Потребительский кредит. 9

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…...……………………………………………………………..3

1 Сущность и значение  потребительского кредитования  в Республике Беларусь

1.1 Потребительский кредит: сущность, функции…………………………... 4-6

1.2 Льготное кредитование………………………………………………..……6-9

1.3 Потребительское кредитование в иностранной валюте………………...9-12

2 Рейтинг потребительских кредитов выдаваемых наличными в                      банках …………………………………………………..……….......13-15

3 Пути совершенствования организации потребительского кредитования……………………………….………………………………...16-19

Заключение….……………………………………………………………............20

Список используемых источников……………………………………………..21

Аннотированный список литературы…………………………………………..22

ВВЕДЕНИЕ

Потребительский кредит это  одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования, которая заключается  в продаже торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой  платежа или предоставления банками  кредитов на покупку потребительских  товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Для населения потребительский  кредит предоставляет возможность:

- получить те вещи, которых  без использования кредита пришлось  бы очень долго ждать или  которые были бы просто не  доступны;

- делать покупки в удобное  время, на распродажах, при  снижении цен и совершать выгодные  сделки, даже если в этот момент  мы не располагаем нужной суммой  наличных.

- оплачивать непредвиденные  срочные расходы (например, ремонт  автомобиля после аварии).

Основной целью данной работы является исследование особенностей и проблем предоставления потребительских кредитов, определение путей развития кредитных услуг в Республике Беларусь.

Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие  задачи:

- изучить понятие потребительского  кредитования и его роль;

- дать классификацию потребительского  кредита; 

- раскрыть процедуру оформления  и учета операций по потребительскому кредитованию;

- выявить проблемы и  внести предложения по совершенствованию  потребительского кредитования  в Республике Беларусь.

В первой главе работы рассматриваются  теоретические аспекты потребительского кредитования в Республике Беларусь, его сущность и значение.

Во второй главе работы приводится рейтинг потребительских кредитов выдаваемых наличными в банках.

В третьей главе работы рассматриваются пути совершенствования организации потребительского кредитования.

 Источником информации  для работы являются учебники  по экономике, а также статьи  по кредитованию. 

1 СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

1.1Потребительский кредит: сущность, функции

Потребительский кредит – вид кредита, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд.

Потребительский кредит широко используется при приобретении товаров  длительного пользования (мебели, бытовой  и компьютерной техники), дорогостоящих  услуг (туристических путевок, лечения, образования), проведения дорогостоящих  работ (ремонта, подсобного строительства). Он также зачастую является альтернативой  автокредиту при приобретении подержанного автомобиля.

Потребительские кредиты  бывают:

- целевые (на ремонт, на отдых, на образование, на лечение, мебель в кредит и т.д.);

- нецелевые (заемщик может распоряжаться полученными деньгами по своему усмотрению).

- с обеспечением (поручительство  или залог);

- без обеспечения (не  требуются поручители или иного  вида обеспечение).

- экспресс-кредиты (позволяют купить в кредит любую технику, будь то телевизор или утюг прямо в магазине);

- классические (позволяют  получить кредит наличными деньгами  на свои нужды в банке, не  отчитываясь перед ним);

- кредитная карточка (похож на классический, но выданный на банковскую карточку с возможностью возобновления кредита),

- овердрафт (форма краткосрочного  кредитования, по которой предоставление  кредита осуществляется путем  списания средств с банковской карточки клиента сверх остатка средств на ней; превышение и является суммой выданного кредита).[1, с. 315-316]

Процентные ставки по экспресс-кредитам, как правило, самые высокие.

Потребительские кредиты  населению выдаёт большинство банков, работающих с физическими лицами.

 Существуют типичные условия кредитования населения. Потребительские кредиты обычно предоставляются на сумму от нескольких сот до 10-15 тысяч долларов (или в эквиваленте), сроком от полугода до 3-5 лет.

Максимальная сумма кредита  зависит от суммы Вашего месячного  дохода.

Помимо процентов за пользование  кредитами, часто взимаются комиссии за оформление договора, за снятие или  перевод  денежных средств, ежемесячная  комиссия за его сопровождение. 

Кредит может выдаваться как наличными деньгами, так и  в безналичной форме.

