Кредитная система в Российской Федерации и ее элементы

Кредитная система в Российской Федерации и ее элементы.

1.1. Сущность  и основные

элементы кредитной системы.

 

Современная кредитная система - совокупность различных видов национальных

банков и кредитных  учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного

механизма. Включает Центральный  банк, сеть коммерческих банков и других

кредитно-расчетных центров (в случае двухуровневой банковской системы).

Центральный банк проводит государственную  эмиссионную и валютную политику,

является ядром резервной  системы. Коммерческие банки осуществляют все виды

банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские

системы. Верхний уровень  системы представлен Центральным (эмиссионным)

банком. На нижнем уровне действуют  коммерческие банки,

подразделяющиеся на универсальные  и специализированные банки

(инвестиционные банки,  сберегательные банки, ипотечные  банки, банки

потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и 

небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании,

инвестиционные фонды, страховые  компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые

компании и др.).

 

1.2.1. Место центрального  банка в кредитной системе.

 

Потребность в центральных  банках возникла в связи с развитием  товарно-

денежных отношений на рубеже перехода от феодализма к капитализму  около

трехсот лет назад (один из первых центральных банков — Шведский Риксбанк

образован в 1668 г.). В XX в. понимание  значения роли центрального банка для

всего хозяйственного оборота  страны становится всеобщим и Международная

финансовая конференция, состоявшаяся в Брюсселе в 1920 г., записала, что «в

странах, где не существует центрального банка, его следует создать».

Центральный банк сочетает в  себе черты обычного (коммерческого) банковского

учреждения и государственного ведомства, обладая определенными властными

функциями в области организации  денежно-кредитного обращения. Для

центрального банка характерен высокий уровень независимости  от прочих

государственных структур. Большей  частью он подотчетен непосредственно

парламенту или образованной парламентом специальной комиссии. Руководителя

центрального банка назначает  глава государства или парламент. Правительству

же, как правило, согласно банковскому законодательству развитых стран Запада

предоставляется право подбора  кандидатуры на этот высокий пост. Центральный

банк обычно создается  в форме акционерного общества, наделенного  особыми

полномочиями. В большинстве  случаев его капитал принадлежит  государству: но

акционерами могут быть коммерческие банки и другие финансовые учреждения. Но

даже если государство  формально не владеет его капиталом (США, Италия,

Швейцария) или владеет  частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный

банк выполняет функции  государственного органа.

Степень независимости центральных  банков неодинакова — от максимально

независимого Немецкого  Федерального банка до Банка Франции, находящегося в

полной зависимости от правительства. Банк России, который  рассматривается в

этой работе, занимает в  этом ряду промежуточное место. Здесь  существенное

значение имеет четкое законодательное разграничение  государственных финансов

и банковской системы, т.е. ограничение  возможностей правительства

пользоваться средствами центрального банка.

Центральный банк обладает монопольным  правом на эмиссию банкнот - основной

составляющей наличноденежной массы. Он хранит официальные золото-валютные

резервы, проводит государственную  политику, регулируя кредитно-денежную сферу

и валютные отношения. Центральный  банк участвует в управлении государственным

долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению в  кредитной системе центральный  банк играет роль “банка

банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих

банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает  в качестве

“кредитора последней  инстанции”, организует национальную систему

взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои

отделения, либо через специальные  расчетные палаты.

 

 

 

 

1.2.2. Функции центрального  банка

 

Основными функциями центрального банка являются:

1) денежно-кредитное регулирование  экономики;

2) эмиссия кредитных денег;

3) контроль за деятельностью кредитных учреждений;

4) аккумуляция и хранение  кассовых резервов других кредитных  учреждений;

5) кредитование коммерческих  банков (рефинансирование);

6) кредитно-расчетное обслуживание  правительства;

7) хранение официальных  золото-валютных резервов;

Главной функцией центрального банка является кредитное регулирование.

Оно может осуществляться несколькими способами, как административными 

(установление прямых ограничений  на деятельность коммерческих  банков, проведение

инспекций и ревизий, издание  инструкций, сбор и обобщение отчетности и т.д.),

так и экономическими: политика минимальных резервов, открытого рынка и

учетная политика.

     Политика минимальных  резервов. Минимальные резервы - это вклады

коммерческих банков в  центральном банке, размер которых  устанавливается

законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам.

Первоначально практика резервирования средств предназначалась для страхования

коммерческих банков. Может  сложиться ситуация, когда средства вкладчиков

практически полностью направлены банком на кредитование. При этом в силу

каких-либо обстоятельств вкладчики могут затребовать свои депозиты. В таком

случае банк окажется неплатежеспособным. Чтобы этого не произошло, центральный

банк берет на себя функцию  аккумулирования минимального резерва, который не

подлежит кредитованию. Другая функция подобного резервирования заключается в

том, что изменяя процент  резерва, центральный банк влияет на сумму свободных

денежных средств коммерческих банков, которые последние могут  направить в

производство. В период бума для его "охлаждения" центральный  банк повышает

норму резерва, а в период кризиса - наоборот. Повышение нормы  резерва на 1 - 2

процентных пункта - действенное средство ограничения кредитной экспансии.

     Политика открытого  рынка состоит в том, что  в период высокой конъюнктуры

центральный банк предлагает коммерческим  банкам купить  ценные бумаги по

выгодным для них ставкам, чтобы сократить их кредитные  возможности,  а в период

кризиса, наоборот, центральный  банк создает возможности рефинансирования для

коммерческих банков и  ставит их в такие условия, когда  им выгодно продавать

центральному банку свои ценные бумаги. Таким образом, путем  изменения объема

купли-продажи ценных бумаг  и уровня цен, по которым они продаются  или

покупаются, центральный  банк может осуществлять гибкое и  быстрое воздействие на

кредитную активность  коммерческих банков.

     Политика учетной  ставки – это установление  ставки процента за кредиты,

которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам. За получение этих

кредитов коммерческие банки  должны платить. Коммерческие банки  предоставляют

центральному банку платежные  обязательства - векселя. Это могут  быть как

собственные векселя банков, так и обязательства третьих  лиц, имеющиеся в

банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный

процент в свою пользу. Средства, полученные от центрального банка,

предоставляются заемщикам  коммерческих банков. Цена этого кредита - процентная

ставка - должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки будут  убыточны.

Поэтому, если ЦБ повышает учетную  ставку, это приводит к удорожанию кредита для

клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению

займов  и, следовательно, снижению инвестиций. Таким образом, манипулируя

учетной ставкой, ЦБ имеет  возможность влиять на капиталовложения в

производство.

2.1. Становление кредитной  системы РФ

 

По состоянию на сегодняшний  день структура  кредитно-банковской системы

России имеет следующий  вид:

1.     Центральный  банк РФ

2.     Коммерческие  банки

3.     Специализированные  небанковские кредитно-финансовые  институты

- страховые компании

- инвестиционные фонды

- пенсионные фонды

- финансово-строительные  компании

- прочие

Данная кредитная система  развивалась сложно и противоречиво. К началу 1992 г.

в РФ действовало  1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших

специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный составной фонд

составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой банковской системы

является большое число  мелких банков - 1037, или 73% от общего числа  банков,

с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб, в товремя как банков с уставным фондом

свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно организовать обслуживание

клиентов и гарантировать  сохранность их вкладов. Кроме того, характерными

негативными сторонами  всей банковской системы являются нехватка

квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие

конкуренции ; недоступность услуг для ряда клиентов  из-за высокого уровня

процента. 1993-1994 годы характеризовались  дальнейшим ростом числа

коммерческих банков и  других кредитно-финансовых институтов, что было

обусловлено расширением  масштабов приватизации, развитием  рынка ценных бумаг,

дальнейшим продвижением рыночных реформ.

К концу 1994 г. в России действовало  около 2400 коммерческих банков, более 2

тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов  (компаний)

, одновременно стали создаваться  ипотечные банки, негосударственные

пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные

банки и ряд других кредитных  учреждений.

