Основные категории личного страхования
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ФЕДЕРАЛЬНОЕ БЮДЖЕТНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ
ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
«МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ОТКРЫТЫЙ УНИВЕРСИТЕТ им. В.С. ЧЕРНОМЫРДИНА»
Факультет «Бизнес и управление»
Кафедра «Основы предпринимательства и бизнеса».
РЕФЕРАТ по «Страховому делу»
ТЕМА «Основные категории личного страхования».
Содержание.
Введение. стр.3
1. Общие понятия о Лондонском рынке страхования. стр.4
2. Рынок страхования жизни. стр.6
3. Пенсионное страхование. стр.7
4. Медицинское страхование. стр.9
5. Застрахуйтесь у Ллойда. стр.10
Заключение. стр.13
Литература стр.14
Введение.
Страховой рынок Великобритании — не самый крупный в мире, но он является старейшим и самым опытным, обладающим огромным, заслуженным авторитетом.
Британский бизнес страхования - важный вкладчик к экономике, главный работодатель. и существенный источник заграничного дохода. Это помогает фирмам защитить себя от риска и предоставляет широкий объем услуг обычным людям, от автомобиля и страхования дома к пенсиям, покрытию жизни и сбережениям. Сегодня Ллойд Лондона - ведущий страховой рынок в мире, размещенный в награжденном призом современном здании на Улице Извести в Лондонском Сити. Его происхождение, однако, лежит в более скромной среде кофейни 17-ого столетия.
Страхование предоставляет пять стратегических льгот обществу.
Свобода от того, что иначе было бы сокрушительными личными и деловыми долгами.
Безопасность дома и работа против несчастного случая, преступления, стреляют и естественные бедствия.
Лучшее здоровье от дополнительных инвестиций в медицинском обслуживании.
Процветание через поддержку предпринимательской энергии, новшеству и взятию риска.
Гибкость будучи лучше скроенным к индивидуальным обстоятельствам и делая социально-экономическую жизнь, менее уверенную в Правительстве
1. Общие понятия о Лондонском рынке страхования
Личное страхование в Великобритании сконцентрировано в специализированных страховых компаниях, пенсионных фондах, а также инвестиционных компаниях (строительных обществах), осуществляющих продажу недвижимости населению. За последние десять лет отмечается устойчивый рост сбора страховых платежей.
Значительный прирост страховых платежей был отмечен в последние годы в связи с изменением пенсионного законодательства в Великобритании, которое создало экономические стимулы к приобретению трудоспособным населением полисов (планов) частного пенсионного страхования.
Имущественное страхование среди населения представлено рядом традиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей в частной собственности, домашнего имущества, гражданской ответственности и др. Имущественное страхование также характеризуется устойчивыми темпами развития.
В соответствии с директивами ЕЭС в Великобритании не создаются новые универсальные (композитные) страховые компании. Полисы личного и имущественного страхования могут быть выданы в рамках одной и той же группы страховых компаний. Страховые компании Великобритании не вправе заниматься каким-либо другим видом бизнеса кроме страхования.
Договоры страхования в Великобритании заключаются непосредственно страховыми компаниями, а также при посредничестве андеррайтинговых агентств и страховых посредников (агентов и брокеров).
Прямая продажа страховых полисов потенциальным клиентам в значительной степени опирается на рекламу в средствах массовой информации, адресную почтовую рассылку информационных материалов населению с предложением заключить договор стрхования, а также соответствующие телефонные звонки, имеющие целью установить непосредственный контакт с возможными будущими страхователями. Формы прямой продажи страховых полисов преимущественно используются в практике заключения договоров личного страхования. Отмечается также растущая популярность коммерческих банков и строительных обществ, с помощью которых их клиенты имеют возможность оформить договоры страхования жизни и домашнего имущества.
Агентства андеррайтинга создаются для продажи страховых полисов в регионах в том случае, если страховой компании экономически невыгодно создавать там филиал или дочернюю компанию. Страховые полисы выписываются клиентуре от имени страховой компании, однако персонал агентства андеррайтинга не является кадровым составом данного страховщика. Агентство андеррайтинга не отвечает по обязательствам, вытекающим из условий заключенных договоров страхования, которые удостоверяются страховыми полисами, выписанными физическим и юридическим лицам при их посредничестве.
