Развитие страхового рынка в России. 2

    Негосударственное образовательное  учреждение

    Высшего Профессионального  Образования «Самарский Институт – 

    Высшая  Школа Приватизации и Предпринимательства» 
 
 
 
 
 
 

    Курсовая  работа

    По  дисциплине «Финансы»

    На  тему: «Развитие страхового рынка в России» 
 
 
 
 
 

    Выполнил: студентка Севостьянова О.А.

            Группы С-З-Ф-09-3-1                                  

          Научный руководитель: Степанова  С.А. 
 
 
 
 

    Самара 2010 

    СОДЕРЖАНИЕ 

    Введение ………………………………………………………………. 3

1. Характеристика страхового рынка, основные участники ................... 5
2. Этапы становления страхового рынка в России ……………………...11
3. Тенденции и перспективы развития рынка страхования в России….. 15

Заключение  ……………………………………………………………. 25

Приложения  …………………. ………………………………………… 27

Список литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение.

    Основой процветания государства является выбор экономической модели и обеспечения ее трансформации в систему мирохозяйственных связей.

    Выбранную же Россией рыночную модель трудно представить себе без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования.

    Между тем страхование в нашей стране стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления рыночных отношений. Если на начальном этапе страхования не было востребовано обществом, то сегодня в РФ уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе по средствам механизма финансовой защиты.

    Данная  тема достаточно актуальна в современных  условиях, т.к. многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

    Страхование – это стратегический сектор экономики.

    Еще в период рабовладельческого строя  владельцы имущества и рабов  использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами  и другими непредвиденными событиями.

    На  этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеривался возмещать ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень не выгодно.

    Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный  и неравномерный характер, число  пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйства. При таких  условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньше доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

      Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей).

    Цель  данной курсовой работы – на основании  учебной литературы и материалов периодической печати, выявить основные проблемы развития страхового рынка в России за последние несколько лет, дать оценку его текущего состояния, обозначить основные тенденции его развития в последующие годы.

    Основными задачами этой курсовой работы, является:

• раскрыть теоретические основы страхового рынка;
• определить основные этапы его развития в нашей стране;
• дать оценку его текущего состояния;
• выявить основные тенденции его  развития в последующие годы.

 
 
 
 
 
 

1. Характеристика  страхового рынка, основные участники

 

    Основные  участники страхового рынка

    Страховой рынок – это широкое экономическое  пространство, в котором действуют конкретные участники страховых отношений: 
· Продавцы страховых услуг (страховщики); 
· Покупатели страховых услуг (страхователи); 
· Страховые посредники 
· Общественные объединения 
        Продавцы страховых услуг – это компании прямого страхования (страховое общество, страховая компания), т.е. специализированные организации, проводящие страховые операции. Именно они осуществляют формирование страховых резервных фондов, предназначенных для возмещения ущерба страхователям. 
       Деятельность страховых компаний относится к сфере услуг и заключается в предоставлении страхового покрытия, которое предполагает право страхователя на получение денежного возмещения при наступлении оговоренных заранее последствий страховых случаев, а также обязательство страховщика выплатить соответствующее страховое возмещение.  
Законодательно страховая деятельность определяется как деятельность страховщика, связанная с заключением и исполнением договоров страхования и перестрахования. При этом страховщикам не запрещается предоставлять дополнительные услуги (оценку страховых рисков, определение размеров ущерба и страхового возмещения, оказание консультативных и исследовательских услуг страховщикам и страхователям), которые непосредственно связаны с проведением страховых операций.

     
       Страховые компании классифицируют следующим образом:   
- по принадлежности: частные, акционерные, взаимные, государственные; 
- по характеру выполняемых операций: специализированные (личное или имущественное), универсальные и перестраховочные; 
- по зоне обслуживания: местные, региональные, национальные и международные; по величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на страховом рынке: крупные, средние и мелкие. 

    Акционерное страховое общество – форма организации  страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Высшим органом управления акционерного страхового общества является общее собрание акционеров. 
       Общество взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов.     Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Высшим органом общества взаимного страхования является общее собрание его членов. 
       Государственная страховая компания – правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. 
       Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит английская корпорация «Ллойд». Каждый страховщик, именуемый в практике «Ллойда» андеррайтером, принимает страхование на «свой риск» исходя из собственных финансовых возможностей. «Ллойд» как организация не несет юридической ответственности по претензиям, которые могут быть предъявлены к индивидуальным страховщикам в результате их страховой деятельности. 
       Перестраховочные компании – специализированные организации, имеющие по сравнению со страховыми организациями более высокую устойчивость, больший объем собственного уставного капитала, большие ресурсы, инвестированные в различные отрасли хозяйства.

    Покупателями  страховых услуг являются страхователи. 
       В современных условиях рынок пользователей страховых услуг условно можно подразделить на два сегмента: рынок физических лиц и юридических лиц. 
       Рынки физических и юридических лиц различны (по психологическим установкам, видам страхования), хотя имеют и общий момент – любой клиент страховой компании хочет обезопасить себя при минимальных затратах.

     
      К страховым посредникам относятся:

   - страховой агент – это представитель одной компании, работающий от ее имени и по ее поручению; 
      - страховой брокер – это независимый посредник (физическое или юридическое лицо) между страхователем и страховщиком, выступающий от своего имени; 
      - альтернативная сеть распространения страховых полисов – это совокупность юридических лиц, выступающих в качестве страховых агентов (бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы).

     
       

    К общественным объединениям относятся ассоциации страховщиков, союзы страховщиков, институт сюрвейеров, рейтинговые, консультационные агентства и др.

    Страховой рынок как часть финансово-кредитной  сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования.  
Страховая деятельность регулируется специальным страховым законодательством. Государственный страховой надзор призван сыграть главенствующую роль в контроле за деятельностью страховщиков и соблюдением законодательства в этой сфере.

    Совокупность  структур, организаций и субъектов, участвующих или заинтересованных в осуществлении страхования в своей общности, составляет единую инфраструктуру страхового рынка, рассматриваемую как систему учреждений и организаций, обеспечивающих свободное движение страховых товаров и услуг на рынке. 

     

 
          

    

    

                                     
 
             

     

      
 
 
 
 
 
 
 

    Виды  рынков.

    Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

    В институциональном аспекте она  представлена:

• акционерными;
• корпоративными;
• взаимными и
• государственными страховыми компаниями.

 

    В территориальном аспекте можно  выделить:

• местный (региональный) страховой рынок;
• национальный (внутренний) и
• мировой (внешний) страховые рынки.

    Развитие  рыночных отношений уничтожает территориальные  преграды на пути общественно- эконмического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран-членов ЕС.

    В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить:

• внутренний;
• внешний и
• международный страховые рынки

    Внутренний  страховой рынок – местный  рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

   Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся  за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

   Под мировым  страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые  услуги в масштабах мирового хозяйства.

   По  отраслевому признаку выделяют рынок:

• личного страхования;
• имущественного страхования;
• ответственности и
• страхования экономических рисков.

    В свою очередь каждый из них можно  разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

    Конкуренция как часть развития страхового рынка.

    Конкуренция – неотъемлемая составная часть развитого страхового рынка. Реальная рыночная экономика немыслима без конкуренции. В этой связи возникает настоятельная необходимость в изучении конкуренции, уровня и интенсивности, в знании сил и рыночных возможностей наиболее сильных конкурентов, перспектив конкуренции на выбранных страховых рынках. Наличие конкуренции заставляет каждого страховщика быть предельно внимательным к запросам своих клиентов.

    Первый  этап анализа конкуренции на страховом  рынке – оценка степени его  подверженности процессам конкуренции  на базе анализа основных факторов, обуславливающих интенсивность конкуренции. К таким факторам относятся:

• численность и сравнимая емкость конкурирующих компаний;

• изменение объема спроса на страховые услуги и его структурная и стоимостная динамика;

• барьеры проникновения на страховой рынок (особенности лицензирования страховой деятельности);

• ситуация на смежном кредитном рынке;
• различия в стратегии страховщиков-конкурентов;
• особые мотивы для конкуренции на данном страховом рынке.

    Численность конкурирующих страховых компаний и их сравнительная емкость в  наибольшей мере определяют уровень  конкуренции. При прочих равных условиях интенсивность конкуренции наибольшая, когда на страховом рынке борется значительное число страховых компаний приблизительно равной силы. Для сбора информации прибегают к составлению специальных досье. На основе полученных результатов делаются выводы относительно уровня конкуренции.

    На  втором этапе анализа уровня конкуренции  выделяются основные страховые компании-конкуренты, и рассматривается их роль в совокупной реализации страховых услуг. Данные по этой категории конкурентов сводят в единую таблицу по определенной форме.

    Принято различать ценовую и неценовую  конкуренцию страховщиков. В основе ценовой конкуренции лежит тарифная ставка, по которой предлагается заключать договор страхования данного вида. Снижение тарифной ставки всегда было той основой, с помощью которой страховщик, выделяя свои страховые услуги из общего перечня, привлекал к ним внимание потенциального страхователя. Ценовая конкуренция применяется главным образом страховщиками-аутсайдероми в их борьбе с гигантами страхового бизнеса, для соперничества с которыми у аутсайдеров нет сил и возможностей в сфере неценовой конкуренции.