Процесс становления кредитной  системы выявил определенные недостатки. Они

выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и

существовать мелкие учреждения ( банки, страховые компании, инвестиционные

фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться  с

потребностями клиентов;  коммерческие банки и другие учреждения в основном

проводят  краткосрочные  кредитные операции, недостаточно инвестируя свои

средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные  кредитно-финансовые институты , страховые компании  и

инвестиционные фонды  занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают

вклады населения, выполняя функции коммерческих  и сберегательных банков. Ряд

инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою

деятельность не на подлинной  коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что

вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на

краткосрочные кредиты ведут  к необоснованному росту прибылей, которые в

последующем конвертируются в иностранную валюту , что обесценивает рубль и

ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской

системы Российской Федерации  нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

В настоящее время в  банковской системе России представлены практически все

перечисленные виды банков. Если ранее для банковской системы  России было

характерно наличие большого числа узкоспециализированных кредитных

организаций, создававшихся  в рамках отдельных отраслей и  обслуживающих

потребности этих секторов экономики, то в 1997 г. явно прослежи­вается

тенденция диверсификации банковских операций.

Но из всего разнообразия банков многие виды получили пока крайне

недостаточное развитие. Речь идет о кооперативных банках, смешанных

(представляющих собой  прогрессивный вид, способный  сочетать преимущества

различных форм собственности), универсальных банках (не по названию или

намерению, а по перечню  фактически выполняемых операций) и, конечно, о

функционально специализированных банках (инновационных, ипо­течных, биржевых

и т.п.)

В то же время отмечается некоторый избыток следующих  видов банков:

сателлитов (уставной капитал  которых сформирован преимущественно  из средств

клиентов, что лишает их реальной независимости, самостоятельности), «старых»

банков, тесно связанных  с государственной собственностью и государственными

финансами, иностранных банков.

В настоящее время в  банковской системе РФ заканчивается  период

экстенсивного, т.е. чисто  количественного, роста и перед  ней стоят задачи

интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на

рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур. Так, в 1994 г.

количество банков увеличилось  на 500, а в 1995 г. сократилось на 140. В 1996

г. сокращение достигло уже 200 или 9% от общего числа зарегистрированных

банков. К концу 1995 г. насчитывалось 2,7 тыс. коммерческих банков, имеющих

лицензию Центрального банка  России и около 6 тыс. филиалов. На 1 сентября

1996 г. количество кредитных  организаций составляло 2120, в том  числе банков

— 2099, на 1 января 1997 г. — 2008. Для  сравнения можно отметить, что  в США

на данное время насчитывалось 13 тыс. банков.

     2.2. Центральный  банк Российской Федерации

    

2.2.1. Характеристика Центрального  Банка РФ

 

Центральный банк РФ независим  от распорядительных и исполнительных органов

государственной власти.  Он может быть распущен и ликвидирован только

специальным  законодательным  актом. Банк России экономически самостоятелен,то

есть осуществляет свои расходы  за счет собственных доходов. Однако, Банк

России  в  проведении кредитно-денежной политики не руководствуется

стремлением к прибыли, а  проводит политику улучшения состояния  экономики в

целом.

Банк России является "банком банков", он предоставляет кредиты  и приниает

вклады только  от депозитных учреждений.  Он  имеет  право  выпускать в

обращение денежные знаки, которые, тем самым, образуют предложение  бумажных

денег. Такую функцию другие банки в РФ не имеет.

Банк России  возглавляется  Председателем  Банка  и имеет  свой Устав.

Председатель назначается  сроком на 5 лет.

Управление Банком России осуществляется на коллективной основе Советом

Директоров Банка. Банк России  имеет большое количество своих  отделений по

всей стране.

    

2.2.2. Задачи и функции  Центрального Банка России.

 

Задачи и функции Центрального банка РФ определены Конституцией Российской

Федерации и Федеральным  законом "О Центральном банке  Российской Федерации

(Банке России)". Основная  цель деятельности Банка России - защита и

обеспечение стабильности рубля. При этом Банк России выступает как

единственный эмиссионный  центр, а также как орган банковского  регулирования и

надзора. Комплекс основных функций Банка России закреплен  в ст. 4

Федерального закона "О  Центральном банке Российской Федерации (Банке

России)", в соответствии с которой Банк России:

·        во взаимодействии с Правительством Российской Федерации

разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную  политику,

направленную на защиту и  обеспечение устойчивости рубля;

·        монопольно осуществляет эмиссию наличных денег  и организует их

обращение;

