Кредитный договор. 6
Государственное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
«Российская правовая академия
Министерства Юстиции Российской Федерации»
(РПА
Минюста России)
____________ЮРИДИЧЕСКИЙ_______
КОНТРОЛЬНАЯ
РАБОТА
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР
(наименование темы)
Выполнил студент
6211 учебной группы IV курса
Александрова Ольга Алексеевна
(фамилия, имя, отчество)
Проверил
Кандидат экономических наук, доцент
Абрамов Владимир Ианович
(фамилия,
имя, отчество)
Тула 2011
ОГЛАВЛЕНИЕ
- Понятие кредитного договора
- Форма и содержание кредитного договора
- Порядок заключения кредитного договора
- Виды кредитного договора
- Приложение
- Понятие кредитного договора
Кредитный договор является важнейшим инструментам предоставления денежных средств.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).
По
своей юридической природе
В роли кредитора (заимодавца) может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.
Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).
Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования.
Кредитный
договор всегда является возмездным. Вознаграждение
кредитору определяется в виде процентов,
начисленных на сумму кредита за все время
его фактического использования. Размер
таких процентов определяется договором,
а при отсутствии в нем специальных указаний
– по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке
рефинансирования.
2.
Форма и содержание
кредитного договора
В
действующем Гражданском
Согласно ст. 820 ГК кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным(ст.166,167ГК). Требования к письменной форме кредитного договора сформулированы в ст. 160 ГК РФ и в п.2 ст.434 ГК РФ.
Чаще всего кредитный договор заключается
путем составления одного
документа, подписанного сторонами. Федеральным
законом, иными правовыми актами либо
соглашением сторон могут устанавливаться
дополнительные требования к форме кредитного
договора. Если иное не оговорено законом,
соглашением сторон, иными правовыми актами,
письменная форма кредитного договора
считается соблюденной при условии, что
он был заключен путем обмена документами.
П.1 ст.820 ГК РФ показывает, что сторонами в кредитном договоре могут выступать:
а) заимодавцем (кредитором) - банк, т.е. кредитная организация, которая имеет исключительное право:
- привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц;
- размещать денежные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
- открывать и вести банковские счета (ст. 1, 5 Закона о банках);
- иная
(небанковская) кредитная организация,
т.е. юридическое лицо, которое
для извлечения прибыли как основной
цели своей деятельности имеет право на
основании лицензии ЦБ РФ осуществлять
лишь отдельные
банковские операции. Ни граждане, ни юридические
лица - некоммерческие организации не
вправе осуществлять банковские операции;
б) заемщиком могут быть как граждане, так и юридические лица, а также РФ, ее субъекты, муниципальные образования (ст. 124-126 ГК РФ).
Содержание кредитного договора формируется на фундаментальных принципах банковского кредитования: возвратности, платности и срочности, которые закрепляются в кредитном договоре между сторонами.
Возвратность - принцип банковского кредитования, представляющий собой обязанность заемщика выплатить сумму долга на условиях, определенных договором. Сумма кредита может быть возвращена либо разовыми платежом, либо частями, если такая возможность заемщику предоставлена договором. Моментом возврата кредита считается момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации.
Кредитная организация имеет право требовать исполнения заемщиком своих обязательств по погашению задолженности, принимая для этого любые установленные законодательством меры.
Платность банковского кредитования предполагает взимание с заемщика процентов за пользование предоставленными денежными средствами.
Банки фактически продают имеющиеся в их распоряжении денежные средства путем размещения в качестве кредита. Плата в виде процентов за эти денежные средства составляет основную часть прибыли кредитной организации.
Сумма процентов за пользование кредитом зависит от состояния экономики в целом, размера учетной ставки ЦБ РФ, суммы кредита и срока, на который он предоставляется, а также от иных факторов. Так, чем больше срок, на который предоставляется кредит, тем выше процентная ставка по кредитному договору и наоборот, чем короче срок пользования кредитом, тем ниже плата. Процентные ставки по кредитам устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При определении процентной ставки по кредитному договору банк обычно исходит из ставки рефинансирования Банка России. Она представляет собой проценты по кредитам, предоставляемым Банком России кредитным организациям. Как правило, проценты за пользование кредитом складываются из ставки рефинансирования Банка России и процентов, устанавливаемых самим кредитором.
