Кредитування будівництва (реконструкції) житла для молодих сімей: проблеми та реалії сьогодення

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ, НАУКИ, МОЛОДІ ТА СПОРТУ УКРАЇНИ

ДВНЗ «Київський національний економічний університет ім. В. Гетьмана»

 

                             Кафедра цивільного та трудового права

 

 

 

 

РЕФЕРАТ З ДИСЦИПЛІНИ

«Житлове право»

 на тему: «Кредитування будівництва (реконструкції) житла для молодих сімей: проблеми та реалії сьогодення»

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                             Виконав

студент                                                                                                                                                                                        4 курсу, 4 групи

спец. 6402

Клабан Максим

                                                                                            

 

 

КИЇВ -2012

Сьогодні  в Україні питання забезпечення молоді житлом є досить актуальним.  Ціни на нерухомість з кожним роком стрімко зростають, черги на забезпечення громадян житлом збільшуються, а заощадити на квартиру чи будинок із заробітної плати неможливо.

Проблема  забезпечення громадян, зокрема молоді, житлом завжди була гострою для нашої держави. На виконання вимог ст. 47 Конституції України держава створює умови, за яких кожний громадянин матиме змогу побудувати житло, придбати його у власність або взяти в оренду. Для вирішення зазначеної проблеми держава застосовує для нашої країни метод кредитування будівництва і придбання житла за рахунок бюджетних коштів.

Кредитна угода - це угода на отримання кредиту, що укладається в установленому законодавством порядку між регіональним відділенням Державного фонду сприяння молодіжному житловому будівництву і кандидатом на отримання кредиту, відповідно до якої здійснюється кредитування будівництва (реконструкції) житла.

Головною діючою особою у всьому, що стосується молодіжного кредитування, є Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву — бюджетна організація, що є посередником між Держбюджетом України та бажаючими придбати житло. Цей Фонд має свої регіональні відділення у всіх областях України.

Консультаційний центр - це структурний підрозділ регіонального відділення Фонду, який у порядку, встановленому правлінням Фонду, веде облік молодих сімей і одиноких молодих громадян, які виявили бажання отримати кредит, оформляє документи, необхідні для його отримання, та надає консультації з питань отримання кредиту.

Молодіжний  кредит можна одержати тільки один раз. Молоддю вважаються громадяни  України від 14 до 30 років. Кредит надається  на будівництво (або реконструкцію) і придбання житла строком  до 30 років. Xоча кредит і надається молодим сім’ям і самотнім громадянам на 30 років, проте є одне обмеження — кредит не може надаватися довше, ніж старший з подружжя досягне пенсійного віку. Термін кредиту обчислюється від дати укладення кредитного договору.

Список документів,  необхідний для  одержання молодіжного кредиту:

• Заяву на одержання кредиту.
• Довідку про перебування на квартирному обліку.
• Довідку про склад родини.
• Копію свідоцтва про шлюб.
• Паспортні дані.
• Копію свідоцтва про народження дитини або дітей.
• Довідку про доходи з місця роботи або договорів поручительства.
• Копію довідки про присвоєння індивідуального ідентифікаційного номера.
• Будівельний паспорт, затверджений органом архітектури та проектно-кошторисну документацію.

Якщо  у складі сім’ї позичальника сталися зміни, які впливають на визначення розміру пільг, він упродовж одного місяця подає регіональному управлінню Фонду відповідну заяву та документи встановленого зразка, що підтверджують такі зміни. На підставі цих документів та відповідно до зазначеного Положення до кредитного договору вносяться зміни із зазначенням обсягів щоквартальних платежів за кредитом і відсотків за користування ним.

Фонд  провадить свою діяльність на засадах гласності, взаємодіє з центральними і місцевими органами виконавчої влади, органами місцевого самоврядування, юридичними особами, банками, кредитними спілками, профспілковими та громадськими організаціями, фізичними особами. 
 
