Кредитование малого и среднего бизнеса в России

Кредитование малого и среднего бизнеса в России.

                                                     Выполнила студентка группы Э-201

                                                                                                 Баскакова Юлия

 Особенности кредитования  малого бизнеса

Российская современная действительность формирует малый и средний бизнес в нашей стране. Власти поддерживают малый бизнес, предлагают программы развития. Основную поддержку в нашей стране оказывает президент, правительство и федеральные органы власти. Однако роль местных властей в развитии малого бизнеса, чаще всего негативная. В первую очередь из-за оказываемого давления контрольных процедурных функций. Получается ситуация, когда уровень власти менее всего настроен содействовать его развитию. Кредитование малого бизнеса самое главное направление деятельности банков. Так или иначе, суммы кредитов, взятые для малого бизнеса, на порядок выше остальных целевых кредитов, будь то кредит на авто или ипотечное кредитование. Именно поэтому банки предъявляют к своим клиентам жесткие требования. Кредитование малого и среднего бизнеса представляет для государства значительный интерес, поскольку является обязательным условием развития реального сектора экономики. Малый бизнес выполняет ряд социально-экономических задач: обеспечение занятости население, развитие конкуренции, увеличения налоговых поступлений в госбюджет и т.д. Таким образом, государство обязано принимать всевозможные меры, чтобы кредитование малого бизнеса стало доступным широкому кругу предпринимателей. Надо все-таки отметить, что государственный банк «Сбербанк» является одним из самых крупнейших игроков на рынке кредитования малого бизнеса, темпы роста ссудной задолженности которого постоянно увеличиваются.

     Поиск денег для начала своего дела - проблема, с которой сталкивается кaждый предприниматель. Очень часто средства для стартового капитала он одалживает у родственников, знакомых и друзей. Но даже когда бизнес стартовал и начал приносить прибыль, трудности не исчезают: нужно пополнять оборотные средства, покупать оборудование, товары. Остается обратиться в банк. И тут оказывается, что большинство банков с малыми предприятиями не работает.

      Получить кредит, лишь написав заявку и предоставив бизнес-план, нельзя. Как правило, они выдаются уже под существующий бизнес. При этом желательно, чтобы он существовал не менее трех месяцев (в торговле) и шести - если предприятие занимается производством или оказанием услуг. Однако лишь этими условиями получение займа не исчерпывается. Важнейшим условием является залог, причем речь чаще всего идет об имуществе клиента. Если же клиент не может предоставить залог, то в 99 процентах случаев на этом его общение с кредиторами и заканчивается. В залог банки берут как движимое, так и недвижимое имущество: автомобили, оборудование, личное имущество заемщика, товары в обороте. Особенностью кредитования малого бизнеса является размер кредитов и процентная ставка по ним. Средний размер кредита для малого предприятия по России составляет от 50 до 300 тыс. руб1. Самый большой срок кредитования, который могут предоставить банки – это срок до пяти лет.

Малый бизнес

Малый бизнес представляет собой значительную сферу современного народного хозяйства, составную часть частного сектора. В большинстве стран мира на него приходится 35-70 % ВВП, более половины числа занятых, около 99 % общего числа хозяйствующих субъектов.2

Несмотря на свои небольшие размеры, малый бизнес обладает производственной, технологической и управленческой гибкостью, что допускает практически немедленно отреагировать на изменяющиеся стечения обстоятельств на рынке. Поэтому он является присущей, объективно необходимой частью любой развитой хозяйственной системы, без которой экономика и общество в целом не могут нормально существовать и развиваться.

 Средний бизнес

Среди основных субъектов рыночной экономики современная экономическая теория и практика государственного регулирования, особое значение придают среднему бизнесу. Дело в том, что с народнохозяйственной точки зрения именно средние предприятия обладают рядом достоинств. Так, в сравнении с крупными предприятиями средние фирмы существенно меньше страдают от отсутствия гибкости и слабо заражены вирусом бюрократизма. От большинства же малых предприятий средний бизнес выгодно отличает лучшая оснащенность, стремление к техническому прогрессу и росту. Экономическое определение среднего бизнеса исходит из того, что в отличии от непосредственно управляемых одним человеком малых компаний относимые к нему фирмы представляют собой организации с развитой многозвенной структурой управления. Кроме того, для средних предприятий обычно типично серийное или малосерийное производство, тогда как для малых - индивидуальное и штучное. Складывается впечатление, что средний бизнес в стране слабо развит. Тем не менее в последние годы положение начинает меняться. Так, в соответствии с законом «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ» понятие средних предприятий впервые закреплено юридически. Конкретно к средним предприятиям закон относит компании с числом занятых от 101 до 250 человек, имеющие объем выручки, не превышающий некую критическую величину, которую раз в пять лет должно устанавливать правительство».3В настоящее время (2014 г.) эти размеры заданы коридором от 400 млн. до 1 млрд. руб.4

