Кредитные учреждения Германии

Количество самостоятельных кредитных учреждений в Германии составляет свыше 4000, в том числе: свыше 1000 средних и мелких банков с объемом деятельности менее 100 млн. ДМ. Эти кредитные институты имеют почти 45000 филиалов и, таким образом, в Германии существует около 49000 кредитных учреждений. При численности населения 80 млн. человек каждое отделение банка обслуживает в среднем около 1600 человек. Структура банковской системы Германии имеет следующий вид: Дойче Бундесбанк (Центральный банк); коммерческие банки (универсальные); сберегательные банки; кооперативные центральные банки; кредитные кооперативы; банки специального назначения (государственные и частные ипотечные банки); почтовые, коммунальные и сберегательные банки; иные специализированные банки. Центральным банком Германии является Дойче Сундесбанк, который имеет правление во Франкфурте-на-Майне, 9 земельных центральных банков в качестве главных управлений (до 1992 г.— 11)и почти 200 главных отделений и филиалов. Федеральный банк, который полностью принадлежит Федерации, осуществляет вместе с Федеральным ведомством функции надзора. Компетенцию и задачи Федерального банка определяет специальный закон. Денежную и кредитную политику Немецкого федерального банка определяет его Центральный Совет. В его состав входят правление Федерального банка и президенты земельных центральных банков. Члены правления назначаются федеральным Президентом, согласно предложению федерального правительства, а президенты земельных центральных банков — по предложению Бундесрата. Главой Совета и правления являются президент и вице-президент Немецкого федерального банка. Федеральный банк, согласно предоставленному ему законом праву, не обязан выполнять указания федерального правительства, но оказывает ему поддержку в области общей экономической политики. Для обеспечения как можно более тесного сотрудничества между Советом Центрального банка и федеральным правительством последнее обязано при обсуждении мероприятий, имеющих большое значение для денежной политики, привлекать к этой работе президента Федерального банка. Со своей стороны федеральное правительство может принимать участие во всех заседаниях Совета банка. Правительство не имеет права голоса, но может подавать заявления или даже потребовать, чтобы какое-либо решение Совета Центрального банка не вступало в силу в течение 2 недель. Через Бундесбанк и его филиалы осуществляется основная масса безналичных денежных расчетов с использованием чеков и векселей на национальном уровне. Коммерческие (универсальные) банки выполняют операции по приему средств в депозиты (вклады до востребования и срочные), предоставляют кратко-, средне- и долгосрочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти; выполняют финансовые и трастовые (в том числе фондовые) услуги; электронные и брокерские услуги; выполняют операции с дорожными чеками; осуществляют расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Кроме того, коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, могут осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг; могут создавать и владеть инвестиционными фондами; могут быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность, и т. д. Коммерческие банки можно разделить на 3 основные группы:

- около 350 частных банков (кредитные банки), в число которых входят три крупных, региональные и прочие кредитные банки, частные банки, а также филиалы иностранных банков (данная группа банков выполняет 1/3 операций всех банков страны);

- свыше 700 публично-правовых сберегательных касс и земельных банков (жироцентралей), которые выполняют 1/2 операций всех банков;

- приблизительно 3000 кооперативных банков (системы Фольксбанка и Райфейзенбанка) с их центральными банками, доля которых составляет около 20% операций банков.

Центральный банк Германии

Немецкий федеральный банк (Дойче Бундесбанк) является преемником центрального банка Германии – Рейхсбанка.

В соответствии с законом о Немецком федеральном банке 1957 г. и в новой редакции 1992 г.) он является независимым от правительства. Однако с учетом выполнения поставленных перед ним задач он обязан оказывать поддержку правительству в области общей экономической политики.

Бундесбанк выполняет следующие важные народнохозяйственные функции:

1. Эмиссионного центра страны, т.е. осуществляет эмиссию банкнот в обращение: их объем к концу июля 1997 г. составил 246,6 млрд. марок.

2. Валютного центра страны, к концу июля 1997 г. объем централизованных золотовалютных резервов составил 114,1 млрд. марок, в том числе золото – 13,7 млрд. марок; он проводит регулирование платежного баланса и валютного курса.

3. «Кассира правительства», т.е. Бундесбанк проводит через текущие счета правительства исполнение федерального бюджета. Так, в 1996 г. доходы федерального бюджета составили 1 064,5 млрд. марок, а расходы – 1 186 млрд. марок, дефицит – 121,5 млрд. марок. Внутренний долг, который включает долг Федерации, земель, общин, фонда «Немецкое единство» и др., составил к концу марта 1997 г. 2 159,9 млрд. марок, в том числе Федерации – 873,4 млрд. марок.

