Совершенствование потребительского кредитования на примере альфа банка

Содержание 

Введение

1 Теория потребительского кредита и его становление в РФ

1.1Основные характеристики. Виды и понятия потребительских кредитований 8

1.2  Роль потребительского кредитования в экономике 16

1.3 Законодательные основы потребительского кредитования 18

1.4 Практика потребительского кредитования в России 21

1.5 Условия  и порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам…………………………………………………………….27

2 Анализ потребительского кредитования в филиале ОАО "Альфа-Банк"

2.1 Экономическая характеристика филиала банка 31

2.2 Кредитная политика филиала ОАО «Альфа – Банка» 40

2.3 Формирование кредитного портфеля 52

2.4 Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам в филиале ОАО «Альфа – Банка» 59

3  Практические рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования физических лиц

3.1 Проблемы потребительского кредитования 65

3.2 Совершенствование потребительского кредитования в филиале ОАО «Альфа-Банк» 67

Заключение 75

Библиографический список 79

Введение

           В современном мире при интенсивном развитии рыночных отношений одним из наиболее важных факторов развития экономики является кредитование, то есть вложение капитала для создания нового или совершенствования и модернизации действующего производственного аппарата, с целью получения прибыли. В кредитных отношениях банки являются важным звеном, так как кредитование это одно из важнейших направлений деятельности банка. На нем основываются активные операции банка.

     С развитием промышленного производства возникают операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых  изделий, выплату заработной платы  и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличиваются, часть банковских ресурсов начинает использоваться для вложений в основной капитал и ценные бумаги. За последнее время произошли значительные изменения в становлении банковской системы России.

     Кредит  является экономической категорией и выражает экономические отношения  между хозяйствующими субъектами, связанные  с перераспределением временно свободных  денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

     Кредит  играет огромную роль в развитии экономических  связей между отраслями и регионами, в повышении эффективности производства, в создании и использовании доходов  и прибыли.

     Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные  предприятия и объединения, так  и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные  граждане.

     Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют  возможность получить от него дополнительные денежные средства.

     Кредитование  как отрасль деятельности банков получило довольно широкое распространение. Так, в России, как и во многих странах, банковские системы включают в себя институты, специализирующиеся на кредитах определенных видов или  форм. Существует также градация по типам заемщиков.

     В настоящее время одним из динамично  развивающихся направлений банковской деятельности является потребительское  кредитование. Его применение способствует повышению уровня потребления и  позволяет быстрее удовлетворять  разнообразные потребности населения.

     В дальнейшем развитии этого сегмента весьма заинтересованы банковские учреждения, для которых рост кредитования физических лиц является не только эффективной  формой привлечения и удержания  потенциальных клиентов, но еще и  становится достаточно выгодным бизнесом.

     Можно сказать, что в стране созрели  юридические, экономические, политические и организационные предпосылки  для дальнейшего развития полноценной  системы кредитования, но, тем не менее, в этой сфере на данный момент еще существует много нерешенных проблем.

     Всё вышесказанное  обуславливает  актуальность выбранной темы.

     Целью дипломной работы является разработка рекомендаций по совершенствованию работы филиала ОАО «Альфа-Банк» в сфере потребительского кредитования.

         Исходя из целей работы поставлены следующие задачи:

1) Рассмотреть теоретические основы кредита как экономической     категории, а также его основные принципы, функции и формы.

2) Охарактеризовать уровень развития потребительского кредитования в России.

3) Проанализировать результаты финансовой деятельности филиала ОАО «Альфа-Банка» и дать его экономическую характеристику.

4) Рассмотреть организацию кредитного процесса в филиале ОАО «Альфа-Банк»,

5) Разработать рекомендации по совершенствованию организации кредитования физических лиц.

     Предметом исследования является кредит как стоимостная экономическая категория, выражающая экономические отношения, связанные с перераспределением временно свободных денежных средств.

     Объектом  исследования является деятельность филиала ОАО «Альфа- Банк», направленная на кредитование физических лиц.

     Теоретической базой исследования являются нормативные акты РФ, труды российских и зарубежных экономистов, данные периодической печати и данные, предоставленные филиалом ОАО «Альфа – Банк».

     Методологической  базой является системный метод изучения экономических структур, метод экономического анализа и прогнозирования, а также графический метод.

     Практическая  значимость данной работы состоит в том, что предложенные рекомендации, призванные улучшить качество работы по кредитованию физических лиц, могут быть использованы учреждениями филиалом ОАО «Альфа-Банк» в процессе осуществления кредитной политики. На основе проведенного анализа были выявлены следующие пути повышения эффективности банковского кредитования:

1. Снижение минимальной суммы кредитования юридическим лицам, использование упрощенной формы кредитования для привлечения предприятий малого и среднего бизнеса, предоставление кредитов физическим лицам (потребительское кредитование, выпуск новых разновидностей кредитных карт).
2. При оценке кредитного риска провести анализ не только достаточности обеспечения кредита, но и стабильности финансовых потоков заемщика.
3. Увеличение максимальной суммы кредитования, по которой решение принимается сотрудниками филиала, а не центрального офиса ОАО «Альфа–Банк», с 1000000 рублей до 3000000 рублей.

     В структуре работы нами выделено три основных раздела. В первой части работы рассматривается кредитная система РФ, роль и место банков в ней, даются основные понятия и категории, связанные с кредитованием; последовательно рассматриваются стадии кредитного процесса и различные виды банковских кредитов. Во второй части подробно анализируются результаты работы филиала ОАО «Альфа–Банк» и рассматривается его кредитная деятельность. В третьей части изучаются методы снижения кредитного риска при выдаче кредитов и анализируются пути улучшения деятельности филиала ОАО «Альфа–Банк». Приведен расчет экономической эффективности по увеличению количества кредитных точек на 34% за 1 год для достижения доли российского рынка потребительского кредитования до 40%. В заключении сделаны общие выводы по теме работы.

1 Теория потребительского кредита и его становление в РФ

1.1Основные характеристики. Виды и понятия потребительских кредитований

     По  образному выражению, кредит является «душой торговли». И действительно, значение кредита в товарно-денежном производстве крайне велико, так как последнее обуславливает появление недостатка собственных денежных средств и необходимость его восполнения. Кредитные отношения являются тем средством, с помощью которого появляется возможность восполнить недостаток денежных средств и аккумулировать средства для вложений капитала.[34, с 89]

     Кредитное отношение состоит в предоставлении на условиях платности, срочности и  возвратности денежной суммы или  иных вещей, определяемых родовыми признаками.

     Кредитное отношение как экономическое  отношение возможно в различной  правовой форме - и как самостоятельное  обязательство, и входя в состав основного возмездного обязательства (договорами, исполнение которых связано  с передачей в собственность  другой стороне денежных сумм или  других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ  или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом). Как самостоятельное гражданско-правовое обязательство предоставление кредита выступает в договорах займа и кредита [52, с 23-25].

     На  практике кредит может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служить составной  частью самых различных гражданско-правовых обязательств.

     Банковский  кредит, требования, которые предъявляются  к его оформлению, обладают определенными  особенностями, отличными от иных видов  кредита. Прежде всего, следует отметить, что кредитные отношения банка  с клиентом строятся на принципах  срочности, возвратности, платности  и обеспеченности кредита и оформляются  договором.

     Банковское  кредитование отличается следующими особенностями:

     - эти правоотношения характеризуются специальным субъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Центральным банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности.

     - если по договору займа либо в результате предоставления товарного или коммерческого кредита предметом договора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, то предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства.

     - особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т. е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредит ной организации в течение определенного срока - в отличие от обычною договора займа, предполагающего как возмездный, так и безвозмездный характер правоотношений сторон.

     - обеспеченность кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой.

     - отличие от договора займа кредитный договор содержит требование целевого использования заемных средств с указанием конкретных целей.

     - кредитный договор заключается обязательно и письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством (ст. 820 ГК РФ) [1, с.67], при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора.

