Кредитование населения региональными банками на современном этапе

Кредитование  населения региональными  банками на современном  этапе 

 
И.А. Перминова, к.э.н., доцент  
Тюменского государственного университета 

 
     Кредитование населения  в России в последние  годы является наиболее быстро развивающейся  сферой банковской деятельности. Однако если сравнивать структуры кредитных  операций отечественных  и зарубежных банков, то бросается в  глаза резкое отставание первых по показателям  потребительского кредитования. Между тем именно этот параметр во многом определяет зрелость национальной банковской системы. 
      
     В развитых странах потребительское кредитование приносит банкам львиную долю доходов. Почти все крупные покупки совершаются в кредит. Например, в Европе количество пользующихся потребительскими кредитами в 50 раз превышает российские показатели, а в США и того больше – в 75 раз. Так, там покупается в кредит около 90% новых автомобилей. Для сравнения заметим, что задолженность по кредитованию населения в США превышает 70% ВВП, в странах Западной Европы – 50%, а в России – менее 1% [6,33]. 
 
     В связи с этим оценка сегодняшнего состояния рынка кредитования населения, выявление основных факторов роста, а также анализ перспектив его дальнейшего развития представляют значительный как теоретический, так и практический интерес. 
 
     На современном этапе региональные банки освоили и предоставляют населению различные виды кредитов. Перечислим основные. 
 
     Возобновляемый кредит. Он оформляется на один год в рамках кредитной линии, открываемой на три года и один месяц. Процентная ставка составляет 17% годовых. Кредит предоставляется на цели личного потребления, и максимальная сумма кредита определяется на основании платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Лимит рассчитывается, исходя из 3-летнего срока пользования кредитом. Под обеспечение возврата кредита (отдельно по каждому кредитному договору) принимаются поручительства граждан. 
      
     Оплата процентов производится ежемесячно, возврат же основного долга – единовременно в конце срока кредита. 
 
     Преимущество данного вида кредита заключается в том, что кредит погашается в конце срока его действия и к нему применена пониженная процентная ставка по сравнению с кредитом "На неотложные нужды". 
 
     Экспресс-кредит. Как правило, предоставляется населению на срок 6 месяцев. Процентная ставка составляет 17% годовых. Кредит выдается на цели личного потребления, максимальная сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг и определяется исходя из суммы обязательств заемщика, плюс учитываются причитающиеся за пользование кредитом проценты. Для расчета суммы кредита применяются следующие дисконты: 10% от оценочной стоимости (при закладке простых векселей и сберегательных сертификатов Сбербанка России), 5% (при залоге акций Сбербанка России). Под обеспечение возврата кредита принимаются ценные бумаги Сбербанка России, облигации государственного валютного займа (ОГВЗ). 
      
     Погашение кредита и процентов по нему производится единовременно в конце срока кредита. 
 
     К преимуществам данного вида кредита можно отнести несколько фактов: сумма кредита не зависит от платежеспособности заемщика; процентная ставка ниже установленной по потребительским кредитам; погашение процентов и основного долга возможно по окончании срока действия кредитного договора; не требуется поручительства физических лиц; отсутствует необходимость подтверждать целевое использование кредита. 
 
     Пенсионный кредит. Предоставляется пенсионерам на срок не более 2 лет. Процентная ставка составляет 18% годовых. Кредит может быть оформлен на цели личного потребления, при этом максимальная сумма кредита определяется на основании платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Поэтому в расчет могут приниматься и пенсия, и доход по месту работы заемщика. 
      
     Преимущество данного вида кредита наблюдается в том, что банк вправе принимать в расчет платежеспособности заемщика, пенсию и заработную плату, если срок трудового договора превышает один год, а также отсутствуют рамки использования кредита, т.е. целевое назначение более свободно.  
      
     Народный телефон. Этот кредит предоставляется на срок не более 5 лет. Процентная ставка составляет 19% годовых. Кредит дается на оплату подключения и доступа к сетям связи, а также на покупку и установку необходимого для подключения оборудования, в том числе и сотового телефона. Максимальная сумма кредита рассчитывается на основании платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита, но не более суммы, указанной в договоре об оказании услуг.  
      
     Погашение кредита и процентов по нему производится ежемесячно. Преимущество данного вида кредита в том, что в расчет платежеспособности может быть принят совокупный доход супругов и членов семьи и необходимость иметь только 1-го поручителя при сумме кредита до тысячи долларов. 
 
