Договор имущественного страхования. 2

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность  исследования обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени  риска в условиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности и т.д..

Параллельно с развитием услуг имущественного страхования происходит и совершенствование  страхового законодательства. Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях  ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Наличие пробелов и противоречий между разными нормативными актами требуют системного научного изучения и страхового права в целом, и субинститута имущественного страхования в частности.

При этом надо учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования в общем объеме страхования  значительно превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат.

В настоящее  время множество вопросов в теории и практике связано с имущественным  страхованием.

Исходя  из вышесказанного, можно уверенно утверждать, что развитие имущественного страхования является на сегодняшний  день одной из актуальнейших тем правовой доктрины.

Целью настоящей  работы является исследование основных положений, касающихся правовых проблем страхового правоотношения как социально-правового института и, в частности, имущественного страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• раскрыть сущность страхования как особого вида экономической деятельности;
• определить правовой статус субъектов страхования, указать объекты гражданских прав, в отношении которых может возникнуть страховой интерес;
• дать понятие договору имущественного страхования, раскрыть его основные элементы;
• изучение отдельных видов договоров в имущественном страховании, правового положения их участников, состав и содержание прав и обязанностей;
• охарактеризовать порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования;
• рассмотреть как производится расчет тарифов имущественного страхования и как определяется размер ущерба страхового возмещения;
• выявить имеющие правовые проблемы реализации договора имущественного страхования и на основе этого сформулировать предложения по их решению.

Объектом  исследования настоящей работы являются общественные отношения, возникающие по поводу имущественного страхования.

Предметом исследования выступает договор  имущественного страхования, а также  нормативно-правовые акты регулирующие имущественное страхование.

Современная правовая литература по страхованию  только начинает свое становление, и  до последнего времени юридические  работы по данной тематике являлись редкостью. В последние годы появился целый  ряд научных трудов, специально посвященных правовым проблемам национального страхования и отдельным его положениям в частности. К их числу относятся, в первую очередь, научные труды М. И. Брагинского. Тем не менее, следует признать, что юридических работ в этой области научного исследования еще не достаточно. Об этом также свидетельствует и отсутствие комплексных исследований правовых проблем в имущественном страховании.

Теоретическую основу исследования составили научные  труды российских правоведов и цивилистов В. Ю. Абрамов, И. Т. Балабанова, А. И. Балабанова, М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, М. В. Дятловой, М. А. Климовой, Е. В. Протаса, В. И. Рябикина, В. И. Серебровского, Л. Г. Скамая, М. Б. Смирновой, Т. А. Федоровой, Г. В. Черновой, А. К. Шихова и др..

Структура работы состоит из введения, шести глав, заключения и списка используемой литературы и приложения.

ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

§ 1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

Договор страхования — это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования регулирует отношения, возникающие между сторонами в результате страхования.

«Страхование  — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков» .¹

Страхованием  является особый вид экономической  деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.²

Под перераспределением рисков среди страхователей следует  понимать процесс, при котором потенциальный  риск нанесения ущерба имущественным  интересам каждого страхователя распределяется на всех и, как следствие, каждый страхователь становится участником компенсации фактически нанесённого  ущерба. Ключевым моментом таких отношений  становится уплата страхового взноса (страховой премии) страховщику, обеспечивающему организацию перераспределительного процесса.

Страховая деятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущественных интересов — страхователей — путём перераспределения связанных с их деятельностью страховых рисков. Оно возможно лишь в отношении рисков, наступление которых влечёт за собой причинение вреда жизни и здоровью граждан или нанесение ущерба имуществу, имущественным интересам граждан и юридически лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления.

Страхование связано с компенсацией ущерба или  вреда, нанесённого имущественным интересам страхователей в денежной форме. Практика проведения страхования выработала оптимальную форму таких отношений при участии специализированных организаций (страховых организаций), формирующих страховые фонды из взносов страхователей и обеспечивающих страховые выплаты.

Особенность операций по страхованию, связанных  с перераспределением рисков, распределением потенциального ущерба во времени, обусловливает  необходимость формирования организацией, осуществляющей такие операции, страховых резервов. Поступающие от страхователей страховые взносы должны быть использованы лишь для страховых выплат.³

Аккумулируемые  на достаточно продолжительный период времени страховые резервы — это важный кредитный ресурс экономики, поскольку потребность в них как в источнике, обеспечивающем наличие средств для страховых выплат, возникнет в будущем. Практика деятельности зарубежных страховых компаний свидетельствует о том, что размеры их инвестиций в различные сектора экономики уступают только размерам вложений, которые осуществляют банки.⁴

Правовые  нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности: конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права, но приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений — обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании.

Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает Гражданский кодекс РФ.

Нормы Гражданского Кодекса регулируют гражданско-правовые страховые отношения — обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. Поэтому Гражданский кодекс, прежде всего, следует относить к общим нормативным источникам страхового права.

Следующим по уровню является Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 30.11.2011) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»⁵ (далее Закон). Закон содержит нормы, определяющие требования, которым должны удовлетворять страховые организации, правила лицензирования их деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения страховых организаций, надзор за их деятельностью. В то же время Закон содержит определения ряда основных страховых понятий, относящихся к гражданско-правовым отношениям в сфере страхования. Эти определения сохраняют свое значение и для гражданского права, поскольку данные понятия (термины) используются при регулировании страховых отношений гражданского права и разрешении возникающих из них гражданско-правовых споров.

Необходимо  отметить законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования. К примеру, медицинское страхование регламентируется Федеральным законом от 29.11.2010 №326-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»⁶; особенности морского страхования определяются в гл. 15 Кодекса торгового мореплавания РФ⁷; страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется Федеральным законом 25.04.2002 (ред. от 30.11.2011) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».⁸

Немаловажную  роль в системе источников страхового права играют иные правовые акты — указы Президента РФ и постановления Правительства РФ. Ряд из них закладывает основы регулирования страховых отношений на законодательном уровне, в частности Указы Президента РФ от 26.02.1993 № 282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков»⁹ и от 06.04.1994 № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»¹⁰, Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 № 263 (ред. от 30.12.2011) «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».¹¹

Особое  место занимают нормативные правовые акты специального органа — Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор, ФССН), регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховой деятельности: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др. В результате преобразования структуры федеральных органов исполнительной власти функции Росстрахнадзора были переданы Министерству финансов РФ с созданием в его составе Департамента страхового надзора.

Страхование является самостоятельным элементом  финансовой системы Российской Федерации  и подразделяется на два обособленных направления: социальное страхование и страхование, непосредственно связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями.¹²

«Социальное страхование — это механизм реализации социальной политики государства, основа системы социальной защиты населения. Социальное страхование можно определить как систему отношений по перераспределению национального дохода, заключающихся в формировании за счёт обязательных страховых взносов работников и работодателей специальных страховых фондов и использовании средств этих фондов для компенсации утраты трудового дохода или его поддержания вследствие действия определённых универсальных страховых рисков.

Социальное  страхование представляет собой  самостоятельный институт публичного права. Оно тесно связано с  трудовыми отношениями. Социальное страхование осуществляют страховщики, создаваемые Правительством РФ, в  соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Финансовую  основу социального страхования  составляют страховые отношения, условия которых являются всеобщими в рамках государства и носят строго обязательный характер.

Социальное  страхование, в отличие от других типов страхования, является некоммерческим, оно не преследует цели получения  прибыли. Все доходы, поступающие в фонды социального страхования направляются на социальные цели. Средства обязательного социального страхования являются федеральной государственной собственностью. Страховщики оперативно управляют средствами обязательного социального страхования.

Система социального страхования России включает четыре отрасли: государственное социальное страхование, обязательное страхование от несчастных случаев, обязательное медицинское страхование, обязательное пенсионное страхование».¹³

Страхование, связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями, можно разделить на такие  отрасли, как:

• личное страхование;
• имущественное страхование;
• страхование ответственности;
• страхование предпринимательских рисков.

Личное  страхование — область страхования, объектом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека, а также форма организации сбережений к определенному возрасту, установленному сроку или на определенные цели (страхование на дожитие, страхование пенсий и т. д.).

«Договор личного страхования — это гражданско-правовая сделка. По данному договору страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов в случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки нанесённый ущерб или произвести оплату страхового капитала ренты либо других предусмотренных выплат.

Жизнь или  смерть нельзя объективно оценить. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить  те материальные трудности, с которыми он столкнётся в случае инвалидности или его близкие — в случае его смерти».¹⁴

К имущественному страхованию относится страхование  имущественных интересов, связанных  с материальными ценностями. Подробнее  договор имущественного страхования будет рассмотрен в следующей главе.

Если  говорить о классификации страховых  правоотношений, то их можно разделить  на две большие группы: частные  и публичные. Именно частные (гражданско-правовые) страховые правоотношения образуют ядро страхования и доминируют в них над публичными.

Характерным признаком публичных правоотношений следует признать присутствие в  качестве одной из сторон страхования  государства в лице уполномоченного федерального исполнительного органа власти или государственного учреждения.

Публичные страховые правоотношения устанавливаются  только в рамках системы обязательного  страхования. Правоотношениям, формирующим  публичное страхование, свойственен внедоговорной характер их установления.

Ст. 3 Закона подразделяет страхование на две формы: добровольное и обязательное. Первое заключается на основании договора страхования, второе — в силу закона.

Основная  классификация страховых правоотношений состоит в их разделении по предметному принципу, выделяя имущественные правоотношения и личные.

Перечисленные основные группы страховых правоотношений (частные и публичные, добровольные и обязательные, имущественные и  личные) в реальной действительности пересекаются между собой, образуя  при этом группы, виды и подвиды. В этом смысле можно говорить, например, об обязательном имущественном страховании либо о добровольном личном страховании и т.д.

Дальнейшая  классификация страховых правоотношений может осуществляться по различным критериям. С учётом страхового риска имущественное страхование подразделяется на подгруппы: страхование имущества, гражданской ответственности, предпринимательских рисков.

Затем, используя  такой критерий, как предмет страховой  охраны, имущественные страховые правоотношения могут быть подразделены на виды. К примеру, правоотношения, возникающие из страхования разного вида транспорта (наземного, воздушного, водного), страхования грузов и других видов имущества.¹⁵

В рамках классификации страховых правоотношений, возникающих из страхования гражданской  ответственности, т е. ответственности  за причинение вреда и ответственности  по договору, их можно подразделить, используя в качестве критерия род опасности, на возникающие из:

• страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхования гражданской ответственности перевозчика;
• страхования гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
• страхования профессиональной ответственности;
• страхования ответственности за неисполнение обязательств;
• страхования иных видов гражданской ответственности.

Правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска, также могут быть классифицированы по различным основаниям. Так, с учётом области страхования предпринимательского риска они подразделяются на правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска в банковской, биржевой, инвестиционной и другой деятельности.¹⁶

Если  говорить о предметной классификации страхования, то Закон указывает 23 вида страхования.

В юридической  литературе можно встретить и  иные виды (подвиды) страхования и страховых правоотношений. В частности, по основаниям возникновения все страховые правоотношения можно подразделить на возникающие из договоров и возникающие из состава юридических фактов без участия договора.

«Главную правовую форму страхового отношения составляют договоры. Договор страхования в частности — это правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений.

Из двух видов страхования, разграничению которых посвящена ст. 927 гл. 48 ГК РФ, — добровольного и обязательного — первый уже в силу своего характера должен непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как предусмотрено в п. 2 той же статьи, посвященном обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре».¹⁷

Законодательство  регулирует вопрос о форме договора страхования относительно характера устанавливаемого правоотношения, но на сущность договора как юридического факта, являющегося формой для правоотношения, это не влияет. Значимость общего начала страхового договора в том, что он является юридическим основанием для возникновения любых страховых правоотношений.

По своей  сущности договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, согласно которому в обмен на получение от страхователя денежной суммы в виде страховой премии или взноса страховщик обязуется возместить страхователю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, оговоренного при заключении договора страхования.

Договор страхования может содержать  иные условия, но в любом случае он должен соответствовать законам  страны, в которой он был заключен.

Для договоров  страхования характерно широкое  вторжение публичного начала. При этом договор страхования как гражданско-правовая сделка выступает на разных этапах развития соответствующих отношений — от заключения договора и до исполнения обязательства основной фигурой — страховщиком. Договор как основание для возникновения страхового обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов. Рассмотрим признаки договора страхования.

Прежде  всего надо отметить его двусторонний порядок.

Договор страхования является возмездным. Эта  его особенность составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в определении договоров имущественного и личного страхования (соответственно ст. ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона).

Договор страхования соответствует норме  п. 1 ст. 957 ГК РФ, которая связывает вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Эта норма является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.

Договор страхования приобретает черты  условной сделки, так как право  страхователя требовать от страховщика  возмещения убытков (уплаты страховой  суммы) возникает только с момента  наступления страхового случая. Страховой  случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью. Имеется  в виду, что и условие, и страховой  случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).

Договор страхования является алеаторным, т.е. рисковым договором. Это условие является определяющим для страхования. В страховом договоре от алеаторности зависят возможность наступления и размер обязанности страховщика реализовать страховой интерес, но не обязанность страхователя выплачивать страховую премию.

Договор страхования относится к группе каузальных сделок, зависящих от основания  их возникновения, так как в нем  сильнее, чем в каких-либо иных сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между основанием обязательства и самим правоотношением. Соблюдение компенсационного характера обязательства, недопущение наживы — одно из главных условий существования страхового правоотношения.

Наконец, договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможности заключения договора страхования поднимается в ответ на письменную просьбу страхователя с заключением соответствующего договора и добросовестного заключения страховой декларации.

Договор вступает в силу с момента оплаты страхователем единовременного  взноса или первого страхового взноса при оплате в рассрочку.

Документальным  подтверждением заключения договора страхования  служат страховое свидетельство, полис или сертификат, где содержатся сведения о правах и обязанностях страхователя и страховщика, а также имеется информация об объекте страхования, правилах страхования и дополнительных условиях и оговорках.

Единого определения договора страхования  действующее гражданское законодательство не содержит, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе различны.

Гражданский кодекс РФ не дает общего определения  договора страхования. В нем приведены  отдельные определения двух его  разновидностей: договора имущественного страхования и договора личного  страхования.

Именно  единство страхового обязательства  позволяет говорить об общем понятии  страхового договора. Итак, любой договор  страхования есть волевой акт  отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоотношения.

Исходя  из выше обозначенного, можно сделать  вывод о том, что в сфере  страхования вопрос о классификации  страхования (равно как и страховых  правоотношений) имеет принципиальное значение, поскольку в каждом конкретном случае субъекты страховых правоотношений должны чётко представлять предмет и характер отношений, в которые они вступают.

§ 2. ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь. Страхователем является тот, кто  обращается за страхованием, а страховщиком — лицо, принимающее на себя обязанность выплатить страхователю страховое возмещение при наступлении страхового случая. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховой случай должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Круг  участников страховых правоотношений шире. В него согласно п. 1 ст. 4.1 Закона входят:

- страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

- страховые  организации;

- общества  взаимного страхования;

- страховые  агенты;

- страховые  брокеры;

- страховые  актуарии;

- федеральный  орган исполнительной власти, к  компетенции которого относится государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела.

Выгодоприобретателем именуется третье лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы.

Страховая сумма — это денежная сумма, которая установлена законом или определена договором страхования, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость на момент заключения договора страхования.

В случае, когда страхователь сам намерен  получить страховое возмещение или  обеспечение, самостоятельной фигуры выгодоприобретателя не образуется.

Застрахованное  лицо — физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

Участие застрахованного лица возможно в  договоре личного страхования либо в договоре страхования ответственности  за причинение вреда.

Закон даёт определение страховщика как  юридического лица, созданного в соответствии с законодательством РФ для осуществления  страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившего лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Страховщиком  может быть только юридическое лицо. Отечественная правовая доктрина не признаёт в качестве страховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпринимателя. Напротив, в промышленно развитых странах не исключается также возможность сосредоточения страхового фонда в руках индивидуальных предпринимателей.

Ст. 6 Закона различает две группы страховщиков: страховые организации и общества взаимного страхования. Если общества взаимно страхования однозначно обладают статусом некоммерческих организаций, то страховые организации могут (исходя из ст. 938 ГК РФ, ст. 6 Закона) учреждаться и как коммерческие, и как некоммерческие организации. Но надо учитывать, что страховые организации можно разделить на публичные и частные.

Публичные страховые организации, а именно внебюджетные фонды, осуществляющие обязательное страхование, возникают на основе публично-правового акта помимо воли частных лиц и не преследуют цели получения прибыли. Страховые организации являются некоммерческими и создаются в соответствующих организационно-правовых формах, как правило, в форме государственного учреждения. Основная цель деятельности частной страховой организации — извлечение прибыли. Можно сделать следующий вывод: именно частные страховые организации должны создаваться в определённых организационно-правовых формах коммерческой организации (ст. 50 ГК РФ). Соответственно, в ст. 938 ГК РФ и в ст. 6 Закона необходимо внести соответствующие дополнения, касающиеся организационно-правовой формы частных страховых организаций.