.Основные понятия использования пластиковых карт

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Глава 1.Основные понятия использования пластиковых карт

1.1. История  пластиковых карт в России……………………………………….6

1.2. Характеристика пластиковых карт и их виды …………………………….9

1.3. Платежная система и ее участники…………………………………………18

1.4. Выгоды и недостатки карточных расчетов для участников платежной системы…………………………………………………………………………….24

Глава 2. Анализ деятельности ОАО «МДМ Банк» на рынке пластиковых карт

2.1. Анализ  развития рынка пластиковых карт  в России……………………..26

2.2. Анализ  динамики выпуска пластиковых карт ОАО «МДМ Банк»…..….37

Глава 3. Пути совершенствования деятельности ОАО «МДМ Банк» на рынке пластиковых карт

3.1. Пути совершенствования деятельности ОАО «МДМ Банк» на рынке пластиковых карт………………………………………………………………….42

3.2. Тенденции развития рынка пластиковых карт в РФ……………………….47

Заключение………………………………………………..………………………56

Список  литературы……………………………………………………………….58

Приложения   

ВВЕДЕНИЕ

Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками своим  клиентам. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг является эмитирование пластиковых карточек.

Банковская  пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США  в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.

Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые проявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Но, несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, и все большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы безналичных платежей с помощью пластиковых карточек.

Операции  с пластиковыми карточками открыли  новые перспективы финансового  обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения  банковской прибыли за счет получения  комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.

Преимущества, связанные с внедрением пластиковых  карточек на российском рынке, очевидны. Для клиентов - это возможность  иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют (поскольку конвертация производится по курсу биржи, а не по завышенному курсу магазина). 

Очевидны  преимущества, получаемые от использования  пластиковых карточек предприятиями  торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку  и обналичивание средств, и возможность  уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т. д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам.  

Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты  на инкассацию денежных средств, эмиссию  и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и  взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране. И, наконец, Россия живет в мировом сообществе, уже сегодня широко использующем системы расчетов по пластиковым карточкам, оставаться в стороне от общего процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с другими странами практически невозможно и невыгодно.

Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма  расчетов выгодна основным участникам системы.

Всё вышеперечисленное  свидетельствует об актуальности выбранной мною темы.

Цель настоящей работы состоит в том, чтобы изучить значение пластиковых карточек в платежной системе России.

 Для достижения поставленной цели в данной работе были поставлены следующие задачи:

- проследить историю пластиковых карт в России, выделить основные понятия использования пластиковых карт;

- дать  характеристику пластиковых карт, их классификацию;

- исследовать современное положение пластиковых карт в России и перспективы их развития;

-   провести анализ применения пластиковых карт в ОАО «МДМ Банк». 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

1.1. История  пластиковых карточек в России 

Западные  и российские банки, работающие с  пластиковыми картами, идут по пути диверсификации, т.е. они выпускают и обслуживают  карты международных, национальных и локальных систем. 

Карты международных систем появились  в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными  компаниями и банками. В Советском  Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969 году Diners Club American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. С советской стороны все соглашения подписывались, специально созданным при Госкоминтуристе подразделением - Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты, от имени «Интуриста», осуществлялись через Внешторгбанк СССР.

В нашей  стране первые шаги по внедрению системы  пластиковых карточек были сделаны  в марте 1988 г., когда в Лондоне  было подписано соглашение между  советским бюро путешествий ВАО  «Интурист» и международной организацией VISA International. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации, (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом EuroCard (позднее Europay) International стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.

Первым  советским эмитентом международных  карточек был Внешторгбанк, выпустивший  в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

С конца 1988 года “Виза” начала принимать в свои члены российские банки, в числе первых был принят Кредо-Банк. Кредо-Банк - первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, начал выпуск карточек “Виза” и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек “Виза” начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года “Столичный банк сбережений”.

Таким образом, первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную  карточку VISA, стал Кредо-Банк. Он также вступил в ассоциацию EuroCard/MasterCard, но эмитировать эти карточки наряду с VISA так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации EuroCard/MasterCard (впоследствии Europay).

К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами Visa International. Банков - членов Europay больше - их 42. При этом число банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной системы, не превышало 7. [7, с. 519-525]

Наряду  с рынком международных карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более сотни). Они более крупные по числу держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем. Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат, наиболее эффективно заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как «STB Card», «Union Card», «Золотая корона».

Первой  была основана в 1992 году STB Card. Основная цель АО «STB Card» - совершенствование денежного обращения в России на основе единой системы электронных безналичных расчетов по банковским карточкам, которая дает возможность пользоваться этим средством платежа не только на всей территории нашей страны, но и за ее пределами. Ее основная особенность - полное соответствие международным стандартам. [29]

Активно на российском рынке внедрялись системы, основанные на новых картах. Пожалуй, наиболее известной является платежная  система «Золотая корона», созданная  Сибирским торговым банком и использовавшая технологию и аппаратные средства западных фирм, но собственное программное обеспечение. «Золотая Корона» - первая общероссийская межрегиональная система расчетов по банковским смарт-картам. Карточки «Золотой Короны» универсальны, их используют для выдачи зарплаты, как корпоративную карточку, для начисления пенсий, как сберегательную книжку, как средство расчетов в магазинах, для оплаты оптовых поставок товаров. [28]

На чиповую  технологию ориентировались Сбербанк России и Агропромбанк, подписавшие осенью 1994 года соглашение, предусматривающее координацию деятельности в этом направлении.   

В 1996 году российские банки выпустили всего 301 тысячу карт международной платежной  системы VISA International, около 292 тысяч картEuropayInternational и всего 666 карт DinersClub International. Резкий рост выпуска пластиковых карточек пришелся на предкризисное время - 1997-й и первую половину 1998-го года. [20, с. 47]

Августовский  кризис 1998 г. коренным образом изменил  ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих банков - Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и ряд других банков - были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфа-банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли обслужиться только в банке-эмитенте. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования, фактически карта стала куском бесполезного пластика. [20, с. 47]

К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше неплатежный инструмент, а  средство снятия наличных денег. На сегодняшний день спрос на банковские карты высок. Ведущие позиции занимают ВТБ-24, Альфа-банк, Сбербанк. Современное состояние рынка банковских карт рассмотрено в 3-й главе.

1.2. Характеристика пластиковых карт и их виды

Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта. 

Пластиковая банковская карточка - это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся карточкой лицу возможность  безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим  воздействиям, пластмассы, которая имеет следующие геометрические параметры:

ширина - 85,595 ± 0,125 мм;

высота - 53,975 ± 0,055 мм;

толщина - 0,76 ± 0,08 мм;

радиус  окружности в углах - 3,18 мм. 

На лицевую  сторону платежных карточек наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом .На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса, панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле  помещать фото держателя. В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации.

Под графической  персонализацией понимают - нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе.

Физическая  персонализация служит для нанесения  на карточку персональных данных: номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действия карты, а также  иногда некоторой дополнительной информации (например, наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку своему клиенту, или организации, в которой работает держатель).

Номер платежной карточки состоит из последовательности цифр, обычно от 13 до 19, чаще всего - 16. В платежных системах банковских карточек номер карточки начинается с 6 цифр, называемых BIN (идентификационный номер банка). Заканчивается номер карточки контрольной цифрой, которая вычисляется исходя из предыдущих цифр с помощью несложного алгоритма.

Эмбоссирование (тиснение) - метод физической персонализации. Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации персональных данных о держателе кассиром или операционистом, и для переноса персональных данных с карточки на слип (счет-извещение).  

При электрической  персонализации кодируется магнитная полоса или осуществляется запись информации в микросхему. [18, с. 169-170]

Персонализация  карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также  осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или PIN-кодом).  

PIN-код - персональный идентификационный номер представляет собой последовательность цифр (обычно 4 - 6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента. В связи стем, что РIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту. 

Банк  выдает клиенту карту, с которой  связана определенная сумма. Эту  сумму либо за счет кредита банка, либо за счет собственных вкладов клиента, держатель карты может потратить. Проведение платежа состоит в том, что при покупке по карте магазин «записывает» за клиентом долг в размере суммы платежа. А банк, получив от магазина соответствующий документ, списывает со счета клиента эту сумму в счет магазина.

Также было отмечено, что ЦБ России уделяет  особое внимание пластиковым картам. Технология расчетов без участия  наличных денег помогает снизить  криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с  наличностью. Кроме того карточки рассматриваются ЦБ в качестве одного из способов сокращения наличных денег в обращении, чтопоможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране. [16, с. 21]

 Классификация  пластиковых карт

Существует  много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

1. По  материалу, из которого они  изготовлены:

* бумажные (картонные);

* пластиковые;

* металлические.