Срочность — установленное в договоре время, в течение которого сумма кредита может находиться в распоряжении заемщика, но по истечении которого она должна быть возвращена кредитной организации.
Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его сторон.
Банк-кредитор обязан:
1) предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.
Указанная обязанность исполняется несколькими способами:
- если
кредит предоставляется
- если
кредит предоставляется
Предоставление кредита в иностранной валюте как юридическим, так и физическим лицам осуществляется только в безналичном порядке и только через уполномоченные банки;
2) хранить
банковскую тайну о счетах клиента (в том
числе
ссудных).
Банк-кредитор имеет право:
1) отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК РФ).
Примером
таких обстоятельств может
2)
контролировать целевое
3) требовать
от заемщика своевременного
4) реализовать
предусмотренное договором
К основным обязанностям заемщика относятся следующие:
1) возврат суммы предоставленного кредита и процентов по нему; данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации — кредитора;
2) использование суммы кредита в соответствии с целями, на которые она была получена, если целевой характер кредита предусмотрен договором.
В то же время заемщику предоставлено право:
1) требовать
от банка предоставления
2) отказаться
от получения кредита
Обычно
кредитная организация
Лицо, желающее получить кредит, представляет в кредитную организацию обоснование необходимости в кредите, в котором обычно указывается, на какие цели, на какой срок и на каких условиях требуется кредит, а также предполагаемая сумма кредита. Банк, как правило, желает ознакомиться с финансовым состоянием потенциального заемщика, поэтому клиент представляет необходимую бухгалтерскую документацию, чаще всего баланс и отчет о прибыли и убытках.
Кроме указания сторон, участников кредитного договора, существенными для него являются условия о: сумме денег, предоставляемой в кредит; сроках исполнения договора; процентах, начисляемых на сумму кредита; порядке расторжения договора и возврата сумм кредита; об имущественной ответственности сторон; иные условия (с учетом правил ст. 432 ГК).
Срок является существенным условием кредитного договора. Кредитный договор не заключается на условиях «до востребования», как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).
Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Кредитор вправе также обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика (ст. 34 Закона о банках).
К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.
Чтобы обосновать свое право на отказ от исполнения договорной обязанности, банк должен доказать только наличие обстоятельств, которые, по его мнению, очевидно повлекут для заемщика невозможность вернуть кредит в срок. Тот факт, что кредит не будет возвращен, не подлежит доказыванию. Поскольку в судебной практике термины «очевидный» и «общеизвестный» рассматриваются как синонимы, постольку признание судом очевидности факта влечет те же последствия, что и признание его общеизвестным: участники процесса освобождаются от доказывания факта со ссылкой на ст. 61 ГПК РФ.
Право заемщика на отказ от договора обусловлено лишь одним формальным обстоятельством - сроком отказа. Если кредит предоставляется по частям, то отказ от получения очередной части должен последовать до установленного срока предоставления этой части кредита. Срок для отказа истекает в день, предшествующий дню предоставления кредита, в момент окончания операционного дня (ст. 194 ГК РФ). Взимание платы за отказ от договора следует рассматривать как незаконное ограничение права заемщика. В то же время банк может оговорить право на взыскание с заемщика расходов, фактически понесенных в связи с подготовкой к предоставлению кредита (оценка кредитного риска, изыскание кредитных ресурсов и т. д.).
Когда решение о предоставлении кредита принято, и договор оформлен в соответствии с требованиями действующего законодательства, наступает этап подписания кредитного договора. При этом имеет значение тот факт, чтобы кредитный договор был подписан лицами, имеющими на это право.
К лицам, уполномоченным заключать кредитные договоры, относятся, в частности, органы юридического лица, поверенные, коммерческие представительства, филиалы и представительства, если у них имеются надлежащим образом оформленные доверенности головных организаций. Однако подписание кредитного договора лицом, не имеющим соответствующих полномочий, не всегда влечет за собой признание договора недействительным. Статья 183 ГК РФ устанавливает возможность признания сделки заключенной от имени и в интересах представляемого юридического лица, если это лицо в последующем одобрит данную сделку и, например, приступит к ее исполнению.
Оформив кредитный договор, специалисты соответствующего структурного подразделения (отдела) кредитной организации выписывают распоряжение о выдаче кредита, которое подписывается уполномоченным должностным лицом кредитной организации. В распоряжении указываются номер и дата договора, сумма предоставляемых средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок (дата) погашения (возврата) средств, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация. Указанное распоряжение на предоставление денежных средств передается в бухгалтерию банка для помещения в документы дня.