При этом заемщику открывается  специальный счет или выдается пластиковая  карточка. На них зачисляется сумма  кредита.

Срок рассмотрения заявки – на экспресс-кредит в точке  продаж – от получаса, классический на приличную сумму – 2-3 рабочих  дня (более выгодный кредит).

Рассмотрим подробнее  важные условия договора кредитования.

Типичные требования банков при кредитовании физических лиц:

Взять кредит в банке может  любой правоспособный гражданин  РБ (физическое лицо). Возраст от 18 до 55-60 (для мужчин до 28 лет – обязательно  наличие военного билета),

Стаж на последнем месте  работы от 3-6 месяцев. Некоторые банки  при кредитовании населения ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее определенного  срока.

Если кредит выдается под  поручительство, в качестве поручителей  могут выступать лица, к которым  применимы те же критерии, что и  к заемщику.

Максимальная сумма кредита  зависит от суммы Вашего месячного  дохода.

Минимум – 250 000 бел.руб. Если речь идет о кредитовании на сумму свыше 10-15 тыс. долларов, то минимальный уровень доходов будет устанавливаться индивидуально.

Если банк предоставляет  кредит без справок и поручителей, это не всегда значит, что у Вас  может и не быть места работы.  Дополнительно к этому кредит без справки о доходах будет  более дорогим.

Помимо стандартных требований кредитования населения, у каждого  банка могут оказаться свои.

Типичный набор документов:

- ксерокопия паспорта  заемщика и иного документа,  подтверждающего личность заемщика (военный билет, водительское  удостоверение, заграничный паспорт),

- анкета заемщика (заполняется,  как правило, на месте).

Наиболее доступным при  наличии только двух этих документов является экспресс кредит.

Если предусмотрено условиями, то дополнительно предоставляется: 

- справка о доходах  с места работы (в установленной  банком форме),

- копия трудовой книжки  и военного билета,

- анкета, ксерокопии паспорта  и иного документа, подтверждающего  личность поручителя.

Обычно предоставляется  кредит без первоначального взноса. Но в случае приобретения какой-либо вещи (мебель в кредит, например) может  потребоваться оплата части ее стоимости  собственными средствами. В целом  кредит без справок и поручителей  более востребован для небольших  сумм, и именно кредит наличными.

Облегчить общение с банком можно посредством отправки заявок на кредиты через интернет. На некоторых  сайтах банков уже имеется функция  отправки заявки на кредит на потребительские  нужды.

Кредитный договор составляется и подписывается после одобрения  заявки банком, непосредственно перед  тем, как получить кредит.

Примечание:

-для граждан Республики  Беларусь - паспорт гражданина Республики  Беларусь (с копиями листов, содержащих  сведения о прописке, дате выдачи  и сроке действия документа,  его номере, органе, выдавшем документ, дате рождения заявителя, регистрации  брака, наличии детей, а также  фотографию заявителя);

- для лиц без гражданства,  постоянно проживающих в Республике  Беларусь, - вид на жительство  в Республике Беларусь;

- для иностранных граждан,  постоянно проживающих в Республике  Беларусь, - действительный национальный  паспорт либо документ, его заменяющий  с видом на жительство в  Республике Беларусь;[4, с. 37-38, 55, 110-116]

1.2 Льготное кредитование

Тема льготного кредитования всегда была актуальной. Например, долгие годы льготный кредит на жилье был  заветной мечтой для многих семей. В  последнее время о льготном кредитовании стали часто вспоминать в связи  с потребительскими кредитами, которые  выдаются на покупку товаров отечественных  производителей.

В общем смысле, это государственная  целевая кредитная программа. С  ее помощью финансируется реализация тех или иных экономических и  социальных программ, производится поддержка  граждан, семей, предприятий, а иногда и целых отраслей.

Это означает, что любой  льготный кредит выдается в рамках специально принятых государственных  решений. Например, принят Указ Президента Республики Беларусь от 06.07.2009 г. № 371 "О  льготном потребительском кредитовании" – и в соответствии с ним  начинают выдаваться потребительские  кредиты. И конечно, любой льготный кредит – целевой, это означает, что его использование строго связано с выполнением тех  или иных целей.

