Страховое возмещение

Страхование ответственности  владельцев автотранспортных средств  является наиболее известным видом  страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е  годы нашего столетия, когда стала  возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий.

Основой проведения страхования ответственности владельцев автотранспортных средств является установленная гражданским законодательством  обязанность владельца средства транспорта возмещать вред, причиненный  третьим лицам при его эксплуатации. При этом такая обязанность, как правило, возникает независимо от наличия вины владельца при причинении ущерба, что вызвано отнесением автотранспортных средств к источникам повышенной опасности для окружающих.

По договору страхования  ответственности владельцев средств  автотранспорта страховщики принимают  на себя обязанность возместить в  пределах оговоренных лимитов ответственности  ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) при эксплуатации автотранспортных средств третьим лицам, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован  страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с законодательством. Страхователями в данном виде могут  выступать как юридические, так  и физические лица. Застрахована может  быть как ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанных в договоре транспортных средств.

Объектом страхования  являются имущественные интересы владельца  автотранспортного средства, связанные  с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, причиненный им третьим  лицам при эксплуатации автотранспортных средств. При этом действие договора распространяется, как правило, исключительно  на указанные в нем средства транспорта.

В договоре страхования  могут быть оговорены: круг лиц, имеющих  право на вождение застрахованным средством  транспорта; территория, за ДТП в  пределах которой страховщик несет  ответственность, и другие ограничения. Условия страхования могут предусматривать  обязательства страховщика возместить ущерб, причиненный третьим лицам, по вине пассажиров застрахованного  средства транспорта или иных лиц, пользующихся им (например, в случае, когда пассажир открывает дверь автомобиля и  сбивает едущего сзади велосипедиста).

Важное место в  условиях страхования занимает перечень случаев, за последствия которых  страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Практика страхования  средств транспорта на российском страховом  рынке предусматривает следующие  основные риски, принимаемые на страхование  автомобилей:

* Частично КАСКО  - страхование автомобиля от «Ущерба»

* Полное КАСКО  (Автокаско) - страхование автомобиля  от «Ущерба» и «Хищения»

* Добровольное страхование  гражданской ответственности (ДСГО)

* Обязательное страхование  гражданской ответственности (ОСАГО)

Дополнительно можно  застраховать:

* Дополнительное  оборудование

* Водителя и пассажиров  от несчастного случая

Автострахование Автокаско

Автострахование Автокаско (полное каско) обеспечивает защиту автомобиля от ущерба в результате аварии, стихийных  бедствий, пожаров, взрывов, ударов молний, противоправных действий третьих лиц  и угона/хищения транспортного  средства.

«Хищение» - утрата (пропажа) ТС вследствие следующих событий, трактуемых согласно Уголовному Кодексу (УК) РФ:

* кражи - тайного  хищения ТС с места его хранения  или стоянки в результате насильственного  проникновения в салон ТС с  использованием отмычек, поддельных  ключей или иных технических  средств (инструментов) либо со  взломом конструктивных элементов  салона ТС;

* грабежа или разбоя - открытого хищения ТС с применением  или под угрозой применения  насилия к Страхователю либо  лицам, допущенным Страхователем  к управлению ТС на законных  основаниях согласно Договору, с  целью подавления их сопротивления.

«Ущерб» - повреждение  или уничтожение автотранспортного  средства или его основных частей и агрегатов в результате:

* дорожно-транспортного  происшествия;

* противоправных  действий третьих лиц;

* пожара, взрыва по  любой причине, в том числе  вызванных повреждением электрооборудования  автотранспортного средства;

* стихийных бедствий, удара молнии, падения инородных  предметов, в том числе снега  и льда;

* боя стекол автотранспортного  средства, стекол внешних световых  приборов, если ущерб причинен  в результате попадания какого-либо  предмета в процессе дорожного  движения.

