Договор имущественного страхования

    Введение 

    Актуальность цели и задачи данного диплома определены следующими положениями. Имущественное страхование – особая отрасль страхового предпринимательства, называемая страхованием от убытков. Убытком в этой отросли, считается ущерб в денежном выражении, который нанесет застрахованному имуществу страховым случаем, записанным в договоре страхования.

    Главное отличие имущественного страхования  от долгосрочных видов личного страхования  в том, при страховании имущества  резервы, формируемые из страховых  взносов, не являются такими же значительными. Поэтому страховая фирма, занятая имущественным страхованием, основную часть своих технических резервов должна держать в наиболее ликвидной форме, чтобы при необходимости суметь быстро превратить их в деньги для выплаты страховых возмещений.

    На  западном страховом рынке сложилось  огромное разнообразие видов имущественного страхования, ранее не использовавшихся в нашей стране. К настоящему времени  страховщики РФ активно осваивают  это разнообразие.

    Данный  диплом посвящен отражению общих условий и правил имущественного страхования в договорах сторон страховой сделки, а также в методах определения ущерба и страхового возмещения в связи со страховыми случаями.

    Цель данной работы является обобщить, систематизировать и углубить  знания договора имущественного страхования. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

1. Рассмотреть отражение общих условий и правил страхования в договорах имущественного страхования;
2. Проанализировать  систему страхового обеспечения (страхового

покрытия) на примере имущественного страхования;

3. Углубить  знания и процедуры связанные  с договорам имущественного страхования;
4. Систематизировать страховую оценку и страховую сумму при имущественном страховании;
5. Дать представление в определение ущерба и страхового возмещения при имущественном страховании;
6. Рассмотреть условия прекращения договора имущественного страхования.

    Проблема. Обязательное страхование призвано защищать как социальные интересы граждан, так и государства в целом. Как правило, это страхование от рисков, связанных с источниками повышений опасности, страхования гражданской ответственности автовладельцев, товаропроизводителей, ответственности при выполнении определенного рода профессиональной деятельности и т.д. Однако при этом, что несколько десятков законов и иных источников права заявляют об обязательности проведения того или иного вида страхования, «обязательное страхование в РФ неразвито», а введение выявленных видов не может являться экономически определенным.

    Для достижения поставленной цели и задач были рассмотрены нормативно – правовые акты: статьи конституции, федеральные законы, юридическая литература, юридические журналы (статьи), газеты и т.д.  
 
 
 
 
 
 

    1.Отражение общих условий и правил страхования договорах имущественного страхования.

    1.1. Сущность договора страхования 

    Из  двух видов страхования - добровольного  и обязательного - первое уже в  силу своего характера должно непременно опосредоваться договором.  Вместе с тем,   как предусмотрено  в  п.2 ст.927  гл.48  ГК, посвящённом обязательному страхованию в силу закона, и при этом являлся страховым случаем. Соответствующая часть выплаты была включена в налогооблагаемую прибыль, и были применены санкции договоре. Обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключать в качестве страхователей договоры со страховщиками в определённых законом случаях.

    Таким образом, именно договоры составляют главную  правовую форму страхового отношения. Сам же по себе страховой договор  есть способ передачи риска; средство, при котором страхователь ставит страховщика по отношении к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при самостраховании. Пункт 1 ст. 927 ГК предусматривает возможность осуществления страхования на основании двух видов договоров - имущественного страхования и личного страхования. И тот и другой заключаются гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    Для договоров страхования весьма характерно широкое вторжение публичного начала, при этом на разных этапах развития соответствующих отношений - от заключения договора и до исполнения обязательства основной фигурой - страховщиком (имеется в виду контроль за расходованием денежных средств страховщика, которые должны служить для него источником выплаты

страхового  возмещения при имущественном страховании  и страховой суммы при страховании  личном). Во всем этом проявляется особый интерес со стороны государства  к страховым отношениям, влекущий за собой достаточно жёсткое их регулирование.