    Неценовая конкуренция выдвигает на первый план дополнительные сервисные услуги страховщиков своим клиентам (преимущественное право приобретения акций страховой компании, содействие в приобретении недвижимого имущества, бесплатные консультации юридического характера и т.д.). Сильнейшим орудием неценовой конкуренции всегда была реклама,  сегодня же роль ее возросла многократно. С помощью рекламы страховые компании индустриально развитых стран стремятся создать престижный имидж своей фирмы в глазах страхователей. Благодаря такому подходу страховые компании активно разрабатывают новые методы продвижения страховых услуг на рынке.

    Конкуренция – антипод монополии. Вместе с  тем монопольное положение страховщика в экономической среде может вызвать ряд многообразных и взаимосвязанных негативных явлений. Не имеющий серьезных конкурентов страховщик стремиться реализовать свои экономические интересы, а не зависимых от него страхователей. Он диктует им свои условия при заключении договоров страхования, может завысить тарифную ставку и т.д. Базирующая на использовании закона стоимости и конкуренции рыночная экономика по своей природе должна отторгать монополизм.

    В нашей стране уделяется большое  внимание  пресечению монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Предупреждение, ограничение  и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Государственным комитетом РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур в соответствии с антимонопольным законодательством РФ. Эти вопросы также относятся к ведению Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Этапы становления страхового рынка в России

 

    Страхование в России имеет давнюю и богатую  историю, уходящую своими корнями в  далекое прошлое. В Москве насчитывалось  немало страховых компаний, зона интересов которых была довольно велика и выходила далеко за границы Московской губернии. Подразделения и представительства их успешно работали не только в центральной части России, но и в отдаленных окраинах: Закавказье, Прибалтике, Средней Азии, Сибири.  
Страхование в России было насущной потребностью столичных промышленных королей, обладающих финансовыми связями с отдаленными регионами, где для них велась добыча сырья или сбыт готовой продукции. Среди известных исторических личностей, владельцев страховых полисов, упоминают Голицыных, Хитрово, Родзянко, Ростовых. Московским страховым обществом была застрахована в свое время усадьба Александра Блока в Шахматово, усадьба А. Рейнбота, а также здание ресторана Прага.

     
       Основные этапы развития страхового дела в России:  
* страхование в царской России 1786-1917 гг.;  
1-ый этап: крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.  
2-ой этап: становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.  
3-ий этап: зарождение национального страхового рынка.  
4-ый этап: возникновение новых видов взаимного страхования — в среде землевладельцев и фабрикантов.  
страхование в Советской России 1917 — 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);  
национализация страхового дела:  
1-ый этап: установление государственного контроля над всеми видами страхования 
2-ой этап: объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.  
* страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени).  
Во времена Советского Союза накопительное страхование, которым занимался Госстрах, стало довольно популярным среди граждан. Полисы накопительного страхования были у 70% работающего населения. Особым спросом пользовалось накопительное страхование детей к совершеннолетию, которое появилось в 1968 году. Застраховать можно было ребенка не старше 15 лет. Получить страховую сумму можно было с момента окончания договора страхования в течение трех лет. Если же страхователь умирал раньше достижения ребенком совершеннолетия, то ребенок мог получить выплату в размере 90% от всех уплаченных взносов. Также было популярно страхование детей к бракосочетанию. Но все полисы Госстраха обесценились с переходом на рыночную экономическую систему. В начале 90-х в России, и в частности, на Урале, стихийно стали появляться первые частные страховые компании, которые предлагали застраховать свою жизнь по накопительным программам. Впрочем, предложение ажиотажа не вызвало.  
       Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.  
       В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.  
В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.  
Страхование в России развивается поступательными темпами, — страховой рынок демонстрирует прирост в объеме 20-25% в год. По итогам 2007 года эксперты в качестве объема страхового рынка называли сумму в 20 млрд. долларов. При этом они отмечали невысокий уровень проникновения страховых услуг в жизнь среднестатистического россиянина и, как следствие, существенный потенциал для дальнейшего развития страхования в России.  
Исследования российского страхового рынка показали, что наибольшее число клиентов страховых компаний являются жителями либо экономическими агентами наиболее развитых регионов страны, таких как Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Краснодарский край, Свердловская и Челябинская области, республики Башкорстан и Татарстан, Нижегородская и Ростовская области. Пока что интерес к страхованию в России проявляют, в основном, люди обеспеченные и наиболее прогрессивные руководители предприятий.  
       Интерес населения к страхованию в России в разрезе страховых продуктов также является поводом для размышлений. Некоторые из услуг страховщиков пользуются довольно высоким спросом: это, в первую очередь, ОСАГО и добровольное медицинское страхование. ОСАГО в силу закона является обязательным видом страхования в России, а добровольное медицинское страхование довольно часто уже входит в гарантированный работодателем соцпакет, а не представляет собой прямой выбор гражданина. Корпоративное страхование имущества и полисы КАСКО не столь востребованы, — у этих направлений существуют резервы для дальнейшего роста. Острая конкуренция, имеющая место на рынке страхования в России, изменила критерии в отношении выбора страховой компании. На первый план вышли качество обслуживания и репутация страховщика. Цена полиса перестала играть решающую роль в выборе. Страхователи стали более требовательными к качеству обслуживания и процессам урегулирования выплат по страховым случаям. Однако стандарты качества рынка страхования в России находятся пока в стадии формирования.  
       С 17 января 2004 года на российский рынок были допущены европейские страховщики. Им было разрешено заниматься всеми ведущими видами страхового бизнеса — страхованием жизни, обязательным страхованием. Страхование жизни, популярное за рубежом, в России приживается с трудом. Сами страховщики причиной этого считают невысокие доходы населения и «низкий уровень страховой культуры». Впрочем, участники рынка признают, что у страхования жизни как финансового инструмента — небольшая доходность.  
       В Европе, США или Японии каждый уважающий себя представитель среднего класса имеет полис накопительного страхования жизни. И это вполне объяснимо. Накопительное страхование жизни в Европе известно с XVII века. Первое страховое общество по страхованию жизни появилось в Англии в 1765 году. А к концу XIX века подобные компании работали уже во всех европейских странах и США. Уже в те времена договоры по страхованию жизни предусматривали как фиксированную выплату в случае смерти, так и выплаты в случае дожития до определенного срока. С относительным успехом этот вид страхования развивался и в дореволюционной России. Сегодня накопительное страхование жизни предполагает, что человек в течение заранее определенного срока (от 1 до 20 лет) ежемесячно, ежегодно или ежеквартально вносит в кассу страховой компании определенную сумму средств, а по истечении срока договора получает страховую сумму вместе с накопленными процентами. Размер взносов рассчитывается в зависимости от страховой суммы, которая определяется самим страхователем. При этом тариф рассчитывается индивидуально в каждом конкретном случае, так как учитывается возраст застрахованного, пол, состояние здоровья, срок действия соглашения и порядок уплаты взносов, а в некоторых компаниях даже рост и вес.  
       В системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек. 
       Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    3. Тенденции и перспективы развития рынка страхования в России.    

