Кредитные услуги

Кредитные услуги

 
Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитно-денежная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система взаимоотношения центральных банков и финансово-кредитных институтов, складываются новые пропорции в динамике государственного и частного сектора.

Наибольшее развитие получили среднее и мелкое предпринимательство. Однако для начала даже мелкого бизнеса необходим начальный капитал. Отсюда возникает вопрос - где взять деньги? Такой вопрос может возникнуть не только перед человеком начинающим «свое дело», но и при покупке автомашины, квартиры, земельного участка, дачи и так далее. В связи с этим приходится обращаться в банк за получением кредита.

Кредит (лат. Creditum - займ от лат. credere - доверять) или кредитные отношения -- это такие сделки или промысловые обороты, при которых одна сторона уступает другой в собственность какие-либо ценности, на условиях возвратности (то есть, кредит должен быть возвращён в будущем), платности (то есть, за пользование кредитом будет взята плата - проценты) и срочности (то есть, так или иначе установлен срок возврата).

Кредитные услуги

1. Авальный кредит. Платеж по переводному векселю может быть обеспечен полностью или в части вексельной суммы посредством аваля (вексельное поручительство). Это обеспечение дается третьим лицом или даже одним из лиц, подписавших вексель.

Аваль дается на переводном векселе или на добавочном листе; он может быть дан и на отдельном листе, с указанием места его выдачи. Он выражается словами «считать за аваль», подписывается тем, кто дает аваль.

Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль. Его обязательство действительно даже в том случае, если то обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию.

            Оплачивая переводный  вексель, авалист приобретает права, вытекающие из переводного векселя, против того, за кого он дал  гарантию, и против тех, которые  в силу переводного векселя  обязаны перед этим последним.

         2. Факторинг. Это инкассирование дебиторских счетов своих клиентов и получение причитающихся в их пользу платежей. При факторинговых операциях осуществляется продажа счетов-фактур и платежных требований.

            Открытый факторинг  – при этом плательщик уведомлен  о том, что поставщик переуступает  счета-фактуры банку (фактору).

            Закрытый (конфиденциальный) факторинг – плательщик не  уведомлен.

            По соглашению сторон  может предусматриваться право  регресса, т.е. право возврата фактору  не оплаченных счетов с требованием  возмещения кредита фактору. Но  в мировой практике это применяется  редко, факторинговые компании несут весь риск неплатежа.

3. Форфейтинг. Это такая кредитная операция, при которой экспортер, получив от импортера акцептованные импортером переводные векселя (тратты), продает их со скидкой банку. При наступлении срока оплаты тратт импортер погашает обычно полугодовыми платежами свою задолженность. Сделка оформляется соответствующим индоссаментом.

В настоящее время форфейтинговые операции развиваются в сфере международной торговли и представляют собой покупку векселей и других обязательств у фирм-экспортеров  для авансирования их коммерческой деятельности, т.е. поступления платежей от дебиторов. В качестве покупателей экспортного долга выступают специализированные фирмы и банки. К преимуществам форфейтинга относятся: ускорение оборачиваемости капитала вследствие авансирования платежей покупателей, освобождение экспортеров от валютных рисков неплатежей, повышение ликвидности предприятий-экспортеров посредством снижения дебиторской задолженности и повышения уровня денежных средств, возможность осуществления новых капитальных вложений.    

4. Вексельно-кредитные операции в банке, в какой бы форме они не осуществлялись, начинаются с получения клиентом вексельного кредита. Кредиты в форме учета векселей и в форме специального ссудного счета под обеспечение векселей открываются раздельно. Вексельные кредиты делятся на постоянные и единовременные.

Кредиты по учету векселей могут быть предъявительскими и векселедательскими. Первый открывается для учета передаваемых клиентами банку векселей. Хозорганы, обладающие большим количеством покупательских векселей, используют предъявительские кредиты.

Векселедательский кредит предоставляется клиентам, которые выдают под этот кредит векселя на оплату товарно-материальных ценностей, работ и услуг, показываемых другим хозорганам, предприятиям и лицам. Последние представляют такие векселя в банк, который пересылает их для учета в банк векселедателя за счет открытого ему векселедателем кредита.

            Кредиты открываются  по заявкам. Заявка по вексельному  кредиту представляется обычно  в банк, в котором открыты основные  счета предприятий, хозорганов, в  том числе расчетный (текущий) счет.

5. Лизинг. Объектами лизинга являются машины, механизмы и транспортные средства, а субъектами – производители оборудования, лизингодатели, лизингополучатели и банки, принимающие участие в лизинговых операциях.

Содержание лизинговой операции состоит в том, что банк покупает соответствующее оборудование и передает  его пользователю, который вносит плату за счет эксплуатации приобретенных машин, механизмов и транспортных средств. Размер и сроки кредита зависят от условий лизинговых отношений.

В зависимости от состава участников различают прямой и косвенный лизинг. При  прямом лизинге аренда имущества производится без посредников с непосредственной  передачей ценностей лизингополучателю на двусторонней основе. При косвенном лизинге  аренда организуется несколькими сторонами, одна из которых может выступать грузоотправителем, другая – лизингодателем, а третья – кредитором.

По степени коммерческой сложности выделяют необратимый и возвратный лизинг.

Необратимый лизинг предполагает использование имущества без права продажи или передачи его другому арендатору.

При возвратном лизинге производитель оборудования сначала продает его своему контрагенту, а затем получает по лизингу, что позволяет мобилизовать дополнительные денежные средства для расширения производства.

 Лизинг с полной окупаемостью имущества – финансовый лизинг, который отличается тем, что в течение действия договора происходит полная выплата стоимости арендуемого оборудования.

Лизинг с неполной  окупаемостью имущества -  оперативный  или частичный лизинг, при котором срок договора меньше, чем нормативный срок годности имущества.

«Левередж – лизинг», или  раздельный лизинг –  лизинг с  привлечением  заемных  средств  от  инвестора,   предполагающий   участие нескольких   компаний,   предоставляющих    финансирование.    Собственником имущества становится  основной лизингодатель со всеми вытекающими  из  этого последствиями,  но  право  на  получение  лизинговых  платежей   он   может предоставить своим заимодавцам.

Чистый лизинг – все обслуживание имущества принимает лизингополучатель. Это характерно для финансового лизинга.

«Мокрый» лизинг – расходы по обязательному техническому обслуживанию имущества, ремонту, страхованию несет лизингодатель. Это характерно для оперативного лизинга.

Лизинг с полным набором услуг –  при комплексном обслуживании имущества лизингодателем.

Лизинг с частичным набором услуг – если на лизингодателя приходится только определенная доля работ по обслуживанию имущества.

Также существует револьверный лизинг, или лизинг с последовательной заменой имущества.

Документальное оформление лизинговой сделки состоит из двух этапов. На первом этапе составляются:

-       заявка лизингополучателя на покупку необходимого оборудования;

-       заключение лизингодателя об эффективности технического проекта;

-       заказ-наряд лизингодателя  своему поставщику на производство и отгрузку соответствующих машин и механизмов.

На втором этапе оформляются:

-         договор лизинга;

-         кредитный договор лизингодателя и банка на ссуду;

-         гарантия третьей стороны на своевременный возврат кредита;

-         акт приемки оборудования лизингополучателем;

-         договор о техническом обслуживании оборудования и его страховании.

Межбанковский кредит - форма кредитования банками друг друга, как источник кредитных ресурсов, предоставляемый на короткий срок на один день, от 2 до 7 дней и от 8 до 30 дней. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.

Цель межбанковского кредита для заемщика - получить ресурсы для последующего предоставления ссуды своему клиенту.

Цель межбанковского кредита для кредитора - разместить на определенный срок временно свободные ресурсы.

Международный кредит - это кредит, привлекаемый резидентами от нерезидентов в иностранной валюте, отражающий движение кредитных средств в сфере международных экономических отношений и кредитно-финансовых институтов, который носит как государственный, так и частный характер. Субъекты международного кредита: государства, банки; международные кредитно-финансовые организации, прочие юридические и физические лица.

Государственный кредит -- система кредитных отношений между государством и субъектами хозяйства, а также населением, при которых государство выступает в роли заемщика или кредитора. В первом случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита Бюджетный дефицит - сумма превышения расходов правительства над его доходами в каждый бюджетный год. и государственного долга. Во втором случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. При этом государственные облигации покупают население, юридические лица, различные предприятия и компании.

Ломбардный кредит - 1) краткосрочный кредит, предоставляемый под заклад высоколиквидного движимого имущества, обычно - благородных металлов, драгоценных камней, иностранной валюты и ценных бумаг; 2) кредит, предоставляемый ЦБ коммерческим банкам под залог государственных ценных бумаг на основании договора ломбардного кредита.

Ростовщический кредит -- старейшая форма кредита, характерная для докапиталистических формаций. Это денежная ссуда, за пользование которой с заемщика взыскиваются высокие проценты, резко отличающиеся от общепринятых. Ростовщический кредит встречается при скрытых сделках, когда кредитор пользуется незнанием заемщиком ситуации на рынке кредитов или его безвыходным положением по тем или иным причинам, среди дельцов теневой экономики и преступных элементов.

Ипотечный кредит (ипотека) -- кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет. Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся у вас в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости -- как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом либо земельный участок. Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели -- например, на ремонт квартиры. В отдельных случаях банк может потребовать от вас внести в качестве гарантии возврата ипотечного кредита определенную сумму из ваших собственных средств -- от 10 до 30 процентов от суммы кредита.

При приобретении жилья по ипотечному кредиту банк потребует от вас произвести три вида страхования: страхование вашей жизни, страхование приобретаемой недвижимости, и титульное страхование Титульное страхование - страхование риска потери имущества в результате утраты права собственности на приобретенную недвижимость. Банк-кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/или комиссию за оформление кредита.

Потребительский кредит -- кредит, выдаваемый для покупки каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки. Большинство потребительских кредитов на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы вы ежемесячно вносили платежи для погашения вашего кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 25 лет.

Наличие обеспечения по кредиту (квартиры, автомобиля, и т.п.) может повысить ваши шансы на получение кредита, а также снизить ставку кредитования и увеличить сумму кредита. При обеспеченном кредите вы предоставляете кредитору залог, который служит гарантией возврата кредита.

Автокредит -- кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет. Большинство кредитов на покупку машины на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего кредитования. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы вы ежемесячно вносили платежи для погашения вашего кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. Обеспечением по кредиту обычно служит приобретаемый автомобиль. В этом случае требуется произвести страхование жизни покупателя, а также страхование КАСКО Каско (от испанского casco -- корпус, остов судна) -- страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолетов, вагонов) от ущерба, хищения или угона..

Кредитная карта -- это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, позволяющий производить платежи за товары и услуги в магазинах либо сети Интернет, получать наличные денежные средства, а так же брать у банка краткосрочный кредит на заранее оговоренную сумму и в заранее установленный срок. При этом лимит кредита, предоставляемого вам, обычно ниже по сравнению с ипотечным кредитом или потребительским кредитом, и составляет от 10000 до 150000 рублей в месяц. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения.

Кредитные карты являются персональными, на них указаны имя и фамилия владельца, образец его подписи и номер карты. Кредитные карты выпускаются международными платежными системами: VISA, Master Card, Discover, American Express, и т.д. В зависимости от величины кредита и предоставляемых дополнительных льгот и услуг, карты бывают классические, золотые и платиновые.