Кредитная система в России

                                                 Содержание

 

Введение……………………………………………………………………………...………..3

 

1. Основные черты кредитной  системы…………………………………………..………4

 

2. Проблемы кредитной  системы в России……………………………………………..10

 

3. Перспективы развития  кредитной системы России………………………………..12

 

Заключение…………………………………………………………………………………..14

 

Список литературы…………………………………………………………………..……..15

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                      Введение

  

 Вероятно, любой человек не раз сталкивался с понятием «кредит». Думаю, не ошибусь, предположив, что обычно представления о нём связываются с займом средств на строительство и ремонт домов и квартир, покупку потребительских товаров. И, если рассматривать этот вопрос с обывательской точки зрения, то такие представления можно признать правильными. Но если посмотреть на ту же проблему с экономической точки зрения, задумавшись над тем, какую роль кредит играет в государстве, а не в отдельной семье, можно убедиться в том, что кроме уже названной очевидной функции, кредит выполняет и другие. Он не только содействует слиянию фирм, расширению производства, но и является мерой стабилизации денежного обращения, эффективно способствует покрытию дефицита государственного бюджета.

В развитии любого государства кредитная система занимает значительное место. Она во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование и деятельность.

При формировании кредитной  системы в настоящее время  невозможно не учитывать опыт прошлого.

В этой работе уделяется  особое внимание самому понятию кредитной  системы и её элементам, общим  тенденциям развития кредитной системы России.

Целью контрольной работы является более подробное изучение материала по вопросу «Кредитная система и ее звенья». Контрольная  работа заключается в раскрытии  теоретического вопроса в форме  реферата со списком используемой литературы.

Задачей работы является рассмотрение кредитной системы России, выявление основных проблем ее формирования и перспектив развития, а так же путей ее совершенствования.

 

 

 

 

 

 

 

                          1. Основные черты кредитной системы

 

Кредитная система и  ее важнейшая составляющая - коммерческие банки играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через нее проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения; она мобилизует, и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет различные кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.

Кредитное дело представляет собой особую сферу предпринимательской  деятельности, направленную на привлечение  и аккумуляцию временно свободных денежных средств и их распределение между отдельными хозяйственными звеньями в соответствии с принципами кредитования. При этом каждому этапу историко-экономического развития страны соответствуют свой тип организации кредитного дела и своя структура кредитной системы.

Банковский кредит самым  тесным образом связан со всеми стадиями расширенного воспроизводства. Объем, направление и структура банковских операций определяются потребностью в  финансировании капиталовложений и  текущего производства, масштабами хозяйственного оборота. Трудно представить современное крупное производство без развитого механизма безналичных расчетов, разветвленной сети банковских и специальных кредитных учреждений.

Центральный управляющий  орган должен осуществлять надзор за функционированием кредитных учреждений, анализ деятельности кредитных учреждений и ее направление в нужное русло с тем, чтобы обеспечить бесперебойность и надежность функционирования кредитной системы, эффективность кредитно-расчетного обслуживания хозяйственного оборота, не допустить необоснованного расширения или сокращения объема кредитных операций. В соответствии с этим кредитная система характеризуется функциональной специализацией, объемом кредитных операций и количеством кредитных учреждений, а также количеством предоставляемых отдельным субъектам хозяйствования кредитно-финансовых услуг.

Ядро кредитной системы  составляет банковская система, на которую  падает основная нагрузка по денежно-кредитному обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность банковских учреждений, является центральный (эмиссионный) банк, выполняющий функции управления процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания экономики. Центральные банки регулируют ликвидность банковской системы и балансы банковских учреждений. При этом цели регулирования сводятся, в конечном счете, к стабилизации покупательной способности денег и процентных ставок, стимулированию экономического роста, борьбе с инфляцией.

Кредитная система - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения http://ru.wikipedia.org/wiki/Кредитная_система.

Существуют два звена  кредитной системы: банковские учреждения - банки, и парабанковские учреждения.

Банки - кредитные учреждения, выполняющие большинство кредитно-финансовых услуг и поэтому являющиеся универсальными (коммерческие банки, инвестиционные, сберегательные, ипотечные, земельные и т.д.).

Парабанковская система образована специализированными кредитно-финансовыми  и почтово-сберегательными институтами, ориентированными на выполнение круга  финансовых услуг или обслуживание определённого типа клиентуры (ломбарды, страховые и инвестиционные компании, лизинговые, факторинговые фирмы, негосударственные пенсионные фонды, клиринговые фонды). Основой кредитной системы является банковская система, которая несет основную нагрузку по кредитно-финансовому обслуживанию всего хозяйственного оборота http://ru.wikipedia.org/wiki/Кредитная_система.

Одной из важнейших тенденций последних  лет в развитии кредитных систем промышленно развитых государств состоит  в быстром стирании различий между  отдельными типами банков, между банками  и небанковскими кредитными организациями через расширение главным образом нетрадиционных операций и проникновение на традиционно банковские рынки небанковских институтов. В связи с этим становится все сложнее дать четкое определение банку как специализированному финансово-кредитному институту.

В настоящее время коммерческие банки, крупные сберегательные институты, финансовые компании очень часто  занимаются абсолютно одинаковыми  операциями. Например, крупнейшие строительные общества в Великобритании или ссудосберегательные  ассоциации в США на равных конкурируют с коммерческими банками, и расширяют сферу своей деятельности.

Российские коммерческие банки, получив  лицензию Банка России на осуществление  банковских операций, могут проводить  операции с государственными ценными  бумагами (государственными краткосрочными обязательствами и облигациями). Не требуется также лицензии на проведение операций с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа (векселя, различного рода чеки) или подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета (депозитные и сберегательные сертификаты). Для проведения операций с ценными бумагами корпоративных клиентов коммерческие банки получают разрешение от Центрального банка РФ, который, в свою очередь, получил генеральную лицензию на право осуществления профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг от Федеральной комиссии по ценным бумагам Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг"[3].

Естественно, что важным побудительным  фактором в расширении деятельности банков и других кредитных учреждений была и остается интернационализация их клиентов. Практика показывает, что потребности торгово-промышленных компаний в различного рода финансово-кредитных услугах постоянно возрастают, а в условиях усиления конкурентной борьбы за клиентуру банковские и небанковские институты не могут себе позволить игнорировать какое-либо направление развития банковских услуг. В настоящее время кредитные банки готовы предоставить своим клиентам полный набор услуг и консультаций по всем финансовым и предпринимательским вопросам в стране и за рубежом (так называемый принцип домашнего банка).

В настоящее время круг банковских операций существенно расширяется, все больше стирается грань между  традиционно банковскими и квазибанковскими операциями, соответственно, стирается грань между операциями банков и парабанков. Особенностью банков является то, что они организуют весь денежный оборот в его совокупности, непосредственно осуществляют его и трансформируют налично-денежный оборот в безналичный и обратно. В принципе могут существовать банки, не выполняющие функции финансирования капитальных вложений, сберегательного дела, расчетно-кассового исполнения Госбюджета и даже кредитования. Но нельзя представить банки, не организующие денежный оборот. Поэтому основными признаками банков являются организации и непосредственное осуществление денежного оборота, ведение общегосударственного счетоводства. Однако в ряде случаев банки отождествляются с кредитными организациями, что представляется также весьма неточным, поскольку:

1. Возможно наличие банков, которые  не занимаются кредитной деятельностью,  а осуществляют, например, эмиссию  денег или финансирование капиталовложений  на безвозвратной основе.

2. Банки не могут заниматься  только кредитной деятельностью, не выполняя другие функции, например, по организации безналичного оборота, аккумуляции средств.

3. Кредитованием занимаются не  только банки. Так, товары в  кредит продаются различными  организациями государственной  и кооперативной торговли. Кредитуют  население в той или иной форме ломбарды, пункты проката. Предприятия и хозяйственные организации за счет фондов экономического стимулирования выдают рабочим и служащим ссуды на хозяйственное обзаведение, улучшение жилищных условий. Кассы взаимопомощи, фонды творческих союзов выдают ссуды своим членам. Предприятия и хозяйственные организации получают от вышестоящих органов управления временную финансовую помощь, являющуюся своеобразной формой кредита.

Кредитные институты, занимающиеся кредитованием, образуют обширную систему, включающую в себя сотни и тысячи коммерческих учреждений. В странах с развитой кредитной системой ее организационное построение предопределено особенностями исторических и экономических условий формирования хозяйственных структур. Основой организации банков в этих странах является двухуровневая банковская система. Однако это не препятствует построению различных по внутренней структуре банковских систем В.И. Тарасов. "Деньги, кредиты, банки"/ Издательство: "Минсанта", Минск 2003г. [4 c.239-243]..

Стирание различий между кредитными учреждениями - долговременная тенденция, которая поднимает традиционную универсализацию на более высокий  уровень. Однако процесс стирания различий между кредитными учреждениями, утери  банками функциональной и юридической обособленности от других кредитных и финансовых учреждений коснулся в основном крупнейших коммерческих банков, и далек от завершения. И сегодня глобальная тенденция к универсализации крупнейших банков успешно сочетается со специализацией кредитных учреждений, особенно мелких и средних, на определенных операциях, о чем свидетельствует многоуровневая структура банковской системы, существующая в большинстве стран.

Для большинства промышленно развитых стран Западной Европы, США, Японии в современных условиях характерны четырех- или трехуровневые кредитные системы.

Первый уровень кредитно-банковской системыпредставлен центральными банками - ЦБ, их еще называют центральными эмиссионными банками в силу законодательно закрепленного за ними монопольного права эмиссии банкнот. Как правило, ЦБ - это один государственный банк.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) создан в 1990 г. Его деятельность регулируется Федеральным законом  “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” Федеральный  закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" [2]. Зафиксированные в законе цели, функции, права и обязанности, а также механизм деятельности ЦБ РФ в полной мере отвечают мировому опыту и практике. Банк России является органом государственного руководства, выполняет роль “банка банков”, наделен правами и полномочиями монопольной эмиссии банкнот, денежно-кредитного и валютного регулирования, контроля и надзора за деятельностью банков и кредитных учреждений, хранения и управления золотовалютными резервами страны.

Второй уровень представлен различными видами банков: коммерческими, сберегательными, ипотечными и инвестиционными.

На третьем и четвертом уровнях находятся специализированные небанковские кредитно-финансовые институты. Особый сектор составляют страховые компании, пенсионные фонды, а специализированные кредитно-финансовые институты выступают в виде инвестиционных и трастовых компаний, благотворительных фондов, ссудно-сберегательных ассоциаций, кредитных союзов и т.д.

Наиболее крупные из коммерческих банков являются институтами универсального профиля, осуществляющими обширный набор операций и представляющими клиентам полное финансовое обслуживание. Свое название - “коммерческие” (от англ. commerce - торговля) - банки получили в период своего становления, когда в основном занимались кредитованием и обслуживанием купцов, торговых операций и компаний. Основное место в деятельности коммерческих банков занимают депозитно-ссудные операции, а главной отличительной особенностью является прием средств на текущие счета (вклады до востребования), иными словами, ведение кассы предпринимателя, частного лица.

Федеральный закон РФ “О банках и банковской деятельности”См.: Федеральный закон от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности».[1] определяет банк как кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

К специализированным кредитно-финансовым институтам (в Великобритании их еще называют околобанковскими институтами) относятся инвестиционные банки и компании, доверительные компании, ипотечные банки, пенсионные фонды, всевозможные взаимные и паевые фонды, кредитные союзы и ассоциации, компании по финансированию продаж товаров в рассрочку, факторинговые, форфейтинговые, лизинговые компании и т.д. Исторически некоторые из перечисленных учреждений возникали там, где образовывались ниши в удовлетворении спроса на отдельные виды финансового обслуживания. Особенное распространение они получили в таких сферах, как привлечение мелких сбережений, кредит под залог земли и недвижимости, потребительский кредит, кредит сельскохозяйственным производителям, операции по финансированию и расчетам во внешней торговле, инвестирование капитала и размещение ценных бумаг промышленных компаний.

Специализированные кредитные  институты выполняют отдельные  функции в относительно узких  сферах кредитного рынка.