4. «Банка банков», т.е. обслуживание кредитных учреждений по пассивам и активам. Так, на конец августа 1997 г. на счетах Бундесбанка хранилось средств кредитных учреждений ФРГ на сумму 43,4 млрд. марок и иностранных банков – на 12,3 млрд. марок. Соответственно было предоставлено кредитов на 154,5 млрд. марок и 0,9 млрд. марок.

5. Расчетного центра страны: в 1996 г. объем безналичных расчетов, проведенных через Бундесбанк, составил 195 931 млрд. марок.

6. Субъекта денежно-кредитного регулирования экономики страны.

С этой целью используются следующие инструменты регулирования:

* Учетная, или дисконтная политика, причем с целью стимулирования инвестиций Бундесбанк проводит политику «дешевых денег», т.е. низких процентных ставок. Так, в 1996 г. учетная ставка Бундесбанка была на уровне 2,5% (ломбардная – 4,5%), в то же время в США она составляла 5%, а в Великобритании (ставка репо) – 7%. Однако низкие учетные ставки Бундесбанка сдерживают приток иностранного капитала из-за границы, что снижает активность платежного баланса страны.

* Политика на открытом рынке, т.е. операции с государственными ценными бумагами. Так, например, 3 сентября

* Политика минимальных или обязательных резервов. Так, к концу июля 1997 г. все кредитные учреждения ФРГ обязаны были хранить на беспроцентных счетах в Бундесбанке 39 826 млн. марок, в том числе коммерческие банки – 11 078 млн. марок.

Денежную, валютную и кредитную политику Бундесбанка устанавливает Центральный совет банка. В его состав входят члены правления Бундесбанка и президенты центральных банков земель. Члены правления Бундесбанка назначаются федеральным президентом по предложению правительства ФРГ, а президенты земельных центральных банков – федеральным президентом по предложению Бундесрата (верхней палаты парламента). Центральный совет Бундесбанка возглавляют его президент и вице-президент. Бундесбанк находится во Франкфурте-на-Майне.

Коммерческие банки Германии

Второе звено банковской системы представлено в первую очередь коммерческими, или кредитными банками, среди которых можно выделить гроссбанки, провинциальные коммерческие банки, отделения иностранных банков и частные банкирские дома.

Ведущая роль в банковской системе ФРГ принадлежит гросс-банкам – Немецкому, Дрезденскому и Коммерческому банкам. Каждый гроссбанк возглавляет финансово-промышленную группу, возникшую на основе их сращивания с промышленными концернами страны. Главной среди «большой тройки» является Дойчебанк, или Немецкий банк, который возглавляет ведущую в стране финансово-промышленную группу. В настоящее время в нее входят крупнейшие концерны таких ключевых отраслей экономики, как электротехника, электроника, атомная, горнорудная и металлургическая промышленность, тяжелое машиностроение и др.

Группа Дрезденбанка включает таких «консолидированных» членов, как Берлинский банк торговли и промышленности, Банкирский дом Ройшеля и К° в Мюнхене, Немецко-южноамериканский банк в Гамбурге, а также ряд ипотечных банков.

Группа Коммерцбанка, хотя и уступает по экономической мощи двум другим группам «большой тройки», однако также основана на тесных связях ведущего банка с промышленными концернами ИГ-Фарбен, Ганиэль, Верхан, Тиссен, АЭГ и др. Ядром группы является семейный концерн Голъдшмидт (химические предприятия в Эссене), страховой концерн Герлинга, крупнейшие универмаги «Карштадт АГ» и «Кауфхоф АГ». В группу входит около 50 различных фирм и предприятий.

«Большая тройка» в целом оказывает сильное влияние на рынок капиталов, она фактически хозяйничает на бирже. Усиление влияния гроссбанков в экономике происходит путем их дальнейшего сращивания с промышленными концернами и государством.

В целом для коммерческих или кредитных банков ФРГ характерным является усиление процессов универсализации в их деятельности. Это означает, что они занимаются почти всеми видами деятельности, кроме выдачи ипотечных ссуд, но включая операции с ценными бумагами. В США, например, такой вид операций с корпоративными ценными бумагами запрещен для коммерческих банков, ими занимаются специальные кредитные учреждения – инвестиционные банки.

Специализированные кредитные учреждения в Германии

К этой группе банков ФРГ относятся кредитные учреждения, которые специализируются в своей деятельности преимущественно на одном виде операций, хотя и занимаются прочими операциями.

