Кредитный договор. 5

     Кредитный договор

     По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).  
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК для договора займа, если иное не установлено § 2 гл. 42 ГК и не вытекает из существа кредитного договора. Помимо ГК кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о Центральном банке РФ1, Законом о банках и банковской деятельности2, нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

     Особенности предоставления и возврата кредитных  денежных средств определяются Законом  о валютном регулировании3, устанавливающим случаи использования специальных счетов при предоставлении и погашении кредитов. Значительную роль в кредитных отношениях играют обычаи делового оборота, в особенности если речь идет о синдицированных кредитах, когда заемщика одновременно кредитуют несколько банков, образуя так называемый синдикат. Во взаимоотношения с заемщиком обычно вступает один банк-агент, который действует по поручению синдиката.

     Договор кредита, в отличие от договора займа, является консенсуальным, двусторонним и возмездным. Консенсуальность кредитного договора означает, что он вступает в силу с момента заключения. Реальной передачи денежных средств для вступления в силу договора не требуется, возникновение прав и обязанностей по нему порождает один лишь факт заключения соглашения.

     Кредитный договор является двусторонним, поскольку обе стороны имеют как права, так и обязанности. Займодавец по договору кредита, в отличие от заемщика по договору займа, имеет не только права, но и обязанности. 
Кредитный договор является возмездным, поскольку всегда предполагает возврат не только полученной в кредит денежной суммы, но и процентов на нее - вознаграждения за кредит.  
В литературе неоднозначно разрешается вопрос о том, является ли кредитный договор публичным договором и договором присоединения.

     Как правило, кредитная организация разрабатывает собственные требования к лицам - потенциальным заемщикам и на основе анализа их финансового состояния решает вопрос о предоставлении кредита, и в индивидуальном порядке определяются условия кредитования конкретного заемщика. 
Закон не определяет кредитный договор как договор присоединения, хотя на практике он нередко имеет его черты.

     Кредитный договор не образует самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если это не противоречит специальным нормам и существу кредитного договора. Таким образом, договор кредита - одна из разновидностей договора займа, обладающая своими специфическими особенностями.

      
Элементы кредитного договора.

     Отличительной чертой кредитного договора является его субъектный состав, благодаря которому и произошло выделение такого вида займа, как кредит. Кредиторами по кредитному договору могут выступать только банки и иные кредитные организации.  
 Кредитная организация - это юридическое лицо, созданное в организационно-правовой форме хозяйственного общества, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции (ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности"). Закон выделяет два вида кредитных организаций – банки и небанковские кредитные организации. 
В качестве заемщика может выступать любое лицо (физическое или юридическое). При этом физическое лицо должно обладать полной дееспособностью, а юридическое лицо - не выходить за пределы своей уставной правосубъектности.  
 Способами заключения кредитного договора являются подписание обеими сторонами единого документа либо обмен документами. В первом случае, как правило, сторонами подписываются разработанные в кредитной организации бланки договора. Во втором случае потенциальный заемщик подает в банк заявление (кредитную заявку) с приложением необходимых документов (технико-экономическое обоснование, предполагаемое обеспечение и т.д.). Такое заявление рассматривается как оферта (если содержит существенные условия договора), отозвать которую невозможно в течение срока, установленного для акцепта; либо как приглашение сделать оферту (если не содержит всех существенных условий). Поданные документы проверяются банком, в частности, банк анализирует платежеспособность заявителя, рискованность и прибыльность кредита и другие факторы. В качестве акцепта выступает письменный ответ банка (например, в форме уведомления заявителя или простановки на поданных им документах визы единоличного исполнительного органа) либо совершение действий по выполнению условий оферты (выдача денежных средств в кредит). Если заявление было лишь приглашением к оферте, банк совершает оферту в виде заполнения и подписания подготовленного формуляра договора и передачи его для подписи заявителю. 
Кредитный договор также может сопровождаться выдачей заемщиком расписки о получении платежа или векселя. Но эти документы подтверждают факт заключения кредитного договора, только если они существуют одновременно с документами, подписанными займодавцем.

     Единственным  существенным условием кредитного договора является предмет. Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. Если сторонами заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, такой договор является договором товарного кредита. К нему в соответствии со ст. 822 ГК применяются нормы о договоре кредита. 
Не являются кредитным договором и так называемые вексельные кредиты, выдаваемые банками в виде своих векселей.  

     Стороны и форма кредитного договора.

       Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, именуется кредитор, а лицо, получающее денежные средства, - заемщик. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация. В соответствии с Законом о банках кредитной организацией является юридическое лицо, основной целью деятельности которого является извлечение прибыли и которое на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Кредитные организации, в свою очередь, делятся на банки и небанковские кредитные организации. Отличие банков от небанковских кредитных организаций состоит в том, что только банки могут в совокупности осуществлять банковские операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц, размещению этих денежных средств, открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковские кредитные организации могут осуществлять только отдельные банковские операции, сочетание которых устанавливается Банком России. По действующим нормативным актам Банка России выделяются два типа небанковских кредитных организаций: расчетные и депозитно-кредитные, и только последние вправе предоставлять кредиты. Таким образом, кредитором по кредитному договору может выступать только банк или небанковская депозитно-кредитная организация. 

     Форма кредитного договора - письменная. В отличие от договора займа кредитный договор заключается только в письменной форме, причем ее несоблюдение влечет ничтожность договора (ст. 820 ГК). 
Договор должен быть подписан обеими сторонами кредитной сделки и содержать следующие основные разделы с подробным изложением всех условий:

  1. общие положения (указываются наименование договаривающихся сторон; предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту; порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит);
  2. права и обязанности заемщика;
  3. права и обязанности банка;
  4. ответственность сторон;
  5. порядок разрешения споров;
  6. срок действия договора;
  7. юридические адреса сторон.

     Кредитный договор и договор залога (если кредит обеспечен залогом) составляются:

  1. в двух экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация договора залога;
  2. в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация договора залога.

     Оформление  и подписание кредитного договора должно соответствовать следующим требованиям:

  1. в текстах документов денежные суммы должны быть обозначены прописью, адреса, фамилии, имена, отчества, наименования написаны полностью;
  2. договор подписывается только теми лицами, которые упомянуты в тексте; использование факсимиле недопустимо;
  3. каждая страница договора должна быть подписана клиентом.
 

     Права и обязанности  сторон

       С момента подписания кредитного  договора у кредитора возникает  обязанность предоставить указанную  в договоре сумму заемщику. Вместе  с тем в договоре могут быть  условия, которые заемщик обязан  выполнить до получения кредита.  Такими условиями может быть  предоставление обеспечения исполнения  заемщиком обязательств по возврату  кредита, открытие счетов у  кредитора и т.п. Кредитор может,  как и в договоре займа, отказаться  от предоставления заемщику кредита  полностью или частично при  наличии обстоятельств, очевидно  свидетельствующих о том, что  предоставленная заемщику сумма  не будет возвращена в срок. Кредитор также имеет право  отказаться от дальнейшего кредитования  заемщика, если последний не соблюдает  условия о целевом использовании  кредита. Условие о целевом  предоставлении кредита наиболее  часто включается именно в  кредитные договоры, а не договоры  займа. Это связано с осуществлением  банками контроля за финансовыми  потоками заемщика и получением  им доходов, которые являются  источником погашения кредитов. 
Сумма кредита может выдаваться частями; такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии. При открытии кредитной линии кредитор либо определяет общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение обусловленного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), либо предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности. Установление лимита задолженности означает, что заемщик имеет право получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение действия кредитного договора. Иными словами, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно, главное, чтобы его сумма долга перед кредитором в каждый момент времени не превышала определенный ему лимит. Заключение нового договора для этого не требуется. Допускается и одновременное установление в кредитном договоре лимита выдачи и лимита задолженности.

     Не  только кредитор при определенных условиях может отказаться от исполнения кредитного договора, такое право предоставлено  и заемщику, который вправе отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до установленного договором  срока его получения, если иное не установлено законом или иными  правовыми актами. Стороны могут  предусмотреть в кредитном договоре отсутствие возможности заемщика отказаться от получения кредита. 
Как правило, одним из условий кредитного договора является обязанность заемщика предоставить обеспечение исполнения его обязанности по возврату кредита. Это связано, прежде всего, с желанием кредитных организаций минимизировать свои риски в случае неплатежеспособности заемщика, а также с требованиями Банка Росси о создании резервов на возможные потери по выданным кредитам. Сумма резервов, образованных банком, зависит от наличия или отсутствия обеспечения, а также от вида обеспечения. Наиболее часто в качестве обеспечения используется залог имущества, поручительство и банковская гарантия.  
 Принимая во внимание, что кредитный договор всегда возмездный, одним из его условий является размер и порядок уплаты процентов. Наиболее распространенным является ежемесячное погашение суммы процентов, что связано с особенностями налогообложения кредитных организаций. Проценты могут начисляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки. Если в договоре способ не указан, то используется формула простых процентов с фиксированной процентной ставкой. При начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое предоставлены денежные средства в кредит. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Проценты начисляются кредитной организацией только на остаток задолженности по основному долгу. 
В настоящее время широкое распространение получило кредитование не только юридических лиц, но и физических лиц. Кредитные организации предоставляют гражданам кредиты на цели личного потребления, приобретения автомашин, выдают ипотечные кредиты.

     Банк  России в рамках работы по повышению  финансовой грамотности населения  подготовил "Памятку заемщика по потребительскому кредиту". Эту памятку  рекомендуется размещать в банках таким образом, чтобы заемщики имели  возможность с ней ознакомиться (например, в местах обслуживания клиентов).

     Согласно  Памятке, получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные  кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также комиссии и платежи за:

  1. рассмотрение документов на получение кредита;
  2. открытие и ведение банковского счета;
  3. осуществление переводов денежных средств и т.п.;
  4. договоры страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.

     Если  какие-либо предусмотренные кредитным  договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени).

     Перед принятием решения о получении  потребительского кредита необходимо оценить свои потребности в его  получении, а также возможности  по его своевременному погашению  — какую сумму денежных средств  исходя из личного бюджета потребитель  реально может направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

     Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой  и достоверной информации закреплено законом. К такой информации в том числе относятся:

  1. размер кредита;
  2. график его погашения;
  3. полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

     Для того, чтобы граждане могли оценить  реальные затраты при кредитовании, в законодательстве введено понятие  полной стоимости кредита. В расчет полной стоимости кредита, исчисляемого в процентах годовых, включаются:

  1. платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора:

     - по погашению основной суммы долга по кредиту;

     - по уплате процентов по кредиту;

     - сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту;

     - комиссии за выдачу кредита;

     - комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика;

     - комиссии за расчетное и операционное обслуживание, за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;

     2) платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К таким платежам относятся:

     - платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры);

     - платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства);

     - другие платежи.

     Кредитные организации обязаны определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им кредитного договора. Аналогичные правила вводятся и при изменении условий кредитного договора, влекущих изменение стоимости кредита.

     О случаях ущемления прав граждан, вызванных нарушениями банковского  законодательства, законодательства о  защите прав потребителей или гражданского законодательства, следует сообщать в Центральный банк РФ, его территориальные  учреждения, Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) или обращаться в суд.

     Ставка  определяется в процессе переговоров  и зависит от:

     - конъюнктуры на рынке ссудного капитала;

     - риска, присущего данной ссуде;

     - размера кредита;

     - срока погашения;

     - состояния депозитного счета заемщика;

     - обеспечения;

     - обычаев делового оборота и традиций;

     - конкуренции между банками;

     - установленного законом максимального размера процентной ставки;

     - оценки банкирами и заемщиками перспектив хозяйственного развития;

     - других факторов.