     Кредит на приобретение недвижимости. Как правило, предоставляется на срок до 15 лет. Процентная ставка составляет в рублях 18% годовых, в валюте – 11% годовых. Кредит предоставляется на приобретение, строительство и реконструкцию недвижимости, включая долевое строительство жилья. Максимальная сумма кредита рассчитывается на основании платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита, но не более 70% от стоимости объекта недвижимости. 
      
     Обязательные условия для получения кредита – наличие собственных средств заемщика в размере не менее 30% стоимости объекта недвижимости, либо отчета о собственных вложениях. 
 
     Погашение кредита и процентов по нему производится ежемесячно. 
 
     Преимущество данного вида кредита в длительном сроке предоставления кредита, пониженной процентной ставке, а также в том, что в расчет платежеспособности может быть принят совокупный доход супругов, доход по другому месту работы. 
 
     Единовременный кредит. Предоставляется на срок 1,5 года. Процентная ставка составляет 16% годовых. Кредит предназначен на цели личного потребления, максимальная сумма определяется на основании платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Погашение процентов производится ежемесячно. Основной долг возвращается единовременно в конце срока действия кредита. Если вся сумма либо часть погашаются досрочно в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита, заемщик вносит плату за досрочное погашение в размере 3%. 
      
     Преимущество данного вида кредита в отсутствии подтверждения целевого использования средств, в погашении кредита в конце срока его действия и пониженной процентной ставки по сравнению с кредитом на неотложные нужды. 
 
     Кредит молодым семьям. Кредит предоставляется на срок до 15 лет. Процентная ставка составляет в рублях 18% годовых, в валюте – 11% годовых. Кредит предоставляется на приобретение, строительство объектов недвижимости, включая долевое строительство жилья. Максимальная сумма кредита рассчитывается на основании платежеспособности заемщика, созаемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. 
      
     Обязательные условия для получения кредита – наличие собственных средств заемщика в размере не менее 10% (30%) стоимости объекта недвижимости, либо отчета о собственных вложениях. Супруги являются созаемщиками, в том числе и при отсутствии платежеспособности одного из них. Погашение кредита и процентов по нему производится ежемесячно.  
 
     Преимущества данного вида кредита обусловлены длительностью срока предоставления, а также тем, что в расчет платежеспособности может приниматься совокупный доход супругов либо доход по другому месту работы. По желанию заемщика/созаемщиков также могут быть предоставлены отсрочки в погашении основного долга на период строительства, но не более 2 лет, при рождении ребенка – не более 3 лет. 
 
     Корпоративный кредит. Кредит предоставляется на срок до 5 лет. Процентная ставка составляет до года в рублях – 15% годовых, в валюте – 10% годовых, от года до 3 лет в рублях – 16% годовых, в валюте – 11% годовых, от 3 до 5 лет в рублях – 18% годовых, в валюте – 11,5% годовых. 
      
     Максимальная сумма кредита не может превышать 40 000 долларов или рублевого эквивалента. 
 
     Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно или ежеквартально равными долями. При ежеквартальной уплате процентов банк самостоятельно производит перерасчет процентной ставки для ее приведения к месячному базису. Оплата процентов – ежемесячно. 
 
     Преимущество данного вида кредита заключается в том, что: 
     • сумма кредита не зависит от платежеспособности заемщика; 
     • по желанию заемщика предоставляется льготный период (отсрочка погашения основного долга) не более 1 года; 
     • процентная ставка ниже, чем по кредитам на неотложные нужды; 
     • минимальный срок рассмотрения документов; 
     • отсутствие документа, подтверждающего доход заемщика и супруга; 
     • отсутствие подтверждения целевого использования кредита. 
      
     Кредит на неотложные нужды. Кредит предоставляется на срок не более 5 лет. Процентная ставка составляет в рублях до 1,6 года – 16% годовых, от 1,6 до 3 лет – 18% годовых, до 5 лет – 19% годовых, в валюте – 12% годовых. Кредит предоставляется на цели личного потребления. Максимальная сумма кредита рассчитывается на основании платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. 
      
     Преимущество данного вида кредита заключается в отсутствии подтверждения целевого использования кредита. 
 
     Образовательный кредит. Кредит предоставляется на срок до 11 лет. Процентная ставка составляет в рублях 19% годовых.  
      
     Кредит предоставляется на оплату дневного, вечернего или заочного обучения в средних специальных учебных заведениях (техникум, училище, колледж) и высших учебных заведениях (университет, академия, институт). Максимальная сумма кредита, предназначенного для профессионального обучения на коммерческой основе, рассчитывается, исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Максимальный его размер не должен превышать: 
     • стоимость обучения в учреждении среднего профессионального образования в соответствии с договором о подготовке специалиста (за весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения); 
     • 90% стоимости обучения в учреждении высшего профессионального образования в соответствии с договором о подготовке специалиста (за весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения). 
      