Риск Хищение в  большинстве случаев страхуется только совместно с риском «Ущерб». То есть, возможны только два варианта страхования ТС:

* только риск «Ущерб»  (частичное каско);

* риски Хищение  + «Ущерб», то есть «Автокаско» (полное каско).

Страховая компания компенсирует причинённый ущерб  и будет общаться с лицом, причинившим  его, если этот факт установлен.

Стоимость страховки  КАСКО для автомобиля определяется индивидуально и зависит от нескольких параметров:

* марки и возраста  автомобиля;

* количества лиц,  допущенных к управлению автомобилем,  их возраста и стажа;

* установленной противоугонной  системы;

* величины страховой  суммы (сумма на которую страхуется  ТС)

* условий страхования  и ряда других факторов

Чем более ранний срок выпуска машины, тем выше базовый  процент страхования. Для машин  старше 8 лет - применяются особые условия  страхования.

Страховая сумма  определяется в соответствии с рыночными  ценами на каждую конкретную марку  автомобиля. Причинённый ущерб может  быть компенсирован страховой компанией, как в денежном эквиваленте, так  и фактом ремонта машины.

Автострахование ОСАГО 
 

Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств сказано  в ФЗ РФ №40-ФЗ от 25.04.2002 г. (в ред. Федеральных  законов от 23.06.2003 № 77-ФЗ, от 29.12.2004 № 199-ФЗ, от 21.07.2005 № 103-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 24.12.2002 № 176-ФЗ, Постановлением Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 № 6-П).

В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу  при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим  Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные  основы обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

С момента вступления в силу Закона об обязательном страховании  автогражданской ответственности (ОСАГО) все владельцы автомобиля обязаны  застраховать свою гражданскую ответственность, которая наступает при совершении ДТП. Без полиса ОСАГО нельзя получить талон техосмотра, а также поставить  автомобиль на учет.

Стоимость полиса ОСАГО  во всех страховых компаниях одинакова  и зависит от мощности двигателя  автомобиля, возраста, стажа водителя и других параметров (тарифы утверждены Правительством РФ).

По ОСАГО страхуется ответственность владельца транспортного  средства, которая возникает в  основном в случае вины водителя. Так  что в подавляющем большинстве  случаев страховая компания платит вместо виновного потерпевшему и  никаких санкций к виновному  не предъявляет. Но есть ряд ограничений - п.76 Правил ОСАГО (Постановление Правительства  №263): Страховщик имеет право предъявить к причинившему вред лицу (страхователю или иному лицу, риск ответственности  которого застрахован по договору обязательного  страхования) регрессные требования в  размере произведенной страховщиком страховой выплаты, а также расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

Страховые события  по ОСАГО связаны с эксплуатацией  транспортного средства и повлекшие  за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а  также уничтожение или повреждение  имущества, принадлежащего третьим  лицам.

Из страхового покрытия исключаются события, происшедшие  в следствии:

- причинения ущерба  членам семьи страхователя, лицам,  работающим у него, или лицам,  находившимся на эксплуатируемом  страхователем транспортном средстве;

- умысла или грубой  неосторожности страхователя или  его представителей, а также нарушений  кем-либо из них установленных  правил эксплуатации средств  транспорта, противопожарной охраны, хранение огнеопасных или взрывчатых  веществ и предметов;

- управления автотранспортным  средством лицом, не имеющим  на то прав, или лицом, находящимся  в состоянии алкогольного, наркотического  или токсического опьянения;

- непреодолимой силы  или стихийного бедствия;

- военных действий, гражданских волнений, массовых  беспорядков;

- конфискации, ареста  или прочих распоряжений властей.

Страхователь и  страховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан провести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается  на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов, полученных страхователем от соответствующих  органов, которые подтверждают страховой  случай (справка из ГИБДД, милиции  и т.д.), а также составленного  страхового акта.

Размер страхового возмещения определяется на основании  соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального  обеспечения, решения суда и т.д.) о факте нанесения ущерба и  его последствиях, а также с  учетом справок, счетов и прочих документов, в которых подтверждаются произведенные  расходы.

