовании: при разделе семенного  имущества при разводе: при внесении имущества в уставный капитал  юридического лица и в других случаях. Риски возникают и в результате возможности принудительного изъятия  собственности или ограничения  прав пользования собственностью органами власти для государственных нужд, а также при нарушении правил пользования недвижимостью. Случаев лишения права собственности на приобретенное на московском вторичном рынке жилья – около 2% от общего числа сделок в год. Число сделок на московском рынке – около 80 тыс. в год. Средняя цена сделки – $550-60 тыс. Число судебных дел – более 1500 в год с суммарным ущербом около $85 млн.

Типичными исключениями из страхового покрытия при страховании  титульных рисков являются: нарушение правил эксплуатации недвижимого имущества, бесхозяйственное обращение с ним, использование его не по назначению, с нарушение действующего законодательства;

отказ страхователя от права  собственности или передача им прав собственности третьим лицам; самовольная застройка земельного участка;

гибель, повреждение, уничтожение  по любой причине, снос, ликвидация, разрушение или загрязнение застрахованного  объекта недвижимости;

неплатежеспособность или  банкротство страхователя, нарушение  им договорных гарантийных обязательств, ограничения прав собственности, обращения  взыскания на имущество, претензии в отношении прав собственности, возникающие между супругами, в том числе и находящимися в разводе, родителями, детьми, любыми родственниками, одним из которых является страхователь, а также иными членами семьи страхователя;

претензии в отношении  прав собственности, возникающие между  наследниками в случае смерти страхователя; ограничение, потеря, иные препятствия в свободном осуществлении страхователем своих прав собственника, вызванные наличием прописанных или временно прописанных в жилом помещении, а также неосвобождением жилого помещении предыдущими жильцами; принудительное изъятие у собственника имущества по основаниям, предусмотренным законом или подпунктами 1.3 - 6 п. 2 ст. 235 ГК РФ; по фактам, связанным с наступлением страхового случая, когда против страхователя (выгодоприобретателя) возбуждено уголовное дело, начат судебный процесс или в отношении прав на застрахованный объект недвижимости проводится административное расследование.Титульным страхованием обычно покрываются расходы на ведение дела в суде и никогда – косвенные убытки или упущенная выгода страхователя.Для страхователя – физического лица, должника по договору об ипотеке (залогодателя), объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с: риском гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества (прямой реальный ущерб); риском утраты имущества в результате утраты права собственности на него, риском гражданской ответственности залогодателя по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате эксплуатации (пользования) недвижимого имущества; риском смерти, утраты трудоспособности залогодателя. Для страхователя — юридического лица исключаются личные риски, связанные с утратой жизни и трудоспособности.

Срок действия договора страхования  не должен быть меньше срока ипотечного договора. Страховая сумма определяется, как правило, величиной непогашенного  остатка кредита и процентов  по нему.

Страховой андеррайтинг ипотечных рисков проводится вместе с финансовым андеррайтингом заемщика. Финансовый андеррайтинг проводится специалистами банка с участием его службы безопасности. Основой финансового андеррайтинга служит справка о доходах заемщика, включая авторские гонорары, доходы от владения недвижимостью, ценными бумагами, алименты и т.д.Страховой андеррайтинг, особенно по чистоте сделки с недвижимостью, проводится как банком, так и страховщиком силами своих или привлеченных риэлтоеров. При этом страховая компания или банк могут потребовать, чтобы привлеченные риэлторы имели договор страхования их профессиональной ответственности. Андеррайтинг имущественных рисков проводится по отработанным процедурам. При андеррайтинге личных рисков могут быть сложности с оценкой риска «смерть от любой причины», особенно если заемщик занимается предпринимательством. Андеррайтинг страхования долевого участия базируется на анализе документов, определяющих взаимоотношения сторон договора долевого участия (или аналогичного), и других правоустанавливающих документов:

основания для осуществления  инвестиционного проекта (договоры, нормативно-правовые документы, приказы, постановления, разрешение на застройку  земельного участка, договор аренды земельного участка и пр.);

договор об оказании услуг  между риэлтором и инвестором;

платежные документы, расписки об оплате т.п.;

договор страхователя с риэлтором, во исполнение которого он производит продажу жилья (договор агентирования, поручения, комиссии);

кредитный договор между  кредитной организацией и застройщиком, с целью уяснения источников финансирования инвестиционного проекта;

календарный план, график и  план строительных работ.

В объем страхового покрытия включаются суммы уже внесенных  платежей: при изменении условий  договора долевого участия, вынудивших страхователя его расторгнуть (требования дополнительных взносов, значительное изменение сроков строительства); в случае, когда страхователь из-за потери работы, болезни и т.п. причин утрачивает возможность уплачивать очередные взносы.

Страхование рисков долевого участия является индивидуальным, поэтому  его условия часто зависят  от конкретной ситуации. Особое значение имеет предоставляемый страховщиком «дополнительный сервис» — помощь страхователю в судебном порядке  вернуть деньги и/или получить квартиру.

Наиболее сложным является андеррайтинг титульных рисков. Титульному страхованию предшествует предстраховая экспертиза, при которой исследуется, как минимум, десятилетняя история возникновения и перехода прав на объекты купли-продажи. Особое внимание при экспертизе уделяется изучению возможности: обмана со стороны продавца; небрежности посредника (риэлтера) к проведению экспертизы прав на жилье, его умысел;

нарушения требованиям к  условиям и форме сделки при ее заключении со стороны органов государственной  регистрации, нотариусов, риэлтеров;

нарушения законодательства, совершенное во время одной из предыдущих сделок купли-продажи сданным  объектом; нарушений на этапе приватизации жилья; продажи недвижимости, запрещенной  к передаче в личную собственность; ошибки при оформлении документов, подтверждающих право собственности (договор, свидетельство и т. п.) или  документов, являющихся основанием для  совершения сделки (доверенность, справка  и т. п.); приобретения собственности, находящейся под арестом, запретом, залогом; заключения сделки недееспособным лицом или ограниченно дееспособным гражданином; заключения сделки дееспособным гражданином, не способным понимать значение действий и руководить ими;

заключения сделки неправоспособным юридическим лицом.

Среди факторов, влияющих на степень риска и размер тарифа, безусловным лидером является «история титула», а именно – насколько  часто ранее менялись собственники квартиры. Зависимость между числом предшествующих владельцев и страховым  тарифом прямая: чем чаще менялся собственник, тем выше буде тариф. Другими повышающими риск факторами являются: число проживающих в квартире, особенно несовершеннолетних и недееспособных; форма прав на квартиру и условия приватизации.При титульном страховании страховщик обычно обеспечивает юридическое сопровождение договора. Среди проблем, с которыми может столкнуться страховщик, прежде всего, встречается мошенничество со стороны продавца недвижимости. Чаще это не мошенничество, а желание родственников продавца оспорить совершенную сделку, особенно если продавец находится в «группе риска» (пожилой человек или состоящий на учете в психоневрологическом диспансере и т.п.). На практике встречаются: