Кредитование малого бизнеса:проблемы и перспективы развития
ВВЕДЕНИЕ
Наличие
развитого сектора малого бизнеса
является обязательным условием успешного
функционирования национальной экономики.
Владельцы малых предприятий
составляют основу среднего класса общества,
который служит гарантом стабильного
развития государства. Именно с преимущественного
развития малого и среднего бизнеса
осуществлялся экономический
Малый
бизнес проник во все сферы производства,
обслуживания, сервиса, науки и стал
неотъемлемой частью экономики России.
Малые предприятия выполняют
ряд важнейших социально-
Малый
бизнес выполняет важную функцию
и в формировании инновационной
экономики, инвестируя средства в становление
новых направлений науки и
техники. В настоящее время перед
Российской Федерацией остро стоит
задача диверсификации национальной экономики
с акцентом на развитие обрабатывающих
и высокотехнологичных
В условиях развития рыночной системы страны одним из важнейших вопросов при создании и функционировании малого предприятия является определение источника финансирования основного и оборотного капитала. Но заимствование необходимых сумм является существенной проблемой.
Сегодня достаточно широко распространено мнение о неразвитости малого бизнеса в России по сравнению со странами Евросоюза. Однако подобные оценки не совсем корректны с точки зрения методики анализа и расчетов. Согласно российскому законодательству к субъектам малого бизнеса (предпринимательства) относятся малые предприятия в форме юридических лиц, частные предприниматели и фермерские хозяйства. При этом эксперты в своих расчетах, как правило, оперируют лишь малыми предприятиями в форме юридических лиц, сильно занижая тем самым значения показателей развития малого бизнеса.
Тема данного реферата работы актуальна, т.к. развитие малого бизнеса в наше время происходит ускоренными темпами и в связи с этим кредитование малого бизнеса является перспективным направлением банковского кредитования благодаря большому спросу предпринимателей.
В реферате рассматриваются состояние и особенности кредитования. Рассмотрев особенности можно выделить проблемы кредитования малого бизнеса.
Цель данного реферата – изучить роль кредитования в развитии малого бизнеса.
Задачи:
Оценить состояние и оценку кредитования малого бизнеса на современном этапе;
Рассмотреть программы поддержки малого бизнеса;
Выявить проблемы и перспективы развития кредитования малого бизнеса.
- Теоретические аспекты малого предпринимательства.
Малые предприятия — это не организационно-правовая форма, термин «малое» характеризует лишь размер предприятия, а критериями отнесения предприятия к малым являются численность работающих и доля государственной, муниципальной собственности и собственности общественных объединений в уставном капитале этих предприятий, которая должна составлять не более 25%.
Ограничение по статусу
Для юридических лиц — суммарная доля участия Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, иностранных юридических лиц, иностранных граждан, общественных и религиозных организаций (объединений), благотворительных и иных фондов в уставном (складочном) капитале (паевом фонде) указанных юридических лиц не должна превышать двадцать пять процентов (за исключением активов акционерных инвестиционных фондов и закрытых паевых инвестиционных фондов), доля участия, принадлежащая одному или нескольким юридическим лицам, не являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства, не должна превышать двадцать пять процентов (данное ограничение не распространяется на хозяйственные общества, деятельность которых заключается в практическом применении (внедрении) результатов интеллектуальной деятельности (программ для электронных вычислительных машин, баз данных, изобретений, полезных моделей, промышленных образцов, селекционных достижений, топологий интегральных микросхем, секретов производства (ноу-хау), исключительные права на которые принадлежат учредителям (участникам) таких хозяйственных обществ — бюджетным научным учреждениям или созданным государственными академиями наук научным учреждениям либо бюджетным образовательным учреждениям высшего профессионального образования или созданным государственными академиями наук образовательным учреждениям высшего профессионального образования); (п.1 ч.1 ст.4 209-ФЗ «О развитии субъектов малого и среднего предпринимательства).
Ограничение по численности работников
К малому и среднему бизнесу относятся средние, малые и микропредприятия
- Число постоянных работников не должно превышать 250 человек
Средняя численность работников за предшествующий календарный год не должна превышать следующие предельные значения средней численности работников для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства:
а) от ста одного до двухсот пятидесяти человек включительно для средних предприятий;
б) до ста человек включительно для малых предприятий;
в) среди малых предприятий выделяются микропредприятия — до пятнадцати человек.
Ограничение по выручке
С 1 января 2008 г. согласно постановлению Правительства Российской Федерации от 22 июля 2008 г. N 556 установлены предельные значения выручки от реализации товаров (работ, услуг) за предшествующий год без учета налога на добавленную стоимость для следующих категорий субъектов малого и среднего предпринимательства:
- микро-предприятия — 60 млн. рублей;
- малые предприятия — 400 млн. рублей;
- средние предприятия — 1000 млн. рублей.
