Страхование ренты

СОДЕРЖАНИЕ

1. СТРАХОВАНИЕ РЕНТЫ                                                                                   3

2. СТРАХОВАНИЕ ПРАВ СОБСТВЕННОСТИ НА НЕДВИЖИМОСТЬ        4

3. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ ООО «РОСГОССТРАХ»                                                                                                  6

3.1 Краткая характеристика  страховой компании ООО «Росгосстрах», динамика изменения уставного  капитала                                                              6

3.2 Анализ количества договоров, страховых премий и выплат                           9

3.3 Новые договора компании  ООО «Росгосстрах»                                                          11

3.4 Крупные страховые случаи  компании ООО «Росгосстрах»                                 13

1. СТРАХОВАНИЕ РЕНТЫ

Страхование ренты – вид личного страхования, по которому страховое учреждение обязуется уплачивать застрахованному лицу в установленные сроки регулярный доход. Фонд для выплат создается из взносов страхователей. Тарифные ставки по Страхованию ренты, значительно выше по сравнению с другими  видами страхования. Среди многих разновидностей Страховая рента, преобладает страхование пенсий. Страховая рента, бывает пожизненным или временным, немедленным или отсроченным в зависимости от того, выплачивается регулярный доход сразу после уплаты страховых взносов или по истечении обусловленного периода; возвратным или безвозвратным в зависимости от того, возвращается наследникам застрахованного после смерти часть уплаченных взносов или нет. Договор Страховой  ренты, оплачивается единовременно или в рассрочку. Отсроченная рента с единовременной оплатой встречается чаще всего. Страховая рента, иногда предусматривает выплату дохода двум или нескольким лицам (например, главе семьи и его иждивенцам). Может быть предусмотрена выплата ренты только овдовевшему супругу. В одном договоре Страховая рента, может комбинироваться с другими видами страховой ответственности: утратой трудоспособности, временным или пожизненным страхованием на случай смерти. Практикуется Страховая рента, при котором рента помещается в акции, а не выплачивается наличными деньгами. Могут одновременно выплачиваться рента и доход, приносимый ценными бумагами. Страховая рента проводится как в индивидуальной, так и в групповой форме.

2. СТРАХОВАНИЕ ПРАВ СОБСТВЕННОСТИ НА НЕДВИЖИМОСТЬ

К недвижимости относятся квартиры, дома, здания и сооружения, предприятия, участки земли. Утратить собственность на недвижимость можно не только в результате действия стихийных сил, аварий или кражи, но и вследствие выявленных ошибок или неточностей в документах, подтверждающих право собственности. По некоторым данным, в период массовой приватизации до 30% сделок с недвижимостью и пакетами акций предприятий были оформлены с различными нарушениями и без должной проверки юридических оснований для возникновения прав собственности.

Право собственности регулируется Гражданским кодексом, а в семейных делах – семейным кодексом РФ.

В отличие от обычного страхования имущества страхование права собственности (титульного страхования) является ретроспективным, относящимся к прошлому, поскольку до заключения страхового договора предусмотренные им страховые события могли уже фактически произойти, но еще не проявились и могут проявиться в течение срока действия договора.

Объектом титульного страхования являются имущественные интересы собственника недвижимости, связанные с возникновением убытков в результате ее утраты в связи с прекращением или ограничением прав собственности. Для титульного страхования необходима правильная идентификация риска, связанного с потерей права собственности. Риски могут приводить к прекращению или ограничению права собственника в результате выявления неучтенных собственников или лиц, имеющих по закону права на эту собственность. Эти риски возникают при сделках: купли-продажи недвижимости; отложенной продажи в рамках договора залога или аренды с правом или обязательством выкупа; договора мены объектов недвижимости; дарения или безвозмездной передачи; наследования; раздела семейного имущества при разводе; внесения имущества в уставный капитал юридического лица и других случаях.

Риски возникают и в результате возможности принудительного изъятия собственности или ограничения прав пользования собственностью органами власти для государственных нужд, а также при нарушении правил пользования недвижимостью.

Особенность сделок с жилым фондом заключается в обеспечении прав проживающих с собственником лиц. Согласно Закону РФ «Об основах федеральной жилищной политики» не допускается продажа иным лицам заселенных квартир и домов государственного, муниципального и общественного жилых фондов без согласия проживающих в них совершеннолетних граждан. Продажа жилых помещений, в которых проживают несовершеннолетние члены семьи собственника, допускаются только с согласия органов опеки и попечительства.

По данным компаний, торгующих недвижимостью, каждая сороковая сделка с недвижимостью (т.е. с вероятностью 0,025 или 2,5%) может быть оспорена в судебном порядке. На практике тариф при титульном страховании составляет 1–2% стоимости недвижимости при сроке страхования 5-10 лет. Чем больше собственников сменилось, тем выше тариф.

