Проблема морального риска в отношениях банка и вкладчика

                       Министерство образования и науки Российской Федерации

                     Национальный минерально-сырьевой университет «Горный»

                         

                                Кафедра экономической теории

 

 

 

 

 

Реферат на тему: проблема морального риска в отношениях банка и вкладчика.

 

 

 

 

Выполнил: студент   гр. Мт-12-1                                  /Попов Д. К./

                                                      ^{(шифр группы)                  (подпись)                     (Ф.И.О.)}

 

   Проверил:                 доцент                                    /Нечуйкина Е.В./

                                                       ^{(должность)                   (подпись)                       (Ф.И.О.)}

 

                                                  

 

                                           

                                               Санкт-Петербург

                                                          2013

 

1                                                   

                                             Содержание:

 

Введение ………………………………………………………..…….    с.2

Взаимодействие вкладчика  и банка ……………………………….     с.3

Проблема выбора банка ………………………………………………   с.4

Система страхования вкладов  граждан ……………………………… с.5

Надежность банков в Российской Федерации ……………………… с.10

Правовая защита,  закрепленная законом …………………………… с.12

Роль государства и  систем страхования вкладов …………………… с.15

Страхование вкладов в  Евросоюзе …………………………………… с.17

Моральный риск ………………………………………………………   с.18

Минимизация  морального  вреда ……………………………………   с.20

Вывод …………………………………………………………………… с.23

Список литературы ……………………………………………………. с.24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2

                                                 Введение:

        На сегодня очень актуально и популярно среди физических лиц сберегать деньги в банках. Многие из людей не задумываются о безопасности своего вклада и предпочитают банки (в основном частные), которые предлагают высокий процент, но это зачастую рискованно, в связи с этим возникают различные риски, проблемы, чаще потеря суммы вклада. Для того, чтобы обезопасить граждан от рисков, Банк России и Правительство РФ реализуют различные мероприятия. Одним из основных можно назвать принятие в 2003 году Федерального Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который в целом положительно повлиял на развитие сберегательного дела в современной России. Этот закон устанавливает организационные основы системы страхования вкладов и обеспечивает необходимую правовую базу для защиты интересов вкладчиков.

      В данном реферате будут рассмотрены различные проблемы: начиная от взаимодействия вкладчика и банка, моральной ответственности банка перед гражданином, вложившим деньги в банк, заканчивая юридическими нормами, закрепляющими права граждан в банковской сфере.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3

 Взаимодействие  вкладчика и банка

         Привлечение средств юридических и физических лиц, проведение операций по депозитным счетам традиционно являются одними из основных видов деятельности для банковских учреждений. Однако мировой практике известны также случаи банкротств банков, приводящие к полной либо частичной потере вкладчиками своих денег. Проблема сохранности вкладов и депозитов, размещенных в банках, не является особенностью экономической ситуации стран с переходной экономикой, к которым относится и Республика Беларусь. В разные периоды времени с этим вопросом сталкивались практически все государства. Как следствие практически во всех развитых странах были разработаны в различной форме гарантийные системы компенсации банковских депозитных вкладов, представляющие собой комплекс мер, обеспечивающих защиту вкладов на случай невыполнения коммерческими банками обязательств по возврату привлеченных денег.

          Наиболее надежным способом вложения денег под проценты для частных лиц во всех странах считаются банки. В России на сегодняшний день они остались почти без конкурентов: и финансовые компании и быстро растущие акционерные общества ушли в тень. Банки же кажутся солидными и надежными организациями. Однако эта солидность дает многим из них основания общаться с вкладчиками "с позиции силы": не только предлагать невысокие проценты, но и навязывать не слишком дружественные условия договора. С другой стороны, уже несколько десятков банков не выполняют своих обязательств перед вкладчиками.

          За последние три года объем вкладов населения в банках увеличился на 6,5 триллионов рублей, что сопоставимо с доходом страны от нефтегазового сектора. Объем кредитования, растет примерно в той же пропорции. Более 60% вкладов в российских банках делаются на срок более года. Каждый десятый вклад, размещается на срок более трех лет. Это еще один показатель рациональности поведения населения: ставка по долгосрочным вкладам выше. И этот фактор свидетельствует о повышении доверия населения к банкам.

