Кредитная система

 

Содержание

 

 

1. Понятие кредитной системы                                                                        3

2. Факторы кредитной системы                                                                       6

3. Структура кредитной системы                                                                     10

4. Особенности кредитной системы  России                                                    12

5. Основные проблемы развития кредитной системы России на современном   этапе                                                                                                                     14

 Список используемой литературы                                                                   17

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие кредитной системы

 

 

     Система - совокупность организаций, однородных по своим задачам, или учреждений, организационно объединенных в одно целое.

 В национальных законодательствах понятие "кредитная система", как правило, не фигурирует, чаще используется понятие "банковская система". Однако их нельзя отождествлять. Безусловно, кредитная система - понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, межгосударственный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.

 Поэтому логично считать банковскую систему сегментом кредитной в той части, в какой банки составляют ядро системы кредитных организаций. В самом широком смысле национальную кредитную систему можно рассматривать как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами.

 Согласно вышеизложенным определениям системы кредитную систему можно рассматривать как:

 1. Совокупность финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения. Представлена центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями.

 2. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Представлена различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов.

 Первый аспект определения кредитной системы характеризует институциональную форму, а второй - функциональную форму кредитной системы (см. рис. 1).

 

 

Кредитная система государства
Институциональная кредитная система	Функциональная кредитная  система
Совокупность кредитных учреждений: центральные и коммерческие банки, небанковские финансово-кредитные  учреждения	Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, а  также форм безналичных расчетов

 

 Рис. 1. Кредитная система государства

 Понятие функциональной системы связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита, таких как коммерческий, банковский, государственный, ипотечный, потребительский, инвестиционный, инновационный и др. Основными являются коммерческий и банковский кредиты.

 Понятие институциональной кредитной системы связано с функционированием кредитных учреждений, контролирующих их органов и различных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинги и др., связанных между собой определенными отношениями (корреспондентскими, конкурентными, расчетно-платежными и т.д.).

 Под кредитным учреждением понимается учреждение, которому разрешена кредитная деятельность, то есть привлечение и размещение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

 Кредитные учреждения можно классифицировать по разным признакам:

 1) по роду основной деятельности;

 2) по форме собственности;

 3) по функциям.

 При классификации по роду основной деятельности выделяют две группы кредитных учреждений:

 1) банковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность является основной;

 2) небанковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность не является основной.

 Ко второй группе относятся различные учреждения, которые получили разрешение осуществлять кредитные операции в целях оптимизации аккумулированных ими денежных средств.

 При классификации по форме собственности выделяют две основные группы кредитных учреждений - государственные и негосударственные. В этом случае выделенные группы принято называть уровнями. Кредитная система, включающая только государственные кредитные учреждения, называется одноуровневой. Кредитная система, включающая как государственные, так и негосударственные кредитные учреждения, называется двухуровневой.

 При классификации по функциям выделяют следующие основные группы кредитных учреждений:

 1) центральный эмиссионный банк;

 2) коммерческие банки;

 3) остальные кредитные учреждения (банковские; небанковские) 1.

 В каждом государстве имеется своя неповторимая совокупность кредитных учреждений. Это связано с историческими особенностями развития кредитных отношений, а также с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов.

 

 

 

 

 

 

 

2. Факторы кредитной системы

 

 

Кредитная система государства  во многом определяется уровнем развития производственных отношений, преобладающей  формой собственности и той экономической  ситуацией, в которой находится  страна.

Если проанализировать историю  возникновения и развития банковских систем (основных звеньев кредитной  системы), то можно выделить ряд основных периодов в их эволюции и проследить факторы их развития.

Первый из периодов связан с осуществлением таких денежных операций, как обмен  денежных знаков различных государств, хранение денег, кредитование, расчетные  операции.

Начало второго периода было обусловлено возникновением организаций, занимающихся отдельными или несколькими  видами денежных операций, созданием  банков как организаций, осуществлявших одновременно расчетные, депозитные и  кредитные операции. О переходе к  третьему периоду можно говорить в связи с расширением объемов  денежных операций, появлением необходимости  в больших объемах кредитования, осуществлением расчетных операций на постоянной основе.

