Кредитование сельского хозяйства
Астраханский Государственный Технический Университет
Кафедра «Экономика
бизнеса и финансы»
Реферат
по дисциплине: «Организация денежно- кредитного обращения»
на тему: «Кредитование сельского хозяйства»
Выполнила: ст-ка гр. ДФФ-42 МихальченкоТ.А.
Проверила: Тугаева А. А.
Астрахань 2005
Содержание
Введение
1.Основные условия кредитования сельхозпроизводителей под залог будущего урожая сельхозкультур
2.Порядок оформления залога будущего урожая сельхозкультур
3.Страхование предмета залога
Заключение
Список используемой литературы
Введение
Длительное
командно-административное функционирование
кредитной системы показало ее слабую
эффективность, особенно в условиях
обострения финансово-экономических
проблем в стране к началу 80-х
годов. Кредит по существу перестал играть
роль активного инструмента
Поэтому в середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.
Источником
любого богатства или благосостояния
является производство, поэтому чтобы
иметь средства для устранения последствий
различных кризисных явлений
необходимо развивать именно производство,
которое не только обеспечило бы товарами
нашу страну, но и позволило бы выйти
с ними на мировые рынки. Высокий
уровень международной
1. ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ СЕЛЬХОЗПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ ПОД ЗАЛОГ БУДУЩЕГО УРОЖАЯ СЕЛЬХОЗКУЛЬТУР
Кредитование
сельхозпроизводителей под
1. Заемщик
находится на расчетно-
2. Заемщик имеет положительную кредитную историю в Банке на протяжении не менее 1 года;
3. Заемщик
имеет положительный опыт
4. Заемщик
не имеет просроченных
При кредитовании
сельхозпроизводителей под
В рамках настоящего Порядка к сельхозкультурам, будущий урожай которых принимается в залог, относятся: озимые и яровые зерновые культуры, зернобобовые, масличные, технические, овощные, бахчевые и кормовые культуры.
В залог не принимается будущий урожай:
- сельхозкультур, которые Заемщик планирует направить на формирование семенного и/или фуражного фонда;
- сельхозкультур, производство (выращивание) которых ежегодно являлось нерентабельным на протяжении последних 3 лет.
Залог
будущего урожая
Кредитование
сельхозпроизводителей под
Целевое назначение кредитов, выдаваемых под залог будущего урожая:
1. закупка
удобрений, горюче-смазочных
2. закупка
средств защиты растений и
проведение агротехнических и
иных мероприятий,
3. проведение
работ по сбору урожая
4. выплата заработной платы работникам Заемщика;
5. оплата
налоговых и иных обязательных
платежей в бюджет и
6. оплата
расходов по Договору об
7. оплата
страховых взносов по
Рассмотрение кредитной заявки Заемщика, принятие Банком решения о кредитовании под залог будущего урожая и оформление кредитной документации осуществляются до начала проведения посевных работ сельхозкультур, будущий урожай которых планируется передать в залог Банку.
Выдача кредита в рамках настоящего Порядка осуществляется:
1. в пределах надлежащим образом оформленного обеспечения;
2. после оплаты страховой премии
в полном объеме в
Предоставление кредитных
1. до
окончания посевной кредитные
ресурсы могут быть
2. предоставление кредита на
закупку средств защиты
- надлежащее соблюдение предпосевных и посевных агротехнических мероприятий;
- использование при посеве семенного материала, соответствующего сертификатам (удостоверениям о качестве семян), представленным в Банк.
Кредитование
сельхозпроизводителей под
Срок кредитования под залог будущего урожая не должен превышать 12 месяцев. При определении конкретных сроков кредитования следует учитывать продолжительность периода, необходимого для вызревания сельхозкультур, будущий урожай которых планируется передать в залог Банку, сбора урожая указанных сельхозкультур и его реализации в объеме, необходимом для погашения задолженности по кредиту.
Для минимизации рисков, связанных с сезонным характером производства и реализации сельхозкультур, целесообразно устанавливать Заемщику график погашения ссудной задолженности, синхронизированный с планируемыми Заемщиком сроками реализации урожая.
Кредитующее
подразделение осуществляет контроль
за регулярностью и объемами поступающей
на счета Заемщика в Банке выручки
от реализации сельхозпродукции, урожай
которой передан в залог Банку,
анализ исполнения ТЭО возврата кредита
и соответствия бизнес-плана фактическим
показателям. В случае невыполнения
показателей ТЭО, бизнес-плана, а
также несоблюдения графика погашения
ссудной задолженности
Осуществлению
Банком операций кредитования сельхозпроизводителей
под залог будущего урожая сельхозкультур
должно предшествовать заключение Заемщиком
с Управлением сельского
В Договор об оказании услуг в обязательном порядке включаются следующие положения в части обязательств Управления сельского хозяйства (Уполномоченной организации):
1. согласование
перечня предпосевных и
2. согласование
перечня агротехнических
3. представление, по запросу Заемщика, прогноза урожайности на период, совпадающий с периодом кредитования;
4. участие в целевых проверках с целью мониторинга будущего урожая сельхозкультур, переданного в залог Банку, в т.ч.:
- контроль за соблюдением предпосевной и посевной технологий, а также обеспечение соответствия качества семенного материала представленным в Банк документам;
- контроль за техническим состоянием сельхозтехники и сельхозоборудования для определения их готовности к проведению агротехнических мероприятий и проведения уборочной компании;
- контроль за выполнением сельхозпроизводителем агротехнических мероприятий по выращиванию будущего урожая сельхозкультур в соответствии с графиком их проведения;
- определение, совместно с представителями Банка, фактической урожайности сельхозкультур, урожай которых передан в залог Банку.