Значительную роль на страховом рынке Великобритании играют крупные национальные международные страховые брокеры, а также независимые страховые агентства, работающие на комиссионных началах. Примерно 50% всех договоров страхования и перестрахования в Великобритании заключаются при посредничестве страховых агентов и брокеров. Законодательную базу страховой деятельности в Великобритании составляет Закон о страховых компаниях с учетом последующих изменений и дополнений к нему. В законе содержатся правовые нормы, регулирующие вопросы лицензирования страховой деятельности, платежеспособности страховщика, оценки активов и пассивов страховой компании, инвестиций страховых резервов.
2. Рынок страхования жизни.
В Великобритании насчитывается чуть больше 200 компаний, имеющих лицензию на осуществление деятельности по страхованию жизни. На долю крупнейших компаний приходится 70% рынка. Некоторые компании, в частности, Royal & Sun Alliance, а также Equitable, прекратили заключение новых договоров страхования жизни, но по-прежнему выполняют условия ранее выданных полисов (в рамках ликвидации своих обязательств). В настоящее время совокупные активы компаний страхования жизни оцениваются в размере свыше 1 трлн фунтов стерлингов.
Продукты, продаваемые организациями страхования жизни, предназначаются либо для обеспечения защиты в случае наступления какого-либо события, либо выполняют роль сберегательного механизма (либо в продукт могут быть заложены обе этих функции). В элемент защиты, имеющийся в полисе, входит выплата при наступлении смерти («страхование жизни») или выплаты в течение жизни (аннуитет). За последние 20 лет степень защиты, предлагаемая этими страховыми продуктами, расширилась и теперь включает в себя защиту при наступлении тяжелого заболевания и/или инвалидности.
Продукты сберегательного типа подразделяются на три категории:
· с участием в прибыли: в доходность, получаемую инвестором, входит «премия», получаемая от компании;
· с привязкой к инструментам: доходность, получаемая инвестором, напрямую зависит от финансово-экономических показателей соответствующих инвестиций;
· без участия в прибыли: доходность представляет собой денежную сумму, которая указывается при выдаче полиса.
3. Пенсионное страхование.
В Великобритании термин «социальное обеспечение» охватывает всю систему обязательной социальной защиты: пенсионное обеспечение, пособия по безработице и болезни. Эта система имеет свое официальное название – «Национальная система страхования» (National Insurance) и основана на принципе возмездности по схеме: взносы – выплаты. Застрахованные работники, за которых работодатели уплачивали страховые взносы (и в которых принимали участие сами работники), имеют право на страховую защиту.
Следует отметить характерную особенность социального страхования в Великобритании, в котором на первом (базовом) уровне применяется принцип равенства пенсий и пособий, что выражается в подходе: за равный взнос, равную пенсию и пособие.
Современная пенсионная система в Великобритании представляет собой многоуровневую систему, состоящую из государственной (одной-двух видов), профессиональной и дополнительной (личное пенсионное страхование) пенсий.
Пенсионная система включает три составляющих: государственное страхование, профессиональную и персональную пенсии.
Первая составляющая представляет собой обеспечиваемую государством фиксированную сумму, которая гарантирует минимальную (базовую) пенсию. Государственная пенсия формируется за счет обязательных взносов работодателя (11,9% от заработка) и работника (10%). Взносы аккумулируются в национальном страховом фонде. Из этих средств выплачиваются текущие пенсионные обязательства. Если средств национального страхового фонда для выплат не хватает, то государство берет недостающую сумму из налоговых сборов.
Тем, у кого доход ниже установленного уровня, государство выплачивает гарантированную минимальную пенсию из налоговых сборов.
Вторая и третья составляющие относятся к негосударственным пенсиям и не являются обязательными.
Профессиональные пенсии назначаются работодателями как для вознаграждения работников, так и для привлечения новых кадров и удержания их на предприятиях и также для создания имиджа работодателей. Деньги направляются в пенсионный фонд, где они накапливаются, инвестируются и выплачиваются в виде дополнительных пенсий. Фонд отделен от работодателя.
Персональные пенсии формируются независимо от работодателя. Работник индивидуально накапливает будущую пенсию в страховой компании.