 

 

4

     Процентные ставки по банковским вкладам, по мнению главы Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александра Турбанова, на сегодняшний день нельзя назвать сверхвысокими. Банки адекватно оценивают свои риски. Рассматриваемый в Думе законопроект, который предусматривает наделение Центрального банка правом ограничивать сверхвысокие ставки по вкладам, по мнению главы АСВ, является абсолютно правильным. Это надо рассматривать не как ограничение вкладчиков, а как инструмент регулирования рисков банков. Риски вкладчиков при этом также будут уменьшаться. Тубанов утверждает, что ставка по вкладам выше 12% обозначает высокий риск для вкладчика.

      Моральный риск - риск, возникающий в результате изменения поведения стороны по контракту. Представляет собой разновидность постконтрактного оппортунизма. Проявляется в том, что одна из сторон по контракту меняет своё отношение к предмету контракта (осуществляет действия или бездействие), в результате чего увеличиваются риски для другой стороны.

     Банковский вклад – это минимум риска потери основной вложенной суммы плюс гарантированный и заранее известный размер дохода, который клиент сможет получить по истечении определенного договором срока. Действие системы страхования вкладов, контроль за рискованностью, проводимой банками политики со стороны Центрального банка, – эти факторы определяют максимальную надежность вложений сбережений во вклады. 

    По сравнению с другими финансовыми инструментами, рассчитанными на частных лиц, вклады имеют максимальную ликвидность. ГК РФ определяет обязанность банка по выдаче средств со вкладов по первому требованию клиента, в то время как по многим другим вариантам размещения средств назад свои деньги можно получить только по истечении определенного времени после подачи заявки.

Проблема выбора банка:

    На что следует обратить внимание, когда стоит выбрать вид вклада: Государственный банк или частный: деньги вкладывать лучше в государственный банк, хоть и не под большой процент, так как вклады в банк частный подвержены огромному риску провала.

5

 а) когда начисляются проценты на ваш вклад – периодически или в конце срока, существует ли у вклада возможность внесения дополнительных взносов;

б) существует ли у вклада возможность внесения дополнительных взносов;

в) существует ли возможность совершать расходные операции в пределах неснижаемого остатка

      Что должно  насторожить - необъяснимо высокие проценты, предлагаемые банками: на фоне повсеместных 6-11% годовых  предлагают 14 или даже 15%. Банки строят свою выгоду на привлечении денежных средств от юридических лиц и населения и последующем их размещении в кредиты – населению же, предприятиям, и вложении в ценные бумаги предприятий. Слишком высокая доходность, которую может обещать банк, означает только одно – банк поместит ваши деньги в какие-то рискованные операции, те, которые могут принести сверхприбыль (и обеспечить обещанный доход), а могут и оказаться убыточными, следовательно, высокие проценты – это плата за риск.

Система страхования  вкладов граждан.

Страхование банковских рисков включает страхование:

-наличных денег, находящихся в кассе банка;

-содержимого абонентского сейфа;

-ценностей, помещенных в хранилищах банка;

-имущества банка;

-перевозки наличных денег (инкассаторское страхование);

-сотрудников банка от несчастных случаев за счет средств банка;

-банка от простоя;

-банковских вкладов за счет средств банка;

 

6

-от несчастных случаев вкладчиков банка на сумму и срок вклада за счет средств банка;

-банковских автоматов (банкоматов);

-кредитных учреждений, осуществляющих операции с пластиковыми карточками;

-ответственности банковских служащих;

-служащих банка на случай их похищения (однако ст. 928 ГК РФ наложила запрет на страхование "расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников", поэтому с 1 марта 1996 г. в России такое страхование проводиться не может);

-интеллектуальных рисков и риска от несанкционированного вторжения злоумышленника в банковскую компьютерную сеть;

-интересов вкладчиков (федеральным законом "О банках и банковской деятельности" предусмотрено создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов).

      Вкладывая свои сбережения в банк, гражданин автоматически оказывается включенным в систему банковских рисков, в связи с чем, в большинстве цивилизованных государств, предусмотрена специфическая страховая защита.

      В России специальная государственная программа обязательного страхования банковских вкладов населения стартовала после принятия в 2003 г. Федерального закона 177-ФЗ, который положил начало формированию системы страхования вкладов, размещаемых гражданами на счетах и во вкладах в банках на территории РФ. Система обязательного страхования вкладов как защита финансовых интересов граждан является одной из важнейших социальных задач и осуществляется в силу закона — то есть, российскому вкладчику для страхования вклада не требуется заключения дополнительного договора. Суть работы системы достаточно проста: если лицензия банка на осуществление банковских операций отзывается, его вкладчики получают фиксированные денежные выплаты независимо от хода процедуры банкротства банка.

7

     Если сумма вклада не превышает законодательно установленную сумму в 700 тыс. руб. (независимо от числа вкладов в данном банке), выплачивается 100%-возмещение, при этом для валютных вкладов осуществляется пересчет по курсу центрального банка на день наступления страхового случая. Аналогичные выплаты гарантированы вкладчику в каждом банке, независимо от числа разных банков, в которых размещены его вклады. Специально для того, чтобы оперативно возвращать вкладчикам основную сумму их накоплений, в январе 2004 г. в России было создана государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» — особый вид некоммерческой организации, которая занимает в очереди кредиторов место вкладчика и в дальнейшем сама решает с банком все вопросы по возврату задолженности. Выплата возмещения по закону производится не ранее двух недель со дня наступления страхового случая (14-дневный период необходим для передачи банком в Агентство реестра обязательств перед вкладчиками, который и является основанием для выплат) и в течение трех дней со дня обращения вкладчика в Агентство. Законодательно установленный срок обращения — со дня наступления страхового случая и вплоть до завершения процедуры банкротства банка. К приему заявлений о выплате возмещения и установленных документов, а также к организации собственно выплат Агентством могут привлекаться банки-агенты, которые действуют за его счет и от его имени. При этом по заявлению вкладчика выплата возмещения по вкладу может осуществляться либо наличными денежными средствами, либо путем перевода денежных средств на счет в указанном вкладчиком банке.

      Финансовой основой системы обязательного страхования вкладов является специальный фонд, который базируется на первоначальном имущественном взносе Российской Федерации (2 млрд. руб.) и формируется за счет страховых взносов банков-участников системы. К тому же, средства фонда могут быть инвестированы (в государственные ценные бумаги РФ и субъектов РФ, в ценные бумаги и депозиты Банка России и т.д.), и доходы от инвестирования также направляются на увеличение средств фонда. Финансовая устойчивость системы страхования вкладов гарантируется правом Правительства России предоставлять Агентству средства из федерального бюджета в случае, если средств фонда страхования вкладов окажется недостаточно.

 

8

      Хотя страхование банков, имеющих право на работу с частными вкладами, обязательно, и вклады, автоматически считаются застрахованными. Вкладчикам - физическим лицам следует знать, что страхованию не подлежат следующие средства, размещенные в банках: вклады на предъявителя; вклады, размещенные в заграничных филиалах российских банков; средства, переданные банку в доверительное управление; средств физических лиц ПБОЮЛ (предпринимателей без образования юридического лица). Системы страхования (или гарантирования) банковских вкладов применяются во многих странах с целью снижения для вкладчика риска потери сбережений в результате неплатежеспособности банка. Система функционирует в виде страхового фонда, в который отчисляют взносы все участники системы, и из которого осуществляются выплаты вкладчикам неплатежеспособного банка. 

       Положительная сторона системы страхования вкладов в том, что она повышает уровень доверия к банковской системе со стороны вкладчиков и тем самым стимулирует население увеличивать организованную часть сбережений. Ресурсы для этого есть. В списке причин, мешающих населению более активно пользоваться услугами банков, ненадежность банковской системы стоит на первом месте. Заинтересованность в системе страхования со стороны коммерческих банков обусловлена тем, что они надеются получить доступ к части сбережений населения, которая хранится в неорганизованной форме.