Основними завданнями Фонду є:

• сприяння проведенню державної житлової політики;
• виконання Державної програми забезпечення молоді житлом на 2002-2012 роки;
• розроблення нових фінансово-кредитних програм, спрямованих на розв`язання житлових проблем молоді та інших верств населення, шляхом застосування механізму надання довготермінових державних кредитів і кредитів за рахунок інших джерел фінансування на будівництво (реконструкцію) і придбання житла;
• залучення коштів для кредитування громадян з метою фінансування будівництва (реконструкції) і придбання житлових будинків, об`єктів соціального, науково-технічного, виробничого, торговельного, культурно-побутового і спортивно-оздоровчого призначення;
• акумулювання коштів, що надходять від юридичних і фізичних осіб, для подальшого використання;
• залучення іноземних інвестицій, у тому числі кредитів, для подальшого кредитування сімей та одиноких громадян для будівництва (реконструкції) і придбання житла згідно із законодавством;
• кредитування, в тому числі пільгове, та фінансування витрат на будівництво (реконструкцію) і придбання житла для молоді та інших верств населення;
• участь у розробці та реалізації міжнародних інвестиційних проектів, державних, регіональних і місцевих програм поліпшення житлових і соціально-економічних умов сімей та одиноких громадян України.

 

Перший  внесок складає не менше 6% від вартості житла, який вноситься на ваш особовий рахунок, що спеціально для цього відкривається регіональним управлінням Фонду сприяння молодіжному житловому будівництву в одному з банків.

Максимальний  розмір кредиту визначається виходячи з норми 21 кв.м. площі на кожного члена сім’ї і додатково 20 кв.м. на сім’ю. Також потрібно враховувати, що кредит розраховується відповідно до цін, що діють на момент укладення договору.

Як можна  використати такий кредит? При  придбанні житла за програмою  молодіжного кредитування можна  купити дім або квартиру за умови, що дім, в якому розташована квартира, зведений не більше 10 років тому, або  реконструювався не більше 5 років тому. Це стосується і житла, яке ще тільки будується.

Хто має  право на молодіжний кредит? Відповідно до чинного законодавства право  на отримання кредиту мають сім’ї  і самотні молоді громадяни, які  потребують поліпшення житлових умов, а саме: сім’я, в якій чоловік і дружина у віці до 30 років включно; неповна сім’я, в якій мати (батько) у віці до 30 років включно має неповнолітніх дітей або одну дитину;  самотні молоді громадяни у віці до 30 років включно; емолоді вчені.

При виборі кандидатів на отримання молодіжного кредиту перевага надається:

• молодим громадянам, сім’ї, в якій чоловік або дружина користуються правом першочергового або позачергового отримання житлових приміщень;
• сім’ям, у яких один з членів в поточному році досягає граничного віку отримання кредиту;
• молодим вченим;
• молодим спортсменам, що мають видатні досягнення на офіційних національних і міжнародних змаганнях і включені до складу збірних команд України;
• сім’ї, в якій чоловік або дружина знаходяться на обліку громадян, яким потрібне поліпшення житлових умов.

Одержите  ви кредит чи ні, все-таки залежить від вашої наполегливості і завзятості.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Проблеми, пов’язані з наданням довгострокових пільгових кредитів на житло

Запропонована державою програма надання пільгових  довготермінових кредитів є, безумовно, вигідним і зручним для молодої  людини або молодої сім`ї способом отримати власне житло. Ефективна реалізація положень цієї програми матиме, як наслідок, підвищення рівня соціальної захищеності молоді, також підвищення рівня народжуваності в країні, що є одними з пріоритетних завдань держави. Але проблеми, що виникають при реалізації запропонованої програми, повністю знищують всі позитивні сподівання молодої людини, яка розуміє всі вигідні економічні аспекти цієї програми. Серед головних проблем, що не дають можливості втілити в життя мрії сотень тисяч молодих людей, є недофінансування Фонду сприяння молодіжному житловому будівництву. Саме так окреслюють коло проблем представники вказаного Фонду. Але в дійсності, поряд з цією проблемою, яка справді є основною, існують й інші перешкоди успішній реалізації положень програми надання пільгових довготермінових кредитів для молоді. 
 
Серед таких другорядних, але вразливих і переконливих для молоді перешкод, є:

• збирання документів необхідних при подані заяви для отримання кредиту;
• стрімке зростання цін на нерухомість;
• значний розмір першого внеску;
• відсутність співвідношення реальної ціни на квадратні метри нерухомості та розміру кредиту чи його часткової компенсації;
• корумпованість серед посадових осіб, що мають відношення до оформлення документів на отримання кредиту.

