Страховое дело

Тема 1: Страхование: Сущность, функции. Понятие страхового рынка.

          Страхование- это особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их интересов от различного рода опасностей.

Функции страхования

        Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков.

       Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счёт временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики.

       Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счёт части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска.

      Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определённых страховых сумм.

       Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования.

Кредитная функция страхования заключается возвратность страховых взносов.

          Страховой рынок - это сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он выражает отношения между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, нуждающимися в страховой защите (страхователями).

 

 

 

 

 

 

 

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

СРЕДНЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

АМУРСКИЙ КООПЕРАТИВНЫЙ  ТЕХНИКУМ

АМУРСКОГО ОБЛПОТРЕБСОЮЗА

 

 

 

 

 

 

Реферат

по дисциплине: Страховое дело

«Развитие страхового рынка в России»

 

 

                                                                                     Работу выполнила:

  студентка группы  П-3

                                                                                     Позднякова Елена.

 

 

2013 г.

           Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. 
Это необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного воспроизводства.

           Если же процесс общественного воспроизводства прерывается или нарушается в результате разрушительного воздействия стихийных сил природы или негативных последствий других чрезвычайных событий (пожаров, взрывов, эпидемий, травматизма и др.), то общество вынуждено прежде всего принимать различные предупредительные меры, а если они не дают желаемого результата, то возмещать нанесенный материальный ущерб, восстанавливать нормальные условия воспроизводства рабочей силы.

           В современном обществе рискованный характер общественного производства во все большей мере определяется не только природными факторами, сколько противоречивыми, связанными с усложнениями производственных отношений между людьми. Огромные масштабы общественного производства в нашей стране, сами по себе создают условия для возникновения случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. 
           Развитие рыночных отношений увеличивает предпринимательские риски. 
Негативной стороной научно-технического прогресса является нарастание технологических рисков (повышение пожаро- и взрывоопасности в ряде отраслей материального производства, риска загрязнения окружающей среды), рост аварийности и травматизма на транспорте. Наконец, повышение риска социальных, межнациональных и межгосударственных конфликтов, гражданских волнений, которые наносят ущерб как отдельным предприятиям, организациям и лицам, так и обществу в целом. Указанный ущерб по своим масштабам является, как правило, локальным, но может носить и чрезвычайный характер.

            Источником возмещения локального ущерба являются различные резервные фонды, как натуральные, так и финансовые. В течение многих лет в нашей стране отдавалось предпочтение общегосударственным резервным фондам широкого назначения. С их помощью осуществлялись дополнительные капиталовложения в оборону страны, в различные отрасли народного хозяйства и непроизводственной сферы, если это вызывалось острой необходимостью и не было ранее запланировано. За счет этих же резервных фондов производилось и возмещение ущерба от стихийных бедствий. Для страхового фонда, создаваемого с помощью страхования, оставалась ограниченная сфера действия: сельскохозяйственные предприятия, кооперативные и общественные организации, имущество, жизнь и здоровье граждан.

            Широкое развитие рыночных отношений существенным образом меняет соотношение между резервными фондами широкого назначения и страховым фондом, связанным с применением страхования. Потребности в страховой защите имущества и доходов предприятий, кооперативов, фермеров, арендаторов и других предпринимателей в условиях рынка могут быть удовлетворены главным образом с помощью страхования, которое становится объективно необходимым элементом современных производственных отношений. Страхование в сочетании с самострахованием предпринимателей составляет теперь достаточно эффективную систему обеспечения бесперебойности и непрерывности общественного производства.

В целом развитие российского страхового рынка происходит достаточно динамично, наблюдается  устойчивый ежегодный прирост поступления  страховой премии. Вместе с тем, объемы операций российских страховщиков пока незначительны. Наиболее крупные компании собрали в 1997 году от 200 до 700 млрд руб., или приблизительно от 40 до 150 млн долл. страховых взносов. В целом по рынку поступление страховых взносов составило около 21 трлн руб. страховых взносов (около 5 млрд долл.), или почти в 3 раза больше, чем в прошлом году. Страховые выплаты составили 15,8 трлн руб. (около 3,5 млрд долл.), что в 3,3 раза больше, чем в предыдущем году. Необходимо отметить, что относительно высокие темпы прироста объема поступлений объясняются в том числе инфляционными процессами.

Представляют определенный интерес основные направления деятельности компаний. В последнее время структура  операций российских страховщиков выглядит следующим образом:

обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений; наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование - 
53% поступлений; на долю страхования имущества и ответственности приходится около 
19% всех операций.

Значительный удельный вес операций добровольного личного  страхования в условиях высокой  инфляции может вызвать удивление, если не учитывать, что главным образом  это следствие популярности краткосрочных  видов страхования жизни.

Что касается страхования  имущества и ответственности, то причин низкого уровня развития этих видов страхования несколько. Первая, и, по- видимому, главная, - недостаточные  финансовые возможности потенциальных  клиентов. Вторая - отсутствие мотивов  для заключения договоров страхования. 
Крупные промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают проявлять интерес к страхованию своего имущества. Основная же масса предпринимателей не имеет достаточных стимулов и финансовых ресурсов для обеспечения своей страховой защиты.

Наименее развитым в России является рынок страхования  населения. 
Имеющиеся свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках.

Хранение в банках имеет смысл, поскольку доход, полученный от такого размещения, по действующему законодательству, налогом у физического  лица не облагается.

Таким образом, в  условиях весьма значительных потенциальных  возможностей российского рынка  страховых услуг потребности  национальной экономики и населения  в качественных страховых услугах  не удовлетворяются. 
Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет.

Страхование же пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка.

Определенной проблемой  является развитие перестраховочного  рынка: объем операций зарегистрированных в России около 30 профессиональных национальных перестраховщиков невелик (сумма принятой ими в перестрахование  премии не превышает 1% от объема собираемой премии по прямому страхованию). Ограниченность операций перестраховщиков главным  образом объясняется недостатком  опыта и финансовых возможностей. Прямые страховщики предпочитают перестраховывать риски друг у друга путем своеобразного 
"обмена", либо пользоваться услугами иностранных перестраховщиков, что таит в себе определенную опасность, поскольку деятельность иностранных перестраховщиков находится сегодня вне сферы государственного регулирования.

Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых  специалистов, особенно в области  актуарных расчетов, риск менеджмента, страхового права, аудита в сфере  страхования.

В условиях переходного  периода ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка  остается сложной. Думается, одним из шагов в решении настоящей  проблемы была бы консолидация усилий страховщиков.

Успешное развитие страхового дела невозможно в условиях национальной самоизоляции, без использования  апробированного международного опыта.

Многие модели и  решения, разработанные в развитых странах в области страхования  и его регулирования, нашли свое практическое применение и в российской действительности. Директивы ЕС по условиям лицензирования страховой  деятельности, установившие классификацию  видов страховой деятельности по страховым рискам и объектам страхования, дифференцированные требования к размеру  уставного капитала страховщиков, зависящие  от вида предполагаемой страховой деятельности, а также: специальный план счетов бухгалтерского учета для страховщиков, учитывающий особенности страховой  деятельности в части, связанной  с формированием страховых резервов и определением финансовых результатов; требования к соблюдению маржи платежеспособности страховщиков; правила размещения активов  страховщиков; положение о формировании технических резервов стали основой  для разработки нормативных документов, применяемых ныне в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

   Тема 2: Классификация страхования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Тема 4. Страховые компании и их виды. Порядок создания страховых компаний.

Страховая компания — это исторически определённая общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Сфера деятельности страховых компаний — коммерческое страхование, для проведения страхования страховой компании необходима лицензия от органа государственного страхового надзора (ФСФР).