     С помощью системы страхования банки стремятся устранить конкурентное преимущество Сбербанка, вклады в котором гарантированы государством. Благодаря чему его доля на рынке депозитов до сих пор составляет около 70%. Общий смысл возражений против системы страхования вкладов сводится к предположению о том, что при очевидном увеличении издержек банков на формирование страхового фонда, уровень риска в банковской системе уменьшится несущественно или даже увеличится. Исходя из зарубежного опыта установлено, что системы страхования вкладов действуют эффективно лишь при возникновении проблем у отдельных банков. В случае же системного банковского кризиса, резервов, накопленных системой страхования, оказывается недостаточно для того, чтобы выполнить взятые обязательства.

 

9

Действительно, в результате кризиса 1998 года в банках «зависло»  около 12% вкладов, следовательно, резерва  в 5-10% вкладов, как предлагают разные редакции законопроекта о системе  защиты вкладов, хватило бы только на часть вкладов.

     Внедрение системы защиты вкладов ведет к увеличению риска злоупотреблений («морального риска»): как со стороны банков, которые, пользуясь ростом доверия населения к банковской системе, станут проводить более рискованную (в том числе процентную) политику. Так и со стороны вкладчиков, которые, будучи уверенными в выплате возмещения, станут уделять больше внимания величине процентных ставок, чем надежности выбранного банка. При этом рост издержек в связи с внедрением системы страхования у добросовестных банков приведет к снижению процентных ставок по депозитам, что, в свою очередь, снизит их конкурентоспособность на рынке и будет способствовать «негативному отбору».

     Озабоченность проблемой «риска» особенно сильна в кругу банков, считающих себя стабильными и добросовестными, которые не желают брать на себя издержки по выплате компенсации вкладчикам недобросовестных банков. Многие представители банков считают, что система страхования плоха, так как успешным банкам придется платить за неудачников. В существующих условиях, когда гарантированы только вклады в Сбербанке, они являются основным и доминирующим инструментом на рынке депозитов, который отвечает запросам населения по соотношению риска и доходности.

     Коммерческие банки, уровень риска в которых существенно выше, предлагают, тем не менее, почти такие же такие же низкие ставки, как Сбербанк. Пока нишу «надежных банков» целиком занимают Сбербанк и ВТБ 24 и Газпромбанк. Введение системы страхования в имеющемся сейчас виде в большей степени направлено на защиту интересов мелких вкладчиков. Мелкие и средние вкладчики менее склонны к риску и спекуляциям, чем крупные. Установление единой ставки возмещения, например, на уровне 75% позволило бы более справедливо распределить риски между государством, банкирами и вкладчиками. При этом удалось бы избежать распространения практики необоснованного распыления вкладов между родственниками и всеми доступными банками без учета реальных потребностей вкладчика.

10

Тем более, что возможности  диверсифицировать вложения между  банками еще долгое время останутся  ограниченными, в первую очередь в регионах. Что же касается возможных попыток банков минимизировать свои издержки путем поиска обходных путей (привлечение средств физических лиц в тех формах, которые не попадают под определение вкладов), то они, безусловно, будут иметь место. Многие страны для уменьшения морального риска и контроля за превышением уровня риска в основном полагаются на деятельность регулирующих и надзорных органов.

     Отдельные механизмы систем страхования депозитов также могут уменьшить опасность морального риска. Эти механизмы могут включать: установление лимита страхового покрытия, исключение определенных категорий депозитов из числа страхуемых, использование некоторых форм совместного страхования, создание системы дифференцированных или учитывающих риски взносов банков в систему, минимизацию рисков через раннее закрытие проблемных банков, демонстрацию намерения применить меры юридического характера, если это возможно, в отношении директоров и других лиц за неправомерные действия.

