Понятие «страховой брокер»

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………………………………3

1 Понятие «страховой брокер»……………………………………………………………………4

2 Особенности работы страховых  брокеров на иностранных рынках  страхования………….7

3 Особенности  работы страховых брокеров в  Украине………………………………………..10

Заключение ………………………………………………………………………………………..12

Список использованных источников……………………………………………………………13

ВВЕДЕНИЕ

Цель данной работы состоит в  исследовании различных аспектов деятельности страховых брокеров, их места и  роли в функционировании страховых рынков в мировом и национальном страховом хозяйстве, методов государственного регулирования их деятельности, выделении современных тенденций развития этого вида деятельности в условиях глобализации мирового страхования.

Актуальность темы исследования заключается в том, что страховое посредничество представляет собой особое явление в страховании. Место и виды профессиональных страховых посредников различны в каждой стране с учетом национального опыта и законодательного регулирования

Объектом исследования являются общественно-экономические  отношения, связанные с посреднической деятельностью в страховании  в связи с предоставлением  услуг страховыми брокерами.

Методологическая база исследования состоит из трудов ведущих европейских, а также отечественных учёных и специалистов в области страхования и страхового права. В данной работе были использованы труды таких авторов как Абрамов В.Ю., Гвозденко А. А., а также использована нормативная база Украины.

1 Понятие «страховой брокер»

Страховые брокеры  являются представителями одной  из разновидностей страховых посредников. В отличие от страховых агентов, страховые брокеры в меньшей  степени распространены в посреднической деятельности среди участников страховых  правоотношений. Но это обстоятельство не является свидетельством их пассивного участия в организации страхового дела, так как страховые брокеры как посредники в последнее время достаточно востребованы. Более того, они расширяют сферу своей деятельности. Этому способствуют их правовое положение, статус, функциональное назначение, а также цели и задачи, которые призваны осуществлять страховые брокеры [1].

Закон Украины  о страховании от 7.03.1996 (с изменениями  от 19.04.2011) определяет, что Страховые брокеры - юридические лица или граждане, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, которое нуждается в страховании как страхователь. Страховые брокеры - граждане, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности, не имеют права получать и перечислять страховые платежи, страховые выплаты и выплаты страхового возмещения.

Посредническая  деятельность на территории Украины  из заключения договоров страхования  с иностранными страховщиками не допускается, кроме:

1. договоров страхования рисков, связанных с морскими перевозками, коммерческой авиацией, запуском космических ракет и фрахтом (включая спутники), в случае если объектом страхования является имущественные  интересы, связанные с товарами, которые транспортируются, и / или  транспортным средством, которым они транспортируются, и / или любая ответственность, возникающая в связи с такой транспортировкой товаров;
2. договоров перестрахования с соблюдением требований настоящего Закона.

Посредническая деятельность на территории Украины по заключению договоров  страхования со страховщиками-нерезидентами  может осуществляться в соответствии с порядком и требованиями, установленными Уполномоченным органом с учетом требований части двенадцатой статьи 2 настоящего Закона [3].

Выступая в интересах страхователя, страховой брокер по договору поручения  действует от имени страхователя и за его счет на основании выданной страхователем доверенности. В частности, страховой брокер вправе заключать от имени страхователей договоры страхования со страховщиками, в том числе с правом получения страхового вознаграждения за счет страхователей. Права и обязанности по договору страхования, заключенному страховым брокером от имени страхователя, возникают непосредственно у страхователя.

Осуществлять аналогичную деятельность, связанную с заключением договоров  страхования от имени и в интересах страховой организации, тем более получать за это комиссионное вознаграждение, страховой брокер не вправе по двум причинам. Во-первых, законодатель строго предписывает, что при оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика, и, во-вторых, данная деятельность приравнивается к агентской деятельности.

Действуя в интересах страховщика  без его поручения, но с последующим  одобрением этих действий, страховой брокер может осуществлять следующие мероприятия:

1. привлекать клиентуру для заключения договоров страхования, в том числе осуществлять поиск клиентов;
2. проводить разъяснительную работу по интересующим клиента видам страхования;
3. подготавливать или в соответствии с предоставленными полномочиями оформлять необходимые для заключения договоров страхования документы, а также осуществлять сбор интересующей клиента информации;
4. по поручению страховой организации размещать страховой риск по договорам перестрахования или сострахования;
5. оказывать страховой организации консультационные услуги в части страхования.

Выгода страхования с помощью страхового брокера:

1. Страховой брокер оказывает своим клиентам помощь на всех этапах страхования. Начиная от подбора страховой компании и до выплаты страхового возмещения.
2. Страховой брокер предлагает услуги практически всех ведущих страховых компаний. При это он владеет официальной информацией и неофициальными данными о рынке страховых услуг. Страховой брокер порекомендует Вам надежное и выгодное предложение исходя из финансовой устойчивости страховой компании и привлекательности условий договора.
3. Страховой брокер предложит Вам профессиональный и качественный сервис, организует бесплатный выезд агента для заключения договора страхования в офис или на дом.
4. Страховой брокер предоставит бесплатные консультации и сопровождение в период действия договора страхования.
5. Страховой брокер при необходимости, разъяснит все процедуры взаимодействия со страховой компанией и компетентными органами при наступлении страхового случая. Он  поможет быстро и грамотно урегулировать все спорные вопросы, а также окажет содействие в получении страхового возмещения.
6. Размещая риски клиентов в страховые компании, Страховой брокер способен оптимизировать процесс выплаты, влияя на страховщика своим страховым портфелем (кол-во заключенных договоров страхования), чего в свою очередь не может сделать рядовой клиент.

Что касается стоимости  страхового продукта, то во многих случаях страхование через брокера бывает дешевле, чем напрямую через страховую компанию, поскольку брокер: 
          -  ведет анализ своего портфеля по показателям убыточности и объему продаж по каждой из страховых компаний - партнеров, благодаря чему может влиять на решение страховщика при тарификации нестандартных рисков своего нового клиента; 
          - может провести тендер между страховыми компаниями - партнерами и получить наилучшие условия для своего клиента [2].

Условия сертификации страховых брокеров

 Сертификация   страховых   брокеров   осуществляется  путем прохождения их  руководителями  соответствующего  курса  учебы  и сдачи   экзамена   в соответствии с требованиями  Государственной комиссии  по регуляции   рынков   финансовых   услуг,   что   подтверждается свидетельством  установленного  образца  о  получении  образования на уровне требований   к   повышению   квалификации  из  страховой  деятельности.

В случае, когда   вновь назначенный   руководитель    страхового посредника  не  имеет  соответствующего  свидетельства,  он обязан в трехмесячный срок пройти соответствующий курс учебы и сдать экзамен.

 Информационный  фонд государственного реестра   страховых  брокеров включает такие данные о субъекте предпринимательской деятельности:      

1. идентификационные -   наименование  и   идентификационный код субъекта  предпринимательской  деятельности,  которое  является  единственным  для всего информационного пространства Украины;      
2. классификационные -  виды деятельности,  территориальная принадлежность, форма собственности и организационно правовая форма ведения хозяйства;    
3. справочные - адрес,  телефон,  факс,   фамилия   руководителя, основателей;  
4. регистрационные - сведения    о    государственной    регистрации (перерегистрации),  способе создания,  реорганизации,  ликвидации;     
5. экономические - финансово-экономические    показатели    субъекта предпринимательской деятельности.

Для включения  в  государственный  реестр  страховых  брокеров субъекты предпринимательской деятельности подают в Государственную комиссию по регулированию рынка финансовых услуг такие документы:    

1. заявление о включении к государственному реестру страховых брокеров;     
2. копию свидетельства    о    государственной    регистрации     субъъекта предпринимательской деятельности в органах местной исполнительной власти;
3. копию справки  государственного  органа статистики о включении к Единому государственному  реестру предприятий  и  организаций  Украины субъекта предпринимательской деятельности;     
4. копию свидетельства   (сертификата)   установленного   образца  о получении  образования  руководителем  на уровне   требований   к   повышению квалификации из страховой деятельности;     
5. экономическое обоснование      запланированной     посреднической деятельности страхового брокера [3] .     

2 Особенности  работы страховых брокеров на  иностранных рынках страхования

Страховые брокеры в Европе - экономически независимые участники рынка, они  сотрудничают со многими страховыми компаниями. Но при этом их деятельность четко регламентирована.

Во избежание финансовой заинтересованности брокера в размещении риска клиента в «своих» компаниях и с целью защиты страхователя от недобросовестного поведения брокера за рубежом органы государственного страхового и антимонопольного надзора могут брать под контроль соглашения брокеров с крупными страховщиками и отслеживают динамику финансовых потоков. Кроме того, в ряде стран действуют юридические ограничения: страховые брокеры не могут быть учредителями страховых организаций, запрещается совмещение физическими лицами работы в страховой компании и брокерской деятельности, совмещение должностей в советах директоров и т.п. Во всех странах ЕС законодательно закреплены требования к прохождению страховыми посредниками минимально необходимой специальной подготовки.

Причем везде страховые брокеры  подлежат обязательной регистрации  и внесению в государственный  реестр. В некоторых странах регистрация обязательна и для агентов. Например, в Италии страховые агенты сначала регистрируются как предприниматели, а затем их вносят в единый реестр страховых агентов. Однако в целом деятельность страховых брокеров во всех странах регулируется государством более строго, чем страховых агентов.

Существуют две основные модели надзора и регулирования брокерской деятельности в страховании. Более  жесткая система сложилась в  тех странах, где брокеры занимают серьезные позиции – в Великобритании и Канаде. В рамках континентальной модели страхового рынка (Германия, Италия, Испания и др.) регулирование деятельности страховых посредников минимально. Причем в этих странах преобладающим типом посредников являются страховые агенты, а деятельности брокеров придается второстепенное значение.

В Великобритании действует сложная  система регулирования деятельности страховых брокеров. Британские брокеры  в обязательном порядке проходят регистрацию и получают лицензии, возобновляемые ежегодно. Здесь действует  Регистрационный совет страховых брокеров, созданный в 1977 году. Ему государство делегировало функции регистрации и ведения реестра брокеров. Помимо него в регулировании брокерской деятельности участвуют саморегулируемые и общественные организации, которые занимаются разработкой стандартов и норм профессиональной брокерской деятельности, участвуют в обучении и проверке квалификации страховых посредников и т.п.

Для защиты прав страхователей в  Великобритании действует целый  ряд правил, которых нет в других странах. Брокеры, как и страховщики, подлежат обязательной аудиторской проверке. Страховой брокер обязан застраховать свою профессиональную ответственность. В некоторых случаях при банкротстве страховщика часть его обязательств перед клиентом оплачивается за счет отчислений брокеров, заключавших с ним договоры. Кроме того, в составе регистрационного совета действует дисциплинарный комитет и комитет по расследованиям. Они выявляют нарушения со стороны брокеров прав клиентов. Они могут применить к брокерам санкций вплоть до запрета осуществлять посреднические операции и исключения из реестра.

Брокеры Ассоциации Ллойда выполняют  те же функции, что и обычный брокер, но если лицо желает застраховаться в  этой Ассоциации, то страхование должно быть осуществлено только брокером Ассоциации Ллойда. Комитет Ассоциации не только утверждает ее членов, но также и своих брокеров. Они должны удовлетворять Комитет с точки зрения их профессионализма, честности и финансового положения. После утверждения они могут писать слова "Ллойд" на бланках официальных писем и на именных табличках.

Брокер Ллойда представляет страхователя в делах с андеррайтером. Хотя только утвержденные брокеры имеют  право входить в операционный зал страхового объединения Ллойда и осуществлять страховой бизнес, в остальном брокеры Ллойда в делах со страховыми компаниями выполняют те же функции, что и другие страховые брокеры.

В Германии регистрации в органах  страхового надзора подлежат только страховые брокеры. Деятельность страховых  агентов не контролируется органами страхового надзора, а полностью регламентирована договорными отношениями между страховщиком и агентом. По закону в Германии действуют три типа агентов: агенты, состоящие в трудовых отношениях со страховой компанией; агенты, работающие только на одну компанию, агенты, работающие на нескольких страховщиков

Во Франции, как и в Германии, государственное участие в контроле над страховыми посредниками минимально. Преобладающим типом посредников  являются агенты, их деятельность контролируется самими страховщиками. Брокеры, заключающие около 20 % всех договоров страхования на рынке, подконтрольны не органам страхового надзора, а саморегулируемым организациям.

В США при относительной независимости  института посредничества крупные  агентства, осуществляющие продажу  страховых полисов, являются самостоятельной силой на страховом рынке. Регулирование страховой деятельности в целом и посредничества в частности осуществляется на уровне штатов. Но есть и общие моменты. В США агенты по закону могут обладать разной степенью независимости: агенты страховых компаний работают на одну компанию, представляют ее интересы и, как правило, не только заключают договор, но и продолжают вести обслуживание клиента после вступления договора в силу. Независимые агенты вправе работать одновременно на несколько страховых компаний, выбирая для клиента оптимальную страховую защиту по разным видам страхования.

