Международный опыт экологического страхования

Министерство образования  и науки, молодежи и спорта

Донецкий национальный университет

Кафедра Международной Экономики

Реферат

по дисциплине «Экономика природопользования»

на тему: «Международный опыт экологического страхования»

студентки экономического факультета

4  курса, специальностии0503 «а»

Руководитель:

Чижикова О.А.

Донецк 2012

Содержание

Введение  ………………………………………………………………………………………. 3

1. Основные термины экологического страхования и общая информация о мировом опыте экологического страхования  ……………………………………………….…. 4
2. Объекты и виды экологического страхования  ……………………………………… 5
3. Страховые платежи и экологическая ответственность  ……………………..……… 8

Заключение  …………………………………………………………………………………… 10

Список используемой литературы  ………………………………………………………….. 11

Введение

Экологическое страхование, представляющее собой страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности, является одним из приоритетных направлений развития в сфере регулирования экологической системы страны, так как в настоящее время наблюдается тенденция роста антропогенного влияния на окружающую среду. При этом существующие методы государственного регулирования, направленные на снижение негативного воздействия экологически опасных объектов на природу, не обеспечивают в полном объеме защиту экономических интересов государства и общества.

Зарубежный опыт показывает, что экологическое страхование  является эффективным инструментом компенсации ущербов, причиненных предприятиями, являющимися источниками повышенной опасности. В индустриально развитых странах уже сформирована специализированная нормативная база экологического страхования для возмещения ущерба от негативных воздействий на окружающую среду, которая предусматривает не только финансовые санкции, но и уголовную ответственность для предприятий, причиняющих экологический ущерб. При этом методы государственного регулирования сочетают в себе как прямое, так и косвенное воздействие на рынок страхования, а совокупность эффективных способов воздействия при учете особенностей текущего состояния экономики и экологии способствует достижению высокого качественного уровня организации отношений в сфере экологического страхования.

1. Основные термины экологического страхования и общая информация о мировом опыте экологического страхования

Экологическое страхование - страхование ответственности объектов - источников повышенного экологического риска - за причинение ущерба третьим лицам вследствие внезапного, непреднамеренного (аварийного) загрязнения окружающей среды.

Экологический риск - вероятность наступления события, имеющего неблагоприятные последствия для природной среды и вызванного негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, чрезвычайными ситуациями природного и антропогенного характера.

Цель страхования экологических  рисков - покрытие убытков страхователя, связанные с необходимостью возместить ущерб, который понесли третьи лица в результате загрязнения окружающей среды, явившегося следствием деятельности страхователя.

Основной задачей экологического страхования являются компенсация возникающих из-за загрязнения окружающей природной среды убытков и дополнительное финансовое обеспечение экологической безопасности при соблюдении интересов всех сторон: страховщиков, страхователей и третьих лиц.

В мировой практике страхование  в сфере природопользования возмещает  убытки, наносимые окружающей среде  и «третьим лицам», за счет средств  самих участников рынка, а не госбюджета. Это дает возможность государству  направлять больше денег на превентивные мероприятия, более четко и эффективно проводить восстановительные работы. Одним из основных мотивов развития экологического страхования является высокий размер экологических ущербов, который на два порядка превосходит  ушербы, вызываемые пожарами и стихийными бедствиями.

Объем рынка экологического страхования в США составляет порядка 1,5 млрд долл. По экспертным оценкам, международный ежегодный оборот мирового рынка экологических услуг через два года будет составлять 148 млрд долл. Ожидается, что Япония, Германия и Центральная Европа будут лидировать по объему расходов на природоохранные мероприятия. Самые большие темпы роста рынка ожидаются в Мексике, Индии. Аргентине и Бразилии. Расходы по созданию инфраструктуры в странах третьего мира составят 4 трлн. долл.

Достаточно развита индустрия  экологического страхования в Европе, чему способствовали создание соответствующей  законодательной базы, эффективной  системы судебного преследования  за экологические правонарушения и  формирование развитого общественного  экологического сознания. Экологическое  страхование постоянно совершенствуется, вносятся изменения в законодательную  базу, страховые компании постепенно уменьшают число исключений и  одновременно повышают лимит ответственности. Все больше стран стремятся к  созданию системы обязательного  экологического страхования, внедрению  механизма совместной ответственности  за ущерб, нанесенный в результате загрязнения  окружающей среды.

Экологическое страхование  обеспечивает права государства  как собственника природных ресурсов на поддержание приемлемого качества окружающей среды и необходимого уровня воспроизводства природных  ресурсов, В экономическом плане  экологическое страхование представляет собой огромный государственный  интерес, так как государство  сейчас практически в одиночестве  несет убытки по возмещению ущерба.

В европейских странах  система страхования экологических  рисков включает в себя несколько  видов страховой защиты:

- страхование ответственности  за аварийное (внезапное) и  постепенное загрязнение окружающей  среды в рамках страхования  общей ответственности;

- страхование ответственности  только за аварийное (внезапное)  загрязнение окружающей среды  в рамках страхования общей  ответственности;

- страхование ответственности  за аварийное (внезапное) и  постепенное загрязнение окружающей  среды в рамках экологического  страхования.

В настоящее время во многих европейских странах наблюдается  тенденция к исключению страхования  экологических рисков из договоров  страхования общей ответственности  и переходу к страхованию всех рисков, связанных с загрязнением окружающей среды, только в рамках договоров  экологического страхования.

2. Объекты и виды экологического страхования

Экологическое страхование защищает страхователя от потерь, связанных с экологическими рисками.

Под экологическими рисками понимают события, при наступлении которых  может быть нанесен отрицательный  вред окружающей среде. То есть эти  события неблагоприятно сказываются  на природном равновесии. Они приводят к загрязнению земной поверхности, воды и атмосферы.

Такие события могут возникнуть непроизвольным или случайным образом  в результате хозяйственной деятельности человека или негативной ситуации техногенного характера, например, аварии или катастрофы.

Страховая компания, оформляя договор  об экологическом страховании и  рассчитывая тарифы, должна учесть определенные факторы. К ним относятся  особенности производственной деятельности фирмы и технологического процесса, а также виды сырья и материалов, используемых для изготовления продукции. Кроме этого страховщику необходимо собрать сведения об отходах и  выбросах предприятия, узнать, как на нем происходит контроль состояния  природных ресурсов. Важно изучить  нормативы ее предельно допустимого  загрязнения и уточнить, нарушались ли ранее данной фирмой требования об охране окружающей среды. Помимо этого  следует обратить внимание на количество и плотность населения в районе, где находится страхователь, и  как используются зоны.

Страховые тарифы устанавливаются  в зависимости от характера производства. Самые высокие ставки применяются  при страховании предприятий  энергетического и нефтехимического комплекса. Чуть меньшие тарифы используются при страховании производства строительных материалов и химической промышленности. Самые низкие тарифы применяют для  предприятий бумажной промышленности и других отраслей.

При заключении контракта страхования  все особенности страховых событий, перечень загрязняющих веществ, а также  размеры возмещаемых выплат в  результате убытков, которые могут  возникнуть, должны быть обговорены отдельно по каждому происшествию.

Страховая компания исключает выплаты  в результате наступления событий, связанных с военными действиями, а также с деятельностью, в  которой используется ядерное топливо. Страховщик освобождается от ответственности, если управлением производственной деятельностью занимались сотрудники, которые не были на это уполномочены, а также, если событие наступило  в результате использования старого  изношенного оборудования.

Убытки не будут возмещены и  в тех случаях, когда страхователю были известны факторы, которые ведут  к повышению экологического риска, но он не сообщил о них страховой  компании, или если страхователь намеренно  создал ситуацию, которая привела  к страховому событию.

Характерными условиями страхования  ответственности за вред, причиненный  в результате загрязнения окружающей природной среды, являются:

1. строгая оценка степени риска  при заключении договора страхования;  для этого необходимо проведение  таких мероприятий, как предварительные  обследования, проверки, инспекции  объектов, подлежащих страхованию;

2. предоставление страхового возмещения  страхователю по страхованию  ответственности, связанной с  теми отраслями, в которых особенно  высока степень риска, только  при условии соблюдения им  предусмотренных в договорах  страхования мер по предупреждению  убытков, снижению степени риска;

3. дифференциация размеров предоставляемого  страхового возмещения в зависимости  от вида загрязнения и причин, приведших к нему;

4. исключение из договоров страхования  рисков ответственности за ущерб,  вызванный постоянными или повторяющимися  выбросами загрязняющих веществ,  а также выбросами в пределах  законодательно установленных норм  или на уровне соответствующих  отраслевых нормативов;

5. исключение из объема обязательств  возмещения расходов на превентивные  мероприятия;

6. установление лимитов ответственности  (страховых сумм) по конкретным  возможным видам загрязнения.