     Погашение кредита осуществляется равными долями с первого числа месяца, следующего за месяцем окончания учащимся образовательного учреждения. Погашение процентов производится ежемесячно. 
 
     Преимущества данного вида кредита заключается в отсрочке погашения основного долга на период обучения, а также в сроке кредитования до 11 лет. 
 
     Доверительный кредит. Он предоставляется на срок не более 1 года, процентная ставка составляет 19% годовых. Кредит предоставляется на цели личного потребления. Максимальная сумма кредита определяется на основании платежеспособности заемщика, но не более 3000 долларов, кредит может быть предоставлен и в рублевом эквиваленте. Обеспечение возврата кредита не требуется. Обязательным условием предоставления кредита является наличие положительной кредитной истории не менее 6 месяцев в течение рассматриваемого периода, который составляет четыре года с момента обращения заемщика. Проценты за кредит погашаются ежемесячно. 
      
     Преимущество данного вида кредита состоит в том, что: 
     • решение о выдаче кредита принимается в течение рабочего дня; 
     • отсутствует обеспечение кредита; 
     • отсутствует подтверждение целевого использования кредита. 
      
     Связанное кредитование (товарный кредит и автокредит). Кредит предоставляется на приобретение потребительских товаров в торговой сети фирм, осуществляющих их розничную реализацию, заключивших с банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан. Кредит предоставляется по месту постоянного проживания заемщиков, имеющих постоянный источник доходов. 
      
     Товарный кредит до 1,5 тыс. долларов или рублевого эквивалента предоставляется на срок не более 1,5 лет, на сумму от 1,5 до 10 тыс. долларов – на срок не более 3 лет, на сумму свыше 10 тыс. долларов – на срок не более 5 лет. Автокредит предоставляется на срок не более 5 лет. Процентная ставка по товарному кредиту зависит от суммы предоставленного кредита и, как правило, не превышает 20%. Процентная ставка по автокредиту составляет 18,5% годовых в рублях, 11,5% – в иностранной валюте. 
      
     Максимальный размер по автокредиту предоставляется на сумму, не превышающую 85% цены автомобиля. По данному виду кредита обеспечением возврата является, во-первых, залог приобретаемого транспортного средства, во-вторых, поручительство супруги/супруга без учета ее платежеспособности. 
 
     В случае, если договором о сотрудничестве не предусмотрены дополнительные услуги фирмы по организации государственной регистрации транспортного средства, страхования товаров, то дополнительно принимается поручительство платежеспособного лица. 
 
     При этом следует отметить, что передаваемые в залог транспортные средства подлежат страхованию от рисков угона и ущерба на сумму, обеспечивающую покрытие задолженности по кредиту и причитающихся процентов за период не менее 1 года. На срок действия данного вида договора страхованию подлежит также жизнь заемщика от несчастных случаев на сумму, обеспечивающую покрытие задолженности по кредиту и причитающихся процентов за период не менее одного года. 
 
     Анализ статистических данных по региональным банкам показывает, что объемы кредитования населения растут, при этом более быстрыми темпами растут кредиты на неотложные нужды и связанное кредитование. Это обусловлено преимуществами обоих видов. Что касается кредита на неотложные нужды, то поскольку данный кредит нецелевой, процентная ставка зависит от срока, на который он предоставляется, кроме того, учитывается платежеспособность заемщика. 
 
     Отметим еще два факта. Во-первых, практически не востребован пенсионный кредит, что, на наш взгляд, объясняется низкой платежеспособностью пенсионеров. Во-вторых, не пользуется широкой популярностью образовательный кредит, хотя в развитых странах он играет свою социальную роль. 
 
     Кредиты, выдаваемые банками населению, можно условно разделить на два типа: обеспеченные, к которым относятся ипотечные кредиты и автокредиты, и необеспеченные, к которым принадлежат экспресс-кредиты, кредиты на неотложные нужды и кредитные карты. В силу существования ликвидного залога ипотечные кредиты и автокредиты относительно дешевы для потребителей; необеспеченные кредиты, напротив, достаточно дороги. Отличительной особенностью кредитования населения является широкое использование банками в качестве точек продажи услуг сетей автодилеров, агентств недвижимости, розничной торговли товарами длительного пользования. В результате обострения конкуренции на рынке нередки ситуации, когда несколько банков действуют одновременно на одной торговой площадке. 
 