По статье 2 ФЗ «О малом предпринимательстве в Российской Федерации» субъектами малого предпринимательства являются:
1.
К субъектам малого
- совокупный размер годовой валовой выручки
не превышает шестидесяти миллионов рублей;
- средняя численность работников (с учетом
работающих по договорам подряда и совместительству)
за календарный год для хозяйствующих
субъектов, занятых строительством, добычей
полезных ископаемых, обрабатывающими
производствами, производством и распределением
электроэнергии, газа и воды, не должна
превышать 100 человек;
- средняя численность работников (с учетом
работающих по договорам подряда и совместительству)
за календарный год для хозяйствующих
субъектов, занятых иными видами экономической
деятельности, не должна превышать 50 человек.
2.
В целях применения настоящего
Закона под годовой валовой
выручкой понимаются доходы, полученные
за последний налоговый период
(календарный год) и
3.
В целях применения настоящего
Закона виды деятельности
4.
Субъекты малого
Что касается видов и форм государственной поддержки малого предпринимательства, то по статье 4:
1.
Государственная поддержка
2.
Право на получение
- юридические лица не относятся к категории
дочерних или зависимых хозяйственных
обществ, бaнкoв, cтpaxoвыx opгaнизaций, нeгocyдapcтвeнныx
пeнcиoнныx фoндoв, инвecтициoнныx фoндoв, пpoфeccиoнaльныx
yчacтникoв pынкa цeнныx бyмaг, лoмбapдoв, opгaнизaций,
зaнимaющиxcя пpoизвoдcтвoм пoдaкцизныx тoвapoв,
дoбычeй и peaлизaциeй пoлeзныx иcкoпaeмыx (зa
иcключeниeм oбщepacпpocтpaнeнныx), opгaнизaций,
зaнимaющиxcя игopным бизнecoм, opгaнизaций,
являющиxcя yчacтникaми coглaшeний o paздeлe
пpoдyкции;
- юридические лица не имеют в качестве
учредителей (участников, членов) органы
государственной власти и местного самоуправления;
- юридические лица, в которых доля (пай)
или вклад в уставном (складочном) капитале
или общем имуществе других юридических
лиц составляет не более 25 процентов;
- юридические лица или индивидуальные
предприниматели не являются аффилированными
лицами других юридических лиц в соответствии
с законодательством Российской Федерации;
- индивидуальные предприниматели, средняя
численность работников у которых (с учетом
работающих по договорам подряда и совместительству)
за календарный год не превышает 30 человек;
- индивидуальные предприниматели не зaнимaются
пpoизвoдcтвoм пoдaкцизныx тoвapoв, дoбычeй и
peaлизaциeй пoлeзныx иcкoпaeмыx (зa иcключeниeм
oбщepacпpocтpaнeнныx), игopным бизнecoм, не являются
пpoфeccиoнaльными yчacтниками pынкa цeнныx
бyмaг, yчacтникaми coглaшeний o paздeлe пpoдyкции,
нотариусами, занимающихся частной практикой.
3.
Субъекты малого
4.
Государственная поддержка
5.
Предусмотренные настоящим
Субъекты Российской Федерации вправе
применять дополнительные по отношению
к настоящему закону виды и формы государственной
поддержки малого предпринимательства
за счет собственных средств и ресурсов.
Органами государственной власти субъектов
Российской Федерации могут устанавливаться
дополнительные условия, дающие субъектам
малого предпринимательства или их отдельным
категориям (микропредприятиям, субъектам
ремесленничества и прочим) право на приоритетную
поддержку со стороны органов государственной
власти субъекта Российской Федерации
за счет региональных средств и ресурсов.
6.
Объем финансирования
2. Проблемы в кредитовании малого бизнеса.
Российские власти бьют тревогу — банки, озабоченные собственным выживанием, перестали поддерживать бизнес, особенно малый. Но государство хоть и объявляет себя заступником реального сектора, делить риски с банкирами не спешит, а потому кредитным организациям приходится тщательно отбирать заемщиков.
Чиновники
не устают повторять: малый и средний
бизнес (МСБ) — спасательный круг российской
экономики. Ведь именно малые предприятия
могут «впитать» часть
До недавнего времени банки активно наращивали
кредитование малого предпринимательства
— в 2008 году, по данным рейтингового агентства
«Эксперт РА», малый и средний бизнес получил
в виде кредитов 4,15 трлн рублей, на 31,2%
больше, чем в 2007 году. На рынке появились
даже такие привлекательные продукты,
как беззалоговое кредитование и ссуды
для начинающих бизнесменов.