В сумму страхового возмещения российскими страховщиками  включаются:

- Заработок, которого лишится потерпевший в следствии потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;

- дополнительные  расходы, необходимые для восстановления  здоровья (санаторно-курортное лечение,  протезирование, расходы на транспорт  и др.)

- доля заработка,  которая приходилась на лиц,  состоявших на иждивении потерпевшего;

- расходы на погребение;

- ущерб, причиненный  имуществу.

Пересчет страховой  премии в случае досрочного прекращения  или изменения условий договора страхования выполняется по следующей  формуле

Пд =(П1-П0)*(N-M)/N,

Где Пд- размер дополнительной страховой премии, подлежащей оплате страхователя;

П0 - первоначальная уплаченная премия по договору страхования ( с учетом корректирующий коэффициентов);

П1- страховая премия по договору с измененными условиями (с учетом корректирующих коэффициентов);

М-число месяцев  истекших со дня начала действия договора страхования до момента перерасчета  взноса ( при этом не полный меся принимается  за полный)

N срок страхования  в месяцах.

Ниже представлен  перечень причин не входящий в страховое  покрытие, а также регресс с  причинителя вреда.

Не входит в покрытие ущерб в следствие причинения вреда:

- при использовании  иного транспортного средства, чем  то, которое указано в полисе;

- при погрузке/разгрузке  груза, причинение вреда на  внутренней территории организации.

- воздействием перевозимого  опасного груза (если риск такой  ответственности должен быть  застрахован отдельно).

Не входить в  покрытие ущерб в части:

- повреждения или  уничтожения наличных денег, ценных  бумаг, антикварных и других  уникальных предметов, зданий  и сооружений,

имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных  камней, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

- морального вреда,  упущенной выгоды;

- вреда жизни и  здоровью работников при исполнении  ими служебных обязанностей (если  они застрахованы по иному  закону);

- вреда виновного  водителя, управляемому им транспортному  средству/прицепу/грузу/оборудованию (иначе говоря, ущерб собственной  машине и ущерб управляемой  им чужой машине);

- вреда окружающей  среде (ущерб насаждениям, водоему);

Регресс означает, что  с причинителя вреда будут  взысканы все выплаты и расходы:

- умышленно причинен  вред жизни или здоровью потерпевшего ( за исключением крайней необходимости);

- не имел права  на управление данным автомобилем  ( отсутствовала доверенность или  права);

- не указан в  полисе ( но только если полисом  ограничен круг водителей, если  нет - ни какого регресса быть  не может);

- находился в состоянии  опьянение (алкогольного наркотического  или иного);

- скрылся с места  ДТП;

- ДТП произошло  в период не предусмотренном  договором страхования.

Для оформления страховки  ОСАГО необходимо предоставить следующие  документы:

· паспорт страхователя и собственника транспортного средства

· свидетельство  о регистрации или ПТС

· водительские удостоверения  лиц, допущенных к управлению автомобилем

· предыдущий полис (в случае пролонгации договора)

Преимущества полиса ОСАГО

· По полису ОСАГО  страховщик возместит ущерб, нанесенный участникам ДТП, в случае вашей или  обоюдной вины.

· По закону максимальный размер компенсации при нанесении  ущерба имуществу - 160 тыс. рублей, при  нанесении ущерба жизни и здоровью - 240 тыс. рублей.

Правительство России утвердило  изменения в правила  ОСАГО. Изменения вступили в силу с 13 апреля 2008 г. и будут распространяться на договоры обязательного страхования, заключенные после указанной даты.

В частности, предусматривается  обращение за выплатой по ОСАГО к  своему страховщику - это правило  начинает действовать с 1 июля.

Изменения условий  договора страховщик теперь может производить 2 способами: путем выдачи нового полиса- как это было ранее; путем внесении изменений в уже выданные полисы ОСАГО.

Изменен порядок  досрочного прекращения договора страхования.

