Развитие страхового рынка Украины и Крыма

 

 

Министерство аграрной политики Украины

Харьковский национальный аграрный университет

им. В.В.Докучаева

 

 

 

 

Кафедра : Финансы

 

 

 

 

ИНИЗ

 

« Страхование »

на тему:

« Развитие страхового рынка Украины и Крыма »

 

 

 

 

Выполнил:

Студент 3 курса 2 группы

Факультета учет и финансы

специальность «финансы и кредит»

                                                                                                      Оразов С.О

 

Руководитель:

Нагаева Г.А.

 

 

 

 

 

 

Харьков 2013

 

 

СОДЕРЖАНИЕ:

Введение

РАЗДЕЛ 1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВОГО РЫНКА

1.1 Понятие, место, функции страхового рынка

1.2 Организационная структура страхового рынка

РАЗДЕЛ  2. Анализ современного состояния страхового рынка Украины и Крыма.

2.1 Аналитический обзор страхового рынка Украины и Крыма за 2006 г

2.2 Проблемы и перспективы развития страхового рынка Украины и Крыма

ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Деятельность в условиях рынка сопровождается разного рода рисками. Поэтому принципиально меняется характер и функции страхования в Украине, растет его значение как эффективного, рационального, экономного и доступного способа защиты имущественных интересов субъектов хозяйствования, производителей товаров и услуг, а также граждан.

Рынок страховых услуг - один из необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанный с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы. В странах с развитой экономикой страховое дело имеет обширный размах и обеспечивает предпринимателям надежную охрану их интересов от неблагоприятных последствий разного рода техногенных аварий, финансовых рисков, криминогенных факторов, стихийных и других бедствий. В условиях господства государственной формы собственности и административно-командной системы управления в нашей стране потенциал института страхования не мог быть раскрыт полностью, сфера его применения была очень ограничена. Страхового дела в его настоящем значение не было и не могло быть, т.к. не было основы - частного предпринимательства и самостоятельности субъектов хозяйствования.

Виды страхования, характерные для стран с развитой экономикой, не имели возможности получить развитие в Украине. Граждане были вынуждены довольствоваться страхованием зданий, домашнего хозяйства, транспортных средств и некоторых других объектов, а также определенным набором разновидностей личного страхования, проводимого не условиях, установленными страховщиком-монополистом в лице органов государственного страхования.

Условия хозяйственной деятельности, которые существовали, не благоприятствовали использованию метода охраны имущества предприятий и организаций. Убыток восполнялись в основном с помощью дотаций из общегосударственных бюджетных резервов.

Переход к рыночным отношениям, формированию многоукладной системы хозяйствования, основанной на разнообразных формах собственности, создали предпосылки для активного внедрения в систему экономики страхования, как одного из гарантов обеспечения финансовой стабильности субъектов хозяйствования. Теперь они сами должны были беспокоиться про личное экономическое стабильное положение, сохранность материальных объектов, кредито- и платежеспособности. Убытки от стихийных бедствий, техногенных аварий и др. должны были иметь надежный и гарантированный финансовый источник покрытия.

Развитие предпринимательской деятельности граждан приводит к появлению у товаропроизводителей средств и предметов потребления, которые также требуют страховой защиты. Начиняя предпринимательскую деятельность, граждане включаются в такие взаимоотношения, при которых финансовая или хозяйственная неспособность  их партнеров может привести к росту убытков.

Следовательно, возникает ещё одна область, которая расширяет применение страхования (страхование коммерческих, финансовых рисков, потеря убытков и др.). Кризисные явления в экономике и рост безработицы, увеличивают необходимость социальной защиты работников. В период перехода к рынку, число социальных групп нуждающихся в страховых услугах (работники с низкой квалификацией, люди преклонного возраста и др.) увеличивалось. В эту категорию попадают и работники нерентабельных предприятий, новых созданных обществ и т.п.

В условиях полной хозяйственной самостоятельности предприятий, расширения их воли и увеличений ответственности за принятые решения усиливается роль работодателя. Поэтому ему надо выучить и оценить все возможные риски, которым он поддается, в том числе риск получения недостоверной информации о принятие на работу специалиста, риск потерь из-за трудовых конфликтов на производстве.

 

РАЗДЕЛ 1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВОГО РЫНКА

 

Понятие, место, функции страхового рынка

 

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можно рассматривать также:

как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

Обязательные условия существования страхового рынка:

наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;

наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 1.1).

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

 

Рис. 1.1  Место страхового рынка в финансовой системе.

