Страхование рисков терроризма. 2

Содержание

Введение

Основываясь на естественном стремлении человека как-то обезопасить  себя и свое имущество от всякого  рода бедствий, в процессе исторического развития страхование приобрело характер высокопрофессиональной деятельности, породив особые страховые организации.

Как экономическая и  правовая категория страхование  носит объективный характер, имея свои внутренние закономерности. Познание этих закономерностей с тем, чтобы оно осуществлялось в соответствии с ними, является задачей науки страхового дела.

Следует также учесть, что страхование - подвижный экономический  и правовой институт. По мере своего исторического развития оно видоизменялось, расширялось и, естественно, преобразовывалось.

Роль страхования особенно важна в контексте экономических  реформ, поскольку оно стимулирует  развитие рыночных отношений и деловой  активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны.

Рыночные преобразования базовых экономических отношений  в российском обществе, связанные  с появлением частной собственности, обособленных негосударственных субъектов  хозяйствования и разрешением частного предпринимательства, стали причиной формирования коммерческой компоненты национальной системы страхования. Появление в течение последнего десятилетия большого количества частных страховых организаций, разработка и принятие специальных законов и законодательных актов, направленных на регулирование отношений в области страхования, подтверждают вывод о наличии национального страхового рынка как самостоятельного сегмента экономики страны.

1. Понятие страхования, виды и их классификация

Страхование - это система  отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование играет ведущую  роль в компенсации ущербов, и потребность в нем возрастает вместе с развитием экономики и цивилизации

общественных отношений. Страхование гарантирует от случайных  рисков имущественные интересы граждан  и предприятий, обеспечивает непрерывность  общественного воспроизводства.

Объективный характер процесса страхования выделяет его в самостоятельную  финансовую категорию наряду с финансами  и кредитом, имеющую ряд присущих ей особенностей.

Во-первых, страховые  фонды образуются исключительно  на основе денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.

Во-вторых, для страхования  характерна замкнутая раскладка  ущерба, связанная с солидарной ответственностью Страхователей, являющихся участниками страхового фонда.

В-третьих, страхование  предусматривает перераспределение  или выравнивание ущерба по территории и во времени.

В-четвертых, в страховании  происходит сочетание индивидуальных и групповых интересов Страхователей.

В-пятых, для страхования  характерна возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей.

В-шестых, страхование  предусматривает эквивалентность  отношений Страхователя и Страховщика, самоокупаемость страховой деятельности в условиях рыночной экономики.

В страховании, как в  двухстороннем процессе, в обязательном порядке участвуют две стороны: Страховщик и Страхователь.

Страховщик - это юридическое  лицо, созданное в форме открытого  или закрытого акционерного общества для осуществления страховой деятельности и получившее соответствующую лицензию.

Страхователь - это юридическое  или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор  страхования или являющееся страхователем  в силу закона.

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации. К таким имущественным интересам относятся интересы, связанные:

- с жизнью, здоровьем,  трудоспособностью и пенсионным  обеспечением страхователя или  застрахованного лица (личное страхование);

- с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное  страхование);

- с возмещением причиненного  вреда личности или имуществу  гражданина, а также вреда, причиненного  имуществу предприятия (страхование  ответственности).

Объекты страхования  служат основным признаком классификации  страхования.

Классификация страхования представляет собой  систему деления страхования  на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений (табл. 1). В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Отрасль страхования - это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и  здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами.  

Таблица 1 - Классификация  страхования в России

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов. Вид страхования выражает конкретные интересы страхователей, связанных со страховой защитой конкретных объектов.

Страховые (резервные) фонды - это специально формируемые в денежной форме  запасы, которые предназначены для возмещения потерь, возникающих в результате воздействия неблагоприятных событий случайного характера.

Страховые фонды могут создаваться  разными способами. Обычно выделяют три основных метода их формирования:

- государственные фонды;

- фонды самострахования;

- фонды страховых компаний.

Государственные страховые фонды  формируются в целях национальной безопасности и социальной поддержки  за счет обязательных платежей граждан  и юридических лиц. Страховой  фонд на уровне государства - часть  национального дохода, выделяемая в виде резерва материальных или денежных средств для ликвидации последствий стихийных бедствий, катастроф, аварий и для оказания помощи гражданам в случае потери трудоспособности, наступления старости и других событий. Примеры национальных страховых фондов в России - Пенсионный фонд России, Фонд обязательного медицинского страхования и др.