Средний бизнес в отличие от малого предпринимательства в большинстве своем зависит от внутренней экономики страны. Как внутри собственно группы, так и с масштабными отечественными и зарубежными капиталами. Ему необходима поддержка со стороны государства для защиты своих прав, реализации интересов и идей именно на внутреннем рынке страны.

Проблемы кредитования: взгляд со стороны предпринимателей.

Рассмотрим, какие проблемы кредитования существуют с точки зрения владельцев бизнеса, предпринимателей:

Во-первых это высокие процентные ставки. Многие предприниматели считают, что процентные ставки по кредитам для бизнеса излишне завышенными, потому и не пользуются кредитными продуктами. По их убеждению, кредит – слишком дорогой и сложный источник пополнения оборотных активов. Действительно, процентные ставки для малого бизнеса чуть повыше, чем для представителей среднего или крупного бизнеса, однако это связано с тем, что малый бизнес считается зоной повышенного риска. Стоить отметить, что в настоящее время в результате конкуренции наблюдается постепенное снижение банковских ставок.

Во-вторых это предоставление залога. Многие бизнесмены не пользуются кредитными продуктами из-за отсутствия ликвидного залога. Программы беззалогового кредитования предусматривают недостаточные для развития бизнеса суммы – 300-600 тыс.руб. Предпринимателей отпугивает система оценки бизнеса для использования в качестве залогового обеспечения. До последнего времени недостаточно были развиты механизмы оценки ликвидности залога. На сегодняшний день банки отдают предпочтение в качестве залога: недвижимости, новому автотранспорту, оборудованию покупаемое на кредитные средства.

 В-третьих это поручительство. Еще одной причиной недостаточной популярности кредитования малого бизнеса предприниматели называют обязательное в ряде программ предоставление поручителей. Однако найти поручителя предпринимателю не всегда удается – не каждый готов рискнуть своим собственным бизнесом.

 В-четвертых сроки рассмотрения кредитной заявки и документов заемщика.

Предпринимателей не устраивает долгий срок рассмотрения кредитной заявки и представленных заемщиков документов. Потребность кредитования наступает неожиданно, как это часто бывает, деньги заемщикам нужны уже «вчера», а банк может принимать решение в течение недели. Как вариант, банки советует заблаговременно готовить себя к кредитованию, заранее консультироваться с представителями банка по поводу всех возможных вопросов.

 В-пятых излишний перечень документов. Предпринимателей не устраивает количество документов и процедура их сбора. Представители малого бизнеса отдают предпочтение тем банкам, которые требует минимального количества документов и ограниченной финансовой отчетности заемщика. Надо отметить, что перечень документов для кредитования малого бизнеса используется для углубленного анализа рентабельности бизнеса и оценки платежеспособности клиента. Максимальные суммы кредитов и сроки. Банки всегда стремятся минимизировать свои риски, поэтому предпочтительно развивают те продукты, которые предусматривают краткосрочные периоды кредитования малого бизнеса (1-3 года). Однако часть предпринимателей считает, что предлагаемые банками сроки не соответствуют срокам окупаемости проектов. Также бизнесмены зачастую нуждаются в больших суммах кредитов, чем предусматривают банковские программы.

 Перспективы развития малого бизнеса в РФ.

Развитие малого бизнеса становится одним из важнейших направлений экономических преобразований в нашей стране. Его дальнейшее развитие должно предусматривать как создание общих рыночных предпосылок — рыночной инфраструктуры, мотивационного механизма, так и специальную государственную систему поддержки. Анализ отраслевой структуры малого предпринимательства позволяет сделать вывод о том, что торговля и общественное питание являются наиболее традиционными отраслями для малых форм хозяйствования. Не требующие больших стартовых затрат, они стали довольно привлекательными для малого предпринимательства и бурно развивающимися на этапе его становления. Следующими по распространенности среди субъектов малого предпринимательства являются промышленность и строительство. На долю промышленности приходится более четверти всего объема продукции (работ, услуг) малых предприятий. Чрезвычайно малой остается доля малых предприятий, внедряющих новые технологии или выпускающих образцы новой продукции. Подавляющее большинство малых предприятий выпускает продукцию, неконкурентоспособную не только на внешних, но и на внутренних рынках.      

      Сегодня производственные отрасли малого предпринимательства и малая инновационная деятельность развиваются пока не в достаточной мере. Связано это с тем, что для развития таких предприятий необходимы долгосрочные и сравнительно недорогие кредитные ресурсы, поскольку большая часть субъектов малого предпринимательства испытывает острую потребность в обновлении оборудования приобретении новых и современных технологий.

      Обеспечить доступ предпринимателей к кредитам — значит не только поддержать существующий сектор малого предпринимательства и вывести его из тени, но и стимулировать появление новых предприятий, обеспечить развитие существующих, в том числе их техническое перевооружение. Одной из основных проблем развития малого предпринимательства в России является недостаточная финансовая поддержка и отсутствие реальных финансово-кредитных механизмов обеспечения такой поддержки. Налоговая система, способствующая развитию предпринимательства, должна быть простой, справедливой, стабильной, а процедура ее применения прозрачной. Правительством принимаются меры для стимулирования развития сферы частного предпринимательства, вывода доходов малых предприятий в легальный из теневого бизнеса, например, введена упрощенная система налогообложения для налогоплательщиков, которая существенно снижает налоговую нагрузку по сравнению с общеустановленной системой налогообложения. Невысокие доходы многих малых и средних предприятий с трудом позволяют честно платить все налоги, а упрощенная система налогообложения – это законный способ налоговой оптимизации, о котором знают далеко не все, к тому же для бухгалтера этот спецрежим означает сокращение трудоемкости бухгалтерского и налогового учет.

Проблемы кредитования: взгляд со стороны кредиторов

Кредитование малого бизнеса сегодня предлагают многие банки. Малый бизнес и его представители в свою очередь очень нуждаются в денежных средствах, поскольку любому предприятию, чтобы справиться с конкуренцией, всегда есть, куда расти, расширяться, к чему стремиться. Однако существует проблема: банки предоставляют кредиты для бизнеса, предприниматели заинтересованы в привлечении дополнительного капитала, но на деле подавляющее большинство представителей малого бизнеса не участвуют в кредитных программах. Предприниматели имеют свой собственный взгляд на это: слишком высокие ставки, малые сроки кредитования, бюрократические процедуры сервиса и т.д. Однако банки имеют свою точку зрения на этот счет, и видят проблему несколько иначе. Дело все в том, что малый бизнес в России имеет свои характерные особенности, которые в значительной мере не способствуют активному развитию кредитования малого бизнеса в целом.

-Низкая легитимность малого бизнеса.

-Низкий уровень прозрачности малого бизнеса не позволяет в полной мере подойти к его анализу и оценке.

-Нестабильное финансовое положение.

-Некоторые предприятия занимают неустойчивую позицию на рынке, имеют нерегулярный доход, таким образом, вызывая сомнения в своей платежеспособности.

-Отсутствие залогового обеспечения. Часть предприятий не имеет своей собственности, которую можно было бы предложить в качестве залога.

-Низкая финансовая грамотность малого бизнеса. Многие предприниматели даже не имеют расчетного счета, и не могут предоставить необходимые для кредитования документы вследствие отсутствия правильно оформленной бухгалтерской отчетности.

-Отсутствие должной поддержки на федеральном уровне.

Решение проблем кредитования малого бизнеса.

-Развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса

-Банкам необходимо разработать единую методологию определения малого бизнеса, анализа рентабельности предприятия, оценки его платежеспособности.

-Постепенное улучшение условий кредитования

-Основные усилия необходимо направить на упрощение процедуры получения кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования а затем уже на снижение процентных ставок

-Развитие кредитных бюро.