Начало третьего периода было обусловлено  ростом промышленного производства, расширением денежного обращения, развитием международных экономических  отношений. Принципиальным нововведением  в этот период стало появление  эмиссионных банковских операций. С  момента появления у банков эмиссионных  функций и создания на этой основе систем взаимных расчетов можно говорить о возникновении системной организации  банковской деятельности.

С возникновением центральных банков осуществился переход к следующему периоду развития банковских систем. Центральные банки создавались  путем преобразования одного из частных  или государственных банков, в  иных случаях требовалось непосредственное учреждение центрального банка. Монопольное  право осуществления эмиссионной  деятельности дало центральным банкам возможность осуществления контроля над сферой безналичных расчетов и кредитования, послужило причиной дальнейшего расширения их функций. Создание банков, наделенных монопольным правом эмиссии денежных знаков, способствовало стабилизации денежного обращения и образованию централизованных банковских систем, позволявших повысить устойчивость работы банков и уровень доверия к ним со стороны населения на фоне установления более тесных взаимосвязей между банками, повышения их роли и влияния на экономическое развитие стран. В связи с наделением центральных банков рядом функций, связанных с регулированием банковских операций, появилась возможность осуществления более эффективного воздействия на банковскую деятельность с целью нивелирования периодически возникающих кризисных явлений.

Новый период в развитии банковских систем напрямую был связан с расцветом  капиталистических отношений, широким  распространением акционерных банков, возникновением системы участия  в капиталах. В этот период происходила  концентрация банковских капиталов, образование  банковских монополий, постепенно формирующих  новую роль банков. Банки получили возможность не только иметь полное представление о состоянии дел  у отдельных потенциальных заемщиков, но и контролировать их капитал, а  также в определенной степени  влиять на их дальнейшее развитие. В  деятельности банков появляется инвестиционное направление.

О переходе к следующему периоду  развития банковских систем, прежде всего  в странах с развитой рыночной экономикой, можно говорить в связи  с научно-технической и технологической  революцией, в том числе в области  компьютеризации и программирования, созданием транснациональных банков наряду с общемировой информационной сетью, транснациональными и международными корпорациями. В этот период деятельность банков подчиняется, прежде всего, удовлетворению запросов потребителей. Значительное внимание уделяется развитию банковского маркетинга, совершенствованию банковских технологий.

Т.е. мы видим, что на ход развития банковской системы, а, следовательно, и кредитной системы влияют экономические, политические и социальные факторы.

Факторы, оказывающие влияние на развитие банковских систем:

1. Экзогенные:

1. Социальные -  склонность населения к сбережениям, вложения денежных средств в банки, а также получению банковских  кредитов; структура населения; территориальное распределение населения.

2. Экономические:

1. Внутристрановые: состояние экономической системы; виды собственности; отраслевая структура промышленности; территориальное распределение производительных сил; состояние денежного обращения; финансовое состояние промышленных предприятий; состояние рынка ценных бумаг;  развитие вексельного обращения; уровень и дифференциация доходов населения.
2. Внешнеэкономические: вовлеченность экономической системы страны и её банковской системы в международные экономические отношения; влияние международных экономических организаций; влияние иностранных инвестиций; развитие мировых фондовых рынков и участие банков страны в их работе; деятельности внутри страны иностранных  банков, их  филиалов и дочерних организаций.

3. Политические :

1. Внутриполитические: влияние органов государственной власти на  деятельность ЦБ; воздействие государственных органов на банковскую систему; законодательное регулирование банковской деятельности; влияние политических парий и блоков.
2. Внешнеполитические: воздействие отдельных государств или политических блоков; влияние внешнеполитических сил на развитие банковского законодательства; подверженность банковской системы глобализации в банковском деле.

2. Эндогенные: имеющаяся у экономических объектов потребность в расширении спектра выполняемых кредитными учреждениями операций; состояние межбанковских рынков депозитов и кредитов; характер и направленность регулирующего воздействия на деятельность коммерческих банков со стороны ЦБ; направленность денежно-кредитной политики ЦБ; эффективность работы платежных систем; территориальное размещение банковских учреждений; взаимодействие между коммерческими банками и другими кредитными учреждениями; доступность банковского рынка сраны для зарубежных банков; развитие учетных операций; исторические традиции ведения банковского дела в стране.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Структура  кредитной системы

 

     Структуру институциональной кредитной системы образуют два основных звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения. Первое из них представлено банками и другими учреждениями банковского типа, второе - небанковскими организациями. Структуру кредитной системы можно изобразить в виде схемы (см. рис.2).