В Великобритании минимальная пенсия сегодня составляет около 100 фунтов в неделю (примерно 180 долларов), то есть 28,5 процента от средней зарплаты. Однако 100 фунтов в неделю в Великобритании - сумма критическая: этих денег едва-едва хватит на пропитание, а ведь еще надо платить за свет, воду, телефон, лекарства...
4. Медицинское страхование.
В Великобритании используется система бюджетного финансирования здравоохранения, которое обуславливает его государственный характер из большой степенью централизации управления. Закон о страховании, который принятый в 1912 году ввел принцип обязательности, и охватил в круг обязательного медицинского страхования третью часть населения Англии, Шотландии и Ирландии, практически всех лиц, работающих и служащих по договору найма за небольшим исключением.
Финансовой основой Национальной системы здравоохранения есть поступления от налогов, которые составляют 90% бюджета здравоохранения. Только 7,5% бюджета формируется за счет взносов работодателей. Таким образом, Национальная система здравоохранения практически существует за счет средств, которые вносятся налогоплательщиками и выделяются правительством на здравоохранение со статьи затрат на социальные нужды. В целом, пациенты платят 10% стоимости лечения. Все работающие подлежат обязательному страхованию здоровья за исключением неработающих женщин в браке, которые могут присоединиться к страхованию по добровольным программам. За счет этих средств часто предоставляются финансовые помощи по временной нетрудоспособности в связи с болезнью. Правительство Великобритании предлагает стимулировать старание Национальной системы здравоохранения к повышению эффективности предоставления медпомощи за счет увеличения конкуренции между ее разновидностями. Введено разделения ответственности за приобретение медпомощи и за ее предоставление. Частное медицинское страхование в Великобритании охватывает преимущественно те сферы медицинских услуг, которые не обеспечиваются Национальной службой здравоохраненияя.
5. «Застрахуйтесь у Ллойда».
Выражение "застрахуйтесь у Ллойда" известно почти каждому, оно превратилось в своего рода рекламный призыв, сулящий чуть ли не панацею от всех бедствий.
Ллойд является важной частью Лондонского рынка, а остальная часть рынка состоит из компаний, расположенных рядом с Ллойдом и занимающихся бизнесом в похожей манере.
Ллойд начинался с кафе, принадлежавшего Эдуарду Ллойду в конце 1680 годов. Кафе Ллойда стало неформальным местом встречи купцов, владельцев судов и капитанов судов. Вскоре кафе стало известно как источник надежных сведений о мореплавании, кофе, и как место, где купцы могут найти частных лиц, готовых разделить риски предлагаемых рискованных предприятий.
Принцип разделения рисков частными лицами продолжает действовать. Однако крупнейшим отличием от прошлого является то, что, начиная с 1994 года, компании с ограниченной ответственностью также получили право заниматься страхованием в Ллойде. Более 80% от всей емкости Ллойда в 2001 году, равной 11 миллиардам фунтов, обеспечил корпоративный капитал.
Эдуард Ллойд сам страхованием не занимался. Его роль заключалась в предоставлении клиентам помещения. Аналогично, в настоящее время Ллойд сам не занимается страховым бизнесом. Вместо этого он предоставляет условия (помещения и оборудование), чтобы его члены занимались страхованием.
Ллойд необычен тем, что страхование предоставляется синдикатами Имен. Имена участвуют в прибылях и убытках синдиката. Индивидуальные Имена несут неограниченную ответственность в отношении рисков, за которые они отвечают в рамках синдиката. Корпоративные Имена, впервые появившиеся в 1994 году, несут ограниченную ответственность. К 2000 году они обеспечивали около 70% емкости Ллойда. Размеры синдикатов варьируются от нескольких Имен до более тысячи Имен. Синдикаты специализируются на конкретных типах страхования. Каждое Имя распределяет риски за счет участия в нескольких синдикатах. Синдикат является аналогом страховой компании, а участвующие в нем Имена в целом похожи на акционеров страховой компании. Имело место предложение позволить индивидуальным Именам ограничить свою ответственность.
