Понятие договора страхования, его содержание и виды

                                        Содержание  

1. Понятие договора страхования, его содержание и виды…………………3

2. Имущественное страхование и его виды…………………………………...7

3. Список используемой литературы…………………………………………..16 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

             Понятие договора страхования, его содержание и виды.   

          Страхование – это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путём внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счёт средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.¹

           Договор страхования является  возмездным, поскольку страхователь  уплачивает страховую премию, а  страховщик несёт риск наступления  страхового случая и при наличии  последнего производит страховую  выплату.²

          Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь – сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы и т.д., а страховщик – произвести страховую выплату и т.п.³

     Также договор страхования является консенсуальным, но по этому поводу учёные-теоретики  ведут споры, утверждая, что договор  относится к реальным, т.к. вступает в силу в момент уплаты страховой  премии или первого её взноса.

     Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других – должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение.⁴

     К элементам договора страхования  относятся стороны, предмет, срок, форма  и содержание.

       Сторонами договора являются  страхователь и страховщик.

     Страхователь  – это лицо, заключающее договор  страхования. На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица – выгодоприобретатели. ⁵

       Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого страхователь  заключил договор страхования,  пусть даже в этот момент  оно неизвестно. Выгодоприобретатель  не участвует в заключении  договора страхования, но приобретает  вытекающие из него права и  обязанности только при наличии  его на то согласия. 

     Страховщик  – это юридическое лицо, которое  имеет разрешение (лицензию) на осуществление  страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК). В роли страховщиков могут  выступать как коммерческие, так  и некоммерческие организации, созданные  в одной из предусмотренных российским законодательством организационно-правовых форм.⁶

     Посредниками  при заключении договоров страхования  выступают страховые агенты и  страховые брокеры.

     Предметом договора страхования является особого  рода услуга, которую страховщик оказывает  страхователю и которая воплощается  в несении страхового риска в  пределах страховой суммы. Страховой  риск – это качественная характеристика предмета договора страхования, а страховая  сумма – количественная. Именно при помощи этих двух характеристик  можно провести чёткие границы между любыми конкретными договорами страхования. Особый род страховой услуги состоит в том, что она не подпадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных главой 39 ГК РФ.⁷

     Существенные  условия договора страхования определены в статье 942 ГК РФ. К ним относятся:

• Страховой интерес;
• Страховой риск;
• Страховая сумма;
• Срок договора страхования.⁸

     Страховой интерес – основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования. Страховой интерес  должен быть правомерным. Не допускается  страхование противоправных интересов.

     Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое  в качестве страхового риска, как  правило, должно обладать признаками случайности  и вероятности его наступления.  Риски должны быть перечислены в  договоре страхования.

     Страховая сумма – это установленная  законом или договором страхования  сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое  возмещение в силу правил об имущественном  страховании или которую он обязуется  выплатить по нормам о личном страховании. Это верхний предел того, что может  получит страхователь. При имущественном страховании эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества.⁹

     Срок  договора страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора и относится к его существенным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования. Срок определяется по общим правилам, установленным главой 11 ГК РФ.¹⁰

     Срок  договора страхования начинает течь с момента вступления его в  силу, а именно после уплаты страховой  премии или первого её взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после его вступления в силу, если только в нём не предусмотрен иной срок начала действия страхования ( п. 2 ст. 957 ГК РФ).

     Договор страхования заканчивает своё действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении).

     Форма договора страхования – письменная, причем её несоблюдение, по общему правилу, влечёт недействительность договора ( п.1. ст. 940 ГК РФ).

     Страховой  полис (свидетельство, сертификат, квитанция) – это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис должен включать все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком.

     Полис может быть разовым и генеральным. При помощи разового полиса оформляются  простые операции по страхованию (с одним предметом). Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов). ¹¹

     Содержание  договора страхования образуют права  и обязанности сторон.

     Страховщик  по договору страхования  обязан:

1. При  наступлении страхового случая  осуществить страховую выплату  в установленный срок.

2. Сохранять  тайну страхования.

Страхователь  по договору страхования  обязан:

1. Уплачивать  в установленные сроки очередные  страховые взносы (если они предусмотрены  договором).

2.   Сообщить страховщику при заключении  договора известные обстоятельства, имеющие существенное значение.