-Повышение доверия между банками и бизнесом

-Этого можно добиться только путем тесного сотрудничества. Банки должны вести активную рекламу своих кредитных продуктов, объяснять их преимущества и просвещать, таким образом, представителей малого бизнеса. Очень важна в этом вопросе грамотная информационная поддержка бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам. Все это необходимо для устранения периодически возникающих стереотипов среди предпринимателей о недоступности кредитов для бизнеса.

Кредитование малого бизнеса: перспективы. По данным НМР, средняя годовая процентная ставка по овердрафту с обеспечением составляет 12,52%, без обеспечения – 12,60%. Средняя стоимость полугодовой непокрытой банковской гарантии равна 3,17% годовых с обеспечением и 4,17% при отсутствии обеспечения. Непокрытая гарантия на год в среднем обойдется в 3,26% и 3,89% годовых – соответственно, с обеспечением и без. Значения всех этих показателей по конкретным кредитным организациям в открытых материалах не раскрываются. Кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ) остается одним из наиболее быстрорастущих сегментов банковского бизнеса. По словам Игоря Комягина, управляющего директора по развитию бизнеса СБ Банка, давление на все сегменты банковского кредитования усиливается, а вот с малым бизнесом дело обстоит иначе: ужесточения нет. Отчасти поэтому МСБ остается более привлекательным по сравнению с «розницей» и «корпоратом». Все новации, прежде всего, влияют на достаточность капитала. А исключения, которые сделаны для малого бизнеса в «139-И» (инструкция ЦБ об обязательных нормативах банков) и в новой версии «254-П» (положение ЦБ о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности), способны позитивно повлиять на динамику развития сегмента, поскольку активность банков может сместиться именно в него. Однако, как отмечают рейтинговые агентства и эксперты, темпы роста кредитования МСБ замедляются. По словам Игоря Комягина, за первые 6 месяцев 2013 года портфель кредитов МСБ в целом по рынку вырос всего на 15% против 23% в аналогичном периоде 2013 года. Это обусловлено целым рядом причин. Во-первых, ослабло влияние массового внедрения «кредитных фабрик», которое было драйвером роста в сегменте почти весь 2013 год. Большинство значимых игроков уже запустили такое поточное кредитование МСБ и достигли его плановой загрузки.Во-вторых, снизился спрос на кредиты: бизнес сейчас не готов вкладывать значительные средства в собственное развитие и расширение. Как отметил Сергей Сутормин, генеральный директор Новосибирского муниципального банка, у малого и среднего бизнеса есть интерес к финансированию, однако многие предприниматели предпочитают пока не брать даже одобренные кредиты из-за опасений нестабильности под влиянием общих экономических прогнозов. Для малого бизнеса, занятого в производственной сфере, стагнация экономики может быть фатальной. Предприниматели, работающие в сфере возобновляемого спроса (торговля, услуги), ориентированы на потребительское поведение, а граждане сейчас не склонны к чрезмерным тратам опять же по причине боязни экономической нестабильности. В-третьих, растет просрочка. Кстати, есть мнения, что в случае существенного роста просрочки среди малого и среднего бизнеса банковский регулятор может взяться и за этот сегмент. В-четвертых, как ни странно, часть заявок МСБ в последнее время ушла из кредитов в лизинг и факторинг. Наконец, на малый бизнес значительное давление оказывают факторы, которые вообще не связаны с банковским рынком в целом и с кредитованием в частности. Речь идет о факторах макроэкономического, фискального и т.п. характера. Во многом именно они сдерживают развитие сегмента и его кредитования, поскольку малый бизнес находится не в лучшем состоянии из-за среды, в которой он работает. В том числе среди предпринимателей по-прежнему нет уверенности в завтрашнем дне.

Можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере - это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.

Список использованных источников:

http://www.bestreferat.ru/

http://small-business.web-3.ru

http://small-business.web-3.ru/

http://www.kreditbusiness.ru/

http://www.richdad.ru/

http://www.kreditbusiness.ru/

http://www.moluch.ru/

www.bank-klient.ru

http://bibliofond.ru/

http://blog.binkrm.ru/

http://www.garant.ru/

1 По данным источника http://small-business.web-3.ru

2Источник: http://knowledge.allbest.ru/

3 Источник: http://www.consultant.ru/

4 Источник: http://dnpp.mos.ru/