Деятельность страховых синдикатов корпорации "Ллойд" непосредственно не подлежит надзору со стороны Департамента торговли и промышленности (DTI). В соответствии с Законом о страховой корпорации "Ллойд" 1982 r.(Lloyd's Act, 1982) функции надзора за синдикатами переданы Совету Ллойда (Council of Lloyd's), наделенному широкими правами и полномочиями.
В результате в гражданско-правовом декрете страховая корпорация "Ллойд" рассматривается как саморегулирующая структура страхового рынка, деятельность которой носит ярко выраженный международный характер.
Совет Ллойда отвечает за вопросы создания новых страховых синдикатов корпорации. При этом во внимание принимается финансовое поручительство от не менее двух уже существующих синдикатов (250000 фунтов стерлингов).
Каждый страховой синдикат корпоративной структуры "Ллойд", вступая в страховые правоотношения, несет неограниченную имущественную ответственность по принятым на себя обязательствам. В этой связи синдикаты обязаны на регулярной основе представлять в Совет "Ллойда" доказательства фактического положения их имущественного состояния. Каждому страховому синдикату со стороны Совета "Ллойда" устанавливаются лимиты (задания) по сбору страховых платежей, величина которых зависит от суммы гарантийного денежного депозита, размещенного страховым синдикатом в корпорации до начала страховых операций. Исходя из суммы депозита и установленного лимита страховых платежей. Совет "Ллойда" устанавливает квалификационный уровень финансовых ресурсов страхового синдиката и тем самым дает согласие на определенные объемы цедирования рисков. В соответствии с уставными требованиями к страховой корпорации "Ллойд" ежегодно руководителю Департамента торговли и промышленности передается отчет о результатах страхового бизнеса синдикатов, а также сертификат, удостоверяющий уровень их платежеспособности.
За несколько лет функционирования "Страховой компании Ллойда" люди убедились, что посредством страхования можно создать себе прекрасную рекламу, что можно застраховать что угодно и против чего угодно. Страхование превратилось в захватывающую, азартную игру. Вот, например, некоторые любопытные случаи из практики "Ллойда":
Вероятность обнаружения Элвиса живым (1 млн долларов);
Вероятность того, что никто не умрет от смеха во время выступления группы юмористов (1 млн долларов);
Самая большая сигара в мире (17 933 фунта 35 центов);
Вероятность того, что лохнесское чудовище не будет выловлено (1 млн фунтов). И другие.
Заключение.
Ллойд является важной компонентой Лондонского рынка; это специализированный страховой рынок, на котором богатые индивидуумы и организации объединяются в синдикаты, чтобы принимать страхование. Сам Ллойд страхованием не занимается.
Страховые компании могут быть взаимными или акционерными, композитными или общими страховщиками. Компании прямого страхового рынка занимаются бизнесом с компаниями или индивидуумами.
Английским законодательством установлены требования к объему и формам финансовой отчетности страховых компаний. Все страховые компании, имеющие лицензии, обязаны составить годовой финансовый отчет и довести его до сведения акционеров. Финансовый отчет в обязательном порядке проходит процедуру внешнего аудита. При этом применяются установленные в Великобритании нормы и стандарты аудита страховщиков. Не позднее шести месяцев по окончании финансового года все страховые компании обязаны представить годовой финансовый отчет в Департамент торговли и промышленности.
Страховые компании уплачивают налог на прибыль от страховой
деятельности, а также налог на имущество. В некоторых случаях страховые операции облагаются гербовым сбором, однако объем этих операций весьма ограничен.
Литература.
1. Жилкина М.С., "Страховое ревю" 2000г.
2. Рудаков А.П. «Страхование внешнеэкономической деятельности.»
3. Шахов В.В. «Страхование» - «Юнити» - 2001
2
- Основные категории личности
- Основные категории логистики
- Основные категории маркетинга
- Основные категории маркетинга и их взаимосвязь
- Основные категории менеджмента: основные подходы и функции
- Основные категории методики Равный-равному
- Основные категории мигрантов
- Основные категории и законы диалектики
- Основные категории и определения в статистическом наблюдении за рынком труда
- Основные категории и понятие этики. Функции этических категорий
- Основные категории и понятия международных отношений
- Основные категории и понятия СП
- Основные категории и принципы этики в деятельности органов внутренних дел
- Основные категории личного страхования