    Следует отметить, что договор страхования, несомненно, всегда являлся и является возмездным. Эта его особенность составляет один из конститутивных признаков, достаточно чётко выраженных в легальных определениях договоров имущественного и личного страхования. Так же мы видим, что пункт 1  ст. 957 ГК связывает вступление договора страхования в силу с момента уплаты страховой премии или первого её взноса.¹ Следовательно, договор, если только в нём не будет предусмотрено иное,  т.е.   вступление  в  силу  с  момента достижения согласия сторон,  должен   рассматриваться  как  реальный.   Отнесение договора страхования к числу реальных или, напротив, консенсуальных (должно предопределить вывод относительно другого деления: на одно - и двусторонние   договоры.   Если   договор   страхования   состоит   из обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика возмещать    убытки     (уплатить    страховую    сумму),     то    указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальный договор страхования. А если договор страхования - реальный, то в случае невнесения страхователем первого взноса,   договор    будет    признан    незаключённым    и    тем    самым способным  породить  какие-либо  последствия.  Право страхователя требовать  от  страховщика   возмещения   убытков   (уплаты   страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Тем самым договор страхования приобретает черты условной сделки. И все же страхование   условной   сделкой   не   является,   т.к.   наступление предусмотренного в договоре события есть не случайная,

добавочная  часть    страхового     договора,     а     часть     договора     существенная, необходимая.

    Существует  ряд договоров,  которым свойственно  определённое сходство с договором  страхования.  Однако между ним  и смежными договорами   имеются   также   принципиальные   различия.   С   учётом лежащей на страхователе обязанности, связанной с принятием мер по сохранению застрахованного имущества, первым из таких сходных со страхованием договоров может быть названо хранение. Что же касается различий между договорами хранения и страхования, то они состоят, прежде всего, в цели договора. Для хранения - это сберечь вещь, в то время как для страхования - возместить убытки, причинённые гибелью или повреждением вещи. Кроме того, в договоре хранения обязанность сберечь вещь возлагается на сторону, предоставившую услугу (под услугой имеется в виду собственно сбережение), а при страховании, напротив, принятие мер по сбережении застрахованной вещи лежит на страхователе - стороне, которая обращается за услугами; соответственно в договоре хранения его предмет передаётся стороне, оказывающей услуги, в то время как при страховании никакой передачи имущества вообще нет; наконец, хранение лишь предполагает возмездность, а страхование - всегда возмездное.

    При    поручительстве,     подобно    страхованию,     обязательство  соответствующей   стороны   вступает   в   силу   в   результате   события, которое может наступить  или  не наступить.  Различие же состоит в характере соответствующего события. При поручительстве речь всегда идёт об одном и том же — неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства, в то время как набор страховых случаев многообразен. Кроме того, обязательство поручителя является субсидиарным, а страхования - основным.

    В договоре займа встречная обязанность - платёж   (возврат полученных взаймы денег) - безусловна, а при страховании она зависит  от наступления

определённого события; к этому можно добавить, что при договоре займа уплате подлежит заранее определённая сумма, к  тому же как правило с процентами, а при имущественном страховании размер выплаты определяется в конечном счёте лишь с наступлением страхового случая. Различие между страхованием с одной стороны, и алеаторными вделками в виде игр и пари, с другой, состоит в том, что требования из договора страхования защищаются в обычном порядке, в то время как • вытекающие из игр и пари обязательства носят натуральный характер и соответственно не подлежат судебной защите; в договоре страхования обе стороны, как уже отмечалось, имеют один и тот же интерес, который состоит в том, что бы соответствующее событие (страховой риск) не наступило, в то время как интересы участников игр и пари, а также их организаторов в этом смысле прямо противоположны. Единственное сходство игр со страхованием в том, что «страхование основано на тех же законах случайных явлений, на которых основывается и игра; и страхование и игры пользуются выводами теории вероятности, но применение этих выводов, задачи и цели и, наконец, самая сущность двух названных операций совершенно различны». 

    1.2. Субъекты имущественного страхования.

    Субъектами  имущественного страхования являются стороны, заключившие страховую  сделку и подписавшие в подтверждение этого соответствующий договор; или лица, имеющие отношение к данной сделке.

    В этой сделке главными заинтересованными  сторонами являются, прежде всего, страховщики и страхователи – владельцы имущества, но заинтересованные в его сохранности. Это – арендаторы, комиссионные магазины, ломбарды, транспортные и другие организации, ответственные за сохранность имущества, доверенного им клиентами, другими лицами (например, арендодателями).

