Потребительское кредитование в США и странах Западной Европы

Содержание 
 

Введение

1. Особенности потребительского кредитования в США

2. Общие черты  потребительского кредита во Франции

3. Потребительский кредит в Швейцарии.

4. Специфика отдельных видов банковских ссуд стран Западной Европы

Заключение 

Литература 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

            Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует  подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного  шире, нежели только покупки товаров  длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая  техника и т. п. Так, покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного  потребительского кредитования; текущие  покупки посредством дебетовых  кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию  потребительского кредита при крупных  покупках. Большинство кредитных  карточек, используемых населением стран  Запада, являются именно дебетовыми, что  принципиально отличается от кредитных  карточек, распространенных в нашей  стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный  остаток), что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент  фактически кредитует покупки владельца  кредитной карточки по покрытию его  текущих расходов.

      Потребительский кредит получил такое широкое  распространение в промышленно  развитых странах в первую очередь  потому, что посредством использования  данной технологии финансирования покупок  резко расширяется емкость рынка  по целому спектру потребительских  товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря  использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители  товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно  сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием  возможности эффективной продажи  в рассрочку. Это в первую очередь  касается жилищного строительства  и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую  и оргтехнику и пр.

            Между тем, с точки  зрения практического применения, схемы  потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного. Это не своп-сделки, не сложные схемы страхования  финансовых рисков – технология потребительского кредитования в принципе не сложнее  выдачи обычных коммерческих кредитов. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения  потребительского кредитования, –  это нормализация политического  и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. 
 

1. Особенности потребительского кредитования в США

            Наибольшее распространение  потребительский кредит получил  в США: только за период 1970-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 1990-х гг. он превышал сумму 600 млрд. долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 1970-х  гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд. долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны  предопределила особенное положение  рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.

            Под потребительским  кредитом в федеральном законодательстве США и законодательствах отдельных  штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а  также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров  и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного  пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную  отрасль в силу ее специфики. В  настоящей статье мы будем в основном рассматривать классический вид  потребительского кредита: покупка  в рассрочку товаров длительного  пользования (durable goods).

            В законодательной  практике США потребительский кредит принято делить на погашаемый постепенно (installment) и единовременно (non installment). Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как  правило, предоставляется коммерческими  банками (single payment loans) или предприятиями  сферы услуг (service credits). Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита  получил наибольшее распространение  в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом связано с развитием  практики такого вида постепенно погашаемого  кредита (installment credit), как возобновляемого  кредита (open end credit). Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового (close end credit), понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/револьверного  счета заемщика у кредитора (revolving charge account), разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки.

            В общем виде возобновляемый кредит можно определить как "кредитный  договор, в соответствии с которым:

Кредитор - предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;

Вся сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика);

Проценты за пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;

Потребитель (заемщик) имеет преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит". [Единообразный Кодекс Потребительского Кредита США – UCCC, раздел 1.301.]

            Возобновляемый кредит наиболее распространен в сфере  обращения кредитных карточек, эмитируемых  коммерческими банками, предприятиями  розничной торговли и компаниями-владельцами  сети бензоколонок.

            Другим методом  классификации потребительского кредита  является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов (originators) и вторичных агентов-кредиторов (holders). В широком классе случаев  продавцом кредита (originator) и кредитором (holder) будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть  кредитов на покупку автомобиля оформляется  по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или  финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому  учреждению.

            Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский  кредит на финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit). Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным – предоставление продавцом товара права потребителю  заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

Кредитные бюро как движущая сила потребительского кредита.

            Успех развития потребительского кредита в США во многом связан с функционированием на рынке  специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных бюро (credit reporting bureaus/investigating bureaus).