    Практически все перечисленные методы, направленные на ограничение проблемы морального риска, требуют наличия определенных условий. Например, может оказаться труднореализуемым внедрение системы дифференцированных взносов с учетом риска на этапе создания новой системы. Для ранней интервенции, мер воздействия на банки и закрытия банка, в случае необходимости, требуется, чтобы надзорные органы и страхователь вкладов имели соответствующие юридические полномочия, детальную информацию о рисках, угрожающих банкам, финансовые ресурсы и стимулы к применению эффективных мер. Установление персональной ответственности и наличие санкций также могут стимулировать владельцев банков, их директоров и менеджеров к тому, чтобы они обеспечивали контроль за рисками банков, но это зависит от степени эффективности существующей правовой системы, обеспечивающей возможность наказания за неправомерное поведение.

Надежность банков в Российской Федерации

    Необходимо особо выделить так называемые «государственные банки». С юридической точки зрения – это банки, значительная доля в уставном

11

капитале которых принадлежит  государству. Несмотря на провозглашенное властями стремление к разгосударствлению, доля госбанков в банковской системе остается весьма значительной. Хотя с формальной точки зрения «государственные банки» уравнены в правах и обязанностях с обычными коммерческими банками, но в силу своей «государственной принадлежности» они имеют ряд существенных преимуществ перед последними:

- особые подходы в регулировании:  индивидуальные требования по  обязательному резервированию, соблюдению  обязательных нормативов банковской  деятельности, кредитных рисков;

- особые подходы при  осуществлении надзора.

     Банки по своей природе являются «оболочечными» фирмами, осуществляющими посредничество на финансовых рынках. Они не обладают производственными фондами, за исключением необходимых офисных зданий, технического и программного обеспечения. По сути, банк представляет собой совокупность обязательств перед клиентами и контрагентами, принятых на себя банком (отражаются в пассиве баланса), обязательств клиентов и контрагентов перед банком (отражаются в активе баланса), собственных средств банка, а также команду специалистов и акционеров, порождающую и обслуживающую все эти обязательства.

    Поскольку банки неотрывно связаны с денежными инструментами, основные направления их деятельности естественным образом проистекают из функций денег. Они обеспечивают осуществление расчетов, хранение сбережений, кредитование (то есть перераспределение средств во времени и пространстве). Помимо этого, банки работают на финансовых рынках, являющихся по сути производными от рынка обязательств. Стратегии поведения банков заключаются в определении структуры активов и пассивов, а также объемов и темпов роста их элементов. Очевидно, что эти стратегии в совокупности определяют функционирование банковской системы в целом, ее взаимодействие с другими секторами экономики. При этом внутренняя структура банковской системы, концентрация на рынках различных банковских услуг позволяет понять, поведение каких банков преимущественно влияет на отдельные показатели всей системы в целом, на ее устойчивость и на динамику ее развития.

 

 

12

   На сегодня наиболее ликвидные и стабильные банки – это Сбербанк, ВТБ-  24: вклады физических лиц в банк ВТБ-24 составляют 982 миллиона рублей, 24,5 миллиардов - средства физических лиц в Сбербанке, третий банк по надежности Газпромбанк. Его рассмотрим конкретнее. Информационное агентство "BankStars" по результатам проведенного экспресс-анализа финансовой отчетности присваивает банку ГПБ (ОАО)  "удовлетворительный" рейтинг надежности. По мнению финансового директора "BankStars" данный   банк  характеризуется умеренным  риском  неисполнения своих обязательств перед кредиторами  и   вкладчиками, однако устойчивость  банка  чувствительна к неблагоприятному развитию ситуации. "BankStars" присвоило рейтингу надежности ГПБ (ОАО) дополнительный балл в связи с отнесением этого банка к категории банков, связанных с государством. Необходимым условием для повышения оценки надежности до умеренно высокой является увеличение уровня капитализации банка.

Правовая защита,  закрепленная законом.

    Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Одной из главных гарантий сохранности выступает институт страхования банковских вкладов. В РФ данный институт находится на стадии становления.

    Правовой основой страхования вкладов выступает в настоящее время ст. 38, ст. 39 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», положения гражданского законодательства. Согласно действующему законодательству для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов. Его участниками являются ЦБ РФ и банки, привлекающие средства граждан. Порядок создания, формирования и использования средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов определяется законодательством.

   Помимо обязательного страхования банковских вкладов имеет место и добровольное страхование. Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Такие фонды создаются как некоммерческие организации.