Теперь, чтобы расторгнуть  договор ОСАГО и получить часть  премии страхователь должен предоставить документы, подтверждающие прекращение  страхового риска по договору или  факт продажи автомобиля.

Ужесточены требования к водителям по оформлении извещения  по ДТП и уведомлению своего страховщика  о страховом случае. Извещение  о ДТП должны быть оформлены всегда, кроме четко ограниченных случаев (по состоянию здоровья или в связи  с отказом от заполнения), и в  обязательном порядке отправлена своим страховщикам. При этом извещение о ДТП является существенным документом для принятия решения о страховой выплате.

Из правила исчезла  возможность потерпевшего самостоятельно организовывать независимую экспертизу, игнорирую направление на независимую  экспертизу от страховщика.

Установлен механизм выплаты иждивенцам в случае смерти потерпевшего: 135 тыс.руб. делятся в  равных долях на всех лиц, имеющих  право на возмещении вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца).

С 1 декабря водители при определенных условиях смогут оформить ДТП без участия сотрудников  ГИБДД. Речь идет о мелких авариях : если причинен вред только имуществу, ДТП произошло при участии 2 транспортных средств, водители которые застрахованы по ОСАГО и нет никаких разногласии  между участниками ДТП, и зафиксированы  в извещениях о ДТП.

Добровольное  страхование гражданской  ответственности (ДСГО)

Данный вид страхования  автомобилей разработан с целью  защиты автовладельца от необходимости  возмещения ущерба третьим лицам. Услуга является дополнением к полису «ОСАГО», что позволяет увеличить страховую  сумму, в пределах которой СК будет  нести ответственность в случае причинения ущерба здоровью или имуществу  третьих лиц.

При наступлении  страхового случая сначала в действие вступает полис ОСАГО, если его покрытия не хватает для возмещения причиненного ущерба, недостающая сумма выплачивается  из полиса дострахования.

Гражданская ответственность:

* вред, причиненный  жизни и здоровью физических  лиц;

* уничтожение, разрушение, порча имущества физических или  юридических лиц.

Тарифы по страхованию  ДГО. Лимит ответственности при  автостраховании ДГО может составлять 10000, 20000 и 30000 долл. США. Конкретная стоимость  данной услуги зависит от выбранной  страховой компании, от стоимости полиса ОСАГО, суммы, до которой Вы хотите увеличить лимит ответственности, и срока страхования. 

Центральный Банк, его функции  и операции. 
Введение.  

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с  потребностями воспроизводства. Они  находятся в центре экономической  жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и  население. Во всем мире банки имеют  значительную власть и влияние, они  распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий  и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц. По существу, банковская система - это  сердце хозяйственного организма любой  страны.

История развития банковского  дела.  

Для того, чтобы понять сущность любого экономического явления, необходимо знать историю его  развития, основные этапы его эволюции от простых форм к более сложным  и разнообразным. Не являются исключениями и такие понятия, как " денежно-кредитное обращение " и " банки и банковская система ".

Первые упоминания об обособленных кредитных операциях  относятся к шестому веку до новой  эры. В Древнем Вавилоне практиковалась вкладная операция: прием вкладов  и уплата по ним процентов. Эти  же операции в четвертом веке до новой эры практиковались и в  Греции. Наряду с приемом вкладов  греки за известную плату производили  обмен денег. Затем первые банкиры  поняли, что огромные денежные богатства, накопленные ими, лежат без дела. Деньги начали отдавать во временное  пользование, на них открывали самостоятельные  торговые и ремесленные предприятия. Залогом при этом обычно выступали  корабли и товары, иногда - дома, драгоценные  вещи, рабы. Предоставление банковской ссуды сопровождалось взиманием высоких процентов, уровень которых доходил до 36% годовых (1, стр. 16).

Вместе с кредитными операциями древних банков постепенно стали развиват производились с помощью так называемого "трансферита", т.е. переноса денежных средств с одной таблицы (счета) на другую.