            Кредитные бюро, как  правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены  случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о  текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников. [Макаревич  Л. Н. О проблемах кредитования в  России. // Деньги и кредит, 1998, № 6, стр. 13.] К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния  счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента  может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и иногда личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных  заведениях, где учился клиент, возможные  осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный  облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских  условиях членам ассоциаций, однако могут  продать разовую информацию и  третьим лицам, но за существенно  большую плату. Часто предприятия-члены  ассоциации "скидывают" имеющиеся  у них данные кредитному бюро, чтобы  они впоследствии стали доступными остальным членам ассоциации. Таким  образом, кредитные бюро выполняют  еще и функцию общего банка  данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.

            Кредитно-сыскные  бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более  широком разрезе и делают меньший  упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках  данного лица. Основными заказчиками  кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие  на рынке потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные  бюро. 

            Таким образом, наличие  разветвленной сети информационных агентств (кредитных и кредитно-сыскных  бюро), на данные которой опираются  большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно  снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно  снижает финансовые риски, связанные  с потребительским кредитом.

Основные  теоретические положения  применения потребительского кредитования

      В зарубежной практике потребительскими называют ссуды предоставляемые  населению для приобретения потребительских  товаров длительного пользования. Частные лица пользуются также и  другими ссудами (в т. ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие). Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего для нее характерно разнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т. д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами); потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях по месту работы.

      Например, в США большую часть потребительских  ссуд предоставляют американцам  коммерческие банки (44%), но с ними активно  конкурируют финансовые компании (около 24%), кредитные кооперативы (13,9%) и  специализированные сберегательные институты (10,7%). Правда, роль ссудосберегательных  учреждений после кризиса 1980-х резко  снизилась. Есть и другие возможности  получить ссуду (см. табл. 1.) 

2. Общие черты потребительского кредитования во Франции

      После того как в течение 15 лет объем  потребительских кредитов возрастал  в среднем на 6,6% в год, в 2008г. наблюдалось  замедление этих темпов: объем кредитов увеличился всего на 1,4%, составив 178,6 млрд. евро. Это замедление объяснялось  общим ухудшением конъюнктуры как  в национальной, так и в мировой  экономике, а также увеличением  инфляции, что отрицательно влияет на склонность домашних хозяйств использовать потребительские кредиты на приобретение различных товаров и услуг. Обычно французы предпочитают получать персональные кредиты, сумма которых в 2008г. увеличилась  на 3,3%, достигнув почти 90 млрд. евро, а их доля в общей сумме потребительских  кредитов составила 49%.

Главными  формами кредитов во Франции являются следующие:

- персональные  займы (le pret personnel), которые предоставляются  лицам, получающим доходы или  имеющим значительные сбережения. Банки конкурируют между собой,  предлагая кредиты под более  низкие проценты, чем у других  банков. Получив персональный кредит, заемщик может расходовать его  по своему усмотрению.

- целевой  кредит (le credit affecte) в отличие от  персонального предоставляется  на определенные цели: на приобретение  нового автомобиля, на оплату  досуга (путешествий) и т.д. При  этом цель и условия использования  кредита четко зафиксированы  в соответствующем контракте.  Если контракт не соблюдается,  кредит автоматически аннулируется. В последнее время доля банков в предоставлении целевых кредитов уменьшается, они все чаще предоставляются фирмами, торгующими автомобилями или организующими досуг и путешествия.

            Под эгидой Банка  Франции создана Национальная картотека  инцидентов, связанных с погашением кредитов физическими лицами (Le fichier national des incidence de paiement des credit aux particuliers - FICP), или картотека неплательщиков. Каждый случай неплатежа по кредиту рассматривается  комиссией по задолженности, принимающей  решение о включении соответствующего досье в картотеку, в которой  содержится информация не только об инциденте, но и о мерах договорного или  судебного характера, предназначенных  для урегулирования задолженности. Сведения об инциденте хранятся в  картотеке в течение восьми лет. Пользоваться данными картотеки  могут только банки и другие кредитные  организации и только для собственных  нужд, т.е. не передавая эту информацию другим. Что касается граждан, внесенных  в картотеку, то они могут получить устную информацию из своего досье  только в отделении Банка Франции [31, с.28].

3.Потребительский  кредит в Швейцарии.

            Особенностью рынка  потребительского кредитования Швейцарии, по сравнению с другими странами ЕС, являются достаточно большие проценты за пользование кредитом (на 3,3% выше, чем в среднем по ЕС, на 5% выше, чем, например, в Австрии).Максимальная процентная ставка за пользование потребительским кредитом была установлена правительством Швейцарии в 2003 г. и составляет 15%.Документы, необходимые для получения потребительского кредита, в большинстве банков одинаковы: паспорт и справка о доходах. Кроме этого, банк в обязательном порядке проверяет кредитную историю потенциального получателя кредита.

            Процентная ставка по кредиту зависит от вида банка. Крупные банки тратят гораздо меньше ресурсов на проверку платежеспособности клиента, поэтому могут предложить более выгодный процент. Мелкие банки вынуждены компенсировать высокую долю риска и дорогостоящую проверку клиентов более высокими процентными ставками. Конкурентным преимуществом у них являются более мелкие суммы кредитов и большая простота оформления.  Небольшие кредитные институты Швейцарии для привлечения клиентов разрабатывают новые формы кредитования. В последнее время популярной услугой является online-кредитование, т.е. заполнение необходимых анкет через Интернет. Банк оперативно - в тот же день – сообщает клиенту о решении по выдаче кредита.

            Постоянно возрастающая конкуренция на рынке потребительских  кредитов приводит к либерализации  условий его выдачи и пользования  им, в частности: повышается сумма  предоставления кредита, появляется возможность  получения следующего кредита при  невыплаченном предыдущем, уменьшается  процентная ставка по кредиту.

            Хорошие экономические  показатели, достигнутые Швейцарией в 2007 г., увеличение занятости, прирост  частного потребления в размере 2,1%, рост доходов стимулировали увеличение объемов выдачи гражданам Швейцарии  потребительских кредитов. В 2007 г. швейцарцы  взяли в долг у банков 7,3 млрд. шв. фр., что на 5% больше прошлогоднего  показателя. В пересчете на население  Швейцарии получилось, что в 2007 г. на каждого жителя приходилось 960 шв. фр. выданных кредитов.

            В 2007 г. выросли и  количественные показатели выдачи кредитов. Общее количество выданных потребительских  кредитов увеличилось за год на 6% и составило 459 730 договоров. 28% поданных заявок было отклонено ввиду неплатежеспособности либо ненадежности потенциальных получателей. 

Выросли и объемы лизингового кредитования. В 2007 г. объем лизинговых договоров  составил 7,5 млрд. шв. фр., что на 4% больше показателя прошлого года. Количество договоров лизинга сократилось  с 443899 в 2006 г. до 443067 в 2007 г 

3. Специфика отдельных видов  банковских ссуд стран  Западной Европы

      Рассматривая  опыт потребительского кредитования в  других зарубежных странах, отметим, что  проблема неплатежей по кредитам также  является главным поводом для  беспокойства. Например, в азиатских  странах для потребителя практически  нет ограничений и препятствий  к количеству открываемых кредитов, так как банки по существу предоставляют  их "вслепую". И хотя большинство  людей, открывающих кредитные линии, выполняют свои обязательства, определенная доля покупателей не может соразмерить  запросы и свои финансовые возможности  в набирающем обороты потребительском  буме. Так, в Гонконге каждый такой  кредитополучатель имел в среднем  по 14 различных кредитных линий  с общим размером кредита в $75000. Потери по непогашенным кредитам на азиатских  рынках быстро поднялись до рамок  стран Запада. Согласно статистическим данным, в США несостоятельным  оказывается каждый восьмой из тысячи человек. Подобное состояние дел  уже сегодня наблюдается в Гонконге, два года тому назад имевшему показатель 1:1000, и в Южной Корее, даже за более короткий период времени сумевшей превзойти американские показатели.

