Министерство  сельского хозяйства

ФГОУ  ВПО Орловский  Государственный  Аграрный Университет

Кафедра экономической теории и права 
 
 

Реферат  

по  дисциплине «Правоведение» 

«Кредитный договор» 
 
 

Подготовила студентка экономического факультета 1^гокурса группы Б.Э.-192 Проскуренко Екатерина Романовна

Проверила ассистент Панова Екатерина Станиславовна 

Орел 2009

План.

ВВЕДЕНИЕ - 3 - 
ГЛАВА 1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА  
§ 1.1. Правовой и экономический аспект кредитного договора  
§ 1.2. Основные требования к содержанию и форме кредитного договора  
§ 1.3. Обязанность вернуть в срок кредит

§ 1.4. Обязанность  уплатить банку проценты за пользование  кредитом  
§ 1.5. Обязанность не уклоняться от банковского контроля

§ 1.6. Обязанность  клиента (не уклоняться) соблюдать целевое назначение кредита  
§ 1.7. Обязанность предоставить и гарантировать наличие обеспечения в течение всего срока кредитования  
§ 1.8. Процедура оформления кредитного договора  
ГЛАВА 2. СУЩНОСТЬ И СПОСОБЫ ЗАЩИТЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА  
§ 2.1. Некоторые способы обеспечения кредитных обязательств 
§ 2.2. Применение банковской гарантии и договора поручительства в банковской практике  
ГЛАВА 3. АНАЛИЗ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА, ПРОБЛЕМА ВОЗВРАТА ДОЛГА  
§ 3.1. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору  
§ 3.2. Возврат долга по исполнительной надписи нотариуса  
§ 3.3. Возврат долга в обще исковом порядке  
ЗАКЛЮЧЕНИЕ  
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ  
Приложение №1  
ВВЕДЕНИЕ

    Важным  этапом банковского кредитования является заключение и исполнение кредитного договора. В соответствии с действующим законодательством банки приобретают право на осуществление своих операций, в том числе кредитование, с момента получения лицензии, выданной банком 
России. Кредитор и заемщик заключают между собой кредитный договор, по которому договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

    Практика  рассмотрения споров, связанных с  возвратностью кредитов, свидетельствует  о том, что при осуществлении  коммерческими банками кредитной политики у них возникает немало проблем в связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны заемщиков, в результате чего банки- кредиторы пытаются до минимума снизить риск не возврата кредитов и размер последующих убытков, прибегая к различным способам обеспечения исполнения обязательств, в том числе к банковским гарантиям, залогу, поручительству и т.д.

    Исходя  из анализа практики рассмотрения споров с участием банков – кредиторов и организаций – заемщиков, а  также принимая во внимание действующее законодательство, регулирующее отношения, связанные с возвратностью кредитов, можно сделать вывод о том, что одним из наиболее действенных способов обеспечения исполнения обязательств заемщиками перед банками – кредиторами наравне с залогом, поручительством является банковская гарантия, которая прежде всего несет в себе обеспечительную функцию возвратности кредитов. С введением нового Гражданского Кодекса РФ, конкретизировавшего отношения, связанные с оформлением банковской гарантии и в частности, отделившего ее от поручительства, практика рассмотрения арбитражных дел характеризуется как более устойчивая и менее противоречивая.

    Важно соблюдать не только процедуру заключения договора гарантии, но и порядок  его оформления. В связи с этим необходимо указывать в гарантии срок гарантийного обязательства, а также размер гарантированных сумм и последствия изменения условий кредитного договора между кредитором и заемщиком, касающиеся в основном соглашения о повышении процентной ставки по кредитному договору и механизма их распространения на размер гарантийных обязательств. Это правило сохраняет свою актуальность и в настоящее время. В данной работе поставлена цель изучения экономической и юридической стороны основы кредита, их взаимосвязь друг с другом. Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является нарушение возвратности кредита, что дестабилизирует денежное обращение, снижает роль кредита в народном хозяйстве, приводит к снижению ликвидности банка, что обостряет социальные противоречия, вызывает недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.

    В настоящее время существуют законы, регулирующие правовые вопросы по выдаче и погашению кредита, а также  издаются законы, которые предусматривают  ответственность за нарушение кредитных обязательств. 
Задачей данной курсовой работы является правильное применение законов по урегулированию проблем, связанных с непогашением кредита, их соблюдение заемщиками и банками.

