Страхование рисков в жилищной сфере

АНО ВПО ЦС РФ

“РОССИЙСКОГО УНИВЕРСИТЕТА КООПЕРАЦИИ”

ЧЕБОКСАРСКИЙ КООПЕРАТИВНЫЙ  ИНСТИТУТ

                Кафедра мировой экономики и налоговых систем            

Реферат

ПО ДИСЦИПЛИНЕ «Страхование»

на тему: «Страхование рисков в жилищной сфере».

 Выполнила:

студентка 4 курса 

 финансового факультета

 Руководитель:

Чебоксары 2013

Общие понятия  и роль жилищного страхования

С переходом российской экономики  на рыночные методы управления появляются объективные условия для развития жилищного страхования. Возникает  необходимость страховой защиты в системе социально-экономических  отношений страны. В последние  годы Россия пережила стихийные бедствия в разных регионах страны. Стихийные  бедствия унесли человеческие жизни, сотни  тысяч человек остались без жилья, огромный ущерб нанесен жилищному  фонду. Безусловно, государство участвует  в восстановлении пострадавших регионов. Пострадавшие получили пособия, но они  несопоставимы с реальным ущербом.

Регулярность и масштабность страховых событий катастрофического  характера заставляет государство  заниматься поисками путей решения  проблемы выплаты населению страхового ущерба. К решению этой проблемы может быть привлечен более активно  страховой рынок — путем совершенствования  и развития жилищного страхования.

Жилищное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридических лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам.

Жилищное страхование  выступает в роли финансового гаранта, позволяющего обществу компенсировать ущерб, который наступает вследствие случайных событий, наносящих урон населению и государству.

Жилищное страхование  следует рассматривать как комплексное  страхование, включающее объекты имущественного страхования и страхования ответственности. Оно подразделяется на следующие  виды:

• страхование жилого помещения его собственником;
• страхование жилого помещения нанимателем;
• страхование ответственности перед третьими лицами арендаторов нежилых помещений в жилом доме;
• страхование гражданской ответственности арендаторов;
• страхование ответственности перед третьими лицами при перепланировке квартир или при переустройстве их под офисные помещения;
• страхование ответственности коммунальных предприятий за ущерб перед третьими лицами;
• страхование ответственности собственника (владельца, нанимателя) жилищного фонда за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;
• ипотечное страхование;
• титульное страхование;
• страхование имущества товариществ собственников жилья;
• страхование профессиональной ответственности риелторов;

• страхование жилых помещений в домах-памятниках и др.

 
Некоторые виды жилищного страхования  могут содержать также элементы личного страхования.

В Концепции развития страхования  в РФ, одобренной распоряжением Правительства  РФ 25 сентября 2002 г. № 1361-р, отмечено, что  на состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией  последствий стихийных бедствий, аварий, катастроф и покрываются  за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются.

Жилищное страхование  обеспечивает восстановление имущества  всех форм собственности, поврежденного  или уничтоженного стихийными бедствиями, авариями, иными бедствиями, от которых  оно было застраховано. В результате современных социально-экономических  преобразований в России изменилась структура жилищного фонда по типам собственности и возникла необходимость перехода к новой  системе организационно-правовых и  финансовых отношений в сфере  владения, распоряжения и пользования  жилищным фондом. Так, доля частного жилищного  фонда на 1 января 2003 г. составила 69,8 % всего жилищного фонда России.

Потребность в страховой  защите реально сформировалась в  условиях перехода в частную собственность  граждан жилых помещений, расположенных  в домах муниципального жилищного  фонда. Появление в одном жилом  доме нескольких собственников вынуждает  к совместному решению вопросов о формах содержания жилого дома, обеспечения  его сохранности и определения  источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением аварийности жилого дома.

Важность страхования  обусловлена проводимой жилищной реформой, реальной необходимостью возмещения потерь в результате чрезвычайных и иных неблагоприятных случайных событий, совершенствованием законодательной  базы, а также его социально-экономической  значимостью.

При возникновении крупных  природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, угрожающих жизни тысяч жителей, нарушающих производство сотен предприятий, возмещение ущерба через систему жилищного  страхования имеет позитивные макроэкономические последствия.

Направление средств государственного бюджета на возмещение ущерба от катастроф, аварий и иных чрезвычайных событий  нежелательно, так как непредвиденные расходы государства нарушают бюджетный  план, а централизованных государственных резервов бывает не всегда достаточно. К тому же покрытие ущерба, причиненного объектам частной собственности, за счет государственных средств не характерно для развитой рыночной экономики.

Следовательно, жилищное страхование  может помочь избежать таких серьезных  макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и бюджетного дефицита, являющегося инфляционным фактором.