Для установления лимитов ответственности  необходимы разработка и принятие программы  предоставления страхового возмещения по фактам причинения ущерба в результате загрязнения окружающей среды, причем с разделением предоставления страхового возмещения по уровням: на уровне частных  страховых компаний (создание страховых, перестраховочных пулов); на государственном  уровне (государственные гарантии, дотации, бюджетное финансирование; возможно создание соответствующего фонда  государственного финансирования указанных  мероприятий, который отчасти формировался бы за счет отчислений предприятий, связанных  с вредными производствами, причем процент таких отчислений зависел  бы от степени риска того или иного  производства); на наднациональном  уровне (участие в соответствующих  международных конвенциях и взаимное перестрахование между национальными  страховыми пулами). Специфика гражданской  ответственности владельцев источников повышенной опасности, т. е. граждан  и юридических лиц, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих, заключается в  том, что владелец источника повышенной опасности всегда несет ответственность  за причиненный таким источником вред (кроме случаев, если он докажет, что вред причинен в результате умысла потерпевшего либо действия обстоятельств  непреодолимой силы). Таким образом, объект экологического страхования - это имущественные интересы владельца источника повышенной опасности, связанные с его обязанностью в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам вследствие загрязнения окружающей природной среды, вызванного деятельностью предприятия или организации - источника повышенной опасности. Размер страховой премии зависит от объема принимаемых страховщиком страховых обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности (т. е. максимальных размеров страховых выплат в целом по договору или по отдельному страховому случаю), а также срока страхования. При заключении договоров экологического страхования указывается вид опасной деятельности, а также дается перечень опасных веществ, используемых, перевозимых, находящихся на хранении у страхователя в связи с осуществлением им указанной деятельности. Обычно по договору экологического страхования возмещается вред, вызванный аварийным выбросом (сбросом) загрязняющих веществ в окружающую среду в результате нарушения технологического процесса или аварии. Одной из самых серьезных проблем при осуществлении экологического страхования является установление факта наступления страхового случая. Согласно законодательству факт наступления гражданской ответственности может быть установлен судом, также в судебном порядке устанавливается и размер причиненного ущерба, подлежащего возмещению причинителем вреда. Классификация убытков, компенсируемых по договору страхования потерпевшему лицу, а также расходов страхователя включает:

1) убытки, связанные с возмещением  вреда, причиненного потерпевшему -- юридическому лицу (повреждение  или уничтожение его имущества;  дополнительные расходы, связанные  с повреждением или уничтожением  его имущества; упущенная выгода);

2) убытки, связанные с возмещением  вреда, причиненного потерпевшему -- физическому лицу (повреждение  или уничтожение его имущества;  дополнительные расходы, связанные  с повреждением или уничтожением  его имущества; упущенная выгода; вред, причиненный его здоровью; вред, причиненный в связи со  смертью физического лица, включая  компенсацию лицам, находящимся  на иждивении погибшего; моральный  вред);

3) убытки страхователя, связанные  с судебными расходами при  рассмотрении в суде дел о  возмещении причиненного им вреда;

4) затраты страхователя на ликвидацию  прямых последствий аварии, связанные  с восстановлением загрязненной  территории;

5) затраты страхователя на проведение  независимой экспертизы.

Экологическому страхованию присущи  следующие особенности:

а) последствия наступления страхового случая носят катастрофический характер для страховщика и страхователя, размер возможных убытков может  быть очень велик;

б) эти последствия, включая размеры  убытков, трудно предсказать заранее;

в) для последствий техногенной  аварии, вызвавшей загрязнение окружающей природной среды и причинение в связи с этим вреда третьим  лицам, характерна длительность проявления и, следовательно, установления фактов причинения вреда, которая зависит  также от типов опасных веществ.

Объекты экологического страхования

Объектами экологического страхования  являются имущественные интересы, связанные  с возмещением предприятием, организацией, учреждением, чья деятельность является источником повышенной опасности для  окружающей природной среды, вреда  жизни, здоровью и имуществу третьих  лиц, причиненного аварийным загрязнением окружающей природной среды.

