Понятие договора страхования

Понятие договора страхования, порядок его заключения и прекращения, права и обязанности сторон

Договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую  защиту другой стороне — страхователю или предусмотренному договором  третьему лицу — застрахованному.

Характеризуя договор  страхования, можно выделить следующие  его признаки.

1. Договор страхования  является двусторонней сделкой.  Сторонами в договоре страхования  выступают: страхователь и страховщик, и для его заключения необходимо  выражение согласованной воли  двух этих субъектов. Сострахование  не превращает договор страхования  в многосторонний договор, а  лишь свидетельствует о том,  что на одной его стороне  (стороне страховщика) участвует  несколько лиц.

2. Договор страхования  является возмездным. Страхователь  уплачивает страховую премию, а  страховщик несет риск наступления  страхового случая и при его  наступлении производит страховую  выплату.

3. Договор страхования  является взаимным договором,  что означает наличие субъективных  прав и обязанностей  обеих  сторон.

4. Договор страхования  является  срочным договором.  Статья 942 ГК условие о сроке  действия договора относит к  существен­ным условиям. Бессрочных  договоров страхования не существует, даже если при личном страховании  выплаты страховой суммы будут  длиться до смерти застрахованного  лица.

5.  Долгое время ведуться  споры о реальности или консенсуальности  договора

6. Характерным признаком  договора страхования является  то, что он всегда заключается  в связи со страховым случаем,  вследствие наступления которого  у страховщика возникает обязанность  выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы. В связи с этим следует сказать, что некоторые авторы считают договор страхования условной сделкой, а точнее — сделкой, совершенной под отлагательным условием. Условный характер договора обычно обусловливается тем. что выплата или невыплата страхового возмещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай.

7. Большинство авторов  характеризуют договор страхования  в качестве алеаторной (от лат. alea — игральная кость, случайность), рисковой сделки. Это объясняется  тем, что страхование призвано  возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой  случай. Между тем страховой случай  может произойти, но может и  не произойти. Он может причинить  вред (убыток), но может и не  причинить. Страхователь, уплачивая  страховую премию, рискует тем,  что все его траты будут  напрасными, так как страховой  случай может не произойти  и никакой страховой выплаты  он не получит. Страховщик рискует  тем, что страховой случай произойдет  и ему придется произвести  страховую выплату в размере,  значительно превышающем ту сумму,  которую он получил в виде  страховой премии

8. Публичность договора  – страховщик не вправе оказывать  предпочтение одному лицу перед  другими, а также цена страхования  устанавливается одинаковой для  всех потребителей

Заключение договора страхования

Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о  своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму  заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему  обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности  наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков  от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые  оговорены страховщиком в его  письменном запросе или в самом  договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит  в том, что он должен сообщить страховщику  о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых  им в отношении данного объекта  страхования.

В обязанности страховщика  входят: 1) ознакомление страхователя с  правилами страхования; 2) прием от страхователя заявления о желании  заключить договор; 3) принятие в  оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора. В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению. Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п.

В случае принятия решения  о возможности заключения договора страховщик согласовывает со страхователем  условия, на которых такой договор  может быть заключен. При этом следует  иметь в виду, что условия, на которых  заключается договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом  государственного страхового надзора  при получении страховой организацией лицензии на право заниматься операциями по данному виду страхования.

После достижения соглашения по всем условиям стороны принимают  решение о заключении договора. При  этом для того чтобы договор страхования  был признан действительным, стороны  должны достигнуть соглашения по существенным условиям, которым относятся следующие  условия договора: а) перечень имущества  или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования; б) перечень страховых рисков; в) размер страховой суммы; г) срок действия договора. Кроме того, существенными являются и все те условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из сторон. В частности, таким условием, как правило, является условие о  размерах страхового тарифа, страховой  премии, сроках уплаты страховых взносов.

Договор страхования в  соответствии с законодательством  вступает в силу (если в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой  премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в  рассрочку). В то же время стороны  имеют право договориться и о  другой дате вступления договора в  силу.

Для того чтобы договор  страхования был признан действительным, он должен быть заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя способами: 1) путем составления  одного документа, подписанного сторонами; 2) путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата). Вместе с договором страхования (страховым полисом) страхователю могут  быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор. При  этом следует иметь в виду, что  данные правила должны соответствовать  тем, которые были представлены страховщиком в орган государственного страхового надзора при обращении за получением лицензии на право заниматься страховой  деятельностью. Контрольный экземпляр  этих правил с отметкой органа страхового надзора должен храниться у страховщика. Обязанности страхователя и выгодоприобретателя  соблюдать условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), возникают только в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается  на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. При этом вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Права и обязанности сторон в период действия договора

Основной обязанностью страхователя по договорам, предусматривающим уплату страховой премии в рассрочку, является своевременное и полное внесение очередных страховых взносов. Последствием же неуплаты очередных страховых  взносов как правило, является их расторжение. Если в период действия договора будет установлено, что  страхователь при его заключении сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих  существенное значение для определения  степени риска, страховщик вправе требовать  признания договора недействительным с возвратом ему страхователем  всех полученных от страховщика сумм, а также возмещением реально  причиненного ущерба. При этом уплаченные страховые взносы по договору обращаются в доход государства.

В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщать страховщику о ставших  ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику  при заключении договора, если эти  изменения могут существенно  повлиять на увеличение степени риска. При этом значительными, по крайней  мере, признаются те изменения, которые  оговорены в договоре (страховом  полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих повышение  степени риска, вправе потребовать  изменения условий договора или  уплаты дополнительной страховой премии соразмерно повыщению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора или  доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения  договоpa в судебном порядке. Если страховщику  не будет сообщено об изменениях в  обстоятельствах, повлекших за собой  существенное повышение степени  риска, он может потребовать расторжения  договора и возмещения убытков, причиненных  таким расторжением.

Страхователь в период действия договора должен также соблюдать  общепринятые нормы и правила, призванные уменьшить вероятность наступления  страхового случая и убытков от него. В частности, при страховании  имущества страхователь обязан соблюдать  требования техники безопасности, пожарной безопасности, правила хранения имущества  и т. п.; при страховании предпринимательских рисков он должен вести свой бизнес разумно и по возможности эффективно; при страховании ответственности — всячески стремиться к ненанесению вреда третьим лицам.

Страховщик обязан не разглашать полученные им в результате своей  профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии  их здоровья и имущественном положении. В случае разглащения данных сведений страховщик несет ответственность  в соответствии с действующим  законодательством. В частности, он обязан возместить пострадавшему лицу причиненные убытки.

Взаимоотношения сторон при  наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования  страхователь или выгодоприобретатель  обязаны незамедлительно или  в сроки и способом, оговоренными в договоре страхования, уведомить  страховщика о нем. Данное требование связано с тем, что чем раньше страховщик узнает о страховом случае, тем проще ему будет расследовать обстоятельства случившегося, установить причину и характер страхового случая, выявить виновных в его наступлении, рассчитать размеры причиненного им ущерба и страховой выплаты.

Еще одной законодательно установленной обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении  страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, является принятие им разумных и доступных  в сложившихся обстоятельствах  мер для уменьшения возможных  убытков. Принимая такие меры, страхователь (выгодоприобретатель) должен следовать  указаниям страховщика, если они  были ему сообщены.

Страховщик, в свою очередь, осуществляет ряд действий, имеющих  своей конечной целью выполнение основной его обязанности по договору страхования – осуществление  страховой выплаты. Такие действия в практике страхования принято  называть ликвидацией последствий  страхового случая. Они включают ряд  этапов:

1) установление факта страхового  случая;

2) расчет размеров ущерба  и страховой выплаты;

3) осуществление страховой  выплаты;

4) принятие мер по возврату  сумм, выплаченных в связи со  страховым случаем.

Для установления факта страхового случая страховщик должен выяснить следующее:

а) по какой причине был  нанесен ущерб, входит ли она в  перечень страховых рисков;

б) не явились ли причиной наступления страхового случая обстоятельства, за последствия которых страховщик не несет обязательств по договору;

в) произошло ли событие, повлекшее  за собой причинение ущерба, в период действия ответственности страховщика  по договору;

г) нанесен ли ущерб именно имущественным интересам, являющимся объектом данного договора страхования;

д) произошло ли данное событие  в тех помещениях или в том  регионе, которые являются местом страхования.

Для выяснения данных обстоятельств  страховщик проводит расследование  обстоятельств случившегося, а страхователь (выгодоприобретатель) должен помогать страховщику в этом. В условиях договора обычно оговаривается конкретно, в чем должно заключаться содействие страхователя или выгодоприобретателя  в проведении расследования (например, до прибытия представителя страховщика  сохранять место происшествия в  неизменном виде, обеспечить допуск страховщика  на место страхового случая, предъявить страховщику поврежденное имущество  или остатки от него, предоставить ему документы, необходимые для  изучения обстоятельств случившегося, и т. п.). При необходимости страховщики  могут запрашивать сведения, связанные  со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и  организаций, располагающих необходимой  информацией.

Общие основания для отказа в страховой выплате

Гражданским кодексом РФ установлены  следующие основания для освобождения страховщика от обязанности произвести страховуювыплату:1) если страховой  случай наступил вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного (за исключением  случаев, когда условия договора личного страхования, действовавшего не менее двух лет, предусматривают  обязанность страховщика произвести страховую выплату в связи  со смертью застрахованного и  она наступила в результате самоубийства; когда условия договора страхования  ответственности предусматривают  обязанность страховщика произвести страховую выплату за причинение вреда жизни или здоровью страхователем  или застрахованным и такой случай произошел по вине ответственного за него лица;

2) если страховой случай  по договору имущественного страхования  произошел вследствие грубой  неосторожности страхователя или  выгодоприобретателя (т. е. таких  действий, когда лицо, их совершающее,  не предвидело общественно опасных  последствий, хотя при необходимой  внимательности и предусмотрительности  должно было и могло их предвидеть) – при условии, что освобождение  страховщика от обязанности произвести  страховую выплату по данной  причине предусмотрено соответствующим  законом

3) при несообщении страхователем  страховщику или его представителю  в установленных законом случаях  и в оговоренные сроки о  наступлении страхового случая, если не будет доказано, что  страховщик своевременно узнал  о нем и без такого сообщения  либо что отсутствие у страховщика  сведений о страховом случае  не могло сказаться на его  обязанности произвести страховую  выплату.

Если договором страхования  не предусмотрено иное, страховщик освобождается также от страховых  выплат, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, маневров или иных военных мероприятий; гражданской  войны, народных волнений или забастовок. Наконец, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты  страхового возмещения за убытки, возникшие  вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного  имущества по распоряжению государственных  органов. Но помимо вышеуказанных случаев  условиями договора страхования  могут быть предусмотрены и другие основания для отказа в страховой  выплате.

Если будет принято  решение о возможности произвести страховую выплату, страховщиком или  уполномоченным им лицом составляется страховой акт, где описываются  время, место, причины, обстоятельства и последствия страхового случая, а затем осуществляется расчет размеров ущерба и страховой выплаты. Порядок определения размеров ущерба от страхового случая и страховых выплат в значительной степени зависит от конкретного вида страхования и условий договора. При этом стороны должны исходить из требований действующего законодательства.

Размер страхового возмещения в имущественном страховании  определяется исходя из величины ущерба, понесенного страхователем или  выгодоприобретателем в результате страхового случая.

При определении размеров страховой выплаты страховщик обращает внимание также на своевременность  получения им причитающихся взносов. Если по договору страхования, предусматривающему уплату страховой премии в рассрочку, страховых выплат страховой случай наступил до поступления от страхователя очередного страхового взноса, срок уплаты которого уже наступил, страховщик вправе при определении размера  страховой выплаты зачесть сумму  просроченного страхового взноса. Срок, в течение которого страховщик обязан осуществить страховую выплату, устанавливается в договоре страхования. Обычно в нем предусматривается, что исчисление данного срока  начинается с момента окончания  страховщиком расследования обстоятельств  страхового случая и принятия решения  о возможности осуществления  страховой выплаты и ее величине.

Если после выплаты  страхового возмещения будет найдено  имущество, за утрату которого страховая  организация произвела выплату, полученное за него страховое возмещение за вычетом стоимости затрат на его  поиск, необходимый ремонт или приведение в порядок страхователь (выгодоприобретатель) обязан возвратить страховщику. Однако стороны могут заключить также  и соглашение о том, что в данной ситуации страховщик не будет требовать  возврата выплаченных сумм, а страхователь передаст право собственности на имущество, за которое выплачено  страховое возмещение (данное соглашение называется абандон)

Порядок прекращения договоров  и признания их недействительными

Договор страхования заключается  на определенный срок и заканчивает  свое действие с его истечением. Договор может быть прекращен  и досрочно. Во-первых, договор страхования  прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е. осуществления  страховой выплаты в размере  страховой суммы.

Во-вторых, договор страхования  прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность  наступления страхового случая отпала и существование страхового риска  прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Такими обстоятельствами, например, могут быть гибель застрахованного  имущества по причинам, иным чем  страховой случай; прекращение деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский  риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, и т. д.

В этих случаях страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за вычетом той  их части, которая пропорциональна  времени, в течение которого действовал договор страхования.

В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика  в установленном законом порядке. В частности, это относится к  случаям, когда страховая организация  признается банкротом. В случае принятия арбитражным судом решения о  признании страховщика банкротом  все заключенные им договоры страхования  прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественный комплекс продается другой страховой организации.

В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем  очередных страховых взносов  в установленные сроки).

Наконец, страхователь или  вьгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое  время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается. (?)

Помимо установленных  законодательством общих оснований  для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены  специальные основания признания  недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности, являются:

а) заключение договора личного  страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного  лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти — по иску наследников;

б) заключение договора страхования  имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества;

в) заключение договора страхования  предпринимательского риска, в котором  застрахован риск лица, иного чем  страхователь;

г) сообщение страхователем  страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для  определения степени риска по договору;

д) заключение договоров страхования  имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую  страховую стоимость, если такое  превышение является следствием обмана со стороны страхователя;

е) заключение договора после  страхового случая;

ж) заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать  договоры по данному виду страхования;

з) несоблюдение письменной формы договора.