      Перспективы развития страхового  рынка в России зависят от  состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения. Основным документом, определяющим развитие страхования  в России, призвана стать Федеральная программа развития отечественного страхового рынка в 2000 — 2008 г.г.. Программа разработана Министерством финансов РФ с учетом замечаний Всероссийского союза страховщиков и Торгово-промышленной палаты РФ. В 2000 г. Правительство РФ утвердило указанную программу. Этот документ содержит ряд тезисов, которыми намерено руководствоваться правительство при развитии отечественного страхового рынка. Концептуальная часть программы определяет, что страхование не только освобождает государственный бюджет от расходов, вызываемых чрезвычайными событиями, но и является одним из наиболее стабильных источников инвестиций. Институт страхования признается государством как стратегически важной и нуждающийся в поддержке и развитии.   

      В качестве одного из первоочередных  шагов по повышению надежности страховых компаний программа выдвигает требования к увеличению уставных капиталов страховщиков. В этой связи государство будет приветствовать возможные объединения и слияния функционирующих страховых компаний, которые не имеют достаточно средств для пополнения уставных капиталов Развитию национального страхового рынка должно способствовать введение ряда новых обязательных видов страхования.    

      Федеральная программа предполагает  увеличение к концу 2008 г. объема  операций по добровольному страхованию  в 2—3 раза, а объема операций по обязательным видам страхования — в 1,5—2 раза. В целом объем страховых премий может возрасти в 2—2,5 раза.     

    Принимаемые в последнее время и предполагаемые к принятию документы по страхованию позволяют сделать вывод о том, что свое развитие получат некоторые виды обязательного страхования. К их числу можно отнести страхование, осуществляемое в силу закона (обязательное).  Из практикуемых это обязательное страхование пассажиров, страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты и другие. Обязательное страхование пассажиров производится при пассажирских перевозках авиационным и железнодорожным транспортом, а также на междугородных автобусных маршрутах. Данный вид страхования не требует согласия страхователя и производится незаметно для него, так как страховой тариф включается в стоимость проезда без выделения отдельной строкой. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и также не оставляет право выбора страхователю, так как одним из условий лицензирования отдельных видов деятельности предусматривается обязательность предоставления страхового полиса по данному виду страхования (эксплуатация подъемных кранов, паровых котлов, передвижных заправочных станций ГСМ и других объектов повышенной опасности).