Источник: [22]

 

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки -- депозиты, фондовый рынок -- ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную (возвратную), накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

1) Основная функция страхового рынка -- компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

2) Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

3) Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

4) Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

5) Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряд зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

 

 

 

Организационная структура страхового рынка

 

Необходимо особенно отметить, что разные авторы дают свои определения понятию страхового рынка. Ю.М.Журавлёв / «Страховой рынок - система экономических отношений, которая составляет сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по предоставлению соответствующих страховых услуг страхователю». Вместе с тем он выделяет и термин «ограниченный страховой рынок». Если страхование и перестрахование не могут быть размещены на страховом рынке какой-нибудь другой страны полностью, то такой рынок является ограниченным.

В широком понимании страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страховых услуг, т.е. рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком с страхователем и здесь происходит обязательное признание страховой услуги.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в организационно-правовом, территориальном и отраслевом аспектах.

В организационно-правовом аспекте структура страхового рынка представлена: страховыми компаниями в форме акционерных обществ, обществами с дополнительной ответственностью, обществами с полной ответственностью и коммандитными обществами.

В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:

местным (региональным);

национальным (внутренним);

мировым (внешним).

      Внутренним страховым рынком предполагается называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

     Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

     Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

С таблицы 1.1 можно сделать вывод, что рынки страхования в основном сосредоточены в больших промышленных центрах, в основном это Киев, Харьков, Донецк, Днепропетровск, Одесса и Запорожье. В тоже время, в Херсонской и Волынской областях нет ни одной страховой компании. В Западном регионе такое маленькое количество страховщиков связана с отсутствием в не м больших промышленных предприятий, а также очень низкой платежеспособностью населения.

 

Таблица 1.1 Страховые компании по регионам Украины на 01.01.2007 г.

Город	Кол-во страховщиков	Доля в Украине
Центральный регион	296	67,43%
Киев	291	66,29%
Чернигов	2	0,46%
Черкассы	2	0,46%
Житомир	1	0,23%
Восточный регион	76	17,31%
Харьков	23	5,24%
Донецк	23	5,24%
Днепропетровск	21	4,78%
Луганск	4	0,91%
Полтава	4	0,91%
Южный регион	45	10,25%
Одесса	20	4,56%
Запорожье	17	3,87%
Николаев	3	0,68%
АР Крым	5	1,14%
Западный регион	9	2,05%
Львов	6	1,37%
Тернополь	1	0,23%
Ивано-Франковск	1	0,23%
Ровно	3	0,68%
Всего по Украине	439

 

Источник: рассчитано автором по данным   Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины

Страховая организация или страховая компания -- это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание.

Страховая организация -- экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации различают на акционерные, частные, и общества взаимного страхования.

Организационная структура страхового рынка может быть представлена таким образом:

Страховщики, которые непосредственно реализуют страховые услуги путем заключения договора страхования.

Так называемые «страховщики для страховщиков» - перестраховщики, которые берут на себя часть больших рисков за соответствующие вознаграждение. Такие организации могут как заниматься исключительно перестрахованием, так и соединять страховую и перестраховую деятельность.

Страховые агенты и страховые брокеры.

Разнообразные объединения страховщиков.

Министерство финансов Украины.

1.  На начало 2007 года на страховом рынке Украины действовало 439 страховщиков. Распределение по форме собственности очень неравномерно.

Как видно из таблицы 1.2 для украинского рынка страхования наиболее приемлемой организационно-правовой формой является акционерная форма. Так на начало 2005 года таких страховщиков было 392, а в 2004 году было зарегистрировано - 360, т.е. в 2005 году был рост на 8,8%.

украинских страховщиков является Лига страховых организаций Украины.

Лига страховых организаций Украины (ЛСОУ) была  создана в 1992 году, как добровольное, негосударственное, неприбыльное объединение страховщиков. Окончательно работа по созданию ЛСОУ была завершена в 1994 году на первом съезде страховщиков Украины.

Основными задачи Лиги страховых организаций Украины является:

2. Перестрахование - это страхование особого вида. Суть его лежит в передачи части рисков в ответственность другого специализированного страховщика, т.е. перестраховщика. Страховщика, которые непосредственно работает со страхователями по взятию на себя из рисков, называют «прямым страховщиком», или страховщиком, который передает риски. Процесс передачи части взятых на себя рисков другим страховщикам с целью создания такого страхового портфеля, который мог бы обеспечить стабильность и рентабельность страховой операции, называют перестрахование. При наступление страхового случая перестраховщик несет ответственность согласно взятым на себя обязательствам по перестрахованию. Отношения страховщика с перестраховщиком регулируются договорами, которые заключаются между ними.

3. Как в страховых, так и в перестраховых операциях иногда нужны посредники. Страховые агенты и страховые брокеры - страховые посредники, - через которых страховщики осуществляют страховую деятельность. Закон Украины «О страховании» (ст.14) определяет их функции таким образом:

Страховые агенты - граждане или юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страховое возмещение). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком.

