Потребительское кредитование клиентов коммерческих банков

 МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

«ОМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ  им. П.А. СТОЛЫПИНА» 
 

Институт  экономики и финансов 

 Кафедра финансового менеджмента 
 

РЕФЕРАТ

на тему: «ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ КЛИЕНТОВ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ»

по предмету: «Деньги, кредит, банки» 
 
 
 
 
 

                                                                        Выполнила:

                                                        Проверила:  
 
 

ОМСК 2011

План  реферата 
 

Введение…………………………………………………………………………3

1 Сущность потребительского кредита и его виды…………………………...5

1.1 Понятие потребительского кредита………………………………………..5

2 Виды потребительского кредита……………………………………………..7

2.1 Условия и порядок предоставления кредита……………………………..12

Заключение………………………………………………………………….......17

Библиографический список……………………………………………………19 
Введение 

       Банки - одно из центральных звеньев системы  рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Реализация банковских продуктов и услуг представляет собой важный этап в деятельности банков, действующих в условиях рыночной экономики.

       Для достижения поставленных целей каждый банк разрабатывает свою стратегию. Разработка стратегии включает: определение  сводных целей; выявление задач, которые нужно решить для достижения поставленных целей; разработка конкретных действий; которые необходимо для этого предпринять. Банки, имеющие сложную организационную структуру и разветвленную филиальную сеть, не могут ограничиваться единой стратегией для всех уровней их организации, а создают пирамиду взаимоувязанных стратегий.

       В настоящее время в 40 регионах России существует более 500 кредитных организаций.

       Сегодня в спектре банковских услуг все  большая роль отводится потребительскому кредитованию. Этот вид услуг можно назвать динамично развивающимся направлением в банковском секторе.

       Необходимость пересмотра банками основ своей  деятельности диктуется усилением конкуренции, как между отдельными коммерческими банками, так и между ними и небанковскими кредитно-финансовыми институтами. Кредитную стратегию определяют реальные сдвиги к улучшению в развитии экономики. Банки должны проводить гибкую политику кредитования, разработать подходящую стратегию, уметь предоставить наиболее удобный вид кредита для каждого потенциального потребителя этого кредита.

       Стратегия развития банковской системы должна учитывать множество факторов, один из которых -- региональные особенности. Возможным существенным недостатком системы формирования ресурсов является неравномерность развития кредитования в западной части России и ее восточных регионах. Одни регионы являются донорами капитала, а другие испытывают его дефицит. Уже сейчас можно предположить, что без особой законодательной поддержки ряд регионов не сможет самостоятельно формировать ресурсную базу для развития потребительского кредитования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1 СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА И ЕГО ВИДЫ

1.1 Понятие потребительского кредита

       Потребительский кредит - это продажа торговыми  предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем - клиент денег на руки не получает.

       Потребительское кредитование имеет специфический  характер, обусловленный отражающими его сущность и содержание следующими особенностями:

       Срочностью  кредита - предварительно оговоренные  сроки возврата кредитору занятых средств, т.е. определенность по времени возврата кредита, нарушение которой влечет за собой применение определенных санкций. Срок кредитования является крайним временем нахождения ссуды в распоряжении ссудополучателя.

       Возвратностью кредита - выплата кредитору суммы  основного долга на оговоренных  условиях; данная особенность отличает кредит от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Длительность по кредиту устанавливаются банком из расчета сроков оборачиваемости кредитуемых средств и окупаемости затрат, но не выше нормативных.

       Платностью  кредита - подразумевает возмездный характер услуг, оказываемых банками при кредитовании. За предоставление ссуды обычно берется определенный процент, размер которого устанавливается сторонами на основании договора.

       Дифференцированностью кредита - когда банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Как правило, кредит предоставляется только тем клиентам, которые в состоянии своевременно его вернуть. Дифференциация кредитования может осуществляться на основе показателей кредитоспособности. Использование данного принципа способствует предупреждению покрытию убытков за счет кредита и служит важным условием его нормального функционирования на основах возвратности и платности.

       Обеспечением  кредита - это способ возврата банковского  кредита, который может быть реализован с помощью залога, банковских гарантий, страхования и других способов, предусмотренных законодательством и договором между партнерами. Банки РФ имеют возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы их обеспечения: залоговые обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства, договора страхования ответственности непогашения кредита.

       Целевым использованием кредита - это употребление банковского кредита на цели получения. В форме денег выдается, как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты лечения и т.п., так и в товарной форме - в ходе продажи товаров с отсрочкой платежа.

       В последние годы «целевое использование» получает все более широкое распространение, но ограниченно применяется при  кредитовании под залог недвижимости. На западе практика потребительского кредита охватывает все слои населения, в основном через различные системы ссудных программ и кредитных карточек.

       Таким образом, кредит - это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней. То есть, при кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги.