Жилищное страхование  способствует оптимизации макроэкономических пропорций общественного воспроизводства. Именно из-за способности жилищного  страхования оказывать влияние  на макроэкономические процессы оно  считается одним из стратегических секторов экономики.

Кроме того, важным стратегическим фактором являются огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний, которые  во многом предопределили макроэкономические пропорции экономического развития страны.

Социальная роль жилищного  страхования заключается в том, что оно обеспечивает стабильность в обществе, гарантируя гражданам  возмещение ущерба при повреждении  или утрате жилья, создавая защищенность человека.

В условиях рыночной экономики, когда прямое государственное влияние  во многих социальных областях минимально, а необходимость социальных гарантий чрезвычайно велика, эти функции  переданы государством страховым компаниям: минимум обеспечивается обязательными видами страхования, а все остальное — посредством заключения договоров добровольного страхования. Стимулируя проведение жилищного страхования как социально ориентированного страхового продукта, государство снижает социальную нагрузку на внебюджетные фонды.

Развитию жилищного страхования  способствуют следующие факторы: стабильное финансовое положение населения, активизация  роли государства в укреплении и  развитии рынка страхования жилья, необходимая статистическая информация, разработка концепции развития жилищного  страхования с целью удовлетворения потребностей населения, предприятий и государства в надежной страховой защите.

Жилищное страхование  содействует социально-экономической  стабильности в обществе и является неотъемлемым элементом системы  социальной защиты имущественных интересов  населения. Необходимость жилищного  страхования в России вызвана  введением рыночных механизмов возмещения имущественных потерь, возникающих  у собственников, нанимателей, арендаторов, оценщиков, риэлторов в условиях социально-экономических преобразований.

Следует признать, что недостаточное  развитие жилищного страхования  в РФ обусловлено социально-экономическим  положением, состоянием страхового рынка, несовершенством законодательной  базы. Вместе с тем имеются возможности  для рыночных преобразований. Необходимы финансовые гарантии государства, обеспечивающие возмещение ущерба в случае стихийных  бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий.

Дальнейшее развитие жилищного  страхования в России определяется:

• расширением видов страховых продуктов, отвечающих потребностям широких слоев населения и государства;
• повышением качества оказываемых страховых услуг;
• укреплением доверия населения к страхованию;
• государственной поддержкой жилищного страхования в условиях социально-экономических реформ;
• разработкой мероприятий по организационно-методическому, правовому и законодательному обеспечению.

Основные особенности  жилищного страхования в РФ.

Особенности современного рынка  страхования в жилищной сфере  заключаются в отсутствии сформировавшихся в нем организационно-экономических  и правовых условий, несовершенстве системы управления в области  страховой защиты в жилищной сфере, требующих разработки комплексного подхода к методам его функционирования, регулирования и контроля.

Современные условия в  жилищной сфере в России характеризуются  неудовлетворительным уровнем обеспеченности населения страны жильем, низким уровнем  платежеспособного спроса на жилье, высокой степенью износа жилых помещений  и недостаточным объемом капитальных  вложений в текущий и неотложный ремонт, несовершенством системы  страховой защиты. Кроме того, структура  собственности жилого фонда в  настоящее время характеризуется  переходом более 80% жилых помещений  в частную собственность граждан. Таким образом, возникает необходимость  совершенствования современных  механизмов страховой защиты в жилищной сфере.

Целостная система страхования  в жилищной сфере в России к  настоящему времени не сформирована. Отсутствие единого подхода к  классификации рисков в системе  в целом, их многообразие и разрозненность предлагаемых страховых услуг предопределили необходимость формирования комплексного подхода.

На основе анализа рисков в жилищной сфере и видов их страхования, а также систематизации существующих классификаций можно  предложить следующую классификацию  рисков и видов страхования (рис.1.1).

Страхование в жилищной сфере  включает в себя страхование жилого фонда, страхование рисков в жилищном строительстве и ипотечное страхование  и представляет собой систему  защиты имущественных прав граждан, государства и кредитных организаций, связанных с приобретением, пользованием и распоряжением жилыми помещениями.

Предложенная классификация  рисков позволяет определить, по каким  видам рисков осуществляется страхование  в настоящее время в России, разработать комплексную систему страховой защиты, а также отражает место ипотечных рисков, рисков жилого фонда и рисков жилищного строительства в современной жилищной сфере.

На сегодняшний день наблюдается  нарастающий уровень негативных социальных и экономических явлений, связанных с увеличением износа жилого фонда, финансовыми кризисами, неблагоприятно сказывающимися на рынках жилой недвижимости и ипотечного кредитования, а также негативной тенденцией роста экономического ущерба, наносимого жилому фонду в условиях частоты и масштабности событий  природного и техногенного характера.