Например, если кредит выделяется на строительство жилья, то вся процедура  будет построена  таким образом, чтобы деньги шли именно на эту  цель – никуда более. В случае, когда  строится многоквартирный жилой  дом, банк выделяет кредитные средства в виде кредитной линии, а по мере освоения части средств застройщиком, выделяется следующая часть кредита. Примерно таким же образом происходит отслеживание целевого использования  и при кредитовании индивидуального  дома. Кредитополучатель пользуется денежными средствами, которые выделяются также частично, по мере надобности. После оплаты части стройматериалов, необходимых для возведения первого этапа дома, банк выделяет следующую часть кредита, пока дом не будет построен.

Льготные кредиты довольно разнообразны. Например, есть целый  ряд кредитов, которые финансируют  строительство жилья.

Вплотную к ним примыкают  кредиты, которые выделяются на благоустройство  уже имеющегося жилья. К примеру, сельские жители и жители малых городов  могут получить кредиты на капитальный  ремонт и реконструкцию жилых  помещений, хозяйственные постройки. Также льготные кредиты предоставляются  на газификацию домов.

Отдельную группу кредитов составляют потребительские кредиты. Их целью является удовлетворение социальных нужд тех или иных слоев населения  или поддержка конкретных экономических  программ. Например, государство выделяет финансирование на обучение (получение  первого высшего платного образования), поддерживает молодые семьи и  выпускников, для того чтобы такие  граждане могли приобрести себе предметы первой необходимости. Среди последних  нововведений следует отметить и  потребительские кредиты на многие отечественные товары.

Льготные кредиты на жилье.

Льготный кредит на строительство  или покупку жилья могут получить только нуждающиеся в улучшении  жилищных условий граждане. Списки нуждающихся в улучшении жилья утверждаются исполкомами по месту жительства или работы, а сам кредит выдается Беларусбанком.

К сожалению, сроки предоставления кредитов  довольно велики. По общим  основаниям (не хватает жилплощади) они исчисляются десятками лет  и кредиты предоставляются сегодня  тем семьям, которые стояли на очереди  еще в прошлом веке. Исключение составляют многодетные семьи, для  них кредиты должны быть выделены в течение года.

В зависимости от категории  граждан им «положен» различный  максимальный размер кредита. К примеру, максимальный размер льготного кредита  на строительство жилых помещений  для граждан, которые получают кредиты  на общих основаниях, составляет 90%, а для многодетных семей – 95% стоимости строительства норматива  льготно кредитуемой площади  жилого помещения типовых потребительских  качеств.

В заключение о льготном кредитовании жилья отметим, что  сроки погашения данных кредитов довольно велики - до 20 лет (а для  льготных категорий - 40 лет). Процентные ставки по льготным кредитам очень  выгодны – от 5% до 1%. Кроме того, при погашении самого кредита  график платежей таков, что заемщик  платит каждый месяц равную сумму  весь срок.

Льготные потребительские  кредиты.

К данной большой группе кредитов относятся, во-первых, кредиты  малообеспеченным гражданам для  приобретения товаров отечественного производства (в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 06.07.2009 г. № 371 "О льготном потребительском кредитовании").

Такие кредиты предоставляются  для покупки определенного перечня  товаров (утвержден постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 01.08.2009 № 1010 «Об утверждении перечня товаров, для приобретения которых малообеспеченным гражданам предоставляются льготные кредиты»). Выдаются кредиты в четырех банках – Беларусбанке, Белагропромбанке, БПС-Банке и Белинвестбанке. Срок кредита – до 3 лет, размер – до 300 базовых величин (10,5млн рублей). Процентная ставка – 10% годовых.

Для его получения нужно  также относиться к категории  малообеспеченных (критерий - среднемесячный совокупный доход на каждого члена  семьи не превышает 3 минимальных  потребительских бюджета семьи  из четырех человек).

Кроме данного вида кредитования, которое затрагивает довольно широкие  слои населения, льготное финансирование предоставляется на несколько вполне конкретных целей.

Две категории - молодые семьи  и выпускники, работающие по распределению  – являются объектом пристального внимания государства. Для облегчения таким молодым людям их первых шагов на трудовом поприще - также  положена поддержка, которая выражена в льготных кредитах на самые нужные вещи – бытовую технику, предметы первой необходимости.

Молодые семьи кредитуются, если они живут отдельно от работающих родителей (или родители уже пенсионеры), критерий нуждаемости - среднемесячный совокупный доход за год на одного члена молодой семьи, не превышающий 2-х минимальных потребительских  бюджетов на одного члена семьи из четырех человек. Кредит предоставляется  только один раз и в размере  до 15-кратного размера бюджета прожиточного минимума, сроком до 3 лет, под 10% годовых.

Выпускники государственных  ВУЗов и средних специальных  учебных заведений, которые были направлены на работу по распределению, также могут получить кредит в  аналогичном размере, но уже сроком до 5 лет, процентная ставка по такому кредиту - 25 % ставки рефинансирования Национального  банка Республики Беларусь (на настоящий  момент 3,5%). Выпускникам льготные кредиты  предоставляются один раз в течение 2-х лет после окончания обучения, по ходатайствам организаций, где они работают на благо родины, на основании списков, которые утверждаются исполкомами. По погашению кредита есть отсрочка - 6 месяцев.

Следующая группа кредитов - на получение первого высшего  образования дневной формы обучения (предоставляются в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 17.12.2002 г. № 616). Кредит на получение  образования предоставляется в  виде кредитной линии в течение  всего периода обучения, если средний  совокупный доход на члена семьи  в месяц за предшествующий год не превышает 350% утвержденного бюджета прожиточного минимума.  Процентная ставка за пользование кредитом – 50% ставки рефинансирования, то есть 7% ( на данный момент), срок погашения кредита – 5 лет, и начинается только по окончании студентом ВУЗа. Таким образом, кредит предоставляется с отсрочкой на весь срок обучения. Лишь бы студент хорошо учился. Если же, к примеру, студента отчислят, то кредит придется погашать досрочно – в течение года.[6, с. 133-140]

1.3 Потребительское кредитование в иностранной валюте

До 1 января 2011 года приостанавливается выдача кредитов в иностранной валюте физическим лицам, за исключением индивидуальных предпринимателей.

Запрет вводится постановлением правления Национального банка  РБ от 14 июля 2009 г. № 105 "О внесении дополнений и изменений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата от 30 декабря 2003 г. № 226".

Кроме предоставления новых  кредитов, приостанавливается и выдача валюты по заключенным ранее кредитным  договорам и по овердрафтному кредитованию. В частности, с валютных кредитных карточек валюту в ближайшем будущем получить уже не удастся.

Уплата процентов и  возврат кредитов, предоставленных  физическим лицам в иностранной  валюте до вступления постановления  в силу, будут осуществляться в  соответствии с кредитным договором, то есть могут проводиться в иностранной  валюте, если такой порядок предусмотрен в договоре.

По мнению специалистов Нацбанка, запрет на предоставление кредитов в валюте будет способствовать защите и обеспечению устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам, а также усилению доверия к национальной валюте.

Этот тезис довольно спорен, и реальность может оказаться  прямо противоположной. Ведь от того, что банки перестанут выдавать кредиты  в валюте, цены на квартиры и автомобили не станут формироваться в рублях. Они останутся долларовыми, только покупатель квартиры, получив в банке  рубли, будет тут же конвертировать их в валюту и передавать продавцу. Поэтому сделки на свободном рынке  все равно будут совершаться  в иностранной валюте и спрос  на нее со стороны населения не снизится.

Единственный способ добиться отказа населения от использования  расчетов в иностранной валюте состоит  в обеспечении стабильного курса  белорусского рубля и роста доверия  населения к национальной валюте. А в этом плане Национальный банк своими действиями, по-видимому, вызовет  прямо противоположный эффект, так как повысит девальвационные ожидания населения.[8]

Колебания курса рубля.

Как сказано в сообщении  Нацбанка, "учитывая, что граждане нашей страны получают заработную плату в белорусских рублях, а также возможные колебания взаимных курсов иностранных валют на отдаленную перспективу, кредитование населения в иностранной валюте содержит высокий валютный риск и риск непогашения таких кредитов в случае увеличения сумм платежей по ним до размеров, превышающих доходы кредитополучателя.