 

13

   Число банков–учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного ЦБ РФ для банков на дату создания фонда.

  Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и законодательством. В статье 43 Закона о страховании вкладов установлены особенности постановки на учет в системе страхования вкладов банков, имеющих данную лицензию Банка России на день вступления в силу названного Закона. Такие банки могли быть поставлены Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» на учет в системе страхования вкладов на основании уведомления Банка России о вынесении им положительного заключения о соответствии банка установленным требованиям к участию в системе страхования вкладов. Порядок и процедуры вынесения заключения Банка России установлены Положением Банка России от 16.01.2004 № 248-П «О

порядке рассмотрения банком России ходатайства банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования». Банки, которые на дату вступления в силу названного Закона не имели права на привлечение во вклады денежных средств физических

лиц и на открытие и ведение их банковских счетов, могут получить данное разрешение Банка России в порядке, установленном главой 14 Инструкции Банка России от 14.01.2004 «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» при условии соответствия их требованиям к участию в системе страхования.  
     Банк России при выдаче банку указанной лицензии в соответствии со статьей 27 Закона о страховании вкладов обязан информировать об этом Агентство по страхованию вкладов не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия решения. Банки, являющиеся участниками системы страхования вкладов, обязаны обеспечивать соблюдение требований к участию в системе страхования, установленных в статье 44 Закона о страховании вкладов. Участниками системы страхования вкладов являются вкладчики – физические лица, банки, внесенные в реестр банков, Агентство по страхованию вкладов и Банк России. Обязанности банка – участника системы страхования вкладов определены в статье 6 Закона о страховании вкладов.

 

14

    Закон о страховании вкладов устанавливает порядок и условия выплаты возмещения по вкладам вкладчиков банка, в отношении которого наступил страховой случай, и определяет условия наступления страхового случая, а также размер выплачиваемого возмещения. Законом о страховании вкладов предусмотрено обеспечение финансовой устойчивости системы страхования и осуществление контроля за функционированием данной системы.

Ответственность по договор у банковского вклада наступает в случаях:

-Невыполнения предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада;

-Утраты обеспечения возврата  вклада или ухудшения его условий;

-Принятия вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

-Невозврата вклада, его неправомерного удержания или невыплаты процентов.

В рамках защиты вкладов  физических лиц приняты несколько  законов:

ФЗ (далее Федеральный закон) от 20.08.2004 № 106-ФЗ,

от 29.12.2004 № 197-ФЗ, от 20.10.2005 № 132-ФЗ,

от 27.07.2006 № 150-ФЗ, от 13.03.2007 № 34-ФЗ,

от 13.10.2008 № 174-ФЗ, от 22.12.2008 № 270-ФЗ,

(с изменениями, внесенными Федеральным законом от 27.10.2008 № 175-ФЗ).

   Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, далее также - Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской

15

Федерации в сфере отношений  по обязательному страхованию вкладов  физических лиц в банках.

   Законодательная база России регулирует права своих граждан в таких случаях, предусмотрев возможные проблемы в связи с банкротством банка и способ получения своего вклада. Каждый гражданин Российской федерации имеет право получить по своему вкладу возмещение. Также, в том случае, если банк задерживает выплату вклада, законом предусмотрена возможность урегулировать этот вопрос через специализированное агентство по страхованию вкладов.

    Кроме того, каждый вкладчик имеет право получить полную информацию об участии банка в страховании вкладов населения, размер возмещения вклада и способ его получения в случае банкротства. Законом предусмотрен 100% возврат средств, при условии, что его сумма не превышает 700 000 тыс. рублей. Поэтому на всякий случай сумму, размещаемую в банке, не стоит превышать допустимого уровня выплат по 100% возмещению. Однако узнав новость о банкротстве банка, не стоит медлить с обращением в АСВ, поскольку, во-первых, для получения выплаты нужно собрать некоторые документы и, во-вторых, успеть обратиться нужно в срок. Конечно, при серьезных обстоятельствах возможность рассмотрения прошения о возврате вклада вполне возможна.