Страховые компании в России классифицируются по разным признакам:

1. по наличию развитой филиальной сети (федеральные страховые компании) или ее отсутствие и работа на региональном рынке (региональные);
2. по специализации на каком-то отдельном виде страхования (специализированные) или наличие диверсифицированного портфеля (универсальные);
3. организационно-правовая форма (ООО, ЗАО, ОАО);
4. по происхождению основных владельцев компании — отечественные или иностранные;
5. по предложению услуг широкому кругу клиентов (рыночные) или узкой группе страхователей, входящих в одну промышленно-финансовую группу (кэптивные).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Тема 5. Договор страхования.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

          Структура договора страхования:

Преамбула - указываются фирменные наименования, адреса, основные реквизиты, ФИО руководителей сторон, а также ФИО и должность доверенных лиц сторон, подписывающих договор и номер доверенности; указание на место и дату заключения договора; произведенное действие (например "заключили настоящий договор о нижеследующем" или "договорились о нижеследующем".

Предмет договора - это основной раздел договора, который является существенным условием любого договора. В нем определяются действия или операции, характеризующие предстоящую сделку. Предмет договора определяет структуру договора. Не нужно путать предмет договора и объект договора, который представляет собой вещи, предметы или иные неимущественные права, подлежащие передаче по договору. Объект договора должен быть определенным или доступным определению, незапрещенным (допустимым), объективно возможным. Необходимым условием для договора являются данные о количестве товара или порядке определения количества, единице измерения, включение или не включение тары и упаковки в количество поставляемого товара. 

Количество товара может  выражаться:

1. твёрдо фиксированным числом;
2. твёрдо фиксированным числом с оговоркой, предоставляющей продавцу (покупателю) право продать (закупить) на тех же или иных условиях в тот же или иной срок дополнительное количество товара с указанием периода, в течение которого одна сторона должна сообщить другой стороне о своем намерении воспользоваться этим правом. В договоре такое право выражается словами "по выбору" или "по опциону";
3. твёрдо фиксированным числом с оговоркой, допускающей отклонение фактически поставляемого продавцом товара от количества, установленного договором. Указанная оговорка выражается словами "около" либо "примерно". При этом указываются: цена, срок и способ оплаты сверхдоговорного количества; допустимое отклонение количества товара от оговоренного в процентах. Данный способ выражения количества товара обычно применяется при поставках массовых (насыпных, наливных, …) товаров;
4. двумя твёрдо фиксированными числами, определяющими нижний и верхний пределы количества товара. При таком способе определения количества товара продавец вправе поставить наименьшее количество товара, а покупатель обязан принять и оплатить наибольшее количество товара;
5. последующим определением для каждой поставляемой партии учётом изменения потребностей покупателя в данном товаре. Используется в долгосрочных договорах поставки, обычно для нужд производственной деятельности покупателя;

Цена договора - в этом разделе может указываться цена за единицу товара и (или) общая сумма договора. Если указана только общая сумма договора, то цена за единицу товара обязательно должна быть указана в приложении к договору. В этом разделе также обязательно указывается валюта цены, способ определения и фиксации цены. Валюта цены должна быть удобной и устойчивой для каждой стороны договора. Если цена договора указана в одной валюте, а оплата производится в другой, то необходимо оговорить по курсу какого банка и на какую дату производиться расчет. Фиксация цены может быть: 1) твердой - устанавливается при подписании договора и не изменяется; 2) подвижная - изменяется пропорционально изменению рыночной цены на товар; 3) скользящая - рассчитывается отдельно на каждую поставляемую партию товара; 4) с последующей фиксацией - в договоре цена не определяется, но указывается способ ее определения.

Срок поставки

Может устанавливаться: 
1) определением фиксированной даты поставки; 
2) определением периода, в течение которого должна быть произведена поставка; 
3) применением специальных терминов ("немедленная поставка", "поставка со склада"); 
4) указанием числа месяцев, недель, дней с момента совершения одной из сторон или обеими сторонами (либо третьей стороной - такой, как орган государственного управления) предусмотренного в договоре действия: например, "со дня получения продавцом экспортной лицензии"; 
5) определением интервалов поставок; 
6) указанием временного интервала от предусмотренного в договоре события, не зависящего от воли сторон либо третьего лица, например: "в течение недели после открытия навигации".