                                    Кредитная система

                 Банки                                                                   Небанковские системы

 

     Эмиссионные ЦБ                                            Специализированные            Почтово-

    Региональный ЦБ                                            кредитно-финансовые           сберегательные

     Управления                                                      институты (СКФИ)                учреждения

              Неэмиссионные банки                                   - инвестиционные фонды

                                                                                       - пенсионные фонды 

Универсальные           Специализированные            - лизинговые компании

                                                                                       - ломбарды

Функциональная         Отраслевая                              - кредитные товарищества и союзы 

специализация             специализация                        - страховые общества

                                                                                        - расчетные (клиринговые) центры 

- инновационные           - промышленные                   Клиентская специализация

- инвестиционные         - торговые                                     ( по клиентам)

- ипотечные                   - сельскохозяйственные 

- сберегательные           - строительные                   - потребительские (сберегательные)

- страховые                    - внешнеторговые                  для физических лиц

- и др.                              - и др.                                      - отраслевые – только для                 

                                                                                         обслуживания юридических лиц             

                                                                                         - биржевые

                                                                                         - и др.       

Рис.2. Структура кредитной системы

     Функции, выполняемые различными кредитными институтами, широки и имеют много общего. К основным из них можно отнести следующие:

1) аккумуляцию  и мобилизацию денежного капитала;

2) перераспределение  денежного капитала (посредническая  роль);

3) регулирование  денежного оборота;

4) уменьшение  финансовых рисков для поставщиков  финансового капитала.

     Очевидно, что эти функции определяются ролью кредитных институтов как финансовых посредников. Но характер их выполнения разными группами кредитных организаций отличается.

     Банковская система - ключевое звено кредитной системы, выполняет большинство кредитно-финансовых услуг.

     Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ), которые относятся к небанковским системам, отличает ориентация либо, на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Разновидностью СКФИ являются кредитно-сберегательные учреждения, возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков.

 

 

 

 

 

 

 

4. Особенности кредитной системы России

 

Особенности кредитной системы  России в настоящее время заключаются  в явном преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной  структуре (ограничено количество видов  других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью, низком качестве управления в целом ряде кредитных организаций, включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего  контроля, слабом развитии современных  банковских технологий.

Одной из специфических особенностей российской банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределения банковских учреждений. Большинство банков расположены в Москве и в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п., но тем не менее устранение территориальной неравномерности - одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.

Особенностью современного периода  развития кредитной системы является и то, что на ее развитие оказал значительное влияние мировой финансовый кризис 2008-2009гг., который и привел к значительному  сокращению количества банков. Сначала  многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала. Затем пришло осознание, что необходимо объединяться, чтобы выжить.

На сегодня многие банки претерпевают следующие трансформации:

Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;

Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;

Банки закрываются в связи с  банкротством или в связи с  невозможностью мелких банков выполнять  требования ЦБ по работе и размеру  уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Основные проблемы развития кредитной системы России на современном этапе

 

Кредитная система России выступает  одной из форм воздействия на общественное воспроизводство, экономический рост. Экономическая история нашей  страны и других государств за последние  десятилетия дает немало примеров, когда проблемы или слабость кредитной  системы приводили к срыву  достигнутых результатов и началу нового кризиса. Игнорирование кредитной  создании условий для экономического развития не раз приводили к тупиковой ситуации, достигнутая временная стабильность не сопровождалась переходом к экономическому росту.

На современном этапе развития переходных процессов, совершенствования  государственного и муниципального управления в отечественной экономике  кредитная система находится  на стадии коренных структурных преобразований.

Деформация функциональной структуры  банковского кредита в современной  России заключается в том, что  значительная его часть приходится на ссуду денег, то есть большей частью обслуживается сфера обращения. Ссуда капитала, приходящаяся на реальный сектор, не получила должного развития с ходом реформ, результатом чего стала значительная потребность  в обновлении производственных фондов.