     - в соответствии с действующим законодательством денежные средства по договору кредита (договору банковской ссуды) могут быть предоставлены предприятию-заемщику только в безналичной форме. Предоставление коммерческими банками кредита предприятиям осуществляется на основе кредитного договора, который иначе называют договором банковской ссуды. Правила предоставления кредита, порядок, этаны и условия заключения кредитных договоров коммерческие банки разрабатывают самостоятельно с учетом рекомендаций и указаний ЦБ РФ. Для решения вопроса о целесообразности предоставления кредита тому или иному заемщику последний обязан представить в коммерческий банк определенный набор документов:

- заявку на получение кредита;

- копии учредительных документов заемщика, заверенные нотариально (свидетельство о регистрации предприятия, устав, учредительный договор);

- баланс на последнюю отчетную дату, заверенный налоговой инспекцией;

- технико-экономическое обоснование окупаемости проекта;

- копии договоров (контрактов) в подтверждение сделки;

- заверенную нотариусом банковскую карточку с образцами подписей руководителя предприятия, главного бухгалтера и оттиском печати;

-документы, подтверждающие наличие обеспечения кредита (договор залога, договор поручительства, банковская гарантия и т. д.) [29,с. 125].

     В зависимости от финансового состояния  заемщика и иных обстоятельств указанный  перечень может быть, значительно  расширен.

     Таким образом, Банковский кредит - одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования [31, с. 78].

     Любой кредит, предоставляемый банком физическому  лицу, может рассматриваться в  качестве потребительского, поскольку  целью получения кредитуемых  средств является удовлетворение заемщиком  своих потребительских потребностей. В зависимости от своих желаний  и возможностей заемщик может  использовать полученные средства на покупку огромного особняка или  скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука, а также  на приобретение целого спектра платных  услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т. д. [47, с.56]. Тем не менее, в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты различают по функциям и относят к соответствующим функциональным группам:

     К первой функциональной группе относятся  так называемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на полученные средства недвижимости. Это может быть квартира, загородный дом, дача, гараж, земельный участок и т. п.

     Ко  второй функциональной группе принадлежат  автокредиты - т. е. кредиты, предоставляемые  гражданам на приобретение авто - и  мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней.

     Третью  функциональную группу образуют "классические" потребительские кредиты. Они, в  свою очередь, имеют довольно-таки обширную классификацию.

     Основными параметрами потребительского кредита  являются сумма кредита Р, срок Т, на который он выдается, и процентная ставка по кредиту i.

     Пусть Р – основная сумма долга, выданная в момент t, Т – срок и i – процентная ставка кредита. Тогда полная стоимость кредита  

     S=P(1+iT). (1) 

     Общая схема имеет различные конкретные воплощения. Чаще всего потребительский  кредит погашается регулярными одинаковыми  платежами. Если долг погашается n одинаковыми  платежами, то размер каждого погасительного платежа  

      ,  (2) 

     c – погасительный платеж;

     S– полная стоимость кредита;

     n – количество платежей;

     P – основная сумма долга;

     T – срок, на который выделяется кредит, количество месяцев.  

     Так, для годового кредита на сумму 500 руб. по ставке 20% годовых, погашаемых 12 ежемесячными платежами, каждый платеж 

      руб. 

     Рассмотренная схема погашения называется равномерной  или линейной амортизацией долга. В  этом случае и основной долг и проценты по нему выплачиваются одинаковыми долями.