Коммерческие гарантии качества 

Коммерческие гарантии качества представляют собой обязательства продавца по поставке товара, обладающего в течение  установленного срока определенными  качествами. Качество товара подтверждается сертификатом качества (фирмы-изготовителя либо специализированной нейтральной  организации, осуществляющей проверку качества); и/или приёмкой по качеству. 
В зависимости от свойств и назначения товара обычно устанавливаются: 
1) гарантийный срок эксплуатации; 
2) гарантийный срок хранения; 
3) гарантийный срок годности.

Страхование 
Общепринято и разумно страховать экспортируемые товары от рисков перевозки. Обязанности сторон в отношении страхования от обычных рисков распределены между сторонами в базисных условиях поставки.

Продавец обязан застраховать товары, поставляемые по договору, если это  предусмотрено базисными условиями  поставки, против обычных видов риска  в счёт стоимости товаров. Страхование  от других (специальных) рисков может  быть произведено только по указанию покупателя и за его счёт и специально оговаривается в данном разделе  договора; при этом стороны должны либо прямо урегулировать вопрос страхования товара от специальных  рисков, которое не включает страхование  на условиях "Инкотермс", либо предусмотреть  за покупателем право требовать  обеспечения страхования против специальных рисков позже, перед  началом поставки товара.

Обстоятельства непреодолимой  силы

Этот пункт оговаривает права  и обязанности сторон в случае наступления некоторых событий, находящихся вне их контроля, независимо от того, предусмотрены последствия  этих событий в отношении договора законом, или нет. Перечень таких  обстоятельств, предусмотренных сторонами  в договоре, является произвольным и исчерпывающим.

Санкции

В основном упоминаются меры принуждения  к надлежащему исполнению обязательств в отношении несущественных условий  договора, применимые лишь в случае закрепления их в договоре, а также, если нормативные меры по каким-либо причинам не могут достаточно убедительно  воздействовать на провинившегося. Данные меры (штраф, неустойка, пеня) - лишь один из способов обеспечения обязательств, к которым также могут быть причислены некоторые способы расчетов, поставок, сдачи-приёмки товара. Обычно в этом разделе стороны предусматривают  ответственность за: 
1) просрочку в исполнении: 
а) за задержку отгрузки; 
б) за просрочку в поставке; 
в) за просрочку платежа; 
г) за уклонение от оплаты. 
2) ненадлежащее исполнение: 
а) за недопоставку; 
б) за некачественную или несоответствующую договору упаковку; 
в) за несоответствие качества товара договорному. 
3) неисполнение: 
а) за отказ в поставке; 
б) за отказ от оплаты; 
в) за необоснованное непринятие товара. 
4) нарушение сроков рассмотрения претензий; 
5) разглашение конфиденциальной информации; 
Кроме вышесказанного, определяется понятие и порядок исчисления и возмещения убытков.

Разрешение споров по договору

Арбитражная оговорка определяет третейский суд или арбитраж возможного судебного  разбирательства, либо государственный  суд общей юрисдикции по месту  нахождения одной из сторон; процедуру, язык и иные условия такого разбирательства.

Прекращение договора

Все обязательства по истечении  определенного времени погашаются. 
Цель обязательств состоит в их исполнении, а тем самым и в прекращении. Между тем договор, как факт, произведший определенное правовое действие, сохраняется независимо от исполнения сторонами обязательств, возникших из договора. Таким образом, мы рассматриваем прекращение договора отдельно от прекращения обязательств. 
Возможны ситуации, вынуждающие прекратить договор независимо от исполнения обязательств. 
Договор может быть прекращен: 
1) по воле одной или обеих сторон в силу наступления предусмотренных договором обстоятельств; 
2) по обстоятельствам, независящим от воли сторон. 
Способы прекращения договора: 
1) соглашение; 
2) смерть стороны, если обязанности жестко связаны с личностью; 
3) форс-гибель объекта договора; 
4) расторжение из-за неисполнения другой стороной обязательств; 
5) ничтожность договора; 
6)в силу признания судом оспоримой сделки недействительной; 
7) заменой исполнения; 
8) зачетом требований (зачет обязательств погашением по соглашению сторон); 
9) заменой обязательств (новацией); 
10) невозможностью исполнения.