3. Незамедлительно  сообщить страховщику о ставших  ему известными значительных  изменениях в обстоятельствах,  сообщённых при заключении договора.

4. Незамедлительно  уведомить страховщика о наступлении  страхового случая.

5. При  наступлении страхового случая  принять разумные и доступные  меры, чтобы уменьшить возможные  убытки.

     Выделяется  два основных вида страхования: имущественное  и личное страхование. 
 

                    Имущественное страхование и его виды. 

     По  договору имущественного страхования  страховщик взамен уплаты страхователем  страховой премии обязуется при  наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю  причинённые вследствие этого события  убытки в застрахованном имуществе  либо убытки в связи с иными  имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п.1 ст.929 ГК РФ).

     Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. С него, собственно, и начиналась история страхового дела.

     К особенностям договора имущественного страхования относятся:

1) наличие  у страхователя или выгодоприобретателя  особого имущественного интереса  в заключении договора.

Согласно  п.2 ст.929 ГК к таким интересам относятся:

- риск  утраты (гибели), недостачи или повреждения  определённого имущества (ст.930);

- риск  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  – риск гражданской ответственности  (ст.931 и ст.932);

- риск  убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов  – предпринимательский риск (ст.933).

            Соответственно указанным интересам  можно выделить и разновидности  имущественного страхования –  страхование имущества, гражданской  ответственности и предпринимательских  рисков.

             Перечень имущественных интересов  сформулирован как открытый. Это  означает, что возможно страхование  таких имущественных интересов,  которые не упомянуты в ГК. К их числу можно отнести  страхование риска неполучения  доходов, не связанных с предпринимательской  деятельностью, страхование на  случай применения санкций по  иным кроме деликтов, внедоговорным  обязательствам и т.д.

             С учётом того, сто термин «имущество»  может быть истолкован предельно  широко, страхование имущественных  интересов, не упомянутых в  ГК, следует относить к страхованию  имущества. Последнее в результате  приобретает значение особой «резервной» разновидности имущественного страхования.

2) имущественное  страхование имеет целью компенсацию  понесённых убытков, а не извлечение  дополнительных доходов. Это главная  его функция. Соответственно величина  страхового возмещения не может превышать действительного размера понесённых убытков.¹²

             Страхователь (выгодоприобретатель)  не может извлекать из договора  имущественного страхования какой-либо  доход, превышающий сумму понесённых  им убытков. Накопительные договоры  имущественного страхования ничтожны.¹³

             Если страхователь (выгодоприобретатель)  получил от третьего лица возмещение  вреда, причинённого его имуществу  (предпринимательской деятельности), и вместе со страховым возмещением  эта сумма превышает размер  его убытков, страховщик вправе  потребовать соразмерного уменьшения  страховой выплаты. Это правило,  предусмотренное ст.283 КТМ, может  быть распространено на имущественное  страхование в целом. Причём  не имеет значения, когда был  возмещён вред третьим лицом – до или после страховой выплаты. В первом случае страховщик просто должен компенсировать меньшие убытки, во втором – вправе взыскать со страхователя (выгодоприобретателя) неосновательное обогащение.¹⁴

              Согласно п.2 ст.947 ГК при страховании  имущества или предпринимательского  риска, если договором страхования  не предусмотрено иное, страховая  сумма не должна превышать  их действительную стоимость  (страховую стоимость). Однако эта сумма может быть меньше такой стоимости. В этом случае налицо неполное имущественное страхование, предусмотренное ст.949 ГК РФ.

               Такой стоимостью считается:

- для  имущества – его действительная  стоимость в месте его нахождения  в день заключения договора  страхования;

- для  предпринимательского риска –  убытки от предпринимательской  деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понёс бы  при наступлении страхового случая.¹⁵

              Если в договоре страхования  имущества или предпринимательского  риска страховая сумма установлена  ниже страховой стоимости, страховщик  при наступлении страхового случая  обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных  последним убытков пропорционально  отношению страховой суммы к  страховой стоимости.

              Таким образом, ГК в качестве  общего правила устанавливает  так называемую пропорциональную  систему расчёта страхового возмещения. Согласно данной системе страховая  выплата покрывает не все убытки  страхователя (выгодоприобретателя), а  только их часть, причём такую,  которая рассчитывается пропорционально  соотношению страховой суммы  и страховой стоимости. ¹⁶

            Договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. Согласно данной системе, которая называется системой первого риска, любые убытки, понесённые страхователем (выгодоприобретателем), компенсируются страховщиком в полном объёме, но не свыше страховой суммы. При этом страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества.¹⁷

              Страхование сверх страховой стоимости влечёт последствия, предусмотренные ст.951 ГК РФ. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п.1 ст.951 ГК РФ). В остальной части договор страхования сохраняет силу, если только он не будет признан недействительным по иску страховщика как совершённый под влиянием обмана со стороны страхователя (ст.179 ГК РФ).

              Уплаченная излишне часть страховой  премии возврату в этом случае  не подлежит. Однако при внесении  премии в рассрочку ещё не  внесённые взносы могут быть  уменьшены пропорционально уменьшению  размера страховой суммы, если  будет установлено, что та превышает  страховую стоимость (п.2 ст.951 ГК  РФ).

              Если завышение страховой суммы  в договоре страхования явилось  следствием обмана со стороны  страхователя, страховщик вправе  требовать признания  договора  недействительным и возмещения  причинённых ему этим убытков в размере, превышающей сумму полученной им от страхователя страховой премии (п.3 ст.951 ГК РФ).            

             Действительная стоимость имущества в период действия договора страхования может изменяться как в меньшую, так и в большую сторону.              Если же действительная стоимость возрастает, страховая сумма остаётся без изменения. В настоящее время страхователь не вправе потребовать перезаключения договора с учётом данного обстоятельства. В результате страховое возмещение покроет относительно меньшую долю понесённых убытков. И в этом состоит риск страхователя. Правда, право страхователя потребовать изменения страховой суммы (с соответствующей доплатой страховой премии) может быть предусмотрено договором.¹⁸

              Если имущество или предпринимательский  риск застрахованы лишь в части  их действительной стоимости,  страхователь (выгодоприобретатель)  вправе осуществить дополнительное  страхование, в том числе у  другого страховщика, но с тем,  чтобы общая страховая сумма  по всем договорам страхования  не превышала страховую стоимость  (п.1 ст450 ГК РФ). При нарушении данного правила имеет место так называемое двойное страхование, которое закон не допускает.

             Последствия недействительности  страхования раскладываются между  всеми страховщиками, т.е. размер страхового возмещения, подлежащего выплате каждым из них, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

             Имущество и предпринимательский  риск могут быть застрахованы  от разных страховых рисков  как по одному договору, так  и по отдельным договорам страхования,  в том числе по договорам  с разными страховщиками (п.1 ст.952 ГК РФ). Речь идёт о так называемом  «комбинированном» страховании,  при котором одно лицо страхуется  от нескольких рисков.             При одновременном страховании  различных рисков допускается  превышение размера общей страховой  суммы по все договорам над  страховой стоимостью.           

            Что касается содержания договора  имущественного страхования, то  в дополнение к общим обязанностям  страховщик обязан возместить  расходы, произведённые страхователем  при страховом случае в целях  уменьшения убытков (ст.962 ГК).

            Такие расходы подлежат возмещению  страховщиком, если они были необходимы  или произведены для выполнения  указаний страховщика, хотя бы  соответствующие меры оказались  успешными (п.2 ст.962 ГК).                         Расходы страхователя возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. Именно на этот случай и предусмотрено правило о возможности превышения установленной договором страховой суммы.¹⁹

              Однако возмещение расходов страхователя  на уменьшение убытков вместе  со страховой суммой в любом  случае не должно превышать  действительную стоимость застрахованного  имущества. В противном случае страхователь (выгодоприобретатель) получит дополнительную выгоду, что противоречит сущности имущественного страхования.

              В свою очередь, страхователь, в дополнение к его общим обязанностям, должен при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры в целях уменьшения возможных убытков (п.1 ст.962 ГК).²⁰

              Возложение на страхователя этой  обязанности объясняется чисто  компенсационной функцией имущественного  страхования. Страховщик не должен  возмещать убытки, которые вызваны  бездействием страхователя, позволившего  совершиться тому, чему он мог  воспрепятствовать. В противном случае страхователь (выгодоприобретатель) получит недолжное (несправедливое) возмещение.