В Канаде объектом регулирования являются в основном страховые брокеры, причем регулирование фактически осуществляется на двух уровнях: федеральном и субъектов федерации (провинций). Брокеры обязаны в официальном порядке получить разрешение на осуществление своей деятельности. Как и в Великобритании, значительная часть регулирующих полномочий передана ассоциациям страховых брокеров. В соответствии с федеральным законом, регулирующим деятельность брокеров, с 1980 года ассоциации брокеров имеют статус саморегулируемых организаций [5].

3 Особенности  работы страховых брокеров в  Украине

В 2003 году создана  Федерация страховых посредников  Украины, в которую вошли около 15 членов. Членами Федерации являются юридические лица - страховые брокеры и агенты. 
Федерация создана по инициативе украинских представителей зарубежных перестраховочных брокеров и представляет в основном их интересы. 
В 2005 году создан Профсоюз страховых брокеров Украины, который является объединением физических лиц и позиционирует себя как защитник интересов брокеров и их клиентов. Профсоюз имеет отделения в Киеве, Полтаве, Ровно, Мукачево, Харькове и Запорожье [5].

Сегодня появились реальные предпосылки для начала работы над формированием базы для правильного развития рынка страховых посредников.

Такой предпосылкой можно назвать принятие нового Закона Украины о внесении изменений  в некоторые законы относительно регулирования рынка финуслуг №33462-VI от 2.06.2011 г., которым была утверждена норма об обязательной регистрации страховых агентов в МТСБУ.

Сегодня крайне необходима слаженная и отработанная как со стороны рынка, так и  со стороны государства система  страховых посредников. И принятие нового закона - хороший повод для того, чтобы перейти от обсуждения этого вопроса к конкретным шагам по разработке и утверждению определенных правил и стандартов работы посредника.

Самыми актуальными  проблемами страхового рынка Украины на сегодняшний день являются именно проблемы страховых посредников. Ведь они представляют страховщиков перед клиентами, а, значит, очень важно, чтобы представители были на таком же высоком уровне, как и сами компании.

Вопрос страховых  посредников для отечественного страхового рынка наболевший и очень  актуальный. Во-первых есть проекты  запущенные Госфинуслуг целью которых  является легализация деятельности страховых посредников-агентов с  точки зрения законодательного регулирования, ведь на сегодня нет обязательного обучения и аттестации для посредников-агентов и каждая компания создавая свою агентскую сеть действует по своим наработанным методикам, но очень часто бывают ситуации, когда агенты выступающие от имени и по поручению страховой компании даже не знают Закона Украины «О страховании» в регионах проблема компетенции посредников-агентов стоит еще острее. Конечно, будет хорошо, если соответствующие органы доведут начатое дело до конца и обучение, аттестация и ответственность агентов и страховых компаний, которых данные агенты представляют, будет закреплена законодательно. Ведь качество предоставляемых услуг в страховании сильно зависит от грамотности и компетенции участников всего рынка, негатив полученный клиентом при общении с одной страховой компанией может повлиять на отношение к страхованию в целом.

Было бы логичным для рынка закрыть вопросы  легализации деятельности страхового агента в целом, а не только со стороны  МТСБУ, разработать и утвердить  определенные правила и стандарты работы брокера. Необходимо поднимать качественный уровень страхования в нашем государстве и это возможно сделать в частности через квалифицированных посредников которые «будут нести страхование в массы».

Эффект от введения данной нормы тоже во многом будет зависеть от того, как именно (насколько глубоко) МТСБУ подойдет к реализации данной нормы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог, нужно  сказать, что брокер является незаменимым посредником между клиентом и страховой компанией: его услуги одинаково выгодны как клиенту, так и страховщику. С пониманием этой простой истины доля продаж, осуществляемых при участии страховых брокеров, будет расти, а вместе с ней и уровень цивилизованности страхового рынка.

Касательно  дальнейших перспектив страхового рынка и рынка брокерских услуг, страховые посредники едины во мнении, что развитие начнется с началом развития в экономике страны в целом, однако экономическое оживление не наступит внезапно. Происходящие в настоящее время изменения на страховом рынке отразятся на нем позитивно в долгосрочной перспективе, в т.ч. будут способствовать дальнейшему становлению и развитию института посредничества.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. - М.: "Волтерс Клувер", 2007.
2. Гвозденко А. А. Страхование: учеб. — М.: Изд-во Проспект,  2006. – 464 с.
3. Закон Украины «О страховании» от 7 марта 1996 года (новая редакция от 4 октября 2001 г.)
4. http://brokers.in.ua
5. http://insuranceukraine.com.ua/straxovye-brokery/
6. http://forinsurer.com/public/11/07/27/4373