Государственное регулирование жилищного страхования.

В Конституции РФ (ст. 7) отмечено, что «Российская Федерация - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную  жизнь и свободное развитие человека». Обеспечение достойной жизни  невозможно без жилья, которое удовлетворяло  бы потребности человека. Жилье - это  одно из главных материальных условий  жизни человека. Путем использования  жилища население удовлетворяет  свои жилищные, материальные и духовные потребности. Надлежащее жилье является составной частью жизненного уровня каждого человека.

Право каждого гражданина России на жилище установлено статьей 40 Конституции РФ. Никто не может  быть произвольно лишен жилища. Органы государственной власти и органы местного самоуправления должны поощрять жилищное строительство, а также  в их обязанность входит создавать  все необходимые условия для осуществления права на жилище.

Согласно мнению большинства  ученых, и ведущих отечественных  специалистов в области правового  обеспечения прав и свобод граждан, как Е.А. Лукашевой, B.C. Нерсесянцем, В.Д. Перепаловой, С.А. Пяткиной, Н.В. Колотовой и других, право на жилище по своему содержанию входит в состав социальных прав, направленных на обеспечение и защиту потребностей и интересов человека, являясь «одним из аспектов обеспечения достаточного уровня жизни».

На сегодняшний день отсутствуют  законодательные акты, регулирующие проведение жилищного страхования. Заключение договоров по страхованию  жилья осуществляется в рамках законодательных  норм, регулирующих имущественное страхование. Источником финансового обеспечения  превентивных мероприятий по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций, стихийных бедствий являются федеральные  и региональные бюджеты. Для развития страхования жилищного фонда  на территории Российской Федерации  необходимо взаимодействие государства, страховых компаний, населения и  хозяйствующих субъектов.

Несомненно, развитию жилищного  страхования будет способствовать принятый Государственной Думой  Федерального Собрания РФ Жилищный кодекс РФ от 22 декабря 2004 г., содержащий основы жилищного законодательства Российской Федерации. Определены виды жилищного  фонда, порядок управления жилищным фондом, установлены жилищные права  и обязанности граждан, порядок  обеспечения граждан жилыми помещениями, а также ответственность за нарушение  жилищного законодательства.

Страхование жилья, призванное обеспечить защиту имущественных интересов  собственников жилых помещений  в условиях осуществления жилищной реформы, основывается на положениях Конституции  РФ, Гражданского кодекса РФ, Жилищного  кодекса РФ, на законе РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» (ст. 3, 4, 32.9), нормативных актах, разработанных  федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а также регламентируется правовыми  документами, утвержденными в законодательном порядке.

В современных условиях страхование  жилищного фонда может сочетать в себе оба принципа - и добровольность, и обязательность. Сочетание добровольной и обязательной форм страхования  присуще как рыночной экономике, так и плановой. При этом собственник  сам должен решать вопрос о страховании  объектов своей собственности. Частное  или приватизированное жилье  в обязательном порядке должно страховаться за счет собственника жилья.

В соответствии с нормами  Гражданского кодекса РФ (ст. 210, 211) и  Жилищного кодекса РФ (ст. 154, 155), риск случайной гибели или случайного повреждения имущества возложен на собственника, а повреждения конструктивных элементов домов - на владельца дома. Однако «потенциал страхового рынка как механизма защиты от непредвиденных событий используется в Российской Федерации менее чем на одну десятую часть... основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений ложится на бюджет. Эти затраты могли бы возмещаться страховщиками - следовательно, есть резерв снижения государственных расходов».

В ст. 19 Жилищного кодекса  РФ дано определение жилищного фонда  как «совокупности всех жилых  помещений, находящихся на территории Российской Федерации».

Жилищный фонд подразделяется на:

1) частный жилищный фонд - совокупность жилых помещений,  находящихся в собственности  граждан и в собственности юридических лиц;

2) государственный жилищный  фонд - совокупность жилых помещений,  принадлежащих на праве собственности  Российской Федерации (жилищный  фонд Российской Федерации), и  жилых помещений, принадлежащих  на праве собственности субъектам  Российской Федерации (жилищный  фонд субъектов Российской Федерации);

3) муниципальный жилищный  фонд - совокупность жилых помещений,  принадлежащих на праве собственности  муниципальным образованиям.