      Кредит  по текущему счету (овердрафт). В индустриально  развитых странах Запада с рыночной экономикой заключение договора между  банком и клиентом на открытие единого  активно-пассивного текущего счета  требует, как практически единственное условие, "хорошее знание материальных условий клиента" в течение 6 месяцев. (На практике решение вопроса о  выдаче кредита по текущему счету  может приниматься и быстрее  – в пределах 1–3 месяцев.) Если клиент имеет свой счет в банке свыше 6 месяцев и получает в основном регулярные доходы (например, заработную плату, пенсию, стипендию или другие выплаты со стороны), то клиент практически  автоматически имеет право получить кредит в форме овердрафта.

      Овердрафт (англ. overdraft) – это сумма, в пределах которой банк кредитует владельца  текущего счета. Существует и иное определение  овердрафта. Это форма краткосрочного кредитования, которая дает право  клиенту банка проводить платежи  с текущего счета сверх кредитовых поступлений на этот счет, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Максимальный размер (дебетовое сальдо) и срок пользования кредитом предусматриваются  в кредитном договоре между банком и заемщиком.

      Действительно, при кредитовании по текущему счету  в форме овердрафта клиент может  получить ссуду, воспользовавшись средствами со своего счета, без предупреждения банка или оформления каких-либо документов. Лимит кредитования составляет обычно 4–6 ежемесячных регулярных доходов клиента. Предоставляя подобного  рода ссуду, банк никакого обеспечения  не требует. Овердрафт – это самый  распространенный вид краткосрочного кредита в современной западной банковской практике.

      Овердрафт нередко сравнивают с контокоррентным  кредитом (итал. conto corrente – текущий  счет). Однако важнейшим отличием овердрафта от контокоррентного кредита является предоставление последнего, как правило, на производственные цели на основе кредитной  линии первоклассным заемщикам. В то время как овердрафт –  это форма кредитования частных  лиц на текущие потребности. В  Великобритании, Канаде, Германии и  других западных странах право пользоваться овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам. В США до недавнего  времени овердрафт был запрещен, но в современных условиях банки  практикуют и такую форму кредитования.

      Для открытия текущего счета клиент банка  заполняет так называемую аппликационную форму (стандартизованное заявление) и направляет ее в банк. Анализ информации, содержащейся в заявлении, позволяет работникам банка сделать заключение о платежеспособности клиента и целесообразности открытия ему текущего счета с возможностью овердрафта. Признав финансовое положение клиента удовлетворительным и получив подписанный клиентом договор (заявление на открытие текущего счета с возможностью овердрафта), банк открывает текущий счет и зачисляет на него средства клиента. Текущий счет, предусматривающий возможность овердрафта, открывается, как правило, лицам, достигшим 18-летнего возраста, имеющим возможность осуществлять платежи в погашение овердрафта.

      Клиент  банка может пользоваться кредитом по текущему счету в случае нехватки собственных средств без предупреждения банка и без дополнительного  оформления документов на выдачу ссуды. Эта простая и удобная клиенту  форма кредитования предполагает оформление документов лишь один раз – при  открытии текущего счета. В дальнейшем клиент банка имеет возможность  использовать кредиты в пределах лимита кредитования, который определяется в договоре. Кредит выдается в размере 4–6 ежемесячных регулярных доходов, т. е. лимит кредитования обычно устанавливается  в этих пределах. Таким образом, кредит по текущему счету может использоваться для финансирования не только мелких, но и относительно крупных затрат.

      Предоставление  кредита по текущему счету не ограничено во времени, т. е. конкретные сроки погашения  кредита не устанавливаются. Кредит по текущему счету не требует обеспечения. Все данные об использовании кредита  по текущему счету (сумма и сроки  предоставления кредита, уровень процентной ставки и сумма средств в погашение  ссуды, размер неиспользованного лимита кредитования и др.) отражаются в  отчете о движении средств на счете  клиента. Отчеты регулярно выдаются клиенту для контроля за состоянием средств на его текущем счете.

      Эта форма кредитования является в настоящее  время наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования населения  практически во всех странах Запада. Например, в Великобритании, открывая текущий счет, заемщик получает в  банке бесплатно чековую книжку, чековую гарантийную пластиковую  карту, платежную карту, а также  возможность получать отчет о  движении средств на счете по требованию, заказать чековую книжку или пластиковые  карты, баланс счета и пользоваться кредитом по счету в форме овердрафта. Данный вид кредита по способу  выдачи относится к револьверным.