Фонды самострахования формируются  на уровне юридических и физических лиц на добровольной или обязательной основе. Для акционерных обществ  законодательством предусматривается обязательность создания страхового (резервного) фонда в размере не менее 15% от уставного капитала. В остальных случаях страховые фонды предприятий формируются по решению учредителей и расходуются на непредвиденные случаи согласно определенным направлениям. Физические лица используют для компенсации неожиданных ущербов личные накопления (денежные, материальные, натуральные).

Фонды страховых компаний (фонды  страховщика) являются коллективными  страховыми фондами, которые образуются на добровольной основе за счет взносов предприятий и населения как альтернатива фондам самострахования.

Выделяют четыре функции страхования: рисковую, предупредительную, социальную и инвестиционную.

Рисковая функция страхования проявляется через страхование финансовых последствий определенных рисков, которые перекладываются на страховые компании. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.

Предупредительная функция  страхования реализуется через  осуществление страховыми компаниями широкой системы мер предупредительного характера, контролирования и регулирования уровня риска в важнейших сферах хозяйственной деятельности юридических лиц и частной жизни граждан.

В рамках инвестиционной (накопительной) функции страхования  происходит накопление и распределение  денежных сумм, обусловленное потребностью в защите достигнутого достатка и благополучия.

Функция социальной защиты населения реализуется путем  создания и функционирования специальных  страховых фондов, формируемых на уровне государства.

2. Перспективы долгосрочного роста страхового рынка в России

Перспективы долгосрочного роста страхового рынка в России привлекают инвесторов: в 2012 году вернулся интерес со стороны известных иностранных страховых компаний. Российские страховщики на рынке слияний и поглощений также продолжают проявлять активность. Грядущий переход на МСФО в соответствии с законом о консолидированной финансовой отчетности является существенным преобразованием на пути к повышению прозрачности страховой отрасли», – отметил Эдриан Квинтон, партнер, руководитель практики по работе со страховыми компаниями и Группы актуарных услуг КПМГ в России и СНГ¹.

3. Тенденции рынка и перспективы развития

В 2011 году страховой  рынок в России значительно вырос, что сделало его одним из самых  быстрорастущих рынков страхования  в мире. Восстановление российской экономики положительным образом отразилось на росте спроса на продукты страхования «нежизни», а увеличение объемов кредитования способствовало росту рынка страхования жизни.

Однако текущий  оптимизм по росту основан на ожидании общеэкономического роста в РФ, которое может не оправдаться (текущий прогноз роста ВВП составляет менее 4%).

Как исторически, так и по результатам исследования существенным фактором роста является государственная поддержка отрасли  в виде введения обязательных видов  страхования, таких как страхование ОПО.

Моторные виды страхования продолжают быть приоритетными  для всех участников рынка, и этот настрой поддерживается прогнозируемым ростом кредитования на уровне 20–25% и  значительным ростом автопарка.

Кроме того, большие  надежды подает рынок страхования жизни, однако его конкурентоспособность и дальнейший рост тесно связаны с изменениями налогового законодательства.

Несмотря на высокие комиссии банкам и дилерам, страховые компании намерены увеличить  продажи по этим каналам, уделяя умеренное внимание развитию прямых продаж.

Несмотря на важность развития автоматизации, большинство  компаний не планируют увеличивать  расходы на ИТ-системы, намереваясь  оставить их на уровне предыдущего  года. Однако акцент в 2012 году смещается  на систему управления взаимоотношениями с клиентами.

Расходы на ведение  дела и аквизиционные расходы  остаются приоритетными с точки  зрения управления затратами со стороны  страховых компаний как основные меры повышения рентабельности. При  этом оценка страхового риска (которую отметили как приоритетную 50% респондентов в 2011 году) ушла на второй план².

В части сокращения расходов на ведение дела основными  мерами, которыми будут пользоваться компании в 2012 году, называются централизация  функций и оптимизация расходов на персонал.