Специализированные банки включают банки с особыми задачами, или государственные кредитные учреждения, ипотечные банки, сберегательные кассы и их центры – жироцентрали, кредитные товарищества и кооперативные центральные банки. 3137 специализированных банков обладают активами в сумме 6530,4 млрд марок, или на них приходится 68,7% активов всей Кредитной системы ФРГ.

Банки с особыми задачами являются государственными. Они были созданы после войны с целью оказания помощи частному сектору со стороны государства и усиления влияния последнего на процесс общественного воспроизводства. Эти банки непосредственно подчинены правительству страны.

Особое место среди этой группы занимают Банк восстановления и Экспортный банк.

Банк восстановления (Kreditanstalt fur Wiederaufbau) – это государственный инвестиционный банк, который был создан на основе закона от 5 ноября 1948 г. Целью его создания, как отмечалось в законе, являются обеспечение всех отраслей экономики среднесрочными и долгосрочными кредитами и восстановление хозяйства. Основной капитал был создан за счет фонда, образованного от реализации американских товаров, поступивших по плану Маршалла. В настоящее время Банк восстановления занимается кредитованием инвестиций и экспортных операций, а также выполняет функцию банка развития.

Экспортный банк (Ausfuhrkredit) специализируется на предоставлении средне- и долгосрочных кредитов по экспорту, главным образом германского оборудования.

Ипотечные банки впервые получили свое развитие в Германии. Первым из них был государственный ипотечный банк в Силезии, основанный в 1770 г. Он оказывал финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам. В XIX в. ипотечные банки стали обслуживать мелкие помещичьи владения и крестьянские хозяйства. Во второй половине XIX в. создавались ипотечные банки для кредитования городской недвижимости.

Первый частный ипотечный банк (акционерный) был создан в 1862 г. во Франкфурте-на-Майне. Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости за счет средств от эмиссии и реализации именных закладных (крупные купюры) и на предъявителя (мелкокупюрные).

Контрольный пакет акций многих частных ипотечных банков ФРГ принадлежит гроссбанкам, которые захватывают также руководящие посты в государственных ипотечных банках.

Сберегательные кассы возникли в Германии во второй половине XVIII в. Первые частные сберкассы были созданы в Гамбурге в 1778 г., а затем созданием сберкасс стали заниматься местные органы власти. Таким образом, в настоящее время почти все сберкассы в ФРГ являются государственными.

Сберкассы занимаются привлечением вкладов населения. К концу июля 2004 г. 598 сберкасс располагали активами в сумме 1 632,6 млрд. марок, что превосходит активы гроссбанков почти в два раза. Эта сумма активов была размещена следующим образом: кредитным учреждениям было предоставлено кредитов на сумму в 405,4 млрд. марок, а небанковской клиентуре, т.е. предприятиям и государству – 1 147,5 млрд. марок, или 70,3%, в том числе долгосрочных ссуд на 836,6 млрд. марок.

Таким образом, можно сделать вывод, что для банковской системы ФРГ характерным является создание крупного государственного сектора, в который входят Немецкий федеральный банк, государственные банки с особыми задачами, сберегательные кассы, жироцентрали и 12 ипотечных банков. Этот сектор располагает активами примерно в 4 326,2 млрд марок, или 47,5% активов всей банковской системы ФРГ.

Кооперативный сектор банковской системы ФРГ включает 4 кооперативных центральных банка и 2470 кредитных товариществ, их активы составляли к концу июля 1997 г. соответственно 315 млрд. и 942,4 млрд марок.

Кредитные товарищества Германии возникли в XIX в. в городах и сельской местности в связи с ограниченным деступом мелких и средних предприятий к рынку капиталов. В связи с этим были созданы кредитные товарищества, собственный капитал которых состоит из взносов их членов и резервов. Основной активной статьей кредитных товариществ является краткосрочное кредитование мелких и средних предприятий.

В настоящее время, располагая огромными активами и широко разветвленной филиальной сетью, кредитные товарищества практически занимаются всеми видами банковской деятельности, вступая в конкурентную борьбу на рынке капиталов с другими кредитными учреждениями.

Средства, аккумулированные банковской системой, направляются на финансирование экономики, государства и кредитных учреждений страны, а также вкладываются в иностранные банки и экономику других стран.

Контроль над кредитной системой ФРГ осуществляют Немецкий федеральный банк и Федеральное бюро надзора министерства хозяйства на основе закона о Немецком федеральном банке 1957 г. и закона о кредитном деле 1961 г., а также внесенных в них изменений и дополнений 1992 г.