Согласно ст. 210 и 211 ГК РФ, бремя содержания имущества и риск его случайной гибели лежат на собственнике имущества. По нормам Жилищного Кодекса РСФСР (ст. 149, 149.1) в случае повреждения жилого помещения (квартиры) находящегося в частной собственности, имущественные потери должен компенсировать сам собственник этого жилого помещения, а в случае повреждения конструктивных элементов всего дома – владелец дома.

Состояние жилого фонда крайне неоднородно. Так, в Москве жилье низкого качества (старое, «хрущевки») составляет 39%, типовое (панельные и «сталинские» дома) – 46%, повышенного качества (кирпичные и монолитные) – 13%, элитное – 2%.

Общий жилой фонд России составляет 2,8 млрд. кв. метров или 20% всего воспроизводимого недвижимого имущества. Его стоимость - около $700 млрд. при средней стоимости $250 за 1 кв. метр.

3.  АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ  СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ ООО «РОСГОССТРАХ»

3.1 Краткая характеристика  страховой компании ООО «Росгосстрах», динамика изменения уставного  капитала

«Росгосстрах» – российская страховая группа, крупнейшая по масштабам (присутствию в регионах), собранным премиям, активам и страховым резервам. Компания на протяжении длительного времени занимает первое место по объёмам собираемой страховой премии в России. Относится к категории системообразующих российских страховых компаний. Центральный офис – в Москве.

В настоящее время «Росгосстрах» является акционерной компанией, 100 % акций которой принадлежат её президенту Д. Хачатурову и его партнёрам. Образована в форме акционерного общества, 100 % акций которого принадлежали государству, Постановлением Правительства Российской Федерации от 10 февраля 1992 года № 76 «О создании Российской государственной страховой компании» как правопреемник Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 году.

В июле 2003 года большой пакет акций компании (78 % минус четыре акции) был приватизирован.

В 2007—2008 годах «Росгосстрах» выкупил у ИФД КапиталЪ страховые компании «КапиталЪ Страхование», «КапиталЪ Перестрахование», «КапиталЪ Медицинское страхование» и «КапиталЪ Страхование Жизни». Они продолжают вести бизнес под брендом «Капитал».

1 января 2010 года на базе территориальных  подразделений десяти страховых обществ группы «Росгосстрах» создана единая федеральная компания ООО «Росгосстрах». Она стала правопреемником всех прав и обязательств бывших региональных и межрегиональных обществ группы «Росгосстрах» перед их клиентами и партнёрами. В рамках объединения к ООО «Росгосстрах» перешла вся региональная филиальная сеть[8].

В сентябре 2010 года государство продало оставшиеся 13,1 % акций компании (одновременно утратила свою силу сохранявшаяся у государства «золотая акция»).

 «Росгосстрах» осуществляет  бизнес в ряде стран СНГ – в Армении («Росгосстрах Армения»), на Украине («Провидна») и в Белоруссии (СООО «Росгосстрах»). В августе 2014 года было объявлено о продаже украинской дочерней компании «Провидна» международному консорциуму инвесторов.

В 2014 году рейтинговое агентство «Эксперт РА» и Национальное рейтинговое агентство подтвердили группе компаний «Росгосстрах» высшие рейтинги надёжности («А++» и «ААА»). Согласно ежегодным рейтингам «Эксперт-400», «Росгосстрах» стабильно входит в сотню крупнейших российских компаний.

Статьей 2 Устава Общества определены следующие основные виды деятельности:

– страхование;

– перестрахование;

– инвестирование и иное размещение средств Общества, включая страховые резервы;

– защита государственной тайны.

Уставный капитал Общества на 2010 год составляет 8 113 433 947 рублей и составляется из номинальной стоимости долей Участников. Увеличение Уставного капитала может осуществляться за счёт имущества Общества, и (или) за счёт дополнительных вкладов Участников, и (или) за счёт вкладов третьих лиц, принимаемых в Общество.

По состоянию на 04.12.2009 года: Общество включало 83 филиалов Общества – Управлений Росгосстраха в регионах РФ.

Приоритетным направлением деятельности Общества остается обслуживание массового сегмента физических лиц, в первую очередь в области страхования: недвижимости (квартир и строений), домашнего имущества, от несчастных случаев и болезней, добровольного автострахования.

Обществом продолжается разработка современных, и в большинстве случаев не имеющих аналогов страховых продуктов и страховых программ, включая комплексные программы страхования. За период активного присутствия на рынке Общество предложило страхователям в общей сложности более 60 оригинальных страховых продуктов.

Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью проводится в целях: защиты активов и инвестиций акционеров Общества; обеспечения доверия инвесторов (в том числе потенциальных) к Обществу и его органам управления; установления эффективных процедур внутреннего контроля и обеспечения их соблюдения;  предупреждения, выявления и ограничения финансовых, операционных и иных рисков; обеспечения эффективной и прозрачной системы управления Обществом; предупреждения и пресечения злоупотреблений со стороны исполнительных органов и должностных лиц Общества; обеспечения достоверности финансовой информации, используемой либо раскрываемой Обществом.