    Страховщиками могут быть предпринимательские  фирмы – юридические лица любых  организационно-правовых форм, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ на имущественное страхование.²

    Кроме них согласно общим условиям страхования  заинтересованными лицами могут  быть застрахованный – лицо, чьи  имущественные интересы застрахованы кем либо, и выгодоприобретатель  – лицо, которое получит страховое  возмещение в случае смерти страхователя, если страхователь сделал об этом запись в полисе.³ 

    1.3. Объектами имущественного страхования. 

    Объектами имущественного страхования являются имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ и связанные  с владением, пользованием и распоряжением имуществом граждан и предприятий.

    Имущество предприятий в правилах страхования  обычно разграничивается по группам: - основные производственные фонды; - материальные оборотные производственные фонды; - объекты незавершенного производства и капитального строительства.

    Страхователь-предприниматель  по своему желанию при добровольном страховании может застраховать либо все имущество, либо часть его (например, только оборудование, отдельный  станок, отдельное здание и т.п.), а также – оборудование, переданное в аренду другим предпринимателям.⁴

    В этом разделе правил страхования  имущества обычно содержатся оговорки (исключения), указывающие перечень объектов, которые страховщик не  
 

принимает на страхование. Часто исключаются (не принимаются на страхование) страховщиками следующие объекты:

    - имущество, находящееся на хранении, комиссии, в залоге или обработке;

    - драгоценные металлы в самородках, слитках, пластинах, проволоке;

    - изделия из драгоценных металлов;

    - драгоценные камни или изделия из них;

    - ценные бумаги, облигации, бумажные  деньги, документы;

    - рукописи, плакаты, чертежи, образцы  и формы;

    - произведения искусства, коллекции;  растения;

    - иное имущество, эксплуатация  или хранение которого вызывают  сомнения относительно их правильности и надежности. Домашнее имущество.

    В качестве объектов домашнего имущества  принимаются на страхование принадлежащие  страхователю и членами его семьи  предметы:

    - домашней обстановки, - обихода, - удобства,

    - личного потребления, - подсобного хозяйства,

    - а также элементы отделки и  оборудования квартиры и другие. В договоре страхования домашнее  имущество группируется по видам,  например,

    - мебель, ковры, книги; - одежда, обувь,  посуда; - электробытовые приборы; - теле-видео-радиотехника, фототехника;

    - элементы отделки и оборудования  квартиры. Оговорки (исключения) по  домашнему имуществу. Не принимаются  на страхование, либо принимаются  по отдельным, особым соглашениям  такие объекты, как:

    - изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;

    - коллекции, картины, уникальные  и антикварные предметы;

    - предметы религиозного культа;

    - запасные части к транспортным  средствам;

    а  также домашнее имущество: 

    - находящееся в аварийных строениях,  проживание в которых запрещено;

    - не обеспеченное надлежащем присмотром;

    - находящееся на балконах и  лоджиях.

    Не  страхуются вообще – ценные бумаги; - денежные знаки; - рукописи, слайды, фотоснимки; - продукты питания и некоторые  другие.

    Считается застрахованным домашнее имущество  во всех жилых и подсобных помещениях, а также находящееся не принадлежащем или арендованном страхователем участке земли, если местоположение (адрес) указано в договоре страхования. Велосипеды и детские коляски страхуются также и на случай их похищения с места временного нахождения (на улице, в подъезде).

    Застрахованным  является также домашнее имущество  во время его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта в случае перемены страхователем  места жительства в пределах территории РФ.⁵

    Часто не подлежит страхованию любое имущество, находящееся в зоне стихийных бедствий, с момента объявления в установленном порядке о наступлении стихийных бедствий или с момента составления компетентными службами (например, Гидрометеоцентром) соответствующего документа, подтверждающего факт стихийного бедствия.

    Если  таких предостережений нет, то по объектам имущества, находящихся в  зоне стихийных опасностей (например, наводнений), договор страхования  может быть заключен со страхователем, но с соответствующей проработкой условий страхования страховщиком.

    Следует отметить, что по многим исключениям (даже по форс-мажорным) страховщики могут пойти навстречу пожеланиям страхователей. Но договор в этом случае заключенных условиях  и страховые взносы будут значительно выше, чем по объектам, принимаемым на страхование согласно обычных правил.

    1.4. Предмет страхования. Страховая ответственность при имущественном страховании. 

      Предметом страхования согласно некоторых правил считается страховой случай, который есть фактически произошедшее событие, предусмотренное договором страхования или законом и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страхование возмещение страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

    Страховая ответственность (или страховое покрытие) состоит в обязанности страховщика выплатить страховое возмещение клиенту при страховых случаях. Основной страховой ответственности является ее объем. Объем страховой ответственности определяется перечнем страховых случаев и причин их вызывающих, который записан в правилах и договоре страхования. Причины могут быть

    - стихийного происхождения,

    - производственно-технического,

    - коммерческого,

    - связанными с противоправными  действиями третьих лиц и т.д.  Используя укрупненные, групповые  названия страховых случаев, входящих в страховую ответственность фирмы, общие условия страхования уточняют, что, во-первых, страховые риски, предлежащие страховому покрытию, определяются конкретными правилами; во-вторых,  страхование осуществляется исходя рисков, в-третьих, право выбора страховых рисков предоставляется страхователю, если иное не оговорено в конкретных правилах.

    Вместе  с тем, в общих условиях страхования  отмечено, что исключение из объема страховой ответственности страховщика  также предусматриваются конкретными правилами страхования. В общих условиях содержится базисный норматив – форс – мажорное исключение. В них определенно, что форс – мажор

– это  оговоренное в правилах страхование  чрезвычайные и непреодолимые обстоятельства, при наступлении которых страховщик освобождается от выполнения обязательств по договору страхования. Если страховой случай явился следствием таких причин, как:

    - военные действия,

    - гражданские волнения,

    - забастовки,

    - мятежи,

    - реквизиции имущества,

    -введение  чрезвычайного (или особого) положения по расположению военных и гражданских властей, а также   природных катастроф, то он считаются форс – мажорными, освобождающими страховщика от ответственности, если иное не оговорено конкретными правилами или договором имущества.

      К страховым случаям согласно  правил страхования любого имущества  относятся повреждения или утрата  застрахованного имущества.

    Повреждением  считается нарушение целостности  застрахованного имущества, порча  его внешнего вида, приведение в  негодность отдельных его частей в результате причин, оговоренных в правилах и договоре страхования.

    Утрата (потеря) застрахованного имущества  признается правилами двух видов:

    - гибель полная,

    - пропажа имущества.

    Гибель  полная определяется как уничтожение  застрахованного имущества из – за оговоренных в правилах и договоре причин (обстоятельств, событий). В правилах может быть уточнение: гибель полная (уничтожение) имущества есть такое его повреждение, при котором затраты на восстановление превышают 70% действительной стоимости (с учетом физического износа) этого имущества. Степень повреждения определяется по каждому объекту отдельно.

    Пропажей  считается кража застрахованного  имущества или его безвестное отсутствие, подтвержденное в порядке, установленном законом и предусмотренном правилами и договором страхования.

    Страховая ответственность страховщика наступает, когда произошли вышеназванные  страховые случаи, при условии что эти случаи записаны в правилах и договоре страхования.

    С учетом сказанного страхования ответственность страховщика наступает, если застрахованные им объекты повреждены или утрачены вследствие следующих причин (обстоятельств, событий), включенных в правила или договор имущественного страхования:

1. стихийных бедствий – землетрясений, обвалов, наводнений и т.д.
2. производственных аварий, например, взрывов, пожаров, проникновения воды из соседних (чужих) помещений, падение летающих объектов либо их обломков и т.д.
3. кража с взломом, хищение путем грабежа и разгромного нападения, умышленных действий третьих лиц и т.д.

    В правилах может быть пункт о том, что по дополнительному соглашению сторон к причинам, обусловливающим  страховые случаи, могут быть отнесены иные непредвиденные события, отсутствующие  в правилах.

    Если  суммировать всю совокупность (перечень) страховых случаев и причин, их вызывающих, включенных в правила страхования имущества, то получим объем потенциальной страховой ответственности страховщика, который он готов взять на себя на основе данных конкретных правил; если суммировать страховые случаи и причины, могущие их породить, включенные в договор страхования, то получим реальный объем страховой ответственности страховщика перед конкретным страхователем.

      Обычно в правилах подробно  все те виды стихийных бедствий, которые данный страховщик признает  страховыми причинами и по которым он признает  

свою  страховую ответственность. Таких причин может быть записано несколько десятков.

    С помощью оговорок (исключений) страховщики  перечисляют те причины страховых  случаев, которые они не принимают  на страхование и не включают в объем страховой ответственности, например, все форс-мажорные события – военные действия, гражданские волнения, забастовки, мятежи, реквизиции и конфискации имущества, введение чрезвычайного или особого положения по расположению военных или гражданских властей, природные катастрофы.

    Исключают из объема страховой ответственности  страховщики также причины (события, обстоятельства), которые не являются вероятностными, случайными, например, повреждение или утрата имущества  страхователя вследствие:

    - умышленных действий или грубой  неосторожности страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования;

    - естественных изменений в материалах или их производственном использовании: самовозгорание, коррозия, гниение, брожение;

    - обработки застрахованного имущества любым термическим воздействием, а именно при выпечке, сушке, варке чего-либо; горячей обработке или плавке металла и т.п. 
 
 
 
 
 
 
 
 

    2. Страховая оценка и страховая сумма при имущественном страховании.

    2.1. Страховая оценка. 

      Страховой оценкой называют страховую стоимость, которая есть действительная, фактическая стоимость имущества на момент заключения договора страхования. В российских правилах страхования имущества предприятий действительная, фактическая стоимость предпринимательского имущества определяется как бухгалтерская стоимость. То есть стоимость основных производственных фондов до истечения одного из года эксплуатации определяется в размере первоначальной балансовой стоимости; эксплуатирующихся более одного года – в размере восстановительной стоимости с учетом физического износа (остаточной стоимости). Если в состав предпринимательского имущества входят объекты, на которые не имеется остаточной стоимости (вся стоимость уже списана в амортизационные фонды, а основные производственные фонды продолжают функционировать), то оценка из действительной стоимости может быть определена по соглашению сторон. В этом случае она считается заявленной стоимостью.

    Страховая стоимость другого предпринимательского имущества определяется:

    - материальных оборотных производственных фондов по данным инвентаризаций;

    - товарно-материальных ценностей  собственного производства –  на основе издержек производства, необходимых для их изготовления, но не выше их продажной  цены; 
 

    - приобретенных товарно-материальных ценностей – стоимость их приобретения по ценам, действовавшим на момент заключения договора страхования;

    - объектов незавершенного строительства  – фактически произведенными  затратами к моменту заключения  договора страхования, исходя  из цен, норм и расценок для данного вида работ.

    Страховая стоимость домашнего имущества  оценивается согласно правил страхования:

    Во-первых, на основании стоимости, заявленной страхователем, и документов, подтверждающих эту стоимость;

    Во-вторых, на основании экспертной оценки страховщика, если договором страхования не предусматривается иное. 

    2.2. Страховая сумма при имущественном страховании. 

      Страховой суммой называют определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное.⁶

    В правилах страхования это положение  конкретизируется, т.к. страховщик имеет  дело со страхователями, имеющими различную  платежеспособность и мотивацию при заключении договора страхования; у одного имеются деньги или мотивы застраховать свое имущество по полной страховой стоимости; а у другого есть деньги или желание застраховать имущество лишь на 50% его страховой стоимости. С учетом этих реальностей в правилах страхования имущества страховая сумма определяется как та сумма денег, на которую  
 

страхователь  фактически застраховал свое имущество  и которая записана в договоре страхования.

    Согласно  законодательства и правил имущественного страхования страховая сумма, записываемая в договоры страхования

    - может соответствовать полной  действительной стоимости имущества  (например, объект оценен в 700 млн.  руб. и страхователь оплатят  взносами страховую сумму в  700 млн. руб.);

    - может соответствовать лишь части страховой стоимости (страхователь оплатил взносами 350 млн. руб., следовательно, страховая сумма будет записана в договор страхования в размере 350 млн. руб.);

    - не может превышать страховую  сумму (страховщик и страхователь  при страховой стоимости объекта, равной, например, 700 млн. руб., не имеет право записать страховую сумму в размере более 700 млн. руб.).

    Если  в период действия договора страхования  страхователь пожелает увеличить страховую  сумму (до размера страховой стоимости  или в связи с фактическим увеличением страховой стоимости имущества), то правила страхования разрешают заключить ему дополнительный договор на срок, оставшийся до конца действия имеющегося договора страхования; либо дописать в прежний договор стоимость дополнительно приобретенного имущества в качестве страховой суммы при соответствующей доплате страховых взносов.⁷