В зависимости от целей  использования жилищный фонд Жилищным кодексом подразделяется на:

1) жилищный фонд социального  использования - совокупность предоставляемых  гражданам по договорам социального  найма жилых помещений государственного  и муниципального жилищных фондов;

2) специализированный жилищный  фонд - совокупность жилых помещений  государственного и муниципального  жилищных фондов, предназначенных  для проживания отдельных категорий  граждан и предоставляемых по  правилам раздела IV настоящего Кодекса;

3) индивидуальный жилищный  фонд - совокупность жилых помещений  частного жилищного фонда, которые  используются гражданами - собственниками  таких помещений для своего  проживания, проживания членов своей  семьи и (или) проживания иных  граждан на условиях безвозмездного  пользования, а также юридическими  лицами собственниками таких  помещений для проживания граждан  на указанных условиях пользования;

4) жилищный фонд коммерческого  использования - совокупность жилых  помещений, которые используются  собственниками таких помещений  для проживания граждан на  условиях возмездного пользования,  то есть предоставлены собственниками таких помещений по договорам иным гражданам во владение и (или) в пользование.

Жилищным кодексом определены понятия жилого помещения и жилого дома. Жилое помещение - предназначенное  для постоянного или временного проживания изолированное помещение (квартира, комната, комнаты), отвечающее нормативно-техническим требованиям. Жилые помещения, которые перестали  отвечать нормативно-техническим требованиям  в результате износа, стихийного бедствия либо иных чрезвычайных обстоятельств, а также изменения самих требований, предъявляемых к жилому помещению, исключаются из числа жилых помещений  только после перевода в нежилое  помещение в установленном порядке  либо сноса. Жилой дом - здание, в  котором пригодные для постоянного  проживания жилые помещения составляют более половины площади помещений  здания.

В Жилищном кодексе РФ определены основные цели жилищной политики государства: обеспечение социальных гарантий в  области жилищных прав граждан; осуществление  строительства и реконструкции  государственного, частного и муниципального жилищных фондов; создание условий  для привлечения внебюджетных источников финансирования (средств населения, организаций, учреждений, предприятий, общественных объединений и других источников); развитие конкуренции  в строительстве, содержании и ремонте  жилищного фонда, производстве строительных материалов; развитие частной собственности, обеспечение защиты прав предпринимателей и собственников в жилищной сфере. Действующие законодательные и иные правовые акты способствуют формированию рыночных отношений в области страхования жилья и являются важной правовой основой этой сферы деятельности.

Жилищный кодекс указывает, что в случае, если собственник  жилого помещения бесхозяйственно  обращается с жильем, допуская его  разрушение, это жилое помещение  может быть принудительно изъято у собственника в порядке и  на условиях, установленных Гражданским  кодексом РФ. Собственники государственного и муниципального жилищного фонда  также обязаны обеспечивать сохранность  жилищного фонда, включая проведение работ по текущему, профилактическому  и капитальному ремонту. Наниматель жилого помещения в данном жилищном фонде обязан обеспечивать сохранность  жилья и поддерживать его в  надлежащем состоянии, участвовать  в ремонте общего имущества.

Кроме того, в соответствии со ст. 21 Жилищного кодекса, в целях  гарантирования возмещения убытков, связанных  с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, страхование жилого дома и жилого помещения может  осуществляться на основании договора имущественного страхования, заключаемого гражданином или юридическим  лицом со страховой организацией, если имеется интерес в сохранении этого имущества. Введение этой статьи не противоречит нормам Гражданского кодекса РФ и благоприятствует развитию жилищного страхования в РФ, тем  не менее статья не содержит конкретных норм относительно страхования жилых помещений, поскольку данный вопрос урегулирован нормами Гражданского кодекса: «...страхование осуществляется путем заключения договора в соответствие с правилами данной главы» (ст. 927-970).

В настоящее время практикуется добровольное страхование жилых  помещений в ряде субъектов РФ, в том числе и в г. Москве. Необходимо отметить, что в соответствии с Постановлением Правительства Москвы от 15 августа 1995 г. № 694 «О системе страхования в г. Москве жилых помещений», механизм страхования муниципального жилищного фонда как один из новых механизмов защиты жилищных прав граждан был реализован в 1996 г. в Южном округе столицы как эксперимент с участием Правительства Москвы. Доказав свою эффективность на практике, программа страхования муниципального жилья была распространена на всю территорию Москвы с привлечением в качестве участников проекта семи страховых организаций.

Страховые риски системы  страхования жилья на территории Москвы почти всегда являются стандартными:

- аварии систем водопровода,  отопления и канализации, в  том числе произошедшие вне  застрахованного помещения, и  правомерные действия по их ликвидации;

- пожар (воздействие пламени,  дыма, высокой температуры), в том  числе возникший вне застрахованного  помещения;

- взрыв газа, употребляемого  для бытовых надобностей, в  том числе произошедший вне застрахованного помещения;

- правомерные действия  по ликвидации пожара, включая  проникновение воды.