Приостановка кредитования физических лиц в иностранной  валюте позволит снизить риски как  для банков (в случае несвоевременного погашения либо не возврата кредита), так и для населения".

По сути, это означает, что рубль может девальвироваться до такой степени, что многие жители Беларуси на свою зарплату просто не смогут купить необходимую для расчетов по кредиту сумму валюты. Чтобы  избежать подобной перспективы, и вводится запрет на выдачу банками валютных кредитов населению.

Таким образом, Нацбанк фактически признал высокую вероятность значительной девальвации белорусского рубля. Не на 5%, как заложено в прогнозах на текущий год, а на несколько десятков процентов, так как только в этом случае у населения могут возникнуть серьезные проблемы с возвратом кредитов (20-процентная девальвация в начале 2009 года практически никак не сказалась на возврате валютных кредитов).

Помимо роста девальвационных  ожиданий среди населения, которое  однозначно сделает вывод, что раз  уж кредиты в валюте банки перестали  выдавать, значит, дела в белорусских  финансах совсем плохи, у решения  Нацбанка могут быть и другие отрицательные последствия.

Теперь валютные риски  будут переложены на плечи банков, по крайней мере, тех, кто будет  использовать для кредитования населения  ресурсы в иностранной валюте, получаемые из-за рубежа или на внутреннем рынке. Банкам придется эту валюту продавать  для получения рублей, а при  возвращении средств - покупать, и  в случае девальвации рубля у  банков не хватит средств на погашение  собственных валютных обязательств.

Банкам вряд ли придется по душе такая перспектива, поэтому  они перейдут на кредитование за счет рублевых ресурсов. Величина таких  средств ограничена, поэтому банкам придется снизить темпы прироста кредитного портфеля в целом. Следовательно, упадут темпы роста выручки и  прибыли банков.

Оценить возможные негативные последствия можно исходя из данных о величине валютных кредитов, уже  предоставленных банками Беларуси населению. На 1 июля 2009 года она достигла 3.646,6 млн. USD. Важно, что на протяжении 4 месяцев подряд она снижается с максимального значения на 1 марта 2009 года, равного 3.968,7 млн. USD. Это значит, что величина кредитов падает примерно на 80 млн. USD в месяц.

Валютные кредиты в  основном являются долгосрочными, то есть их предоставляют на сроки свыше  года. Кредиты на приобретение автомобилей  банки выдавали, как правило, на 3-5 лет, ипотечные - на срок около 10 лет. Не зная точной структуры портфеля валютных кредитов, оценить размер их возврата за полтора года действия постановления  № 105 невозможно. Приблизительно можно  оценить эту величину в 1,5 млрд. USD.

Но это еще не все. Населению  станет сложнее получить рублевые кредиты, и они подорожают, поэтому спрос  на товары, приобретаемые сейчас за счет валютных кредитов, снизится. Упадут, в первую очередь, объемы продаж автомобилей  и покупки недвижимости. Правда, может возникнуть спрос на рублевые кредиты со стороны спекулянтов, надеющихся на продажу квартир после  обвала рубля, но он вряд ли будет значительным.

Снижение спроса на автомобили Нацбанк, по-видимому, отнесет к положительным последствиям, так как это уменьшит импорт в страну. Но падение спроса на недвижимость является негативным моментом, так как черевато падением объемов жилищного строительства. Чтобы избежать этого, правительство и Нацбанк, по-видимому, постараются увеличить объемы кредитования за счет рублевых ресурсов государственных банков, предоставив населению новые льготы. То есть затея с валютными кредитами может привести к банальному переделу рынка между государственными банками и частными в пользу первых.

Ничего хорошего в этом нет, особенно учитывая то, что размер рублевых ресурсов ограничен. Для их увеличения Нацбанку придется напечатать деньги, что чревато негативными последствиями в виде инфляции и девальвации.

Таким образом, решение Национального  банка ограничить выдачу валютных кредитов в краткосрочной перспективе  не снижает риски возникновения  нестабильности в банковской системе  Беларуси, а увеличивает их. Конечно, вероятность невозврата кредитов населением сокращается, зато возрастают риски роста инфляции и девальвации, а доверие население к банковской системе и ее финансовые возможности падают.

