Потребительский кредит в экономике

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ          3

1. Потребительский  кредит в экономике

    1.1. Понятие потребительского кредита     5

    1.2. Роль потребительского кредита  в экономике    6

    1.3. Норма процента и факторы, ее  определяющие   8

2. Основные формы  потребительского кредита

    2.1. Покупка в рассрочку       9

    2.2. Кредитные и расходные карточки

       2.2.1. Кредитные карточки       10

       2.2.2. Расходные карточки       13

    2.3. Овердрафты         14

    2.4. Скоринг-кредитование       15

ЗАКЛЮЧЕНИЕ          16

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ    17

ВВЕДЕНИЕ

     Кредиты…как часто в последнее время мы слышим это слово. Всё и все в нашем мире живут в кредит кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. И всем нам известно, что существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо. В этой работе речь пойдёт именно о последнем виде - о потребительском кредите. Люди в 40-ые годы не знали о существовании потребительского кредита. Если бы они могли получить кредит, который теперь стал играть слишком важную роль в нашей жизни, кредит, который даёт нам:

     1. Возможность получить те вещи, которых без использования кредита 
пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

     2. Гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при 
снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не 
располагаем нужной суммой наличных;

     3. Безопасность: когда мы делаем покупки или путешествуем, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;

     4. Помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии).

     Можно сказать, он лишает нас ещё одной  головной боли, даёт нам 
возможность больше думать ни о материальной пищи, а о высокой духовной. 
Предоставляет нам возможность, как можно больше времени уделять своей 
семье, здоровью, и мы можем наслаждаться жизнью пусть не на все сто, но 
уж на 70 % это точно! Единственное о чём не стоит забывать так это о своей работе, ведь без неё вы не сможете получить потребительский кредит. Поэтому стоит взрастить в себе любовь к своей работе, если этой любви никогда не было или воскресить, если она была, но по непредвиденным обстоятельствам умерла! Да, а ещё вам потребуется своя кредитная история, (а то на слово теперь не верят), описывающая то, как вы возвращаете долги и оплачиваете счета, т.е. вашу честность и привычку своевременно возвращать долги.

     В напутствие стоит сказать, (чтобы  умерить немного ваш пыл), что 
потребительский кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть:

     1. Иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными платежами;

     2. Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате 
наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара 
часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо 
добавить процент за пользование кредитом;

     3. люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.

     1. Потребительский  кредит в экономике.

     1.1. Понятие потребительского кредита

     Что же такое потребительский кредит? По сути своей это продажа 
торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

     В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и 
оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления 
длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны заемщики люди. Во Франции около ¼ всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4  
специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние 
получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, 
то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется 
банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с 
расчётного платежа.

     1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, 
открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других 
предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно 
погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

     2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского 
кредита составляют кредиты с рассрочкой платежа. Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

     1.2. Роль потребительского кредита  в экономике

     Особое  развитие потребительский кредит получил  в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

     Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

     1. Обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

     2. Стимулирует эффективность труда;

     3. Расширяет рынок сбыта товаров;

     4. Ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

     5. Является мощным орудием централизации капитала;

     6. Ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

     7. Обеспечивает сокращение издержек обращения:

     · связанных с обращением денег;

     · связанных с обращением товаров.

     Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

     · Развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

     · Увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает 
необходимость предварительного накопления денег, а долг может 
оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и 
кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и 
платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

     · Заменой металлических денег кредитными банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

     Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства. Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. 
Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт 
ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют 
возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их 
покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, 
поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём 
рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток 
времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить 
кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

     Но, как говорится в одной пословице: Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться долговой ямой так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны.

     В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния. Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

     1.3. Норма процента и факторы, ее  определяющие

     Некоторые люди считают, что покупка товаров  в кредит это вынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам.

     Многие  экономисты и банкиры объясняют  этот высокий уровень по 
потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба эти фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина высокого его уровня кроется в использование банками их монопольного положения в качестве кредиторов.

     2. Основные формы потребительского  кредита

     2.1. Покупка в рассрочку

     Потребительский кредит в товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже предметов длительного пользования автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

     При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

     1. Это очень удобная на практике  форма оплаты товаров и услуг.

     2. Такая форма оплаты позволяет  осуществлять расходы в то  время, когда доходы ещё не поступили.

     3. Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более 
продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными 
поступлениями.

     4. Это позволяет человеку приобретать  материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

     Однако  те же причины могут быть приведены  в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карточке, что более 
вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от 
имени финансового дома дилером по продаже посудомоечных машин.

     И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:

     a) Покупка в рассрочку продаётся  дилерами клиентам в момент  продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается на месте.

     b) До совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое 
представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма 
инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о 
различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже 
известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных 
попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о 
существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита! Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.

     c) Всё ещё существует большое количество внебанковских людей, не 
думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.

     Сейчас  даже появилась новая форма покупки  в рассрочку это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

     2.2. Кредитные и расходные карточки

     2.2.1. Кредитные карточки

     В 50-ые годы американские, а затем и  английские банки начали широко 
применять упрощённую практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к 
тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в 
пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе 
кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину 
оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою 
очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны 
платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся 
неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу 
владельца карточки компании кредитных карточек.