Но с осени 2008-го банковская щедрость пошла на убыль. «С началом кризиса многие мелкие банки существенно ограничили кредитование или вовсе перестали финансировать МСБ. Реально продолжали предоставлять кредиты только крупные, системообразующие банки», — уверяет Анатолий Хвостиков, директор департамента по работе с малым бизнесом Росбанка. По данным «Эксперт РА», в июле—декабре 2008 года объем выданных кредитов по сравнению с первым полугодием снизился на 12,5% — до 1,9 трлн рублей. Как изменились размеры выделяемых ссуд в первом полугодии 2009 года, пока говорить рано, но экспертные оценки (сам ЦБ не выделяет кредиты МСБ из общего портфеля корпоративных ссуд) неутешительны — интерес банкиров к представителям «малой» бизнес-касты стал возвращаться только весной, когда банковский сектор перестало штормить и на рынке установилось относительное спокойствие. Интерес к «малышам» проснулся и у Сбербанка. Как недавно заявили аналитики «Тройки Диалог» со ссылкой на представителей банка, «Сберу» теперь все труднее подыскивать новых крупных качественных корпоративных клиентов, а потому в ближайшее время он планирует расширить кредитование малого и среднего бизнеса.
Впрочем, условия выдачи денег крайне ужесточились — теперь кредитные организации тщательнее отбирают претендентов на получение ссуд. Для стартапов взять кредит практически невозможно, опыт работы компании должен составлять не менее 12 месяцев, желательно — два-три года. Таким образом, банкиры минимизируют риски просрочек и невозвратов.
Несмотря
на то, что правительство и
Сокращаются
лимиты и сроки кредитования —
теперь дольше, чем на год, банки
денег не дают. Исключений не так
много: Росбанк предоставляет
Ужесточаются требования к обеспечению: сегодня зачастую необходимо предоставить не только залог, но и поручительство владельца предприятия (теперь он рискует не только бизнесом, но и всем своим имуществом). Немногие банки готовы кредитовать заемщика, чей бизнес расположен далеко от банковских офисов, — экономят на поездках к клиенту. В «Юниаструме», например, обязательное требование — предприятие должно быть расположено не далее чем в 200 км от отделения банка. Правда, уверяют в «Юниаструме», это условие еще ни разу не стало препятствием при решении вопроса о кредитовании.
Финансистов
можно понять — дороговизна ресурсов
и возросшие риски заставляют
сокращать ассортимент
Кризис затронул в первую очередь предприятия, занятые в сегменте b2b, уверяют аналитики «Эксперт РА», в их числе строительные организации, производители комплектующих, так что многие банки внесли принадлежность заемщика к этим отраслям в разряд стоп-факторов при принятии решения о выдаче кредита. Самые интересные сейчас клиенты те, чьи бизнесы будут нужны экономике в любом случае: торговля, производство товаров первой необходимости. Более половины кредитов, выданных малым и средним предприятиям, приходится на эти отрасли.
Правительство объявило поддержку и развитие малого и среднего бизнеса одним из приоритетов антикризисной политики и среди прочих мер взялось за стимулирование кредитования малого бизнеса. Принята программа Внешэкономбанка, на реализацию которой в 2009 году государство выделило 30 млрд рублей. Деньги пошли в капитал ВЭБа, который через свою «дочку» — Российский банк развития — будет рефинансировать портфели ссуд малому бизнесу региональных банков.
Разработаны меры господдержки через субсидирование малых предприятий (до 350 тыс. рублей) и компенсацию процентных ставок по полученным в коммерческих банках кредитам. Создаются региональные фонды поддержки малого предпринимательства (они уже действуют в 30 регионах), которые при нехватке залога у предприятия должны предоставлять банкам свои поручительства. Размер таких гарантий может составлять до 50% от запрашиваемой заемщиком суммы. «Предполагается, что работа фондов позволит преодолеть кризис доверия и снижение ликвидности бизнеса, компенсировать повышенные требования к размеру залога и, возможно, частично заместить кредиты, выдаваемые под залог готовой продукции и без обеспечения», — говорит Филипп Дельпаль, президент банка «БНП Париба Восток».
По словам банкиров, они активно принимают поручительства фондов поддержки малого предпринимательства. «В настоящее время мы работаем более чем с десятью такими фондами, в том числе с фондом поддержки малого бизнеса города Москвы», — говорит Андрей Петров, руководитель дирекции организации продаж малому бизнесу банка «УралСиб». Однако такие структуры созданы далеко не во всех субъектах Федерации. «В надежде на федеральное софинансирование мер по кредитованию МСБ региональные власти большинства регионов подали в марте заявки в МЭРТ, до этого оперативно проведя ряд поправок в областные законы для соблюдения условий конкурса, — говорит Елена Авилова, руководитель проекта БСС «Система Главбух. — Однако некоторые регионы не попали в список федерального софинансирования из-за отсутствия областного залогового фонда».
Со
своей стороны ЦБ РФ готовит изменения
в нормативные акты, которые позволят
рефинансировать межбанковские
кредиты — деньги будут идти только
на поддержку малого и среднего бизнеса.