Страховое покрытие включает возмещение:

- ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; убытков, связанных с ухудшением жизни в окружающей среде;

- расходов по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, предшествовавшее аварии;

- расходов, необходимых для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового события причинен вред;

- расходов, связанных с предварительным расследованием, судопроизводством и т.п.

Объектом страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими  или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба, нанесенного  загрязнением земельных угодий, воздушного бассейна, водной среды на территории действия конкретного договора страхования.

Страховым случаем является внезапное, непреднамеренное причинение ущерба окружающей природной среде, возникшее в  результате аварии, приведшее к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в  атмосферу либо к загрязнению  земной поверхности, сбросу сточных  вод. Перечни причин страховых случаев  и загрязняющих веществ оговариваются  в каждом конкретном договоре страхования. Страховые платежи, соответствующие  принятым тарифным ставкам, определяются экологической опасностью объекта: принадлежностью его к той  или иной отрасли производства, вероятной  частотой аварийных событий и  т.д.

Развитие экологического страхования  привело к превращению ряда его  направлений в самостоятельные  виды страхования. Вслед за страхованием радиационных рисков стало развиваться  экологическое страхование в  нефтяной промышленности, некоторых  отраслях химической промышленности и  в сфере нефтепродуктообеспечения.

В дальнейшем стало возможным выделение  страхования объектов, не относящихся  к сфере опасных производств. Такими видами являются страхование  отходов производства и потребления, страхование водопользования, землепользования, лесопользования. Начинает оформляться  страхование при осуществлении  недропользования.

Анализ техногенных воздействий  на окружающую среду и опыт практической работы в различных областях экологии безоговорочно подтверждают практическую значимость и необходимость экологического страхования при осуществлении  тех видов деятельности, которые  могут привести к неблагоприятным  экологическим последствиям.

3. Страховые платежи и экологическая ответственность

Страховые платежи уплачиваются страхователем  по тарифным ставкам, устанавливаемых  в процентах годового оборота  предприятия. При определении размера  тарифных ставок помимо оборота предприятия  учитывается отрасль производства, к которой относится предприятие, а так же степень риска производственного  процесса на каждом конкретном предприятии.

Страховое возмещение выплачивается  при причинении вреда физическим или юридическим лицам в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, и определяется в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном  законом порядке. Страховое возмещение включает в себя компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью  имущества ; расходы по очистки территории ; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым  в результате страхового случая причинен вред; расходы, связанные с предварительным  расследованием и т.д.

Размер ущерба, вызванного загрязнением окружающей среды, может составлять громадные суммы. Отсюда вытекает необходимость  установления предельных размеров ( лимитов ) ответственности страховщиков при  страховании экологических рисков. Их конкретный уровень зависит от финансовых возможностей страховщиков, формы страхования, объема ответственности, круга страхователей и т.д. Убытки же сверх лимита должны в этом случае покрываться за счет средств предприятий  или их объединений, резервных фондов государства и т.д.

Страхование экологической ответственности  допускает возможность частично переложить возмещение ущерба на самих  страхователей путем установления лимита ответственности или введения франшизы.

Лимит ответственности - это установление предельных сумм выплат страховой организацией страхового возмещения. Лимиты ответственности  могут быть установлены для выплат по одному иску или серии исков, вытекающих из одного страхового случая.

Франшиза - это установленная договором  доля участия страхователя в возмещении ущерба. Как правило, она устанавливается  в определенной денежной сумме.

Возможны случаи, когда загрязнение  может проявиться через много  лет. Через столько же значительный промежуток времени выявятся новые  обстоятельства, существенно увеличивающие  первоначально рассчитанные суммы  убытков. В связи с этим возникает  вопрос о том, на какой срок после  наступления страхового события  распространяется ответственность  страховщика. Страховые компании стремятся  сократить его, так как это  облегчает и им расчет необходимы размеров и тарифных ставок. Но тогда  страхование вступает в противоречие с интересами потерпевших и общества, которые заинтересованы в покрытии убытков в независимости от сроков их возникновения. При проведении экологического страхования целесообразно ориентироваться на общие сроки исковой давности по российскому гражданскому законодательству.