На каждого
клиента-заемщика кредитной организации
оформляется специальное кредитное досье.
В каждом досье в отношении конкретного
клиента содержится его, так называемая
кредитная история, на основании которой
в будущем другие кредиторы будут принимать
решение о возможности предоставления
ему кредита.
3. Порядок
заключения кредитного
договора
Для заключения кредитного договора требуется соблюдение двух условий:
• достижение соглашения по всем существенным условиям;
• оформление письменного соглашения.
Датой
выдачи кредита может считаться
дата списания денег с корреспондентского
счета кредитора или дата зачисления
денег на расчетный счет заемщика.
Обычно кредитные организации
Перед заключением кредитного договора кредитор просит представить документы, удостоверяющие платежеспособность заемщика. Перечень таких документов устанавливается кредитором и может различаться в зависимости от суммы и срока кредита. После предоставления всех необходимых документов заемщик пишет заявление-ходатайство (кредитную заявку) о предоставлении кредита, в которой обычно указываются:
• цель кредита (в большинстве случаев);
• сумма кредита;
• предполагаемый срок;
• желаемая процентная ставка (в некоторых случаях);
• указание о предоставлении банку обеспечения: залога, банковской гарантии, поручительства (в большинстве случаев).
Перед
заключением кредитного договора стороны,
или кредитор с третьими лицами, заключают
сопутствующие договора. Ими могут быть
договор залога, поручительства, банковской
гарантии, страхования.
- Виды кредитного договора
Коммерческий кредит — разновидность кредита, суть которого состоит в передаче одной стороной (кредитором) другой стороне (заёмщику) денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. Современный коммерческий кредит — это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу.
В соответствии c Гражданским кодексом РФ (ст. 823) коммерческий кредит предоставляется в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом.
Товарный
кредит- особая форма кредита, предоставляемого
продавцами покупателям в виде продажи
товаров в рассрочку, с отсроченным платежом
(продажа в кредит). В этом случае кредит
приобретает форму товара, плата за который
вносится в последующем и представляет
погашение кредита. Товарный кредит предоставляется
под долговое обязательство (вексель)
или посредством открытия счета по задолженности.
Он способствует ускорению реализации
товаров и увеличению скорости оборота
капитала.
Приложение 1
Содержание
различий между договором товарного
кредита и кредитным договором
представлено в таблице 1:
Таблица 1
Договор товарного кредита | Кредитный договор | ||
ст. 822 ГК РФ | ст. 819 – 821 ГК РФ | ||
1 | Кредитором, как
правило, выступают ЮЛ-коммерческие
организации и граждане- |
1 | Кредитором могут выступать только банки и небанковские кредитные организации |
2 | Заемщику предоставляется
товар – вещи, определяемые
родовыми признаками |
2 | Заёмщику передаются
только
денежные средства |
3 | Применяются нормы о купле-продаже (ст.465-485 ГК РФ) | 3 | Правила купли-продажи,
в том числе и в кредит
не применяются |
4 | По общему правилу
нормы о договоре займа
не применяются |
4 | Применяются нормы
регулирующие заём |
5 | Заёмщиком выступают
коммерческие организации либо индивидуальные
предприниматели |
5 | Заёмщиком могут
быть как ЮЛ, так и граждане, а также
РФ, её субъекты, муниципальные
образования |
Приложение 2
Содержание различий между коммерческим кредитом и кредитным договором представлено в таблице 2:
Таблица 2
Коммерческий кредит | Кредитный договор | ||
ст. 823 ГК РФ | ст. 819 – 821 ГК РФ | ||
1 | Сторонами являются участники соответствующего договора, условиями которого предусмотрен коммерческий кредит | 1 | Сторонами являются кредитор (банк, иная кредитная организация) и заёмщик |
2 | Кредит предоставляется без начисления процентов | 2 | Кредит предоставляется
только под
определенный процент |
3 | Договорные
отношения производны от договоров
купли-продажи, подряда и т.д. |
3 | Кредитные отношения
всегда оформляются
отдельным договором |
4 | Кредит может
предоставляться как в денежной,
так и в товарной форме |
4 | Кредит всегда
предоставляется только в денежной форме |