·        является кредитором последней инстанции  для кредитных организаций,

организует систему рефинансирования;

·        устанавливает  правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

·        устанавливает  правила проведения банковских операций. бухгалтерского

учета и отчетности для  банковской системы;

·        осуществляет государственную регистрацию кредитных  организаций,

выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся

их аудитом;

·        осуществляет надзор за деятельностью кредитных  организаций;

·        регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в

соответствии с федеральными законами;

·        осуществляет самостоятельно или по поручению  Правительства

Российской Федерации  все виды банковских операций, необходимых  для выполнения

своих основных задач;

·        осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и

продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления  расчетов с

иностранными государствами;

·        организует и осуществляет валютный контроль как  непосредственно, так

и через уполномоченные банки  в соответствии с законодательством  Российской

Федерации;

·        принимает  участие в разработке прогноза платежного баланса

Российской Федерации  и организует составление платежного баланса Российской

Федерации;

·        проводит анализ и прогнозирование состояния  экономики Российской

Федерации в целом и  по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-

финансовых и ценовых  отношений; публикует соответствующие  материалы и

статистические данные, а  также выполняет иные функции  в соответствии с

федеральными законами.

Таким образом, Банк России  по своей сути эквивалентен центральным

эмиссионным банкам других стран. В качестве своей  основной  функции, Банк

России формирует и  претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства.

Спектр деятельности   Банка  России весьма широк: от действия в качестве

агента государства и  управления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения

необходимого количества денег.

 

 

 

1. Российская кредитная  система и ее особенности.

 

 

      Современная  кредитная система, которая является  основным элементом

рынка ссудных капиталов, состоит из следующих основных институциональных

звеньев, или ярусов:

1. Центральный Банк, государственные  и полугосударственные банки.

2. Банковский сектор:

    - коммерческие  банки;

    - сберегательные  банки;

    - инвестиционные  банки;

    - ипотечные банки;

    - специализированные  торговые банки.

3. Страховой сектор:

    - страховые компании;

    - пенсионные фонды.

4. Специализированные небанковские  кредитно-финансовые институты:

    - инвестиционные  компании;

    - финансовые компании;

    - благотворительные  фонды;

    - трастовые отделы  коммерческих банков;

    - ссудосберегательные ассоциации;

    - кредитные союзы.

      Такая схема  является типичной для большинства  промышленно развитых

стран – в основном для  США, стран Западной Европы, Японии.

      Кредитная  система России имеет ряд существенных  отличий, обусловленных

особенностями исторического  развития и сложившихся экономических  отношений.

      Созданию  современной кредитной системы  Российской Федерации

предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-

экономическими условиями  развития нашей страны.

       За почти  восьмидесятилетнюю историю кредитная  система прошла

несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система

развивалась по капиталистическим  законам, которые отражали соответствующую

социально-экономическую  формацию. По структуре, функциям и  операциям она

приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических  стран

того времени.

      После революции  1917 г. была проведена национализация  всех кредитных

институтов (банков, страховых  компаний), на базе Госбанка был создан

Народный банк. Особенность  кредитной системы советского типа заключалась в

том, что большая часть  ее звеньев являлась государственной  собственностью.

Она была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, выражая

социально-экономические  потребности того времени, связанные  с

осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система

начала функционировать  в рамках командно-административной системы

управления экономикой и  была представлена всего лишь тремя  банками,

сберегательными кассами  и двумя страховыми организациями. Таким образом

структура кредитной системы  СССР выглядела следующим образом:

                 Государственный банк

                 Стройбанк

                 Банк для внешней торговли

                 Система сберегательных касс

                 Госстрах и Ингосстрах

      Однако в  середине 80-х годов в связи  с реорганизацией управления

экономикой была проведена  банковская реформа, которая выразилась в создании

крупных отраслевых специализированных банков, на базе которых в начале  90-

х годов были созданы коммерческие банки.

      Нынешняя  структура кредитной системы  Российской Федерации приближается

к модели кредитной системы  промышленно развитых стран.

      Прежде всего она прошла экстенсивный путь развития, касающийся в

основном второго звена – коммерческих банков. Их число, в 1995 г.