В России специализированные кредитные институты получили название небанковских кредитных организаций. Обычно к этой категории относятся кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливает Центральный банк РФ.

Коммерческие банки  являются старейшими кредитными учреждениями, выполняющими большинство финансовых операций и услуг, известных в  практике делового предпринимательства. Сеть коммерческих банков наиболее развитых государств состоит из юридически самостоятельных учреждений, а также отделений, филиалов и дочерних банковских структур. Обычно она не только охватывает всю страну от ведущих деловых центров до самых отдаленных ее уголков, но и выходит далеко за пределы государства.

Во всех промышленно  развитых странах коммерческие банки  являются крупными кредитными учреждениями. Исключение составляют США, где насчитывается  несколько тысяч банков, которые  представлены как крупнейшими в  мире банками-гигантами, так и крошечными провинциальными банками.

Центральное место коммерческих банков в кредитной системе государства  определяется огромным объемом контролируемых ими ресурсов, уникальным сочетанием операций и услуг, которые обеспечивают банкам неразрывную и постоянную связь со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

По разнообразию активных операций, т.е. размещению привлеченных ресурсов, коммерческие банки не имеют  себе равных в кредитной системе. Среди заемщиков коммерческих банков находятся предприятия всех отраслей экономики. Сроки банковских ссуд варьируются от одних суток (совершаются операции даже с “ночными” деньгами) до 8-10 лет, а иногда и более. Значение среднесрочных и долгосрочных, а также пролонгированных краткосрочных ссуд постоянно растет. Другой важный сдвиг в кредитных операциях - расширение операций по кредитному обслуживанию населения: предоставление кредитов на покупку в рассрочку товаров длительного пользования и ипотечных ссуд на приобретение жилья.

Расширение круга клиентов банков за счет включения представителей малого бизнеса и малоимущих слоев населения является одним из наиболее заметных явлений в развитии коммерческих банков в последние десятилетия.

Начиная с 60-х гг. коммерческие банки внедрились в такие сферы  финансового обслуживания, в которых они раньше либо вообще не участвовали, либо участвовали в очень ограниченных масштабах: сделки с недвижимостью, лизинг (финансирование аренды дорогостоящего оборудования), факторинг (взыскание дебиторской задолженности), бухгалтерское и компьютерное обслуживание, управление имуществом по доверенности и др. Еще одной сферой, осваиваемой коммерческими банками, стало страхование, куда длительное время им был закрыт доступ. Освоение новых сфер позволяет банкам в современных условиях предлагать клиентам “пакет” полного финансового обслуживания.

Универсализация операций, усилив позиции ведущих коммерческих банков, привела к обострению конкуренции  во всех областях банковской деятельности, с одной стороны, между однотипными  учреждениями, с другой - между разными типами кредитных учреждений.

Острый характер приняла, в частности, конкурентная борьба за сбережения населения и накопления предпринимательских структур. Удлинение  сроков кредитования потребовало от банков изменения структуры привлеченных средств в сторону увеличения доли срочных и сберегательных вкладов. Отмена существовавших длительное время ограничений в размерах ставок по срочным и сберегательным вкладам, выплачиваемых коммерческими банками, позволила американским и английским банкам успешно конкурировать со специальными сберегательными учреждениями.

Рост объема документации и информации, проходящей через банки, явился одной из причин широкого применения современных технологий, в частности  электронно-вычислительной техники  и сложных коммуникационных систем для переработки и передачи на расстояние разнообразной информации о банковских кредитно-расчетных, депозитных и других операциях.

 

 

 

 

 

                           2. Проблемы кредитной системы в России

 

Прежде чем говорить о перспективах развития кредитной системы, необходимо выделить проблемы, которые характерны для российской кредитной системы.

В качестве основных можно  выделить следующие:

- низкий уровень банковского  капитала;

- высокая зависимость  ряда банков и иных кредитных  организаций от государственных и местных бюджетов;

- чрезмерная концентрация  усилий на развитии тех направлений  деятельности, которые приносили  немедленный, в основном “спекулятивный”  доход; недостаточное внимание  к кредитованию реального сектора  экономики;

- масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;

- недостаточная жесткость  надзорных требований;

- недостатки действующего  законодательства, неурегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора;

- отсутствие системы  страхования вкладов граждан,  организация процедур санирования,  реструктуризации и банкротства.

Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является - низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.

В то же время процесс  становления кредитной системы  выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие:

- продолжают существовать  мелкие коммерческие банки, которые  из-за слабой финансовой базы  не могут справиться с потребностями  клиентов;

- главная проблема  ипотечной системы в России  заключается в неразвитости рынка жилья и несоответствии цен на жилье среднему уровню доходов населения;

- отсутствие реальных  условий для развития рынка  корпоративных ценных бумаг в  качестве основы для функционирования  инвестиционных банков;

- отсутствие реальной  законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной  системы России в ее скорейшем  приближении к состоянию кредитных  систем промышленно развитых стран.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                

 

 

               3. Перспективы развития кредитной системы России

 

В случае благоприятного сценария развития российской экономики  экономистами предполагаются следующие  направления развития кредитной  системы:

Первое. Активизация кредитования, что приведет к росту активов. При этом в условиях подъема внутреннего спроса и сокращения внешнеторгового сальдо продолжится рост прежде всего рублевого кредитования. Объем государственных ценных бумаг в портфелях банков по номиналу увеличится незначительно.

Второе. Увеличение капитализации банков, причем без особого участия государства. Произойдет дальнейшее увеличение роли доходов от кредитования.

Увеличение роли вкладов  населения по мере роста реальных доходов можно предположить, лишь при условии сохранения действующего уровня цен на основные продукты. В противном случае эти цифры могут, наоборот, уменьшиться.

Третье. Сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

Четвертое. Решение проблемы корпоративного управления в кредитных учреждениях.

Исключительное значение для успешного развития российской кредитной системы имеет налаживание  адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

Коммерческие банки, с  одной стороны, заинтересованы в  кредитовании реального сектора. Это  классическая банковская операция с  хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной  защищенностью банков в отношениях кредитор -- заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

По всей видимости, структура  отечественной кредитной системы в части преобладания в ней банковских учреждений не претерпит изменений.

В рамках принятия стратегических решений на настоящий момент Правительство  и Банк России не предложили ничего принципиально нового, что могло  бы как-то существенно изменить сложившуюся конфигурацию отечественной кредитной системы.

Характерно, что предложенный Правительством ряд мер направлен, в первую очередь, на повышение капитализации  банковской системы и развитие новых  технологий. Среди них отметим  прежде всего осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а также создание полноценной законодательной базы по электронным документам в России.

Национальные интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой кредитной системы. Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношении банков с участием иностранного капитала. Тезис о том, что широкий допуск данных кредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию и, соответственно, ускорит эффективное развитие отрасли, не совсем корректен. Вряд ли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так как конкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с нестабильностью и изменениями в России. В связи с этим необходимо взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                              Заключение

 

Заключительная часть посвящена основным проблемам и путям совершенствования кредитной системы Российской Федерации.

В качестве наиболее актуальных проблем на сегодняшний день можно  выделить следующие:

      - низкий уровень банковского капитала;

       -высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;

      - низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

      - недостаточная жесткость надзорных требований.

Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к  выводу, что коренной проблемой является - низкое качество управления, когда  российские банки не могут адекватно  реагировать на меняющуюся ситуацию.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                      Список литературы

 

1. Федеральный закон  от 02.12.1990 № 395-1 "О Банках и  Банковской деятельности" (ред.  от 03.03.2008).

 

2. Федеральный закон  от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" (ред. от 26.04.2007).

 

3. Федеральный закон  от 22.04.1996 № 39-ФЗ "О рынке ценных  бумаг" (ред. от 06.12.2007, с изм.  и доп. от 01.01.2008).

 

4. В.И. Тарасов. "Деньги, кредиты, банки"/ Издательство: "Минсанта", Минск 2003г.

 

5. Жуков Е.Ф.“Кредитная  система России” Москва 2002г.

 

6. Финансы и кредит : учебник для среднего профессионального  образования / Л.В. Перекрестова, Н.М. Романенко, С.П. Сазонов  . - 7-е изд., стер . - М. : Академия, 2010 . - 288 с.