Общие положения страхования

Содержание

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Глава 1. ОБЩИЕ  ПОЛОЖЕНИЯ О СТРАХОВАНИИ

1.1 Правовые основы страховой деятельности.

1.2 Общества взаимного страхования.

1.3 Совместное страхование: страховые пулы, союзы, ассоциации.

1.4 Основные термины и понятия страхования, страхового права.

 

Глава 2. ПОНЯТИЕ, ВИДЫ, ФОРМЫ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

 

Глава 3. ОБЩИЕ  ПОЛОЖЕНИЯ О ДОГОВОРЕ СТРАХОВАНИЯ

3.1  Юридическая характеристика  договора.

3.2  Элементы договора  страхования.

 

Заключение

 

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Жизнь, особенно в наше непростое  время, полна неожиданностей. Человек  может оказаться жертвой катастроф  или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчёты  предпринимателя на получение прибыли.

В этих и множестве других случаев возникает необходимость  заранее обезопасить себя от их к  вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находятся в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий.

При поступлении их на работу соответствующие министерства, ведомства  и иные организации принимают  на себя обязательства по страхованию  жизни и здоровья указанных лиц  на случай утраты трудоспособности.

 Многие граждане в  преддверии старости и связанного  с ней снижения трудоспособности  хотят обеспечить себе хотя  бы прожиточный минимум, для  чего прибегают к услугам специализированных  организаций, которые, принимая  от граждан единовременные или  периодические определённые взносы, гарантируют им при наступлении  обусловленного события выплату  соответствующих сумм, превосходящих,  как правило, эти взносы.

Во всех указанных случаях  речь идёт о страховании, при котором  специализированные организации-страховщики  собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договор страхования.

 За счёт этих взносов  (страховых премий) у страховщика  образуется особый страховой  фонд, из которого при наступлении  предусмотренного в договоре  случая - страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения  имущества, неполучения и т.д.) страховщик уплачивает страхователю  или иному лицу обусловленную  денежную сумму.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ  О СТРАХОВАНИИ

 

1.1.Правовые основы  страховой деятельности

 

 Законодательство о страховании складывается из норм Гражданского кодекса РФ, специально посвящённых страхованию или его отдельным видам, Ст. 927-970 ГК РФ, ряда федеральных законов, посвящённых страхованию или его отдельным видам, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации", указов Президента РФ, Указ Президента от 6 апреля 1994г. №750 “Об основных направлениях государственной политики в сфере страхования”, приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью. Помимо указанных нормативных актов отношения по страхованию регламентируются правилами об отдельных видах страхования, подавляющее большинство которых было издано до начала 90-х годов Министерством финансов СССР.

В настоящее время подобные правила должны быть признаны необязательными  для страхователей исходя из ст.943 ГК. Эти правила могут использоваться для регламентации отношений  между участниками страхования, но только по обоюдному согласию. Не случайно с момента принятия Закона “О страховании” подобные правила  издаются в качестве примерных. Законодательство о страховании может быть только федеральным.

В начале 90-х годов в  Российской Федерации началось возрождение  национального страхового рынка, которое  продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового  регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ “О страховании” от 27 ноября 1992г., вступивший в силу 12 января 1993г. В это же время был  создан Росстрахнадзор - Федеральная  служба России по надзору за страховой  деятельностью, которой были приданы  контрольные функции за отечественным  страховым рынком.

 В 1996г. Росстрахнадзор  был преобразован в Департамент  страхового надзора Министерства  финансов РФ.

Функции департамента:

- Выдача лицензий на  осуществление страховой деятельности;

- Контроль над обоснованием  страховых тарифов и обеспечением  платёжеспособности страховщика;

-Обеспечение правил формирования  и управления страховыми резервами;

- Разработка нормативных  и методологических документов  по вопросам страховой деятельности.

 Страховой надзор в  праве:

-получать от страховщика  установленные отчёты об их  деятельности и финансовом положении;

-проводить проверки страховщика  на предмет соблюдения им законодательства  и достоверной отчётности;

- при выявлении нарушения  приостановить деятельность или  отозвать лицензию;

- обращаться в арбитражный  суд с иском о ликвидации  страховщика.

Лицензирование страховой  деятельности осуществляется страховым  надзором на основании учредительных  документов. В лицензировании указывается  конкретные виды страхования, которые  страховщик вправе осуществлять.

В 1997г. разрабатывается специальная  целевая программа развития страхования  и перестрахования рисков от крупных  промышленных аварий, катастроф и  стихийных бедствий. Совершенствование  страхового рынка продолжается.

1.2. Общества взаимного  страхования

 В страховании существует  особая форма создания страховой  организации в виде общества  взаимного страхования (ОВС). Юридические  и физические лица для страховой  защиты своих имущественных интересов  могут создавать общества взаимного  страхования в порядке и на  условиях, определяемых Положением  об обществе взаимного страхования,  утверждаемым Верховным Советом  Российской Федерации1.

Уходящие корнями в  историческое прошлое, общества взаимного  страхования в силу специфики  организации, владения активами и управления успешно конкурируют на современном  страховом рынке многих государств с акционерными страховыми компаниями. Общество взаимного страхования - такая  организационная форма страховой  защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, т.е. это объединение страхователей  в целях обеспечения взаимопомощи. Ему в меньшей степени присуща  коммерческая направленность, чем акционерному или частному страхованию.

 Возможность такой  организационной формы страхования  предусмотрена законом "Об  организации страхового дела  в Российской Федерации". Федеральной  службой России по надзору  за страховой деятельностью разработан  проект Положения об обществах  взаимного страхования. При разработке  проекта использован опыт дореволюционных ОВС, действовавших в России.

Общество взаимного страхования  является некоммерческой организацией и создается на базе профессионального, коммерческого или территориального единства участников и должно адаптироваться к нуждам местного населения или  учету специфических потребностей различных социально-профессиональных групп. Цель - распределение рисков, которые возникают как в профессиональной деятельности, так и в личной жизни. Общества взаимного страхования принадлежат самим страхователям, их капитал формируется за счет страховой премии (взносов). Каждый полисодержатель выступает как пайщик, а весь коллектив - в роли страховщика каждого из них.

 Страхователи в ОВС,  являются компаньонами одного  и того же страхового предприятия.  Задача ОВС заключается в предоставлении  членам объединения наиболее  качественных услуг по страхованию  за приемлемую цену. Излишки, накопленные  за отчетный период деятельности  общества, принадлежат его членам  и используются на пополнение  страховых взносов, а убытки  возмещаются за счет увеличения  страховых взносов. 

Распределение суммы чистого  дохода среди членов ОВС производится пропорционально их вкладам в  тот или иной резервный фонд. Солидарная ответственность членов общества ограничивается пределами их страховой суммы.

 Члены ОВС управляют  его деятельностью. Высшим органом  управления является общее собрание. Оно выбирает членов совета, правления  и ревизионной комиссии. Причем  в правление и в совет могут  быть избраны не только члены  общества, но и посторонние лица, число которых должно составлять  не более 1/3. Таким образом,  деятельность ОВС не чисто  коммерческая, и на него распространяется  льготное налогообложение. 

 Взаимное страхование  существует везде в мире. ОВС  занимают особое место на рынках  большинства индустриально развитых  стран. В России в настоящее  время нет пока ни одного  из-за отсутствия утвержденных  нормативных актов.  Как отмечают  исследователи, наиболее подходящей  для их организации формой  является, по-видимому, потребительский  кооператив, что, однако, не исключает  законности использования и иных  форм, указанных в ст.50 ГК РФ

 

1.3. Совместное страхование: страховые пулы, союзы, ассоциации

 

Одной из форм коммерческого  сотрудничества страховых организаций  является совместное страхование (соцстрахование). В развитом виде это приводит к  созданию пулов, страховых союзов, клубов.

Цель их создания - оказание методической и организационной  помощи своим учредителям, координация  их деятельности по проведению различных  видов страхования, участие в  подготовке законодательных актов, содействие научным разработкам  и др.

 В соответствии с  п. 4 ст. 50 ГК РФ и Федеральным  законом "О некоммерческих  организациях"4 существуют только  два вида объединений юридических  лиц - ассоциации и союзы. В  отношении союзов и ассоциаций  страховщиков действуют те же  нормы, что и в отношении союзов и ассоциаций других юридических лиц, т.е. ст. 121-123 ГК РФ и нормы Федерального закона "О некоммерческих организациях". Также у страховщиков существуют специфические объединения - страховые пулы, которые не являются объединениями в том смысле, какой ему придают ст. 50 и 121 ГК.