    В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту. [18, с. 72]

2. По  общему назначению:

*идентификационные;

*информационные;

*для  финансовых операций.

Крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая: 

- является  пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция; 

3. На основании механизма расчетов:

* двусторонние  системы - возникли на базе  двусторонних соглашений между  участниками расчетов, при которых  владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

* многосторонние  системы - предоставляют владельцам  карт возможность покупать товары  в кредит у различных торговцев  и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства.

4. По виду проводимых расчетов:

* кредитные  карты, которые связаны с открытием  кредитной линии в банке, что  дает возможность владельцу пользоваться  кредитом при покупке товаров  и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

* дебетовые  карты предназначены для получения  наличных в банковских автоматах  или для оплаты товаров с  расчетом через электронные терминалы.  Деньги при этом списываются  со счета владельца карты в  банке. Дебетовые карты не позволяют  оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

5. По  категории клиентуры, на которую  ориентируется эмитент:

* обычные  карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard);

* серебряные  карты (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний;

*золотые  карты (Gold) предназначены для наиболее состоятельных богатых клиентов.

6. По характеру использования:

* индивидуальная  карта, выдаваемая отдельным клиентам  банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

* семейная  карта, выдаваемая членам семьи  лица, заключившего контракт, который  несет ответственность по счету;

*корпоративная  карта выдается юридическому  лицу, на основе этой карты  могут выдаваться индивидуальные  карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам).

7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

* банковские  карты, эмитент которых - банк  или консорциум банков; 

*коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм; 

* карты,  выпущенные организациями, чьей  деятельностью непосредственно  является эмиссия пластиковых  карт и создание инфраструктуры  по их обслуживанию.

8. По территориальной принадлежности:

* международные,  действующие в большинстве стран;

* национальные, действующие в пределах какого-либо  государства;

* локальные,  используемые на части территории  государства;

* карты,  действующие в одном конкретном  учреждении.

9. По способу записи информации на карту:

* графическая запись самая простая форма записи информации наносится фамилия,имя, образец подписи и информация об эмитенте;

* эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип;

* штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила;

* кодирование  на магнитной полосе -  один из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карту;

* чип - очень дорогая технология, наиболее надежное хранение информации;

* лазерная  запись (оптические карты) - технология записи на них схожа с записью на лазерные диски. Она была изобретена в 1981 году Дж. Дрекслером. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. 

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. На лицевой стороне карточки указываются: 

* имя  держателя; 

* номер  его банковской карты; 

* шифр  его отделения банка; 

* наименование  банка; 

* символы  электронной системы платежей, в  которой используются карточки  данного вида; 

* голограмма - фирменный знак платежной системы.   

* срок  пользования карточкой (от полугода  до двух лет).

Наибольшее  распространение получил стандарт с трехдорожечной магнитной полосой. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как VISA, МаstегСагd, Еurоpay, American Ехрrеss, Diners Club [21, с. 83]. 

Магнитные имеют множество недостатков:  

* плохие  эксплуатационные характеристики (информацию  на магнитном носителе легко  можно разрушить); 

* слабая  защита от мошенничества (эти  карточки легко украсть, подделать  либо путем производства фальшивок,  либо скопировав информацию с них).

Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И  специалисты начали искать более  надежный способ записи информации. Им оказался чип (или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Название «смарт-карта» (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость.   

Рассмотрим  типологию смарт-карт. В зависимости  от внутреннего устройства и выполняемых  функций специалисты подразделяют смарт-карты на два вида: 

* карты  с памятью; 

* микропроцессорные  карты.

Существуют  два подтипа подобных карт с памятью: с незащищенной и с защищенной памятью.  

В карточках  с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения/записи или стирания информации. Чтобы провести эти операции, надо предъявить карте специальный секретный код (а иногда и не один). Чтение записанных в память карты ключей защиты или копирование памяти карты невозможно. Карты с защищенной памятью годятся для универсальных платежных применений, хорошо защищены, и при этом недороги.

Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в  системе VISA. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой  дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д.

1.3. Платежная система и ее участники

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.  

Одна  из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в  выработке и соблюдении общих  правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Правила  информационного обмена влияют на выбор  аппаратно-информационных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

В общем  случае развитую платежную систему  составляют:

* держатель карты;

* банк-эмитент;

* банк-эквайер;

* расчетный  банк;

* магазины  и другие точки обслуживания;

* процессинговый  центр и коммуникации.