     Размер  процентной ставки, порядок, форма и  срок уплаты фиксируются в кредитном  договоре. Процентная ставка за кредит может пересматриваться банком в  течение срока действия кредитного договора при изменении учетной  ставки ЦБ РФ, а также при изменении  уровня ставок на рынке кредитных  ресурсов.

     Изменение процентной ставки должно оформляться дополнительным соглашением к кредитному договору. Изменение ставки в одностороннем порядке возможно только если в кредитном договоре величина процентной ставки по кредиту определена в зависимости от изменения условий, предусмотренных договором. Например, если в договоре есть пункт такого содержания: "Банк вправе в одностороннем порядке увеличить размер платы за кредит в случае увеличения процентных ставок ЦБ РФ или повышения стоимости привлекаемых ресурсов».

     Начисление  и взыскание процентов авансом  в момент выдачи кредита не допускается. Проценты начисляются только на задолженность, возникающую в момент использования кредита, до даты погашения этой задолженности и уплачиваются, как правило, ежемесячно или в оговоренные договором сроки, но не реже одного раза в квартал. Проценты на просроченную задолженность заемщик уплачивает по повышенной ставке, предусмотренной в кредитном договоре. Поступающие от заемщика денежные средства в первую очередь направляются на уплату процентов, включая просроченные.

     Для того, чтобы граждане могли оценить  реальные затраты при кредитовании, законодательством введено понятие  полной стоимости кредита. В расчет полной стоимости кредита, исчисляемого в процентах годовых, включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора:

     - по погашению основного долга по кредиту;

     - по уплате процентов по кредиту;

     - сборы (комиссии) за рассмотрение заявки (оформление кредита);

     - комиссии за выдачу и сопровождение кредита;

     - комиссии за открытие, ведение (обслуживание) необходимых счетов;

     - комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

     - за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;

     3) платежи заемщика в пользу третьих лиц, в случае если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий договора, в том числе платежи за:

     - услуги нотариуса;

     - услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого -в залог имущества (в том числе квартиры);

     - услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (в том числе квартиры, автомобиля) и др.

     В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения самого заемщика, в том числе:

     - платежи заемщика, обязанность осуществления которых вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);

     - платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;

     - комиссия за досрочное погашение кредита;

     - комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в т.ч. через банкомат;

     - неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного держателю банковской карты;

     - плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

     По  банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются также:

     - комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита);

     - комиссии за приостановку операций по банковской карте;

     - комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

     Информация  о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и  не включенных в расчет полной стоимости  кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном  договоре третьих лиц доводятся  кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен  до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного  соглашения к кредитному договору). 

     Пример  судебной практики по расторжению кредитного договора

     По  иску АКБ «Золото-Платина Банк» к финансовому управлению администрации г. Оренбурга о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании суммы кредита и процентов за пользование кредитом Президиум ВАС РФ постановил отменить судебные акты, которыми исковые требования о взыскании кредиторской задолженности и процентов по ней были удовлетворены, и отправить дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

     Президиум ВАС РФ в постановлении указал на то, что факт реального исполнения банком своих обязательств по кредитному договору и предоставлению кредита  в распоряжение заемщика судами не установлен.

     Подлинных документов в подтверждение того, что финансовому управлению принадлежал  расчетный счет № 40205810702500000006, с которого оно, по утверждению банка, израсходовало  кредитные средства, поступившие  во исполнение кредитного договора, истцом не представлено.

     В условиях кредитного договора было предусмотрено, что после вступления его в  силу кредитор открывает счет, с  которого будет производиться исполнение платежного распоряжения заемщика о  выдаче кредита и обязательств по договору.

     Заявление заемщика об открытии указанного расчетного счета в материалах дела отсутствует. Следовательно, с этого счета не могли проводиться операции по зачислению и расходованию суммы кредита.

Кредитный договор. 5 📙 Реферат → 🆔 129173

Кредитный договор. 5 📙 Реферат → 🆔 129173