Принципы деятельности коммерческого банка и развитие банковского посредничества

Министерство  сельского хозяйства Российской Федерации

Департамент научно-технологической политики и  образования

ФГОБУ ВПО Волгоградская государственная сельскохозяйственная академия 
 
 

Кафедра: «Экономический анализ и финансы» 
 

Реферат 

             на тему «Принципы деятельности  коммерческого банка и развитие  банковского посредничества» 
 
 
 
 

                                                  Выполнила: студентка 

                                                  Группы Эк-45

                                                  Калугина А.А.

                                                  Проверила: Ляпкосова Г.В.  
 
 
 

Волгоград 2011 г.

     Содержание 

Введение 

     Банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразовании начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня.

Длительное  время банки были государственными органами и выступали одной из "несущих конструкции" административно-командной системы управления экономикой. В результате организация банковского дела в стране утратила традиции и опыт российских банков. Сегодня, строя рыночную экономику, мы вынуждены наверстывать упущенное. Необходимо в короткие сроки выйти на уровень современного мирового уровня организации банковского дела.

     С учетом этого в курсовой дается не только характеристика существующей практики деятельности коммерческих банков в России, но и значительное внимание уделяется банковскому опыту стран с развитой рыночной экономикой и перспективам его использования в наших условиях

     Банки выполняют разнообразные функции и выступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни. В связи с этим необходимо применение системного подхода к рассмотрению вопросов курса "Банковское дело" Соответственно такому подходу денежно-кредитные функции банков раскрываются как имеющие прямую и обратную связи с процессом общественного воспроизводства, дается анализ взаимодействия структурных элементов банковской деятельности и системы банков. 
 
 
 
 

1. Основные  принципы деятельности коммерческого банка

      
  1. Основополагающий принцип работы - в пределах реально привлеченных ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах. Возможности самостоятельно создавать денежные средства на расчетных счетах своей клиентуры сверх имеющихся у них ресурсов ограничены.  

        Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов.

     В пределах имеющихся у банков ресурсов он свободен в проведении своих активных операции (при соблюдении установленных экономических нормативов), то есть объем его активных операции не может быть ограничен административными, волевыми методами. Административные ограничения могут иметь разовый, чрезвычайный характер. Систематическое их применение подрывает коммерческие основы деятельности банка, и поэтому приоритет в регулировании, в том числе имеющем рестриктивную направленность, должен быть отдан экономическим мерам.

     Принцип работы в пределах реально привлеченных ресурсов как фундамент коммерческой деятельности банка меняет все ее акценты: возрастает заинтересованность банка в привлечении депозитов, развивается подлинная конкуренция за пассивы, освобождающая движение кредитных ресурсов от административных пут единого государственного банка.

     Работать  в пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддержание  своей ликвидности, коммерческий банк может, только обладая высокой степенью экономической ответственностью за результаты своей деятельности.

     2. Высокая степень экономической  свободы в сочетании с полной  экономической ответственностью за результаты своей деятельности.

     Экономическая свобода предполагает:

• свободу распоряжения собственными средствами;
• свободу распоряжения привлеченными ресурсами;
• свободный выбор клиентов и вкладчиков;
• свободное распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов.

   Полная  экономическая ответственность  за результаты своей деятельности означает, что банк отвечает по своим обязательствам принадлежащими ему средствами и  имуществом (т. е. не только доходами, но и всем капиталом), таким образом весь риск от своих операций банк берет на себя.

     Действующее банковское законодательство представило всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Доходы (прибыль) банка, остающиеся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяются в соответствии с решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислении в различные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям.

     Экономическая ответственность коммерческого  банка не ограничивается его текущими доходами (как это имело место в отношении хозрасчетных учреждений спец банков), а распространяется и на его капитал. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые в соответствии с действующими законодательством может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операции коммерческий банк берёт на себя.

     3. Проведение самостоятельной кредитной, процентной и депозитной политики, ориентированной на состояние рынка финансовых ресурсов. 
Чтобы нести всю полноту ответственности за результат своей деятельности, коммерческий банк помимо свободы в распоряжении своими ресурсами, должен быть свободен в определении сроков, условий предоставления ссуд и другим операциям, процента по кредитам, депозитам и т. д. 
Коммерческий банк, основываясь на общих рекомендациях ЦБ РФ, самостоятельно определяет свою политику.

     4. Построение экономических отношений  коммерческого банка с другими субъектами рынка на коммерческой основе, т. е. предоставляя услуги своим клиентам, банк исходит прежде всего из выгодности помещения своих средств.

     5. Выполнение своих обязательств  в первую очередь перед вкладчиками, затем держателями облигаций и в последнюю очередь перед своими акционерами.

     6. Стремление к получению прибыли,  т. е. при прочих равных условиях предпочтение операций с максимальным доходом.

     7. Неприятие (уклонение от) риска,  т. е. при прочих равных условиях  предпочтение операций с минимальным риском.

     8. Необходимость обязательного соблюдения  установленных государством законодательных норм, экономических нормативов и других правил, регулирующих банковскую деятельность в РФ. 

2. Развитие  банковского посредничества

     По  мере развития товарного производства и расширения сферы денежного обращения происходит возрастание роли банков в экономике. В настоящее время во всех развитых странах банки представляют собой мощный сектор экономики, для которого характерна высокая степень концентрации капитала, сильная конкуренция, усиливающаяся диверсификация деятельности. Современная экономическая теория рассматривает банки как особый вид посредников. 

      Рассматривая  банки как депозитный тип финансового  посредника, следует отметить, что глубокие изменения, которые происходят в последние годы на финансовых рынках, дают все меньше оснований для отождествления реальных банков, особенно западноевропейских (по модели которых идет развитие и российских банков), с чисто депозитными посредниками.