     Вообще, развитие кредитных услуг для населения тесно связано с развитием розничной торговли. В их основе лежит рост реальных доходов населения, сопровождаемый постепенным выходом из "тени" доходов, что приводит к увеличению потребительских расходов и снижению для банков рисков невозврата средств. Так, консолидация розничной торговли, создание крупных общефедеральных сетей продажи бытовой техники несомненно способствовали широкому распространению банковских услуг. В настоящее время вектор потребительских предпочтений направлен на приобретение иностранных автомобилей и недвижимость. 
 
     Мощные факторы развития кредитных услуг для населения существуют и со стороны предложения, то есть самих банков. Этому способствует, во-первых, рост реальной (с учетом инфляции) стоимости их ресурсной базы, о чем свидетельствует увеличение доли депозитов населения в структуре привлеченных средств. Во-вторых, сказываются издержки роста банковского рынка. Мы имеем в виду отставание российских банков от потребностей компаний-экспертов. Последние способны привлекать облигационные займы или синдицированные кредиты иностранных банков, не обращаясь к услугам российских кредитных организаций. Чтобы окончательно не потерять наиболее крупных и надежных клиентов, отечественные банки вынуждены демпинговать по кредитам, привлекая данную клиентуру и тем самым создавая для нее издержки переключения (switching costs). Потери, которые возникают в результате подобных кредитов, покрываются за счет развития активных операций с населением и малым и средним бизнесом. 
 
     Если прогнозировать развитие рынка кредитов населению в долгосрочном периоде, следует исходить из того, что рост реальных доходов на 1% приводит к увеличению объема кредитов примерно на 4%. Но в последнее время сила влияния реальных доходов на объем кредитов снизилась. Наблюдается коинтеграционная связь между реальными доходами населения, розничным товарооборотом и кредитами банков населению. Возможно, это связано с зависимостью от одного и того же внешнего фактора. Таким фактором, по мнению автора, может выступать рост реального производства. Это могло бы привести одновременно к увеличению доходов граждан, их покупательной способности и ресурсной базы банков. 
 
     В краткосрочном периоде, мы считаем, сохранится позитивная зависимость между ростом реальных доходов и ростом кредитов населению. Хотя следует отметить, что в конце года, когда обычно выплаты фирм сотрудникам и государства бюджетникам увеличиваются, кредиты замедляют свой рост. Скорее всего это связано с тем, что люди используют часть выплат для сокращения кредитной задолженности. Кроме того, они совершают дорогостоящие покупки, не прибегая к заемным средствам. К тому же сказывается негативное влияние темпа инфляции на объем кредитования. Скорее всего это связано с отрицательным влиянием роста цен на уровень реальных доходов. 
 
     В целом для экономики переключение банков на кредитование населения в связи с уходом крупнейших корпоративных клиентов на обслуживание в иностранные банки эффективно. Это привело бы к отрицательной зависимости объема кредитования физических лиц от процентной ставки по кредитам реальному сектору экономики. В настоящее время в стране до 20% покупок в секторе бытовой техники и автомобилей российского производства и до 30% в секторе продаж новых иномарок осуществляются за счет кредитных ресурсов. Объем рынка потребительского кредитования к 2006 г., по экспертным оценкам, увеличится до эквивалента 2 млрд долларов США [8, 46]. 
     

Литература 

 
    1. Андрюшин С. А. Банковская система России: особенности эволюции и концепции развития. / Институт экономики РАН – М.: 2001. – 322 с. 
     2. Астапов К. Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом // Деньги и кредит. – 2004. – № 4. – С. 42 –49. 
     3. Взгляд из Москвы: в регионах бума потребкредитования нет // Банковское обозрение. – 2005. – № 4. – С. 41 –44. 
     4. Горшков Г. Потребительское кредитование. Тенденции и практика / Банковское дело в Москве. – 2005. – № 1. – С. 27 – 30. 
     5. Луковкина Е. Потребительский кредит с точки зрения потребителя // Банковское дело в Москве. – 2005. – № 4. – С. 32 – 34. 
     6. Муслимова Э. Е. Ипотечное кредитование – перспективное направление банковского обслуживания населения //Банковские услуги. – 2004. – № 6. – С. 7 –15. 
     7. Население привыкает жить в долг. Потребительские кредиты как признак экономической стабильности / Банковское дело в Москве. – 2005. – № 2. – С. 45 –49. 
     8. Бюллетень общеэкономической и банковской статистики / Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Тюменской области / Отв. за выпуск: Вигурская Т.М., Юрковец В.К. – Тюмень.: I полугодие 2005.