«Расширение перечня
Но выделенная из бюджета помощь пока
с трудом доходит до предпринимателей.
По данным «ОПОРы России», средства, предоставленные
государством, дошли всего до 1—2% нуждающихся
в ней предпринимателей! А потому бизнесмены
вынуждены снова и снова стучаться в двери
высоких кабинетов. В середине мая представители
малого бизнеса в РСПП при поддержке главы
Ассоциации региональных банков России
Анатолия Аксакова написали в правительство
письмо с просьбой принять меры по расширению
финансирования МСБ.
Оживление экономики заставляет банкиров искать кредитоспособных заемщиков не только среди крупных компаний, но и среди крепких середняков, и даже среди малых предприятий. Особенно это актуально для частных банков: им сильно осложняет жизнь переход крупных корпоративных клиентов под крыло госбанков. Впрочем, есть и другие поводы для расширения кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ). МСБ — один из наиболее подвижных сегментов экономики — первым оправился от кризиса. К тому же для банков кредитование этой категории заемщиков во все времена было одним из наиболее доходных видов бизнеса.
Так что
сотрудничество можно назвать взаимовыгодным
во всех отношениях. «В конце 2010 года ведущие
банки представили новые
Большая часть «жесточайших требований», введенных банками во время кризиса, в последнее время была заметно смягчена. «Банки перестали закручивать гайки, оптимизировали свои продуктовые линейки и методики оценки рисков по заемщикам», — говорит руководитель дирекции кредитных продуктов малого бизнеса банка «Уралсиб» Алексей Барабанов. И добавляет: по итогам 2010 года ставки для МСБ достигли исторических минимумов и у большинства банков они находятся ниже докризисного уровня.
«Можно прогнозировать, что это ценовой предел, и дальнейшее снижение маловероятно», — говорит эксперт.
Впрочем,
даже на этом рынке частным банкам
приходится соперничать с госбанками,
которые имеют сильное
Частным институтам приходится брать другим. По словам директора департамента развития малого и среднего бизнеса банка «Интеза» (ранее — ЗАО «Банк кредитования малого бизнеса») Ирины Лоскутовой, сегодня все большее значение для МСБ приобретают стабильность банка, качество сервиса, профессионализм менеджеров, удобство пользования услугами, наличие каналов дистанционного обслуживания, развитая филиальная сеть банка.
Ряд кредитных организаций выпустил новые «беззалоговые» кредиты на микросуммы. Так, в «Уралсибе» для небольших компаний действует специализированный продукт «Бизнес-экспресс», который позволяет быстро получить деньги на развитие бизнеса на срок до двух лет без предоставления залога.
По словам Алексея Барабанова, данный сегмент рынка является относительно рискованным, и только отлаженные технологии оценки рисков позволяют формировать портфель с допустимым уровнем потерь.
Всего в прошлом году в «Уралсибе» было внедрено семь новых кредитных продуктов, и в банке не скрывают, что «изменения были связаны с необходимостью пересмотра подходов к кредитованию клиентов на посткризисном рынке и нарастающей конкуренцией в данном сегменте рынка». Но банки не остаются в накладе — новые направления им интересны в силу более высокой по сравнению с традиционными кредитами доходностью.
Первое пожелание предпринимателей — расширить объемы рефинансирования портфелей кредитов МСБ с 30 млрд до 150 млрд рублей. Банкиры поддерживают инициативу. «30 млрд рублей — это портфель МСБ одного-двух крупнейших банков», — говорит первый зампред Москоммерцбанка Людмила Лебедева. А значит, выделенные из бюджета объемы для поддержки МСБ хоть и дали толчок росту кредитования, но в рамках всей банковской системы их явно недостаточно.
По
мнению предпринимателей, рефинансирование
должно быть доступно и небольшим
региональным кредитным организациям,
фактически оказавшимся в стороне
от основных источников пополнения ресурсной
базы. Так, Российский банк развития зачастую
отказывается предоставлять средства
региональным банкам, если последние
не имеют кредитного рейтинга, а
большая их часть такого рейтинга
не имеет, и, вообще, говорить сейчас о
каком-то рейтинговании, особенно небольших
банков, сложно — не до этого.
- Кредитование малого и среднего бизнеса
- Кредитование малого и среднего бизнеса
- Кредитование малого и среднего бизнеса в России
- Кредитование малого и среднего бизнеса в Российской Федерации
- Кредитование населения
- Кредитование населения региональными банками на современном этапе
- Кредитование образования: реальность и перспективы
- Кредитование ВЭД предприятия в современных условиях
- Кредитование до появления банковской системы
- Кредитование и контроль
- Кредитование капитального строительства
- Кредитование малого бизнеса
- Кредитование малого бизнеса в Росии
- Кредитование малого бизнеса в России