    1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ  КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

1.1. Правовой и экономический  аспект кредитного  договора

    До  недавнего времени в правовой литературе существовал спор о правовой природе кредитного договора.

    Авторы, рассматривающие договор банковского  кредита как особый самостоятельный  договор, объясняли свою точку зрения главным образом особой ролью банка – организации государственного и хозяйствующего субъекта.

    Известно, что кредитные банки выдают кредит в безналичном порядке. 
Безналичные деньги не имеют материальной формы и не являются вещами.

    Объектом права собственности могут быть безналичные деньги. 
Следовательно, отсутствие денег, в качестве вещей при предоставлении банковского кредита не препятствует рассмотрению кредитного договора как разновидности договора займа.

    Вопрос, о том, является ли кредитный договор реальным или консенсуальным, относится ли он к числу односторонне обязывающих или двусторонне обязывающих договоров, также является спорным в правовой литературе.

    То  или иное решение этого вопроса  имеет не только теоретический, но и  большой практический смысл: признание договора реальным и односторонне обязывающим привело бы нас к признанию того, что банк не имеет обязанности перед хозяйствующим органом по выдаче, что автоматически вызвало бы умаление прав хозяйствующего органа.

    Разница точек зрения объяснялась разным подходом при анализе процедуры договора банковской ссуды. Ранее он заключался путем предоставления клиентом в банк заявления о предоставлении ссуды вместе с документами, обосновывающими потребность в кредите. Управляющий учреждением банка совершал надпись о выдаче кредита на самом заявлении. 
Сторонники «реальности» кредитного договора рассматривали надпись о предоставлении кредита не как акцепт предложения, сделанного клиентом, а как распоряжение внутреннего характера, обязательное только для конкретного работника банка, который был обязан зачислить ее на счет клиента.

    Таким образом, договор считался заключенным  с момента зачисления денег на счет клиента и рассматривался как  реальный. Обязанность банка предоставить кредит выводилась не из договора банковского кредита, а из кредитного лимита, который рассматривался как плановое основание для заключения договора банковского кредита.

    Сторонники  «консенсуальности» договора банковского  кредита рассматривали разрешительную надпись управляющего кредитным учреждением как акцепт, а сам договор, соответственно «консенсуальным» и двусторонне обязывающим, так как право требовать выдачи кредита возникало у клиента до реального получения денег непосредственно с момента совершения надписи.

    На  сегодняшний день кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа. Этот договор объединяет сразу два договора: предварительный договор о заключении кредитного договора в будущем и собственно сам кредитный договор. Кредитный договор является реальным, то есть для его заключения необходимо не только, согласие, предоставить кредит, но произвести передачу денег. Например, по договору о предоставлении кредитной линии банк обязуется предоставить кредит в пределах определенной суммы. Однако сам кредитный договор может считаться заключенным лишь с момента предоставления определенной суммы. Отдельные авторы, исследовавшие правовую природу кредитного договора уже с учетом действующего законодательства и современной банковской практики, полагают, что кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным. Если из содержания следует, что банк или иное лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью, обязано предоставить кредит в сроки, в размерах и на условиях, согласованных сторонами. В последнем случае лицо, обязавшееся предоставить кредит, может быть принуждено к исполнению договора. Автор изложенной точки зрения не учел того обстоятельства, что договор, по которому лицо занимающееся предпринимательской деятельностью, обязалось предоставить другому лицу кредит не может считаться кредитным договором. Действительно, содержание этого договора показывает, что перед нами не реальный, а консенсуальный договор. В соответствии с названной нормой такой договор является договором о предоставлении кредита в будущем. 
Анализ показывает, что это предварительный договор. Если предположить, что он является особой разновидностью кредитного договора, который в отличие от обычного договора займа является консенсуальным, то придется признать, что все права и обязанности сторон такого кредитного договора возникают именно с момента его заключения. Между тем это не так. Все обязанности клиента банка возникают только после реального получения им суммы кредита, включая обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и обязанность вернуть кредит по наступлении установленного срока.

    Следовательно, «кредитные» договоры, заключаемые  коммерческими банками с клиентурой на практике, необходимо рассматривать  только как предварительные договоры о предоставлении кредита в будущем. Это консенсуальные договоры. Кредитные договоры могут быть только реальными и считаются заключенными с момента выдачи кредита. Это действие банка одновременно является сделкой, направленной на исполнение предварительного договора. Условия таких кредитных договоров согласовываются сторонами в предварительных договорах о предоставлении кредита. Это не противоречит 
Гражданскому законодательству о предварительных договорах.