Принципиальным является вопрос о  форме проявления страхования ответственности  на случай загрязнения окружающей среды. Наибольшая эффективность достигается  при обязательном страховании. Обусловлено  это те, что наряду со страхователем  и страховщиком третьей стороны  здесь выступает потерпевший, которому в этом случае гарантировано возмещение ущерба. С другой стороны, использование, наряду с обязательным добровольного  страхования в значительной степени  расширяет права хозяйствующих  субъектов: они вправе решать, каким  образом оградить себя от возможных  финансовых затруднений.

Можно было бы заимствовать зарубежный опыт, в соответствии, с которым  хозяйствующий субъект для получения  лицензии на этот или иной вид деятельности, сопряженной с потенциальной  опасностью для здоровья и имущества  третьих лиц (например, при эксплуатации атомных реакторов), обязан предоставить финансовую гарантию возможного ущерба третьим лицам в пределах заранее  обусловленной суммы. Формы такой  гарантии могут быть различны : сумма  на депозитном счете, обязательства  банка предоставлении кредита, резервные  фонды и др.

Обязательное страхование предусмотрено  законом, согласно которому устанавливается  круг подлежащих страхованию событий. При этом страховщик обязан страховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые  платежи. Для введения обязательного  государственного экологического страхования  требуется разработка ряда законодательных  актов, в которых определялся  бы перечень объектов страхования , объем  страховой ответственности , уровень  страхового обеспечения и др. в  законодательном порядке должна быть определена не только организация, которая будет осуществлять обязательное экологическое страхование , но и  определен порядок образования  и функционирования государственного страхового экологического фонда, что  потребует привлечение значительных финансовых средств.

Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные  страховые органы. Механизм внедрения  государственного обязательного экологического страхования предусматривает проведение большой подготовительной научно - методической работы, включающей составление  перечня отраслей и подотраслей, предприятия которых будут охвачены этой системой страхования, разработку ряда отраслевых методик по этим вопросам, создание банка статистических данных по экологическим бедствиям, авариям, катастрофам, определение приставок  платежей с дифференциацией и  по отраслям деятельности и объектам страхования.

Условия экологического страхования  должны базироваться на нормах действующего законодательства. Страховщик предоставляет  страховую защиту на случай предъявления претензий страхователю третьими лицами в соответствие с нормами и  возмещение ущерба, причиненного им страховым  событием, которое наступило в  течение срока действия договора страхования. Одновременно следует  определить круг событий, за последствие  которых страховщик ответственности  не несет (вытекающие из обычной деятельности страхователя, вызванные нарушением нормативных актов, причиненные  в результате умышленных действий и  т. д.).

Заключение

Зарубежный опыт показывает, что экологическое страхование  является эффективным инструментом компенсации ущербов, причиненных предприятиями, являющимися источниками повышенной опасности. В индустриально развитых странах уже сформирована специализированная нормативная база экологического страхования для возмещения ущерба от негативных воздействий на окружающую среду, которая предусматривает не только финансовые санкции, но и уголовную ответственность для предприятий, причиняющих экологический ущерб.

Экологическое страхование  обеспечивает права государства  как собственника природных ресурсов на поддержание приемлемого качества окружающей среды и необходимого уровня воспроизводства природных  ресурсов, В экономическом плане  экологическое страхование представляет собой огромный государственный  интерес, так как государство  сейчас практически в одиночестве  несет убытки по возмещению ущерба.

Основная часть  полученных страховой компанией  взносов служит для формирования страховых резервов, т.е. впоследствии станет источником страховых выплат. Часть взносов используется на финансирование расходов страховой компании на ведение дела, в том числе на выплату комиссионных вознаграждений страховым агентам и брокерам. Кроме того, часть собранных страховых взносов идет на формирование резерва (фонда) предупредительных мероприятий.

Страховая компания, проведя оценку риска, может отказать предприятию в предоставлении страхового покрытия в связи с тем, что  вероятность наступления страхового случая у данного страхователя слишком  велика. При заключении договора страховщики  могут манипулировать ставками страховых  тарифов: повышать их при повышенном риске; предоставлять разног рода скидки и льготы. Предприятие-страхователь заинтересовано в максимально возможном  удешевлении страхования, поэтому  оно начинает профилактику экологических  аварий еще до заключения договора.