Постепенно клиентура  банков расширялась. Услуги, предоставляемые  банками, привлекали деловых людей. Соответственно, и банки старались  угодить клиентам, предлагая все  новые удобства. Так, банки стали  выполнять работу доверителей по составлению договоров между клиентами, выступать посредниками в торговых сделках.

Однако несправедливо  было бы считать, что все эти операции древнего товарно-денежного обращения  свидетельствуют о функционировании банка. Несомненно, банк - это гораздо  более сложный институт и его  нельзя охарактеризовать описанием  нескольких простейших кредитно-денежных операций. По поводу времени возникновения  банка в современном понимании  этого слова мнения исследователей расходятся.

Некоторые авторы считают, что банк, как особый институт товарного  хозяйства, возник не в связи с  развитием товарно-денежных отношений  на ранних этапах товарного хозяйства, а только в тот их период, когда  нужна была сеть специальных учреждений, которые регулировали бы запутанное денежное обращение и производили  в более широких масштабах  кредитные операции. Отсюда выдвигается  предположение, что банк возник только на такой стадии развития кредита, когда  без его помощи не могли нормально  функционировать капиталистические  предприятия. Таким образом, банк воспринимается исключительно как явление капиталистического хозяйства.

Функции Центрального Банка.

Итак, банк - это основное звено кредитной системы любого государства. Для того, чтобы понять сущность современного банка, необходимо дать определение кредитной системе. Кредит - это движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, который  его собственники предоставляют  в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Кредит - это средство, позволяющее напитывать экономику денежными ресурсами. Он выступает в двух основных формах: коммерческий и банковский кредит. Существуют и другие виды кредитов: потребительский, государственный, международный и т.д. Кредитная система рассматривается как совокупность кредитно-расчетных отношений совокупность кредитно-финансовых институтов - с другой. Кредитно-расчетные отношения связаны с движением ссудного капитала и включают все упомянутые формы кредита.

Кредитная система  как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные  денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и  предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

Исторически кредитные  отношения прошли все стадии развития - от простейшей формы, когда заемщик  напрямую связывался с кредитором и  получал необходимую сумму денег  под процент; через более сложную - когда в качестве посредника между  ними встал банк; до современной  формы, в которой появляется контролирующий и регулирующий орган - Центральный  банк.

Центральный банк, или, как еще его называют "банк банков", - это центр кредитной  системы государства. Это орган, который регулирует и контролирует деятельность всех институтов нижнего  уровня банковской системы. Первый центральный  банк возник 300 лет назад (Шведский Риксбанк, 1668 г.). Главное условие нормального функционирования этого института - независимость от политического давления. Как правило, капитал центрального банка полностью принадлежит государству, но его акционерами могут быть коммерческие банки и другие финансовые институты. Основные функции центрального банка:

- денежно-кредитное  регулирование экономики;

- эмиссия кредитных  денег;

- контроль над  деятельностью кредитных учреждений;

- аккумуляция и  хранение кассовых резервов других  кредитных учреждений;

- рефинансирование  коммерческих банков;

- кредитно-расчетное  обслуживание правительства;

- хранение официальных  золотовалютных резервов. Для государств, которые в настоящий момент  принадлежат к числу промышленно  развитых, первая половина 20 в. прошла  под знаком нарастания государственного  вмешательства в народнохозяйственные  процессы. Банковские крахи 20 - 30 гг. показали, что эффективное функционирование  национальных экономических систем  во многом основано на стабильности  финансово-кредитных структур. Рынок  же такую стабильность обеспечить  не в состоянии. Вследствие  этого кредитная система, также  как и другие сферы экономики,  стала все более подпадать  под государственное регулирование  и контроль.

Центральные банки занимают особое место, выполняя роль главного координирующего и регулирующего органа системы. Основные функции центрального банка:

- оказание разнообразных  услуг для банков и других  кредитных учреждений;

- выполнение функций финансового агента правительства;

- хранение централизованного золотого и валютного запаса;