    Как уже было сказано выше, одной из особенностей всех банковских операций (включая кредитные) являются их лично доверительный характер. По указанной причине клиент не может передать свое право требования к банку о предоставлении кредита третьим лицам на основании договора цессии или залога. Однако эта особенность банковских операций не нашла отражение в законодательстве. Поэтому во избежание недоразумений на практике рекомендуется включать в тексты договоров о предоставлении кредита 
(«кредитных» договоров) условие, запрещающее клиенту (продавать) передавать третьим лицам право на получение кредита.

1.2. Основные требования  к содержанию и  форме кредитного  договора

    Банковские  операции регулируются рядом нормативных  актов.

    В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса, По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик, однако банковские кредитные договоры на сегодняшний день употребляют другие термины: банк и клиент или банк и заемщик.

    Кредитные договоры должны заключаться только на основе свободного волеизъявления сторон. Разногласия между клиентом и банком, возникшие при заключении кредитных договоров, могут рассматриваться арбитражными судами только при наличии специального соглашения сторон о передаче такого преддоговорного спора на рассмотрение арбитражного суда.

    При принятии к производству иска по спору о заключении кредитного договора судья должен установить, имеется ли между сторонами соглашение о передаче спора в арбитражный суд. При отсутствии такого соглашения по общему правилу судья отказывает в приеме искового заявления. Если же в исковом заявлении указано, что с другой стороны достигнута договоренность о передаче этого спора в арбитражный суд, такое заявление принимается к производству. Однако при подготовке материалов к рассмотрению в заседании судья должен потребовать от сторон подтверждения в письменном виде их соглашения о передаче спора на рассмотрение в арбитражном суде.

    Кредитный договор со стороны заемщика должен быть подписан лицом, уполномоченным на заключение подобного рода договоров. Необходимо учитывать, что в уставных документах юридических лиц нередко устанавливаются ограничения полномочий директора при заключении сделок на крупные суммы. Однако подписание кредитного договора со стороны юридического лица – заемщика представителем, не имеющим соответствующих полномочий, само по себе еще не влечет признание кредитного договора недействительным.

    Договоры  о предоставлении Банком России кредитов коммерческими банками заключаются  в особом порядке.

    Как было сказано выше, кредитные договоры, заключаемые в настоящее время, фактически объединяют сразу два договора: предварительный договор о предоставлении кредита в будущем и собственно сам договор, для заключения которого необходимо не только согласие предоставить кредит, но и произвести передачу денег.

    Рассмотрим  содержание первого договора. В соответствии с ним банк обязан предоставить клиенту деньги в порядке и на условиях, предусмотренных в договоре, в собственность.

    Как правило, банк предоставляет клиенту, кредит путем зачисления соответствующей  суммы, единовременно или по частям на расчетный счет клиента.

    Если  расчетный счет клиента находился  в том же банке, который предоставляет  кредит, то разрыва во времени между  списанием соответствующей суммы  с корреспондентского счета банка  и зачислением суммы на расчетный  счет клиента, как правило, не происходит. Если же расчетный счет клиента, находится не том банке, который предоставляет кредит, а другом, то дата выдачи кредита может определяться по-разному.

    Во-первых, датой выдачи кредита может считаться  дата списания денег с корреспондентского счета банка. Во-вторых, под датой выдачи кредита можно подразумевать дату зачисления денег на расчетный счет клиента. Период времени от списания денег с корреспондентского счета банка – кредитора до их зачисления на расчетный счет клиента иногда достигает несколько месяцев. 
Определение указанного срока имеет большое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты. На практике банк, который фактически является сильнейшей стороной во взаимоотношениях с клиентом при формально юридическом равенстве, обычно навязывает в кредитном договоре условие, в соответствии с которым под датой выдачи кредита понимается дата списания денег с его корреспондентского счета. Это предоставляется несправедливым, так как клиент получает реальную возможность распорядиться указанными деньгами только с момента зачисления их на его счет.

    Кредит  может быть предоставлен в виде овердрафта.

    Овердрафт – кредитование счета клиента  банка или корреспондентского счета  ЛОРО при отсутствии средств для  оплаты документов. 
Овердрафт предоставляется только в том случае, если он предусмотрен договором. Фактически овердрафт является бланковой формой кредитования.

    В развитых странах овердрафт предоставляется  наиболее надежным клиентам в связи  с его высоким кредитным риском. Типовыми условиями договора овердрафта, как представляется, является максимальный объем предоставляемых средств, процентная ставка за пользование этими средствами и условиями погашения овердрафта.

    Платежные документы оплачиваются не со счета  овердрафта, а с банковского счета клиента.

    По  умолчанию все средства, поступающие  на банковский счет клиента, должны перечисляться  в погашение овердрафта. Однако, учитывая тот факт, что подобного  рода перечисления относятся к последней  группе платежей, то для России это  условие выполняется далеко не всегда.

    Кредит  может предоставляться заемщику в виде кредитной линии, то есть путем  заключения договора, в соответствии с которым банк обязуется осуществлять предоставление клиенту ссуд в будущем  в размерах, не превосходящих оговоренные  заранее пределы, без проведения каких либо специальных переговоров.

    Подобная  практика экономит клиентам банка время, необходимое для получения ссуды, а самому банку – время на анализ кредитоспособности клиента.

    Клиент  имеет право требовать предоставления кредита по заключенному договору.

    Для учета выданного кредита банк открывает простой ссудный счет. 
Простой ссудный счет – это счет не клиента, а банка. По нему отражаются суммы уже выданного кредита, а каких-либо расчетных операций не производится.

    При кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых организаций по товарообороту кредит банка и часть собственных средств клиента зачисляются на специальный ссудный счет, с которого производятся все платежи, для осуществления которых выдана ссуда. Специальный ссудный счет сочетает в себе функции простого ссудного счета и расчетного счета.

    После получения денег клиентом кредитный  договор считается заключенным.

    По  кредитному договору клиент обязан вернуть  в срок полученный кредит, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, не уклоняться от банковского контроля, не ухудшать свое хозяйственно-финансовое состояние, соблюдать целевое назначение полученного кредита, предоставить и гарантировать наличие обеспечения по кредитному договору в течение всего срока кредитования, то есть по день фактического возврата кредита.

1.3. Обязанность вернуть  в срок кредит

    Срок  возврата полученного кредита определяется либо непосредственно в кредитном  договоре, либо в срочном обязательстве  – документе, которым оформляется  получение клиентом каждой суммы в пределах общей суммы кредитного договора.

    Факт  погашения кредита на практике справедливо  связывается с моментом списания денег с расчетного (или иного) счета клиента или с моментом зачисления денег на специальный  ссудный счет клиента. Если момент исполнения обязательства заемщика возвратить сумму денег, переданную ему по кредитному договору, сторонами не согласован, то кредит следует считать погашенным только в момент зачисления денег на счет кредитора. Погашение ссуд, выданных со специального ссудного счета, осуществляется регулярно посредством зачисления выручки хозоргана на этот счет либо периодическими платежами с расчетного счета на специальный счет. Периодически производится так называемая регулировка специального ссудного счета и выданного кредита: размер предоставленного кредита сопоставляется с имеющимися у клиента запасами товарно-материальных ценностей. Разница в пользу клиента перечисляется на расчетный счет, а разница в пользу взыскивается с расчетного счета.

    Возврат выданного кредита может быть произведен заемщиком добровольно или принудительно – по решению суда, арбитражного суда. Кроме того, взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей органов, совершающих нотариальные действия.

    Для получения исполнительной надписи  предоставляется: а) Подлинный документ, по которому должником и его поручителями допущена просрочка платежей по кредитным  операциям кредитных учреждений; б) Заверенная взыскателем выписка  из лицевого счета должника с указанием суммы.

    Подобные  факты уже есть на практике. Представляется, что взыскание задолженности  по кредитным договорам не должно осуществляться в бесспорном порядке  на основании исполнительной надписи  нотариуса. В каждой конкретной ситуации может появиться огромное количество обстоятельств, которые 
(частично или полностью) освобождают должника от ответственности. Выяснить их может только суд. Поэтому я считаю, что указанную норму необходимо отменить.

1.4. Обязанность уплатить  банку проценты  за пользование кредитом

    Проценты  за пользование кредитом делятся  на обычные проценты, уплачиваемые в пределах срока пользования  кредитом, и повышенные проценты, взыскиваемые при нарушении срока возврата ссуды.