Таким образом, ООО «Росгосстрах» работает на рынке страхования более 19 лет. За этот долгий срок компания позиционировала себя как стабильная и надежная компания, которая ценит своих клиентов. За период своей деятельности на рынке страхования компания предложило страхователям в общей сложности более 60 оригинальных страховых продуктов. Причем каждый страховой продукт отличатся новизной и оригинальностью. Финансовое состояние за отчетный год можно рассматривать, как стабильное и перспективное. Аналитике компании проводят обязательный контроль за финансовым состоянием страховой компании как за отчётный год, так и на перспективу.

3.2 Анализ количества договоров, страховых премий и выплат

Рынок страхования в 2014 году рос быстрее экономики в целом. Премии составили 1,39% ВВП против 1,36% в 2013 году.

Основной результат компании за 2014 год стало продолжение развития страхового рынка как в номи-нальном, так и в реальном исчислении (с учетом роста цен). Расчеты показывают, что страховые премии и выплаты в России постоянно увеличиваются с 2011 года, даже если учесть достаточно высокую инфляцию последних лет.

Рисунок 3.2.1 – Сборы страховых премий в 2007 – 2008 гг.

Рисунок 3.2.2 – Выплаты возмещений в 2007 – 2014 гг

Таблица 3.2.1 – Динамика количества договоров компании ООО «Росгосстрах»

3.3 Новые договора страхования ООО «Росгосстрах»

19 октября 2015 года ООО «Росгосстрах» заключил договор страхования по каско 65-метровой яхты, в том числе застраховано дополнительное оборудование, расположенное на борту. Страховое покрытие распространяется на весь период эксплуатации судна, включая хранение. Согласно правилам страхования яхт и катеров, страховщик возмещает убытки, связанные с полной гибелью застрахованного объекта – как фактической, так и конструктивной, а также расходы по устранению повреждений корпуса, механизмов и оборудования.

В компании РОСГОССТРАХ также заключен договор страхования гражданской ответственности владельца данного судна с лимитом $100 млн. Яхта эксплуатируется в водах России и Европы.

19 октября 2015 года ООО «Росгосстрах»  заключил договор страхования по каско 65-метровой яхты, в том числе застраховано дополнительное оборудование, расположенное на борту. Страховое покрытие распространяется на весь период эксплуатации судна, включая хранение. Согласно правилам страхования яхт и катеров, страховщик возмещает убытки, связанные с полной гибелью застрахованного объекта – как фактической, так и конструктивной, а также расходы по устранению повреждений корпуса, механизмов и оборудования.

Договор включает в себя полный пакет рисков: пожар, стихийные бедствия, несчастные случаи, противоправные действия третьих лиц и пр. Сумма ответственности компании РОСГОССТРАХ составила более 1,2 млрд рублей.

21 августа 2015 Филиал компании ООО «Росгосстрах» в Иркутской области заключил договор страхования курортной недвижимости VIP-клиента в г. Сочи. Полисом защищены конструктивные элементы трехэтажного дома общей площадью порядка 350 кв. метров, его отделка, инженерное и лифтовое оборудование, а также домашнее имущество - в том числе мебель.

Имущество застраховано по полному пакету рисков: в том числе пожар, взрыв, затопление водой, несчастные случаи, противоправные действия третьих лиц и пр. В программу также входит персональное сопровождение клиента как на этапе заключения договора страхования, так и при наступлении страхового события.

Сумма ответственности компании РОСГОССТРАХ составила более 100 млн рублей.

Крупные корпоративные клиенты ОАО «Росгосстрах», Министерство имущественных отношений Российской Федерации, Гохран Российской Федерации, Центральный Банк Российской Федерации, Московская городская Дума, АО "Северное морское пароходство", Кирово-Чепецкий химкомбинат, Иркутское авиационное производственное объединение, ОАО "Кировский завод" Морской торговый порт (Санкт-Петербург), Концерн "Росэнергоатом" Монетный двор (Санкт-Петербург), АО "Ижорские заводы", "Ростсельмаш", Тульский оружейный завод.

ОАО "Росгосстрах" заключил ряд соглашений с Правительствами субъектов Российской Федерации, администрациями областей о взаимном сотрудничестве, направленном на развитие экономики и улучшение инвестиционного климата регионов, с учетом расширения сферы страховых услуг. Подписано Соглашение о сотрудничестве между ГУП "Государственная инвестиционная корпорация" (Госинкор) и ОАО "Росгосстрах". Соглашение призвано способствовать повышению эффективности рыночного механизма привлечения иностранных и стимулирования отечественных инвестиций в экономику страны, а также реализации федеральных и региональных программ социального и экономического развития.

3.4 Крупные страховые случаи компании ООО «Росгосстрах»

Таблица 3.4.1 – Крупные страховые случаи компании ООО «Росгосстрах»