Страховой пул не является юридическим лицом, так как основной признак юридического лица - самостоятельная  ответственность по обязательствам (п. 1 ст. 48 ГК) у него отсутствует. Участники  страхового пула действуют на основании  соглашения типа простого товарищества.

Они заключают договоры страхования  от своего имени, но по единым правилам и единым тарифам и несут солидарную ответственность перед страхователями. Страхование того же вида по другим правилам они осуществлять не могут. Но участники пула не ограничены в  своем праве производить страхование других видов, в отношении которых соглашение о страховом пуле не действует.

В своем письме №08-11р/22 от 31 марта 1995 г.5 орган страхового надзора  обязал участников страхового пула сообщать определенную информацию о своей  деятельности. Эта обязанность установлена  органом страхового надзора вполне законно на основании подпункта "а" п. 4 ст. 30 Закона и ее неисполнение может повлечь приостановление  или отзыв лицензии у участника пула.

1.4. Основные термины и  понятия страхования, страхового  права

Страхователь - физическое или  юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право  по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении  страхового случая.

Страхователь обладает определённым страховым интересом. Через страховой  интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий  на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик - организация (юридическое  лицо), проводящая страхование, принимающая  на себя обязательство возместить ущерб  или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда.

В Российской Федерации Страховщиками  в настоящее время выступают  акционерные страховые компании.

В международной страховой  практике для обозначения страховщика  также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения  со страхователем.

В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется  имеющимися у страхователя и в  обществе в целом страховыми интересами.

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты.

Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключён договор страхования.

 

Страховой риск – это  предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления.

Риск не зависит от воли участников страхования, в рамках их отношений он субъективно случаен. В то же время наступление события, именуемого риском, должно быть вероятным, т.е. в отношении его должно быть заранее неизвестно, наступит оно или нет. Риск не должен быть, с одной стороны, неизбежным, а с другой – невозможным.

В противном случае страхование  потеряет свой рисковый характер. Поскольку  риск – только предполагаемое, а  не реальное событие, он может иметь  различные степени вероятности  наступления и влечь за собой  различные по размеру убытки.

Это и позволяет оценивать  риск (ст.945 ГК). В период действия страхования  риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст.959 ГК). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст.945 ГК).

Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено  законом или договором страхования  и влечет возникновение обязанности  страховщика произвести страховую выплату.

Страховой случай должен соответствовать  по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него одной чертой –  бытием в реальной действительности. Случай в отличие от риска –  событие уже наступившее. Но от этого  он не перестает быть субъективно  случайным и таким, который мог бы и не наступать. Так, например, в ст.7 Закона «Об основах обязательного социального страхования"6 в качестве страховых рисков (и страховых случаев) закрепляются:

 

1) необходимость получения  медицинской помощи;

 2) временная нетрудоспособность;

3) трудовое увечье и  профессиональное заболевание; 

 4) материнство;

5) инвалидность;

 6) наступление старости;

7) потеря кормильца; 

8) признание безработным; 

9) смерть застрахованного  лица или нетрудоспособных членов  его семьи, находящихся на его иждивении.

Важно отметить, что страховые  случаи при определенных обстоятельствах  не признаются таковыми. Так, например, смерть застрахованного в период действия договора страхования жизни  не признается страховым случаем, если она наступила в результате:

-совершения Страхователем или застрахованным умышленных действий, повлекших наступление страхового случая;

-самоубийства застрахованного, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет;

- алкогольного, токсического или наркотического опьянения застрахованного.

Причем, перечисленные выше деяния признаются таковыми судом или  иными компетентными органами.

Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или  юридического лица в страховании.

Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой  интерес выражается в стоимости  застрахованного имущества.

В личном страховании страховой  интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в  случае событий, обусловленных условиями  страхования. Имеющийся страховой  интерес конкретизируется в страховой  сумме.

Страховая сумма – это  установленная законом или договором  страхования сумма, в пределах которой  страховщик обязуется выплатить  страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или  которую он обязуется выплатить  по нормам о личном страховании (ст.947 ГК).

Таким образом, страховая  сумма – это верхний предел того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель). При имущественном  страховании (кроме страхования  ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость  имущества (страховую сумму). В остальных  видах страхования определяется сторонами по их усмотрению.

Страховая сумма служит основой  для приобретения страхового взноса и размера страховой выплаты.

Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или  договором страхования в результате наступления страхового случая. Страховая  выплата не может превышать страховую  сумму, но может быть и не менее последней. При имущественном страховании страховая выплата примет форму страхового возмещения, которое должно соотносится с действительной стоимостью застрахованного имущества.

 В личном страховании  она предстает как страховое  обеспечение, выплачиваемое застрахованному не зависимо от покрытия принесенного им ущерба по другим основаниям. Размер страхового обеспечения устанавливается, как правило, по соглашению сторон, воля которых законом не ограничивается.

Страховая премия – это  плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в  сроки, установленные законом или  договором страхования (п.1 ст.954 ГК).

С уплатой страховой премии может быть связано как заключение реального договора страхования, так  и исполнение заключенного ранее  консенсуального договора.

Страховая премия может выплачиваться  единовременно или по частями (страховыми взносами). В основе расчета величины страховой премии лежат страховые тарифы. Обязательное страхование может влечь за собой правовые последствия и без уплаты страховой премии.

Срок страхования - временной  интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до тех пор, пока одна из сторон правоотношения не откажется  от их дальнейшего продолжения, заранее  уведомив другую сторону о своём  намерении.

Объект страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность - в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности - в имущественном  страховании.

Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Он удостоверяет заключённый договор страхования  и содержит все его условия.

Страховая оценка - критерий оценки страхового риска.

Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В  качестве страховой оценки могут  быть использованы действительная стоимость  имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т. д.). В международной  практике вместо термина “страховая оценка” применяется термин страховая  стоимость.

 

2. ПОНЯТИЕ, ВИДЫ, ФОРМЫ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

 

Страхование выступает как  совокупность особых замкнутых перераспределительных  отношений между его участниками  по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или  для оказания денежной помощи гражданам.  За последние годы главными особенностями развития национального страхового рынка были стремительное увеличение числа страховщиков и существенный рост объемов совокупной страховой премии. Произошел переход от монопольной системы Госстраха к рынку, субъектами которого являются в настоящий момент около двух тысяч страховщиков. Современное легальное определение страхования дано в ст.2 Закона "Об организации страхового дела в РФ", страхование определено как "отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)".

Защита при страховании  предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События, на случай наступления которых производится страхование, должны обладать признаком вероятности, случайности (п.1 ст.9 Закона о страховом деле).

Страхование - это такой  вид необходимой общественно - полезной деятельности, при которой гражданин  и организация заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий  в сфере их материальных и личных нематериальных благ путём внесения денежных взносов в особую специализированную организацию (страховщика), оказывающей  страховые услуги, а эта организация  при наступлении указанных последствий  выплачивает за счёт средств этого  фонда страхователю или иному  лицу обусловленную сумму.

Таким образом, можно сделать  вывод, что страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело  физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между  многими лицами. Возмещение убытков  производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации. Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности.

В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они “оседают”  в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный  страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Страхование целесообразно  только тогда, когда предусмотренные  правоотношениями страхователя и страховщика  страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах.

Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть  её из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня. Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, под отрасли, виды и звенья. По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное.

Государственное страхование  представляет собой организационную  форму, где в качестве страховщика  выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства  входит его монополия на проведение любых или отдельных видов  страхования (определённых законом  “о статусе страховой деятельности”).

Акционерное страхование - негосударственная  организационная форма, где в  качестве страховщика выступает  частный капитал в виде акционерного общества, уставной фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование - негосударственная  организационная форма, которая  выражает договорённость между группой  физических, юридических лиц о  возмещении друг другу будущих возможных  убытков в определённых долях  согласно принятым условиям. Реализуется  через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная  организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования  выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное  на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов.

Общество взаимного страхования  является юридическим лицом и  отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного  страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом  общества.

 В настоящее время  в Российской Федерации отсутствует  правовая база для деятельности  обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.

 Особой организационной  формой является медицинское  страхование.

Медицинское страхование - особая организационная форма страховой  деятельности.

В Российской Федерации выступает  как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

Цель его - гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получение медицинской  помощи за счет накопления средств (в  том числе в государственной  и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.).

В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская  организация (страховщик), медицинское  учреждение (поликлиника, больница и  др.). Исходя из страхового признака выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков.

Необходимость выделения  четырех отраслей страхования характерна для Российского национального  страхового рынка. Подобная классификация  определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.