Заключение

Так как гражданское право в  целом - договорное право, и отношения  сторон договора в основном регулируются сообразно их пожеланиям, следует  в договоре подробно оговаривать  все условия, относительно которых  возможно двойное толкование (споры). Возможно, это приведёт к большому объёму документа, однако избавит от сложности выяснения в суде истинных намерений сторон и подразумевавшихся  условий договора - а возможно, и  вовсе от недоразумений, связанных  с истинным или мнимым взаимным недопониманием.

Последствия признания  страхового договора недействительным бывают различными. В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать следующие последствия: 
  1.стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;

  2.все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации;

  3.одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российской Федерации;

   4.в случае если договор страхования заключен с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).

Основания признания сделок недействительными законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания недействительным страхового договора:

- недействительным может быть признан договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без согласия на то самого застрахованного лица. Недействительным такой договор признается по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников . 
- страховщик вправе потребовать признания страхового договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение^*для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства небыли известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;

- страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда превышение — результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Тема 6. Правовые основы страхования.

Страхование является одним  из видов экономической деятельности, в котором правовое регулирование  играет заметную роль. Это связано  с необходимостью государственных  гарантий в условиях асимметрии информации, а также высокой значимостью  страхования для экономической  и социальной жизни любой страны.

1. Система правового регулирования страхования.

2. Виды договоров страхования

 

 

 

3. Закон «об организации страхового дела в РФ» значение, структура.

Закон регулирует отношения  в области страхования между  страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций  между собой, а также устанавливает  основные принципы государственного регулирования  страховой деятельности.

 

Структура закона:

Глава I. Общие положения 

Глава II. Договор страхования (исключена)

Глава III. Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков

Глава IV. Государственный  надзор за деятельностью субъектов  страхового дела

Глава V. Заключительные положения

 

 

 

 

ДОГОВОР Nо. _____

страхования ответственности  Застрахованного

за причинение вреда

 

г. ________________                             "___"________ 20___ г.

 

_________________________________________, лицензия Nо. ________,

(наименование страховой  организации)

 

выданная ____________________________________, именуем__  в дальнейшем

(наименование органа)

 

"Страховщик", в лице ________________________________________________,

(должность, ф.и.о.)

 

действующего на основании ________________________, с одной стороны, и

(Устава, положения)

 

_______________________________________________, в  лице ______________

(ф.и.о. гражданина, наименование  организации)

 

___________________________________________, действующего  на основании

(должность, ф.и.о.)

 

______________________________, именуем__ в  дальнейшем "Страхователь",

(Устава, положения, доверенности)

 

с другой стороны, заключили  настоящий договор о нижеследующем:

 

1. Предмет договора

 

1.1. Согласно  настоящему  договору  Страховщик   обязуется   при

наступлении  обусловленного  в  договоре страхового случая в  отношении

лица,  указанного  в  п.  1.2  договора  и  именуемого  в   дальнейшем

"Застрахованный",  выплатить  лицу, имеющему право на возмещение  вреда,

причиненного  жизни,  здоровью  или  имуществу,  и  именуемому   далее

"Выгодоприобретатель",  определенное в договоре страховое  возмещение в

пределах страховой суммы, которая составляет ______________________, а

Страхователь обязуется    уплатить    страховую   премию   в   размере

____________________ в порядке и  в сроки, предусмотренные договором.

1.2. Застрахованным  является __________________________________.

1.3. Объектом  страхования   являются   имущественные   интересы,

связанные с наступлением ответственности Застрахованного  за причинение

вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц.