Потребительский кредит: проблемы и перспективы

Министерство образования и  науки Российской Федерации 

Санкт-Петербургский 

государственный архитектурно-строительный университет

Кафедра экономической  теории.

Дисциплина : Экономика

РЕФЕРАТ

Потребительский кредит: проблемы и перспективы.

   Студентка группы 2-А-IV

    И. В.Смирнова

    Руководитель : доцент

    А. Н. Яковлев

Санкт-Петербург

2011

Содержание.

Введение............................................................................................................   3

2. Понятие и сущность потребительского кредита…………………............  4

3 Классификация потребительского  кредита..........………………...............   8

3. Состояние потребительского кредитования в России......….…………..  10

4. Проблемы и перспективы потребительского кредитования…...……… 13

Заключение…………………………………………………………................  17

Приложение 1...................................................................................................   19

Список использованной литературы .............……...……............................. 20

Введение.

Потребительское Кредитование в современных условиях занимает важное место в деятельности коммерческих банков и торговых организаций. Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг,  приносит кредиторам существенные доход и прибыль. В  свою очередь население получает возможность приобретать необходимую  вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителя. По статистическим данным, в кредит живут около 42% жителей  России. В настоящее время проблеме потребительского кредитования уделяется большое внимание в связи с тем, что в условиях мирового финансового кризиса кредитным организациям пришлось поменять политику предоставления потребительского кредита. Ужесточились требования к заемщикам, повысились процентные ставки по кредитам, означающие теперь практический отказ в выдаче кредита, прекратилась выдача кредитов с нулевым или минимальным первоначальным взносом, увеличился размер первоначального взноса до 30 % от суммы кредита, сократились, а некоторыми банками и вовсе прекратились, ипотечные программы и программы автокредитования.

Цель данной курсовой работы  это:

- изучить сущность потребительского  кредитования;

- проследить виды потребительского  кредитования;

- раскрыть технологию  и схему предоставления потребительского кредита;

- выявить проблемы и  перспективы развития системы потребительского кредитования.

Понятие и сущность потребительского кредита.

Потребительский кредит - банковский кредитный займ , назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга, предоставляемый различным категориям заемщиков на определенных банковских условиях, устанавливаемых кредитным комитетом в каждом случае индивидуально. кредит,

Проще говоря потребительский  кредит – это целевая и нецелевая ссуда, предоставляемая заемщику кредитно-финансовым учреждением для удовлетворения его потребительских нужд. Кредитование финансовых кредитных организаций доступно заемщику в разной денежной форме, на любые суммы и может быть использовано им на разные хозяйственно-бытовые цели. Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную формы. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. Первоначально, когда возник кредит, он предоставлялся в натуральной форме (сырье, продукты, скот и т.д.), с развитием обмена появилась денежная форма.

В современной экономической  системе преобладает денежная форма  кредита. Однако участие денег в  опосредовании кредитных отношений не лишает их специфических черт и не превращает кредит в экономическую категорию "деньги". При кредитной сделке не осуществляется эквивалентный товарно-денежный обмен, в данном случае происходит передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время и уплаты процентов за ее использование. Возвратность ссуженной стоимости, которую нельзя отменить волею одного из субъектов кредитной сделки, и представляет собой неотъемлемую черту кредита как экономической категории. Сущность кредита проявляется в широком многообразии кредитных отношений, зависящих от степени развития товарно-денежных отношений.

Возникновение кредита как  особой формы стоимостных отношений  происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может  вступить в новый воспроизводственный  цикл и использоваться в хозяйственных  сделках. Благодаря кредиту она  переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность  в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках процесса воспроизводства. Возникающие кредитные  отношения соответствуют определенному  уровню развития товарного производства и обращения. Так, ранние формы кредита, в частности ростовщический, не были непосредственно связаны с кругооборотом  средств товаропроизводителей. Такой  кредит обслуживал непроизводительные расходы феодальной знати, мелких ремесленников  и крестьян.

По мере развития товарного  производства кредит все больше стал обслуживать промышленный и товарный капитал. Кругооборот промышленного  капитала неизбежно приводит, с одной  стороны, к появлению временно свободных  денежных средств, а с другой - к  возникновению временной потребности  в дополнительных ресурсах. Для разрешения этого противоречия и служит кредит.

В условиях современного рыночного  хозяйства с помощью кредита  аккумулируются не только денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводства  промышленного и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные средства государства. Их использование на основе кредита  также не ограничивается обслуживанием исключительно кругооборота промышленного и товарного капитала. Однако именно его закономерности предопределяют особенности движения кредита во всех его формах независимо от того, кто выступает субъектом кредитных отношений.

Субъектами кредитных  отношений являются кредитор и заемщик.

Кредитор -  субъект, принимающий участие в гражданских отношениях, связанных с возникновением права потребовать от другого субъекта этих отношений исполнения взятых на себя обязательств или определенного поведения. В качестве участников кредитных отношений могут выступать как юридические, так и физические лица. У одного должника может быть несколько кредиторов, которые требуют выполнения обязательств в определенных долях или в полном объеме. Термином «кредитор» обозначается также одна из сторон кредитных отношений, которая предоставляет другой стороне кредитные ресурсы (ссуды).  . При передаче в ссуду товаров (в виде отсрочки платежа) кредиторами являются товаропроизводители. Они передают в ссуду не денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота капитала, а товары, подлежащие реализации. Товаропроизводитель становится кредитором не на основе договора купли-продажи, а в результате осуществления дополнительной сделки, разрешающей платежи через определенное время после передачи товара покупателю. Во всех случаях кредитор является собственником ссужаемых средств, за передачу которых во временное пользование он получает ссудный процент.

Заемщик -  один из субъектов кредитных отношений, получатель кредита, который гарантирует возвращение временно заимствованных средств, оплату предоставленного кредита

В рамках кредитных отношений  один и тот же экономический субъект  может одновременно быть и кредитором, и заемщиком. Если предприятие получает в банке ссуду, последний является кредитором, а первое - заемщиком. Если предприятие хранит деньги в банке, то кредитор - предприятие, а заемщик - банк. Действуя как посредник, банк во всех случаях выступает от своего имени и принимает на себя все связанные с предоставлением кредитов риски. В условиях широко развитой кредитной системы кредитные отношения могут осуществляться и без участия банков.

Отношения между кредитором и заемщиком строятся как отношения  юридически самостоятельных субъектов, обеспечивающих имущественную ответственность  друг перед другом. В основе этих отношений лежит взаимный экономический  интерес к передаче стоимости  во временное пользование.

Для полного выяснения  сущности кредита как экономической  категории рассмотрим также функции которые он выполняет, которые имеют как общий, так и селективный характер.

Первая функция кредита – перераспределительная. В условиях рыночной экономики рынок кредитных средств выступает в качестве насоса, который откачивает временно свободные денежные ресурсы из одних областей хозяйственной деятельности и направляет их в другие, те которые обеспечивают более высокую степень прибыли.

Вторая функция кредита – это экономия издержек обращения. Ее практическое выполнение выливается из экономической сути кредита, источником которого являются финансовые ресурсы, которые на время высвобождаются в процессе кругооборота торгового и промышленного капиталов. Временные разрывы между расходованием и поступлением финансовых средств субъектов хозяйствования могут указывать не только на избыток, а и недостаток финансовых ресурсов

Третья функция кредита – ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала – это обязательное условие стабильного развития экономики, он приоритетная цель любого экономического субъекта. Реальную помощь в решении данной задачи предоставляют кредитные средства, которые позволяют существенно расширить масштабы производства и таким способом обеспечить дополнительную прибыль.

Четвертая функция кредита – обслуживание товарооборота. В ходе реализации данной функции кредит активно влияет на ускорение как товарного, так и денежного обращения, вытесняя из него наличные деньги. Применяя в сфере денежного обращения такие финансовые инструменты, как чеки, векселя, кредитные карточки, он заменяет наличные расчеты безналичными операциями, что существенно влияет на упрощение и ускорение механизма экономических отношений на международном и внутреннем рынках.

Пятая функция кредита – ускорение научно-технического прогресса. На сегодняшний день научно-технический прогресс является определяющим фактором экономического развития. Наиболее наглядно роль кредита в его форсировании можно отследить на примере осуществления процесса финансирования научно-технических организаций, основная специфика которых – больший, чем в других сферах временный разрыв между первыми вложениями ресурсов и реализацией готовой продукции и соответственно получением прибыли. Именно по этой причине нормальная работа большей части научных центров немыслима без применения кредитных ресурсов.

  
Классификация потребительского кредита.

Потребительский кредит  имеет в две основные формы - прямой потребительский кредит и с поручительством торговых фирм . Прямой потребительский кредит  - это кредит без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт. Кредит с поручительством торговых фирм -это кредит когда банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта. То есть, часть общей суммы кредита - 10-12% - зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок. 
Существует множество разновидностей потребительских кредитов, но всех их можно объединить по группам.