       2 ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА 

       Потребительский кредит на неотложные нужды - это наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам. Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальными заемщиками довольно-таки широко, что позволяет ему, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом. Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать, каким именно образом были израсходованы предоставленные банком средства. Такой кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика.

       Потребительский единовременный кредит - вид универсального потребительского кредита. Как и кредит на неотложные нужды, данный вид кредита может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. Особенностью единовременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями.

       Кредит  на недвижимость - это хорошая альтернатива для потенциальных заемщиков, не желающих по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования.

       Еще одной отличительной особенностью потребительского кредита на недвижимость является более продолжительный  срок предоставления по сравнению с другими видами кредитов. В настоящее время он может колебаться от 15 до 27 лет, в зависимости от размеров суммы предоставляемых кредитных средств. Кредит на недвижимость предоставляется в любой валюте, но только единовременно и в безналичной форме. Погашение кредита на недвижимость может производиться ежемесячными или ежеквартальными платежами либо по индивидуальной схеме.

       Товарный  кредит - это целевой потребительский  кредит для приобретения в кредит различных товаров. Классический товарный кредит предоставляется не в денежной, а в товарной форме. Характерной особенностью товарного кредита является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства.

       Доверительный кредит предоставляется гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим все свои обязательства по его погашению, имеет смысл обратиться за повторным кредитом к этому же банку.

       Пенсионный  кредит - это многоцелевой потребительский  кредит, который предоставляется только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста. Обязательным условием является то, чтобы заемщик продолжал работать.

       Потребительский кредит под залог материальных ценностей, или по другому ломбардный кредит - это еще один вариант потребительского кредита. Основная его особенность  в том, решение о его предоставлении принимается банком без учета  платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие о  принадлежности ему передаваемых в  залог материальных ценностей.

2.1. Условия  и порядок предоставления кредита

       Не  каждый может получить потребительский  кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно  знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить "кредитную историю" заемщика. У молодых людей часто возникают трудности с получением займов или покупками в кредит, т.к. у них ещё нет "кредитной истории". Чтобы получить кредит, необходимо доказать свою состоятельность. Имея сбережения в банке, возможно взять заём под обеспечение суммы вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут репутацию заемщика. Также возможно найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если заещик не сможт это сделать. "Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит финансовые возможности"

       Существует  единый порядок предоставления кредита. Для получения кредита заемщик  предоставляет банку следующие  документы:

       - заявление;

       - паспорт или заменяющий его  документ;

       - справки с места работы заемщика  и поручителей о доходах и  размере производимых удержаний  (для пенсионеров - справку из  органов социальной защиты населения);

       - декларацию о полученных доходах,  заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской  деятельностью;

       - анкеты;

       - паспорта (заменяющие их документы)  поручителей и залогодателей;

       - для получения кредита свыше  5 тыс. долларов США или рублевого  эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);

       - другие документы при необходимости.

       При использовании в качестве обеспечения  возврата кредита, залога имущества  заемщик должен предоставить: при  залоге недвижимости:

       - документы, подтверждающие право  собственности на объект недвижимости; свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

       - страховой полис, по которому  выгодоприобреталем выступает банк, с обязательным ежегодным (или  с другой периодичностью в  зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

       - документ о территориальных границах  земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

       - поэтажный план дома (для жилых  домов, дач);

       - постановление (акт) о принятии  в эксплуатацию жилого дома;

       - разрешение государственных органов  на строительство, согласованную  в установленном порядке проектно-сметную  документацию;

       - справку из БТИ или иного  органа, ведущего регистрацию и  техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

       - копию финансово-лицевого счета  (для квартиры);

       - выписку из домовой книги (для  квартиры);

       - документы, подтверждающие отсутствие  задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по оплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

       - характеристику жилого помещения;

       - справку о прописке;

       - нотариально удостоверенное согласие  всех собственников квартиры  на передачу ее в залог, а  при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительств.

       При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются  в течение двух месяцев после  получения кредита. Перечень документов может быть изменен или дополнен при издании нормативных документов об ипотеке, при залоге транспортных средств:

       - технический паспорт;

       - страховой полис, по которому  выгодоприобреталем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением  на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

       Проведение  операций по кредитованию возложено  на следующих сотрудников Банка:

       -на кредитного работника - прием документов от Заемщика; их рассмотрение и составление заключения; привлечение других служб Банка к рассмотрению документов; оформление кредитных документов;

       -сопровождение кредитного договора; принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;

       -на работника бухгалтерии - ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек; перечисление средств; своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о непоступлении платежей в установленный срок;

       -на операционного работника - проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д.

       Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 10 лет.

       Кредиты на неотложные нужды предоставляются  на срок до 3 лет.

       Кредиты предоставляются в рублях или  в иностранной валюте.

       Банк  предоставляет кредиты только гражданам  Российской Федерации. При перемене Заемщиком постоянного места  жительства в период действия кредитного договора Банк по заявлению Заемщика переводит сумму задолженности в другое учреждение Сбербанка России по новому месту жительства.

       За  пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов  производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

       Величина  процентной ставки устанавливается  Комитетом банка по процентным ставкам и лимитам. При установлении Комитетом по ставкам новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения. В случае снижения ставки Банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке с даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки Банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом из Сбербанка России.

       Обязательным  условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

       Максимальный  размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его  платежеспособности и представленного  обеспечения возврата кредита, а  также с учетом его благонадежности  и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

       Максимальный  размер кредита не может превышать  предельной величины, устанавливаемой самим Банком.

       Для заемщиков и поручителей устанавливается  возрастной ценз. Кредит предоставляется  гражданам в возрасте от 18 до 70 лет  при условии, что срок возврата кредита  по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долларов США (или рублевый эквивалент 100 долларов США), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

       Решение о предоставлении кредита принимается  от 2 до 7 рабочих дней.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

       Теперь  настало время, когда идея массового  потребительского кредитования (в качестве одного из эффективных направлений розницы) прочно овладела умами банкиров как потенциальный источник хороших прибылей. Как-то вдруг оказалось, что мошенников, норовящих обобрать банк и оставить его с носом, среди наших граждан не так уж и много. Напротив, большинство российских граждан, берущих мелкий кредит, предпочитают его отдать, то есть честны, и вот на этой самой честности граждан, оказывается, можно делать неплохой (и тоже честный) бизнес. Но все сложности российских банков связаны, в первую очередь, с недостатком информационных технологий. Отсюда вытекает и неотлаженность процесса по внедрению и учету массовых операций при работе с населением: ведь в отличие от работы с клиентами-юрлицами, количество которых у банка ограничено, при работе с массовым клиентом требуется обработка десятков, а то и сотен тысяч данных, и, соответственно, должно быть проведено столько же технических операций.

       Также со стороны клиента заем в банке  во время кризисной ситуации в  экономике может обойтись достаточно дорого.

       Экономический кризис, бушующий над просторами нашей  Родины, заставляет задуматься, а стоит ли брать кредит в банках, или потерпеть и переждать, пока ситуация более менее прояснится. Прямого ответа нигде вы не найти, но он и не нужен - имеется достаточно косвенной информации, чтобы постараться сделать свои выводы. Известно, что банки переживают некий дефицит ликвидности, несмотря на то, что первая волна опустошения счетов вкладчиками давно миновала. Это является одной из причин того, что ставки растут, да еще и корректируются по причине повышенного риска невозврата.

       Стоимость кредита, а также и некая ограниченность по доступности это не единственное ограничение. Не стоит забывать, что  в условиях нестабильной экономики  заемщик может потерять работу, основной источник дохода или просто получить сокращение зарплаты, что в условиях инфляции и низкого курса рубля может привести к очередным проблемам по погашению взятых на себя кредитных обязательств.

       Поэтому, прежде чем брать сейчас в банке  потребительский кредит, необходимо трезво оценить все «за» и «против», проанализировать, не изменятся ли возможности в плане обслуживания долга. С другой стороны, если есть уверенность в будущем и острая необходимость в заемных средствах, то возможно взять кредит выгоднее именно сейчас, поскольку совершенно очевидна тенденция к росту процентных ставок, ужесточению требований к заемщику, как реакция банков на новые условия финансового рынка.

       Нужен ли кредит в принципе для заемщика? Попробуем четко обозначить тенденции, существующие на рынке сегодня:

       1) Снижение объема кредитования  физических лиц, как по программам  потребительского кредитования, так  и по другим программам

       2) Увеличение рисков банков и  как следствие ужесточение требований  к заемщикам.

       3) Рост стоимости денег, увеличение  процентных ставок, иногда ввод  «запретительных ставок» и по  сути отказ банков от кредитования  физических лиц из-за больших  рисков не возврата или большой  внутренней просроченной задолженности.

       Таким образом, все это отражается на потенциальном  заемщике очень просто - стоимость  кредита становится выше и получить его теперь гораздо труднее. Это  касается и целевого и нецелевого кредитования. Пожалуй эта ситуация получит развитие с изменениями в экономике, которые будут происходить в ближайшее время, но дать точный прогноз о будущем никто не в силах.

       И все же, несмотря на все это кредит нужен трем сторонам: населению, для  того чтобы не откладывать в далекое  будущее свои проблемы; банку выгоден потому, что он получает проценты с задолженных денежных средств и государству потому, что можно быстро привлечь в оборот денежные средства населения.

        БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 

1. Гражданский  кодекс РФ

2. Федеральный  закон №365-1 от 01.12.1996 « О банках  и банковской деятельности» с изм. И доп.

3. Банковское  дело / под. ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристь, 2004

4. Банковское  дело / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005

5. Челноков В.А. Банки и банковские операции. М. Высшая школа, 2004

6. http://www.sbrf.ru

7. http://www.klerk.ru