- предоставление Банку и Заемщику соответствующих отчетов в установленные сроки по результатам проверок.
До подписания сторонами Договора об оказании услуг условия указанного документа согласовываются с Банком.
2. ПОРЯДОК
ОФОРМЛЕНИЯ ЗАЛОГА БУДУЩЕГО УРОЖАЯ
СЕЛЬХОЗКУЛЬТУР (АНАЛИЗ ЗАЛОГОВОГО
ОБЕСПЕЧЕНИЯ, ОПРЕДЕЛЕНИЕ ЗАЛОГОВОЙ
СТОИМОСТИ И ОФОРМЛЕНИЕ ДОГОВОРА
ЗАЛОГА БУДУЩЕГО УРОЖАЯ)
Для проведения анализа обеспечения Заемщик, наряду с документами, представляет Банку:
1. надлежащим
образом удостоверенные копии
документов, подтверждающих право
собственности на земли
2. надлежащим
образом удостоверенные копии
документов, подтверждающих право
собственности на семенной
3. перечень
имеющихся в наличии складских
помещений для хранения
4. справку
сельхозпроизводителя о
5. расшифровки
к представленным
6. отчеты
о производстве и
7. сведения
о сборе урожая
8. прогноз
урожайности по конкретному
9. структуру
посевных площадей
10. технологическую
карту по конкретной
11. землеустроительные
карты, составленные
12. план
посевных площадей, составленный
сельхозпроизводителем или
13. расчет
ожидаемой себестоимости
14.
документ, подтверждающий уровень
цен реализации сельхозкультур(
Перечень документов, указанный в настоящем пункте, может быть дополнен с учетом особенностей кредитной сделки. Технико-экономическое обоснование в обязательном порядке должно содержать расчет потребности в оборотных средствах (ГСМ, удобрениях, средствах защиты растений, запасных частях и хозяйственном инвентаре и пр.), а также планируемых расходах на выплату заработной платы и налогов на каждом этапе осуществления работ по выращиванию урожая сельхозкультур.
Количественный
состав будущего урожая
- фактических данных об урожайности (в зачетном весе) сельхозкультур, выращиваемых Залогодателем (Заемщиком), за последние 3 года;
- прогноза урожайности по конкретному региону на период, соответствующий периоду кредитования и подготовленному Управлением сельского хозяйства или уполномоченной организацией;
- данных технологической карты по возделыванию сельскохозяйственной культуры, представленных Залогодателем (Заемщиком).
Объем возможного залога по конкретному полю определяется следующим образом:
Vz = У* S*0,1, где
- Vz - количественный состав будущего урожая сельхозкультур (тн);
- У - урожайность (в зачетном весе) сельскохозяйственной культуры, соответствующая минимальному значению урожайности за последние 3 года для данного Залогодателя (Заемщика). При этом используемая в расчётах урожайность не должна превышать средней прогнозной урожайности для данного региона (ц/га);
- S - общая площадь конкретного поля посевов сельскохозяйственной культуры (га);
- 0,1 - коэффициент перевода из центнера в тонну.
Определение
залоговой стоимости будущего
урожая сельхозкультур
Sz = Vz * SSp* Kz, где
- Sz – залоговая стоимость будущего урожая сельхозкультур (руб);
- Vz – объем возможного залога (тн);
- SSp – ожидаемая себестоимость будущего урожая сельхозкультур (руб/тн). Ожидаемая себестоимость будущего урожая сельхозкультур не должна превышать цены реализации данной сельхозкультуры в данном регионе за последние 3 года. В случае превышения ожидаемой себестоимости будущего урожая средних за последние три года цен реализации данной сельхозкультуры в данном регионе для расчета залоговой стоимости вместо ожидаемой себестоимости принимается средняя цена реализации продукции в регионе.
- Кz – дисконтный множитель.