До подання  документів, що необхідні для отримання  кредиту (для укладання кредитної  угоди), заявнику потрібно зіткнутись з бюрократичною системою, що успадкована  від Радянського Союзу. Так, при  оформленні необхідних документів, потрібно подати довідку про перебування  на квартирному обліку, яку, наприклад, "іногородня" молодь, що працює, отримати швидко (або взагалі) не зможе. 
 
Зростання цін на нерухомість призводить до зростання розміру кредиту та відсотків, які необхідно по ньому сплатити. 
 
Це саме стосується і першого внеску. 
 
Співвідношення реальної ціни квадратних метрів нерухомості та розміру наданого кредиту є таким собі "конфліктом оцінювачів", оскільки, згідно з Положенням, розрахункова вартість 1 кв. метра житла не повинна перевищувати його середньої вартості, що склалася в регіоні відповідно до даних Держбуду. 
 
Щодо корумпованості чиновників всіх рангів наша країна, на жаль, перебуває десь на рівні країн Африки, тому проблема корупції не оминула і цю сферу правовідносин між молодою людиною і чиновником, що представляє той, або інший орган державної влади. При наданні державних житлових кредитів для молоді, прояви корупції переважно можуть мати місце при зібранні необхідних документів та оцінці нерухомості. 
 
Крім того, проблема недофінансування Фонду сприяння молодіжному житловому будівництву, яка є основною, внаслідок створення черги охочих, фактично перетворює процедуру отримання пільгового довготермінового кредиту на "перебування на квартирному обліку", оскільки кількість осіб, що бажають використати можливість отримати житло на вигідних умовах, значно перевищує обсяг фінансування цієї програми. 
 
Таким чином, надання державою пільгового довготермінового кредиту молодій людині є "суперпризом" у нереальній лотереї, яку держава намагається розіграти з молоддю. Так сьогодні вважає переважна більшість молодих людей, обізнаних з положеннями програми пільгового кредитування. Велика черга громадян, які бажають отримати пільговий кредит, зневірює молодь, яка врешті-решт перестає звертати увагу на цю програму, вважаючи її безперспективною. 
 
Отже, державі, яка дійсно прагне впровадити програму пільгового забезпечення молоді житлом, необхідно залучати значні фінансові ресурси та здійснювати суворий контроль за їх витрачанням.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рішення про надання кредиту.

Рішення про надання кредиту ухвалюється регіональними управліннями Фонду сприяння молодіжному житловому будівництву протягом місяця з дня подачі документів за умови фактичного надходження кредитних ресурсів на його рахунки в органах Державного казначейства.

Таким чином кількість виданих кредитів обмежується кредитними ресурсами, які фонду виділяє держава.  У разі відмови в наданні кредиту регіональне управління фонду повідомляє про це вам в місячний термін у письмовій формі. Проте якщо ви вважаєте це рішення упередженим або воно просто вас не влаштовує, ви можете його оскаржити.

Проте не все так погано як здається, окрім державних молодіжних кредитів є ще і банківський молодіжний кредит, одержати який можна без державного бюрократизму і корупції. Держава компенсує близько 10%.

На сьогодні Фонд сприяння молодіжному житловому будівництву уклав угоди з 22 комерційними банками, до яких можна звернутися.

Чиновники визнають, що забезпечення молоді житлом має для держави стратегічне  значення, бо статистика свідчить, що з року в рік усе більше молодих українців не поспішають одружуватися і народжувати дітей саме тому, що не мають власного кутка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Часткова компенсація відсоткової  ставки кредитів комерційних банків

Кошти комерційних  банків - найбільш перспективне джерело  для суттєвого збільшення обсягів  реалізації Державної програми забезпечення житлом молоді на 2002-2012рр. (Постанова Кабінету Міністрів від 29.07.2002р. № 1089)

Порядок часткової компенсації відсоткової  ставки кредитів комерційних банків молодим сім'ям та одиноким молодим  громадянам на будівництво (реконструкцію) і придбання житла врегульований  постановою Кабінету Міністрів України "Про затвердження Порядку часткової компенсації відсоткової ставки кредитів комерційних банків молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) і придбання житла" від 4 червня 2003 року №853.