      Возобновляемый (револьверный) кредит представляет собой  соглашение, по которому банк обязуется  предоставлять клиенту ссуды  в пределах заранее определенного  лимита на период от 12 месяцев до 3 лет (например, предоставление потребительских  ссуд по кредитной карте заемщика или овердрафт). Каждая ссуда может  подтверждаться векселем. Возобновляемый кредит подкрепляется обычно кредитным  соглашением. Нередко возобновляемые кредиты содержат опцион, позволяющий  заемщику конвертировать возобновляемую ссуду в срочный кредит. Срок в 7 лет – максимальный для подобного  рода соглашения (но есть и исключения) с различными комбинациями возобновляемых кредитов и срочных ссуд (например, 2 и 5 лет или 3 и 4 года). Вместе с тем, следует иметь в виду, что, несмотря на то что средства предоставляются  на долгосрочной основе, схема выплат по кредиту должна начать действовать, когда опцион вступает в силу. 

            В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным  картам, кредитные линии или кредиты  по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные  линии по счетам до востребования  частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам.

            Кредитная линия  – это соглашение между банком и потребителем, заключенное, как  правило, в письменной форме, о кредитовании в пределах заранее определенного  лимита в течение установленного срока (обычно до 1 года). Каждая ссуда  может подтверждаться векселем, выписываемым на срок 30, 60 или 90 дней. Размер задолженности  может колебаться в зависимости  от изменения реальной потребности  клиента, но совокупный остаток по кредитной  линии не должен превышать установленного лимита. Проценты уплачиваются только за пользование реально полученными  ссудами. Ссуды обычно предоставляются  в форме 90-дневных векселей, которые  могут быть возобновлены.

            Пользуясь револьверным кредитом по текущему счету, клиенты  могут выписывать чеки на суммы, превышающие  остаток средств на счете (чековый  кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом. В британских банках, например, в  настоящее время клиентам предоставляется  беспроцентный овердрафт на сумму  до 500 ф. ст. на весь период пользования  ссудой, а по кредиту, превысившему этот лимит, уплачиваются проценты. Анализ среднего уровня процентной ставки за пользование овердрафтом по сравнению  с другими видами ссуд свидетельствует  о том, что этот уровень можно  отнести к средним. Аналогичная  ситуация наблюдается и в других странах. Например, в Германии процентная ставка за пользование кредитом по текущему счету в 1991 г. составляла в среднем 12–14%. Сумма процентов за пользование ссудой взыскивается автоматически со счета клиента в конце каждого квартала.

            Для удовлетворения различных потребностей клиентов западных банков в пользовании ссудными средствами с текущего счета банки предлагают различные модификации таких  кредитов. Например, в Германии предлагается пользоваться кредитом по текущему счету, обеспеченному сберегательным вкладом  клиента или его ценными бумагами; в Великобритании предлагается использовать так называемую "кредитную зону" текущего счета (собственно овердрафт). Она начинает действовать в том  случае, если на текущем счете клиента  образуется дебетовое сальдо, но он продолжает пользоваться кредитом в  пределах определенного лимита. Например, National Westminster Bank предлагает своим клиентам следующие условия пользования  ссудой 

4. Статистические  показатели по потребительскому кредиту в странах  Западной Европы и  их процентным ставкам

            Решив под новый  год купить бытовую технику или  электронику, часть наших соотечественников, наверняка, воспользуется потребительским  кредитом сроком от 6 месяцев до 1 года. По данным Банка России, в конце  третьего квартала этого года средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленными банками РФ на срок от полугода до года составляет 34,3% годовых. Но если бы наши граждане решили воспользоваться потребительским  кредитом в Европе, то они не мало бы удивились, узнав что ставка по кредиту там в 3-4 раза меньше чем  на родине. Агентство финансовой статистики StatBanker.ru представляет сравнительный  обзор условий потребительского кредитования в России и странах  Европы.