В настоящее время предоставление производственного капитала в кредит реальному сектору может осуществляться путем прямых инвестиций и лизинга  оборудования, однако развитию этого  процесса мешает циркуляция большей  части ссудного капитала в сфере  обращения. Также деформационные процессы затронули и государственный кредит. Деформированность его структуры выражается в том, что большая часть ссудного капитала, представленная государственным кредитом, представляет собой кредитные ресурсы, размещенные на сверхкороткий срок (до одного года) с намеренно спекулятивной целью и вытесняющие негосударственный кредит. Это лишает кредитование государства основного назначения – устранения диспропорций между налично-денежной массой в обращении и товарными ресурсами для ее покрытия, воспроизводство которых значительно отстает от эмиссии государственного долга.

Объективная необходимость усиления координирующей роли государства как  в экономике в целом, так и  в системе кредитно-денежного  обращения привела в итоге  к формированию двухуровневой кредитной  системы. Противоречие целей функционирования данных уровней объективно и неизбежно, ибо Центральный банк выражает и  реализует экономические интересы государства, а коммерческие банки  замыкаются на реализации интересов  отдельных субъектов хозяйствования на микроэкономическом уровне.

Кредитная система России находится  в стадии активного формирования: отмирают старые и возникают новые  элементы кредитно-финансовой инфраструктуры, складываются новые внутренние и  внешние связи и отношения. Данный процесс качественных и количественных изменений, несмотря на то, что государством принимаются усилия по целенаправленному  регулированию, идет неровно и противоречиво. Это снижает эффективность кредитной  деятельности и по большому счету  тормозит экономические реформы. Системное  упорядочение связей и отношений  между элементами и структурами  кредитной системы – вот главный  ориентир государственной политики в современных условиях. Смысл  упорядочения – придать общую  направленность действиям всех участников этой деятельности исходя из реальных интересов, которыми они руководствуются. При этом должны одновременно действовать  два механизма системной организации: внутрисистемное согласование и внесистемное регулирование.

Государственное регулирование деятельности кредитных организаций связано  с большим количеством обратных связей и требует совершенствования государственного и муниципального управления. Регулирующее воздействие на одну группу показателей для достижения положительных результатов может быть нивелировано или даже негативно влиять на реализацию намеченных целей неучтенными последствиями политики. Эта специфика порождает проблему, во-первых, корректной формулировки задач регулирующего воздействия, а, во-вторых, учета вторичных последствий принимаемых решений. Замыкание на решении узких частных проблем нередко приводит к возникновению острого кризиса в сфере финансов.

Представляется возможным заключить, что результатом несбалансированной деятельности банковских кредитных  организаций явились негативные последствия для всей национальной экономики, а именно: существенно  подорвано доверие к ним населения  в связи с потерей вкладов, сокращение кредитования реального  сектора экономики, кризис рынка  межбанковских кредитов, сужение  всех альтернативных ГКО финансовых рынков, обострение проблемы неплатежей, а также ужесточение позиций  международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений.

Таким образом, с одной стороны, общепризнанным фактом является то, что  структура банковской системы России не в полной мере соответствует современным  потребностям и нуждается в корректировке; с другой стороны, система уже  в достаточной степени сформировалась и обладает определенной внутренней инерцией, противодействующей структурным  изменениям. Соответственно, государственное  регулирование, являющееся в современной  экономике важнейшим структурообразующим  фактором, необходимо осуществлять, по возможности, с минимальным пересмотром  действующего законодательства и с  опорой на косвенные, стимулирующие  методы структурной политики, позволяющие  избежать дестабилизации кредитной  системы России.

 

Список используемой литературы

 

1. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. - 2-е изд., стер, - М.: КНОРУС, 2006.
2. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: Учебник. - М.: Изд-во Эксмо, 2005.
3. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой Белоглазова Г.Н. - М.: Высшее образование, 2009.
4. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Москва: ИКЦ "МарТ"; Ростов н/Д: Издательский центр "МарТ", 2004.
5. Уразова С.А. к. э. н. Эволюция банковских систем и тенденции их дальнейшего развития // Евразийский международный научно-аналитический журнал Проблемы современной экономики. – 2007.