Часткова  компенсація здійснюється у межах  коштів, передбачених у державному бюджеті та місцевих бюджетах Фонду  на цю програму, і визначається у  розмірі облікової ставки Національного банку України, що діє на день укладення кредитної угоди.

При отриманні часткової компенсації  держави відсотків банківського кредитування:

• вік позичальника повинен не перевищує 35 років;
• розмір державної компенсації залежить від складу сім'ї;
• підтвердження про перебування на квартирному обліку не потрібно.

Кожен комерційний  банк має свої умови щодо надання  кредиту на придбання житла. Проте, незалежно від обраного банку, позичальник, який виконує поточні зобов'язання за кредитною угодою, має можливість одержати від Держави часткову компенсацію  своїх витрат у розмірі ставки НБУ, яка, на сьогодні, складає 7% річних. Тобто, якщо банківський кредит буде надано під 16% річних, то фактично молода сім'я буде сплачувати 9%.

Для отримання  права на часткову компенсацію кандидат подає регіональному відділенню Фонду:

• заяву про надання часткової компенсації;
• довідку про склад сім'ї;
• копію свідоцтва про шлюб, паспортні дані;
• копію свідоцтва про народження дитини (дітей);
• копію довідки про присвоєння ідентифікаційного номера.

Розмір кредиту на будівництво (придбання) житла, на який може бути надана часткова компенсація, визначається шляхом множення нормативної площі на розрахункову вартість. Розмір часткової компенсації переглядається у разі зміни розміру облікової ставки Національного банку з урахуванням виконання позичальником зобов'язань за кредитною угодою та коштів, передбачених на часткову компенсацію у державному бюджеті на відповідний рік.

Громадяни, які проживають в індивідуальному  будинку, збудованому за рахунок  кредиту, у сільській місцевості мають право на додаткові пільги. Якщо позичальник постійно працює у сільськогосподарському виробництві, у соціальній сфері села та органах місцевого самоврядування на селі, йому погашається 25% суми наданого кредиту додатково до вищевказаних пільг.

Інформація щодо податкової знижки

 
З набуттям чинності Податкового кодексу України запроваджуються нові види податкової знижки, зокрема, крім сплати відсотків за іпотечними житловими кредитами, до податкової знижки включаються суми витрат платника податку на сплату видатків на будівництво (придбання) доступного житла, визначеного законом, у тому числі на погашення пільгового іпотечного житлового кредиту, наданого на такі цілі. 
 
Податкова знижка - це документально підтверджена сума (вартість) витрат платника податку – резидента у зв'язку з придбанням товарів (робіт, послуг) у резидентів – фізичних або юридичних осіб протягом звітного року, на яку дозволяється зменшення його загального річного оподатковуваного доходу, одержаного за наслідками такого звітного року у вигляді заробітної плати. 
Платник податку – резидент має право включати до податкової знижки частину суми процентів за користування іпотечним житловим кредитом, наданим позичальнику в національній або іноземній валютах, фактично сплачених протягом звітного податкового року. 
 
Таке право виникає в разі якщо за рахунок іпотечного житлового кредиту будується чи купується житловий будинок (квартира, кімната), визначений платником податку як основне місце його проживання, зокрема згідно з позначкою в паспорті про реєстрацію за місцезнаходженням такого житла. 
 
Коефіцієнт, що враховує мінімальну площу житла для визначення податкової знижки на суму процентів за іпотечним житловим кредитом, обчислюється за такою формулою: 
К = МП / ФП, 
де К - коефіцієнт; 
 
МП - мінімальна загальна площа житла, що дорівнює 100 квадратним метрам; 
ФП - фактична загальна площа житла, що будується (придбається) платником податку за рахунок іпотечного кредиту. 
Право на включення до податкової знижки суми, розрахованої згідно з цієюформулою, надається платнику податку за одним іпотечним кредитом протягом 10 послідовних календарних років починаючи з року, в якому: 
 
- об'єкт житлової іпотеки придбавається; 
 
- збудований об'єкт житлової іпотеки переходить у власність платника податку та починає використовуватися як основне місце проживання. 
 
У разі якщо іпотечний житловий кредит має строк погашення більше ніж 10 календарних років, право на включення частини суми процентів до податкової знижки за новим іпотечним житловим кредитом виникає у платника податку після повного погашення основної суми та процентів попереднього іпотечного житлового кредиту.