    Проценты  по ссуде в пределах срока пользования  кредитом представляют собой плату за услуги банка, представившего заемные средства. Общепринятой 
«единицей измерения» этой платы являются «годовые проценты», то есть определенная сумма, которую надо заплатить банку, если пользоваться его средствами в течение всего года. На практике срок пользования кредитом гораздо короче. Однако это обстоятельство легко учесть: любую годовую процентную ставку можно перевести в дневную, разделив ее на условное количество дней в году. Таким образом, клиент должен уплатить банку проценты за каждый день пользования его средствами.

    Довольно  часто у банков возникает необходимость  внесения в кредитный договор  изменения, касающихся увеличения процентной ставки за пользование кредитом. Иногда банки ограничиваются направлением клиентам письменного уведомления об изменении процентной ставки. Следует помнить, что односторонне изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором. Поэтому при отсутствии в кредитном договоре оговорки о возможности одностороннего изменения процентной ставки за пользование кредитом или положительного ответа клиента на указанное выше уведомление договор нельзя считать измененным.

    Требования  банков о взыскании процентов  в размере, не согласованном с  клиентом, не подлежат удовлетворению арбитражными судами. В случае списания банком суммы процентов со счета в бесспорном порядке требования клиента об обратном взыскании сумм платы за кредит в размере, не согласованном сторонами, удовлетворяются арбитражными судами. В этом случае клиент имеет право требовать от банка также уплаты процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами за период со дня списания этих средств со счета до дня фактического возврата денег.

    В договорах определяется периодичность  пересмотра платы за кредит (ежемесячно, ежеквартально и т.п.) и условия, с которыми связывается возможность увеличения процентной ставки. Как правило, устанавливается, что одностороннее изменение банком процентной ставки допускается при увеличении процентных ставок Банка России за централизованные ресурсы. Однако в этом случае клиент может оспорить действия банка, сославшись на чрезмерное увеличение процентных ставок, осуществленное без учета фактического удорожания кредитных ресурсов. Целесообразно устанавливать в договоре соотношение уровня процента банка России и уровня ставок по договору коммерческого банка с клиентом. В кредитном договоре необходимо согласовывать периоды времени, по истечении которых банк может поставить вопрос об изменении платы за кредит, а также включать обязанность банка информировать клиента об обстоятельствах, которые в соответствии с договором являются основаниями для изменения платы.

    Размер  процентной ставки определяется сторонами  в кредитном договоре самостоятельно. В настоящее время законодательством предусмотрено только одно ограничение предельного размера процентной ставки за пользование кредитом. Если коммерческий банк предоставляет кредит своему клиенту за счет централизованных кредитных ресурсов, то он не вправе предусмотреть в договоре с клиентом процентную ставку, превышающую процентную ставку Банка 
России более чем на 3%. Это так называя, принудительная маржа.

    Маржа – разница между процентной ставкой, уплачиваемой банком за кредитные ресурсы, и процентной ставкой, взимаемой  с заемщика.

    Все операции коммерческих банков должны осуществляться в пределах кредитовых остатков на их корреспондентских счетах. В соответствии с 
Положением Центрального Банка Российской Федерации[2], коммерческому банку может быть предоставлен централизованный кредит для осуществления безотлагательных платежей, связанных с поддержанием жизненно обеспечивающих отраслей хозяйства, при условии полного отсутствия кредитного риска.

1.5. Обязанность не  уклоняться от  банковского контроля

    Предоставляя  клиенту кредит, банк несет определенный риск в том, что клиент не сможет вернуть полученные средства, так как в течение срока пользования кредитом может значительно ухудшиться его финансово- хозяйственное положение. Чем больше срок пользования кредитом, тем больше риск банка. Поэтому стоимость кредита напрямую зависит от срока, на который он предоставлен.

    В кредитных договорах стороны  очень часто предусматривают, что  при ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента банк имеет  право на досрочное взыскание  кредита. Реализация этого права позволяет банку минимизировать потери, которые могут наступить при ожидаемом банкротстве клиента.

    Контроль  банка осуществляется не только за финансово-хозяйственным положением заемщика, но и за обеспеченностью  кредита. Банк – залогодержатель  проверяет наличие и сохранность предмета залога.

    В процессе осуществления контроля банк имеет право требовать предоставления бухгалтерского баланса, различных  справок, производить целевые проверки производственных, складских помещений  заемщика и проводить другие мероприятия, указанные в договоре.

    Обязанность клиента не уклоняться от банковского  контроля должна быть предусмотрена  в договоре.