Страховые брокеры - граждане или юридические лица, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляющие посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры.

Сюрвейеры -- инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры -- это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

4. Страховщиками, как и другим субъектам предпринимательства, присуще чувство единства для решения общих вопросов и защите своих интересов. Разные союзы, ассоциации, лиги предприятий существуют в многих отраслях народного хозяйства.

Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

Возможность создания и порядок регистрации объединений страховщиков предусмотрено ст.12 Закона Украины «О страховании».

В Украине созданы следующие объединения страховщиков:

Лига страховых организаций Украины

Авиационное страховое бюро

Моторное (транспортное) страховое бюро Украины

Морское страховое бюро Украины

Украинское медицинское страховое бюро

Наиболее влиятельным и известным объединением

способствование развитию страхового рынка;

защита прав и интересов участников рынка страховых услуг, которые являются членами Лиги;

способствование формированию и совершенствованию правовой базы страховой деятельности;

способствование реализации антимонопольного законодательства в сфере страховой деятельности;

C целью эффективного выполнения уставных задач Лига страховых организаций Украины осуществляет следующие функции:

сотрудничает с органами государственной власти и управления по созданию направлений совершенствованию страховой деятельности;

 обеспечивает своих членов квалифицированными методическими, методологическими и информационными  услугами и помощью во всех делах, связанных со страховой деятельностью.

создает с соответствующими учебными заведениями центры и курсы подготовки и переподготовки кадров.

сотрудничает со средствами массовой информации, готовит информационные бюллетени и другие материалы;

координирует деятельность участников рынка страховых услуг в сфере общих интересов членов Лиги;

привлекает представителей членов Лиги к участию в мероприятиях, которые проводятся органами государственной власти и управления с целью дальнейшего развития страховой деятельности Украины;

осуществляет координацию разработок типовых правил страхование.

За годы существования это объединение достигло значительных успехов и пользуется авторитетом и уважением среди страховых компаний, органов государственной власти и организаций - партнеров Лиги страховых компаний Украины.

Авиационное страховое бюро (АСБ) создано в соответствии Закона Украины «О страховании» и ст. 3 Воздушного Кодекса Украины постановлением Кабинета Министров Украины от 27 апреля 1998 году №561.

Основные задачи АСБ:

координация деятельности национальных страховщиков в области страхования авиационных рисков;

исследование и прогнозирование национального рынка страховых услуг в области авиации;

организация сотрудничества с предпринимателями, их объединениями и другими организациями, которые эксплуатируют или обслуживают средства авиационного транспорта;

подготовка и внесение на рассмотрение государственных органов пропозиций относительно законодательных т других нормативных актов с обязательного авиационного страхования, разработка рекомендаций с методологией осуществления соответствующих видов авиационного страхования;

способствование внедрению принятых в международной практике условий авиационного страхования и форм унификации полисов;

выпуск бюллетеней и справочников, проведение обучения, повышения квалификации, организация конференций, семинаров;

На сегодняшний день членами АСБ являются 52 страховые компании, которые работают на рынке авиационного страхования Украины.

Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ) создано в соответствии Закона Украины «О страховании» и постановлением Кабинета Министров Украины от 28 сентября 1996 года №1175.

Основными задачами Моторного(транспортного) страхового бюро являются:

гарантирование платежеспособности страховщиков (страховых организаций) - членов Моторного (транспортного) страхового бюро по страховым обязательствам;

заключение согласованных с Министерством финансов соглашений с уполномоченными организациями по страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств других стран по взаимному признанию договоров такого страхования, взаимного регулирования вопросов относительно возмещения убытков;

управление централизованными страховыми резервными фондами;

 сотрудничество с соответствующими организациями других стран в области страхования гражданской ответственности, координация обязательного страхования гражданской ответственности нерезидентов - владельцев транспортных средств в случае въезда на территории Украины и резидентов - владельцев транспортных средств в случае выезда за пределы Украины;

установление размеров страховых платежей по договорам обязательного страхования гражданской ответственности в пределах, установленных Кабинетом Министров Украины;

выплаты компенсаций, предусмотренных Положением про Моторное (транспортное) страховое бюро и страхового возмещения согласно Положению про порядок и условия проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Морское страховое бюро создается страховщиками, которые имеют разрешение (лицензию) на осуществление морского страхования и обязательного страхования пассажиров от несчастных случаев, которые возникают во время морской перевозки. Орган управления, которых принял решения про вступление в бюро. Бюро создается упомянутыми страховщиками путем заключения уставного договора.