     Потребительские кредиты различаются:

1. По виду обеспечения обязательств заемщика. Потребительские кредиты бывают с обеспечением или без него (бланковые), при этом форма обеспечения может быть разной (залог, гарантии, поручительство, страхование);
2. По принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг (кредит на товары или кредит на услуги);
3. По скорости и содержанию процедуры предоставления кредита - экспресс-кредиты (такие кредиты чаще всего выдаются непосредственно в магазине, где вы хотите приобрести товар) и обыкновенные кредиты;
4. По срокам предоставления (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты);
5. По кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом "возобновляемой кредитной линии"), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта.
6. По размеру кредита - мелкие (до 20 тыс. руб.) , средние (от 20 до 200 тыс. руб.) и крупные (свыше 200 тыс. руб.);
7. По размеру ставки кредитования - недорогие (до 10% годовых), умеренно дорогие (от 10 до 30% годовых) и дорогие (свыше 30% годовых);
8. По способу погашения - погашаемые аннуитетно (ежемесячно равными платежами), единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.
9. По направлению использования кредита (цель, для чего кредит берется). Это могут быть кредиты на неотложные нужды, образовательные кредиты и т.д. [44, с.132-135].

     В качестве видов потребительского кредитования принято выделять:

1. Потребительский кредит на неотложные нужды. Наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам. Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальным заемщиком предельно широко. Это позволяет, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.
2. Потребительский единовременный кредит. Другой популярный вид потребительского кредита. Такой кредит носит универсальный характер и может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, правда, в пределах установленного банком размера, который он рассчитывает на основе оценки платежеспособности заемщика.
3. Потребительский возобновляемый кредит. Иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств. Его суть заключается в том, что заемщик может получить средства не сразу, а в течении определенного периода, в течение которого он может рассчитывать на предоставление суммы, предварительно обговоренной с банком.
4. Потребительский кредит на недвижимость. Отличие этого кредита от ипотечного в том, что в потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не служит залогом для банка.
5. Кредит на приобретение товаров. Как правило, такой кредит заемщики получают прямо в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.
6. Потребительский кредит на платные услуги. Предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: медицинские, образовательные, туристические и др.
7. Потребительский доверительный кредит. Так называемый кредит для добросовестных заемщиков. Если вы уже брали кредит и добросовестно погасили его, вам имеет смысл обратиться за повторным кредитом в этот же банк. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит.
8. Потребительский кредит для молодых семей. Суть кредита понятна из его названия. Заемщики должны состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Такие кредиты могут быть и целевыми и универсальными.
9. Потребительский пенсионный кредит. Многоцелевой кредит, предоставляемый только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста и продолжающим при этом работать.
10. Потребительский кредит под залог материальных ценностей. Или другое его название - ломбардный кредит. Основная особенность в том, что при принятии решения о предоставлении такого кредита не учитывается платежеспособность заемщика, поскольку он передает в залог банку принадлежащие ему материальные ценности. [45, с.69-72]

     Таким образом, потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран, и получил такое широкое распространение в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

     В России также наблюдается стремительный  рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:

     во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни  в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности;

     во-вторых, отмечается рост благосостояния населения  и, как следствие, появление желания  покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель);

     в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность  простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.

1.2  Роль потребительского кредитования  в экономике

     В настоящее время, все большей  популярностью пользуется разновидность  потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита  делает его привлекательным и  для банка, и для заемщика, и  для автосалона.

     Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия – страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь  дополнительными расходами ложится  на заемщиков, которые переплачивают  за страховку в среднем 10-20% от стоимости  автомобиля.

     Таким образом, автокредитование затрагивает  и страховой рынок, принося ему, дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний. [30, с.76-77]

     В отличие от классического потребительского кредитования, где в основном кредиты  выдаются в рублях, отличительной  особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных  банковских комиссий) ниже на 30-40%.

     Дополнительными прибылями, которые получает банк в  рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с  торговых организаций, в которых  осуществляется выдача кредитов. Это  так называемый дисконт с торговой организации.

     Особое  развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся. Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2. стимулирует эффективность труда;
3. расширяет рынок сбыта товаров;
4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
5. является мощным орудием централизации капитала;
6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
7. обеспечивает сокращение издержек обращения:

     Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических  денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением. Экономия же на издержках  обращения металлических денег  достигается: развитием системы  безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности  производства платежей безучастия наличных денег путём перевода денежных средств  со счёта должника на счёт кредитора;

     С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица, заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. “Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства”. Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.