Действия Нацбанка могут быть оправданными в долгосрочной перспективе в том случае, если, допустим, с Нового года будет осуществлена значительная девальвация белорусского рубля. Тогда, конечно, Нацбанк все делает правильно: стоит пренебречь текущими доходами банков и ростом ВВП, так как население и банки надо спасать.

Правда, в таком случае позиция Нацбанка выглядит несколько противоречивой. Его официальные представители постоянно стараются убедить жителей Беларуси в своем стремлении поддерживать стабильный курс белорусского рубля, но сами, получается, на его стабильность не рассчитывают. Нацбанк, похоже, действует по принципу "надейся на лучшее и готовься к худшему".

Постановление Национального  банка № 105 касается не только запрета  на кредитование в валюте. Как сказано в сообщении Нацбанка, в целях смягчения негативных последствий мирового финансового кризиса установлено, что при досрочном погашении валютного кредита в том случае, если банк повышает проценты или плату по нему, а кредитополучатель (физическое лицо или субъект малого предпринимательства) с этим не согласен, срок погашения должен составлять не менее 3 месяцев со дня предъявления банком-кредитодателем требования о досрочном возврате (погашении) кредита.

Кроме того, учитывая важность развития малого и среднего бизнеса, постановлением уточнен механизм определения  общего размера микрокредитов, предоставляемых банками по упрощенной процедуре, что позволит расширить сферу микрокредитования. В чем именно состоит уточнение, пока неизвестно.[7]

2 РЕЙТИНГ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ ВЫДОВАЕМЫХ НАЛИЧНЫМИ В БАНКАХ

После небольшого затишья  банки активно продолжили снижать  ставки по потребительским кредитам. Очередная волна снижения стоимости  кредитов была связана со снижением  ставки рефинансирования. В результате, например, на полпроцента стали выгоднее кредиты Белинвестбанка и БПС-Банка.

Также и другие банки изменили условия кредитования.

Так, Франсбанк  снизил на 1 процентный пункт ставки по потребительским кредитам с поручителями. Теперь Банк предлагает самые выгодные условия кредитования при сумме от 5 до 40 миллионов рублей. Также был продлён срок кредитования с 4 до 5  лет.

Белросбанк снизил ставки по двум предложениям: ставки по кредиту «Уникальный» были снижены с 20-21% до 17-20%. Теперь кредит на 5 лет на от 7 до 30 миллионов можно получить под 17%, кредит  на сумму от 15 до 150 миллионов на 7 лет Банк выдаёт под 20%. Ставки упали и по   «Экспресс-кредитам». Совсем недавно в зависимости от суммы и сроков кредитования ставки по кредиту варьировались от 10 до 21%, теперь же кредиты выдаются под 10-19%. Однако. С учётом комиссий, эффективные ставки по кредитам – выше.

Приорбанк значительно поменял условия выдачи своих  «ПростоКредитов». Так, Банк увеличит максимальную сумму кредитования с 14 до 17 миллионов, снизил ставки по кредиту с 16-20% до 14,9% - вне зависимости от срока и сумы кредитования.

БанкВТБ снизил ставки по кредитам на потребительские нужды с 16,9-19,9% до 13,99-16,99%. Кредит по меньшей ставке – 13,99% можно получить при условии оформления в банке договора страхования жизни от несчастных случаев в офисах Банка.

Рассмотрим потребительские кредиты с поручителями.

Потребительские кредиты  с поручителями обычно экономически более выгодны, поскольку продолжает работать правильно: чем лучше обеспечен  кредит, тем выгоднее условия кредитования. Если банк требует от кредитополучателя предоставление справки о доходах и выдаёт кредит при наличии поручителей, то у него будет больше уверенности в том, что кредитополучатель вернёт кредитные средства в срок. Поэтому и процентные ставки по таким кредитам ниже, чем по экспресс-кредитам.

Кроме того , максимальная сумма кредита зачастую ограничивается только платёжеспособностью клиента. Но и в случае, если банк устанавливает конкретные ограничения по сумме кредита, планка кредитования значительно выше, чем в аналогичных кредитных предложениях банков, но без обеспечения.