     Так как кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически 
возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, 
может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Поэтому компанией кредитных карточек владельцу карточки будет выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки.

     Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

     Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговцы.

     Какой смысл торговцам в том, что  товары и услуги будут оплачиваться клиентами с помощью кредитной карточки? А смысл есть. Торговец отправляет свои кредитные карточки кредитному посреднику, который производит сделку в обмен на оплату за услугу от розничного торговца (в среднем около 1.8 % стоимости продаж). Посредник должен заплатить около 1 % стоимости продаж фирме, выпускающей кредитные карточки, которая несет расходы по сделке.

     Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

     1. Оплата кредитной карточкой делает  вас независимым от наличных  денег, поскольку везде, где бы вы не находились и, увидев символ своей карточки, сможете оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане ни цента.

     2. Вы чувствуете себя удобно, т.к.  рассчитываясь кредитной карточкой, 
Вы застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных 
покупок.

     3. Вам нет необходимости, выезжая  в деловые поездки или в  отпуск 
запасаться в большом количестве наличными деньгами, т.к. кредитные 
карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.

     4. Потеря карточки не означает  то же, что потеря наличных  денег, 
поскольку при утере карточки или краже и при своевременном извещении об этом, вы не несёте ни какой ответственности.

     5. В отношении совершённых карточкой  покупок вы получите один раз  в месяц подробный обзор.

     6. Это выгодно для вас, поскольку,  расплачиваясь карточкой, вам 
предоставляется 45-ти-дневный срок оплаты без учёта процентной ставки. 
Тем самым у вас появляется возможность лучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение.

     7. Вы нуждаетесь всё же в наличных  деньгах? Нет проблем. Хотя  кредитные карточки являются прежде всего платёжными карточками, вы, тем не менее, при желании можете пополнит свой кошелёк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или 
круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни и 
государственные праздники. Единственное, так это то, что на авансы 
наличными введён налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения 
средств.

     Выплата по кредитной карточке это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказаться дорогой услугой, и с начала 1990-х годов всё больше потребителей стараются тратить по своим кредитным карточкам ровно столько, сколько они могут полностью выплатить в конце месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.

     Растущая  конкуренция снизила прибыль  от услуг, предоставляемых 
универсальными банками, особенно в связи с тем, что наиболее крупные из 
них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких 
оборотов. Именно с этим связана важная причина введения платежей для 
владельцев карточек. Банки в настоящее время назначают ежегодные 
гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа 
владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце 
месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько 
компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить 
ежегодные отчисления.

     2.2.2. Расходные карточки

     Термин  расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diners Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные 
карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия.

     Характеристика.

     Кредитная карточка (Выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос).

     Расходная карточка (Уплата вступительного взноса + ежегодный членский взнос).

     Платёж ежемесячно или частями. Кредитный период может достигать шести недель. Весь остаток должен быть использован в течение месяца. Не 
допускается никакого срока одолжения кредита после наступления срока оплаты.

     2.3. Овердрафты

     Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого 
осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на 
счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования 
овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.

     С овердрафтами ассоциируются следующие  факторы:

     1. Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного 
банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного 
дохода.

     2. Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.

     3. Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров, например, многие люди, оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.

     4. Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.

     5. Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера 
услуги, предоставляемой клиенту.

     6. Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что 
вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден 
иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного 
лимита кредитования.

     2.4. Скоринг-кредитование

     Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно 
небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено скоринг - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

     Скоринг" - кредитование является обезличенной, но более простой и 
быстрой формой, чем деловая беседа. Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

     Каждый  вопрос имеет максимально возможный  балл, который будет выше для таких  важных вопросов, как профессия, и  ниже для таких вопросов, как возраст. После окончательного подсчёта очков  вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Ознакомившись с потребительским кредитом внимательнее, мы могли 
заметить, что он дает возможность поднять уровень благосостояния людей,  
избежать негативных последствий влияния потребительского кредита на 
экономику страны.

     На  данный момент потребительский кредит, хотя и предоставляется во 
многих банках, но немногие люди знают о нём достаточно, для того, чтобы им пользоваться. Возможно, в этом виновато наше правительство т.к. люди получают самый минимум информации (некоторые даже не могут отличить кредитную карточку от сберегательной). А ведь у нас многие люди, живя от зарплаты до зарплаты, зачастую в конце месяца испытывают недостаток в деньгах, если бы многие из них знали о потребительском кредите, то эта проблема была бы решена.

     Единственное, чего хотелось бы, так это того, чтобы кредит оставался 
доступным для всех, а процентные ставки не поднимались до высокого 
уровня, как во многих других странах, где потребительский кредит в своей 
капиталистической форме существует уже с давних времён.

     СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

     1. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно  и просто: учеб. практ. пособие  / Ю. Демин. – СПб.: Питер, 2007.

     2. Деньги, кредит, банки: учебник / Под  ред. Г.Н. Белоглазовой; СПБ.гос.ун-т экономики и финансов. – М.: Юрайт-Издат, 2007.

     3. Дианов Д.В. Статистика финансов  и кредита: учеб.-практ. пособие  / Д.В. Дианов; Междунар. академия предпринимательства. – М.: ООО «Изд-во ЭЛИТ», 2006.

     4. Моисеев С.Р. Денежно-кредитная политика: Теория и практика: учеб. пособие. – М.: Экономистъ, 2005.