              В настоящее время страхователь  не несёт обязанности сообщать  страховщику обо всех заключённых  или заключаемых договорах страхования  в отношении данного страхового  интереса. Это затрудняет применение  норм ст.952 ГР РФ и способствует  получению страхователем «сверхвозмещения».  Однако при заключении договора  страховщик вправе потребовать  предоставления информации о  ранее заключённых договорах  страхования на основании ст.944 ГК РФ.           

             Одной из важных особенностей имущественного страхования является суброгация. Под ней понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещённые в результате страхования, в пределах выплаченной суммы (п.1.ст.965 ГК).

               Страховщик приобретает право  требования только при условии  выплаты им страхового возмещения, причём в пределах уплаченной  суммы. Убытки, выходящие за пределы  уплаченного страховщиком возмещения, могут быть взысканы страхователем  (выгодоприобретателем) самостоятельно.

               Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965). Эта обязанность по сути является второй дополнительной обязанностью страхователя в имущественном страховании. При этом лицо, ответственное за убытки, может предъявлять к страховщику любые требования и возражения, которые оно могло бы иметь против самого страхователя.²¹

              По требованиям, вытекающим из  договора имущественного страхования,  установлен сокращенный срок  исковой давности в два года (ст. 966 ГК). Этот срок распространяется  на требования сторон договора  — страхователя и страховщика,  а также выгодоприобретателя (застрахованного лица) друг к другу. Суброгация не прерывает течение срока давности в отношении лица, ответственного перед страхователем.²²

              Особенность действия договора  имущественного страхования состоит  в том, что он сохраняет силу  в случае перехода прав на  застрахованное имущество к другому лицу (ст. 960 ГК). Имущественный интерес в страховании, который был у самого страхователя, утрачивается, поскольку имущество перестает ему принадлежать. Поэтому договор страхования для прежнего страхователя не может оставаться в силе. Договор должен быть прекращен или, что практически намного удобнее, переоформлен на нового хозяина вещи.

              Виды имущественного страхования  выделяются в ГК в зависимости от того, на защиту какого интереса направлены соответствующие договоры. Соответственно выделяются такие виды имущественного страхования, как страхование имущества (ст. 930 ГК), гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК) и предпринимательских рисков (ст. 933 и 967 ГК). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                       Список используемой литературы 

1.  Худяков  А.И. Страховое право. Учебник., Санкт-Петербург, Юридический центр  Пресс, 2004г.

2.  Шахов  В.В., Григорьева В.Н., Архипова А.П.  Страховое право. Учебник, М., Юнити-Дана, Закон и право, 2007г.

3. Валявина  Е.Ю., Елисеев И.В., Иванов А.А., отв.  ред. Сергеев А.П., Толстой Ю.К.  Гражданское право. Учебник, том  2., М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005г.

4. Беспалов  Ю.Ф., Якушев П.А. Гражданское право.  Особенная часть. Учебное пособие,  М.: Ось-89, 2007г.

5.  Суханов  Е.А. Гражданское право: Учебник,  том 2, М., 2000г. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Задача № 2

 
Исходные данные по одному из видов страхования:

Рассчитайте:  
а)      среднюю убыточность страховой суммы за тарифныйпериод (основную часть нетто-ставки);  
б)      рисковую надбавку с вероятностью 0,954;  
в)      нетто-ставку;        
г)       брутто-ставку при условии, что нагрузка в ней составляет 22%.

 
РЕШЕНИЕ:  
Рассчитаем:  
а)      среднюю убыточность страховой суммы за тарифный период (основную часть нетто-ставки):  
Основная часть нетто-ставки (То) равна средней убыточности страховой суммы за предшествующий период и определяется:  
 
где п - число периодов, qс – средняя убыточность страховой суммы.  

б)      рисковую надбавку с вероятностью 0,954:  
Рисковая надбавка (Тр):  
 
где s - среднеквадратическое отклонение убыточности страховой суммы за предшествующий период, которое определяется по формуле:  
 
t - коэффициент доверия, зависящий от требуемой вероятности, с которой собранных взносов хватит на выплаты страховых возмещений по страховым случаям. Некоторые значения t приведены в таблице 2(методичка)