МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

Федеральное государственное бюджетное образовательное  учреждение

высшего профессионального  образования 

«Санкт-Петербургский  торгово-экономический институт»

(ФГБОУ ВПО  «СПбТЭИ»)

Кафедра финансов, денежного обращения и кредита 
 
 
 
 

Реферат

на тему «Страховое дело в зарубежных странах» 
 
 
 
 
 

Разработал:

Васильченко Ю. А., 5 курс, группа 253

№ зачетной книжки 27410 – УД 

Проверил:

Боровкова В.А. 
 
 
 

      Содержание 

      Введение 

     Страхование - это система форм и методов  формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.

     Объективной основой развития страхового рынка  является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д. Обязательные условия существования страхового рынка:

     - наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;

     - наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

     Целью реферата является рассмотрение страхования  в зарубежных странах – США, Германия, Япония, Турция, Индия.

      1. Регулирование страхового дела в зарубежных странах 

     Мировая практика выработала два принципиальных подхода к государственному регулированию  страхового рынка. Каждый из подходов реализуется в рамках определенной системы права - "континентальной" и "англо-американской".

     Система "континентального" права ("романо-германская" или "кодифицированная", существующая в Германии, Франции, Италии, Испании, Японии и других странах) основана на строгой законодательной регламентации деятельности субъектов рынка, при этом основными источниками права являются законы и кодексы. В рамках континентальной системы права действует модель жесткого регулирования страхового дела (континентальная модель), характеризующаяся детальной регламентацией всех сторон деятельности страховщиков и систематическим контролем за соблюдением законодательства при проведении страховых операций.

     Для континентальной модели регулирования  страхования, в особенности для  ранних этапов ее развития, были характерны такие формы регулирования, как  утверждение органами страхового надзора страховых тарифов или установление рамок колебания тарифов, утверждение содержания типовых форм договоров страхования, проверка исполнения бизнес-планов, надзор за текущими операциями, регулярные проверки страховых компаний и т.п. Забегая вперед, отметим, что именно эту модель регулирования при переходе к рынку в начале 90-х гг. стала развивать Россия.

     Основную  черту "англо-американской" системы  права (системы "общего" или "прецедентного" права, действующей в США, Великобритании, Австралии, Канаде и других странах) юристы видят в том, что в ней закон не является единственным преобладающим источником права, наряду с ним важную роль играет судебный прецедент. Большинство сторон хозяйственной жизни не кодифицировано. Законодательство определяет наиболее общие условия, правовые рамки экономической деятельности, без детальной регламентации. В рамках данной правовой системы строится либеральная модель регулирования страхования, в которой основное внимание уделяется контролю финансового состояния компаний на основе изучения их отчетности; отсутствует жесткая регламентация страховых операций, утверждение страховых тарифов и.п.

     Либеральная модель имеет две разновидности - децентрализованную и централизованную. Различия в степени централизации  государственного регулирования страхования обусловлены принципами государственного устройства страны (федеративное или унитарное государство).

     Децентрализованная  модель государственного регулирования (США) соответствует принципам экономического федерализма. Каждый штат имеет собственную, автономную страховую систему и, соответственно, собственный орган страхового надзора, устанавливающий нормативы страховой деятельности в штате и контролирующий отчетность функционирующих в штате страховщиков. Единого органа страхового надзора нет. На федеральном уровне регулируются лишь отдельные участки деятельности страховых компаний, основные же регулирующие действия осуществляются органами страхового надзора в штатах. Большая часть нормативов и требований к страховщикам не унифицирована. Децентрализованное регулирование приводит к тому, что в разных штатах страховщики поставлены в совершенно различные по некоторым позициям условия.

     Централизованная  модель (Великобритания) характеризуется  единством системы регулирования. В британской системе действует единый орган страхового надзора. Все страховщики в стране подчиняются общим правилам и нормативам. Такая система удобнее как для целей государственного регулирования страхования, так и для самой страховой деятельности.

     Британская  модель внешне кажется наиболее либеральной по отношению к страховщикам. Важное значение в ней, наряду с государственным регулированием, имеют механизмы саморегулирования. Именно поэтому при анализе британской модели не следует забывать о том, что в рамках данной модели многие регулирующие функции переданы государством саморегулируемым организациям, а не исключены вообще. Операции по страхованию, как и в континентальной модели, подлежат лицензированию, но надзор за деятельностью страховщиков со стороны государственных органов сравнительно слабый и относится преимущественно к контролю финансового состояния страховщиков.

     Британская  модель регулирования страхования  была принята за основу при создании унифицированной системы регулирования  на уровне Европейского Союза.

2. Страховое дело в зарубежных странах

Страховой рынок США

     Американский  страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире.

     Каждый  штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет.

     Каждый  штат выдвигает свои требования к  минимальному уровню капитала, видам  предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых  компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

     В США имеются два типа страховых  компаний: акционерные общества и  общества взаимного страхования. Государственных  страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

     Исторически же в США страховые компании в  основном были компаниями взаимного  страхования, по размеру они традиционно  меньше акционерных обществ.

     Страховые компании осуществляют три типа страхования:

     1) бекифиты (страхование жизни и  здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное  и т.д.);

     2) коммерческое (широкий спектр);

     3) личное (подразумевается страхование  строений, автомобилей и другого  имущества граждан).

     Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества.

     Деятельность  всех страховщиков США тщательно  анализируется тремя консалтинговыми  компаниями: A.M. Best, Moody S, Standart & Poors, которые  занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платеже способности.

     Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие раз личным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае — путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств.

     Инвестиционные  вложения имеют огромное значение для  американских обществ по страхованию  жизни. Совершенно ясно, что она была получена не за счет прямых страховых операций, а от инвестиций.

     Организационно  основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и  общества взаимного страхования ("мьючуелз"). Существует институт андеррайтеров  и страховых брокеров — страховых  агентов или независимых брокерских фирм.

     Ведущие компании страхового рынка США: "Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани", «Сигна", «Америкэн интернэшнл групп (АИГ), "Метрополитен Лайф Иншуренс К°", «Континентл корпорейшн", "Пруденшл Иншуренс компани оф Америка", "Олстейт Иншуренс компани".

Страховой рынок Германии

     Страховой рынок Германии обладает рядом особенностей. Во-первых, имеет место тесная взаимосвязь  страхового бизнеса с крупным  промышленным капиталом, широко распространено взаимное участие в капитале и  в управлении. Во-вторых, страховой  рынок находится под жестким контролем государства. Страховое дело в Германии регулируется законом о государственном страховом надзоре, содержащем основные правовые нормы страхования. Национальные и иностранные страховые организации, действующие в Германии, подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства по надзору за деятельностью страховых организаций (BAV). Основная цель деятельности федерального органа государственного страхового надзора, как и в других странах, — защита интересов страхователей. Третья, и важная особенность немецкого рынка — банкострахование (банкоссюренс) (когда страховая организация в своих торговых точках занимается не только страхованием, но и предоставлением банковских услуг).

     Частный сектор страховых услуг в Германии представлен акционерными страховыми обществами, являющимися собственностью их акционеров, обществами взаимного страхования и государственными страховыми корпорациями.

     Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.

     Обязательное  страхование в Германии носит  относительно ограниченный характер. Федеральное законодательство устанавливает  обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный  производственной травмой или вредными условиями труда, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, авиационных перевозчиков, бухгалтеров, охотников и т.д. В ряде федеральных земель установлено обязательное страхование от огня.

     Германия  — настоящий мировой центр  перестрахования, услугами которого пользуются и российские страховые организации. Крупнейшие из перестраховочных организаций  — Кельнское и Мюнхенское перестраховочные общества.  

Страховой рынок Японии 

     Страховой рынок Японии начал формироваться  в конце 19 века. До 70-ых годов этого  столетия деятельность страховых компаний была ориентирована в основном на внутреннюю экономику, а на международной  арене сводилась главным образом  к содействию продвижению продукции японских компаний на мировом рынке.

     С 1 апреля 1996 года вступил в силу новый  японский страховой закон. Многие специалисты  по страхованию в Японии сходятся на мнении о том, что его принятие можно считать кардинальной переменой  за последние 56 лет, прошедших с момента принятия закона 1939 года. Разработчиками закона были приняты во внимание 3 основных концепции: удобство для страхователя, вклад в национальную экономику и гармонизация с международным рынком.

     Страховые компании Японии: Nippon Life Insurance Company, Dai-Ichi Mutual Life Insurance, Sumitomo Life Insurance Company , Meiji Life Insurance Company, Yasuda Mutual Life Insurance Company.

     В Японии важную роль играет рынок перестрахования, так как Япония относится к  странам с повышенной вероятностью наступления страхового случая. Это касается в первую очередь рисков катастрофических бедствий, так как Япония - это место, где тайфуны случаются ежегодно с августа по ноябрь. Кроме того, она расположена в сейсмически опасном регионе, подвергающим своих жителей постоянным испытаниям.  
Крупнейшая и единственная Японская перестраховочная компании общего профиля "The Toa Fire & Marine Reinsurance Company, Ltd." была создана в 1940 году.  

     Ведущие страховые компании Японии в основном специализируются на страховании жизни.

     Большое значение придают рынку перестрахования, в связи с тем, что в Японии очень большая вероятность наступления  страхового случая из-за частых стихийных  бедствий.

     Как правило, страховые компании Японии вкладывают свои деньги в синдикаты по предоставлению кредитов и размещению облигационных займов иностранными частными и государственными заемщиками, а так же поддерживают тесные связи с промышленно-торговыми, финансовыми компаниями, которые проявляются во владении акциями, в групповом страховании рабочих и служащих, управлении пенсионными фондами, кредитовании и владении облигациями.  

     Турция 

     В Средние века в Османской империи  господствовало негативное отношение  к страховому делу, которое рассматривалось  как разновидность азартной игры и запрещалось. В результате, в то время, как в Европе рынок страховых услуг активно развивался, в османской империи этому препятствовали особенности социального устройства, религиозная обстановка и финансовая система страны. Такая ситуация сохранилась вплоть до XIX в.

     В 1893 г. Была образована первая национальная страховая компания «Всеобщая Османская  страховая компания».

     12 июля 1900 года прошла конференция  участников страхового рынка  Турции. По итогам этой конференции было принято решение о создании ассоциации страховщиков и об утверждении постоянно функционирующего наблюдательного совета. Эта конференция явилась первым значительным шагом на пути к регулированию турецкого страхового рынка.

     Сегодня на рынке страховых услуг Турции предлагаются услуги по всем видам классического страхования, как для физических, так и для юридических лиц.

     Сферы страхования в Турции:

     1.страхование  от стихийных бедствий и пожара

     2. морское страхование

     3. инженерное страхование

     4.страхование  автотранспорта

     5. страхование автогражданской ответственности

     6.сельскохозяйственное  страхование

     7. страхование судебных издержек

     8. кредитное страхование

     9. медицинское страхование

     10.страхование  жизни

     11. страхование от несчастных случаев

     Все направления страхования в Турции на данный момент переживают период расцвета 

Индия 

     Страховой рынок Индии входит в число 25 наиболее развитых страховых рынков мира.

     Развитие  страхования в Индии в его  современном виде началось со второй половины XIX века – активно учреждались представительства британских страховых компаний в крупнейших торговых и деловых центрах Индии. Первая в индии национальная страховая компания была создана в 1818 г. в г. Калькутта.

     До  проведения национализации на страховом  рынке индии осуществляли свою деятельность как национальные, так  и иностранные страховые компании.

     Поворотным  моментом в истории развития страхования  в стране стало принятие парламентом  Индии закона «Об органе по контролю и содействию развитию страхования» - надзорного органа за страхованием (IRDA), утверждение Закона о страховой деятельности и создание Страховой корпорации Индии, ставшей структурой, определяющей страховые отношения во всех сегментах рынка.

       На сегодняшний день 70% рынка страхования  Индии приходится на страхование  жизни, 30% на общее страхование.

     В свою очередь общее страхование  делится на: морское, автогражданской  ответственности, автотранспорта, страхование  от огня, страхование здоровья, страхование  производственного оборудования и  прочие виды страхования.

     Значительную  долю общего страхования Индии занимает государственный сектор, хотя имеются тенденции к снижению этой доли.

     Частные страховые компании Индии: ICICI-Lombard, Bajaj Allianz, Tata-AIG, IFFCO-Tokio и др.

     Проблема  страхования в Индии: страхование  жизни не развито в силу сложившихся традиций. Предпринимаются меры по развитию данного сектора страхования.

Заключение

     В каждой стране страховое дело имеет  свои особенности. В некоторых странах, например, в США и Германии развито  страхование имущества, а в Японии и Турции преобладает страхование жизни и страхование от несчастных случаев соответственно.

     Большинство из рассмотренных стран применяют  континентальный подход к регулированию  страхового рынка, исключение составляет США, где нет единого регулирующего  органа. Также отличительной особенностью страхового дела в США является отсутствие государственных страховых организаций.

     В таких странах как Турция и Япония страховое дело развито слабо в виду географического положения, традиций, климатических условий и т.д.

       Страхование в зарубежных странах представляет собой часть международного страхового рынка.   Оно является важным сектором национальных экономик,  обеспечивая  перераспределение  8-12% валового  национального продукта.  Аккумулируемые  через страхование денежные средства  служит источником  крупных инвестиций.   Финансовые потоки страховых компаний в значительной мере ориентированы на обслуживание государственного  внутреннего долга.  Государственное  регулирование страховой деятельности за рубежом в основном   направлено   на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний.

      Список использованной литературы

1. Шахов В.В. Страховое право. 2-е издание, - М.,ЮНИТИ ,2007,336 с.

2. Адамчук Н.Г. Страховые отношения на индийском рынке//Страховое дело.-2009.-№11.-С.45-52

3. Адамчук Н.Г.,Адамчук Е.А. Страховые отношения на индийском рынке//Страховое дело.-2009.-№1.-С.44-49

4. Матюшин К.А. Формирование и современная структура страхового рынка Турецкой Республики //Страховое дело.-2008.-№ 3.-С. 20-22

5. http://www.bajajallianz.com. Официальный сайт страховой компании

6. http://www.e-financialconsulting.com. Финансовый консультант