     Осуществляя посредничество между заемщиком  и кредитором, банки сводят незнакомых, но имеющих взаимодополняющие потребности  по отношению к финансовым ресурсам экономических агентов; в этом заключается брокерская (посредническая) функция банков. Основой способности банков выполнять посредническую функцию является информация. Те преимущества, которые дает экономическим субъектам пользование услугами посредника, базируются на его способности правильно интерпретировать не всегда легко уловимые сигналы рынка и на возможности многократного использования им однажды полученной информации. Особенность посреднической функции банка заключается в том, что она неотделима от других его функций, в силу чего накопление информации происходит постоянно, параллельно с выполнением этих функций, и эта информация носит наиболее достоверный и разносторонний характер. Многократность использования информации проявляется, например, в том, что банк в процессе предоставления кредита изучает состояние заемщика, и полученная таким образом информация может быть использована им при последующих отношениях с этим заемщиком.

     Брокерская (посредническая) функция реализуется  банками путем инициирования кредита, эмиссии, посредничества в предложении ценных бумаг на рынке, доверительного управления, а также путем оказания всевозможных операционных услуг, консалтинга, отбора и сертифицирования (например присвоение кредитного рейтинга заемщикам). При этом банк, выступая в роли информационного брокера, получает вознаграждение в виде комиссионных за совершение операции.

     Специфика банковского посредничества обусловлена  многообразием банковских продуктов, связей банков с внешней и внутренней средой.

     Исторически в процессе развития обмена банки  стали главными организаторами движения ссудного капитала. Организуя его движение, они создают требования и обязательства, которые становятся товаром (банковским продуктом). Предложение разнообразных банковских продуктов обуславливает определенные формы отношений банка с клиентами:

• депонента и хранителя;
• кредитора и заемщика;
• принципала и агента;
• комиссионера и комитента;
• инвестора и сберегателя и др.

     Банковское  посредничество – это многообразные  отношения банка со сберегателями  и инвесторами по поводу реализации банковских продуктов. Мотивацией этих отношений является, с одной стороны, удовлетворение потребностей клиента в деньгах (денежном капитале), их хранении, перемещении, капитализации, обмене и размене одного вида ликвидности на другой, с другой – в получении предельного дохода при минимальном риске, не выходя за оптимальные рамки ликвидности.

     Банковское  посредничество выполняет следующие  функции:

• организация перемещения ссудного капитала, способствует ускорению его оборачиваемости и эффективности использования;
• приведение в соответствие активов и пассивов первичных сберегателей и инвесторов;
• диверсификации рисков;
• минимизация транзакционных и информационных издержек.

     С точки зрения выполняемых функций  и района деятельности банковское посредничество шире пробанковского, поскольку выполняет все посреднические функции и реализуется преимущественно на первичном рынке ссудного капитала и частично на вторичных, третичных рынках.

     Банковское  посредничество – эон  открытая система. Она трансформирует внешние ресурсы (ссудный капитал) в банковские продукты, удовлетворяющие  разнообразные потребности внешней среды (сберегателей и инвесторов). Развитие банковской отрасли определяется влиянием:

• объема и структур ссудного капитала. Динамика его элементов, уровень конкуренции, обуславливающий преобладание одних посредников над другими, может определить состояние банковского дела на определенный момент.
• мотивации деятельности. Мотивация банковского посредничества определяется как общим состоянием экономики, так и внутренними интересами экономических субъектов.
• предложения и спроса на банковские продукты, обусловленные полезностью, доступностью и доходностью.
• уровня доверия, который обеспечивается, с одной стороны, состоянием экономики и клиентской базы, а с другой – организацией системы гарантий, надзора за банковским бизнесом, прозрачностью деятельности всех участников банковского рынка и эффективным банковским менеджментом.
• уровня и формы государственного влияния.
• динамики взаимосвязей как внутри банковской отрасли, так и с внешней средой.

     Стабильное  состояние банковского посредничества обеспечивается протеканием изменений  эволюционным путем, не нарушая устойчивости всех составных элементов и их взаимосвязей, постоянством мотиваций, взаимоотношений с внешней средой и неизменностью принципов банковского дела.

     Стабильность банковского посредничества, если происходит сужение клиентской базы, сокращается банковская экспансия, падает спрос на банковские продукты.  В этом случае возможен либо эволюционный переход в иное состояние, либо революционный переход через кризисную ситуацию.

     Неудачная деятельность банковского посредничества порождает многие экономические беды. Иногда, наоборот, состояние экономики не способствует нормальному функционированию посредников, поскольку экономика и банки находятся во взаимозависимости.

     Перспективы развития банковского посредничества в условиях глобализации финансовых рынков. Одним из основных конкурентных преимуществ банков всегда был привилегированный доступ к частной информации о заемщиках. Глобализация и развитие информационных технологий привели к большей доступности информации и снижению связанных с этим издержек, в результате чего банки теряют свои сравнительные преимущества, которые традиционно составляли основу их монопольного положения в экономике в качестве поставщиков банковских услуг. На основе новых информационных технологий большинство банковских услуг может производиться другими экономическими агентами, которые вступают в активную конкурентную борьбу с банками за клиентов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

     Подводя итог сказанному, можно определенно  сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня - основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине  огромны. Представление  об  этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие банки.

     Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов  и  услуг. Следует  учитывать,  что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые  операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях.

     Систематическое выполнение  банком своих  функций и создает тот фундамент,  на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой  командой  сотрудников,  они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для  организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других  счетов,  служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо  отлаженной  системы  денежных расчетов. Отсюда большое  значение  банков,  как  организаторов этих расчетов.