Рост аквизиционных  расходов связан с обострением конкурентной борьбы на рынке, повышением агентских  вознаграждений и ростом доли банковского  канала продаж. Однако предполагаемые меры, такие как оптимизация взаимоотношений  с партнерами и развитие прямых продаж, могут либо не принести ожидаемых результатов в силу наличия достаточно сильной позиции у партнеров, либо потребовать дополнительных инвестиций в инфраструктуру, что также создаст дополнительное давление на рентабельность бизнеса.

В целом, выстраивание отношений с партнерами и снижение уровня мошенничества называются как наиболее приоритетные меры по снижению убыточности страхового бизнеса. Однако если первая мера может быть неэффективна из-за сильной рыночной позиции посредников, то вторая – выглядит противоречивой в силу того, что оценке страхового риска в 2012 году уделяется не так много внимания, как ожидалось. Руководители не прогнозируют существенного снижения убыточности по основным видам страхования за исключением ОСАГО, по которому ожидается улучшение рентабельности в связи с корректировкой тарифов.

Таким образом, можно  сделать следующий вывод. По мнению большинства руководителей компаний, экономический рост – это фактор, оказывающий наиболее сильное влияние на страховой рынок. Однако текущие официальные прогнозы (менее 4% роста ВВП) указывают на возможные ограничения дальнейшего развития отрасли.

Культура страхования  в России остается достаточно слабой, в связи с чем не ожидается  существенного увеличения сегмента добровольного страхования. Именно поэтому около 80% руководителей компаний считают, что поддержать темпы роста рынка страхования на высоком уровне может введение новых обязательных видов страхования³.

Значительный рост потребительского кредитования – одна из первостепенных причин роста премии в моторных видах бизнеса, которые составляют значительную часть портфеля российский страховых компаний. Согласно прогнозу Центрального Банка РФ, рост кредитования в 2012 году будет составлять не менее 20% по сравнению с предыдущим годом, что, несмотря на недостаточно оптимистичные настроения относительно роста экономики России, вселяет уверенность в том, что данный сегмент рынка будет развиваться.

По всем видам страхования  прогнозируется рост премии без каких-либо существенных изменений основных тенденций развития рынка.

Заключение

Страхование  это особый механизм рыночной экономики, который способствует «сглаживанию»  негативных экономических положений, а также является потенциальным  инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Растет инвестиционная привлекательность страхового бизнеса, о чем прямо и косвенно свидетельствует  и такой показатель, как рост числа  операторов страхового рынка.

Раскрытие потенциала рынка и экономические преобразования позволят вернуться к привлекательным уровням доходности, создадут быстро растущие сегменты страхования жизни и медицинского страхования, искоренят андеррайтинг на основе движения денежных средств, установят равновесие сил между страховщиками, посредниками и страхователями. В результате, рынок станет гораздо более крупным и экономически привлекательным для большинства страховщиков. Будет создан класс крупных институционных инвесторов и новый источник «длинных» денег для экономики. Это приведет к значительным социальным выгодам в части улучшения пенсионного обеспечения и предоставления медицинских услуг. В то же время исчезнут некорректные экономические принципы функционирования отдельных сегментов рынка. Это приведет к увеличению прибыли страховщиков и более низким тарифам для страхователей.

Список  литературы

1.Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт.//Н.Р.Агеев - М.: Юность, 2010. - 371с.

2. Александров А.А. Страхование.// А.А.Александров - М.: ПРИОР, 2009. - 137с.

3. Архипов А.Г. Структура региональных страховых рынков // А.Г. Архипов – М.: Финансы. - 2010. - №3. - с.10-19.

4. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М.: - 2011.

5. Гвозденко Я.Р. Основы страхования. // Я.Р. Гвозденко- СПб.: ПРЕСС, 2011. - с.135

6.Страховой рынок. КПМГ в России и СНГ.

адрес:http://www.marketing.spb.ru/mr/services/insurance_aspects.htm

¹КПМГ в России и СНГ адрес:http://www.marketing.spb.ru/mr/services/insurance_aspects.htm

² Страховой рынок. КПМГ в России и СНГ адрес:http://www.marketing.spb.ru/mr/services/insurance_aspects.htm

³ Страховой рынок. КПМГ в России и СНГ. адрес:http://www.marketing.spb.ru/mr/services/insurance_aspects.htm