Классификация потребительских  кредитов осуществляется по многим признакам, вот основные из них:

• по целевому характеру - на потребительские нужды, на приобретение товаров и услуг, на финансирование (покупку и постройку) недвижимости, на развитие и организацию личных хозяйств;
• по длительности использования – краткосрочные ( длительностью до одного года),среднесрочные (от года до трех) и долгосрочные (больше года);
• по субъектам отношений - банковские и небанковские кредиты;
• по обеспечению – ломбардные, необеспеченные, гарантированные;
• по формам выдачи - денежные и товарные кредиты;
• по способу предоставления ссуды - организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;
• по степени покрытия стоимости приобретаемых товаров и услуг - кредитом может покрываться вся стоимость или только его часть;
• по способу погашения - кредит, погашаемый разовым платежом и погашаемый постепенно

В классификации потребительских  кредитов в особую группу можно выделить кредиты на текущие нужды. В такие  нужды можно включить отдых, организацию  свадеб и похорон, затраты на обучение

Все потребительские кредиты  носят социальный характер, но отдельную  группу составляют кредиты:

• студентам
• молодым семьям
• молодым специалистам

Функционирование таких  кредитов обусловлено решением общественных задач:

• оказание материальной помощи
• улучшение социальных условий семей

Такие кредиты носят льготный характер, поэтому по ним начисляются  низкие процентные ставки, более удобные  условия кредитования.

Потребительские кредиты  могут предоставляться как банками, так и непосредственно магазинами ( если дело касается приобретения товаров), ломбардами.

Самой перспективной формой развития потребительских кредитов является овердрафное кредитование.

Это кредитование подразумевает  использование пластиковых карточек. У владельца карточки открывается  личный карт - счет в банке и свободный  доступ к нему. Погашение таких  кредитов осуществляется путем зачисления денежных средств на карту - счет.

Состояние потребительского кредитования в России.

По статистическим данным, в кредит живут около 42% жителей  России. Потебительское кредитование в России получило активное развитие в начале XXI в. Основными причинами послужили - улучшение материального благополучия граждан, активная маркетинговая и рекламная политика банков, продвигающих свои кредитные продукты, производителей и продавцов товаров, стремящихся поднять обьем продаж.

Рынок потребительского кредитования в Росси за 2006г. показал хорошие  темпы. Однако  объемы кредитов, выданных населению в 2010г., снизился почти на 50% по сравнению с 2009г. Причины данной тенденции, по мнению аналитиков, в нежелании лишний раз связываться с кредитованием. Если у потребителей это связано с неопределенностью в отношении своего дальнейшего финансового положения, то для банкиров актуальной остается проблема «плохих» долгов и необходимость создания под них резервов.

Рассмотрим рейтинг банков по обьемам выданных беззалоговых кредитов в 2010 г. Как видно из таблицы 1 (приложение 1) Банк «ВТБ 24» занял первое место по портфелю и обьему беззалоговых кредитов. Так, объем кредитов «ВТБ 24» за истекший год снизился почти на 28% и составил порядка 75 млрд руб. Суммарный обьем выданных кредитов за 2010 г. составил более 822,4 млрд.руб., что почти в два раза больше ,чем в 2009г. Рост наблюдался у подавляющего большинства участников, причем у отделных он составлял сотни процентов.

Если изучить структуру  рынка розничного кредитования то видно, что на долю однородных кредитных  продуктов (автокредиты, товарные потребительские кредиты, кредитные карты и ипотечные кредиты)  в настоящее время приходится 30% рынка.

Широкое распространение  в нашей стране получили потребительские  кредиты выдаваемые на пластиковые  карты. Обьем рынка карточного кредитования по итогам 1 квартала 2010г. составил 217.4 млрд. руб.  Рост рынка пластиковых карт закономерен, ведь этот продукт является выгодным и удобным как пользователям , так и банкам.

В настоящее рост объемов кредитования наблюдается практически во всех сегментах, начиная от автокредитов и заканчивая пока еще не очень доступными для большинства, кредитов на покупку недвижимости (ипотека).

Происходит ужесточение условий по кредитам. Банки стали более консервативными при оценке кредитных рисков и, соответственно, проводят теперь более тщательный анализ финансового состояния заемщика и более осторожный прогноз его платежеспособности.

Ужесточение условий проходит на фоне снижения ставок по потребительскому кредитованию, что в свою очередь  положительно сказывается на количестве клиентов и соответственно на общих  объемах выданных банком кредитов. Такая политика более чем оправдана, банки вынуждены ужесточать условия  по кредитам, дабы отсечь «неблагоприятных заемщиков», но с другой стороны  конкурировать между собой за клиентов, а ставка по кредиту и  становится одним из инструментов этой борьбы.

Подводя итоги, можно выделить положительные и отрицательные  черты развития потребительского кредитования в РФ.

К положительным чертам относятся:

1) получение банками стабильно высокой прибыли.

2)увеличение обьема продаж торговыми организациями и автосалонами.

3)увеличение покупательской  платежеспособности

4)увеличение клиентской  базы, как для банков, так и  для торговых организаций.

К отрицательным чертам относятся:

1)повышение рисков невозвратности  денежных средств для банков.

2)значительные переплаты  за товар, которые получает  клиент.

Комплексная реализация программ потреьительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас, весьма проблематично. 
Для развития кредитных программ банкам необходимо:

1)снижение процентных ставок как фактор повышения спроса.

2)страхование финансовых  рисков под возможные потери.

3)создание кредитных бюро  на всей территории РФ.

4)развитие технологий  банковской инфраструктуры.

5)совершенствование банковского  законодательства, особенно в сфере  реализации залога недобросовестных  заемщиков.

Проблемы и  перспективы потребительского кредитования.

В настоящее время в  нашей стране наблюдается стремительное  развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные  организации всячески стараются  утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование  кредитом, комиссиях и других скрытых  дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические данные говорят  о том, что большинство наших  соотечественников принимают поспешное  решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень  серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия  кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита "натыкаются на подводные  камни" дополнительных платежей и  условий кредитного договора.

Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом  кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом  соответствующие пункты, на которые  не обратили внимание клиента представители  банка при оформлении кредита. Можно  смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания  дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших  проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик  не всегда способен самостоятельно тщательно  изучить и осмыслить условия  кредитного договора.

Вместо того чтобы оформлять  экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых  плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо  выгоднее обратиться в банк, который  предлагает 20% годовых и не требует  никаких дополнительных выплат. Как  правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо  в торговой точке, в итоге воспользуется  худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями  кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом  и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения  к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее  время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных  заемщиков. В результате банки оставляют  клиентов наедине с агрессивной  рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими  способностями.

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке  кредитования физических лиц в настоящее  время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Пока коммерческие банки  имеют возможность диктовать  потребителю свои условия и устанавливать  высокие процентные ставки. Но скоро  конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность  остаться и развиваться на рынке  розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в  том, что совершенствование методов  и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно  растущего рынка. Поэтому банки  зачастую выбирают следующий "способ работы" с проблемными долгами - существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень  высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

В настоящее время, все  большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование  залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами  ложится на заемщиков, которые переплачивают  за страховку в среднем 10-20% от стоимости  автомобиля.

Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему, дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.

В отличие от классического  потребительского кредитования, где  в основном кредиты выдаются в  рублях, отличительной особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30-40%.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт  с торговой организации.

На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время  средний дисконт с торговой организации  вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано  с тем, что, борясь за клиентов, банки  начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети "первого" порядка заставляют банки платить им.

На сегодняшний день потребительское  кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о  том, что розничный банковский сегмент  развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны. Потребительское кредитование положительно сказывается на состоянии как банковского сектора, так и экономики России. По мнению специалистов этот процесс будет наращивать темпы. Развитию кредитования способствует ряд факторов, в числе которых продолжающийся ростом экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появлением на рынке новых кредитных продуктов и , как следствие - снижением ценовых условий кредитования.

Заключение.

Проанализировав процесс  потребительского кредитования, приходим к выводу, что коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению  социальных проблем населения, связанных  с необходимостью улучшения условий  жизни, оплаты медицинских и образовательных  услуг и т.д. К тому же он, стимулируя спрос населения на товары, содействует  увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический  потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга  клиентов банка и видов предоставляемых  ссудных услуг.

Намечая перспективы развития рынка потребительских кредитов, можно сделать вывод, что в  ближайшем будущем "жить в долг" станет для российских граждан таким  же обычным делом, как для американцев  и европейцев. Наблюдающийся резкий рост популярности потребительских  кредитов приведет к тому, что в  ближайшие годы спрос со стороны  населения на этот вид банковских услуг будет возрастать. При этом кредитные организации будут  увеличивать объемы предоставляемых  кредитов. Во многом такая ситуация обусловлена увеличением численности  среднего класса, на который в основном и ориентируются банки, и ростом его доходов.