составлявшее 2,5 тыс., начало затем сокращаться под влиянием процессов

концентрации и централизации  банковского капитала1. На 1 марта 1998 г.

осталось 1638 действующих  коммерческих банков, а к концу 1998 г. их число

сократилось после экономического кризиса. Однако расширяется круг их

операций, среди которых  все более заметную роль играют операции с

драгметаллами.

      Растет число  кредитных операций, работающих  с иностранным участием.

      Важное значение  имеют российские загранбанки со 100-№-ным российским

капиталом. За рубежом появились  филиалы российских банков, а также  дочерние

общества. В настоящее  время все крупнейшие коммерческие банки располагают

дочерними банками в других странах.

      Несмотря  на молодость кредитной системы  России, начал ускоряться

процесс банкротства коммерческих банков. Происходит ликвидация банков в

связи с отзывом лицензий, в связи с реорганизацией.

      Вместе с  тем, в структуре кредитной  системы России пока еще небольшое

место занимают специальные  кредитные учреждения. В значительной мере это

объясняется тем, что Российская Федерация до сих пор не может  выйти из

социального и экономического кризисов и оживить инвестиционный процесс.

Среди 22 специальных кредитных  учреждений 7 приходятся на клиринговые

организации, 2 – на расчетные  палаты межбанковских валютных бирж и столько

же – на расчетные центры Центрального Банка России. Коммерческие банки

работают в основном на краткосрочных кредитах. Долгосрочное кредитование

инвестиций в экономике  не играет у них сколько-нибудь заметной роли на

протяжении всей истории Российской Федерации.

      Третий ярус кредитной системы, включающий специализированные

небанковские кредитные  институты (страховые компании, инвестиционные

фонды), является наиболее слабым ее звеном. Он представлен в основном

страховыми компаниями, а  для развития других типов специализированных

кредитных институтов нужно  полноценное функционирование рынка  капиталов и

его второго элемента –  рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно

лишь в условиях относительно широкой приватизации государственной

собственности. Именно это  должно стимулировать развитие третьего яруса

кредитной системы.

      Многие вновь  созданные кредитно-финансовые институты,  страховые

компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью:

привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных

банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили

свою деятельность не на подлинной  коммерческой основе, а по принципу

пирамиды, что вызвало  волну банкротств. Кроме того, высокие  ставки на

краткосрочные кредиты ведут  к необоснованному росту прибылей, которые в

последующем конвертируются в иностранную валюту, что обеспечивает рубль и

ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской

системы Российской Федерации  нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

      В целом, для кредитной системы России характерны следующие

особенности:

1. Высокая доля операций  банков с иностранной валютой как в активе, так и в

   пассиве. Одновременно падает доля рублевых кредитов.

2. Прекращение роста ресурсов  банковской системы в реальном  выражении;

   краткосрочный характер  депозитов и активов.

3. Тесная связь банковского кредита с финансированием государства (в

   активах банков на кредитование государства приходится около половины всех

   кредитов).

4. Значительная часть активов  банков почти не приносит доходов,  так как

   суммы беспроцентных  счетов коммерческих банков находятся  в распоряжении

   Центрального Банка  России.

5. Усиление процесса концентрации  и централизации банковского  капитала.  50

   крупнейших коммерческих  банков сосредоточили у себя  около  ѕ  общего

   объема депозитов.  На вершине кредитной системы  стоит несколько

   уполномоченных коммерческих  банков, теснейшим образом сросшихся  с

   органами власти  и принимающих участие в формировании  политики1

6. Некоторые изменения  в денежно-кредитной политике  Центрального Банка

   России. С 1996 г. он  стал ослаблять денежно-кредитный  рестрикционный

   курс, имеет место  снижение процентных ставок рефинансирования  для

   коммерческих банков.

      Таким образом,  кредитно-денежная система России  до сих пор страдает

крупными недостатками. Разрушив модель административно-командной  системы

управления, руководство  страны не смогло пока выработать стабильную новую

модель, соответствующую  рыночному хозяйству. Однако несомненно, что шаги в

направлении создания развитой и слаженно функционирующей системы делаются,

поэтому можно с уверенностью сказать, что в будущем в России кредитные

отношения будут оформлены  в соответствии с запросами экономических

субъектов.