Дисконтный множитель устанавливается:
- не более
0,7 - для заемщиков, имеющих
- не более
0,6 - для заемщиков, имеющих
В
Договор о залоге урожая в
обязательном порядке
- при определении предмета залога указываются все существующие ГОСТы (сортность, класс) по каждому виду сельскохозяйственной продукции с целью минимизации риска неполучения в залог продукции, соответствующей ГОСТу (сортности, классу), неуказанному в Договоре о залоге урожая;
- по мере сбора урожая, а также после помещения его на хранение, урожай в его натуральном виде находится в залоге у Банка. Ежемесячно, по мере сбора и передачи сельхозпродукции на хранение, а также по факту реализации сельхозпродукции, переданной в залог, осуществляется уточнение количественных и/или качественных характеристик переданного в залог урожая путем составления соответствующего(их) дополнительного(ых) соглашения(ий) к Договору о залоге урожая;
- в случае если качественные и/или количественные показатели собранного Залогодателем урожая сельхозкультуры окажутся выше указанных в Договоре о залоге урожая, принятым в залог считается первый по срокам сбора урожай в объеме, указанном в Договоре о залоге урожая;
- в случае, если качественные и/или количественные показатели собранного Залогодателем урожая сельхозкультур(ы) окажутся ниже указанных в Договоре о залоге урожая, принятым в залог считается фактически собранное количество урожая;
- в случае, указанном в предыдущем пункте, в целях оформления обеспечения, рыночная стоимость которого должна покрывать обязательства Залогодателя (Заемщика) по основному долгу и срочным процентам, начисленным за период пользования кредитом, Банк требует от Залогодателя (Заемщика):
- оформить в залог дополнительное количество собранной сельскохозяйственной культуры либо
- оформить в залог иное ликвидное имущество.
В случае невыполнения Залогодателем вышеизложенных требований Банк вправе потребовать от Залогодателя (Заемщика) погашения задолженности на сумму превышения обязательств Залогодателя по Кредитному договору над суммой оформленного обеспечения.
- в случае нарушений со стороны Залогодателя условий Договора залога, в том числе несоблюдение Залогодателем необходимых агротехнических мероприятий, связанных с внесением удобрений, уходом за посевами, уборкой продукции, в результате которых может снизиться количество и/или качество продукции, указанное в Договоре о залоге, Банк вправе потребовать от Заемщика (Залогодателя) по своему усмотрению:
• досрочного исполнения всех обязательств по Кредитному договору;
• уплаты штрафа в соответствии с условиями Договора залога;
• предоставления
дополнительного обеспечения
• замены предмета залога.
3. СТРАХОВАНИЕ ПРЕДМЕТА ЗАЛОГА
Страхование будущего урожая сельхозкультур с последующей передачей его на хранение, оформленного в обеспечение обязательств сельхозпроизводителя, осуществляется в обязательном порядке с использованием подходов по страхованию. В целях настоящего Порядка выбор подхода по страхованию переданного в залог будущего урожая сельхозкультур осуществляется Банком самостоятельно.
Заемщик должен застраховать в пользу Страхователя / Банка переданное в залог имущество (будущий урожай посевов сельхозкультур):
1) на период роста и вызревания, проведения уборочной кампании, перевозки от места уборки к месту хранения
2) на период хранения собранного урожая сельхозкультур, в том числе путем осуществления комплексного (по двум видам) страхования.
Помимо условий страхования, обязательных к включению в текст Договора страхования, обязательными к включению в Договор страхования будущего урожая сельхозкультур являются следующие условия:
1. в части страховых событий
– полная гибель и/или
2. в части страховых рисков:
- засуха, заморозки, вымерзание, выпревание, переувлажнение почвы, град, сильные осадки, весеннее половодье и дождевые паводки, сильный ветер;
- пожар;
- болезни, воздействие вредителей растений (в т.ч. саранчи), диких и домашних животных, перелетных птиц, грызунов;
- противоправные действия третьих лиц;
- прекращение подачи электроэнергии, тепла, воды, а также разрушение защитных сооружений, вызванных авариями, пожарами и стихийными бедствиями (град, ливень, буря, ураган, наводнение, сель и другие необычные для данной местности метеорологические или иные природные явления и их последствия) – для выращиваемых в защищенном грунте культур;
При необходимости, Банк может потребовать от Заемщика обеспечить страхование и от других рисков, предусмотренных правилами страхования страховщика.
Заключение
Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.
Банковский
кредит превышает границы
Кредиты
из банков не должны выдаваться заемщикам
с очень низкой экономической
культурой, так как заемщик, беря
кредит под обеспечение земли, может
не представлять себе последствия тех
обязательств, которые на него возлагались.
В этой связи сельскохозяйственному
товаропроизводителю
Отделения
банков не должны располагаться в
центральных городах и в
- Кредитование физических лиц
- Кредитование физических лиц
- Кредитование физических лиц
- Кредитование физических лиц
- Кредитование физических лиц
- Кредитование физических лиц (5)
- Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ
- Кредитование населения региональными банками на современном этапе
- Кредитование образования: реальность и перспективы
- Кредитование организаций за счет бюджетных средств
- Кредитование предпринимательской деятельности
- Кредитование предпринимательской деятельности
- Кредитование предпринимательской деятельности
- Кредитование предприятий